導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭財產(chǎn)綜合保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    本保險承保范圍由房屋、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)三部分組成,可以選項(xiàng)投保,也可以組合投保。房屋和室內(nèi)裝潢的保險金額由您根據(jù)購置價和市場價自行確定。室內(nèi)財產(chǎn)分為:家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品三大項(xiàng),保險金額以各項(xiàng)財產(chǎn)的實(shí)際價值確定。有些代他人保管或者與他人共有的財產(chǎn)、存放于院內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具以及存放于室內(nèi)的糧食、農(nóng)副產(chǎn)品,經(jīng)特別約定,也可以投保。但無法鑒定價值的財產(chǎn)、簡陋房屋和非法占用的財產(chǎn),不屬于保險財產(chǎn)范圍。

    保險的期限為一年、三年、五年三種。在此期限內(nèi),保險財產(chǎn)遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和意外事故造成的損失,本公司負(fù)責(zé)賠償。但本條款規(guī)定的責(zé)任免除項(xiàng)下所列原因造成的損失,不負(fù)責(zé)賠償。

    本保險有六種附加險即附加盜搶保險、附加家用電器用電安全保險、附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險、附加管道爆裂及水漬保險、附加自行車盜竊保險、附加第三者責(zé)任保險。

篇2

為進(jìn)一步提高三鎮(zhèn)居民抵御自然災(zāi)害的能力，加快我市的菜籃子工程建設(shè)，穩(wěn)定農(nóng)民生產(chǎn)生活，保障蔬菜果品設(shè)施農(nóng)業(yè)平穩(wěn)、健康、快速發(fā)展，本著：“農(nóng)戶自愿、政府補(bǔ)貼”的原則，結(jié)合市實(shí)際,特制定本實(shí)施方案。

第二章工作目標(biāo)

年政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作從年月日零時開始，至年月日24時結(jié)束。根據(jù)全市設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合人保財險全系統(tǒng)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃對全市達(dá)到種植標(biāo)準(zhǔn)的日光溫室及自愿投保的農(nóng)戶家庭財產(chǎn)進(jìn)行保險，以減輕自然災(zāi)害和意外事故對設(shè)施農(nóng)業(yè)造成的損失。

第三章組織領(lǐng)導(dǎo)及職責(zé)

市政府成立政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長；市委新農(nóng)村辦公室、市農(nóng)林局、財政局、氣象局、人保財險分公司領(lǐng)導(dǎo)任副組長；由鎮(zhèn)、鎮(zhèn)、鎮(zhèn)政府、各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合站、人保財險市分公司三農(nóng)保險服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組及成員單位的職責(zé)分別為：

領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室：組織協(xié)調(diào)成員單位認(rèn)真完成好我市的農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險、日光溫室補(bǔ)貼保險工作，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，對成員單位的工作情況予以監(jiān)督指導(dǎo)，對工作情況進(jìn)行評估并提出改進(jìn)要求，確保政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展。

市財政局：負(fù)責(zé)政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金的籌集、撥付和清算，配合農(nóng)林局確認(rèn)保險機(jī)構(gòu)實(shí)收農(nóng)戶保險費(fèi)及承保日光溫室的清單，配合新農(nóng)村辦公室確保政府補(bǔ)貼資金及時到位，對政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金的使用跟蹤監(jiān)管。

農(nóng)林局：組織三鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)綜合站和人保財險分公司人員開展政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，強(qiáng)化專業(yè)技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)民和企業(yè)做好防災(zāi)減災(zāi)工作，同時提供設(shè)施農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)開展理賠查勘定損工作，會同財政局審核確認(rèn)實(shí)收農(nóng)戶保險費(fèi)及承保日光溫室的清單，收集匯總并上報工作情況。

市委新農(nóng)村辦公室：負(fù)責(zé)提供全市農(nóng)村家庭基本資料數(shù)據(jù)，并會同財政局審核確認(rèn)實(shí)收農(nóng)戶家庭財產(chǎn)綜合保險保險費(fèi)及政府補(bǔ)貼資金及時到位。

氣象局：及時、免費(fèi)為日光溫室種植戶提供保險索賠所需的相關(guān)氣象證明。

三鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府：成立政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作小組，對農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險、日光溫室補(bǔ)貼保險工作進(jìn)行動員、宣傳，安排各村干部統(tǒng)計(jì)、收取農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合險保險費(fèi)，統(tǒng)一上交至工作小組，由人保財險公司服務(wù)站人員定期收取。各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合站和人保財險公司工作人員深入農(nóng)戶、種植戶實(shí)地辦理日光溫室承保、理賠工作，協(xié)助人保財險公司對受損戶的損失進(jìn)行核定。

人保財險公司：負(fù)責(zé)農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險、日光溫室補(bǔ)貼保險的承保、理賠工作、及時兌現(xiàn)各項(xiàng)服務(wù)承諾。

市設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組：（成員略）。

第四章具體承保方案

一、農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險

（一）保險范圍及參保對象

農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合保險是人保財險市分公司針對全市農(nóng)村實(shí)際推出的一項(xiàng)集家庭財產(chǎn)損失保險和人身意外傷害保險為一體的組合型險種。全市范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)戶口家庭均可以投保本保險。

（二）保險內(nèi)容及保險期限

家庭財產(chǎn)綜合保險以《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭財產(chǎn)綜合保險條款》執(zhí)行；人身意外傷害保險以《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司人身意外傷害保險條款》執(zhí)行。保險期限為一年（具體起止時間以保險單中載明的日期為準(zhǔn)）

（三）保險金額、保險費(fèi)以及保障內(nèi)容。

（四）保險費(fèi)收取及監(jiān)管

保險資金采取農(nóng)戶自籌與財政補(bǔ)貼相結(jié)合的辦法籌措，其中農(nóng)戶自籌40%即20元，財政補(bǔ)貼60%即30元。農(nóng)戶自籌部分在農(nóng)戶自愿的前提下由各鎮(zhèn)組織村干部及鎮(zhèn)三農(nóng)保險服務(wù)站人員收繳，向投保戶填寫農(nóng)村家庭綜合保險投?；貓?zhí)，以鎮(zhèn)為單位匯總報送人保財險公司，財政補(bǔ)貼部分由市財政局按照人保財險公司出具的農(nóng)戶投保數(shù)量進(jìn)行補(bǔ)貼，人保財險公司向鎮(zhèn)統(tǒng)一出具保險單，向鎮(zhèn)和市財政局分別出具保險費(fèi)發(fā)票。

（五）理賠服務(wù)

人保財險公司的理賠工作堅(jiān)持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則，為全市參保農(nóng)戶提供主動、方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的保險理賠服務(wù)。投保農(nóng)戶發(fā)生保險責(zé)任事故時，應(yīng)當(dāng)撥打“95518”人保財險全國統(tǒng)一服務(wù)專線向人保財險公司報案，人保財險公司應(yīng)當(dāng)在接到報案后24小時內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)場查勘，及時做出賠償決定，因特殊原因不能到達(dá)現(xiàn)場時，應(yīng)當(dāng)通過多種途徑與投保農(nóng)戶聯(lián)系，以保證理賠工作順利開展。

二、日光溫室補(bǔ)貼保險

（一）保險范圍及參保對象

對全市范圍內(nèi)符合市農(nóng)林局日光溫室農(nóng)業(yè)建造技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，經(jīng)農(nóng)林局驗(yàn)收合格的日光溫室（不含拱棚）、養(yǎng)殖暖棚均可做為保險標(biāo)的。鋼架塑料大棚及高效日光溫室都以長60米、跨度寬7.5米為標(biāo)準(zhǔn)參保，小于此標(biāo)準(zhǔn)的以此標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)，超過60米的大棚長度每增加10米，各項(xiàng)保險金額及保險費(fèi)比例隨之上浮20%。

參保對象為農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、農(nóng)民個體等。農(nóng)民也可以聯(lián)合起來推選代表集體參保。以投保戶為單位，凡符合投保條件及保險標(biāo)的必須全部投保，不得選擇性投保。否則理賠將按比例進(jìn)行。

（二）保險標(biāo)的及保險期限

保險標(biāo)的為鋼架塑料大棚和高效日光溫室的大棚設(shè)施（骨架、棚膜、保溫簾）和棚內(nèi)作物，大棚設(shè)施和棚內(nèi)作物必須同時參保。保險期限為一年（具體起止時間以保險單中載明的日期為準(zhǔn)）。

(三)保險責(zé)任及責(zé)任免除

保險責(zé)任包括：低溫凍害、暴風(fēng)、冰雹、暴雨、雪災(zāi)、沙塵暴等自然災(zāi)害以及火災(zāi)和空中運(yùn)行物體墜落等原因造成大棚內(nèi)作物減產(chǎn)和絕收的，造成鋼屋架、棚膜受損無法修復(fù)使用的；造成棚膜、鋼屋架受損后引起棚內(nèi)作物絕收和減產(chǎn)的損失。

責(zé)任免除：以下原因造成保險大棚及棚內(nèi)蔬菜損失的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任：（1）投保人及其家庭成員、被保險人及其家庭成員的故意或重大過失行為、管理不善、他人的惡意破壞行為；（2）被保險人不遵守農(nóng)作物生產(chǎn)管理部門的規(guī)定和指導(dǎo)，違反現(xiàn)代化園藝操作規(guī)程，管理不善或栽培技術(shù)失誤造成棚內(nèi)作物的損失。果菜類作物棚內(nèi)吊線搭架必須單獨(dú)增加支柱，超過鋼架承受能力造成大棚倒塌導(dǎo)致棚內(nèi)作物的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償；（3）由于被保險人起棚通風(fēng)時方法不當(dāng)，棚內(nèi)外溫差形成局部范圍內(nèi)的旋風(fēng)所致的損失；（4）農(nóng)作物生物災(zāi)害及藥害造成的棚內(nèi)作物的損失；（5）因種子質(zhì)量造成棚內(nèi)作物減產(chǎn)或絕收損失；（6）保險大棚鋼架主體因主險責(zé)任范圍外的原因倒塌造成的損失；（7）在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失時，被保險人不及時施救、保護(hù)，致使損失擴(kuò)大的部分；（8）大棚內(nèi)抽水設(shè)備的損失；（9）保險大棚的自然損耗；（10）行政行為或司法行為。下列損失，保險人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；（2）保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、烘焙、被盜所造成的損失；（3）保險合同載明的免賠額。

（四）保險費(fèi)率及保險金額

保險費(fèi)率：鋼架大棚和高效日光溫室的棚膜、骨架、保溫簾保險費(fèi)率為2%，棚內(nèi)種植農(nóng)作物保險費(fèi)率為4%。

保險金額按照農(nóng)戶在保險大棚內(nèi)主要種植的農(nóng)作物種類每座物化成本定額確定。

鋼架塑料大棚保險金額：棚膜按1200元/座，鋼屋架按2500元/座；棚內(nèi)種植蔬菜葉菜類按照5000元/座，果菜類按照10000元/座兩個標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確投保。

日光溫室大棚保險金額：棚膜按照1500元/座，鋼屋架及鋼構(gòu)件附屬設(shè)施鋼筋結(jié)構(gòu)按照6000元/座投保，竹類結(jié)構(gòu)的按照2500元/座投保，棚內(nèi)種植蔬菜葉菜類按照6000元/座，果類按照12000元/座兩個標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確投保，保溫簾、棉簾按3000元/座，草簾按2000元/座，費(fèi)率為2%,墻體按10000元/座（磚、石混結(jié)構(gòu)），土夯結(jié)構(gòu)按5000元/座，費(fèi)率為2%.

