導語：如何才能寫好一篇大學生金融投資，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在調(diào)查方法上，根據(jù)西南大學學生分布的特點，本次調(diào)研綜合采用了分層抽樣、分組抽樣、隨機抽樣等抽樣方法。涉及文史類、理工類、商科類專業(yè)的同學，共發(fā)放200份問卷，其中有效問卷194份，問卷有效率為97%。調(diào)查問卷采用客觀題單選和多選的方式提問，主要包括大學生基本情況、生活費的來源及去向、金融投資現(xiàn)狀、可能的影響因素等多方面的內(nèi)容，從不同角度反映了大學生的金融投資行為。

二、結果與分析

1、大學生金融投資基本情況（1）樣本總體情況。在參與調(diào)查的194人中，只有41人（21.13%）投資了金融產(chǎn)品，而有153人（78.87%）沒有進行相應的投資。（2）未投資金融產(chǎn)品原因。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，對金融產(chǎn)品不了解是西大學生未進行金融產(chǎn)品投資的最為重要的原因，占比約63.33%。其次是資金不足，34%的人認為資金不足是其未進行投資的原因，有超過59.79%的西大學生目前可支配存款余額低于3000元。金融產(chǎn)品的收益和風險對于他們是否進行投資的影響并不大，僅分別有9.33%、12%的學生選擇此項。另外，在未進行投資的學生中，55.33%的學生有投資的意愿，可以發(fā)現(xiàn)大學生有很強的金融投資意愿，但受各種客觀因素影響未能采取實際行動。（3）投資原因。在投資金融產(chǎn)品的大學生當中有超過52.08%的人屬于接觸過金融產(chǎn)品的宣傳，想自己進行一些嘗試的，也不乏擁有部分專業(yè)知識的大學生（27%），可以運用自己的專業(yè)知識賺錢，但真正熟練掌握專業(yè)知識與技巧的人最少，只有約4.17%，還有6.25%由于其他原因的，例如閑錢隨意投資，看中其高收益，同時，仍有10.41%的大學生并無明確目的來投資金融產(chǎn)品，只是跟風行動。（4）投資品種類。參與基金投資的人數(shù)最多，占投資金融產(chǎn)品人數(shù)的73.17%，且基金的投資中，投資貨幣基金的人數(shù)占比最大為75.61%，反映出貨幣基金在大學生中普及程度較高。投資股票的人數(shù)占投資有投資金融產(chǎn)品的比重也較大為24.39%，仍然有一部分大學生熱衷于高風險投資。由于大學生的保險意識低，銀行理財產(chǎn)品投資門檻相對較高，投資保險、銀行理財產(chǎn)品人數(shù)較少。投資外匯的僅一人，無人參與債券投資。

2、大學生金融投資情況影響因素分析（1）研究方法。本文采用二元logistic回歸。Logistic模型是經(jīng)濟學中被廣泛用于研究行為主體的選擇過程的一類計量經(jīng)濟模型。許多不同因素的共同作用會導致一種行為結果的產(chǎn)生，而logistic回歸分析模型是一種分析個體決策行為并廣泛應用于影響因素分析的理想模型。logistic回歸屬于概率型非線性回歸，假設在自變量的作用下，某社會現(xiàn)象的發(fā)生概率為P(0≤P≤1)，發(fā)生概率與不發(fā)生概率之比為P/(1-P)，則logistic回歸模型為。（2）被解釋變量：投資（1）/未投資（0）（3）假設：大學生是否進行金融投資取決于年級、地區(qū)、專業(yè)、性別、戶籍類型、家庭理財情況、收入主要來源。以上因素共同作用決定了大學生的金融投資行為。（4）根據(jù)以上假設設定自變量①年級。2011級與研一的大學生參與金融投資的比例最高，分別為28.03%和23.08%，2010級的參與率為20.59%，2012級的參與率較之降低為16.36%，而2013級參與度最低，僅為6.67%。隨著年級提高，知識積累，對金融知識了解加深；一部分大學生開始有獨立收入，對理財需求提高，開始嘗試金融投資的人也更多。②專業(yè)。文科和工科專業(yè)的大學生中參與金融投資的比例相當，分別為16.67%和12.09%，而商科專業(yè)的大學生的參與率高達44.12%，遠遠超過文科和工科專業(yè)。③地區(qū)。來自東部地區(qū)的大學生金融投資參與率最高，為28.57%，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)大學生的參與率最低，僅14.56%。東中部地區(qū)經(jīng)濟較西部發(fā)達，金融投資氛圍更濃，投資意愿更強，參與度更高。④性別。女性樣本中金融投資參與率16.95%，而男性的參與率為26.32%，遠高于女性。⑤可支配存款余額?？芍浯婵钣囝~3000元以下的樣本大學生金融投資參與率最低，僅為10.34%，隨著可支配存款余額增多金融投資參與率也隨之提高，當可支配存款余額達到8000以上，樣本大學生的投資參與率達到75%?？芍浯婵钣囝~越多意味著可用于投資的資金越多，投資理財?shù)男枨蟾?。⑥家庭理財狀況。家庭成員無金融投資經(jīng)歷的大學生金融投資參與率10.22%，遠低于家庭成員有金融投資經(jīng)歷的45.61%。家庭成員進行過金融投資的大學生對投資知識的了解多于相似條件下家庭成員未進行過金融投資的大學生，其投資動機更強。家庭成員的示范效應也會提高大學生的金融投資率。⑦收入主要來源。收入主要來源于親人提供和獎、助學金的樣本金融投資參與率最低，分別為15.63%和18.80%，勤工儉學的參與率為較高的30.77%，而來源于其他渠道的遠遠超過了其他方式，達66.67%，其中可能包括投資收入、課外收入等等。⑧月支出。月支出<600，其金融投資參與率為0最低，隨著月支出提高金融投資參與率也隨之提高，當月支出>2000時，所有樣本都參與了金融投資。⑨月網(wǎng)購支出。金融投資參與率基本上滿足與與網(wǎng)購支出同向變動，月支出小于100時為16.87%，500元到800元為100%，而當超過800時，參與率降到50%。由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與網(wǎng)上購物支付賬戶的連接，網(wǎng)購提高了大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的關注，成為大學生進行金融投資的助推器。變量處理：將年級、地區(qū)、專業(yè)、性別、戶籍類型、家庭理財情況、收入主要來源設為啞變量，其中年級、地區(qū)、專業(yè)、收入主要來源為多分類無序變量，因此引入需要亞元變量，見表4，變量可支配存款余額、月支出、月網(wǎng)購支出為多分類有序變量，可將其直接引入模型，無需引入亞元變量。（5）自變量相關性分析。通過變量的自相關性矩陣可以看出（圖略），僅家庭成員投資理財情況與戶籍所在地（農(nóng)村/城市）之間的相關系數(shù)絕對值大于0.4，其他均小于0.4，自變量之間不存在嚴重多重共線。（6）回歸模型模型解釋：P表示進行金融投資概率，p/(1-p)表示大學生進行金融投資與未進行金融投資的概率之比。二元logistic的系數(shù)說明的是，在控制其他變量不變的情況下，某一自變量以單位的變化對某一類別相對參照類的對數(shù)發(fā)生比的影響，為誤差項。用stata計算可得到如下計算結果。（7）回歸結果①將所有解釋變量加入回歸模型回歸結果分析：模型進行似然比檢驗的卡方值為75.79，Prob>chi2=0.0000，在95%的置信水平下回歸模型顯著。

在95%的置信水平下，自變量專業(yè)、性別、家庭理財情況、月支出對個人投資金融產(chǎn)品情況有顯著影響，而年級、省份、地區(qū)、資金主要來源、月網(wǎng)購支出對投資金融產(chǎn)品情況無顯著影響。②逐步回歸（后退法）逐步去除不顯著變量后的回歸結果：結果分析：模型的卡方值為67.93，Prob>chi2=0.0000，在95%的置信水平下回歸模型顯著。在95%的置信水平下，自變量中，年級（研一）、專業(yè)、性別、家庭理財情況、可支配存款余額、月支出對個人投資金融產(chǎn)品情況有顯著影響，作用方向與假設吻合。研一的被調(diào)查者投資金融產(chǎn)品發(fā)生比約為2013級的6倍（=6.04）。由于研一大學生知識儲備較本科大學生更多，有投資經(jīng)驗的學生相比2013級更多，因此投資金融產(chǎn)品的比例更大。文科類、工科類大學生投資金融產(chǎn)品的發(fā)生比分別為商科類大學生的27%和22%，商科大學生投資理財?shù)膶I(yè)知識比其他專業(yè)的大學生更豐富，投資技能更強，投資意愿和投資觀念也更強，因此金融投資發(fā)生比遠高于工科和文科生。女性金融投資發(fā)生比為男性的32%(=0.32)。樣本中有19%的男性屬于風險愛好者，而女性中僅4%屬于風險愛好者，男性的風險偏好程度遠高于女性，而金融投資尤其是股票外匯投資風險大，大學生中更愿意冒風險的男性也更愿意參與金融投資。家庭成員未投資過金融產(chǎn)品的大學生投資金融產(chǎn)品的發(fā)生比遠小于家庭成員投資過金融產(chǎn)品的大學生的投資發(fā)生比，僅為其0.175倍。月支出、可支配存款余額均與金融投資比例正相關。可支配余額的發(fā)生比為1.843，可支配存款余額每提高一個等級，投資率將變?yōu)樵瓉淼?.843倍；月支出發(fā)生比為2.515，月支出提高一個等級將使投資率增加1.5倍，說明月支出對大學生是否進行金融投資作用程度遠大于可支配余額。

