保險資金投資股票市場的國際經(jīng)驗

經(jīng)驗一：保險資金人市的資金結(jié)構(gòu)

事實上，各國都根據(jù)本國的國情制定了不同的保險資金投資管理制度，使各國保險資金的投資分布不完全一樣。從統(tǒng)計資料中我們發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的保險資金的投資渠道呈多元化與國際化態(tài)勢。多種投資渠道有利于超大規(guī)模的保險資金進(jìn)行組合投資，從而有效地規(guī)避投資風(fēng)險并獲得可觀的投資收益。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資逐步呈證券化趨勢，投資于股票的資產(chǎn)占有相當(dāng)?shù)谋戎?，并且呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。

同時，美，英，日等發(fā)達(dá)國家在保險投資實踐中出現(xiàn)較大差異并形成不同保險投資模式。英美兩國保險公司主要投資于有價證券，因為這兩個國家的金融結(jié)構(gòu)是市場主導(dǎo)型，資本市場在整個金融結(jié)構(gòu)中有舉足輕重的作用。但二者也有很大的差異。美國證券市場以債券為主，而英國證券市場以股票為主，表現(xiàn)在保險投資結(jié)構(gòu)上就是美國保險投資結(jié)構(gòu)以債券為主，而英國保險投資結(jié)構(gòu)以股票為主。在美國，不管是壽險公司還是產(chǎn)險公司，投資債券的比重一直在70%左右，而英國的保險公司投資股市的比重一直在50%左右，債券投資只占20%左右。日本是以間接融資為主的國家，資本市場相對不發(fā)達(dá)，因此保險公司投資于銀行和信貸領(lǐng)域的比重較英美相對要高，日本的保險公司投資股票的比重一直在20%上下，債券投資比重也是20%.

如果要找一個和我們當(dāng)前情況非常類似的案例，我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗也許最有參考價值。臺灣保險公司的投資分布既不同于英美，也不同于日本，其最大的特點是銀行存款占的比重非常大，一直在50%左右，股票投資只占10%左右。另外，臺灣保險公司投資不動產(chǎn)的比重明顯高于其他國家和地區(qū)，特別是在1990年前后，投資房地產(chǎn)的資金占保險資金的比重達(dá)到30%，這和當(dāng)時的臺灣的房地產(chǎn)發(fā)展有很大關(guān)系。1992年以后，不動產(chǎn)的投資比重迅速降到10%左右。

上述分析給我們的啟發(fā)是在保險資金投資的制度設(shè)計時，我們應(yīng)當(dāng)辯證地看待國際慣例與中國國情，必須將國際慣例與中國國情有機(jī)地結(jié)合起來，尋找適合自身發(fā)展的特色國際化道路。

【摘要】改革開放以來，我國保險業(yè)保持了快速健康發(fā)展的良好勢頭，保險市場的發(fā)展使得保險資金運用的重要性日益突出。如何充分安全有效地運用保險資金，提高收益成為各界關(guān)注的焦點問題之一。本文針對保險資金運用中存在的利率、信用、匯率、資產(chǎn)和負(fù)債不匹配、股票投資五類主要風(fēng)險進(jìn)行分析，并對如何防范風(fēng)險提出相應(yīng)管理對策。

【關(guān)鍵詞】保險資金風(fēng)險分析管理制度

改革開放以來，我國保險業(yè)保持了快速健康發(fā)展的良好勢頭，年均增長率在30％以上，成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。保險市場的快速發(fā)展使得保險資金運用的重要性日益突出。2005年末，我國保險資金運用余額達(dá)14100.11億元，比年初增加3321.49億元，增長30.82%。其中，銀行存款為5168.88億元，占資金運用余額的36.66%；債券為7424.55億元，占資金運用余額的52.66%；證券投資基金為1107.15億元，占資金運用余額的7.85%；股票為158.88億元，占資金運用余額的1.13%；其他投資為212.84億元，占資金運用余額的1.51%。2005年，我國保險資金運用收益率達(dá)3.6%，比2004年提高0.7個百分點。保險資金運用及風(fēng)險管理已成為影響和推動保險市場健康發(fā)展的重要因素，并成為保險業(yè)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，參與金融市場建設(shè)的重要途徑。

一、保險資金運用的歷史沿革

中國保險業(yè)資金運用是隨著中國保險業(yè)發(fā)展而發(fā)展的，大體經(jīng)歷了四個階段：

第一階段為單一投資階段（1980年至1987年）。保險業(yè)處于恢復(fù)時期，經(jīng)營主體多為綜合性保險公司，產(chǎn)壽險也尚未分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)險資產(chǎn)和壽險資產(chǎn)并沒有分開管理。此時保險資金投資形式單一，基本上以銀行存款為主。

