導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)保險(xiǎn)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、產(chǎn)品及市場(chǎng)定位：

項(xiàng)目產(chǎn)品及服務(wù)：金融保險(xiǎn)職業(yè)技能培訓(xùn)、金融保險(xiǎn)職業(yè)咨詢、金融保險(xiǎn)職業(yè)技能培訓(xùn)課件教材

培訓(xùn)形式：實(shí)地培訓(xùn)（走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)）、衛(wèi)星電視廣播遠(yuǎn)程培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)在線培訓(xùn)、函授自學(xué)

目標(biāo)用戶群：在校大中專學(xué)生、金融行業(yè)從業(yè)人員、有志進(jìn)入金融行業(yè)的社會(huì)人員

2、市場(chǎng)現(xiàn)狀：

市場(chǎng)需求：

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，各國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)入世后，高級(jí)金融人才明顯不足。

目前，政策金融的人才需求已經(jīng)飽和，而且還在不斷膨脹，個(gè)人金融國(guó)內(nèi)還沒(méi)有生成其生長(zhǎng)發(fā)展的土壤，原因主要是：國(guó)內(nèi)居民金融意識(shí)不強(qiáng)，所以在個(gè)人金融方面只有一些很基本的業(yè)務(wù)，所需求的人也只是一些很普通的，薪水很低的員工。

而公司金融則不同，大量的企業(yè)的金融意識(shí)在迅速?gòu)?qiáng)化，而且目前國(guó)內(nèi)缺乏大量的這方面人才，主要有資產(chǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，項(xiàng)目評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)投資，證券投資，融資業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)規(guī)劃等方面的人才，而這些職位目前大部分由一些金融意識(shí)落后的“老人”們把持，當(dāng)然公司金融和個(gè)人金融又很大一部分可以重合，比如投資理財(cái)，所以，隨著國(guó)內(nèi)人們金融意識(shí)的提高，這個(gè)領(lǐng)域的人才需求更加旺盛。

隨著世界排名前200位的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入中國(guó)，市場(chǎng)對(duì)金融人才，特別是高級(jí)金融人才的需求不斷看漲。預(yù)計(jì)到“十五”期末，國(guó)內(nèi)金融從業(yè)人員總量將比目前增加29%，需要補(bǔ)充一大批跨學(xué)科復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的金融人才。

金融職業(yè)技能培訓(xùn)現(xiàn)狀：

目前金融培訓(xùn)品種單一的現(xiàn)狀與國(guó)內(nèi)金融業(yè)的大環(huán)境以及金融產(chǎn)品的缺乏不無(wú)關(guān)系。但隨著國(guó)內(nèi)金融行業(yè)逐步與國(guó)際市場(chǎng)接軌，將會(huì)產(chǎn)生越來(lái)越多的金融產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品，金融業(yè)務(wù)必將逐漸趨向多樣化，對(duì)金融從業(yè)人員的專業(yè)化程度、語(yǔ)言能力、業(yè)務(wù)操作能力都將提出全新要求，這自然會(huì)催生出多樣化的培訓(xùn)市場(chǎng)。因而國(guó)內(nèi)的金融培訓(xùn)市場(chǎng)潛力巨大，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)面臨著不可多得的“淘金”機(jī)遇。

3、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析

目前，我國(guó)金融培訓(xùn)的操作機(jī)構(gòu)可以分為四大類：

1、金融機(jī)構(gòu)所屬的培訓(xùn)部門(mén)，主要針對(duì)內(nèi)部職工進(jìn)行培訓(xùn)；

2、大專院校下屬的金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，一般面向社會(huì)招生；

3、社會(huì)培訓(xùn)公司，大多針對(duì)證書(shū)考試進(jìn)行培訓(xùn)；

4、“海外兵團(tuán)”國(guó)際金融培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，國(guó)際認(rèn)可度高，國(guó)際影響力大，較為權(quán)威，但由于國(guó)內(nèi)外金融財(cái)務(wù)規(guī)范目前還存在一定差異，因而國(guó)際培訓(xùn)認(rèn)證缺乏本土化優(yōu)勢(shì)，此外，國(guó)際培訓(xùn)認(rèn)證費(fèi)用偏高，非普通個(gè)人及中小企業(yè)用戶所能接受。

雖然目前國(guó)內(nèi)外金融培訓(xùn)的操作機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，但涉及到以提升職業(yè)技能為目標(biāo)的本土權(quán)威培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有，因此該項(xiàng)目具有如下競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：

背景優(yōu)勢(shì)——該項(xiàng)目依托的教育部教育管理信息中心是金融保險(xiǎn)職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)院建設(shè)、運(yùn)作的主要管理部門(mén)，各高等學(xué)校和各類用人單位必須配合執(zhí)行。

資源優(yōu)勢(shì)——聯(lián)合大型國(guó)有銀行一起來(lái)操作，因而該項(xiàng)目具有全國(guó)的唯一性和獨(dú)有性，任何培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都不可能擁有這樣的資源，因此該項(xiàng)目具有壟斷性。

篇2

一、籌資機(jī)制

（一）籌資標(biāo)準(zhǔn)

未實(shí)現(xiàn)全區(qū)大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌前，試點(diǎn)市結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、醫(yī)療保險(xiǎn)籌資能力、患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用情況、基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償水平和大病保險(xiǎn)保障水平等5個(gè)因素，以市為單位，精細(xì)測(cè)算，科學(xué)合理確定大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)。2013年籌資標(biāo)準(zhǔn)原則上為每人每年不高于35元，城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合可實(shí)行不同的籌資標(biāo)準(zhǔn)，試點(diǎn)市可根據(jù)5因素科學(xué)測(cè)算確定，按年度實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（二）資金籌集

根據(jù)籌資標(biāo)準(zhǔn)從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出資金作為大病保險(xiǎn)資金，不增加城鄉(xiāng)居民額外負(fù)擔(dān)。有結(jié)余的地區(qū)，先利用結(jié)余統(tǒng)籌大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金；結(jié)余不足或無(wú)結(jié)余的地區(qū)，從下一年度城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹬薪y(tǒng)籌解決。

（三）統(tǒng)籌層次

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌，以試點(diǎn)市為單位按城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合分別統(tǒng)一承保和補(bǔ)償。其中城鎮(zhèn)居民參保人員大病保險(xiǎn)由人力資源社會(huì)保障部門(mén)組織實(shí)施，新農(nóng)合大病保險(xiǎn)由衛(wèi)生部門(mén)組織實(shí)施。

（四）統(tǒng)籌范圍

統(tǒng)籌范圍包括城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合。條件成熟的試點(diǎn)市可以探索建立覆蓋城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民統(tǒng)一的大病保險(xiǎn)制度。

二、保障內(nèi)容

（一）保障時(shí)間

大病保險(xiǎn)保障起止時(shí)間、結(jié)算年度起止時(shí)間原則上與各試點(diǎn)市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療、新農(nóng)合保險(xiǎn)期間一致，也可以與自然年時(shí)間一致。2013年大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作原則上從2013年1月起實(shí)施。

（二）保障對(duì)象

試點(diǎn)市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人員。

（三）保障范圍

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后還需個(gè)人負(fù)擔(dān)的超出各地確定的大病保險(xiǎn)起付線的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。大病保險(xiǎn)報(bào)銷起付線原則上根據(jù)各試點(diǎn)市統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入確定，起付線不含基本醫(yī)療保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)以下個(gè)人自付部分。

（四）起付線確定

2013年起付線由試點(diǎn)市自定，原則上不得高于15000元，城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合也可分別設(shè)定不同的起付線。起步階段可稍高一些，隨著籌資水平的提高逐步降低。

合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用指實(shí)際發(fā)生的、合理的醫(yī)療費(fèi)用。由各試點(diǎn)市綜合人力資源社會(huì)保障、衛(wèi)生部門(mén)意見(jiàn)后統(tǒng)一出臺(tái)相關(guān)辦法，明確不列入大病保險(xiǎn)合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷范圍，報(bào)自治區(qū)人力資源社會(huì)保障、衛(wèi)生部門(mén)備案。

（五）保障水平

以力爭(zhēng)避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，合理確定大病保險(xiǎn)補(bǔ)償政策。對(duì)經(jīng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后扣除起付線后的個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用，根據(jù)上年度城鄉(xiāng)居民收入水平合理分段，醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。分段報(bào)銷比例具體標(biāo)準(zhǔn)由各試點(diǎn)市根據(jù)自身實(shí)際制定，全市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合一個(gè)年度合計(jì)的實(shí)際支付比例均不低于53%。起付線和報(bào)銷比例今后可根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、籌資水平和醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)水平逐年調(diào)整，最大限度地減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