（五）保險費(fèi)補(bǔ)貼

保險費(fèi)由財政補(bǔ)貼80%,農(nóng)戶個人承擔(dān)20%。對全市鋼架塑料大棚和高效日光溫室開展保險試點(diǎn)工作，具體保險費(fèi)補(bǔ)貼如下：

（六）保費(fèi)收取及監(jiān)管

保險費(fèi)由人保財險公司按照參保對象承保的大棚個數(shù)和承保金額，核算收取屬于參保對象個人承擔(dān)的保險費(fèi)，政府承擔(dān)的補(bǔ)貼部分經(jīng)市農(nóng)林局審核保單后，在確認(rèn)實(shí)收參保對象保險費(fèi)及承保面積的基礎(chǔ)上，報請市財政局同意，由市財政局一次性向人保財險公司撥款。

（七）免賠率

每次事故絕對免賠率，大棚骨架、棚膜和保溫簾為每次事故損失的5%，棚內(nèi)作物為每次事故損失金額的10%。

（八）1.報賠程序

保險責(zé)任范圍內(nèi)的設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)生保險災(zāi)害損失后，被保險人應(yīng)在12小時內(nèi)通過撥打95518專線電話向人保財險公司報案，人保財險公司在接到報案后1小時內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場，在相關(guān)鎮(zhèn)、村、組的配合下進(jìn)行事故調(diào)查、查勘、鑒定工作；大面積的災(zāi)害事故，由被保險人和人保財險公司共同申請?jiān)O(shè)施農(nóng)業(yè)保險專家評估鑒定小組，共同對災(zāi)害事故進(jìn)行勘查和鑒定。主要調(diào)查出險原因、出險時間和地點(diǎn)、事故發(fā)生經(jīng)過、受災(zāi)面積及損失程度(即損失金額)形成理賠報告，因自然災(zāi)害造成的損失由氣象部門出具證明，以確定保險責(zé)任。

人保財險公司接案后，在確定損失責(zé)任的基礎(chǔ)上，按合同和本方案條款核定損失，提出賠付標(biāo)準(zhǔn)，并主動與農(nóng)戶協(xié)商溝通理賠。達(dá)成一致意見，在10日內(nèi)向被保險人履行賠償義務(wù)，達(dá)不成一致意見的由雙方共同向市農(nóng)林局申請，啟動設(shè)施農(nóng)業(yè)保險專家評估鑒定小組評估，按照專家組提出的賠付標(biāo)準(zhǔn)理賠，有一方不服專家組提出的賠付意見，由保險合同的一方依據(jù)保險合同向法院提出訴訟。

2.賠款標(biāo)準(zhǔn)確定

（1）在保險期間內(nèi)，保險大棚內(nèi)的蔬菜、苗木或瓜果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按下述公式計(jì)算確定賠償金額：

賠款金額=保險金額×實(shí)際損失程度（%）×不同生長期賠付比例×（1-絕對免陪率）

（2）保險大棚在保險期間內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。保險在保險金額范圍內(nèi)按下列方式賠償：每次事故的賠償金額為各分項(xiàng)賠償金額之和。分項(xiàng)賠償金額為保險大棚各分項(xiàng)保險金額扣除分項(xiàng)折舊額并扣除絕對免賠額之后的金額。分項(xiàng)折舊額具體為：大棚的鋼架年折舊率為6.6%，棚膜在第一年使用期內(nèi)不計(jì)折舊，第二年折舊率按30%計(jì)算，連續(xù)使用超過兩年的棚膜保險公司不再承保：保溫簾在第一年使用期內(nèi)不計(jì)折舊，第二年折舊率為20%計(jì)算，第三年折舊率按30%，連續(xù)使用超過三年的保溫簾不再承保。

分項(xiàng)賠償金額=每座分項(xiàng)保險金額×（1-年折舊率×使用年數(shù)）×受損面積×（1-絕對免陪率）

賠償金額=各分項(xiàng)賠償金額之和

（3）沙塵暴、暴風(fēng)造成鋼架大棚、日光溫室棚膜局部受損破裂，棚膜破裂長度根據(jù)殘缺程度予以定損賠付，能修補(bǔ)的盡量修補(bǔ)使用，不予賠償。

（4）保戶須將種植小區(qū)由自己種植的鋼架大棚或日光溫室全部投保，漏?；螂[瞞投保，保險人將按比例賠付。

（5）鋼架大棚內(nèi)秋延后作物的種植或收獲時間界定在月日前完畢，月日后，繼續(xù)種植發(fā)生上述保險責(zé)任內(nèi)造成的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

第五章具體措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作在市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下組織實(shí)施，市上成立由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，市委新農(nóng)村辦公室、市農(nóng)林局、財政局、氣象局、人保財險分公司領(lǐng)導(dǎo)任副組長，負(fù)責(zé)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的組織協(xié)調(diào)和重大問題的研究處理工作。在發(fā)生自然災(zāi)害后，保險雙方可以要求農(nóng)林技術(shù)人員進(jìn)行損失評估，評估結(jié)果可以作為農(nóng)林行政部門對保險雙方賠償標(biāo)準(zhǔn)的仲裁結(jié)果。

（二）抓好宣傳動員。開展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險是一項(xiàng)十分重要的惠農(nóng)政策，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及有關(guān)部門要高度重視，切實(shí)把這項(xiàng)工作擺上重要位置。要廣泛開展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險宣傳活動，使農(nóng)民明白高效設(shè)施農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策，引導(dǎo)農(nóng)戶積極參保。保險公司要深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組、農(nóng)戶大力宣傳農(nóng)業(yè)政策性保險知識，宣傳開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的目的、作用、保險方法、理賠方式等，動員村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶積極參加家庭財產(chǎn)綜合保險以及日光溫室保險。技術(shù)部門要積極利用技術(shù)指導(dǎo)的時機(jī)，做好設(shè)施農(nóng)業(yè)保險政策宣傳和建立設(shè)施農(nóng)業(yè)保險長效機(jī)制的調(diào)查研究工作。

（三）抓好設(shè)施農(nóng)業(yè)保險面積落實(shí)。在加強(qiáng)宣傳動員基礎(chǔ)上，保險公司要按照本實(shí)施方案體現(xiàn)公平、公正、公開和自愿參保、責(zé)權(quán)分明的原則，積極動員農(nóng)戶和村集體經(jīng)濟(jì)組織參加設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，保險合同由保險雙方共同擬定，保險合同主要內(nèi)容不得違反本案精神。保險雙方在確定承保日光溫室時，保險公司應(yīng)邀請農(nóng)業(yè)技術(shù)人員參與見證，并做好相關(guān)記錄，參保確定后，保險公司應(yīng)將承保標(biāo)的以村、組為單位登記造冊，由保險雙方共同認(rèn)可。

（四）抓好保險過程管理。市設(shè)施農(nóng)業(yè)保險小組要切實(shí)加強(qiáng)保險過程的監(jiān)督管理和指導(dǎo)，認(rèn)真抓好保險合同、保單、農(nóng)戶花名冊等內(nèi)容審查核對工作。發(fā)生自然災(zāi)害后，保險公司應(yīng)及時向設(shè)施農(nóng)業(yè)保險小組相關(guān)單位上報農(nóng)戶受損報案和理賠等相關(guān)情況。保險雙方在整個保險合同生效期間，按照保險程序做好資料記錄等基礎(chǔ)性工作。在完成理賠工作后，按要求及時向新農(nóng)辦、農(nóng)林局、財政局報告理賠工作的相關(guān)情況。

篇3

意外事故人身險可予以賠付

在暴雪天一般都天寒地滑，如果人要出門，免不了就會有意外發(fā)生，那對于這種意外，對個人本身來說，想要進(jìn)行防范，讓自身得到保障，該投保哪些保險呢？

經(jīng)過筆者了解，對于人身意外的賠付，一般會通過意外險、壽險、醫(yī)療險等險種來解決。

對于意外險主要區(qū)分為綜合型意外險和專業(yè)型意外險，意外險包括的這兩類險，因分為綜合和專業(yè)，雖都是對投保人的人身意外事故進(jìn)行理賠，但在理賠的范圍上區(qū)別很大，綜合型意外險理賠范圍大，而專業(yè)型意外險理賠范圍小。綜合型意外險則會對暴雪天發(fā)生的意外傷害進(jìn)行賠付，當(dāng)然這種理賠也是有條件限制的。對于綜合意外險，一般保險公司的保障范圍是對暴雪天被保險人發(fā)生意外事故后，導(dǎo)致身故或殘疾則會給予保險賠付。而如果是被保險人在暴雪天只是因雪災(zāi)導(dǎo)致自己摔傷等小情況，而沒有達(dá)到保險公司在保險合同中所約定的殘疾等級，保險公司則是不會輕易賠償?shù)?。而專業(yè)型意外險如交通意外險、航空意外險等對暴雪天導(dǎo)致的意外傷害可能就不會進(jìn)行賠付，因?yàn)閷I(yè)型意外險的承保范圍相對會比較有限。當(dāng)然也有進(jìn)行賠付的，故投保人在購買專業(yè)型意外險時一定要看清承保的范圍，否則想要獲得暴雪天人身意外傷害后的理賠愿望就會落空。