除研一外的其他年級學生與2013級相比，投資金融產(chǎn)品的比例并沒有顯著提高，本科階段的是基礎知識學習階段，大學生對金融市場的了解并沒有顯著差異，而研究生學習的知識無論從廣度還是深度上來說都有明顯提高，因此，金融投資比例在本科階段并沒有明顯差異，而研究生的投資比例遠大于剛進校的大一學生。大學生是來自農(nóng)村還是城市對是否參與金融投資也沒有顯著影響，另外，來自東部和中部的大學生與來自西部地區(qū)大學生相比其投資比例并沒有顯著提高。其原因可能是大學生主要以學校作為認識金融投資的渠道，接受同樣的教育，投資信息也主要通過學校宣傳、校園模擬投資活動以及同學間的交流投資經(jīng)驗等方式獲得，與生源地并無太大關系。收入主要來源于勤工儉學、獎助學金和其他的大學生與收入主要來源于親人提供的大學生相比其投資參與率也并沒有顯著提高。由于大學生通過勤工儉學和獎助學金所得收入甚微，其他收入不穩(wěn)定，因此，這些獨立、額外收入并不會顯著提高大學生的金融投資參與率。最后，網(wǎng)購支出也并沒有對大學生金融投資參與率產(chǎn)生假設中的顯著正相關關系。隨著科技進步，通過互聯(lián)網(wǎng)進行轉賬更加方便、快捷、安全，互聯(lián)網(wǎng)轉賬的普及使得那些即使是較少進行網(wǎng)上消費的大學生也愿意使用通過快捷安全的互聯(lián)網(wǎng)轉賬技術購買金融產(chǎn)品。雖然各種互聯(lián)網(wǎng)理財寶興起于網(wǎng)上消費支付業(yè)務，但其已經(jīng)以極快的速度在大學生普及開來。

三、小結與討論

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時代飛速發(fā)展，知識經(jīng)濟時代對復合型人才的需求日益增多，在此形勢下，面對社會和市場對人才日益更新的要求，高校對當代大學生的培養(yǎng)模式應當順應時代的發(fā)展而不斷進行改革創(chuàng)新。為了探究大學生所需金融知識，推進大學生的理財教育，河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院科研小組面向省內(nèi)外高校進行了“大學生所需金融知識”問卷調(diào)查。本次調(diào)查針對大學生金融知識的需求，調(diào)查了有關股票證券、創(chuàng)業(yè)貸款、助學貸款、學生信用卡、留學貸款等方面金融知識的需求情況；本次調(diào)查的目的是通過調(diào)研大學生對金融知識的需求，推進現(xiàn)有高校金融理財教育，并提出相關建議。

本次調(diào)查問卷共計500份，主要針對省內(nèi)外72所高校大學生進行隨機抽樣調(diào)查，收回問卷共計478份，有效問卷420份（其中河北經(jīng)貿(mào)大學173份，省內(nèi)外其他院校247份），無效問卷38份，空白問卷20份，問卷有效率為87.87%。

一、大學生金融知識需求現(xiàn)狀

（一）不同性別、專業(yè)和年級的大學生對金融知識的需求情況

本次調(diào)查男生占70.7%，女生占29.3%；年級選項大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；專業(yè)選項文科生占57.6%，理工科生占41.4%，體育藝術類生占1%?？傮w來看，大學生對金融知識的需求情況有很大不同，有強烈需求的占24%，有比較強烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，沒有需求的僅占2.4%。

通過統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，不同性別、專業(yè)和年級的大學生對金融知識的需求情況有顯著差別，為了研究這種差別的具體情況，我們用spss20.0軟件的相關分析進行了具體研究（見表1）。通過研究發(fā)現(xiàn)：專業(yè)和金融知識的需求呈顯著負相關，即文科對金融知識需求最強烈，理工科次之，體育藝術類學生最缺乏需求。年級與金融知識的需求呈顯著正相關，即大一的學生對金融知識的需求最缺乏，隨著年級的增長，大學生對金融知識的需求逐漸增加，大四對金融知識的需求最強烈。而性別與金融知識的需求相關性不顯著。

（二）大學生金融知識的來源渠道

對于大學生金融知識的來源渠道，我們設定了網(wǎng)絡媒體、學校教科書、報紙雜志、證券公司宣傳、專家講座、親戚朋友、其他等七個選項，結果如表2所示。

可見，網(wǎng)絡媒體和報紙雜志是非金融專業(yè)大學生金融知識的主要來源渠道，從學校教科書獲得金融知識的不到調(diào)查人數(shù)的兩成。

（三）大學生自認為將來會需要的金融知識

對于自認為將來會需要的金融知識，調(diào)查顯示，個人理財類（包括證券投資）占主導地位（占比51.42%），其余依次是實業(yè)投資（占比16.19%）和保險類知識（15.24%）。金融對各行各業(yè)的影響力日益增加，普及金融知識，增進在校大學生對金融產(chǎn)品的認知和了解已成為大學生步入社會不可或缺的重要組成部分。

（四）在校大學生目前金融知識的需求

針對在校大學生目前金融知識的需求，調(diào)查顯示，理財（包括證券投資）知識需求占比較大（33.81%），其次是創(chuàng)業(yè)貸款（19.05%），這跟大學生創(chuàng)業(yè)需求程度有關，大學生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某種意義上也屬于理財需求。留學貸款（10.24%）和助學貸款（9.05%）知識的需求相對比例較小。

對股票債券等有需求的在校大學生中，對于相關知識比較了解的僅占13.38%，僅限教材知識的占24.65%；對創(chuàng)業(yè)貸款知識有需求的在校大學生中，目前有自行創(chuàng)業(yè)打算的只有27.54%，而為以后創(chuàng)業(yè)儲備相關知識的占到絕大部分；對助學貸款知識有需求的在校大學生中，對助學貸款相當了解和比較了解的占到55.27%；對學生信用卡知識有需求的在校大學生中，很有需求或有較大需求的占到73.07%，而對學生信用卡了解程度看，相當或比較了解的僅占32.05%，吸引學生辦理信用卡的因素依次是購物分期付款（33.33%）、消費透支（19.23%）、消費積分（17.95%）；對留學貸款知識有需求的在校大學生中，有留學打算的占到95.35%，對留學方面的金融知識比較了解的占62.79%，留學時很有可能會選擇留學貸款的占到95.35%，留學時一定或很有可能會選擇留學保險的僅占13.95%。

二、大學生金融知識需求與供給存在的問題

（一）大學生金融知識需求分析

從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，在校大學生對金融知識有需求的占到半數(shù)以上，尤其是對個人理財類（證券投資等）和創(chuàng)業(yè)貸款的金融知識需求比例較大。證券投資對于當代大學生來講并不陌生，尤其是財經(jīng)類院校的大學生對證券投資都報以好奇和投機的心理，所以，很多學生最初都是抱著試一試的態(tài)度涉足股票投資，由于受到部分學生炒股賺錢示范效應的影響，加之從眾心理嚴重，不少大學生也隨之加入到炒股大軍中來，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)的財經(jīng)類高校比較普遍。

大學生對創(chuàng)業(yè)貸款知識的需求可以說是大學生尋求就業(yè)出路的基石。近些年，大學應屆畢業(yè)生人數(shù)迅速增加，就業(yè)壓力不斷增大，種種原因造成就業(yè)需求與市場供給的矛盾突出，高校創(chuàng)立了自己的創(chuàng)業(yè)園，為學生創(chuàng)業(yè)提供支持。大學生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為一種潮流，影響著一代大學畢業(yè)生的畢業(yè)選擇。但是，本次問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，69.62%的大學生認為創(chuàng)業(yè)需要依靠貸款資金。所以，大學生創(chuàng)業(yè)貸款知識的需求是比較迫切的。

（二）大學生金融知識供給分析

我們通過查閱石家莊地區(qū)幾所高校的教學計劃，發(fā)現(xiàn)當前大部分學校尚未開設理財教育等相關課程，開設了理財課程的院校也缺乏系統(tǒng)性和完整性。理財課程真正得以開花結果的寥寥無幾。通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，教育部和地方高校在大學生理財教育的方式、內(nèi)容和評價上存在很大的差異性。大多數(shù)高校都忽略了大學生理財教育，只是開設幾次講座，并未真正達到理財教育的目的。

在開設了理財課程的院校中，大學生理財教育課程設置也存在一些問題。一是高校缺乏培養(yǎng)大學生理財素質的觀念。當前，理財教育已經(jīng)成為我國高校素質教育的一個重要組成部分，雖然，各高校也結合自身實際情況開展了有意義的理財教育嘗試，但是，零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，無法推動大學生理財教育的深入。理財課程設置不完善的主要原因是沒有把大學生理財素質培養(yǎng)放到應有的位置。我國高校的理財教育仍然處在起步階段，還有待于進一步的探索和實踐。二是大學生理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財課程中講述的內(nèi)容多為宏觀的投資理財，微觀的個人理財內(nèi)容涉及較少。教師常常是理論說教多，實際操作少，大多數(shù)是在口頭上的理財理論，而真正具有說服力的理財實際操作微乎其微，這必然導致大學生理財意識滯后和缺乏理財實踐，不可能學以致用。

