[摘要]本文從心理契約基本概念的產(chǎn)生、發(fā)展入手，著重分析了心理契約一旦遭到破壞會造成的各種后果，論述了在人力資源管理選人、用人、育人、留人各環(huán)節(jié)中心理契約構(gòu)建問題。

[關(guān)鍵詞]心理契約人力資源管理

現(xiàn)代企業(yè)面臨來自于社會和經(jīng)濟環(huán)境變革而引發(fā)的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整、兼并重組、裁員等現(xiàn)象，使得員工與企業(yè)組織傳統(tǒng)的雇傭關(guān)系發(fā)生改變，原有的心理平衡被打破，員工出現(xiàn)工作滿意度和忠誠度降低、工作績效下降、員工懈怠和敵對行為增加等問題，嚴重困擾著企業(yè)的管理者。如何提高工作績效和滿意感，增強核心競爭力，是擺在企業(yè)面前的現(xiàn)實難題。

一、心理契約綜述

1.心理契約的概念

1960年，組織心理學家Argyris首先在其《理解組織行為》一書中，用“心理的工作契約”來說明雇員與雇主之間的關(guān)系，“這種關(guān)系表現(xiàn)為，如果主管采取一種積極的領(lǐng)導方式，雇員就會產(chǎn)生樂觀的表現(xiàn)；如果主管保證和尊重雇員的非正式文化規(guī)范，雇員的抱怨就會減少，而維持高的生產(chǎn)效率"，但他沒有對這一術(shù)語加以明確的界定。Levinson等人（1962）肯定了Argyris的發(fā)現(xiàn)，并把心理契約視作雇主與雇員之間的相互期待，它在很大程度上是無形的，并且處在不斷的改變之中。美國著名的管理心理學家施恩Schein（1965）將心理契約定義為“在組織中每個成員和不同的管理者以及其他人之間，在任何時候都存在的沒有明文規(guī)定的一整套期望?！笨铺兀↘otter，1973）指出，心理契約是個人與組織之間的一份內(nèi)隱協(xié)議，協(xié)議中指明了在彼此關(guān)系中一方期望另一方的付出與回報的內(nèi)容。到了20世紀80年代末把心理契約視為雇主與雇員之間交換關(guān)系的隱性模式的傾向發(fā)生了變化，盧梭、羅賓斯等人認為心理契約是個體之間進行互惠交換，建立聯(lián)系的主觀信念，而這一信念以雙方在交往中的所做出的或暗示的承諾為基礎(chǔ)，他們的觀點可以稱之為“雇員單方感知”。

所謂“個人電影”很難在美學上界定。它主要指電影的拍攝不是以商業(yè)贏利為目的，而賦有更為廣泛的目標，電影僅僅成為個人創(chuàng)造力的表述方式。它一方面表明該電影在制作與拍攝的過程中導演對美學標準有一定的要求，另一方面又可能是一個人獨自創(chuàng)作、錄音、剪輯的抽象電影作品。

二次大戰(zhàn)之后，美國社會的變化給地下電影類型，或者說個人電影類型，先鋒電影類型的形式與發(fā)展提供了條件。對政治改革的要求，民權(quán)運動，性革命，麻醉品的侵入和青年人的對社會習俗與主流價值的反叛必須尋找一種藝術(shù)形式來渲泄，而個人電影正可以反映這種特定歷史條件下的情緒和思想。這些個人地下電影也成為整個社會動蕩和不滿潮流中的一部分。有些導演有個人的情緒需要訴求和發(fā)泄，便運用電影來砸碎傳統(tǒng)社會的習俗，語言的障礙，宗教與性事的制約。有些電影僅僅是一些通俗的瑣碎的東西，或者是同圈內(nèi)的藝術(shù)而已，但它們所包含的導演個人的藝術(shù)思想和對社會的批判還是值得關(guān)注的。因為審查制度的緣故，也因為有可能引起社會公眾的反對，大部分地下電影或個人電影不能在電影院放映，只能在私人俱樂部小范圍內(nèi)流傳。