而壽險主要是對被保險人身故進(jìn)行賠付，它對于是什么意外因素導(dǎo)致被保險人身故并沒有直接關(guān)系，所以遭遇暴雪雪災(zāi)的身故也包括在壽險理賠的范圍之內(nèi)。如果一旦被保險人在暴雪天發(fā)生“意外”，遭遇不測，被保險人的家屬便可依照保險合同中所約定的條款去保險公司進(jìn)行保險金的理賠。

醫(yī)療保險則是對被保險人在暴雪天受傷住院的治療費(fèi)用進(jìn)行賠付。一般來說，對于被保險人如果其真是因暴雪天造成的意外傷害，保險公司則會依照保險合同中所約定的約定事項(xiàng)給被保險人進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用的報銷，通常來說，報銷的比例不會達(dá)到100%，一般在50%―70%左右。

房屋受損家財險可予以賠付

大面積的持續(xù)降臨暴雪，勢必就會給很多地方的個人財產(chǎn)出現(xiàn)受損的情況，對于這種對個人的財產(chǎn)損失該投哪些保險才能得到保障呢？

根據(jù)筆者了解對于房屋受損的賠付，購買家財險便可解決問題。

當(dāng)前，對于普通的財產(chǎn)保險，在合同的條款中一般都會明確遭遇雪災(zāi)、冰凌等使財產(chǎn)遭受損失是否會進(jìn)行賠付。由于各保險公司對于雪災(zāi)賠付的條款不同，所以有的保險公司會賠有的保險公司則不賠。故投保人在購買這類普通的財產(chǎn)保險時，如果是想要避免雪災(zāi)的的意外損失，就必須看明白該保險公司的此保險究竟是賠還是不賠，根據(jù)自己的實(shí)際情況去選擇。

而家庭財產(chǎn)綜合保險，其保險責(zé)任則非常明確，對于發(fā)生暴雪等自然災(zāi)害時造成的財產(chǎn)損失保險公司將會對投保人進(jìn)行賠付，且一般承保范圍會包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)等三大部分，對投保的部分投保人還可以根據(jù)自己的意愿進(jìn)行選擇，也就是說對于保險公司承包的三大部分投保人可以分開保?；诒Ｕ系目紤]，筆者覺得雖保險公司可以讓這三大部分分開來進(jìn)行保，若投保人需要，最好還是全保，因?yàn)橥侗＜邑旊U的投保人如果在投家庭財產(chǎn)綜合保險時只投了其中一部分，則一旦發(fā)生“意外”，沒有投保的剩余部分即使受損也不會得到保險公司的理賠，到時投保人只會后悔莫及。

愛車受損交強(qiáng)險和車損險可予以賠付

如果天降暴雪勢必就會導(dǎo)致路面較滑，這樣一來，即使司機(jī)小心行車，也不可能會避免車輛之間不會發(fā)生意外出現(xiàn)剮蹭、碰撞等情況，那如果想要保障自己的愛車不要“受損”該投哪些保險呢?

通過筆者了解,對于雪災(zāi)中車輛的受損賠付，交強(qiáng)險和車輛損失險就可以做的到。

篇4

中國太平洋保險公司安居綜合保險條款A(yù)

一、保險財產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險單上載明地點(diǎn)的下列財產(chǎn)，為保險財產(chǎn)：

（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。

第二條上述未列明的其他財產(chǎn)，不在本保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。

二、保險責(zé)任

第三條保險財產(chǎn)損失：

（一）在保險期限內(nèi)由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：

1、火災(zāi)、爆炸；

2、雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中運(yùn)行物體的墜落；

4、建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌事故。

（二）由于保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而導(dǎo)致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發(fā)生的租借費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償。租借費(fèi)用最高賠償限額為本保險單家庭財產(chǎn)保險金額的10%.（租借費(fèi)用：每投保壹萬元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬元以上的，該費(fèi)用每天賠償限額300元人民幣）但上述費(fèi)用與家庭財產(chǎn)損失部分的賠償總和，以不超過其保險單中家庭財產(chǎn)部分的總保險金額為限。

（三）發(fā)生保險事故時，被保險人對保險財產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償限額以保險金額為限。

第四條對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：

（一）在保險期限內(nèi)，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。

定義：

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人及其家庭成員無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。

家庭成員是指法律上存在親屬關(guān)系并長期居住在一起的成員。

第三者是指被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。

（二）經(jīng)保險人事先同意的訴訟費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償。

三、責(zé)任免除

第五條下列原因造成的保險財產(chǎn)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯誤引起的任何損失；

（二）保險財產(chǎn)變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自燃、自然損耗；

（三）家用電器由于使用不當(dāng)、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱或本身內(nèi)在缺陷造成的本身損毀；

（四）盜竊及入室搶劫。

第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論法律上是否應(yīng)由被保險人及其家庭成員承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險人及其家庭成員直接對第三者進(jìn)行的身體傷害和財產(chǎn)損毀；

（二）被保險人及其家庭成員的重大過失；

（三）被保險人及其家庭成員的精神失常。

第七條下列原因造成的保險財產(chǎn)損失或?qū)Φ谌呓?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；

（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；

（三）地震；

（四）違章搭建的建筑或設(shè)施裝置、危險建筑以及非法占有、持有的財產(chǎn)。

第八條因保險事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

保險金額、賠償限額、保險期限、保險費(fèi)率

第九條本保險為定額保險，有兩種保險單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬元、伍萬元：其中家庭財產(chǎn)保險金額為保險單最高賠償限額的70%；對第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的賠償限額為保險單最高賠償限額的30%.本條款第一條（一）、（二）兩項(xiàng)所列保險財產(chǎn)的保險金額分別占家庭財產(chǎn)保險金額的70%和30%.每戶家庭可以同時擁有多份上述保險單，其分項(xiàng)保險金額或賠償限額可以累計(jì)計(jì)算，賠償金額以累計(jì)保險金額或賠償限額為限。

第十條保險期限為保險單上載明的保險起始日開始后的一年。

第十一條年度保險費(fèi)率為1‰。

四、被保險人義務(wù)

第十二條在保險合同有效期內(nèi)，保險地址如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向保險人申請辦理批改手續(xù)。

第十三條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時及時地向公安、消防等有關(guān)部門報案并立即通知保險人。

第十四條被保險人提供給保險人的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠。

第十五條被保險人如果不履行第十二條至第十四條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或者從書面通知之日起終止本保險合同。

五、賠償處理

第十六條保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人根據(jù)實(shí)際損失賠償，以不超過保險金額或分項(xiàng)保險金額為限。

第十七條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的對第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故時，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險人有權(quán)拒絕賠償保險人不應(yīng)承擔(dān)部分的賠償金額。保險人根據(jù)法院裁決或調(diào)解的賠償金額或經(jīng)保險人認(rèn)可的賠償金額在保險單規(guī)定的賠償限額范圍內(nèi)予以賠償。

第十八條發(fā)生保險事故時，依法應(yīng)由其他責(zé)任方賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)先向責(zé)任方索賠。如被保險人向保險人提出賠償請求，保險人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向責(zé)任方追償。由于被保險人放棄對責(zé)任方的請求賠償權(quán)利，致使保險人喪失代位追償權(quán)利，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。

第十九條被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單、必要的發(fā)票、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。

第二十條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡可能修復(fù)。修復(fù)前，被保險人須會同保險人檢修，確定修理項(xiàng)目、方式或費(fèi)用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第二十一條施救財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

六、其它事項(xiàng)

第二十二條本保險單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

第二十三條保險財產(chǎn)遭受全部或部分損失經(jīng)保險人賠償以后，其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，如需恢復(fù)保險金額，應(yīng)補(bǔ)繳相應(yīng)的保險費(fèi)。

第二十四條如被保險人要求退保，保險人按照短期費(fèi)率表對已承擔(dān)責(zé)任的期限收取保費(fèi)。

第二十五條被保險人從知道或應(yīng)該知道發(fā)生保險事故的二年內(nèi)不向保險人提出索賠，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十六條合同爭議解決方式由雙方當(dāng)事人約定選擇以下兩種方式中的一種：

（一）因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交XXXXX仲裁委員會仲裁；

（二）因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

中國太平洋保險公司安居綜合保險條款B

一、保險財產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險單上載明地點(diǎn)的下列財產(chǎn)，為保險財產(chǎn)：

（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。

第二條上述未列明的其他財產(chǎn)，不在本保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。

二、保險責(zé)任

第三條保險財產(chǎn)損失：

（一）在保險期限內(nèi)由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：

1、火災(zāi)、爆炸、水管爆裂；

2、雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中運(yùn)行物體的墜落；

4、建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌事故。

（二）由于保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而導(dǎo)致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發(fā)生的租借費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償。租借費(fèi)用最高賠償限額為本保險單家庭財產(chǎn)保險金額的10%.（租借費(fèi)用：每投保壹萬元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬元以上的，該費(fèi)用每天賠償限額300元人民幣）但上述費(fèi)用與家庭財產(chǎn)損失部分的賠償總和，以不超過其保險單中家庭財產(chǎn)部分的總保險金額為限。

（三）發(fā)生保險事故時，被保險人對保險財產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償限額以保險金額為限。

第四條對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：

（一）在保險期限內(nèi)，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。

定義：

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人及其家庭成員無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。

家庭成員是指法律上存在親屬關(guān)系并長期居住在一起的成員。

第三者是指被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。

（二）經(jīng)保險人事先同意的訴訟費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償。

三、責(zé)任免除

第五條下列原因造成的保險財產(chǎn)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯誤引起的任何損失；

（二）保險財產(chǎn)變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自燃、自然損耗；

（三）家用電器由于使用不當(dāng)、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱或本身內(nèi)在缺陷造成的本身損毀；

（四）盜竊及入室搶劫。

第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論法律上是否應(yīng)由被保險人及其家庭成員承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險人及其家庭成員直接對第三者進(jìn)行的身體傷害和財產(chǎn)損毀；

（二）被保險人及其家庭成員的重大過失；

（三）被保險人及其家庭成員的精神失常。

第七條下列原因造成的保險財產(chǎn)損失或?qū)Φ谌呓?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；

（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；

（三）地震；

（四）違章搭建的建筑或設(shè)施裝置、危險建筑以及非法占有、持有的財產(chǎn)；

第八條因保險事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

保險金額、賠償限額、保險期限、保險費(fèi)率

第九條本保險為定額保險，有兩種保險單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬元、伍萬元：其中家庭財產(chǎn)保險金額為保險單最高賠償限額的70%；對第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的賠償限額為保險單最高賠償限額的30%.

