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篇1

工作的重中之重，今年1月，中央新的“一號”文件進一步明確了“三農”工作的重要性，農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，農村經濟的繁榮和農民生活的富裕小康，關系到整個社會經濟的穩(wěn)定和全面建設小康社會目標的順利實現。解決“三農”問題，其中一項重要內容就是農村金融改革及農村資金的供給問題，“三農”經濟的發(fā)展，歸根到底取決于對“三農”資金的投入的投量和投向。近年來，國家出臺了一系列支持“三農”發(fā)展的措施，有效地促進了“三農”經濟的發(fā)展，特別是實行行戶小額信用貸款、支農再貸款等措施，有力地推動了農民增收，為農民走上富裕奠定了良好的基礎，并促進農村經濟的全面發(fā)展。

一、農村信貸投入對“三農”經濟的影響

當前農村資金的投入除國家的減稅政策、扶貧資金、和部分糧棉油補貼政策的配套資金外，主要是農村信用社近幾年開展的農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、質押貸款和中央銀行的支農再貸款(目前采用的是由當地信用聯社向央行的借款，專項用于支農資金不足的信用社發(fā)放貸款需求)。農戶小額信用貸款在支持農村經濟發(fā)展方面起到了積極的促進作用，使“三農”經濟得到了全面快速的發(fā)展，成為農民由貧窮轉向富裕的重要資金支柱。主要表現在。

(一)小額農貸在發(fā)展農村經濟中發(fā)揮了一定作用。神池縣是個純農業(yè)縣，農業(yè)經濟在國民經濟中占主導地位。近年來，神池縣農村信用社認真貫徹落實黨的富民政策，以農戶小額貸款為突破口，加大支農貸款的力度，通過開展信用等級評定、信用工程建設，用信貸杠桿引導農民誠實守信，支持農民發(fā)家致富，推動產業(yè)結構和經濟結構的調整，在農村經濟發(fā)展中的確發(fā)揮了很好的作用。主要表現在：一是產業(yè)結構得到了調整。通過農戶小額信用貸款，根據轄內農業(yè)生產條件，分類扶持，宜林則林、宜牧則牧、宜商則商，突出重點，擇優(yōu)扶持。幾年來，形成了以特色農業(yè)、綠色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)為主體；種草養(yǎng)畜，舍飼養(yǎng)殖為支撐；農村特色產品經紀人為輔的農業(yè)生產新格局。先后扶持建起了以賀職鄉(xiāng)為主的萬畝南瓜基地、以東湖鄉(xiāng)為主的十萬畝萬鈴署基地，建起和培育了養(yǎng)殖示范小區(qū)20個、百頭養(yǎng)殖重點戶80戶、發(fā)展養(yǎng)殖大戶120個，建設規(guī)模養(yǎng)殖場7個，起到了種植損失養(yǎng)殖補，糧食減產牧增收的效果；二是農民實現了增收。截止2004年未，神池縣農村信用社貸款余額達15897萬元，全部用于“一農”，較2000年增加9066萬元，增幅達130。農村資金的大量投入，農業(yè)經濟出現了前所未有的發(fā)展，農民收入逐年產加，2004年，農民人均種植收入增加700多元，養(yǎng)殖收入增加320多元，有效地解決了農民生產生活的子女上學等問題。三是農村信用環(huán)境得到改善。神池縣至2001年實施農戶小額信貸以來，經過一年來的風風雨雨，全縣已評出信用戶15007戶，占全縣農戶的64.9據，發(fā)放貸款證12000戶，占全縣農戶的54.6。通過信用社與農民的感情距離，也贏得了農民的信任，社會信用環(huán)境得到改善。四是農村新型經濟組織初步形成。信用社在小額農貸的基礎上，為支持其它農村經濟組織的發(fā)展，實行農戶聯保貸款，加大了對農村專業(yè)市場、農村中小企業(yè)的支持力度，從而促進了農民增收，可以說農村信用社在支持農業(yè)、農村經濟發(fā)展中起到了至關重要的作用。