【摘要】改革開放以來，我國保險業(yè)保持了快速健康發(fā)展的良好勢頭，保險市場的發(fā)展使得保險資金運用的重要性日益突出。如何充分安全有效地運用保險資金，提高收益成為各界關(guān)注的焦點問題之一。本文針對保險資金運用中存在的利率、信用、匯率、資產(chǎn)和負(fù)債不匹配、股票投資五類主要風(fēng)險進(jìn)行分析，并對如何防范風(fēng)險提出相應(yīng)管理對策。

【關(guān)鍵詞】保險資金風(fēng)險分析管理制度

改革開放以來，我國保險業(yè)保持了快速健康發(fā)展的良好勢頭，年均增長率在30％以上，成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。保險市場的快速發(fā)展使得保險資金運用的重要性日益突出。2005年末，我國保險資金運用余額達(dá)14100.11億元，比年初增加3321.49億元，增長30.82%。其中，銀行存款為5168.88億元，占資金運用余額的36.66%；債券為7424.55億元，占資金運用余額的52.66%；證券投資基金為1107.15億元，占資金運用余額的7.85%；股票為158.88億元，占資金運用余額的1.13%；其他投資為212.84億元，占資金運用余額的1.51%。2005年，我國保險資金運用收益率達(dá)3.6%，比2004年提高0.7個百分點。保險資金運用及風(fēng)險管理已成為影響和推動保險市場健康發(fā)展的重要因素，并成為保險業(yè)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，參與金融市場建設(shè)的重要途徑。

一、保險資金運用的歷史沿革

中國保險業(yè)資金運用是隨著中國保險業(yè)發(fā)展而發(fā)展的，大體經(jīng)歷了四個階段：

第一階段為單一投資階段（1980年至1987年）。保險業(yè)處于恢復(fù)時期，經(jīng)營主體多為綜合性保險公司，產(chǎn)壽險也尚未分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)險資產(chǎn)和壽險資產(chǎn)并沒有分開管理。此時保險資金投資形式單一，基本上以銀行存款為主。

一、保險資金運用的歷史沿革

中國保險業(yè)資金運用是隨著中國保險業(yè)發(fā)展而發(fā)展的，大體經(jīng)歷了四個階段：

第一階段為單一投資階段（1980年至1987年）。保險業(yè)處于恢復(fù)時期，經(jīng)營主體多為綜合性保險公司，產(chǎn)壽險也尚未分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)險資產(chǎn)和壽險資產(chǎn)并沒有分開管理。此時保險資金投資形式單一，基本上以銀行存款為主。

第二階段為自由發(fā)展階段（1987年至1995年）。盡管仍未實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，但投資渠道卻大為放寬，保險資金全面介入房地產(chǎn)、有價證券、信托投資等領(lǐng)域。這一時期保險投資處于探索階段，在經(jīng)驗缺乏、內(nèi)部風(fēng)險管理和外部監(jiān)管寬松的背景下，出現(xiàn)了很多不良資產(chǎn)，影響了保險業(yè)的償付能力，也直接促進(jìn)其后《保險法》對保險投資的嚴(yán)格限制。

第三階段為嚴(yán)格限制階段（1995年至2002年）。1995年10月《保險法》的實施，對保險公司的投資范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限制，加大了監(jiān)管力度，保險資金運用步入規(guī)范發(fā)展的階段。這一時期原有的綜合性保險公司完成了產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營，資金進(jìn)行了分賬管理，壽險業(yè)管理的資產(chǎn)逐步超過產(chǎn)險業(yè)，成為保險投資的主導(dǎo)力量。盡管其間經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，自1998年開始允許保險公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場、進(jìn)行債券現(xiàn)券交易，1999年5月允許保險公司購買AA＋以上的鐵路、電力等企業(yè)債券，10月允許保險公司投資證券投資基金，但投資渠道狹窄的問題并沒有根本解決。加之管理經(jīng)驗不足和金融衍生工具的缺乏，保險資產(chǎn)的規(guī)模矛盾和結(jié)構(gòu)矛盾日益突出。