每戶家庭可以同時擁有多份上述保險單，其分項(xiàng)保險金額或賠償限額可以累計(jì)計(jì)算，賠償金額以累計(jì)保險金額或賠償限額為限。

第十條保險期限為保險單上載明的保險起始日開始后的一年。

第十一條年度保險費(fèi)率為1.2‰。

四、被保險人義務(wù)

第十二條在保險合同有效期內(nèi)，保險地址如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向保險人申請辦理批改手續(xù)。

第十三條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時及時地向公安、消防等有關(guān)部門報案并立即通知保險人。

第十四條被保險人提供給保險人的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠。

第十五條被保險人如果不履行第十二條至第十四條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或者從書面通知之日起終止本保險合同。

五、賠償處理

第十六條保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人根據(jù)實(shí)際損失賠償，以不超過保險金額或分項(xiàng)保險金額為限。

第十七條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的對第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故時，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險人有權(quán)拒絕賠償保險人不應(yīng)承擔(dān)部分的賠償金額。保險人根據(jù)法院裁決或調(diào)解的賠償金額或經(jīng)保險人認(rèn)可的賠償金額在保險單規(guī)定的賠償限額范圍內(nèi)予以賠償。

第十八條發(fā)生保險事故時，依法應(yīng)由其他責(zé)任方賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)先向責(zé)任方索賠。如被保險人向保險人提出賠償請求，保險人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向責(zé)任方追償。由于被保險人放棄對責(zé)任方的請求賠償權(quán)利，致使保險人喪失代位追償權(quán)利，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。

第十九條被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單、必要的發(fā)票、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。

第二十條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡可能修復(fù)。修復(fù)前，被保險人須會同保險人檢修，確定修理項(xiàng)目、方式或費(fèi)用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第二十一條施救財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

六、其它事項(xiàng)

第二十二條本保險單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

第二十三條保險財產(chǎn)遭受全部或部分損失經(jīng)保險人賠償以后，其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，如需恢復(fù)保險金額，應(yīng)補(bǔ)繳相應(yīng)的保險費(fèi)。

第二十四條如被保險人要求退保，保險人按照短期費(fèi)率表對已承擔(dān)責(zé)任的期限收取保費(fèi)。

第二十五條被保險人從知道或應(yīng)該知道發(fā)生保險事故的二年內(nèi)不向保險人提出索賠，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十六條合同爭議解決方式由雙方當(dāng)事人約定選擇以下兩種方式中的一種：

（一）因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交XXXXX仲裁委員會仲裁；

（二）因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

中國太平洋保險公司安居綜合保險條款C

一、保險財產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險單上載明地點(diǎn)的下列財產(chǎn)，為保險財產(chǎn)：

（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。

第二條上述未列明的其他財產(chǎn)，不在本保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。

二、保險責(zé)任

第三條保險財產(chǎn)損失：

（一）在保險期限內(nèi)由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：

1、火災(zāi)、爆炸、水管爆裂；

2、雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中運(yùn)行物體的墜落；

4、建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌事故；

5、有明顯撬竊痕跡的盜竊；

6、入室搶劫。

（二）由于保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故而導(dǎo)致被保險人無法居住，需臨時租借房屋所發(fā)生的租借費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償。租借費(fèi)用最高賠償限額為本保險單家庭財產(chǎn)保險金額的10%.（租借費(fèi)用：每投保壹萬元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬元以上的，該費(fèi)用每天賠償限額300元人民幣）但上述費(fèi)用與家庭財產(chǎn)損失部分的賠償總和，以不超過其保險單中家庭財產(chǎn)部分的總保險金額為限。

（三）發(fā)生保險事故時，被保險人對保險財產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償限額以保險金額為限。

第四條對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：

（一）在保險期限內(nèi)，被保險人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人及其家庭成員依照我國法律應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。

定義：

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人及其家庭成員無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。

家庭成員是指法律上存在親屬關(guān)系并長期居住在一起的成員。

第三者是指被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。

（二）經(jīng)保險人事先同意的訴訟費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償。

三、責(zé)任免除

第五條下列原因造成的保險財產(chǎn)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯誤引起的任何損失；

（二）保險財產(chǎn)變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自燃、自然損耗；

（三）家用電器由于使用不當(dāng)、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱或本身內(nèi)在缺陷造成的本身損毀；

（四）被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫住人員盜竊或縱容他人盜竊；

（五）被保險人及其家庭成員的重大過失而導(dǎo)致的盜竊事件。

第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論法律上是否應(yīng)由被保險人及其家庭成員承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險人及其家庭成員直接對第三者進(jìn)行的身體傷害和財產(chǎn)損毀；

（二）被保險人及其家庭成員的重大過失；

（三）被保險人及其家庭成員的精神失常；

第七條下列原因造成的保險財產(chǎn)損失或?qū)Φ谌呓?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；

（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；

（三）地震；

（四）違章搭建的建筑或設(shè)施裝置、危險建筑以及非法占有、持有的財產(chǎn)；

第八條因保險事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

保險金額、賠償限額、保險期限、保險費(fèi)率

第九條本保險為定額保險，有兩種保險單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬元、伍萬元：其中家庭財產(chǎn)保險金額為保險單最高賠償限額的70%；對第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的賠償限額為保險單最高賠償限額的30%.每戶家庭可以同時擁有多份上述保險單，其分項(xiàng)保險金額或賠償限額可以累計(jì)計(jì)算，賠償金額以累計(jì)保險金額或賠償限額為限。

第十條保險期限為保險單上載明的保險起始日開始后的一年。

第十一條年度保險費(fèi)率為1.8‰。

四、被保險人義務(wù)

第十二條在保險合同有效期內(nèi)，保險地址如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向保險人申請辦理批改手續(xù)。

第十三條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時及時地向公安、消防等有關(guān)部門報案并立即通知保險人。

第十四條被保險人提供給保險人的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠。

第十五條被保險人如果不履行第十二條至第十四條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或者從書面通知之日起終止本保險合同。

五、賠償處理

第十六條保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人根據(jù)實(shí)際損失賠償，以不超過保險金額或分項(xiàng)保險金額為限。

第十七條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的對第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故時，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險人有權(quán)拒絕賠償保險人不應(yīng)承擔(dān)部分的賠償金額。保險人根據(jù)法院裁決或調(diào)解的賠償金額或經(jīng)保險人認(rèn)可的賠償金額在保險單規(guī)定的賠償限額范圍內(nèi)予以賠償。

第十八條發(fā)生保險事故時，依法應(yīng)由其他責(zé)任方賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)先向責(zé)任方索賠。如被保險人向保險人提出賠償請求，保險人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向責(zé)任方追償。由于被保險人放棄對責(zé)任方的請求賠償權(quán)利，致使保險人喪失代位追償權(quán)利，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。

第十九條被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單、必要的發(fā)票、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。

第二十條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡可能修復(fù)。修復(fù)前，被保險人須會同保險人檢修，確定修理項(xiàng)目、方式或費(fèi)用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第二十一條施救財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

六、其它事項(xiàng)

第二十二條本保險單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

第二十三條保險財產(chǎn)遭受全部或部分損失經(jīng)保險人賠償以后，其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，如需恢復(fù)保險金額，應(yīng)補(bǔ)繳相應(yīng)的保險費(fèi)。

第二十四條如被保險人要求退保，保險人按照短期費(fèi)率表對已承擔(dān)責(zé)任的期限收取保費(fèi)。

第二十五條被保險人從知道或應(yīng)該知道發(fā)生保險事故的二年內(nèi)不向保險人提出索賠，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十六條合同爭議解決方式由雙方當(dāng)事人約定選擇以下兩種方式中的一種：

（一）因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交XXXXX仲裁委員會仲裁；

（二）因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

中國太平洋保險公司安居綜合保險條款D

一、保險財產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險單上載明地點(diǎn)的下列財產(chǎn)，為保險財產(chǎn)：

（一）被保險人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝；

篇5

無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機(jī)感，來自于對未知的恐懼，當(dāng)我們見識過臺風(fēng)、洪水、海嘯、地震的無情，誰又能忍得住心里面的擔(dān)憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財產(chǎn)安全么？

你的人生足夠保險么？

“我堅(jiān)信投資房地產(chǎn)最穩(wěn)妥，因?yàn)樗遣粍赢a(chǎn)。”

“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會發(fā)生在我身上。”

“我有社保，公司也買了保險，我覺得已經(jīng)夠了，還是別再花冤枉錢了?！?/p>

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經(jīng)很堅(jiān)定地表達(dá)過，然而，一場打破價值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？

原來不動產(chǎn)也會動，原來意外真的會發(fā)生……

天災(zāi)之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財觀，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你高額買下的房屋險在地震面前完全免責(zé)，或者變故之后沒有保險可以為你分擔(dān)這些意外時，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機(jī)感忽然降臨，是時候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時候聯(lián)系一下那個被你每次草草敷衍的保險專員了，因?yàn)楸ｋU和股票一樣，是需要規(guī)劃的，只有配置了合理充足的保險，才有可能最大程度在意外發(fā)生時消減損失，共擔(dān)風(fēng)險。

保險就是為自己規(guī)避風(fēng)險。

人生有很多階段，各自有著不同的財務(wù)目標(biāo)和不同的風(fēng)險，因此，只有對保險目標(biāo)有了準(zhǔn)確的定位，才能理智地選擇保險產(chǎn)品。

1、事業(yè)起步期

在我們剛參加工作的五年內(nèi)，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經(jīng)濟(jì)庇護(hù)，保險的主要目的是預(yù)防突發(fā)意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風(fēng)險?？梢钥紤]購買的是定期壽險、意外險、意外醫(yī)療險以及一些報銷型的醫(yī)療產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保障很高，而費(fèi)用相對比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財務(wù)情況發(fā)生了變化，房、車費(fèi)用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負(fù)擔(dān)。如何有效轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險，是理財?shù)年P(guān)鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風(fēng)險能力相對較低，一旦遭遇風(fēng)險，對家庭可能會造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險與意外險來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風(fēng)險，用重大疾病和附加醫(yī)療保險解決醫(yī)療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。