由于電影發(fā)源于戲劇與攝影，在19世紀末戲劇與攝影都不被認為是美學創(chuàng)作，所以電影也很難歸類于美學欣賞的范疇。隨著電影攝影機的小型化，人們有可能購買與占有電影攝影機，按自己的美學意愿拍攝與制作電影。地下電影無疑是非常個人化的。正如電影制作人與評論家喬納斯•梅卡斯說的，這些電影源自拍片人的內(nèi)心，猶如他們脈搏與心跳，眼睛與手指的延伸。他說，“我們想提醒人們在世界上還有一個稱之為家的地方，在那里他可以獨處，可以與他愛的人呆在一起，可以獨自面對自己的靈魂——這就是家庭電影的含意，也就是我們拍攝電影的視角?！毕蠕h的家庭電影表述個人視野，家庭事件與社區(qū)交往的經(jīng)驗。因此，在這一意義上，很難區(qū)分職業(yè)的與業(yè)余的，區(qū)分藝術(shù)家與個人趣味愛好者。電影成為真正的媒介，在這一媒介中，擁有攝影機的人們不僅生而平等，而且成為事實上的平等。沒有人可以說他的夢想好一些，更藝術(shù)一些，因為它們是內(nèi)心的表述，是唯一的，與眾不同的，因此也就沒有可比性。

在電影評論家看來，這種電影拍攝的民主化理論往往不起作用。有的個人電影極佳，但也有十分無聊和煩人的，有的具有很高的藝術(shù)性，但也有粗制濫造的。雖然所有的人都可以到新美國電影運動放映室放映自己的電影，但個人電影的良莠還是有區(qū)別的，藝術(shù)家與業(yè)余愛好者還是有區(qū)別的。對于業(yè)余愛好者來說，電影是記錄個人經(jīng)驗的手段。如研究地下電影的帕克•泰勒說的，它完成了電影攝影機最被忽視的功能，即侵入并記錄禁忌的領(lǐng)域，這些領(lǐng)域?qū)τ跀z影來說太隱秘了，太震撼人了，太不道德了。70年代的商業(yè)性的性電影借鑒了個人電影的這方面的功能。

新美國電影運動藝術(shù)家給電影帶來了新的目標和期望。他們希冀做其他領(lǐng)域現(xiàn)代藝術(shù)家已經(jīng)嘗試做的事情，不僅使人見到形象，還要創(chuàng)造使人看見形象的新的手法。他們要求在現(xiàn)代主義的傳統(tǒng)這一問題上，與詩歌、繪畫和小說處于平等的地位。電影制作人斯坦•布雷克海奇認為，在電影中有一種追求語言之外的知識的傾向，這種知識基于視覺傳播之上，它要求視覺心理的發(fā)育。在目前，有很少一部分人繼續(xù)這一視覺過程，將他們的靈感訴諸于電影經(jīng)驗之中。他們創(chuàng)造了一種新的語言，這種語言由移動的形象構(gòu)成。布雷克海奇和梅卡斯的觀點是相左的。梅卡斯反對現(xiàn)代主義，直接反對布雷克海奇所規(guī)范的電影藝術(shù)家。梅卡斯說，“我們需要光的藝術(shù)?！彼箅娪熬哂凶屓藵M足的和自我發(fā)展的形象。雖然梅卡斯以拍攝痛苦的與快樂的電影來區(qū)分藝術(shù)家與業(yè)余愛好者，實際上這種區(qū)分并不正確。所有新的視角從某種意義上說是痛苦的，觀者必須經(jīng)受從眼到腦，再從腦到眼的咀嚼和消化。正基于此，新美國電影的藝術(shù)對于有教養(yǎng)的、學識淵博的和有敏銳觀察力的觀者是一種何等樣的滿足。在個人電影領(lǐng)域中，從抽象的獨自一人完成的電影到商業(yè)性故事片，最明顯的最具有意義的區(qū)別就在于一個是藝術(shù)的，一個是非藝術(shù)的。只有藝術(shù)才具有力量，無論它描述的是什么主題，它表述的手法是什么，它能給觀眾一種情緒上的感動。

美國戰(zhàn)后的個人電影，本質(zhì)上是先鋒派的藝術(shù)。他們的美學傳統(tǒng)相互影響，使他們制作的電影有許多共同點。他們都追求藝術(shù)的現(xiàn)代主義運動，他們沒有錢，卻在一項昂貴的媒介——電影中從事自己的事業(yè)，所以他們的電影風格是浪漫主義的，電影主題充滿了浪漫個人主義。