(二)人民銀行的支農貸款發(fā)揮了積極作用。截止到2004年12月底，神池支行支農再貸款余額為1300萬元。特別是近幾年業(yè)，黨和國家對“三農”問題愈加重視，農村信用社在資金方面已不能完全滿足農村經濟發(fā)展的需要，為了真正把農村經濟搞好，神池支行在大量調查研究的基礎上，及時向上級行申請支農再貸款，按照“四掛鉤”的要求，建立三級臺賬，及是監(jiān)測支農再貸款的管理、使用情況，集中支持了轄內6家因資金不足而支農乏力的基層農村信用社，占到全縣法人機構的45，支農同貸款全部用于農業(yè)生產的化肥、籽種、地膜、農藥和農機具，為農村經濟發(fā)展流入了新的活力，使農村信貸投入遍及全縣各個村莊、農戶，使縣委、政府的調產戰(zhàn)略得以順利實施，農民及時得到生產生活的急需資金支持，通過央行支農資金的投入帶動了農民增收。幾年來，神池支行支農再貸款累放金額達到4000多萬元，在一定程度上滿足了農村經濟發(fā)展的資金需求，彌補了“三農”資金長期供需不足的局面。

(三)初步探索出了我縣信貸支持“三農”的有效途徑。一是堅持分類指導，區(qū)別扶持。幾年來，神池縣農村信用社在政府、人行縣支行大力支持和窗口指導下，逐步摸索出了一條農村信用社的經營管

全縣的農業(yè)生產各具特色，顯出勃勃生機。二是加快推廣聯保貸款。隨著農村經濟的不斷發(fā)展，農村信用社的經營范圍也在擴大，主要是近些年農村中出現了一些新的經濟組織和農村民營企業(yè)，比如近一些年出現的農村綠色農業(yè)基地、奶牛養(yǎng)殖業(yè)、肉牛養(yǎng)殖業(yè)、農副產品經紀人等。這些新的農村經濟組織和農村企業(yè)的發(fā)展，為農村信用社打開了新的贏利和發(fā)展空間。

二、當前農村信貸存在的問題

當前農村信貸主要表現在小額信用貸款的推廣，還有少部分聯保貸款和質押貸款，小額貸款占比較高。小額貸款在額度小、期限短、方便靈活方面，使農民確確實實得到了實惠，受到了農民的極大歡迎，促進了“三農”經濟的發(fā)展。為解決農民貸款難起到了積極的作用，但目前在農村經濟迅速發(fā)展的情況下，一方面由于農村產業(yè)結構的調整、農村經濟的不斷發(fā)展，農村居民生活逐步走富裕，農民維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種籽等小額貸款已基本得到滿足，農民的生產規(guī)模逐步擴大，農村的信貸需求也開始發(fā)生很大變化，已向高層次、多元化發(fā)展，有一部分先富起來的農民在生產上走向集約化、規(guī)?；?、多樣化，對貸款的品種、需求也不斷增加；另一方面，農民不僅僅單純依靠種地、養(yǎng)殖為主，逐步向種、養(yǎng)、加一體化發(fā)展，而且貸款的周期也要求越來越長，小額貸款的方式和額度已不適應新時期農民對貸款的需求。表現在：

(一)農村信貸投入方式與農村經濟發(fā)展不相適應的問題突顯。個體私營企業(yè)和農村其它經濟組織貸款需求呈旺盛態(tài)勢，資金的需求量與期限都有不同程度的提高。隨著農村產業(yè)結構調整，農村經濟條件的改善，農村出現了新的變化，農產品加工業(yè)、個體運輸業(yè)等新型農工商結合的經濟組織逐步開成，其對貸款的需求十分旺盛，小額貸款的額度與期限已不能滿足生產需求。如神池縣實施退耕還林，舍飼養(yǎng)殖以來，在交通較發(fā)達的農村都興起了運輸業(yè)，僅去年下半年以來，農村通過各種渠道籌資養(yǎng)車的就這近千戶，需資金近4000余萬元，而小額貸款每戶最高僅能解決2萬元，有些戶幾戶合起來還買不到一部車，小額貸款難以滿足，只能通過高利解決資金不足的問題。