三、對高校理財教育的建議

大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期，理財教育對于社會發(fā)展和大學生個人發(fā)展都具有深遠的現(xiàn)實意義。大學需要開設理財公共選修課，普及金融知識和培養(yǎng)理財能力。

（一）針對不同學科類別，制定理財類選修課程

對于不同專業(yè)的學生，高校應當根據(jù)不同學科類別，制定差異化的理財類選修課程，構建文理交叉、互相滲透、專業(yè)口徑全方位覆蓋的課程體系。金融知識具有較多的數(shù)理知識，對于理工科院校學生來講，運用基本的數(shù)理統(tǒng)計知識進行理財、投資、貸款計算不成問題，但對于文史類學生來講，涉及到專業(yè)公式、模型等就會稍顯吃力。對此，建議院校在開展金融知識課程時，針對不同學科類別學生，開展不同類型的理財課程，注重文理交叉有針對性地展開理財教學，理工類學生側重投資理財?shù)氖找嬗嬎?、風險分析等，文史類學生可以側重理財管理技能等。

（二）循序漸進，注重課程連貫性

從調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，年級越高的大學生對理財知識越感興趣。因此，課程開設時間應從大學一年級開始，這一階段是進行理財意識和能力培養(yǎng)的最佳時期。理財教育課程的內(nèi)容可以從在校大學生身邊的金融需求入手，采取生動活潑、形式多樣、易于被學生接受的教學方法，培養(yǎng)理財素質。先教學生制作個人收支平衡表，掌握自己的收支情況，看看自己是否做到了收支平衡。然后從小額儲蓄、學生信用卡、助學貸款、股票投資等實際操作逐步推進理財教育，使他們樹立正確理財觀念，增強自立感和責任感。進入二年級再開設理財基礎理論知識，如理財規(guī)劃原理、金融基礎、稅務基礎、保險基礎和理財法律等，可讓學生對當今比較熱門的理財方式有常識性的了解。到三四年級時，可以逐步開設理財實務性課程，做到學以致用，理論與實踐相結合。隨著年級的提升，大學生應該逐步學習較為專業(yè)的知識，在這個過程中應注意課程的連貫性，循序漸進，這樣能起到很好的效果。

（三）注重實踐教育，提高理財技能

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【關鍵詞】大學生創(chuàng)業(yè) 融資渠道 扶持政策 項目創(chuàng)新

2016年，我國應屆大學畢業(yè)生人數(shù)達到了765萬人，再創(chuàng)歷史新高，就業(yè)形勢十分嚴峻。為此，國家制定了一系列政策來緩解就業(yè)難問題。其中，鼓勵和支持大學生創(chuàng)業(yè)就是非常重要的一項政策。早在2014年9月的夏季達沃斯論壇上，總理就提出，要在960萬平方公里的土地上掀起“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮，形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新態(tài)勢。2015年總理在政府工作報告中明確提出了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的戰(zhàn)略思想，可見國家對于大學生創(chuàng)業(yè)的高度重視。大學生創(chuàng)業(yè)不僅有利于緩解就業(yè)壓力，而且對國民經(jīng)濟的發(fā)展和社會創(chuàng)新意識的提升也起到極大的促進作用。然而，總體來說，大學生創(chuàng)業(yè)的實際情況并不理想。究其原因，主要是由于面臨諸多因素的制約。其中，融資難是主要因素之一。很多優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)構想因為缺乏資金而被迫擱淺。所以，針對大學生創(chuàng)業(yè)融資問題進行研究，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、大學生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

當前，國家大力提倡大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為大學生就業(yè)的一條重要途徑。由于大學生在創(chuàng)業(yè)者中具有不可忽視的重要地位，大學生創(chuàng)業(yè)問題成為我國社會各方面關注的焦點。然而，我國大學生創(chuàng)業(yè)情況并不容樂觀，大學生創(chuàng)業(yè)的數(shù)量和成功率都不高。據(jù)統(tǒng)計，大學生創(chuàng)業(yè)成功率全國平均水平2%左右，最高的浙江地區(qū)也僅有4%。相比之下，發(fā)達國家大學生創(chuàng)業(yè)成功率為20%～30%。雖然國家和各地方政府的鼓勵政策數(shù)量多，涵蓋面廣，但許多政策對解決大學生創(chuàng)業(yè)的主要困難并未起到實效。

鑒于這種情況，本研究對太原市的9所高校大學生進行了問卷調(diào)查，共回收有效問卷1128份。問卷主要反映出大學生創(chuàng)業(yè)的以下幾個現(xiàn)狀：

（一）大學生創(chuàng)業(yè)過程中最大的問題是缺乏經(jīng)驗和資金

在調(diào)查中，有44.77%的大學生認為，創(chuàng)業(yè)的首要問題是創(chuàng)業(yè)資金不足，可見融資問題已經(jīng)成為大學生創(chuàng)業(yè)最大的障礙。

（二）融資渠道單一

在受訪者中，39.99%的大學生認為，創(chuàng)業(yè)的主要資金來源是個人籌款，26.77%的學生希望能夠得到政策扶持作為主要資金來源，只有12.94%的學生表示會選擇以企業(yè)的創(chuàng)業(yè)扶持基金，如天使投資、風投等作為主要資金來源。說明大學生創(chuàng)業(yè)者的融資渠道仍然較為單一。

（三）對創(chuàng)業(yè)所需資金估計不足

在此次調(diào)查中，認為創(chuàng)業(yè)所需資金在1萬元到5萬元和5萬元到10萬元的學生較多，分別占到35.73%和37.58%，總占比超過七成，僅有17.82%的學生選擇了10萬元以上。實際上，創(chuàng)業(yè)初期所需的資金量是非常大的，大多數(shù)大學生創(chuàng)業(yè)者由于缺乏經(jīng)驗而對創(chuàng)業(yè)項目前景和資金估計過于樂觀。

（四）對有關的扶持政策了解不足

26.77%的受訪者在調(diào)查中表示在創(chuàng)業(yè)規(guī)劃中選擇以政府扶持作為主要資金來源，其他受訪者也表示會將政府扶持作為重要資金來源。事實上，為了支持大學生創(chuàng)業(yè)，中央和各省市出臺了優(yōu)惠政策，如北京市對大學生提供了最高50萬元且由政府貼息的貸款，還可申請小額擔保貸款；重慶市對大學生提供3000～4000元的抵押貸款或擔保貸款；太原市則對大學生提供不超過5萬元的小額擔保貸款。然而，大學生對政府的有關扶持政策卻知之甚少。在調(diào)查中，表示對扶持政策“非常了解”和“比較了解”的學生總共只占18.62%，而“只是聽說過”和“不了解”的學生卻分別達到了57.8%和23.58%。學生在申請政策扶持時的困難可想而知。這一現(xiàn)狀說明當前政府對于大學生創(chuàng)業(yè)扶持政策的宣傳力度仍然不夠，有關部門對大學生創(chuàng)業(yè)扶持政策的貫徹落實不力。

二、大學生創(chuàng)業(yè)融資問題分析

（一）外部因素

1.高校對創(chuàng)業(yè)教育的重視不足。大學的創(chuàng)業(yè)教育是大學生創(chuàng)業(yè)者最早接觸到的創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)方式，也是大學生創(chuàng)業(yè)者了解創(chuàng)業(yè)融資相關知識的最基礎的渠道。然而，現(xiàn)下許多大學的創(chuàng)業(yè)教育課程流于形式，個別學校甚至沒有設置創(chuàng)業(yè)教育課程。創(chuàng)業(yè)教育效果欠佳，主要是因為許多高校對大學生的創(chuàng)業(yè)教育沿用了以往教授專業(yè)課時重理論輕實踐的方法，而且許多教師自身缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，只能照本宣科。在這樣的情況下，大學生很難從課程中收到實效。

2.政府相關政策落實不到位。首先，在政策宣傳方面，雖然人社部、教育部等部門都出臺了針對大學生創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但這些政策在地方政府層面的宣傳力度并不強，許多大學生對自己本可以享受到的政策并不了解。其次，在政策落實方面，許多地方政府的創(chuàng)業(yè)扶持資金申請程序復雜，審批時間長，過高的時間成本使許多大學生望而卻步，也影響了政策的落實。