像遭遇左右難辨的震擊，像不可思議地取道死亡，偉大人物只是因為不屑某種流行的花哨，最低限度表達糾結(jié)于心的信仰，就獲得了一種悲壯的結(jié)局。他迷惑不解，上帝給了我正確的觀念，卻不讓我正確地支持。同行竊笑著解答，企業(yè)是自己的，管理歸于上帝。

那么什么是管理？勝利者嬉笑：一種整合企業(yè)、應對市場的伎倆。管理不需要從歷史中流淌下來的印記，不需要帶有個人嗜好的色彩。管理甚至摒棄了自我對世界的原初觀感。

是否這樣會得到那些把管理奉為藝術(shù)、才情和尊嚴的人的詛咒？“不，我必須為信仰留下地盤，我敬畏上帝，我從不心虛，患得患失?！?/p>

孤獨者的管理氣質(zhì)引人感慨

他是亨利·福特，福特汽車工業(yè)的創(chuàng)始人，二次工業(yè)革命中的偉大人物。他用一生中最黃金的前20年成功證實了市場下的管理，又用最關(guān)鍵的后20年的固執(zhí)反抗著管理下的市場。命定的成功和先驗的反抗塑造了亨利·福特憂郁、粗暴和僵硬的信奉等氣質(zhì)。在逝世前不久，福特的市場反饋和占有份額成了總結(jié)英雄半生的笑柄，逝世后，他那孤獨者的管理氣質(zhì)牽引著人們紛紛地感慨、默默地祭奠。

亨利·福特是美國密歇根州的農(nóng)場主之子，父親是愛爾蘭移民，來美國時不名一錢，苦澀的童年使福特一輩子也淡忘不了農(nóng)場生活的樸素。即使日后成為美國第一個億萬富翁也不改本色。

摘要：金融自由化導致混業(yè)經(jīng)營趨勢加劇，推動了兼具儲蓄、投資、理財和保障等多種功能的壽險金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，引發(fā)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求

關(guān)鍵詞：個人壽險需求，影響因素，綜合經(jīng)營

壽險需求是指在一定時期內(nèi)，消費者在各種可能的價格下愿意并且能夠購買人壽保險的數(shù)量。影響個人壽險需求的因素既有主觀的，又有客觀因素的；既有連續(xù)變化的，又有突然變化的。突然變化因素是指那些在一定時期內(nèi)相對穩(wěn)定的，如經(jīng)濟制度，經(jīng)濟體制等因素；而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時間的變化不斷變動的，如人口、GDP等因素。連續(xù)變化因素是促使保險需求規(guī)律性變化的動力，而突然變化的因素則是使保險需求產(chǎn)生波動的主要因素。然而，隨著世界經(jīng)濟金融化，金融自由化，以及個性化金融需求的日趨多元化，推動了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求的各種因素的交互作用，影響機理更加復雜，需求更加多變，保險產(chǎn)品創(chuàng)新難度增大。本文僅就個人壽險需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分成主觀與客觀兩類，期望通過對這兩類影響因素的特點和變化規(guī)律的分析，為壽險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計提供參考依據(jù)。

一、影響個人壽險需求的客觀因素

(一)風險是影響個人壽險需求的根本因素

風險是決定和影響壽險需求眾多影響因素中的根本因素。保險公司正是通過把生命風險(死得太早或活得太久)開發(fā)設(shè)計成壽險產(chǎn)品出售給投保人來取得經(jīng)營利潤的。保險商品表現(xiàn)為確定的精神消費與不確定的物質(zhì)消費(一種或有索取權(quán)，或期得利益)統(tǒng)一的特殊使用價值，而不確定的物質(zhì)消費與風險損失發(fā)生的概率分布一致。被保險公司開發(fā)設(shè)計成各種壽險金融衍生產(chǎn)品，一部分進入生產(chǎn)領(lǐng)域，如企業(yè)團體壽險、企業(yè)年金等保險保障類企業(yè)員工福利計劃計人生產(chǎn)成本，而另外一部分則進入了消費領(lǐng)域，如居民個人儲蓄性養(yǎng)老保險消費，從而參與到整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。因此，可保的人壽風險是保險公司經(jīng)營中最基本的生產(chǎn)要素，是保險業(yè)賴以存在和發(fā)展的必要條件和基礎(chǔ)。沒有風險，就不會有保險需求，更不會有保險。