需轉(zhuǎn)省外治療的，按轉(zhuǎn)外就醫(yī)管理辦法經(jīng)市醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，辦理轉(zhuǎn)院手續(xù)的，超出大病起付線部分合理醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例統(tǒng)一為50%。做好大病保險(xiǎn)與醫(yī)療救助政策的銜接。城市低保對(duì)象中的“三無(wú)人員”、五保戶、其他城鄉(xiāng)低保對(duì)象及城鄉(xiāng)低收入家庭重病患者，對(duì)經(jīng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后的余額部分，分別按照100%、90%、80%的比例給予醫(yī)療救助，年度最高救助限額按醫(yī)療救助政策執(zhí)行。

三、支付方式

（一）資金支付

各試點(diǎn)市原則上實(shí)行城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌。各試點(diǎn)市、縣（市、區(qū)）城鄉(xiāng)居民醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌集的大病保險(xiǎn)資金由市本級(jí)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向商業(yè)保險(xiǎn)一次性劃轉(zhuǎn)97.5%，余下2.5%年底由試點(diǎn)市組織相關(guān)部門(mén)考核后再給予結(jié)算。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每月25日前，將上月發(fā)生的大病醫(yī)療費(fèi)用及時(shí)支付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)或參保人。

（二）結(jié)算方式

單次住院合規(guī)的個(gè)人自負(fù)費(fèi)用超過(guò)起付標(biāo)準(zhǔn)的，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在參保人提出申請(qǐng)之日起1個(gè)月內(nèi)給予補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；單次住院合規(guī)的個(gè)人自負(fù)費(fèi)用未超過(guò)起付線，但年內(nèi)經(jīng)多次住院且累計(jì)超過(guò)起付標(biāo)準(zhǔn)的，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在結(jié)算年度末對(duì)參保人按起付標(biāo)準(zhǔn)報(bào)銷比例給予一次性補(bǔ)償。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制

試點(diǎn)市要遵循收支平衡、保本微利原則，建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制。在計(jì)算盈利率、虧損時(shí)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合應(yīng)分開(kāi)核算，分別支付。確定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)扣除直接賠付和綜合管理成本（招標(biāo)確定，不高于大病保險(xiǎn)總額的5%）后，盈利率或虧損率應(yīng)控制在5%以內(nèi)，由各試點(diǎn)市招標(biāo)確定盈虧率的目標(biāo)值，根據(jù)試點(diǎn)情況逐年調(diào)整。

1.盈利分配辦法。盈利率小于和等于目標(biāo)值時(shí)，盈利部分全部歸商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；盈利率超過(guò)目標(biāo)值以上的部分，全部返還基本醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金。

2.虧損分擔(dān)辦法。虧損率小于和等于目標(biāo)值時(shí)，經(jīng)衛(wèi)生、人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、監(jiān)察、審計(jì)部門(mén)綜合評(píng)估后符合大病保險(xiǎn)政策支付范圍的，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金分別支付虧損額的50%；虧損率超過(guò)目標(biāo)值以上的部分，全部由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金優(yōu)先從基金累計(jì)結(jié)余支付，基金累計(jì)結(jié)余不足的，從下一年度基本醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金中統(tǒng)籌解決。

四、承辦方式

（一）采取招標(biāo)方式向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

招標(biāo)工作由各試點(diǎn)市人力資源社會(huì)保障、衛(wèi)生和財(cái)政部門(mén)聯(lián)合實(shí)施，在招標(biāo)前期公布當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ藛T情況及其相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依此制定合理的大病保障方案，依法投標(biāo)，監(jiān)察、審計(jì)、發(fā)展改革（醫(yī)改辦）、保監(jiān)等部門(mén)依法進(jìn)行監(jiān)督。自治區(qū)相關(guān)部門(mén)在大病保險(xiǎn)的籌資、報(bào)銷范圍、最低補(bǔ)償比例，以及就醫(yī)、結(jié)算管理等方面指導(dǎo)試點(diǎn)市開(kāi)展大病保險(xiǎn)工作。符合準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后以合同形式承辦大病保險(xiǎn)。一個(gè)試點(diǎn)市只能由一家商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或一個(gè)聯(lián)合體承辦大病保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要依法投標(biāo)，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。承辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營(yíng)業(yè)稅。

（二）嚴(yán)格商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格管理

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)必須達(dá)到國(guó)家和自治區(qū)規(guī)定的基本準(zhǔn)入條件，獲得承辦資質(zhì)，方可參與我區(qū)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)招投標(biāo)工作。承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備以下基本條件：符合保監(jiān)部門(mén)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的必備條件；在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)專項(xiàng)業(yè)務(wù)5年以上，具有良好市場(chǎng)信譽(yù)；具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和較強(qiáng)的醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)能力；配備醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職工作人員；商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部同意分支機(jī)構(gòu)參與當(dāng)?shù)卮蟛”ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，并提供業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、信息技術(shù)等支持；能夠?qū)崿F(xiàn)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。所需具備條件、獲取資質(zhì)要求以國(guó)家文件規(guī)定和自治區(qū)印發(fā)的招標(biāo)文件為準(zhǔn)。

（三）規(guī)范大病保險(xiǎn)合同管理

試點(diǎn)市衛(wèi)生、人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、發(fā)展改革、保監(jiān)等部門(mén)結(jié)合本市實(shí)際情況制定合同范本。試點(diǎn)市人力資源社會(huì)保障、衛(wèi)生部門(mén)分別與中標(biāo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽署居民大病保險(xiǎn)合同、新農(nóng)合大病保險(xiǎn)合同，明確具體補(bǔ)償分段及比例、盈虧率、配備承辦及管理資源等，明確雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，為保證政策的平穩(wěn)持續(xù)施行，合作期限原則不低于3年，試點(diǎn)階段可先行試簽1年。因違反合同約定，或發(fā)生其他嚴(yán)重?fù)p害參保（合）人權(quán)益的情況，合同雙方均有權(quán)提前終止或解除合作，提前15天報(bào)告上級(jí)相關(guān)部門(mén)，并依法追究責(zé)任。

（四）探索實(shí)現(xiàn)即時(shí)結(jié)報(bào)

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要規(guī)范資金管理，對(duì)大病保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全，保證償付能力。要探索實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合、醫(yī)療救助和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)互聯(lián)互通。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)依托原有的醫(yī)保信息系統(tǒng)建立大病保險(xiǎn)結(jié)算信息系統(tǒng)，與相關(guān)部門(mén)交換和共享大病保險(xiǎn)保障對(duì)象的補(bǔ)償數(shù)據(jù)，提供“一站式”即時(shí)結(jié)算服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)流程、簡(jiǎn)化報(bào)銷手續(xù)，努力實(shí)現(xiàn)患者出院時(shí)醫(yī)療費(fèi)用即時(shí)結(jié)報(bào)，確保群眾方便、及時(shí)享受大病保險(xiǎn)待遇。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極探索提高異地就醫(yī)結(jié)算的服務(wù)效率，自治區(qū)外就醫(yī)和自付費(fèi)用累計(jì)超過(guò)起付線申請(qǐng)補(bǔ)償?shù)拇蟛』颊?，?jīng)向患者參保參合所在地申請(qǐng)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)控制在1個(gè)月內(nèi)辦結(jié)。

五、實(shí)施步驟

為積極穩(wěn)妥地推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作，實(shí)行試點(diǎn)先行、逐步推開(kāi)。2013年起選擇柳州、欽州市開(kāi)展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，成熟一個(gè)增加一個(gè)，不斷完善政策、逐步推開(kāi)，力爭(zhēng)到2014年在全區(qū)全面開(kāi)展大病保險(xiǎn)工作，初步建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度。

第一階段：?jiǎn)?dòng)試點(diǎn)。2013年1月，柳州、欽州市制訂開(kāi)展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的具體方案，確定起付線、籌資標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)際支付比例、盈虧分擔(dān)機(jī)制等，啟動(dòng)大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

篇3

從去年年底推出到今年正式實(shí)施，《上海醫(yī)保改革實(shí)施方案》成為上海市民關(guān)注的熱點(diǎn)。北京雖然尚未實(shí)行，但試點(diǎn)工作已經(jīng)開(kāi)始。毋庸置疑，醫(yī)保改革將逐步在全國(guó)進(jìn)行，它還將帶動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重新定位。

以上海的改革方案看，醫(yī)保改革對(duì)哪些人有影響呢？大學(xué)生有公費(fèi)醫(yī)療，無(wú)需為醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心；嬰幼兒和中小學(xué)生可以加入少兒住院醫(yī)療互助基金，以此來(lái)解決部分住院醫(yī)療費(fèi)用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費(fèi)用，因?yàn)樾碌尼t(yī)保制度對(duì)他們是非常有利的。在職中青年是受醫(yī)保改革沖擊最大的群體。上海安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司的專家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬(wàn)別忘了為自己選擇一份醫(yī)療保障計(jì)劃，以補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的不足。購(gòu)買(mǎi)合適的醫(yī)療保險(xiǎn)可以幫助您分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的自負(fù)額，以及醫(yī)保項(xiàng)目范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用。