3.融資渠道單一，限制條件較多。從理論上講，大學生創(chuàng)業(yè)融資的渠道除了自籌資金和政府扶持外，還有銀行貸款、天使投資、風險投資等。然而，受個人經(jīng)濟能力制約，實際能為大學生所用的融資渠道并不多。對于銀行來說，大學生創(chuàng)業(yè)貸款與其他金融投入相比，收益低，風險高，容易出現(xiàn)還款問題。而商業(yè)銀行等大型金融機構為了降低自身風險，保證收益，往往對申請貸款企業(yè)的財務狀況具有嚴格要求。對于財務信息不規(guī)范、資金需求規(guī)模小、風險高的創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，大型銀行在提供貸款時往往有很多顧慮，不愿為這類企業(yè)提供融資服務。再者，大型銀行層級結構復雜，成本高，為降低成本，銀行往往采用相對固定、正式的工作程序，以節(jié)約監(jiān)督與考核成本，而對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，由于其規(guī)模小、具有靈活性，因此不能適應這種嚴格、固定的考核方式，從而無法得出有說服力的審查結果。因此，銀行在貸款方面的要求直接影響了大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資。另一方面，風險投資等融資方式仍不成熟。相較于國外成熟的風險投資事業(yè)，國內(nèi)的風險投資、天使投資等仍不發(fā)達，有興趣發(fā)展大學生創(chuàng)業(yè)貸款的中小型金融機構實力不足，再加上民間借貸事業(yè)受到2011年溫州民間借貸危機的沖擊而受到嚴格管控，多方面的因素導致大學生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一，融資金額有限。

（二）自身因素

1.大學生對創(chuàng)業(yè)認識不足。受大學生社會閱歷和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗不足的制約，許多大學生的創(chuàng)業(yè)是盲目的跟風行為。@些大學生對行業(yè)情況和風險規(guī)避知之甚少。在這種情況下就容易產(chǎn)生對創(chuàng)業(yè)資金需求認識不足的情況。許多大學生認為只要有了啟動資金，企業(yè)就能開始運轉，自然就會有現(xiàn)金流來維持企業(yè)的運作。這種認識在政策上也可以看出來，國家對大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供的低息貸款額度一般不超過五萬元。事實上，在企業(yè)成立初期，資本的需求量是巨大的，大多數(shù)企業(yè)都會出現(xiàn)連續(xù)多年的虧損，一般收回投資需要6～7年（見下圖），而這種長期的資本消耗對本身就缺乏資金的大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，是一個巨大的挑戰(zhàn)。

2.大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)自身存在短板。大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)通常屬于小微企業(yè)，這些企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力弱，往往成為行業(yè)內(nèi)競爭的犧牲品。部分企業(yè)內(nèi)部管理制度混亂，財務管理缺失，不能向銀行提供完整、準確、連續(xù)的財務信息，這也是許多企業(yè)無法獲得貸款的重要原因。再者，這些企業(yè)的資產(chǎn)結構與大中型企業(yè)不同，固定資產(chǎn)比例較小，缺乏用來抵押的不動產(chǎn)，無法滿足金融機構的借貸條件。

三、對策與建議

大學生創(chuàng)業(yè)融資受到自身原因和外部環(huán)境的許多因素制約。要想改善這種局面就應該從多個層面同時發(fā)力，多角度解決問題。

（一）完善高校創(chuàng)業(yè)教育

要將對大學生的創(chuàng)業(yè)教育落到實處，改變大學生對于創(chuàng)業(yè)的偏見，打好創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)的基礎。受到傳統(tǒng)觀念和家庭教育的影響，大學生普遍對創(chuàng)業(yè)存在偏見，認為只有無法就業(yè)的人才會選擇創(chuàng)業(yè)。在這種思想影響下，許多大學生對創(chuàng)業(yè)教育課程不以為然。筆者認為，高校應該加強師資隊伍的建設，既要配備理論方面的師資力量，也要經(jīng)常邀請政府有關部門工作人員和社會上成功的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家來校講授成功的經(jīng)驗，介紹最新的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策。有條件的學校還應該建設大學生創(chuàng)業(yè)實訓基地，讓有志創(chuàng)業(yè)的大學生提前體驗企業(yè)運作過程，豐富創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。

（二）出臺更多優(yōu)惠政策

要從實際出發(fā)，充分考慮大學生創(chuàng)業(yè)的實際需求，制定并落實一系列扶持政策。資金方面，要提高大學生創(chuàng)業(yè)扶持資金的額度，簡化審批手續(xù)，降低大學生融資的時間成本，提高融資效率。此外，政府還應當在原有基礎上加大投入，對大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供注冊、工商、稅務等一站式服務，加大企業(yè)稅費的減免力度，延長稅費優(yōu)惠政策年限，建設大學生創(chuàng)業(yè)孵化基地。有關部門還可以定期舉辦創(chuàng)業(yè)企業(yè)與金融機構之間的融資洽談會，為創(chuàng)業(yè)者找到適合自己的融資方式。

（三）放寬銀行等金融機構貸款條件，降低大學生貸款難度

隨著大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)量的不斷增加，創(chuàng)業(yè)貸款已經(jīng)逐漸占有了一定地位。金融機構應該認識到并積極應對這種趨勢，發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務。金融機構可以針對大學生創(chuàng)業(yè)者開辟貸款綠色通道，簡化審批程序，并發(fā)揮自身優(yōu)勢，為大學生提供相應的理財咨詢、風險控制等多種服務。此外，由于大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)結構與傳統(tǒng)企業(yè)不同，難以通過現(xiàn)有的征信系統(tǒng)的審核，所以金融機構應該針對大學生創(chuàng)業(yè)者建立一套針對性強的征信系統(tǒng)，圍繞創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特點設定較為寬松的抵押擔保條件和優(yōu)惠的利率、額度以及還款方式。當然，面對目前創(chuàng)業(yè)貸款的市場尚未形成的局面，仍然需要國家對金融機構的鼓勵和引導，比如2011年11月，民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行三家銀行獲銀監(jiān)會批準，可發(fā)行專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應的單戶500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款，將不計入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)服務的積極性，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，而大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)作為小微企業(yè)的重要組成部分，在這樣的環(huán)境下可以充分享受政策紅利。

（四）拓寬其他融資渠道

1.風險投資。從投資行為的角度來講，風險投資是把資本投向蘊藏著失敗風險的高新技術及其產(chǎn)品的研究開發(fā)領域，旨在促使高新技術成果盡快商品化、產(chǎn)業(yè)化，以取得高資本收益的一種投資過程。根據(jù)一項調(diào)查表明，在創(chuàng)業(yè)企業(yè)整體失敗率高達70%～90%的情況下，能夠獲得風險投資的企業(yè)成活率達到70%以上。風險投資在創(chuàng)業(yè)過程中的作用是十分重要的。對于創(chuàng)業(yè)者來說，吸引風險投資不僅能獲得大量的資金，還能在這個過程中了解到大量的行業(yè)態(tài)勢，獲得相當多的媒介資源。

然而我們必須要認識到，由于制度缺陷，我國金融市場目前尚不能為風險投資的退出提供高效的股權交易平臺，而股份回購是風險投資退出的最主要途徑。這種情況下，風險資金無法在創(chuàng)業(yè)目標達成后順利退出，導致風險投資者不愿投資大學生創(chuàng)業(yè)項目，風投市場發(fā)展緩慢，無法發(fā)揮作用。因此，政府應發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，大力發(fā)展風險投資，完善制度建設，引導資金流向，形成一個健康、穩(wěn)定、高效的風投市場，使風險投資在大學生創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮重要作用。

2.融資租賃。大學生創(chuàng)業(yè)初期，現(xiàn)金支出量大，融資租賃不失為一種節(jié)約資金的選擇。融資租賃的優(yōu)勢在于：第一，對租賃者的資信和擔保要求不高，適合初創(chuàng)企業(yè)；第二，由于融資租賃所需資金不需要一次性付清，可以延遲資金流出，降低創(chuàng)業(yè)初期資金負擔；第三，融資租賃屬于表外融資，不體現(xiàn)在財務報表中，不影響企業(yè)資信狀況，對于企業(yè)使用其他融資方式非常有利。

目前我國融資租賃業(yè)高速增長。根據(jù)《2015年前三季度中國融資租賃業(yè)發(fā)展報告》，截至2015年9月末，全國融資租賃合同余額約為39800億元，比上年增長24.4%。2015年前三季度，我國融資租賃業(yè)的企業(yè)數(shù)量、注冊資金和業(yè)務總量都在大幅增長。截至9月底，全國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為3742家，比2014年底的2202家增加1540家；行業(yè)注冊資金統(tǒng)一按人民幣計算，約合12167億元。基于這種現(xiàn)狀，政府和高?？梢栽趯Υ髮W生的創(chuàng)業(yè)教育中大力提倡融資租賃的融資方式，使大學生增加對融資租賃的了解，這對有志創(chuàng)業(yè)的大學生形成良好的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃具有重要的作用。

3.微小貸款。微小貸款，又稱小額貸款，簡稱微貸，主要指專門為中低收入階層和微型企業(yè)提供的、具有可持續(xù)性的商業(yè)小額貸款。微貸具有額度小、流動性強、擔保抵押條件少等特點，能夠較好地適應大學生創(chuàng)業(yè)者資金需求少、無貸款擔保等資金需求特點，還可以提供創(chuàng)業(yè)培訓以及償還等金融與非金融服務，因此可以為拓寬大學生創(chuàng)業(yè)融資渠道起到重要作用。而中小型金融機構具有地方性的特點和創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務方面的信息優(yōu)勢，因此與大型金融機構相比，中小型金融機構更容易了解創(chuàng)業(yè)企業(yè)的實際經(jīng)營情況，解決借款者與投資者之間信息不對稱的問題，具有開展創(chuàng)業(yè)貸款服務的優(yōu)勢。