摘要：市場經(jīng)濟是建立在信用基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟。建立完善的社會主義市場經(jīng)濟的核心是建立健全規(guī)范的社會信用體系。完善規(guī)范的社會信用體系的建立，其前提是建立完善規(guī)范的個人信用體系。

市場經(jīng)濟是建立在信用基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟。建立完善的社會主義市場經(jīng)濟的核心是建立健全規(guī)范的社會信用體系。完善規(guī)范的社會信用體系的建立，其前提是建立完善規(guī)范的個人信用體系。所謂個人信用體系，即個人信用制度，是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費投資和經(jīng)營的制度體系，它使個人不僅單純根據(jù)勞動報酬進行支付，而且也可通過信用方式獲得支付能力。在發(fā)達國家，個人信用制度已經(jīng)有150年的歷史。在我國，由于個人信用制度缺失，個人信息無法評估，導致各家銀行的消費信貸躑躅不前，目前仍不足銀行貸款總額的3％。個人信用制度的空白對消費者信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形成“瓶頸”制約。一方面，我國銀行無法通過個人信用體系高效準確獲得個人信用報告，其惟一的選擇就是進行嚴格的信用審查，不可避免地對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費信貸者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，從而制約消費信貸的發(fā)展；另一方面，作為資金需求的消費者面對繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件，以及種種擔保、抵押、保險、審核而“望貸”興嘆。個人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個人金融業(yè)務(wù)的整體開展，建立完善的個人信用體系是當務(wù)之急。

（一）建立個人資信登記體系

金融機構(gòu)發(fā)放個人貸款前，需要查詢了解借款人的資信狀況，按照這個要求，資信登記的內(nèi)容應該包含：個人身份信息；投資及經(jīng)營活動信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個人收入及繳納個人所得稅信息、個人保險信息、個人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險金、個人住房公積金、個人房產(chǎn)等信息）；影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。

實行個人信用密碼制。公安部門對個人身份證實現(xiàn)惟一化，在目前公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，可考慮實行IC卡身份證，借此進行個人信用的實碼制，即將可證明、解釋和驗查的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，個人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實碼，對方就可以查詢到所需的資料。

建立個人信用賬戶。所謂個人信用賬戶，就是居民個人在銀行儲蓄實名制的基礎(chǔ)上開立的綜合性信用賬戶。這個賬戶以IC卡身份證的名字為準，按身份證編碼一人一號，依托于高度發(fā)達的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個人的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，為個人提供所需的一切金融服務(wù)。實施IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)身份證后，每個人的個人資產(chǎn)信用情況都被適時地一一記錄在一張惟一的加密過的IC卡上和相應的數(shù)據(jù)庫中。全國各地銀行可以隨時調(diào)閱這個人的資信情況。在具體操作上，應把個人的收入（含工薪收入）從現(xiàn)金交易逐步通過轉(zhuǎn)賬記人其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生惟一的信用號碼為依據(jù)。

[摘要]本文從我國企業(yè)人力資源管理存在許多問題的現(xiàn)狀出發(fā)，闡述構(gòu)建人力資源管理機制的幾點設(shè)想。

[關(guān)鍵詞]人力資源管理機制設(shè)想

一、人力資源管理存在的問題及現(xiàn)狀

1.用人制度僵化、缺乏競爭機制

現(xiàn)行的企業(yè)用人制度主要是全員勞動合同制和聘任制即以勞動合同形式把企業(yè)和個人之間關(guān)系明確下來，并對管理人員和技術(shù)人員實行分級聘用。隨著市場化推進，這種制度表現(xiàn)出來的缺陷是缺乏競爭性、公開性、公平性。人員的聘用仍是通過主管提名、人事部門考察、組織討論的方式?jīng)Q定。公開選拔、競爭上崗的方式還沒有進一步推行。員工與企業(yè)簽訂勞動合同后，只要沒有違反廠紀廠規(guī)，都會按時享受相應待遇，穩(wěn)坐“鐵交椅”。同時人員配置機制不規(guī)范，因人設(shè)崗現(xiàn)象嚴重，因事配人還不能徹底落實，工作職位與個人能力上的能級對應原則沒有充分體現(xiàn)，造成人才缺乏與人才浪費并存、人才閑置與用人不當并存。