了解自身需要，量體裁衣選保險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用包括三個(gè)方面：門(mén)診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病的治療費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司定義的健康險(xiǎn)主要針對(duì)：重大疾病，住院醫(yī)療和門(mén)診報(bào)銷。其中為日常門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的只有中國(guó)人壽、泰康人壽、新華人壽等少數(shù)公司。

究其原因，主要是這類門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，在中國(guó)特殊的環(huán)境之下，風(fēng)險(xiǎn)防范及管理都有難度。比如某些醫(yī)院個(gè)別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開(kāi)、虛開(kāi)處方從而造成保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上大筆“透支”。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險(xiǎn)部的孟德華女士介紹，平安的住院醫(yī)療保險(xiǎn)按不同人群的需求分兩種：個(gè)人住院安心保險(xiǎn)和個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對(duì)有公職并享受公費(fèi)醫(yī)療，只想分擔(dān)自己負(fù)擔(dān)的那一部分醫(yī)藥費(fèi)或彌補(bǔ)生病所造成的收入損失；“住院費(fèi)用”則是“費(fèi)用型”的，是針對(duì)沒(méi)有任何醫(yī)療保障的人群。

此外，目前國(guó)內(nèi)較有新意的健康險(xiǎn)還有：

泰康人壽保險(xiǎn)公司的“世紀(jì)泰康”系列個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，此產(chǎn)品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)主險(xiǎn)。不僅可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，而且經(jīng)過(guò)三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲，就相當(dāng)于變短期醫(yī)療險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)。且獨(dú)具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報(bào)銷”的特點(diǎn)。

新華人壽的“個(gè)人高額醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用——專門(mén)報(bào)銷（最多90％）1萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)支出。

上海的安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司還特別設(shè)計(jì)有較全面的解決方案：如雙保險(xiǎn)（重大疾?。≡貉a(bǔ)貼）、財(cái)全保護(hù)（重大疾?。≡貉a(bǔ)貼＋意外傷殘＋意外醫(yī)療）、兩全其美（重大疾病＋住院補(bǔ)貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。

相對(duì)于各保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)所保的一般是10種大病，中國(guó)人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應(yīng)注意到“581”項(xiàng)大部分只是對(duì)10種大病的細(xì)分。

社會(huì)公司個(gè)人都要重新定位

篇4

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開(kāi)辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門(mén)關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開(kāi)拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開(kāi)辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

篇5

本文從保險(xiǎn)理論和經(jīng)濟(jì)學(xué)供需理論出發(fā),在浙江省義烏市農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)地走訪和調(diào)查的基礎(chǔ)上,結(jié)合中國(guó)人壽義烏公司相關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)工作經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)分析了阻滯農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的相關(guān)因素,對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提出了建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村;商業(yè);保險(xiǎn);供給側(cè);改革

一、引言

國(guó)家實(shí)施改革開(kāi)放政策以來(lái),國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了良好的培育和發(fā)展,企事業(yè)單位和個(gè)人投保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿和認(rèn)識(shí)有了巨大的進(jìn)步,為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步改革和開(kāi)放奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,相比較城市居民,國(guó)內(nèi)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒(méi)有得到有效開(kāi)發(fā)。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的同步發(fā)展,最主要的原因是商業(yè)保險(xiǎn)公司的有效供給不足,供給與需求之間存在差異,供需錯(cuò)配,因而需要從供給側(cè)實(shí)施有效的改革。有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,意義重大?！稗r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”(以下簡(jiǎn)稱三農(nóng))問(wèn)題是維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的工作重心。商業(yè)保險(xiǎn)具有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和降低投保人經(jīng)濟(jì)利益損失的職能,在客觀上起到了維護(hù)穩(wěn)定的作用。因此,開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提供有效的產(chǎn)品供給和建立專業(yè)高效的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì),既很好地服務(wù)了三農(nóng),又可以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的利益增加,是一項(xiàng)切實(shí)可行的供給側(cè)改革。

二、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀:期望與現(xiàn)實(shí)的差距

(一)更高的市場(chǎng)交易費(fèi)用相比較城市地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)銷售,農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)銷售的交易費(fèi)用更高。由于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的步調(diào)不一致,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民收入低于城市居民。同樣地,農(nóng)村地區(qū)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)能力更低,商業(yè)保險(xiǎn)公司每銷售一份商業(yè)保險(xiǎn),付出的單位成本更高。在想農(nóng)村地區(qū)居民銷售時(shí),面臨以下難點(diǎn):第一,陌生拜訪導(dǎo)致更多的人力成本付出。經(jīng)過(guò)30年的保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓,城市地區(qū)的銷售渠道和銷售人員隊(duì)伍建設(shè)齊備,銷售者與購(gòu)買(mǎi)者之間的熟識(shí)度很高,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),更加容易達(dá)成銷售目標(biāo)。而農(nóng)村地區(qū)一直以來(lái)欠缺銷售隊(duì)伍和銷售渠道的建設(shè),在銷售人員開(kāi)拓新市場(chǎng)的時(shí)候,投入的交易費(fèi)用更大。第二,農(nóng)村地區(qū)銷售配套工具的缺乏。與保險(xiǎn)市場(chǎng)相似的是,農(nóng)村地區(qū)的銀行等金融服務(wù)的建設(shè),相比較城市地區(qū),也落后很多。在銷售員收取保險(xiǎn)費(fèi)用的時(shí)候,很容易遇到現(xiàn)金交易的情形,這種比較落后的交易方式,也使得交易費(fèi)用更大。第三,保險(xiǎn)銷售的后續(xù)服務(wù)費(fèi)用更高。與城市地區(qū)居民的密集度高于農(nóng)村地區(qū),單個(gè)保險(xiǎn)銷售人員或者服務(wù)人員的服務(wù)范圍可以更大更廣,農(nóng)村地區(qū)相對(duì)人口密集度低,保險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)費(fèi)用會(huì)更高。

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的差異當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,主要針對(duì)的是一半中等收入以上的客戶,中等收入以上的居民擁有較高的薪酬收入,并且擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。所以,在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,非常注重客戶的購(gòu)買(mǎi)力。擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的客戶,可以完成期繳等保費(fèi)的繳納。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)銷售,則更加注重短期產(chǎn)品的設(shè)計(jì),因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的居民在現(xiàn)金流充足性和穩(wěn)定性方面更低,而且保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額不能過(guò)高。

三、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性,在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),需要注重農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品與城市地區(qū)一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性。通過(guò),產(chǎn)品的不同設(shè)計(jì),來(lái)進(jìn)行供給側(cè)的改變,以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需平衡,充分開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(一)設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,農(nóng)村小額意外保險(xiǎn)先試行從馬斯洛需求理論來(lái)看,農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,建議采用的是具有保費(fèi)低廉、保障適中、核保理賠簡(jiǎn)單、注重實(shí)效的農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品很好地補(bǔ)充了農(nóng)村大病醫(yī)療保險(xiǎn)的空缺。以義烏市某村是農(nóng)民意外保險(xiǎn)為例,全村共有村民1015人(投保時(shí),具體人數(shù)情況按戶籍登記為準(zhǔn)),具體年齡階段構(gòu)成見(jiàn)下表1。(見(jiàn)表1)保險(xiǎn)方案及費(fèi)率如表2(保險(xiǎn)費(fèi)率按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率執(zhí)行,試行一年后,按賠付率情況另定),投保年齡18周歲以上。(見(jiàn)表2)根據(jù)以上方案的設(shè)計(jì),該村每年將須繳納一定數(shù)額的保費(fèi),使得全村1015名村民獲得相應(yīng)的意外傷害保險(xiǎn)保障。經(jīng)過(guò)近三年的實(shí)施情況看,這類保險(xiǎn)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的報(bào)銷消費(fèi)需求。

(二)選擇合適的經(jīng)營(yíng)模式

1、居民個(gè)人出資購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)在這種模式下,由居民個(gè)人出資認(rèn)購(gòu)農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn),并通過(guò)在當(dāng)?shù)卣衅副ｋU(xiǎn)營(yíng)銷員,負(fù)責(zé)上門(mén)收費(fèi)和維護(hù)保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)。這種模式,是完全的商業(yè)化行為,要求參加經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)起宣傳、組織、銷售、售后服務(wù)等多項(xiàng)職能,需要投入較多的人力和財(cái)力支持。