隨著我國城鎮(zhèn)化的推進，社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構得到了較好的發(fā)展。一批城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社紛紛涌現(xiàn)。微貸技術作為這些機構主要的業(yè)務工具，也得到了很好的應用。在這種現(xiàn)狀下，可以推進微貸在大學生創(chuàng)業(yè)融資中的應用，為大學生創(chuàng)業(yè)提供新的融資渠道。中小型金融機構可以針對大學生創(chuàng)業(yè)者開發(fā)一系列的貸款產(chǎn)品和配套服務，但也要注意防范金融風險，完善風險管理機制，健全征信系統(tǒng)，讓微貸市場健康良好地運行。

（五）大學生應該提高創(chuàng)業(yè)項目的創(chuàng)新性

創(chuàng)新不足是時下大學生創(chuàng)業(yè)項目普遍存在的問題。許多大學生創(chuàng)業(yè)者的規(guī)劃都是從成熟的行業(yè)做起，但這些行業(yè)不僅進入門檻低，競爭激烈，而且對于創(chuàng)業(yè)者的社會關系要求較高，大學生不但無法發(fā)揮知識優(yōu)勢，可能還會受到社會關系缺乏的制約，企業(yè)經(jīng)營的利潤也比較微薄。在這種情況下，投資者自然不會選擇投資這些前景并不樂觀的項目。因此，創(chuàng)業(yè)者要想使企業(yè)獲得長足的發(fā)展，要想獲取創(chuàng)業(yè)資金，就必須要提高創(chuàng)業(yè)項目的創(chuàng)新性。主要包括：產(chǎn)品創(chuàng)新，即產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新；管理創(chuàng)新，即將產(chǎn)品和服務推向市場所需的技能的創(chuàng)新；社會創(chuàng)新，即產(chǎn)品市場、消費行為和消費觀念的創(chuàng)新。大學生具有較深的理論基礎、技術基礎，應該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過創(chuàng)新提高項目的含金量，增強吸資能力和市場競爭能力，可以有效提高創(chuàng)業(yè)成功的幾率。

（六）提升自身融資能力

1.合理規(guī)劃資金需求，節(jié)約資金使用。拓寬融資渠道表面上增加了創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得的資金量，但實際上也同時增加了企業(yè)的風險。合理規(guī)劃資金需求和融資節(jié)奏，節(jié)約資金使用，不僅能夠降低融資風險，提高融資能力，保障企業(yè)成長，更是提高企業(yè)競爭力的有效手段。在創(chuàng)業(yè)準備過程中，為了保證有足夠的營運資金，創(chuàng)業(yè)者應該確保將所有的啟動開支都納入考慮范疇，并準備一定量的準備資金來應對意外情況。

2.整合創(chuàng)業(yè)資源，防止資源浪費。企業(yè)在初創(chuàng)期需要大量的資金，這種需求隨著企業(yè)規(guī)模的增長而愈發(fā)強烈，這會導致企業(yè)出現(xiàn)資金缺口。所以創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要持續(xù)不斷的投入來填補缺口以保障企業(yè)的快速增長。而吸引投資者的較好方法是使企業(yè)表現(xiàn)獨特的優(yōu)勢。因此創(chuàng)業(yè)者應該整合企業(yè)資源，建立資源金字塔（如下圖），構建企業(yè)的核心競爭力。

另一方面，大學生創(chuàng)業(yè)者往往創(chuàng)業(yè)熱情高漲，但缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，在經(jīng)營過程中往往會造成資源的冗余和資金的浪費。因此要在整合資源的基礎上，不斷對企業(yè)的資源狀況進行評估和調(diào)整，確保資源的有效性，提高資源效率。

四、總結

創(chuàng)業(yè)是解決當前大學生就業(yè)難問題的一條重要途徑，也是提升大學生自身能力，實現(xiàn)自我價值的方式之一。而大學生創(chuàng)業(yè)面對的主要問題是融資難。本文基于對太原市高校學生的調(diào)查，對當前大學生創(chuàng)業(yè)融資難的問題進行了分析，并在高校教育、政府政策、融資渠道和自身建設四個層面進行了提出了對策和建議。大W生創(chuàng)業(yè)融資難的解決，需要政府、社會各界和大學生自身的共同努力。只有三方都積極參與，共同行動，才能為大學生創(chuàng)業(yè)融資鋪平道路，為創(chuàng)業(yè)成功打下堅實的基礎。

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篇4

【關鍵詞】大學生;擇業(yè)取向;政策認知;就業(yè)服務

1 金融危機爆發(fā)我國大學生就業(yè)面臨挑戰(zhàn)

自2008年第三季度以來，始于美國華爾街的次貸危機逐漸演變成為全球性的金融和經(jīng)濟危機，對我國經(jīng)濟發(fā)展造成劇烈的外部沖擊。金融危機通過以下三重路徑對我國就業(yè)形勢構成嚴峻挑戰(zhàn):

外需縮減效應。全球性金融危機造成美國、歐盟和日本等發(fā)達國家和地區(qū)相繼出現(xiàn)經(jīng)濟增長衰退，失業(yè)上升，居民家庭收入下降，消費減少和儲蓄增加等現(xiàn)象，發(fā)達國家的進口收入需求效應隨之顯現(xiàn)，對中國出口企業(yè)的訂單減少、推遲或取消，影響此類企業(yè)的就業(yè)吸納能力;同時，在外部訂單減少和人民幣升值效應影響下，不少出口導向的外商企業(yè)或國內(nèi)企業(yè)面臨著資金鏈條斷裂的危險和虧損、倒閉的威脅，不得不削減生產(chǎn)或關門倒閉，從而造成了就業(yè)問題。

投資流失效應。我國是全球吸收FDI最大的發(fā)展中國家，金融危機爆發(fā)后，一些跨國企業(yè)或投資者由于受到資本市場籌資和融資的約束，無法籌措資金對新興市場進行投資。而且中國制造業(yè)成本上升和利潤率較大幅度的下降，也降低了投資盈利預期，導致外商投資拉動就業(yè)的效應明顯減弱。出口滑落帶來出口企業(yè)和制造業(yè)的開工不足，誘發(fā)投資進一步下降，加大了對經(jīng)濟增長和就業(yè)的負面影響。

間接減損效應。由于外需出口縮減和直接投資下降，為貨物貿(mào)易提供服務的服務業(yè)也遭受影響，比如外貿(mào)服務部門、國際金融和國際結算等部門。同時，國外游客數(shù)量減少和跨國公司節(jié)約旅行開支，都對服務業(yè)貿(mào)易和本地經(jīng)濟產(chǎn)生一定程度的影響，從而對就業(yè)和收入產(chǎn)生影響。出口下降還通過乘數(shù)效應放大了對投資、消費和總體經(jīng)濟的負面影響，導致消費者對經(jīng)濟缺乏信心，而導致國內(nèi)需求進一步下降，從而形成投資與消費的循環(huán)低迷。

與此同時，我國大學畢業(yè)生規(guī)模逐年增加。據(jù)中國社會科學院的《2009年社會藍皮書》預測， 2009年我國大學畢業(yè)生將在2008年559萬的基礎上增加50萬人左右

據(jù)推算，如果2009年我國實現(xiàn)8%的經(jīng)濟增長，將創(chuàng)造900萬個工作機會，但僅僅應屆大學畢業(yè)生就有610萬人。學者武毅英在對經(jīng)濟增長、高?！皵U招”與畢業(yè)生就業(yè)關系進行定量分析之后，認為高校畢業(yè)生就業(yè)難的首要因素為經(jīng)濟因素，其次才是高校近年來的大幅擴招?；诶碚摵同F(xiàn)實可以推測，金融危機下就業(yè)機會的縮減與大學畢業(yè)生的激增，加上金融危機本身的不可預見性，使得大學生的就業(yè)形勢已進入異常嚴峻時期。

2 金融危機下大學生的就業(yè)形勢認知

2.1 大學生對金融危機持續(xù)時間的判斷:在對某高校的問卷調(diào)查中，問卷主要通過詢問“您認為，當前這場金融危機還將持續(xù)多長時間”來調(diào)查大學生對金融危機的判斷。調(diào)查結果表明，62.83%的被試者認為金融危機將在“一年到三年”內(nèi)結束，11.05%的被試者認為“一年之內(nèi)”結束，還有22.19%的被試者認為金融危機將持續(xù)“三年到五年”，僅有3.93%的大學生選擇“五年以上”。

2.2 大學生對金融危機所造成的就業(yè)影響的判斷:在問到“您認為，金融危機對高校學生就業(yè)的影響程度如何”時，如圖表2所示，56.26%的大學生認為影響“較大”，19.91%的大學生認為影響“很大”，19.09%的大學生認為影響“一般”，3.47%的大學生認為影響“較小”，另有1.28%的大學生認為“沒什么影響”。

圖表2

2.3 大學生對未來就業(yè)的信心:在回答“金融危機下，您對自己順利就業(yè)的信心如何”時，如圖表3所示，大學生群體的分化比較明顯:48.03%的大學生表示“信心較小”，40.05%的大學生則選擇“信心較大”，另有6.69%選擇“沒有信心”，4.95%則表示“信心很大”。