3、事業(yè)穩(wěn)定期

隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質(zhì)的生活。養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)保險與投資收益進(jìn)入了我們的視線。中國開始進(jìn)入老齡化社會，無論從哪一個方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。

此階段的保險任務(wù)需要以全面、合理、高投資回報為目標(biāo)，除了定期壽險與意外險、重大疾病和附加醫(yī)療保險、小孩的教育基金等基礎(chǔ)險種之外，還應(yīng)該為家庭財產(chǎn)、公司財產(chǎn)最大程度地降低風(fēng)險。此時完全可以考慮保險的投資功能及稅務(wù)規(guī)劃功能。例如購買投資連接保險與萬能壽險，這筆投入從法律角度講是絕對安全的（保險法律規(guī)定：保險金不受債務(wù)追償），這筆錢可以作為企業(yè)后備金，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，也不會影響到家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，這筆錢也不會產(chǎn)生稅務(wù)問題，是企業(yè)合理避稅很好的一個方式。

專家建議，購買保險的順序應(yīng)該是：意外險及意外醫(yī)療險（意外保障）――定期壽險（人身保障）――重大疾病保險（重大醫(yī)療保障）――子女教育保險（子女教育保障）――養(yǎng)老保險（養(yǎng)老保障）――理財類保險（財務(wù)保障）――終身壽險（稅務(wù)籌劃）。

讓我們更多地了解保險。

保險產(chǎn)品從總體上來說，可分為人身保險（壽險）和財產(chǎn)保險（產(chǎn)險）兩大類。針對不久前剛剛發(fā)生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險知識?？偟膩碚f，壽險公司的所有產(chǎn)品都保地震，而產(chǎn)險公司只有個別產(chǎn)品涵蓋了地震責(zé)任。

1、意外險：最基本的配備

意外險是指以意外傷害導(dǎo)致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險金條件的人身保險。這是最基本的保險產(chǎn)品，是風(fēng)險不可預(yù)測和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁理念的直接體現(xiàn)。意外險包括交通意外險、旅游意外險、人身意外險等。需要特別注意的是，意外險和意外醫(yī)療險并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個人意外傷害綜合保險，它包含了因意外事故導(dǎo)致的身故、殘疾保險金，醫(yī)療費(fèi)用等。

2、家庭財產(chǎn)保險：有所保有所不保

家財險，顧名思義，是對家庭財產(chǎn)提供保障的險種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險范圍。家庭財產(chǎn)保險同時可以附加盜搶險和水管爆裂險等，即使水火無情也無需緊張財產(chǎn)損失。需要注意的是，在保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，許多財產(chǎn)都可以承保，但由于保險技術(shù)等原因，國內(nèi)的大多數(shù)財險公司對某些難以界定價值的產(chǎn)品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品等貴重財物。

3、子女教育金：保費(fèi)豁免很重要

商業(yè)保險公司的子女教育金，最大特點(diǎn)在于豁免功能。子女的教育費(fèi)用來源于父母，如果父母發(fā)生意外，那么子女未來的教育金儲蓄就會有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購買教育金，一但父親或者母親發(fā)生死亡或者喪失勞動能力的狀況，保險公司會豁免他們剩下的保費(fèi)（即不用再交錢也可以繼續(xù)享受此保險）。這種產(chǎn)品能夠保證小孩子的教育費(fèi)用不會受到家庭風(fēng)險的影響，而且父母也可以通過教育保險為小孩子購買意外傷害保險和醫(yī)療保險，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4、房貸險：規(guī)避按揭風(fēng)險

市面上有保險公司推出了專門針對按揭購房者的夫妻房貸險，即夫妻一方身故，由保險公司承擔(dān)剩余房款。這款保險將保障您不會因?yàn)榧彝ネ辉庖馔馐鹿剩瑢?dǎo)致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險：兼具保障與投資

投資連接保險在20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于歐洲，是包含一定保險保障功能的投資類的保險產(chǎn)品。它會最少設(shè)立一個投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場進(jìn)行運(yùn)作，比如說購買基金和債券，產(chǎn)生的收益或者虧損都由客戶承擔(dān)。這類產(chǎn)品有很強(qiáng)的投資性，而且設(shè)立在各個投資帳戶中的錢可以相互轉(zhuǎn)換來規(guī)避風(fēng)險，資產(chǎn)透明度很高，由保險公司的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行運(yùn)作，相比個人投資來講具有專業(yè)性，風(fēng)險較低，是國外家庭進(jìn)行資產(chǎn)托管的金融工具之一。

你買對保險了么？

更多地了解保險知識可以讓你更準(zhǔn)確、有效地購買適合自己的保險，每一分錢都用在刀刃上?？墒巧钪幸膊环σ?yàn)閷ΡｋU知識不夠了解而錯誤投保的案例，買了不必要的保險花冤枉錢事小，該買的保險沒買，到時候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財務(wù)人員，老公王先生從事傳媒行業(yè)，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯，有50萬的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購買了價值10萬元的投資連接保險，準(zhǔn)備作為將來小孩的教育金規(guī)劃。但是，天有不測風(fēng)云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因?yàn)橥跸壬救藳]有購買任何保險，因此只得到少量的車險賠款。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負(fù)債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價值10萬元的投資連接保險，在這次變故中，沒能起到任何風(fēng)險防范的作用。

劉女士購買保險的誤區(qū)：

盲目購買不適合自己家庭情況的保險，同時也沒有為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買足夠的壽險，意外險等，保險意識的偏差，才導(dǎo)致悲劇過后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個收藏愛好者，家里面收藏了價值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購買了一款價格不菲的家財險。5.12地震讓她價值百萬的古董花瓶們瞬間化為烏有，當(dāng)她回到家里看到滿地的“高價”碎片時，忽然想起自己保了家財險，而當(dāng)保險專員將合同中的免責(zé)條款指給她看時，她才發(fā)現(xiàn)家財險的保障范圍并不包括古董，因?yàn)楫?dāng)時草草簽下合同并未仔細(xì)閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財險在關(guān)鍵時刻并未能為她分擔(dān)這次的損失。

張女士購買保險的誤區(qū)：

在購買保險時沒有詳細(xì)閱讀保險條款，明確保障范圍。雖然家財險可以幫張女士保障生活中的很多風(fēng)險，但是對于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國內(nèi)幾乎所有家財險在地震中都是免責(zé)的。

投保建議實(shí)例

我們選取了比較典型的幾個讀者，分別代表各個收入層面，讓專業(yè)人士為她們制定一套粗略的保險方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業(yè)：會計(jì)

婚姻狀況：單身

房屋狀況：無房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現(xiàn)階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔(dān)心一些意外風(fēng)險和小的疾病?？梢赃x擇高保障低保費(fèi)的產(chǎn)品。建議購買較高額度（比如20萬）的定期壽險，為將來可能的房屋按揭做好準(zhǔn)備，同時附加醫(yī)療報銷類的險種（每次報銷4000元）和意外險（20萬的額度），每月費(fèi)用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業(yè)：醫(yī)生

婚姻狀況：結(jié)婚兩年，還沒有小孩。

房屋狀況：15萬的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購買重大疾病保險，最少10萬的額度，并在此基礎(chǔ)上附加定期壽險15萬，意外保險20萬，每次住院報銷4000的醫(yī)療保險，每月費(fèi)用不到300元。其中，重大疾病的10萬元保障可在未來的某一時間點(diǎn)返還，達(dá)到風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁與儲蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業(yè)：外企HR經(jīng)理

婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬的按揭貸款，有一輛價值10萬左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產(chǎn)階級，可以通過合理的理財渠道來保證家庭生活的品質(zhì)，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應(yīng)該成為關(guān)注的要點(diǎn)。建議可購買一份和女性重大疾病相關(guān)的儲蓄型醫(yī)療產(chǎn)品（15―20萬），附加20萬的定期壽險與30萬的意外傷害保險，一份包含住院報銷和住院津貼的健康險，解決家庭的后顧之憂。同時，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫(yī)療功能的教育基金產(chǎn)品（例如小孩大學(xué)教育大概花費(fèi)10萬元左右，和先生分別購買5萬元，將潛在風(fēng)險分散）。這樣的保障計(jì)劃每年花費(fèi)大概在7000元左右，并且?guī)в袃π罘颠€功能。

4、月存款8000元以上

錢女士，40歲

職業(yè)：某醫(yī)藥公司西南區(qū)銷售總監(jiān)，年薪15萬左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業(yè)主，兒子正上高中。

經(jīng)濟(jì)狀況：家里除了住房還有3套投資型房產(chǎn)，銀行存款60萬左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩(wěn)定，每月平均保持1萬元以上存款。

保險狀況：夫妻雙方和孩子已經(jīng)擁有比較完善的保險保障，主要各買了20萬的重大疾病保險以及很高額度的健康產(chǎn)品，由于都要開車，所以各買了40萬的意外傷害保險。

建議：

錢女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況很好，有不錯的投資渠道，家庭基本風(fēng)險已經(jīng)規(guī)劃，現(xiàn)在主要可以考慮養(yǎng)老、投資和稅務(wù)規(guī)劃三個方面，同時將老公餐廳的一些經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。

錢女士夫妻可以購買可保證領(lǐng)取夫妻連生養(yǎng)老保險，具體額度可以根據(jù)規(guī)劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財及稅務(wù)方面，可以分別購買投資連接保險與萬能壽險，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經(jīng)營方面，可以為員工購買團(tuán)體意外保險（預(yù)防工傷的出現(xiàn)），為餐廳購買責(zé)任保險（比如轉(zhuǎn)嫁食客在餐廳發(fā)生意外傷害的風(fēng)險）。

家庭財產(chǎn)方面，可以為幾套房屋購買家庭財產(chǎn)綜合保險，并附加例如地震險這一類的自然災(zāi)害保險，為餐廳投保企業(yè)財產(chǎn)保險，為車輛購買機(jī)動車輛保險。這樣，錢女士一家的風(fēng)險基本就可以全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司了。

保險產(chǎn)品沒有好壞，找到適合自己的產(chǎn)品最重要。

買保險就像婚姻，我們尋找的永遠(yuǎn)是最適合自己的另一半，而不是所謂

篇6

今年11月8日以來，北方地區(qū)普降大到暴雪，八省區(qū)962.2萬人受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡32人(不含交通事故)，倒塌房屋1.5萬余間，而南方安徽、湖北兩省也有超過300萬人受災(zāi)，976戶民房倒塌。

巨災(zāi)險何時出臺?如何獲得暴雪引發(fā)的保險理賠?又有哪些情況不能獲得理賠?這些問題隨著這場罕見的暴雪，也猝然而至。

巨災(zāi)險難出臺

2008年南方雪災(zāi)以后，業(yè)內(nèi)對于建立巨災(zāi)保險制度的呼聲強(qiáng)烈，保監(jiān)會主席吳定富也表示加快巨災(zāi)保險制度的建設(shè)，以及建立巨災(zāi)保險基金，但是至今尚無太多實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。呼喚已久的巨災(zāi)險為何還不出臺?