2、村集體經(jīng)濟(jì)組織出資購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)由相對(duì)資金充裕的村集體經(jīng)濟(jì)組織出資,為集體組織的村民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。采用這種方式最大的優(yōu)勢(shì)在于利用村集體經(jīng)濟(jì)組織的資金實(shí)力,而且村集體經(jīng)濟(jì)組織投入的資金,也由本組織內(nèi)的村民享受利益,村民對(duì)此持支持的態(tài)度。

3.政府財(cái)政資金出資購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)政府財(cái)政資金出資,為村民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。這種模式下,轉(zhuǎn)變成了公共財(cái)政采購(gòu)服務(wù)的行為。它需要當(dāng)?shù)卣畵碛谐湓５馁Y金可供使用。在當(dāng)前,各地區(qū)將精力用于發(fā)展經(jīng)濟(jì)和改善衛(wèi)生環(huán)境的境況下,由政府公共資金采購(gòu),可行性不大。但是,可以引導(dǎo)政府的扶貧資金,為當(dāng)?shù)氐呢毨Ь用褓?gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),以避免貧困居民因病致貧,因禍致貧。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)有其特殊性,商業(yè)保險(xiǎn)公司在拓展農(nóng)村市場(chǎng),為三農(nóng)提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí),必須為市場(chǎng)設(shè)計(jì)適銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品,避免采用城區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷模式一成不變地應(yīng)用到農(nóng)村市場(chǎng),要積極實(shí)施供給側(cè)的改變,組成一支農(nóng)村本土化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主動(dòng)迎合市場(chǎng)的差異性。

參考文獻(xiàn):

[1]劉璐.商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)因與發(fā)展模式研究[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2009:47～51

[2]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海人民出版社,2007(7):242～248

篇6

社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是所有勞動(dòng)者，未成年人、失業(yè)者及廣大農(nóng)民等基本上享受不到社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)的保障，商業(yè)保險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的保障方式，對(duì)我國(guó)的社會(huì)保障體系的完善是必要的有益的補(bǔ)充。

（1）商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

鑒于我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，我國(guó)的社會(huì)保障的水平難以越過(guò)滿足人們基本生活需要的界限。迄今為止，社會(huì)保險(xiǎn)只包含了生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)這七大險(xiǎn)種。專家計(jì)算，僅靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能夠維持退休前大約1/3的生活水平，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)能力的人，可以把商業(yè)保險(xiǎn)作為退休養(yǎng)老的補(bǔ)充，既減輕了國(guó)家的負(fù)擔(dān)，也增強(qiáng)了個(gè)人的養(yǎng)老保障；面對(duì)低水平的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和持續(xù)增加的醫(yī)療成本，使得許多人感到醫(yī)療保障十分不充分。如果能夠?qū)⒓由鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員增加商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充保險(xiǎn)人因疾病引起的自費(fèi)部分，將可以滿足不同年齡、不同職業(yè)、不同性別、不同收入的社會(huì)公民的多層次,多樣性需求。

（2）密切商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)合作。

企業(yè)為員工辦理補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)還有很多好處，如合理避稅（法律規(guī)定，企業(yè)拿出員工工資總額的4%為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，可以稅前列支），增加員工福利，留住骨干人才，增加企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等，因此企業(yè)辦理商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中很有可行性。由地方社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，共同承辦。推薦與基本社會(huì)保險(xiǎn)相配套的商業(yè)保險(xiǎn)方案，供企業(yè)自主選擇。

2.社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)互補(bǔ)的對(duì)策建議

（1）政府支持方面。

多年來(lái)，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)由于立法范疇、管理體制等方面存在互異性，兩者不相融合不利于我國(guó)社會(huì)保障制度的完善。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)地位開(kāi)始為社會(huì)所承認(rèn)，商業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用也逐步顯現(xiàn)。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)面已經(jīng)從服務(wù)社會(huì)保險(xiǎn)未覆蓋項(xiàng)目逐步向注重商業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)水平提升的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變，商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)深度也已逐步向縱深方向發(fā)展。因此，我國(guó)也應(yīng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用給予合理定位，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)相融合互補(bǔ)的形式，在宏觀政策上予以支持和肯定。

（2）保險(xiǎn)公司方面。

堅(jiān)持長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。樹(shù)立商業(yè)保險(xiǎn)品牌形象，在與社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，在合作初期商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)本著“微利經(jīng)營(yíng)、造福社會(huì)”的理念，積極開(kāi)發(fā)個(gè)人和團(tuán)體養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其要注重開(kāi)發(fā)適合中低收入群體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷拓寬經(jīng)營(yíng)服務(wù)領(lǐng)域，采用遠(yuǎn)程理賠和網(wǎng)上保險(xiǎn)等便捷的服務(wù)形式，提高服務(wù)效率。通過(guò)保持與政府的良好合作關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)參保人員的服務(wù)，將會(huì)獲得間接的經(jīng)濟(jì)收益，也可能會(huì)面臨較大的賠付壓力，但對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)收益和樹(shù)立商業(yè)保險(xiǎn)的品牌形象一定會(huì)有所支撐。雖說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，還是可以獲得收益的，但對(duì)待互補(bǔ)發(fā)展這種形式保險(xiǎn)公司要樹(shù)立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的觀念，通過(guò)不斷的發(fā)展創(chuàng)新，搶占市場(chǎng)和提高服務(wù)質(zhì)量和水平才可能使商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中獲得較大的份額，從而獲得更多的潛在客戶群，形成較大的社會(huì)影響力，以及在整個(gè)行業(yè)中的帶動(dòng)性和有利的社會(huì)地位。

（3）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

要想加快我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)發(fā)展，更需要綜合性的專業(yè)人才。商業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)具有較強(qiáng)專業(yè)技術(shù)和綜合服務(wù)的業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)人員在專業(yè)知識(shí)、服務(wù)意識(shí)、業(yè)務(wù)能力和管理能力要求都比較高，目前商業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍人員素質(zhì)參差不齊，迫切需要一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)管理、健康管理、精算核保、理賠服務(wù)等方面有一定基礎(chǔ)的專業(yè)人才。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)專業(yè)化的人才建設(shè)既是個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，也是個(gè)迫切問(wèn)題。建議在高等院校設(shè)立相關(guān)專業(yè)，作為培養(yǎng)保險(xiǎn)人才的建設(shè)基地，通過(guò)加強(qiáng)境內(nèi)外保險(xiǎn)專業(yè)人才交流和技術(shù)培訓(xùn)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系，不斷提高保險(xiǎn)職業(yè)教育，建立保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)教育制度，廣泛吸引社會(huì)各類人才參與保險(xiǎn)事業(yè)，建立一支具有高素質(zhì)、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、服務(wù)水平高的復(fù)合型保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。

（4）積極探索互補(bǔ)方式。

篇7

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型；商業(yè)保險(xiǎn)；保障體系

在復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，為處理風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)是一種特殊的機(jī)制。這個(gè)特殊的機(jī)制主要包括了商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)三種。而本文中對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行分析，有利于我們了解這兩保險(xiǎn)行業(yè)之間的關(guān)系，為我國(guó)社會(huì)保障體系的服務(wù)水平提供保障。因此，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的研究有著鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

一、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和人們思想的不斷進(jìn)步，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)為社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)提供了極大的發(fā)展空間。通常情況下，社會(huì)保險(xiǎn)是在政府宏觀調(diào)控下發(fā)展的的保險(xiǎn)體系，而商業(yè)保險(xiǎn)往往是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的保險(xiǎn)體系，并且商業(yè)保險(xiǎn)體系是在用戶自愿購(gòu)買(mǎi)的前提下進(jìn)行營(yíng)銷的。隨著新階段的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，我們可以看出貧富差距不斷的加大，這就導(dǎo)致了近幾年的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)能力不斷的下降，而這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)成為了我們眼下社會(huì)發(fā)展中急需解決的問(wèn)題。也正是因?yàn)檫@個(gè)原因商業(yè)保險(xiǎn)有了更為廣闊的進(jìn)步空間。經(jīng)過(guò)2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使得人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有了更完全的認(rèn)識(shí)，并且受到購(gòu)買(mǎi)能力較強(qiáng)群體的青睞。目前，社會(huì)保險(xiǎn)是在政府的有機(jī)合理調(diào)控下，體現(xiàn)社會(huì)公平的重要方式。目的是確保社會(huì)各界人士有著基本的生活保障。藉此，我們可以看出來(lái)社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)基本的保障項(xiàng)目，而商業(yè)是補(bǔ)充保障項(xiàng)目，相對(duì)的消費(fèi)群體較小[1]。