圖表3

2.4 金融危機下大學生的就業(yè)心態(tài):《中國大學生就業(yè)與工資水平調(diào)查報告(2008年)》顯示，2007屆大學生在畢業(yè)時已落實工作的畢業(yè)生比率為55.8%，大大低于半年后的87.5%，說明就業(yè)現(xiàn)實需要部分學生承受一定的待業(yè)期。 這一統(tǒng)計數(shù)據(jù)是在2008年3月份收集的，當時金融危機尚未爆發(fā)，經(jīng)濟運行景氣度較高，如今在金融危機影響下，又隨著畢業(yè)生增多，預計將有更多的畢業(yè)生延長待業(yè)期，這將增大這部分畢業(yè)生的心理壓力和焦慮情緒。大學生的家庭收入對其所能接受的擇業(yè)時長有一定影響。

在被問到“您畢業(yè)之后，愿意最長花多少時間來找工作”時，55.6%的大學生能接受的最長找工作時間在“六個月之內(nèi)”，有35.87%的大學生愿意花費“6個月到一年”來找工作?？傮w來看，約90%的大學生難以接受畢業(yè)后一年內(nèi)不能找到工作的狀況，這表明大學生的就業(yè)心態(tài)普遍比較迫切。

《中國大學生就業(yè)與工資水平調(diào)查報告(2008年)》顯示，全國2007屆本科畢業(yè)生與高職高專畢業(yè)生的預期月薪平均水平分別是1677元和1316元。事實上，由于高校擴招以來的日益劇烈的就業(yè)競爭，大學生的就業(yè)薪酬呈逐年下降趨勢。2007年9月，中華英才網(wǎng)公布了全國應屆畢業(yè)生2005-2007年現(xiàn)金收入市場平均水平，2006年比2005年同比下降4.5%，2007年又比2006年同比下降7.1%。三年間，應屆畢業(yè)生的年收入縮水了3159元，已經(jīng)降到了比較低的水平，所以金融危機的來臨并沒有導致學生預期月薪的大幅降低，1000元是90%以上大學生能接受的月薪底線。

2.5 大學生普遍缺乏職業(yè)規(guī)劃:《中國大學生就業(yè)與工資水平調(diào)查報告(2008年)》數(shù)據(jù)顯示，畢業(yè)半年后自主創(chuàng)業(yè)的大學生比例僅為1.2%，而目前將自主創(chuàng)業(yè)作為畢業(yè)后首選打算的大學生比例達到3.41%，表明金融危機下大學生有逐漸傾向于自主創(chuàng)業(yè)的趨勢，但自主創(chuàng)業(yè)仍不是大學生的主流選擇。值得注意的是，仍有16.94%的大學生“還沒有明確打算”， 這表明部分大學生缺乏自身的職業(yè)規(guī)劃，對畢業(yè)后的打算比較茫然。

圖表4

《中國大學生就業(yè)與工資水平調(diào)查報告(2008年)》顯示，2007屆大學生在畢業(yè)時已落實工作的畢業(yè)生比率為55.8%，大大低于半年后的87.5%，說明就業(yè)現(xiàn)實需要部分學生承受一定的待業(yè)期。這一統(tǒng)計數(shù)據(jù)是在2008年2月份收集的，當時金融危機尚未爆發(fā)，經(jīng)濟運行景氣度較高。綜合職業(yè)搜尋理論和此調(diào)查數(shù)據(jù)，可以推測，隨著隨著金融危機的影響，預計將有更多的畢業(yè)生在畢業(yè)離校時成為失業(yè)搜尋者，即進入待業(yè)期。本次調(diào)查針對這一現(xiàn)實情況設計了關于待業(yè)期擇業(yè)取向和政策需求的問題。

3 金融危機背景下推進大學生就業(yè)的指導對策

3.1 政府應進一步完善大學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的配套政策:從1998年開始，我國確立了新時期“勞動者自主擇業(yè)、市場調(diào)節(jié)就業(yè)、政府促進就業(yè)”的就業(yè)方針，這一就業(yè)政策充分適應了市場經(jīng)濟體制，也明確了政府負有促進就業(yè)的公共責任。事實上，大學生的就業(yè)狀況還受到經(jīng)濟金融政策、教育政策、科技文化政策等若干不同政策分系統(tǒng)的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生對到中小企業(yè)工作有著較強的意愿，但國家發(fā)改委中小企業(yè)司的數(shù)據(jù)顯示，全國2008年上半年6.7萬家規(guī)模以上的中小企業(yè)倒閉，相當部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，這與國家施行從緊的貨幣政策有直接關系。在金融危機影響下，中小企業(yè)生存越發(fā)艱難，只有通過金融、財稅、管理服務等多重途徑扶持中小企業(yè)發(fā)展，才能最大程度使中小企業(yè)充分發(fā)揮吸納大學生就業(yè)的功能?？梢?，促進就業(yè)政策效果如何不僅局限于就業(yè)政策中的條款規(guī)定，而且需要就業(yè)政策系統(tǒng)與其他政策系統(tǒng)的相互協(xié)調(diào)。政府作為就業(yè)政策和服務的主導提供者，其重要功能在于構建有利于促進大學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的整體性制度環(huán)境，設計實施有效的激勵結構，只有這樣，政府出臺的直接促進就業(yè)政策才能真正發(fā)揮效用。

3.2 分層分類對大學時提供就業(yè)指導服務:大學生的就業(yè)觀念、擇業(yè)取向、政策需求等方面均呈現(xiàn)出多元化的特征，不同學歷層次、家庭收入、專業(yè)、性別的大學生群體存在著諸多差異。這就意味著有效的就業(yè)政策應基于細分大學生群體的基礎上制定和執(zhí)行，應有針對性地考慮不同學歷層次、家庭收入、專業(yè)、性別的大學生群體的特點，促進大學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務覆蓋到更多的大學生。本調(diào)查顯示，農(nóng)村生源大學生、家庭收入和學歷層次相對較低的大學生有較強的意愿到中西部不發(fā)達地區(qū)、鄉(xiāng)村基層就業(yè)，因此政府應制定詳細的鼓勵農(nóng)村生源大學生返鄉(xiāng)工作的政策，為家庭收入較低的大學生提供基層就業(yè)崗位，引導以高職高專和本科學生為主的大學生群體到中西部、鄉(xiāng)村基層就業(yè)，并加強相關技能培訓和福利保障。此外，政府和高校對于文史專業(yè)大學生的隱性就業(yè)情況應予以重點關注，從勞動合同、社會保障等方面予以規(guī)范和保護。

3.3 政府、高校和其他公共部門應加強合作:金融危機下半數(shù)以上大學生對于順利就業(yè)的信心不足，也有半數(shù)以上大學生僅能接受6個月以內(nèi)的待業(yè)期，這從兩方面說明了大學生的就業(yè)心理:就業(yè)壓力較大、就業(yè)心態(tài)急切。這就要求政府、高校和其他公共部門加強合作，高度重視大學生的就業(yè)心理狀態(tài)，共同做好大學生心理疏導和緩解壓力的服務工作。大學生待業(yè)期間的就業(yè)服務是薄弱環(huán)節(jié)，應該引起各方面的高度關注。我們建議，政府、高校和其他公共部門應將就業(yè)服務延至大學生待業(yè)期，特別要注重通過各種組織化手段，建立長效機制來解決待業(yè)期間大學生的擇業(yè)問題和心理壓力，緩解大學生在待業(yè)期的心理焦慮，并從危機管理的角度，疏導可能由此導致的行為失范和群體事件，防止金融危機通過就業(yè)問題傳導成為社會危機。

3.4 運用政策手段，促進大學生公平就業(yè):公平正義是構建社會主義和諧社會的本質要求。然而，由于戶籍關系、家庭背景、社會關系、教育環(huán)境、性別差異等因素的影響，使大學畢業(yè)生面臨不同的境遇，在上述因素中占有利地位的成為就業(yè)中的強勢群體，反之則是弱勢群體。本次調(diào)查表明，家庭收入較低的大學生、農(nóng)村生源的大學生、文史專業(yè)的大學生、女大學生就業(yè)壓力更大，就業(yè)觀念更務實，就業(yè)期望更低，成為就業(yè)中的弱勢群體。 而隨著就業(yè)形勢的緊張，求職成本也越來越高，擇業(yè)成為沉重的經(jīng)濟負擔，就業(yè)弱勢群體的大學生所擁有的就業(yè)機會、資源也會更少，這將加大這一群體的就業(yè)壓力。因此，國家應當完善立法，加大糾正和懲治用人單位就業(yè)歧視的力度，政府部門應制定保護大學生中弱勢群體在就業(yè)中不受歧視的具體政策，切實體現(xiàn)公平正義。針對弱勢群體大學生有更高的意愿到鄉(xiāng)村基層、中西部地區(qū)、中小企業(yè)就業(yè)的情況，國家應出臺相應政策予以鼓勵和引導，并對大學生的收益差進行制度化的合理補償。