2.重管理、輕開發(fā)，忽視對各級管理者素質(zhì)的提高

【摘要】“統(tǒng)賬結(jié)合”的養(yǎng)老保險模式是我國政府的一大創(chuàng)造，它充分體現(xiàn)了效率與公平的原則，有利于新舊保險制度的過渡。然而在實施的過程中，養(yǎng)老保險隱性債務(wù)與個人賬戶空賬運行日益暴露出來，特別是個人賬戶空賬運行已影響到民眾對政府的信心，危及社會保險制度的健康發(fā)展，阻礙和諧社會的構(gòu)建。筆者分析個人賬戶空賬造成的原因，提出建立個人賬戶的政策建議，對促進我國養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】個人賬戶空賬政策走向

我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度是一種以社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合為特征“統(tǒng)賬結(jié)合”的養(yǎng)老保險模式。新制度運行八年來，存在著三個最突出問題：養(yǎng)老保險的覆蓋面依然較窄，其應有的保障功能遠未實現(xiàn)；養(yǎng)老保險體系面臨巨大的財務(wù)壓力；民眾對政府承諾的養(yǎng)老保障信心不足。社會統(tǒng)籌資金缺口問題日益嚴峻，隱性債務(wù)逐漸顯現(xiàn)，特別是個人賬戶的“空賬”問題已引起社會各界廣泛的關(guān)注。

一、現(xiàn)行養(yǎng)老保險個人賬戶“空賬”的原因及危害

隨著我國養(yǎng)老保險制度改革的深入，養(yǎng)老保險隱性債務(wù)與個人賬戶空賬運行問題日益暴露出來。社會統(tǒng)籌保險基金入不敷出，挪用個人賬戶資金，其結(jié)果是個人賬戶“空賬”運行?！皬姆缮蟻碇v，個人賬戶是個人私有的”。所以做實個人賬戶對增進民眾對政府的信心，促進和諧社會的建立具有十分重要的意義。什么原因造成了個人賬戶“空賬”運行？

其一、養(yǎng)老金隱性債務(wù)。1997年之前，我國實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老模式，而現(xiàn)在執(zhí)行的是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險模式，模式的轉(zhuǎn)換必然涉及一個巨大的養(yǎng)老金隱性債務(wù)。在沒有外部資金注入的情況下，統(tǒng)籌基金的不足，用個人賬戶基金填補，造成個人賬戶空賬。

內(nèi)容摘要：個人賬戶空賬是制度轉(zhuǎn)變的內(nèi)生效應，它嚴重影響了我國養(yǎng)老保險改革的進程。個人賬戶實賬化是解決這一問題的關(guān)鍵。我們可以通過明確責任，共同分擔原則，采取加大財政支付力度、控制替代率、開征社會保障收入稅、調(diào)整個人賬戶的收益率和完善制度等方法來填實空賬，促進我國養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個人賬戶空賬實賬化

由于中國養(yǎng)老保險改革后的新制度在基金的管理模式上實行的是社會統(tǒng)籌和個人賬戶混賬管理，使得個人賬戶成為名義上的空賬?？召~的一部分是人為轉(zhuǎn)嫁隱性債務(wù)危機的結(jié)果，隱性債務(wù)及其附帶的債務(wù)決定了空賬的大體規(guī)模。隨著新制度的運行，社會統(tǒng)籌資金缺口問題將日益嚴峻，隱性債務(wù)將逐漸顯現(xiàn)。這些問題已引起社會各界廣泛的關(guān)注。

個人賬戶空賬產(chǎn)生的原因

轉(zhuǎn)制成本

個人賬戶空賬是制度轉(zhuǎn)變的內(nèi)生效應，我國以前實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老模式，而現(xiàn)在改革為社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險模式，這就涉及到一個巨大的轉(zhuǎn)制成本。由于老年人沒有個人賬戶積累，中年人的賬戶積累不足，而經(jīng)歷過現(xiàn)收現(xiàn)付制的人員數(shù)量十分龐大，在沒有外部資金注入的情況下，這部分賬戶就成為空賬。