二、社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步使得一部分人在商業(yè)保險(xiǎn)中獲得了一定的保障，從而推動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。在中國(guó)，真正的意義的保險(xiǎn)發(fā)展始于1805年，而我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展在1951年。至1978以后以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)體制改革逐漸發(fā)展，社會(huì)開(kāi)始急速的轉(zhuǎn)型，原先的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制暴露很多弊病，社會(huì)保障制度出現(xiàn)了種種的不適。經(jīng)過(guò)二十幾年的改革并出臺(tái)了一系列經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障政策。社會(huì)保險(xiǎn)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步及職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、生育保險(xiǎn)制度等的不斷完善，使得商業(yè)保險(xiǎn)的受眾群體逐漸縮小，這就對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定的“擠出效應(yīng)”[2]。在最開(kāi)始的階段，其代替往往比較高。簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)就是，較少的社會(huì)保險(xiǎn)往往代替著較高的商業(yè)保險(xiǎn)需求。同時(shí)因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的需求率越來(lái)越高，相對(duì)的商業(yè)保險(xiǎn)的需求率就越來(lái)越少。這對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的影響。

三、社會(huì)保險(xiǎn)深化改革給商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展空間

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)制度改革，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)形成了新的制度框架，并且可以很好的滿足社會(huì)發(fā)展需求。但是目前的相對(duì)制度還不完善，社會(huì)保險(xiǎn)中仍然存在著一些問(wèn)題。其中較為突出的是：公平性不足、可持續(xù)性不足、效率不高這山方面問(wèn)題?；诖巳c(diǎn)問(wèn)題，我們提出了兩方面結(jié)局方案，一方是確立多層次的社會(huì)保障體系。另一方面是合理的界定政府的有效的責(zé)任，進(jìn)而確定社會(huì)保障[4]。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我們國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)深化改革給商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展空間主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，我國(guó)機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和職業(yè)年金的改革將會(huì)是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新方向。第二，城鄉(xiāng)居民社會(huì)保障制度的整合和醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展與在構(gòu)建將會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)預(yù)留部分空地。第三，基層百姓的職業(yè)傷害保障和現(xiàn)階段的人身意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展。這里對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的空間預(yù)留主要表現(xiàn)在：政府通過(guò)政策扶持讓商業(yè)保險(xiǎn)代為受理社會(huì)保險(xiǎn)任務(wù)[4]。我們可以預(yù)知，在未來(lái)的發(fā)展中，為了更好的推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)必須從實(shí)際出發(fā)，針對(duì)不同的人，不同的個(gè)體進(jìn)行合理的定位社會(huì)地位，并且不斷的開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種來(lái)適應(yīng)現(xiàn)階段的市場(chǎng)需求。優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，注重合作和促進(jìn)，促進(jìn)保險(xiǎn)的管理水平不斷提高，使我們國(guó)家的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)發(fā)展不斷齊頭并進(jìn)。

四、結(jié)論

綜上所訴，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行細(xì)致的研究，就可以有效的提高社會(huì)保障力度和社會(huì)服務(wù)水平。為使商業(yè)保險(xiǎn)更加市場(chǎng)化，社會(huì)保險(xiǎn)要進(jìn)一步的完善體制，為商業(yè)保險(xiǎn)預(yù)留出更多的社會(huì)位置。

作者:劉新 單位:山東省茌平縣社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)處

參考文獻(xiàn):

[1]杜麗清.我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2010.

[2]郝珺.北京市基本醫(yī)保引入商保管理的可行性及策略研究[D].中國(guó)人民軍事醫(yī)學(xué)科學(xué)院,2013.

篇8

（一）調(diào)研情況反饋

1.臺(tái)風(fēng)暴雨猝不及防，巨災(zāi)處理缺乏經(jīng)驗(yàn)。集中表現(xiàn)在大量被浸車(chē)輛無(wú)法脫離水洼地，沒(méi)有大型停車(chē)場(chǎng)，也缺乏熟悉地形的當(dāng)?shù)厝顺洚?dāng)向?qū)?，一籌莫展。

2.各家公司各自為戰(zhàn)，理賠標(biāo)準(zhǔn)水漲船高。由于缺乏統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)，各家公司為快速完成案件理賠，往往按照各自的定損依據(jù)做出賠付，結(jié)果導(dǎo)致不同公司承保的客戶相互溝通后倒逼保險(xiǎn)公司，按就高原則要求更多賠款，保險(xiǎn)公司完全處于被動(dòng)局面。

3.客戶圍攻保險(xiǎn)公司，騙賠欺詐屢見(jiàn)不鮮。部分受災(zāi)群眾因不滿理賠處理意見(jiàn)而長(zhǎng)時(shí)間圍堵保險(xiǎn)公司員工，人身安全受到威脅；另一方面，為了多得賠款，各種騙保丑劇輪番上演。

（二）理賠特殊性表現(xiàn)

通過(guò)了解，筆者發(fā)現(xiàn)：

1.保險(xiǎn)公司正常理賠規(guī)則被打破。“菲特”造成的洪澇多日不退，由于缺乏水上交通工具，受災(zāi)的群眾得不到及時(shí)的救助，部分受災(zāi)嚴(yán)重區(qū)域的群眾遷怒于保險(xiǎn)公司的理賠人員，并采取了一些過(guò)激行為。為了息事寧人，大部分保險(xiǎn)公司紛紛放寬了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，打破了保險(xiǎn)正常理賠規(guī)則。

2.超責(zé)任范圍的理賠案件成批發(fā)生。以車(chē)險(xiǎn)為例，余姚地區(qū)車(chē)險(xiǎn)理賠先后經(jīng)歷了三套不同理賠方案，賠付條件一次比一次寬松。理賠方案的不斷調(diào)整，不僅給本次理賠中先期結(jié)案的客戶帶來(lái)諸多不便，而且還對(duì)保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性造成傷害，且勢(shì)必影響到未來(lái)當(dāng)?shù)啬酥疗渌貐^(qū)車(chē)險(xiǎn)的正常理賠。

二、政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)救助中的職能分工和工作契合

（一）政府職能

眾所周知，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問(wèn)題是處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系，要尊重市場(chǎng)的作用，而政府在管理微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，時(shí)常存在“越位”“、錯(cuò)位”或“缺位”問(wèn)題。筆者認(rèn)為在災(zāi)害防范和救助體系中，政府擔(dān)負(fù)的主要職能包括：

1.災(zāi)前：注重防災(zāi)工程建設(shè)和預(yù)警，修建應(yīng)對(duì)巨災(zāi)發(fā)生的戰(zhàn)略物資儲(chǔ)備倉(cāng)庫(kù)，提高巨災(zāi)應(yīng)急效率。

2.災(zāi)中：協(xié)調(diào)整合社會(huì)資源，完善多元主體參與的災(zāi)害應(yīng)急處理機(jī)制。其中，建立一個(gè)指揮高效迅速、運(yùn)作協(xié)調(diào)有力的職能體系尤為重要。

3.災(zāi)后：緊急救援、維持社會(huì)秩序以及基礎(chǔ)設(shè)施的修復(fù)和重建。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)職能

在巨災(zāi)損失出現(xiàn)之際，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)本著市場(chǎng)契約精神，以履行基本經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能為宗旨，追求商業(yè)合同承保條件和保障標(biāo)準(zhǔn)的精益求精，用專業(yè)承保能力和優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理水平來(lái)確保社會(huì)管理責(zé)任的承擔(dān)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)充分預(yù)見(jiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀性，及早為公司相關(guān)產(chǎn)品做好再保險(xiǎn)安排，同時(shí)根據(jù)國(guó)際再保險(xiǎn)慣例，確定分保價(jià)格和分入公司后再對(duì)投保人提供原保險(xiǎn)合同報(bào)價(jià)，以此確保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能夠安全足額轉(zhuǎn)嫁。

三、巨災(zāi)救助中加強(qiáng)政府和保險(xiǎn)公司互動(dòng)的對(duì)策建議

基于對(duì)政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作機(jī)制契合的認(rèn)識(shí)以及實(shí)地調(diào)研反饋，筆者認(rèn)為，盡管政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司各自主要職能不同，主體性質(zhì)各異，但在共同致力于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中可以從以下方面尋求合作，加強(qiáng)互動(dòng)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

（一）政府角度

1.建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，加快風(fēng)險(xiǎn)管理制度化設(shè)計(jì)。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品目前還不能完全承擔(dān)重大災(zāi)難給社會(huì)造成的損失，政府可參照國(guó)際上較通行的辦法，即對(duì)于某些特別巨大的特定風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。“菲特”大災(zāi)后，2014年3月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意巨災(zāi)保險(xiǎn)在寧波市試點(diǎn)。保險(xiǎn)公司作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的主體，政府應(yīng)督促其加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和誠(chéng)信教育，積極提升管理和服務(wù)效率，為今后在巨災(zāi)中更好地承擔(dān)社會(huì)管理責(zé)任做好準(zhǔn)備。