(二)農村信貸供給總量與高附加值農業(yè)生產信貸需求差距較大。小額農戶信用貸款只能解決了農民簡單再生產的問題，而沒有解決從根本上脫貧致富的問題。小額信貸通過其額小、分散、靈活的方式，對一些純種植戶、小規(guī)模養(yǎng)殖戶的資金需求可以滿足。但對一些高附加值農業(yè)生產因資金需求量大，生產周期長而難以滿足需求。如近年來興起的奶牛養(yǎng)殖業(yè)，盡管前景看好，但國資金需求量大，涉及面廣，資金周轉時間長，信用社一方面無能為力，另一方面覺的風險較大，不敢大膽進行支持，致使生產形不成規(guī)模，在一家程度上限制了農村產業(yè)結構的調整和農民脫貧致富的步伐。

(三)農業(yè)與農產品深加工資金需求與供給矛盾突出。目前由于近幾年自然災害頻繁，小水庫、渠道多年失修，急需進行維修；另外農副產品加工業(yè)俏然興起，各種機器設備及基礎設施投資大，資金回收周期長，這些小額貸款無法滿足。

(四)農村信貸供給結構與農村是益增長的消費貸款需求不相適應。當前信貸支農主要靠農村信用社，而農村信用社信貸支農的主要品種仍以農戶小額信用貸款和聯保貸款為主，服務對象也主要是種植戶和養(yǎng)殖戶。農村居民近年來生活消費水平普遍提高，對住房消費、子女上學、交通和通訊設備、家庭設備等方面投入較多，資金需求量也較大，則小額農貸對貸款用途雖規(guī)定5大類，但消費貨款、住房貸款、助學貸款、汽車貸款優(yōu)惠政策等都與農民無緣。

(五)農村信貸渠道單一，農村信用社支農步履維艱。除了農村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行大部分只吸存、收貸，而很少放款。唯一的農定發(fā)展銀行也只專職于發(fā)放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農村產業(yè)結構、增加農民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。因而重任就落到農村信用社身上。2004年新增的農業(yè)貸款中，絕大部分來自于農村信用社?！耙晦r支三農”的重任，使原本就經營艱難的農村信用社更顯得力不從心。少數地方的農民貸款難問題仍然存在。

(六)農村金融服務網點明顯減少，農村資金“農轉非”嚴重。一方面國有商業(yè)銀行自實施商業(yè)化和集約化經營以來，大量撤并基層營業(yè)網點，以神池縣為例，國有商業(yè)銀行網點基層全部撤并，而信用社由于撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)在2年間撤消了3個基層社。另一方面是“農轉達非”嚴重，近年來，國有商業(yè)銀行除發(fā)放小額質押貸款外，其它類型的貸款全部上收，而在當地所吸收的存款，全部上存其上級行。除此以外，郵政儲蓄的快速增長也加劇了農村資金的外流。如神池縣郵政儲蓄存款達1億元，全部上存上級郵政部門，如果這部分資金用于“三農”的投入，將會給“三農”經濟的影響是可想而知的。

(七)信貸期限與農業(yè)生產周期不配套。目前農村信用社貸款仍然沿襲傳統(tǒng)的“春放秋收冬不貸”的做法。就神池來說，農忙季節(jié)主要集中于3-9月之間，而剩余的半年時間，特別是在糧食還沒有出售之前，農民從事一些其它的生產經營活動，如搞一些小的糧油販運、小型農產品加工等需要的資金，信用社在農民沒有還清貸款前，而且確定的信用額度已足，就不能對其發(fā)放新的貸款；另外，從事養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展特色農業(yè)以及購置大中型農機具的需求，要么期限太短，要么不能跨年度，不符合生產發(fā)展的要求，農民感覺委不方便。如奶牛養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)小牛投資小，但到產奶期至少也得一年半以后，而農民貸款期限最長為一年，無法滿足農民的需要。