“由于國內(nèi)投保率普遍不高，所以在巨災(zāi)面前商業(yè)理賠金額應(yīng)該是非常有限的?！北ｋU專家對記者表示，“與商業(yè)保險相比，我們面對頻繁的自然災(zāi)害更需要巨災(zāi)保險?！?/p>

國內(nèi)從提出巨災(zāi)保險到現(xiàn)在已經(jīng)有10年之久，巨災(zāi)保險制度依舊沒有出臺?！罢f白了錢是一個重要問題?！币晃槐ｋU界的資深人士對記者表示， “有人認(rèn)為應(yīng)由保險公司來啟動，但是巨災(zāi)保險本身無法完全商業(yè)化運(yùn)作，其賠付也是商業(yè)性的保險公司承擔(dān)不了的?！?/p>

看看哪些保險可賠付

那么，除了巨災(zāi)險以外，在此次暴雪天災(zāi)中，哪些保險可能賠付呢?

據(jù)介紹，人身險中的意外險對雪天的意外事故所導(dǎo)致的身故或殘疾的投保客戶將給予保險賠付。不過，保險專家提醒，綜合型意外險對包括雨雪天等各類意外傷害都會賠付，而專業(yè)型意外險的承保范圍有限，投?？蛻糍I專業(yè)型意外險一定要看清承保范圍。人身險中的壽險也會對因雪災(zāi)導(dǎo)致的身故進(jìn)行賠付，客戶家屬可依照保險合同約定獲得保險金。例如，在此次雪災(zāi)中北方因?yàn)?zāi)死亡的32人，如果投保意外險和壽險，都將獲得合同約定的賠付款。同時，醫(yī)療保險也將對客戶受傷住院治療的部分費(fèi)用進(jìn)行賠付。

此外，如果災(zāi)民投保了家財險或企業(yè)財產(chǎn)險，那么，倒塌的房屋可以獲得保險理賠。據(jù)了解，目前在普通財產(chǎn)保險中，都有附加雪災(zāi)、冰凌保險條款。而家庭財產(chǎn)綜合保險的保險責(zé)任明確表示，發(fā)生暴雨、洪水、雪災(zāi)等自然災(zāi)害時，保險公司將賠付，且承保范圍由房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三大部分組成，投保人可自由選項(xiàng)投保。

至于因雪災(zāi)引發(fā)的交通事故，交強(qiáng)險可為責(zé)任事故排憂解難。交強(qiáng)險即為機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險，這一保險在保險期間內(nèi)，對投保車輛致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

一些損失難賠償

那么，如果車輛在冰雪路上因打滑導(dǎo)致自己車輛或車上人員受損傷，怎么辦呢?車輛損失可由車輛損失保險進(jìn)行賠付，而人員傷亡應(yīng)由機(jī)動車車上人員責(zé)任險進(jìn)行賠付。

篇7

旅游是一種戶外行為，人數(shù)多，流動性強(qiáng)，除乘機(jī)、乘車、乘船等存在風(fēng)險以外，特別是——些新型旅游項(xiàng)目推出后，旅游的風(fēng)險因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險、雪山滑行、高空纜車等風(fēng)險。對此，旅行社很難控制，加之社會治安形勢嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。

旅游保險叫好不叫座

怎樣規(guī)避旅途中的種種不測和意外風(fēng)險，減輕因旅游風(fēng)險給旅游者本人家庭及旅行社帶來的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)？專家認(rèn)為，建立風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，即利用少量的保費(fèi)支出來轉(zhuǎn)嫁旅途中難以預(yù)料的風(fēng)險，是國際通行的一種有效的手段。

其實(shí)旅游保險在我國已開辦多年，出門旅游一趟，個人花幾十元錢買數(shù)份保險應(yīng)不成問題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前推廣起來十分緩慢。以2002年為例，國內(nèi)外旅游近8億人次，若以國內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個旅游者30元保險計(jì)算，一年的旅游保險費(fèi)收入應(yīng)該在240億元左右，但當(dāng)年的實(shí)際旅游保險費(fèi)收入僅10億左右。

這一巨大反差，問題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險意識弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時間，沒必要花錢買保險。二是隨團(tuán)出行，景點(diǎn)門票中含有保險，即使出險也有旅行社兜著。其實(shí)，隨著旅行社責(zé)任保險制度的實(shí)施，旅行社只對發(fā)生在行程內(nèi)的保險事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時間或線路而遭遇風(fēng)險，后果還得自負(fù)。三是保險公司不重視對旅游保險的宣傳和營銷，認(rèn)為旅游保險收費(fèi)量小，工作量大，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營，因此吸引力不大。四是在國內(nèi)旅游市場上除強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險外，為游客提供保險的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當(dāng)多的風(fēng)險因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險品種又無法滿足游客的上述需求。五是險種不配套。在我國由于人身險和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營，旅客需要分別到經(jīng)營壽險的公司和經(jīng)營產(chǎn)險的公司咨詢和投保，并且，國內(nèi)保險公司目前只為通過旅行社組團(tuán)游客的隨身財物上保險，而沒有為散客自助旅行財產(chǎn)上保險的業(yè)務(wù)，更沒有經(jīng)營包括人身、財物和游客家庭財產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險項(xiàng)目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險保費(fèi)少，傭金低，旅游公司、機(jī)票銷售點(diǎn)對銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險對絕大多數(shù)老百姓來說還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險公司網(wǎng)點(diǎn)去購買，這在很大程度上制約了大家購買保險的積極性。此外，大多數(shù)保險公司只售團(tuán)體保險，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險保障的權(quán)益，也使保險公司失去一塊相當(dāng)大的保險市場。

據(jù)資料顯示，我國目前旅游的人群中約80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強(qiáng)的新興高風(fēng)險旅游項(xiàng)目都屬個人行為，一般都不在保險責(zé)任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險“再見”。

出行前備把“保險傘”

2001年國家旅游局了14號令，全面施行《旅行社投保責(zé)任保險規(guī)定》，該規(guī)定要求，凡境內(nèi)從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的所有旅行社，都必須投保旅行社責(zé)任保險。

旅行社責(zé)任保險的實(shí)施，理順了保險各方和現(xiàn)行保險法規(guī)的關(guān)系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司支付相應(yīng)的保險費(fèi)，旅游期間一旦發(fā)生事故，則由保險公司代表旅行社為游客承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

實(shí)行旅行社責(zé)任保險以后，因組團(tuán)旅行社和當(dāng)?shù)亟哟眯猩缇淹侗＃杀苊狻拌F路警察各管一段”的現(xiàn)象，發(fā)生事故后各方都不會互相推諉，能使旅客的合法權(quán)益得到切實(shí)可行的保障。加之旅行社責(zé)任險所承擔(dān)的責(zé)任范圍寬泛，不僅負(fù)擔(dān)游客在旅游期間的人身安全責(zé)任，同時還負(fù)責(zé)游客攜帶的首飾、現(xiàn)金，攝像機(jī)、照像機(jī)、衣物等隨身物品和財產(chǎn)以及旅客因病所支出的交通費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等等。按照旅行社責(zé)任保險規(guī)定，國內(nèi)旅客既使自己不掏錢也能獲得一份8萬元、出入境游客16萬元最低基本保險保障。14號令還同時規(guī)定，對未投保旅行社責(zé)任保險并在限期內(nèi)不改正的旅游企業(yè)，將受到責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，并處5000元至2萬元的罰款。旅行社責(zé)任保險的實(shí)施，無疑維護(hù)了旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益。

但是，由國家強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險只承擔(dān)因旅行社的疏忽或過失而造成旅游者的人身傷亡和財產(chǎn)損失給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這只是轉(zhuǎn)嫁了旅行社的責(zé)任風(fēng)險，而游客在旅行途中因自身過失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)?！堵眯猩缤侗Ｂ眯胸?zé)任保險規(guī)定》同時強(qiáng)調(diào)，由于旅游者自身疾病、個人過錯以及在個人活動時間內(nèi)發(fā)生的人身、財產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因?yàn)橛辛寺眯猩缲?zé)任保險而高枕無憂，有些風(fēng)險仍然需要游客通過購買旅游保險來加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險保障。

近年來，隨著我國旅游市場的擴(kuò)大，各家保險公司都在旅游保險產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、營銷、后期服務(wù)等方面做文章。

——將重點(diǎn)放在旅游意外險，游客住宿人身保險。旅游責(zé)任險、旅游救助保險這幾類主要產(chǎn)品的開發(fā)上。比如某公司推出的“團(tuán)體旅游求援保險”，境內(nèi)5日游僅用5元錢即可獲得5萬元的保障，而且保險責(zé)任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運(yùn)回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費(fèi)用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀(jì)行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的一款低保費(fèi)、高保障的綜合人身保險。該產(chǎn)品一年只需支付50元，即可獲得總計(jì)40萬元的風(fēng)險保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國40個城市免費(fèi)急難救助。

——開通電子商務(wù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險已成為一種便利、時尚的生活方式。目前旅游保險業(yè)務(wù)各保險公司基本上都能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險險種。

——開通24小時服務(wù)熱線電話，方便出行者及時快捷投保。如95511、95522、95500、95518、95519、95567等等。這些專線電話簡單易記。

一一增加服務(wù)附加值，實(shí)行延伸服務(wù)。如某國有人壽保險公司與國際求援中心（SOS）推出的商務(wù)旅游計(jì)劃，就保證了被保險人在旅游期間通過撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項(xiàng)服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。

開采旅游保險“富礦”

在我國旅游業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)。據(jù)有關(guān)人士分析，2004年我國入境人數(shù)將達(dá)9790萬人次，國際旅游外匯收入205億美元，國內(nèi)旅游人數(shù)8.8億人次，國內(nèi)旅游收入3900億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收入將達(dá)5600億元。