2.提供基礎(chǔ)支援協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最大化利用。根據(jù)調(diào)查，2013年“菲特”臺(tái)風(fēng)施救理賠期間，各家保險(xiǎn)公司遇到的困難都差不多，主要是政府可以提供的公共服務(wù)資源不足，如停車(chē)場(chǎng)地、志愿向?qū)藛T等，再者是社會(huì)治安問(wèn)題。此外，政府應(yīng)在災(zāi)前公開(kāi)災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，建設(shè)公估專家?guī)欤⒄髑蟊ｋU(xiǎn)公司意見(jiàn)。災(zāi)害發(fā)生時(shí)應(yīng)建立包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各級(jí)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，就災(zāi)害定損應(yīng)由政府牽頭統(tǒng)一各公司定損標(biāo)準(zhǔn)，

3.重視災(zāi)時(shí)輿情引導(dǎo)，約束受災(zāi)客戶理性化索賠。政府應(yīng)及時(shí)組織主流媒體作正面報(bào)道，傳遞正能量，做好社會(huì)輿情引導(dǎo)。從2013年的“菲特”臺(tái)風(fēng)理賠情況看，不足額投?，F(xiàn)象較多，多數(shù)被保險(xiǎn)人可能不理解理賠時(shí)將要按比例賠付的保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果大災(zāi)期間主流媒體能做類似的公益宣導(dǎo)，能夠幫助被保險(xiǎn)人確定正確的保險(xiǎn)賠款心理預(yù)期。

4.保障商業(yè)保險(xiǎn)利益，以災(zāi)害參數(shù)確定補(bǔ)貼程度。商業(yè)保險(xiǎn)在履行保險(xiǎn)合同賠償義務(wù)的同時(shí)，也承擔(dān)了重要的災(zāi)害管理安撫災(zāi)民的社會(huì)責(zé)任。在不違背保險(xiǎn)契約規(guī)定的前提下，保險(xiǎn)企業(yè)本著快速理賠、充分理賠的原則，一般均按照就高原則向受災(zāi)的被保險(xiǎn)人提供賠償。對(duì)此，政府可對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)給予一定的財(cái)政資金進(jìn)行補(bǔ)助。

（二）保險(xiǎn)公司角度

1.參與政府防災(zāi)決策，提高防災(zāi)減損專業(yè)化水平。在社會(huì)分工越來(lái)越精細(xì)的今天，保險(xiǎn)公司需要以行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理專家的身份參與政府相關(guān)決策，為自然風(fēng)險(xiǎn)防范建言獻(xiàn)策，派代表參與政府防災(zāi)減損的相關(guān)決策。如參與市政府抗洪防災(zāi)指揮部泄洪排澇的相關(guān)決策，參與城市排澇工程規(guī)劃等。

2.完善巨災(zāi)響應(yīng)預(yù)案，強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善巨災(zāi)響應(yīng)預(yù)案，充分調(diào)動(dòng)查勘理賠資源，最大限度利用公估公司的查勘力量。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善巨災(zāi)預(yù)案，在巨災(zāi)來(lái)臨之際能迅速啟動(dòng)預(yù)案做出及時(shí)有效的響應(yīng)，充分調(diào)動(dòng)包括上級(jí)公司的接報(bào)案和查勘理賠資源，如果人手還不夠可根據(jù)協(xié)議聯(lián)系公估公司前來(lái)協(xié)助。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)教育，提高全體市民保險(xiǎn)意識(shí)。近年來(lái)，寧波保險(xiǎn)行業(yè)為普及保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行了不懈的努力，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)、保險(xiǎn)進(jìn)學(xué)校等形式積極推動(dòng)市民保險(xiǎn)教育活動(dòng)。從處理去年“菲特”臺(tái)風(fēng)的理賠案的情況來(lái)看，仍有為數(shù)不少的群眾缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，片面理解甚至誤解保險(xiǎn)的現(xiàn)象屢屢可見(jiàn)，嚴(yán)重?cái)噥y了理賠的正常秩序。由此可見(jiàn)，市民的保險(xiǎn)教育、普及保險(xiǎn)知識(shí)是何等的重要。

四、結(jié)語(yǔ)

篇9

關(guān)鍵詞：建筑施工業(yè)；商業(yè)保險(xiǎn)；降低風(fēng)險(xiǎn)

建筑施工業(yè)所面臨的經(jīng)營(yíng)因素要比其他行業(yè)具有更多的危險(xiǎn)系數(shù)，例如自然環(huán)境和管理風(fēng)險(xiǎn)。由于建筑施工業(yè)存在著種種風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)管理層在新理念的提倡下逐步提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)作為一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑，其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能正逐步得到合理利用。文章將理論和實(shí)踐結(jié)合起來(lái)，探索了商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)用。

一、因項(xiàng)目制宜選擇不同投保

建筑施工企業(yè)所涉及到的要素牽涉面甚廣，從人力資源，到物資再到整個(gè)工程的運(yùn)作，都可以根據(jù)其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和具體范圍等因素投保不同類別的險(xiǎn)種。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的實(shí)際責(zé)任范圍會(huì)因?yàn)轭悇e的不同而不同，所以加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)保障范圍的了解就顯得尤為重要。其中，“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是一種經(jīng)濟(jì)賠償險(xiǎn)，是指施工中因意外導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)或人員損失產(chǎn)生的責(zé)任，而“建筑工程一切險(xiǎn)”是保障物質(zhì)目標(biāo)因自然或人為造成損壞。這兩種保險(xiǎn)險(xiǎn)種在實(shí)際應(yīng)用中屬于同一類別，建筑業(yè)業(yè)主通常會(huì)購(gòu)買(mǎi)并承擔(dān)責(zé)任?！叭松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)”是為了保障施工期間工程人員在此期間不受到傷害，相比之前的兩個(gè)險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種從2011年7月1日開(kāi)始取消強(qiáng)制投保變?yōu)椤疤岢?，不過(guò)在有的部門(mén)其仍在強(qiáng)制要求之列。除此之外，“運(yùn)輸險(xiǎn)”、“船舶保險(xiǎn)”“責(zé)任險(xiǎn)”等險(xiǎn)種也是在不同情況下可以按需要投保的。

二、因地制宜，保證合法合規(guī)

由于跨國(guó)公司的不斷發(fā)展，很多建筑業(yè)現(xiàn)在面臨的不僅僅是一個(gè)市場(chǎng)，而是面向國(guó)內(nèi)國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，在地區(qū)上也存在著千差萬(wàn)別。比如在湖南省，當(dāng)?shù)氐奈募荒茉诋?dāng)?shù)赝侗?；在沙特也是要求在?dāng)?shù)赝侗?，而甘肅省、云南省則有不同的規(guī)定。除此之外，保險(xiǎn)公司所有的條款都在保監(jiān)會(huì)有著備案，企業(yè)可以根據(jù)自己的需要選擇合法的投保方案。保險(xiǎn)對(duì)于專業(yè)知識(shí)有著很高的要求，就算是專業(yè)人員在實(shí)踐中也可能碰到不知如何是好的案例。一旦出現(xiàn)這種情況，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在就顯得尤為重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是一種機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)服從并服務(wù)于投保人的利益，是幫助簽訂保險(xiǎn)合同的中介組織。這就類似于保險(xiǎn)顧問(wèn)，促進(jìn)保險(xiǎn)合同的最終達(dá)成。

三、前期工作準(zhǔn)備

前期投標(biāo)的準(zhǔn)備過(guò)程中，合同一般會(huì)針對(duì)很多事項(xiàng)進(jìn)行提前約定。不同類別的商業(yè)保險(xiǎn)之間的保險(xiǎn)費(fèi)也存在著差別，其影響因素包括自然災(zāi)害、規(guī)模、地質(zhì)等，這些都影響著保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)方案往往還會(huì)受到政府等部門(mén)的控制，如指定某個(gè)公司等，這些都需要具體情況具體分析，爭(zhēng)得主動(dòng)，做好整體工作安排。

四、保障方案權(quán)責(zé)分明

衡量一份保險(xiǎn)成功與否的重要方式就是索賠。保險(xiǎn)工作的起點(diǎn)就是要明確商業(yè)保險(xiǎn)的目的———實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的彌補(bǔ)。只有對(duì)保險(xiǎn)的每一個(gè)條款都做到心中有數(shù)，才能明確商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，才能在和保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉的時(shí)候具備相關(guān)的知識(shí)，維護(hù)自己的合法權(quán)益。需要明確的是不同的工程項(xiàng)目有不同的風(fēng)險(xiǎn)，比如給云貴川地區(qū)的建筑業(yè)帶來(lái)主要風(fēng)險(xiǎn)的是地質(zhì)災(zāi)害。這就要求投保人要根據(jù)不同的要求明確責(zé)任，找準(zhǔn)平衡點(diǎn)。一旦涉及到索賠問(wèn)題，就要把與索賠有關(guān)的資料清單及時(shí)提交審核，避免因準(zhǔn)備不足而給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。