第四階段為專業(yè)經(jīng)營階段（2002年至今）。隨著《保險法》修訂并實施，投資范圍進(jìn)一步放寬。2004年8月，中國保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》,允許保險外匯資金境外運用;2004年10月，中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會聯(lián)合《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》,允許保險資金直接投資股票市場;2004年，國家允許保險公司投資銀行次級債和可轉(zhuǎn)換公司債券，并將保險公司投資企業(yè)債的比例由20％提高至30％。同時，保險公司和保監(jiān)會都非常重視資產(chǎn)管理的專業(yè)化。保監(jiān)會成立了專門的資金運用管理部，中國人壽等保險公司均成立了獨立的資產(chǎn)管理公司，保險業(yè)的資產(chǎn)管理進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期。

改革開放以來,我國保險業(yè)保持了快速健康發(fā)展的良好勢頭,年均增長率在30%以上,成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。保險市場的快速發(fā)展使得保險資金運用的重要性日益突出。2005年末,我國保險資金運用余額達(dá)14100.11億元,比年初增加3321.49億元,增長30.82%。其中,銀行存款為5168.88億元,占資金運用余額的36.66%;債券為7424.55億元,占資金運用余額的52.66%;證券投資基金為1107.15億元,占資金運用余額的7.85%;股票為158.88億元,占資金運用余額的1.13%;其他投資為212.84億元,占資金運用余額的1.51%。2005年,我國保險資金運用收益率達(dá)3.6%,比2004年提高0.7個百分點。保險資金運用及風(fēng)險管理已成為影響和推動保險市場健康發(fā)展的重要因素,并成為保險業(yè)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展,參與金融市場建設(shè)的重要途徑。

一、保險資金運用的歷史沿革

中國保險業(yè)資金運用是隨著中國保險業(yè)發(fā)展而發(fā)展的,大體經(jīng)歷了四個階段:

第一階段為單一投資階段(1980年至1987年)。保險業(yè)處于恢復(fù)時期,經(jīng)營主體多為綜合性保險公司,產(chǎn)壽險也尚未分業(yè)經(jīng)營,產(chǎn)險資產(chǎn)和壽險資產(chǎn)并沒有分開管理。此時保險資金投資形式單一,基本上以銀行存款為主。

第二階段為自由發(fā)展階段(1987年至1995年)。盡管仍未實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營,但投資渠道卻大為放寬,保險資金全面介入房地產(chǎn)、有價證券、信托投資等領(lǐng)域。這一時期保險投資處于探索階段,在經(jīng)驗缺乏、內(nèi)部風(fēng)險管理和外部監(jiān)管寬松的背景下,出現(xiàn)了很多不良資產(chǎn),影響了保險業(yè)的償付能力,也直接促進(jìn)其后《保險法》對保險投資的嚴(yán)格限制。

第三階段為嚴(yán)格限制階段(1995年至2002年)。1995年10月《保險法》的實施,對保險公司的投資范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限制,加大了監(jiān)管力度,保險資金運用步入規(guī)范發(fā)展的階段。這一時期原有的綜合性保險公司完成了產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營,資金進(jìn)行了分賬管理,壽險業(yè)管理的資產(chǎn)逐步超過產(chǎn)險業(yè),成為保險投資的主導(dǎo)力量。盡管其間經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),自1998年開始允許保險公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場、進(jìn)行債券現(xiàn)券交易,1999年5月允許保險公司購買AA+以上的鐵路、電力等企業(yè)債券,10月允許保險公司投資證券投資基金,但投資渠道狹窄的問題并沒有根本解決。加之管理經(jīng)驗不足和金融衍生工具的缺乏,保險資產(chǎn)的規(guī)模矛盾和結(jié)構(gòu)矛盾日益突出。

摘要：我國保險業(yè)近年來飛速發(fā)展，但是保險資金存在著運用比重低、結(jié)構(gòu)不合理等諸多問題。本文分析了我國壽險投資的現(xiàn)狀和存在的問題，并同時與國際壽險公司投資的做法進(jìn)行比較，提出了應(yīng)該采取的風(fēng)險管理對策。

關(guān)鍵詞：壽險投資；風(fēng)險；借鑒

Abstract：InsuranceindustryofChinahasdevelopedrapidlyinrecentyears.However，therearemanyissuesabouttheinsurancefunds，suchasoperatinginlowproportion，irrationalstructuresandsoon.ThearticleanalyzesthestatusquoandproblemsoflifeinsuranceinvestmentinChina，andmakesacomparisonwiththeinvestmentofinternationallifeinsurancecompanies.