3.5 促進高校教學內(nèi)容和就業(yè)需求接軌:半數(shù)以上的大學生選擇通過加強專業(yè)知識學習和提升社會實踐能力來應對金融危機下的就業(yè)壓力。而目前高校教育的內(nèi)容體系、知識結構與用人單位需求相脫節(jié)的情況廣泛存在，這就要求高校推進以促進就業(yè)為導向的教學內(nèi)容改革，不斷提升教學質量，使得高校畢業(yè)生的能力、視野、心態(tài)各方面能充分適應以企業(yè)為主的用人單位的需要。高校提供的就業(yè)服務應當以提升大學生社會實踐能力和見習經(jīng)驗為主，積極搭建大學生與社會各界進行交流溝通、獲得豐富就業(yè)信息的服務平臺，使大學生在實踐中逐步形成與現(xiàn)實相適應的能力、視野和心態(tài)，鼓勵和扶持大學生自主創(chuàng)業(yè)，不斷增強大學生的就業(yè)信心。

參考文獻

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[2] 汝信，陸學藝，李培林.2009年中國社會形勢分析與預測藍皮書[C].北京:社會科學文獻出版社，2008

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關鍵詞：大學生;股票投資;理財教育

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）45-0028-02

一、調(diào)查的原因及意義

經(jīng)濟的強勢發(fā)展直接影響了金融市場的繁榮昌盛，在股票市場不斷突破新高的同時，各行各業(yè)的人們也涌入了股市，大學校園作為社會的一個縮影，大學生參與股票投資同樣也成為了熱點話題。近幾年來，大學生生活水平逐漸提高以及零用錢的增多，選擇投資理財已成為了大學生生活的一個重要部分，并且大部分大學生將股票作為主要的投資理財方式。但是，許多大學生在炒股時便會凸顯一些具有代表性的問題，例如沒有固定收入、缺乏抗風險能力、學業(yè)炒股不平衡等。我們針對大學生股票投資行為進行研究，將調(diào)查結果進行分析，最終給出大學生股票投資一些建設性的意見與建議。

二、問卷設計及調(diào)查實施

本研究采用問卷調(diào)查及數(shù)據(jù)分析的方法。問卷分為五部分：共二十題，第一部分：了解調(diào)查者的基本信息，包括了性別、年級、專業(yè);第二部分：為調(diào)查者是否有過證喚灰椎木歷，是否想?yún)⑴c股票投資以及不想?yún)⑴c的理由;第三部分：調(diào)查者的股票交易過程中出現(xiàn)的問題，包括交易金額多少、交易金額的來源、家人的態(tài)度;第四部分：大學生在大學期間對股票交易的行為和風險的了解，其中包括影響股票投資風險的因素、參與投資的原因、知識的了解程度、了解知識的途徑;第五部分：調(diào)查者目前參與投資行為的盈虧現(xiàn)狀以及原因。此次問卷調(diào)查紙質版共發(fā)出300份，網(wǎng)絡問卷200份，實際收回有效問卷460份，我們將這460份實際收回的有效問卷作為研究的有效樣本。

1.調(diào)查的時間與地點：調(diào)查的時間是2015年2月到4月，理由是因為2月剛好是年初，春節(jié)剛過完，剛好處于開學期，大學生都處于返校時間，所以這個時間會有很多學生出現(xiàn)在學校附近。地點：選在學校門口、教室中，食堂門口，社團內(nèi)等，這樣可以有充分的時間給予學生填寫問卷，也有利于實時回收問卷。網(wǎng)絡問卷通過網(wǎng)頁鏈接鏈接給身邊的同學推廣發(fā)放，2015年5月統(tǒng)一收回。

2.調(diào)查對象的范圍以及調(diào)查方法：調(diào)查的對象是北京工商大學嘉華學院在校大學生。調(diào)查的方法：采用隨機抽樣法，將調(diào)查問卷隨機發(fā)送給調(diào)查者，現(xiàn)場填寫，現(xiàn)場收回。

三、在校大學生股票投資行為分析

1.基本信息分析：本次調(diào)查中的男生共有236人，女生224人;大一學生91人，大二學生102人，大三學生211人，大四學生56人;金融投資類專業(yè)有338人，非金融投資類有122人。本次調(diào)查數(shù)據(jù)客觀人數(shù)集中于大二和大三的學生，以金融專業(yè)的學生為主。

2.參與投資行為分析：本次調(diào)查共460人次，其中表示已經(jīng)參與過股票投資的人有363人，沒有參與過的有107人，其中有79人表示沒有參與過投資比較后悔，原因有：忙于學習、社團工作繁忙、基礎知識不了解等，有機會的話這些人表示也想?yún)⑴c股票投資。性別與投資行為關系：已經(jīng)有過投資行為的大學生有343人次，其中男生218人，女生125人，沒有參與過投資行為的人有117人次，其中男生18人，女生99人。從分析中可以看出男生對于股票投資明顯更加感興趣，其中有92.97%的人都參與了投資行為，女生也有59.42%的人也參與了投資行為。證明了大學生參與股票投資已經(jīng)是必然的趨勢了。專業(yè)與投資行為的關系：金融專業(yè)的學生有99%的人都參與了投資行為，而非金融投資的學生也有高達20%以上的人參與了投資行為。這說明股票投資行為已經(jīng)開始進入大學生的日常生活中了。不想?yún)⑴c股票投資行為的原因分析：參與調(diào)查的群體中，很多學生忌憚股市的高風險和由于自身專業(yè)技能的缺乏，從而不敢入市。有43%的人認為自己的專業(yè)技能不足，32%的人認為風險太大，11%的人表示家人不允許，還有14%的人認為是其他原因。

3.證煌蹲式灰墜程分析交易金額及來源分析：男、女生投資的金額相差還是較大的，女生投資金額一般在5000元之內(nèi)，男生大部分在10000元以上，其中男生為126人，女生為131人，可以看出女生投資相對更加謹慎，男生投資金額相對較大。從數(shù)據(jù)中得到其中有305人的資金都來自父母，73人的資金來自勤工儉學，54人的資金來自獎學金助學金。父母對于子女參與投資的態(tài)度：父母對于子女參與股票投資行為大多表示贊同，因為對于商科類學院來說，家長對股票投資表示贊同，有30%的家長反對孩子炒股，這部分家長認為大學生應以學習為主。家長們對孩子的炒股行為很謹慎，認為以增長經(jīng)驗為主，盈利其次，家長對于大學生炒股的支持很大程度上決定大學生的炒股之路，因為家長提供的資金還是占了非常大的比重。大學期間是否需要學習投資理財：認為在大學期間有必要學習投資理財?shù)倪h遠超過認為工作之后才有必要學習的，因為大學有足夠的時間讓大學生去學習相關知識，進入社會后迫于工作和生活的壓力，很多學生認為再去學習股票投資知識是一件很困難的事。所以在大學期間學習專業(yè)課程的同時學習相關投資理財知識也是很有必要的。

四、投資風險分析

1.影響投資風險的因素及投資目的：本次調(diào)查者中認為影響投資風險的因素為以下幾點：初始資金對于投資的重要性占100%，宏觀形勢的影響占92%，投資風險影響的占87%，課余時間的占75%，家庭支持的占73%，股票知識與經(jīng)歷占50%，其他的占68%。

2.投資知識水平和來源分析：在校大學生中投資水平為模擬級的占24.36%，投資水平為初級的占39.83%，而中級投資水平最高且占30.93%，剩下的為投資水平高級和大師級分別為4.45%和0.42%。

五、投資盈虧分析

1.盈利分析：股票投資盈利的人群中能分析基本信息或分析他人推薦信息的人占52%，其次就是跟從對股票操作熟悉的人購買股票從而獲得盈利，這部分人占了總數(shù)的34%，其他方式的占9%，經(jīng)驗豐富的則有5%。

2.無盈虧組分析：跟風導致股票無盈虧的占49%，在投資過程中沒有設置止盈止損而導致投資無盈虧的有22%，在交易過程中頻繁交易導致盈利不全的占25%，其他因素的則占了4%。

3.虧損組分析：重倉交易導致股票虧損的占56%，投資過程中喜歡跟風操作而導致投資虧損的有30%，交易過程中喜歡追漲追跌導致盈利不全的占9%，其他因素的則占了5%。

六、結論和建議

1.結論：沉靜了7年的A股，終于在去年底開始爆發(fā)，股民們看到了希望，社會看到了股市耀眼的誘惑，改革的紅利讓股市一片繁榮，越來越多的人投入到股市中去。作為一個新生代的大學生，同學們紛紛進入股市，茶余飯后聊的話題大多是股票，不論盈虧，這都是大學生人生一段寶貴的經(jīng)歷。大學生作為一個具有較高素質的特殊群體，自然會受金融市場的吸引。大學生作為經(jīng)濟上沒有獨立和思想上沒有完全成熟的一個群體，進入股票市場需要更加謹慎。雖然本文只針對北京工商大學嘉華學院在校大學生的股票投資狀況進行研究，但是對于大學生參與股票投資有一定的借鑒作用。通過研究我們發(fā)現(xiàn)，大學生股票投資熱情高漲，有的學生在股市里掙到了錢，還有部分大學生最后以失敗告終。我們結合調(diào)查，分析大學生股票投資行為，幫助他們做出正確的判斷與選擇。