(八)農民難以承受過高的利率負擔。現行農村信用社利率在中央銀行基準利率基礎上最高可以上浮2.3倍，達到12.83。再加上物價上漲，農業(yè)生產資料價格的上漲，農民實際純收入漲幅不大，貸款得率雖然在執(zhí)行中，信用社對農戶的貸款并不是執(zhí)行的最高限，但能享受到優(yōu)惠的，也只限于頒發(fā)有信用證的農戶，而且金額較少。缺口部分，有時不得不靠親朋好友借或借高利貸。

三、提高農村信貸投入的政策建議

由于農業(yè)經濟效益的逐步提高，資金需求的不斷增加，央行應加強窗口指導，引導金融機構進一步拓寬業(yè)務，主動占領農村市場，滿足農業(yè)經濟發(fā)展的需求。

(一)提高小額貸款的額度和貸款范圍。針對當前農村和農民的貸款需求變化，信用社應定制合理的支農貸款辦法，適當提高小額信用貸款的額度，對不同的產業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，拓寬貸款的用途和范圍，加大中長期貸款的比例，滿足農民的大額貸款需求。

(二)堅持農村資金投入于農村，解決農村信貸需求問題。一要加大支農再貸款的投入額度和期限，緩解信用社資金不足；二要調整農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮信貸支農作用，可試辦定單農業(yè)貸款、農產品開發(fā)、扶貧貸款、農業(yè)設施貸款等業(yè)務；三要將農業(yè)銀行、郵政儲蓄資金通過多種渠道再投入農村，規(guī)定從農村吸收的資金，除繳足準備金、留足備付金外，設定上存資金的比例，其余部分全部通過有關渠道回流農村，增加農村資金來源；四要規(guī)范民間借貸，對民間借貸進行合理引導和監(jiān)管，使民間借貸成為民間融資的一種補充形式。

(三)對信用社開辦農村消費信貸給予支持。鼓勵信用社開辦住房貸款、助學貸款等業(yè)務，不斷擴大信用社的業(yè)務范圍，在改革中不斷擴大業(yè)務范圍。提高資金實力，使信用社真正發(fā)揮起“三農”主力軍作用。

(四)加快深化農村信用社改革步伐。通過人民銀行資金支持，消化農村信用社歷史包袱，促進農村信用社轉換經營機制，建立法人治理結構，實現國家“花錢買機制”的目的。從而解決近年來農村信用社在支農服務中，不堪負重的“一農支三農”的困難局面，提高其支農的實力和能力。

(五)成立農業(yè)貸款擔保機構。通過成立農業(yè)貸款擔保機構，解決農民貸款難、特別是大額貸款難的問題，可有效解決涉及農民營企業(yè)、個體私營經濟的貸款難問題。對于一些額度大、期限長的貸款，以其有效資產作抵押，由政府出面擔?；蛘哌M行適當扶持，輔之以安排下崗職工、特困職工就業(yè)問題，達到經濟效益和社會效益雙盈的效果。

篇2

1.1銀行在信貸渠道中占主要影響地位

我國直接融資市場起步較晚，且有我國居民和企業(yè)的高儲蓄率支持，使得銀行信貸的間接融資方式在我國融資結構中占據絕對優(yōu)勢。隨著金融市場的發(fā)展，我國直接融資規(guī)模不斷擴大，但由于傳統(tǒng)優(yōu)勢和法律限制，銀行貸款依然是我國企業(yè)資金來源的主渠道。商業(yè)銀行是我國貨幣政策傳導重要的微觀主體，其控制和影響著數量龐大的資金，能在很大程度上影響貨幣政策傳導的通暢。同時，我國商業(yè)銀行渠道廣、網點多，可對社會經濟產生廣泛而直接的影響。