五、合理規(guī)劃險(xiǎn)種組合

規(guī)模效應(yīng)指的是施工企業(yè)在工程規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，把工程涉及的所有項(xiàng)目統(tǒng)一投保，進(jìn)而形成規(guī)模效益。保險(xiǎn)規(guī)劃的實(shí)際操縱應(yīng)該趨于多樣，形成科學(xué)合理的險(xiǎn)種組合。在具體的執(zhí)行中，有很多需要注意的地方。由于保障責(zé)任范圍根據(jù)險(xiǎn)種的不同而不同，所以保險(xiǎn)范圍的銜接是否合理也對(duì)企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)把控有著重要的影響。

六、日常維護(hù)，保留資料

商業(yè)保險(xiǎn)合同在簽訂之后還需要眾多的維護(hù)措施，這就對(duì)相關(guān)人員的保險(xiǎn)素質(zhì)提出了較高的要求，包括及時(shí)關(guān)注保險(xiǎn)的相關(guān)動(dòng)態(tài)，比如辦理手續(xù)的變更、施工安排方面的安排變動(dòng)，除此之外，做好對(duì)相關(guān)資料的收集工作也是必要的，這就為事故發(fā)生之后的索賠提供了必要的證據(jù)。

七、施救科學(xué)索賠

事故發(fā)生之后，科學(xué)索賠是減少損失的一大重要手段。相關(guān)人員除了及時(shí)報(bào)案之外，還應(yīng)該在急救搶險(xiǎn)方面做出貢獻(xiàn)。相關(guān)人員要及時(shí)查找合同中關(guān)于免責(zé)的相關(guān)詳細(xì)條例，如果認(rèn)定是保險(xiǎn)責(zé)任的范疇，就做出積極搶險(xiǎn)的回應(yīng)并且對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)留下相關(guān)的影音資料，在向警方闡述的時(shí)候應(yīng)該抓住重點(diǎn)，同時(shí)遵守客觀的原則而不能主觀回應(yīng)。關(guān)于影音資料的獲取和保存方面，實(shí)事求是的原則是最為重要的。必須要遵照合同的條例進(jìn)行全面的收集，擴(kuò)展條款尤其應(yīng)當(dāng)注意，關(guān)于費(fèi)用明細(xì)方面則應(yīng)該如實(shí)全面提供。當(dāng)然在處理事故的過(guò)程中避免不了爭(zhēng)議，存在爭(zhēng)議部分應(yīng)該運(yùn)用協(xié)商的手段進(jìn)行調(diào)解，如果無(wú)法取得賠償則應(yīng)及時(shí)銷案，避免該案例對(duì)企業(yè)之后的信譽(yù)和形象產(chǎn)生不良影響。工程一切險(xiǎn)設(shè)計(jì)的范圍比較廣泛，同時(shí)實(shí)行起來(lái)難度也較大，下面根據(jù)兩則案例進(jìn)一步進(jìn)行分析：

1.自然災(zāi)害導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損

某一施工方因?yàn)榕_(tái)風(fēng)導(dǎo)致的暴雨災(zāi)害損失了部分財(cái)產(chǎn)。關(guān)于自然災(zāi)害的免賠額(率)，保險(xiǎn)合同根據(jù)災(zāi)害的不同制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)：地震、臺(tái)風(fēng)產(chǎn)生的損失免賠額是70萬(wàn)或20%的金額；暴風(fēng)、暴雨為20萬(wàn)或10%的金額；其他為10萬(wàn)或5%的金額。如果把臺(tái)風(fēng)路徑圖作為物證資料，那么保險(xiǎn)公司可以認(rèn)定是臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致了災(zāi)害的發(fā)生；如果是最近地點(diǎn)的實(shí)時(shí)氣象資料，保險(xiǎn)公司可以認(rèn)為是大暴風(fēng)雨導(dǎo)致了災(zāi)害的發(fā)生。因?yàn)榕_(tái)風(fēng)影響的路徑一般以臺(tái)風(fēng)為中心，但是其中缺乏對(duì)附近區(qū)域的具體風(fēng)力等級(jí)的說(shuō)明，在這種情況下，除了臺(tái)風(fēng)中心所經(jīng)過(guò)的地區(qū)，其他的所有影響范圍都可以歸于暴風(fēng)雨的范疇。

2.第三方引起的財(cái)產(chǎn)糾紛

某一個(gè)港航類的建筑項(xiàng)目落址于海洋航道附近，這一選址導(dǎo)致后期第三方船只經(jīng)過(guò)時(shí)發(fā)生故障，水流將故障船只沖至正在建設(shè)期的碼頭，這一現(xiàn)象給施工方帶來(lái)了巨大的損失。這一事故在出險(xiǎn)的時(shí)候，投保人可以在報(bào)案對(duì)象上做出不同的選擇。一種是己方保險(xiǎn)公司，在己方保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的查看取證之后直接支付損失金額，并且能行使賠償范圍內(nèi)的代位追償權(quán)，投保人也可以跟第三方的故障船只索賠間接損失的部分。這種方案避免了建筑業(yè)的相關(guān)管理人員和肇事方的正面溝通，取而代之的是保險(xiǎn)公司之間的直接協(xié)商，相比之下更加科學(xué)有效，也可以節(jié)約人財(cái)物，并且能夠使得保險(xiǎn)合同及時(shí)生效，獲得約定的直接補(bǔ)償。但是這種方案也存在著種種不足，比如故障船只在賠償?shù)臅r(shí)候，賠償金額需要扣除掉一部分保險(xiǎn)公司支付的損失，這種計(jì)算方法往往會(huì)給投保人帶來(lái)較大的不穩(wěn)定性。當(dāng)然投保人還可以選擇扣留肇事船，向第三方的船只所有者提出賠償要求。除此之外還應(yīng)該考慮到不同法律法規(guī)中對(duì)于海事賠償?shù)木唧w責(zé)任規(guī)定。因此，我們可以看出，保險(xiǎn)索賠對(duì)不同的對(duì)象有不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這些不同的處理方式往往會(huì)帶來(lái)不一樣的收益，這也會(huì)間接影響到企業(yè)的利益。

總結(jié)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)還存在著體制上的種種問(wèn)題，不論是理論研究還是實(shí)際應(yīng)用上都有需要改進(jìn)的地方。在這種情況下借鑒外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)不斷取長(zhǎng)補(bǔ)短就顯得尤為重要。同時(shí)，建筑業(yè)的管理人員也應(yīng)該不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，樹(shù)立法律意識(shí)，充分保證自身的合法權(quán)益，讓商業(yè)保險(xiǎn)真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用，促進(jìn)建筑業(yè)健康發(fā)展。

參考資料：

[1]華建兵.工程保險(xiǎn)理賠方法淺談[J].安徽建筑,2011,(04):217-218.

[2]張治凱.工程保險(xiǎn)索賠的技巧及注意事項(xiàng)[J].中華建設(shè),2008,(10):86-87.

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn);養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

中圖分類號(hào):D693.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1009-9166(2010)017(C)-0088-02

社會(huì)保障是社會(huì)的“安全閥”,“減震器”,養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障的重要組成部分。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)既是建立社會(huì)主義新農(nóng)村的重要組成部分,又是實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)的有力保障。但是,目前我國(guó)農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)還未真正建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題成為我國(guó)社會(huì)保障體系中亟須解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

一、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題的現(xiàn)狀

隨著工業(yè)化、現(xiàn)代化、城市化進(jìn)程的推進(jìn),人口老齡化加速,家庭和土地養(yǎng)老保障功能弱化,人們的道德觀念不斷轉(zhuǎn)變,我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式遭受到巨大沖擊,正面臨著新的變化和形勢(shì)。

1、傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化。我國(guó)農(nóng)村家庭規(guī)模朝小型化和核心化發(fā)展,核心家庭開(kāi)始成為當(dāng)代農(nóng)村家庭的主要形式。一對(duì)夫妻要贍養(yǎng)四個(gè)老人,撫養(yǎng)一個(gè)或兩個(gè)子女,無(wú)論是目前的家庭收入,還是用于贍養(yǎng)的精力和時(shí)間都難以滿足四個(gè)老年人的養(yǎng)老需求;另外,農(nóng)村勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移,出現(xiàn)大量“空巢老人”。主要呈現(xiàn)以下特征:(1)70歲及以上的老年人比例較高。(2)喪偶老人占相當(dāng)大的比重。喪偶老人是一個(gè)特殊的群體,他們有著不同于有偶老人的人口學(xué)特點(diǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征。子女外出,對(duì)他們的生活會(huì)產(chǎn)生更大的影響。(3)留守老人健康狀況差。調(diào)查發(fā)現(xiàn),留守老人對(duì)自己身體狀況評(píng)價(jià)“一般”的比例為24.4%,“較差”的為36%,“非常差”的達(dá)6.6%。(4)老人身邊有兒子的少。這兩個(gè)現(xiàn)存因素給農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