KeyWords：LifeInsuranceInvestment；Risk；UseforReference

在國際保險市場創(chuàng)新化、多元化、自由化的發(fā)展趨勢下，壽險業(yè)面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)出復(fù)雜化的特點，經(jīng)營面臨更嚴(yán)峻的考驗，近年來，世界上已有多家壽險公司破產(chǎn)或倒閉。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，我國的壽險業(yè)迅速發(fā)展，取得巨大成績，成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。作為社會保障體系的重要補(bǔ)充，壽險業(yè)的經(jīng)營影響到千家萬戶，對社會穩(wěn)定起著重要作用。而最近幾年壽險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展，加上連續(xù)的銀行利率下調(diào)和投資渠道的限制，使壽險業(yè)的償付能力風(fēng)險日益凸顯。

目前，國內(nèi)壽險資金已獲準(zhǔn)進(jìn)入證券市場，投資的多元化使壽險業(yè)面臨的投資風(fēng)險急劇增加。因此，從宏觀監(jiān)管和微觀管理的層面加強(qiáng)壽險投資的風(fēng)險控制，建立和完善壽險業(yè)的投資風(fēng)險管理體系，對于壽險業(yè)提高投資效益、增強(qiáng)償付能力具有重要的意義。

摘要：我國保險業(yè)近年來飛速發(fā)展，但是保險資金存在著運用比重低、結(jié)構(gòu)不合理等諸多問題。本文分析了我國壽險投資的現(xiàn)狀和存在的問題，并同時與國際壽險公司投資的做法進(jìn)行比較，提出了應(yīng)該采取的風(fēng)險管理對策。

關(guān)鍵詞：壽險投資；風(fēng)險；借鑒

Abstract：InsuranceindustryofChinahasdevelopedrapidlyinrecentyears.However，therearemanyissuesabouttheinsurancefunds，suchasoperatinginlowproportion，irrationalstructuresandsoon.ThearticleanalyzesthestatusquoandproblemsoflifeinsuranceinvestmentinChina，andmakesacomparisonwiththeinvestmentofinternationallifeinsurancecompanies.

KeyWords：LifeInsuranceInvestment；Risk；UseforReference

在國際保險市場創(chuàng)新化、多元化、自由化的發(fā)展趨勢下，壽險業(yè)面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)出復(fù)雜化的特點，經(jīng)營面臨更嚴(yán)峻的考驗，近年來，世界上已有多家壽險公司破產(chǎn)或倒閉。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，我國的壽險業(yè)迅速發(fā)展，取得巨大成績，成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。作為社會保障體系的重要補(bǔ)充，壽險業(yè)的經(jīng)營影響到千家萬戶，對社會穩(wěn)定起著重要作用。而最近幾年壽險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展，加上連續(xù)的銀行利率下調(diào)和投資渠道的限制，使壽險業(yè)的償付能力風(fēng)險日益凸顯。

目前，國內(nèi)壽險資金已獲準(zhǔn)進(jìn)入證券市場，投資的多元化使壽險業(yè)面臨的投資風(fēng)險急劇增加。因此，從宏觀監(jiān)管和微觀管理的層面加強(qiáng)壽險投資的風(fēng)險控制，建立和完善壽險業(yè)的投資風(fēng)險管理體系，對于壽險業(yè)提高投資效益、增強(qiáng)償付能力具有重要的意義。

內(nèi)容提要:保險資產(chǎn)管理公司對加快保險業(yè)發(fā)展、提升保險業(yè)的地位有著重要的意義。根據(jù)保險資產(chǎn)管理公司的法律地位，其設(shè)立應(yīng)采取有限責(zé)任公司形式，并有一定的資金限制。保險資產(chǎn)管理公司可以從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等。隨著保險資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，其應(yīng)在法人治理、內(nèi)控制度和資產(chǎn)負(fù)債管理三個方面加強(qiáng)公司的風(fēng)險控制體系。

一、保險資產(chǎn)管理公司對保險業(yè)發(fā)展的意義

2003年保監(jiān)會工作會議傳出重要消息，鼓勵支持有條件的保險公司成立保險資產(chǎn)管理公司，國內(nèi)眾多保險公司紛紛響應(yīng)。此舉是對業(yè)界呼吁多年的改革現(xiàn)有保險資金運用體制的實質(zhì)性推動，對解決當(dāng)前困擾保險業(yè)的諸多問題是一項重大利好，對于加快保險業(yè)發(fā)展、提升保險業(yè)在金融業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位具有重大意義。

1.在產(chǎn)、壽險分業(yè)的基礎(chǔ)上，將投資這一保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)實施專業(yè)化經(jīng)營，對于改善保險公司償付能力指標(biāo)、進(jìn)一步提升專業(yè)化管理水平具有現(xiàn)實意義，并因此改善保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境。