一引言

個人訴愿制度是國際人權(quán)保護機制之一種。它目前已經(jīng)為許多全球性和區(qū)域性人權(quán)條約所承認。比如，《聯(lián)合國公民權(quán)利和政治權(quán)利公約任意議定書》、《聯(lián)合國消除一切形式種族歧視公約》、《美洲人權(quán)公約》和《歐洲人權(quán)公約》等都對個人訴愿制度有十分明確的規(guī)定。在傳統(tǒng)國際法上，個人不被視為國際法主體，因此，它不能直接依據(jù)國際法享受權(quán)利、承擔義務(wù)，而個人請愿制度在廣泛的范圍內(nèi)得以確立與適用，至少表明個人在國際人權(quán)程序法上享有根據(jù)國際法律規(guī)范尋求救濟以采取行動、維護或恢復自己的人權(quán)的能力。在個人的國際法地位尚有巨大爭議，個人尚未被普遍認可為充分的國際法主體之前，討論個人訴愿制度的諸問題是頗具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。筆者不揣淺陋，運用比較法、實證分析法等多種研究方法對這些問題在文章中作了較為深入的探討，懇請行家批評指正。

二個人訴愿制度研究

2.1個人訴愿權(quán)之國際合法性

個人訴愿權(quán)是一種程序性權(quán)利。它以權(quán)利主體享有合法的國際程序能力為前提。國際人權(quán)實施制度起步階段所面臨的一個關(guān)鍵問題是：大多數(shù)國家主張人權(quán)屬于國內(nèi)管轄事項。因此，個人不得以自己的人權(quán)遭受侵犯為由向國際人權(quán)條約監(jiān)督機構(gòu)請愿。反之，國際人權(quán)機構(gòu)也不得受理，否則，它就構(gòu)成干涉一國內(nèi)政。事實上，聯(lián)大很早就堅持如下觀點：有關(guān)侵犯人權(quán)的事項不屬于《聯(lián)合國憲章》第2條第7款規(guī)定的國內(nèi)管轄事項的范圍。如今不能再像以往的學說那樣漠然主張：一國如何對待其國民構(gòu)成本質(zhì)上的國內(nèi)管轄之事項。就本質(zhì)上屬于國家保留范圍之事項的確定而言，國際法并未提供普遍接受的標準。此外，國際機構(gòu)在過去幾十年里的實踐非但不允許各國自己決定國內(nèi)管轄之事項的范圍反而強調(diào)國家對其違反國際義務(wù)的行為應負的責任。

從區(qū)域?qū)用鎭砜?，歐洲人權(quán)法院在就“比利時語文——初步反對主張案”作出的判決中直接論述了國內(nèi)管轄權(quán)問題。比利時以語言管制——該案爭訟對象屬于各國排他性管轄之列且非為《歐洲人權(quán)公約》及其《議定書》的調(diào)整范圍，但構(gòu)成“比利時法律秩序保留范圍”為由提出初步反對主張，反對國際法院對此案的管轄權(quán)。法院對此回復稱：與“正常情況下屬于締約國國內(nèi)法律秩序的事項”有關(guān)的《歐洲人權(quán)公約》及其《議定書》是“旨在為締約國與其管轄下之人的相互關(guān)系規(guī)定某些應予遵守的”國際標準的國際性文件。由于歐洲人權(quán)法院對所有關(guān)于解釋和適用上述文件的案件均擁有管轄權(quán)，因此它得出如下結(jié)論：在此案中不得把保留范圍的抗辯視為具有初步反對法院之管轄權(quán)的性質(zhì)。歐洲人權(quán)法院明確宣布：不得把國內(nèi)管轄的觀念作為阻礙法院管轄此案的初步反對主張，而且相關(guān)的監(jiān)督制度原則上不存在上述觀念。在涉及人權(quán)案件的國際法律程序的發(fā)展中的這一重大步驟是區(qū)域?qū)用嫠紫炔扇〉摹?/p>

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因