2、農(nóng)村土地保障功能逐漸弱化。土地保障是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心,但受土地制度、土地收入及土地?cái)?shù)量的限制,僅依靠土地難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村老年人的養(yǎng)老保險(xiǎn)[1]。實(shí)行土地家庭承包責(zé)任制以后,根據(jù)土地政策的規(guī)定,土地所有權(quán)歸集體所有,農(nóng)戶只擁有使用權(quán),無(wú)法對(duì)土地自由轉(zhuǎn)讓,因而農(nóng)民從土地得到的收益只是土地收成。來(lái)自土地的農(nóng)業(yè)收入已難以保證農(nóng)民的基本生活,以之養(yǎng)老更是奢望。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

從20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始,我國(guó)開(kāi)始探索性地建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1992年民政部制定了《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》,1995年國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了民政部《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作意見(jiàn)的通知》,在有條件的地區(qū)建立了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。[2]我國(guó)的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)自建立以來(lái)雖然取得了很明顯的成效,但是現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在很多問(wèn)題。

1、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金缺乏;資金籌集標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低,保障能力極其有限;保險(xiǎn)費(fèi)用籌資來(lái)源不穩(wěn)定,社會(huì)養(yǎng)老又缺乏充足可靠的資金保障。與城市相比,國(guó)家對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的支持度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。據(jù)統(tǒng)計(jì),從全國(guó)社會(huì)保障費(fèi)用支出的情況來(lái)看,占總?cè)丝?0%的農(nóng)民,只享有社會(huì)保障支出的10%左右,而占總?cè)丝?0%的城市居民,卻占到社會(huì)保障費(fèi)用的90%[3]。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率水平也設(shè)定得較低。《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》沒(méi)有按照國(guó)際通行的養(yǎng)老保險(xiǎn)測(cè)算模式進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)和養(yǎng)老待遇的設(shè)計(jì),養(yǎng)老金一經(jīng)領(lǐng)取終身不變,使方案很難適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的快速變化。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)民收入和集體經(jīng)濟(jì)有著密切而直接的聯(lián)系,然而,國(guó)家財(cái)力有限,政府投入建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金更是捉襟見(jiàn)肘,因而資金籌集只能依賴集體和個(gè)人[4]。由于大多數(shù)集體無(wú)力或不愿對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予補(bǔ)助,絕大多數(shù)普通農(nóng)民得不到任何補(bǔ)貼。因此,許多農(nóng)民資金不足,根本不愿意花費(fèi)多余的錢(qián)來(lái)參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。更為嚴(yán)重的是為了緩解生產(chǎn)和生活資金不足,相當(dāng)一部分曾經(jīng)參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人也被迫退出保險(xiǎn)。

2、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金在管理運(yùn)行方面存在的缺陷。(1)保費(fèi)投資形式單一,資金缺乏增值空間。根據(jù)《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》規(guī)定,農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金以縣為單位統(tǒng)一管理,縣農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),在指定的專業(yè)銀行設(shè)立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金專戶,專賬專管,?？顚Ｓ?。保費(fèi)只能用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)家財(cái)政發(fā)行的高利率債券和存入銀行獲得利息收入實(shí)現(xiàn)保值增值,為避免風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不能直接用于投資。這就使得農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金投資形式單一,缺乏保值增值的有效途徑,特別是難以抵消通貨膨脹的影響,難以保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不“縮水”,削弱了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的未來(lái)保障能力。(2)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)很大程度上是一種商業(yè)保險(xiǎn),卻缺乏商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制。盡管我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)堅(jiān)持以“個(gè)人交納為主、集體補(bǔ)助為輔,國(guó)家予以政策扶持”為基本籌資原則,但大部分地區(qū)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是個(gè)人交費(fèi)、自愿參加,并沒(méi)有任何國(guó)家和集體的補(bǔ)助和補(bǔ)貼。因此,現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)際上具有儲(chǔ)蓄性商業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃的特征,是商業(yè)保險(xiǎn)制度的運(yùn)作和體現(xiàn)。然而,農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度強(qiáng)調(diào)的又是自愿原則,在沒(méi)有國(guó)家和集體對(duì)保費(fèi)的相應(yīng)補(bǔ)貼,對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)有任何經(jīng)濟(jì)刺激的情況下,保費(fèi)的收繳問(wèn)題自然成為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)最難解決的問(wèn)題,因此商業(yè)保險(xiǎn)特征的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度卻又沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的機(jī)制。

三、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的路徑分析

商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)分配制度中社會(huì)保險(xiǎn)的不足,使“效益原則”與“公平原則”達(dá)到辯證的統(tǒng)一;商業(yè)保險(xiǎn)能夠提高社會(huì)保障的水平,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)保障體系的良性循環(huán);商業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大社會(huì)保障范圍,補(bǔ)充了社會(huì)保險(xiǎn)的空白地帶,拓展了社會(huì)保險(xiǎn)的領(lǐng)域。[5]因此,我們可以在廣大農(nóng)村地區(qū)采取一種政府提供的社會(huì)養(yǎng)老資金與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,由政府出面替農(nóng)民承擔(dān)一部分的保險(xiǎn)資金,激勵(lì)農(nóng)民自己參加商業(yè)保險(xiǎn),即發(fā)展建立政府主導(dǎo)型的商業(yè)保險(xiǎn)制度。主要可以從以下幾方面入手:

1、加大政府的政策扶持力度。發(fā)展農(nóng)村壽險(xiǎn)事業(yè)利國(guó)利民,既可減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān),緩解農(nóng)村社會(huì)保障的壓力,又可提高農(nóng)民健康水平和生活水平,加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。這就需要政府給予一定的政策支持和稅收減免,如農(nóng)村壽險(xiǎn)保費(fèi)減免營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人人減免所得稅等,建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制,擴(kuò)大農(nóng)民人身保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊制定和完善農(nóng)村壽險(xiǎn)發(fā)展的政策和法規(guī),為農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松有利的環(huán)境,鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳普及工作,提高農(nóng)民自覺(jué)參加保險(xiǎn)的積極性。在宣傳方式上,要結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn),有計(jì)劃、有組織地以黑板報(bào)、墻報(bào)、投影、宣傳單、人員講解以及當(dāng)?shù)氐碾娨?、?bào)紙、廣播等多種方式進(jìn)行宣傳,發(fā)動(dòng)公司人員組織各種形式的文藝宣傳隊(duì),走進(jìn)農(nóng)村宣傳保險(xiǎn),提供咨詢服務(wù),并定期組織召開(kāi)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì),送文化、送保險(xiǎn)知識(shí)下鄉(xiāng)。在宣傳內(nèi)容上,既要宣傳保險(xiǎn)條款,也要結(jié)合有一定影響力的重大保險(xiǎn)理賠事件和保險(xiǎn)公司開(kāi)展的社會(huì)公益活動(dòng),通過(guò)示范先行、典型引路的方法,進(jìn)行重點(diǎn)宣傳。同時(shí),要結(jié)合農(nóng)村農(nóng)民的實(shí)際,開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、引入相互保險(xiǎn)形式,增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體。相互保險(xiǎn)是指公司成員之間基于相互保障的目的而設(shè)立保險(xiǎn)組織,組織成員既是保險(xiǎn)人,又是被保險(xiǎn)人,可參與司管理,并且可以根據(jù)繳納保費(fèi)份額的多少享受公司盈余。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有以下優(yōu)勢(shì):首先,由于相互保險(xiǎn)公司不以贏利為目的,其所提供的保障范圍不會(huì)受到限制,而股份公司只限于經(jīng)營(yíng)贏利性險(xiǎn)種;其次,相互保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)的選擇相對(duì)寬松,而股份保險(xiǎn)公司往往可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇過(guò)于挑剔,過(guò)多限制給付條件,使被保人難以得到足夠保障;另外,相互保險(xiǎn)的目的是為成員供低成本的保險(xiǎn)服務(wù),費(fèi)率較低,而股份公司要將中介傭金、股東利潤(rùn)一并列入保險(xiǎn)費(fèi)中,費(fèi)率偏高。這些優(yōu)勢(shì)使得相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

作者單位:哈爾濱工業(yè)大學(xué)飲食中心

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