另據(jù)國家旅游局預(yù)測：隨著我國2008年夏季奧運(yùn)會的舉辦及奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的開發(fā)，未來20年，既是中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個關(guān)鍵性的歷史階段，也是我國旅游業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性時期。旅游業(yè)有望在21世紀(jì)前10年成為多數(shù)地方的支柱產(chǎn)業(yè)，并進(jìn)一步成為國家的支柱產(chǎn)業(yè)。我國在過去的20年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從旅游資源大國到亞洲旅游大國的歷史性跨越。再用20年左右時間，我國將躋身世界旅游強(qiáng)國的行列。

有關(guān)資料顯示，到2020年，我國入境旅游人數(shù)將達(dá)到2.1至3億人次，國際旅游外匯收入580至820億美元，國內(nèi)旅游收入2.1至3萬億元人民幣，屆時，旅游業(yè)總收入將超過3.6萬億人民幣，相當(dāng)于占當(dāng)時國內(nèi)生產(chǎn)總值的11％。由此可見，旅游業(yè)在我國的確是一項(xiàng)大有開發(fā)前途的新興產(chǎn)業(yè)。

隨著旅游資源的不斷開發(fā)，旅游保險如何做大？首先是擴(kuò)大宣傳，提高認(rèn)識，讓人們認(rèn)識旅游風(fēng)險。應(yīng)通過媒體和社會力量擴(kuò)大對旅游保險的宣傳，如在旅游景點(diǎn)設(shè)立宣傳牌、旅游車上播放宣傳片、景點(diǎn)門票提示旅游保險等，讓游客認(rèn)識旅途風(fēng)險，自覺參加保險。

篇8

關(guān)鍵詞：寵物保險 護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用 意外死亡 第三者責(zé)任

一、我國寵物保險的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒再M(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設(shè)我國的寵物保險。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開發(fā)新險種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費(fèi)大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴(kuò)大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營銷寵物保險，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責(zé)任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達(dá)的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進(jìn)寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習(xí)慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險種開發(fā)的定價風(fēng)險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

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[5]辰言.寵物經(jīng)濟(jì)：未來最賺錢的行業(yè)之一[J].滬港經(jīng)濟(jì)，2006.

篇9

關(guān)鍵詞：寵物保險護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任

一、我國寵物保險的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒再M(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設(shè)我國的寵物保險。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開發(fā)新險種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費(fèi)大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴(kuò)大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營銷寵物保險，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責(zé)任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達(dá)的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進(jìn)寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習(xí)慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險種開發(fā)的定價風(fēng)險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：小額保險；法律監(jiān)管；相機(jī)型監(jiān)管

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)04－0056－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.13

近年來，小額保險在我國引起了學(xué)界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。2008年6月17日，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案》（以下簡稱《方案》），在山西、河南等9個省區(qū)農(nóng)村推行小額保險試點(diǎn)，2009年又在此基礎(chǔ)上將范圍擴(kuò)大至河北、安徽、山東、重慶等11個省、市、自治區(qū)，已基本覆蓋我國的廣大農(nóng)村。從近幾年實(shí)踐來看，我國農(nóng)村小額保險發(fā)展所需的法律法規(guī)方面存在許多缺陷與不足，亟待進(jìn)一步完善。本文對此進(jìn)行了探究，嘗試對我國農(nóng)村小額保險監(jiān)管法律法規(guī)改進(jìn)提供一些有益的對策與建議。

一、小額保險的產(chǎn)生及其在我國的發(fā)展

小額保險是指由不同實(shí)體以營利或不以營利為目的為中低收入群體提供的，依據(jù)保險原則管理其風(fēng)險并在所保風(fēng)險發(fā)生時支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風(fēng)險（如大病、天災(zāi)、生存資料損失等）的一種保險形式，兼具福利性和商業(yè)性之功效[1]。而農(nóng)村小額保險是指專門為農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)勞動的人員提供的，以與其生產(chǎn)和生活環(huán)境密切相關(guān)之風(fēng)險為標(biāo)的的一種小額保險。

20世紀(jì)90年代以來，小額保險在世界范圍內(nèi)日漸興起，并受到許多國際組織和各國政府的重視。國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）、扶貧協(xié)商組織（CGAP）等國際組織組建了小額保險專項(xiàng)工作組。同時，如小額保險中心（Microinsurance Center）等民間機(jī)構(gòu)也紛紛成立并致力于在世界范圍內(nèi)推廣小額保險業(yè)務(wù)，視其為一個新的商業(yè)契機(jī)和扶貧手段。據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月有超過四十個國家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過8億人次，成為小額信貸發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品[2]。截至2007年4月，小額保險在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達(dá)、亞洲的印度、孟加拉國和菲律賓等國都取得了較好的發(fā)展，從人數(shù)上看，中南美洲有780萬人，非洲有350萬人，亞洲有6720萬人被小額保險所覆蓋[3]。

我國自2008年農(nóng)村小額保險試點(diǎn)工作開展以來，在一些地區(qū)取得了較好的成績。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農(nóng)村小額保險承保人數(shù)達(dá)到40.02萬人，承擔(dān)風(fēng)險保額52.03億元，統(tǒng)保行政村683個①。2009年擴(kuò)大試點(diǎn)以后，福建省龍巖市和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司抓住機(jī)遇積極響應(yīng)號召，在龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了“三農(nóng)”綜合保險示范區(qū)，開展了全方位綜合性保險保障體系的試點(diǎn)工作。至2010年7月，“三農(nóng)”綜合保險覆蓋全鎮(zhèn)21個村，其中18個村人人參保。古田全鎮(zhèn)4334戶全部參加了農(nóng)房統(tǒng)保；全鎮(zhèn)18298人全部參加了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險、新農(nóng)合大病補(bǔ)充保險；農(nóng)村小額家庭財產(chǎn)保險承保面達(dá)90%，小額人身意外險的承保面達(dá)87%；全鎮(zhèn)9800畝水稻以及10654畝森林全部參保?！叭r(nóng)”保險保費(fèi)收入170.9萬元，賠款支出71.4萬元，人均保障金額超過30萬元，領(lǐng)先于全國、全省的平均保障水平①。保險公司方面，2009年6月30日截止，中國人壽保險公司農(nóng)村小額保險已累計(jì)保障604萬低收入農(nóng)民，保單件數(shù)超過309萬件，為農(nóng)村300多萬個家庭提供了總額為805億元的風(fēng)險保障，有效緩解了農(nóng)村家庭主要勞動力因傷殘或死亡帶來的沖擊，促進(jìn)了農(nóng)村社會的和諧發(fā)展②。

二、我國農(nóng)村小額保險監(jiān)管法律法規(guī)存在的問題

兩年多來，我國小額保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成績不凡，但小額保險運(yùn)營發(fā)展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問題，特別是在風(fēng)險防范與監(jiān)管法律規(guī)則方面的欠缺，這些問題在保監(jiān)會上述的《方案》中表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)。

（一）監(jiān)管目標(biāo)有失偏頗

雖然《方案》下發(fā)后各地方保監(jiān)局和各試點(diǎn)縣所在地政府都紛紛響應(yīng)，積極出臺各種配套性的規(guī)范文件，但由于《方案》將小額保險作為一種“金融扶貧”與“解決農(nóng)村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎(chǔ)上將此次試點(diǎn)工作的意義定性為：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力”③，從而給人以小額保險是一種單純“扶貧工具”的錯誤解讀，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中各地的保險公司和縣、鄉(xiāng)基層政府為追求保險覆蓋面而盲目推進(jìn)、擴(kuò)大農(nóng)村小額保險試點(diǎn)工作。以山西省左權(quán)縣為例，該縣2008年的《關(guān)于在全縣農(nóng)村進(jìn)行小額保險試點(diǎn)工作的通知》④明確規(guī)定“結(jié)合我縣實(shí)際情況，縣政府決定先把經(jīng)濟(jì)條件較好的粟城鄉(xiāng)作為第一批試點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)保,其余各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要結(jié)合各自新農(nóng)村建設(shè)情況，至少統(tǒng)保1至2個村”。安徽省安慶市望江縣的《農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎勵措施。首先，這些規(guī)范性文件的弊端在于簡單的統(tǒng)保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時也造成一些受保農(nóng)戶并不了解自己擁有的保險，甚至不知道自己有保險。其次，對統(tǒng)保目標(biāo)的直接規(guī)定和獎勵政策很可能導(dǎo)致小額保險的盲目擴(kuò)張和“運(yùn)動化”發(fā)展，使得試點(diǎn)工作背離其推行的初衷。這些問題都集中反應(yīng)了我國縣、鄉(xiāng)層面的基層地方政府對我國推廣農(nóng)村小額保險價值理解上的偏差。

（二）試點(diǎn)操作規(guī)則過于簡單

《方案》中規(guī)定了農(nóng)村小額保險試點(diǎn)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式、鼓勵支持政策以及保險監(jiān)管要求，但是綱領(lǐng)性較強(qiáng)，原則性規(guī)定較多，具體的可執(zhí)行措施卻寥寥無幾。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上《方案》雖規(guī)定：“多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機(jī)推出可承保多個生命的聯(lián)生保險”⑥，但是由于規(guī)定缺乏可操作性，實(shí)際沒有給地方小額保險發(fā)展以合適的指導(dǎo)，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中的保險產(chǎn)品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險產(chǎn)品規(guī)定為兩種：農(nóng)村小額意外傷害保險、小額貸款借款人意外傷害保險。山西省左權(quán)縣只有農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險一種，試點(diǎn)產(chǎn)品單一。在試點(diǎn)公司的確定上，《方案》規(guī)定的條件只側(cè)重于考察保險公司對于農(nóng)村小額保險的發(fā)展意向，而保險公司開展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入退出機(jī)制，償付能力等標(biāo)準(zhǔn)尚處于缺位狀態(tài)，亟待進(jìn)一步的完善。