2.有利于保險公司加強(qiáng)對投資風(fēng)險的嚴(yán)格控制。保險公司作為從事風(fēng)險經(jīng)營的企業(yè)，面臨資產(chǎn)風(fēng)險、產(chǎn)品定價風(fēng)險、利率風(fēng)險及其它政治、法律、技術(shù)等各類風(fēng)險，不同風(fēng)險的特點和管控模式各不相同，成立專業(yè)資產(chǎn)管理公司，有利于從法人治理、內(nèi)控機(jī)制等方面對于資產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格控制，防止保險投資的過度風(fēng)險。

3.成立專業(yè)公司，建立起不同法人之間的資金防火墻，有利于加強(qiáng)資金安全，最大限度地減小不同風(fēng)險之間的相互影響。

內(nèi)容提要:保險資產(chǎn)管理公司對加快保險業(yè)發(fā)展、提升保險業(yè)的地位有著重要的意義。根據(jù)保險資產(chǎn)管理公司的法律地位，其設(shè)立應(yīng)采取有限責(zé)任公司形式，并有一定的資金限制。保險資產(chǎn)管理公司可以從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等。隨著保險資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，其應(yīng)在法人治理、內(nèi)控制度和資產(chǎn)負(fù)債管理三個方面加強(qiáng)公司的風(fēng)險控制體系。

一、保險資產(chǎn)管理公司對保險業(yè)發(fā)展的意義

2003年保監(jiān)會工作會議傳出重要消息，鼓勵支持有條件的保險公司成立保險資產(chǎn)管理公司，國內(nèi)眾多保險公司紛紛響應(yīng)。此舉是對業(yè)界呼吁多年的改革現(xiàn)有保險資金運用體制的實質(zhì)性推動，對解決當(dāng)前困擾保險業(yè)的諸多問題是一項重大利好，對于加快保險業(yè)發(fā)展、提升保險業(yè)在金融業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位具有重大意義。

1.在產(chǎn)、壽險分業(yè)的基礎(chǔ)上，將投資這一保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)實施專業(yè)化經(jīng)營，對于改善保險公司償付能力指標(biāo)、進(jìn)一步提升專業(yè)化管理水平具有現(xiàn)實意義，并因此改善保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境。

2.有利于保險公司加強(qiáng)對投資風(fēng)險的嚴(yán)格控制。保險公司作為從事風(fēng)險經(jīng)營的企業(yè)，面臨資產(chǎn)風(fēng)險、產(chǎn)品定價風(fēng)險、利率風(fēng)險及其它政治、法律、技術(shù)等各類風(fēng)險，不同風(fēng)險的特點和管控模式各不相同，成立專業(yè)資產(chǎn)管理公司，有利于從法人治理、內(nèi)控機(jī)制等方面對于資產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格控制，防止保險投資的過度風(fēng)險。

3.成立專業(yè)公司，建立起不同法人之間的資金防火墻，有利于加強(qiáng)資金安全，最大限度地減小不同風(fēng)險之間的相互影響。

一、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新

1．壽險險種的創(chuàng)新

今后壽險業(yè)在險種方面的創(chuàng)新會大大超越目前險種的概念范疇。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)的險種雖多達(dá)1000多個，但實際上重復(fù)較多，借鑒西方的險種形式多，具有中國特色的原創(chuàng)性險種少，而且分紅險種少，僅做到了利差返還這一步。隨著險種的發(fā)展，保險利潤的另外兩個組成部分：死差益和費差益，無疑將會成為險種設(shè)計的重要考慮因素，從而增加保單的吸引力。同時，在保險金融趨勢的帶動下，未來的保險公司將更像資產(chǎn)管理公司，保險險種將被更多地注入資產(chǎn)化特色，目前，世界流行的分紅保險、變額保險、萬能保險等將得到廣泛地開發(fā)和推廣。

2．壽險服務(wù)的創(chuàng)新

傳統(tǒng)的保險公司只提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉(zhuǎn)向保戶與保險有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的服務(wù)。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機(jī)構(gòu)可提供相同型號車輛以供客戶應(yīng)急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。在香港，匯豐銀行的家居萬全保單的客戶可以享受24小時開鎖、緊急水管維修、緊急電器維修、一般維修及24小時一般索償援助服務(wù)。社會生活的日益豐富將為保險公司全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供無窮無盡的思路。

2、資本流動的創(chuàng)新