1.2銀行的主要資金來源為存款

我國商業(yè)銀行的資金來源主要包括居民與企事業(yè)單位存款、金融債券、政府注資及國際融資，其中存款為主要來源，居民和企業(yè)的存款屬于銀行的被動負債，由于高比例被動負債的存在，一般銀行主動信貸的動力不強，即使是近幾年銀行發(fā)行債券量上升，主動負債比例仍較低。理論上，當存款占商業(yè)銀行資金來源的絕大比例時，央行能通過提高存款準備金率等緊縮型貨幣政策有效減少銀行的可貸資金，從而收縮信貸規(guī)模，實現宏觀調控目標。但在實際中，存款屬于銀行的被動負債，不受央行和商業(yè)銀行控制，且居民與企業(yè)存款主要受前期和當期經濟形勢影響。因此，當經濟過度繁榮時，盡管央行希望通過提高存款準備金率等方式限制銀行的可貸資金規(guī)模，但由于良好的經濟形勢，存款規(guī)模繼續(xù)上升為銀行提供了充足的資金來源，商業(yè)銀行能夠不受存款準備金率的約束，繼續(xù)提供貸款釋放流動性。所以大量被動負債的存在將限制央行緊縮型貨幣政策的效果。

2商業(yè)銀行信貸渠道對我國貨幣政策效應的影響

從貨幣當局的實踐來說，判斷貨幣政策有效性的最終標準為：在既定的經濟制度、金融結構和金融制度下，貨幣當局選擇特定的貨幣政策體系，通過貨幣政策工具的操作，實現最終目標的程度和時滯。國內外經濟理論界對貨幣政策是否有效的判斷不一：凱恩斯學派和后凱恩斯主義的經濟學家通過構造IS—LM模型證明了在長期經濟增長過程中，貨幣政策的有效性；以弗里德曼為代表的貨幣主義者在肯定貨幣政策重要性的前提下，認為貨幣政策只在短期內有效，而在長期內無效；而理性預期學派則強調預期對貨幣政策有效性的影響，從根本上否定了貨幣政策的有效性，認為貨幣政策即使在短期內也不能持久地影響實際產量。首先，作為央行調控貨幣政策的工具，貨幣供應量、法定存款準備金和利率的變動可以直接影響商業(yè)銀行的信貸行為，表明我國央行的貨幣政策信號傳導至商業(yè)銀行的渠道是比較通暢的。同時，國內生產總值和物價指數也能有效影響銀行的信貸增量，驗證了商業(yè)銀行借貸行為的“順周期性”，也反映了商業(yè)銀行信貸會受實體經濟“倒逼”的影響。其次，商業(yè)銀行會根據貨幣政策和宏觀經濟作出獨立信貸決策。根據前文的分析可知，當中央銀行提升存款準備金率和利率來收縮流動性時，商業(yè)銀行信貸量會下降，這從脈沖響應函數中可以看出，但針對利率上升，銀行信貸量會先下降再上升，由于利差水平的提高，銀行有足夠的動力擴大信貸規(guī)模。同時當貨幣供應量M2增加時，寬松的流動性會促使商業(yè)銀行擴大貸款規(guī)模。此外，當銀行信貸受到國內生產總值和物價指數的正向沖擊時，會因為利差下降而縮減貸款，但最終隨著時期推移會擴大貸款規(guī)模。在貸款存量增長率GL的方差分解中，第一期GL僅受自身和CPI的影響，這與銀行信貸決策主要參考已有信息有關；同時，CPI對GL的貢獻度大于貨幣政策工具的影響，這也說明了當銀行預期經濟形勢良好時，可能會逆緊縮政策行事，繼續(xù)擴張貸款。這些都表明我國商業(yè)銀行對實體經濟的反應比較強烈，且商業(yè)銀行作為微觀主體有自身利益最大化的考慮，因此在作信貸決策時有時會偏離貨幣政策目標。最后，商業(yè)銀行信貸行為對貨幣政策有效性能產生一定影響。實體經濟對信貸沖擊的反映略有滯后，但信貸增長能有效提升經濟增長，商業(yè)銀行釋放的流動性也會推高物價。經濟過熱時，盡管央行會通過提高存款準備金率來緊縮經濟，但商業(yè)銀行的資金來源充足，會順經濟形勢擴大貸款，進一步推動經濟和物價的增長。近年來，我國商業(yè)銀行資本金和資金來源比較充足，因此，受到央行和銀行監(jiān)管部門的約束較小，商業(yè)銀行的信貸決策可能與貨幣政策目標相悖，影響貨幣政策的有效性。

3結語