（三）相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容不完整

《方案》對農(nóng)村小額保險提出了一些創(chuàng)新建議，例如倡導(dǎo)小額保險公司與農(nóng)村團(tuán)體的合作，利用他們原有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢增加覆蓋率，但卻沒有對這些團(tuán)體能否作為農(nóng)村小額保險的提供者做出進(jìn)一步規(guī)定。我國農(nóng)民合作社有著悠久的歷史，當(dāng)前在農(nóng)村仍有較強(qiáng)的影響力，農(nóng)民在用合作社的方式統(tǒng)籌規(guī)劃其生產(chǎn)的同時，同樣可以為其成員提供互助保險產(chǎn)品。且互助組織作為保險提供者，相對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)有著低成本，風(fēng)險敏感度高的特點(diǎn)，通過合理的制度以發(fā)揮這一主體的優(yōu)勢能夠幫助完善我國農(nóng)村小額保險市場。另一方面，農(nóng)村小額保險在運(yùn)作上有著和傳統(tǒng)保險不同的特質(zhì)。一是農(nóng)村小額保險針對大病、巨災(zāi)等特定風(fēng)險，與商業(yè)保險相比風(fēng)險結(jié)構(gòu)差異較大，在風(fēng)險準(zhǔn)備金的額度上應(yīng)該有所區(qū)別；二是農(nóng)村小額保險只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無疑需要更多的保證；三是農(nóng)村小額保險在保費(fèi)的繳納、保險的賠付程序上要簡便易行，高效便民。這些要求應(yīng)該在農(nóng)村小額保險的監(jiān)管法律法規(guī)中有所體現(xiàn)，以充實(shí)小額保險監(jiān)管內(nèi)容。

三、完善我國小額保險監(jiān)管法律法規(guī)的建議

針對我國農(nóng)村小額保險的上述監(jiān)管法律法規(guī)缺陷，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面來改進(jìn)現(xiàn)有的保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)，以適應(yīng)農(nóng)村小額保險的特殊監(jiān)管要求，從而為小額保險的監(jiān)管提供清晰的法律依據(jù)。

（一）科學(xué)定位農(nóng)村小額保險的監(jiān)管目標(biāo)

農(nóng)村小額保險是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險形式，《方案》中對于農(nóng)村小額保險的描述有忽視小額保險商業(yè)性的嫌疑。雖然福利性和商業(yè)性雖很好概括了小額保險的特質(zhì)，但不能作為監(jiān)管目標(biāo)，因此要對小額保險的雙重屬性進(jìn)行再抽象，從中萃取出符合我國農(nóng)村發(fā)展實(shí)際的小額保險特有的監(jiān)管目標(biāo)。

商業(yè)性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無法讓農(nóng)村小額保險獲得足夠的市場推動力。因此，讓農(nóng)村小額保險獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。同時，保險是一種風(fēng)險分散工具，這一特點(diǎn)要求參保人員具有一定的規(guī)模，具體到農(nóng)村小額保險。由于其針對的對象為農(nóng)民這一中低收入階層，使得農(nóng)村小額保險若要遵循商業(yè)保險的一般原則，并獲得持續(xù)性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規(guī)模效應(yīng)分散風(fēng)險，降低成本。另一方面，福利性也對農(nóng)村小額保險提出了兩個相同的要求。第一，我國發(fā)展農(nóng)村小額保險的目標(biāo)就是將其制度化為社會保障體系中的一員，因而也要求小額保險能夠提供穩(wěn)定持續(xù)的服務(wù)，否則就不能融入社會福利體系之中。第二，作為社會福利體系成員，農(nóng)村小額保險的作用就是為廣大農(nóng)民分散特定風(fēng)險，不但要求覆蓋更多不同種類的風(fēng)險，在廣度上也要覆蓋為數(shù)更多的農(nóng)民。因此，商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點(diǎn)上的要求是共同的。筆者認(rèn)為，將以上兩點(diǎn)結(jié)合就組成小額保險的監(jiān)管目標(biāo)，推進(jìn)小額保險可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標(biāo)的指導(dǎo)下，小額保險要兼顧盈利能力和風(fēng)險分擔(dān)功能，單是依靠市場自身的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這就需要政府和法律法規(guī)對其發(fā)展的同時也要嚴(yán)格監(jiān)督管理。

（二）推進(jìn)農(nóng)村小額保險的相機(jī)型監(jiān)管

所謂相機(jī)型監(jiān)管，就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對被監(jiān)管對象的不同特質(zhì)及發(fā)展?fàn)顩r采用切合其實(shí)際的監(jiān)管方式與手段。小額保險監(jiān)管法律法規(guī)的制定與實(shí)施必須考慮到我國農(nóng)村小額保險如下幾個特質(zhì)，適時推進(jìn)相機(jī)型監(jiān)管。

1.經(jīng)營主體的多元化。農(nóng)村小額保險的經(jīng)營主體有商業(yè)保險公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機(jī)構(gòu)等。這些主體之間不但組織結(jié)構(gòu)差異大，而且在運(yùn)行機(jī)制和目標(biāo)上更是相去甚遠(yuǎn)。

2.微薄的盈利空間。農(nóng)村小額保險是針對農(nóng)民群體所設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品，過于集中的風(fēng)險和較低的保費(fèi)收入加上精算和風(fēng)險控制的要求，結(jié)果是巨大的成本和微薄的收益。

3.地區(qū)差異性大。農(nóng)村小額保險運(yùn)行的地區(qū)條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農(nóng)民群體面對的風(fēng)險組成也不同，各地區(qū)對于風(fēng)險的理解和關(guān)注順序千差萬別，農(nóng)村小額保險的運(yùn)作必須注重這些差異。

4.補(bǔ)貼依賴。由于農(nóng)村小額保險在發(fā)展初期極端脆弱，必須有政府補(bǔ)貼才能發(fā)展壯大，許多國家政府甚至在其發(fā)展成熟之后依然給予財政上的鼓勵和優(yōu)惠。

上述特點(diǎn)決定了農(nóng)村小額保險監(jiān)管措施必須更具有針對性。首先，應(yīng)放寬小額保險的準(zhǔn)入范圍，為非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等主體經(jīng)營農(nóng)村小額保險掃清障礙。準(zhǔn)入規(guī)則方面應(yīng)針對小額保險多主體經(jīng)營的特點(diǎn)，摒棄傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入而采用單獨(dú)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。其次，在小額保險補(bǔ)貼政策上應(yīng)該設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，可以嘗試實(shí)行補(bǔ)貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標(biāo)準(zhǔn)能引導(dǎo)農(nóng)村小額保險機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識小額保險，反應(yīng)了小額保險的社會效益的同時為監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制農(nóng)村小額保險的發(fā)展方向提供了依據(jù)。再次，注重中介市場的完善，放寬農(nóng)村小額保險中介的準(zhǔn)入條件。這有兩個方面的作用:一是降低保險公司成本。二是能利用農(nóng)村現(xiàn)有的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來對農(nóng)村小額保險進(jìn)行深入宣傳。最后，保險業(yè)應(yīng)重視與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村家族網(wǎng)絡(luò)體系的溝通與聯(lián)系，探索中國特色的小額保險銷售平臺與服務(wù)平臺[4]。

鑒此，筆者認(rèn)為我國農(nóng)村小額保險可引入相機(jī)型的監(jiān)管方式，即保監(jiān)會在創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時應(yīng)在準(zhǔn)入條件、補(bǔ)貼額度、中介培訓(xùn)等方面設(shè)置自由裁量空間，授權(quán)各保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對農(nóng)村小額保險進(jìn)行相機(jī)型監(jiān)管。如將準(zhǔn)入的原始資本金條件規(guī)定在一個區(qū)間之內(nèi)，各地方保監(jiān)局可根據(jù)本地實(shí)際針對不同的準(zhǔn)入主體確定不同的標(biāo)準(zhǔn)。這種相機(jī)型監(jiān)管方法在貫穿監(jiān)管理念的同時兼顧了地區(qū)差異，并在各地保監(jiān)局之間形成了監(jiān)管競爭，能有效避免監(jiān)管套利，提高監(jiān)管實(shí)效。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管制度

1.開放互助組織的準(zhǔn)入制度，創(chuàng)新其危機(jī)救濟(jì)機(jī)制?；ブM織在農(nóng)村小額保險發(fā)展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒有設(shè)置相關(guān)的制度。我國互助組織可以參照適用《農(nóng)民專業(yè)合作社法》（以下簡稱《合作社法》）中對于合作社的制度和機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但是應(yīng)在其基礎(chǔ)上修改相關(guān)內(nèi)容，如加入設(shè)立組織的最低資本要求。鑒于小額保險需要較大的基數(shù)，修改成員人數(shù)五人以上至五十人以上等。在危機(jī)處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強(qiáng)，因此要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整危機(jī)處理制度，以適應(yīng)其上述特點(diǎn)。筆者認(rèn)為，保單接管是一個適宜的選擇。小額保險額度小，保障基本需求的特點(diǎn)使其在面對危機(jī)時更需要保護(hù)投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運(yùn)作較困難，因而將危機(jī)互助組織的保單統(tǒng)一轉(zhuǎn)移或分配給其他保險人能更好地保護(hù)投保人的利益。由于小額保險本身較為簡單且運(yùn)行成本較低，保單接管的可操作性較強(qiáng)，與單純接管或整頓相比更為科學(xué)，同時也為其他主體提供了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的有利條件。

2.注重償付能力監(jiān)管，完善再保險制度。在償付能力監(jiān)管上，針對農(nóng)村小額保險不同保險人之間對于資本運(yùn)行方式的不同，可以設(shè)置依照資本能力分級收取的準(zhǔn)備金制度。資本運(yùn)用的風(fēng)險來自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準(zhǔn)備金能優(yōu)先用于償付保險索賠，保證了償付能力。對于高投資傾向的商業(yè)保險公司設(shè)立高準(zhǔn)備金也能幫助緩解投資風(fēng)險。影響償付能力的不安定因素可以用針對性的政策補(bǔ)貼解決，例如在利率影響較大時的利率補(bǔ)貼，針對巨災(zāi)的補(bǔ)貼等，且對于地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說補(bǔ)貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區(qū)差異性的需求。同時，國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠通過補(bǔ)貼額度的調(diào)整來控制補(bǔ)貼帶來的道德風(fēng)險等負(fù)面效應(yīng)。另外，需完善再保險制度。我國目前的再保險制度并沒有覆蓋到提供小額保險的互助組織、非政府機(jī)構(gòu)和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險制度。將這些機(jī)構(gòu)納入再保險體系中能夠增加其抵御風(fēng)險的能力，幫助其獲得更多的可運(yùn)行資金，同時也擴(kuò)大了其與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)合作的空間，有利于小額保險不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.

[2]孫健，申曙光.國外小額保險的理論及實(shí)踐分析[J].南方金融，2007(7).