2.對大學生炒股的建議正確引導大學生客觀認識股票投資行為：對于大學生炒股現(xiàn)象，可謂仁者見仁，智者見智。通過研究分析可看出，大學生每個人都有其個人的特質，他們具有不同的動機，不同的風險偏好，不同的心理素質以及不同的資金實力。我們不能明令禁止大學生炒股，同時也不能放任自流，畢竟炒股要占用大量的時間和部分金錢，在一定程度上會影響學業(yè)甚至日常生活，所以必須加以正確引導。大學生首先需要分析自身情況，不要盲目從眾。其次如果只是想通過簡單的基礎知識就可以在市場上隨意掘金，這是不現(xiàn)實的，所以不斷學習是很關鍵的一部分。最后就是家庭和學校能給予大學生股票投資一些支持與建議，幫助孩子提前適應社會。加強理財教育，樹立正確的交易理念：很多大學生參與投票投資是出于利益驅動，一夜暴富的夢每個學生都做過，進入股市終極的目標還是掙錢，想通過炒股取得一定的經(jīng)濟收益大概是每個大學生進入股市的初衷。從數(shù)據(jù)分子中可以看出，66%的大學生炒股的資金主要來源于父母，剩下的一部分是其他方式獲得的收入。經(jīng)濟能力與心理承受能力比較薄弱，一旦獲利，就希望獲得更多的收益，從而滋生賭博的心理，不符合大學生基本素質的要求。一旦虧損，就會產(chǎn)生再投入資金回本的心理并且伴隨著巨大的壓力，嚴重影響日常的生活與學習。所以培養(yǎng)大學生的風險控制意識，樹立正確的金錢觀。做好大學生股票投資的心理疏導：大學生炒股行為反映了大學生們盲目從眾、賭博等心理。大學生炒股投機心理大于投資心理，因此要引導大學生良好的投資心態(tài)和成熟的思想，切忌盲目入市，跟風買賣。避免使用學費、生活費、或者借貸資金進行投資，如果實在對股票投資有興趣，可以利用父母支持的小額資金，或者獎學金等在不影響學習與生活的前提下進行投資。股票市場波動較大，風險較大，不掌握專業(yè)的知識，盲目的進入股市是十分不理智的，部分大學生心理承受能力有限，應該平衡對待炒股得失，才能應對炒股的挑戰(zhàn)與沖擊。大學生應正確處理學習與炒股的關，將炒股作為提高自身素質的基石，重點鍛煉自身能力，積極的面對自己的大學學習生涯。

指導教師：俞愛群

參考文獻：

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【關鍵詞】大學生創(chuàng)業(yè) 中小企業(yè)融資 融資渠道 融資模式

一、大學生融資難的成因分析

（一）大學生自主創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀

針對該研究課題對內(nèi)蒙地區(qū)10所高校的不同專業(yè)進行了問卷調(diào)查。此次研究共發(fā)放問卷500份，有效問卷483份，所調(diào)查對象中包括研究生92人，大四98人，大三197人，大二49人，大一64人。調(diào)查結果表明（圖1），資金缺乏是大學生創(chuàng)業(yè)面臨的最大問題，融資難困境嚴重阻礙我國大學生自主創(chuàng)業(yè)。

最后，內(nèi)蒙地區(qū)大學生進行過創(chuàng)業(yè)融資并獲得成功的比例很少且融資方式主要靠團隊集資和親情融資（圖4）。政府基金和銀行貸款對于大學生創(chuàng)業(yè)者來說獲取資金支持很難。

（二）大學生創(chuàng)業(yè)融資難的成因分析

1.主觀因素。大學生自身創(chuàng)業(yè)能力和素質水平是限制大學生創(chuàng)業(yè)融資的主要原因。我國大學生的高等教育主要是學習系統(tǒng)的理論知識，很少參與社會實踐，大學生對企業(yè)正常運轉沒有概念，導致創(chuàng)業(yè)者的企業(yè)組織內(nèi)部管理不善，更容易遇到資金困難；大學生初始創(chuàng)業(yè)規(guī)模小，缺少充分的創(chuàng)業(yè)啟動資金。在創(chuàng)業(yè)起步后，原本富有激情是大學生遇到資金問題易停下創(chuàng)業(yè)腳步，也沒能力獲得家庭資金支持。

2.客觀因素。缺乏合適的創(chuàng)業(yè)項目，在當前就業(yè)形勢低迷的條件下，創(chuàng)業(yè)項目的選擇使大學生創(chuàng)業(yè)者常常感到迷茫；市場的融資環(huán)境不健全，大學生創(chuàng)業(yè)融資難題不僅因為企業(yè)自身的局限，市場發(fā)展不完善也制約大學生創(chuàng)業(yè)融資，在融資過程中，大學生和投資者之間存在信息不對稱的問題；金融機構提供貸款效率低，大學生創(chuàng)業(yè)貸款相對個人貸款來說風險較高，在申請貸款過程中容易遇到很多問題；政府支持力度較小，我國尚未建立專門管理創(chuàng)業(yè)企業(yè)的機構且我國沒有設立完善的抵押擔保制度，地方性擔保機構發(fā)展慢不能解決中小企業(yè)實際問題。

二、大學生創(chuàng)業(yè)融資方式與渠道

（一）自籌資金。大學生籌集創(chuàng)業(yè)資金最常見的途徑就是向身邊親友借錢和團隊集資?；ヂ?lián)網(wǎng)首富馬云創(chuàng)業(yè)初期就是采用團隊融資方式最終成功創(chuàng)建了阿里巴巴。自籌資金不需要支付借款利息，大大減輕創(chuàng)業(yè)者的融資成本但不能成為長期穩(wěn)定的資金來源，無法滿足創(chuàng)業(yè)者的資金需求。

（二）金融機構貸款。銀行貸款的種類有很多，創(chuàng)業(yè)者主要通過抵押貸款。只要符合銀行抵押貸款要求，創(chuàng)業(yè)者就可以獲得足夠的資金用于創(chuàng)業(yè)，但一般要提供足額的抵押擔保還要有一定數(shù)額的自籌資金。如果企業(yè)經(jīng)營不善，無法按期還本付息，就可能出現(xiàn)企業(yè)財務的惡性循環(huán)。

（三）風險投資。風險投資在西方發(fā)達國家發(fā)展成熟，為許多具有重大革命創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)都提供支持。我國風險投資正處于初級階段，大部分風險投資主要由政府組織，投資偏保守，對大學生創(chuàng)業(yè)者來說很難獲得風投的創(chuàng)業(yè)啟動資金。

（四）天使投資。天使投資是由非正式的投資者和投資機構，對有發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)初期小企業(yè)進行早期直接權益性資本投資的一種民間投資方式。天使基金與風險投資相比金額不大，但是對大學生創(chuàng)業(yè)來說門檻很低，有利于創(chuàng)業(yè)初期啟動發(fā)展。目前我國天使投資還沒有形成規(guī)模，缺乏完善的制度和成熟的環(huán)境，對大學生創(chuàng)業(yè)幫助小。

（五）政府創(chuàng)業(yè)政策。我國創(chuàng)業(yè)基金的出資主體主要是政府，資金來源主要是財政撥款。創(chuàng)業(yè)基金來源是政府，風險小、融資成本較低。但是我國政府每年投入資金有限，創(chuàng)業(yè)基金監(jiān)督審核機制不健全，創(chuàng)業(yè)者還需面臨其他創(chuàng)業(yè)者的激烈競爭，想要獲得創(chuàng)業(yè)基金資金難度很大。

三、我國大學生創(chuàng)業(yè)融資問題對策

（一）企業(yè)的自我完善。大學生應當提高自身創(chuàng)業(yè)者素質，積極參與社會實踐、社會調(diào)研，積累社會經(jīng)驗。在融資前要做好財務評估，在制訂融資方案之前要正確評估自己資產(chǎn)價值和企業(yè)規(guī)模，要制定科學高效的管理制度。樹立良好的企業(yè)信用，組織參與訓練，提前讓創(chuàng)業(yè)者體驗創(chuàng)業(yè)過程中可能遇到的困難和風險，使創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)前能夠準備更加充分，對創(chuàng)業(yè)面臨的問題有心理預期，提供創(chuàng)業(yè)者綜合實踐能力和個人心理素質。

（二）政府相關政策支持。政府應組織構建以市場為導向的金融市場體系。有關管理部門應放寬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的準入門檻和貸款限制，完善抵押擔保和信用評級制度，通過完善的法律法規(guī)引導社會的民間資本能夠為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供資金支持。

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【關鍵詞】網(wǎng)絡金融 P2P網(wǎng)貨 大學生消費

一、P2P網(wǎng)貸平臺的概述

這里的P2P網(wǎng)貸的全稱是P2P網(wǎng)絡借貸，這一借貸形式是由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展而衍生出來的新型的借貸形式，網(wǎng)貸的發(fā)展迅速也導致了其成為各個投資者在選擇投資時候的一個較為重要的途徑。P2P網(wǎng)絡借貸是將網(wǎng)站或網(wǎng)頁之間的互聯(lián)互通的關系作為載體，同時由第三關聯(lián)方提供可靠的保障，再由第三關聯(lián)方提供有效安全的支付途徑，結合這些條件讓陌生人以及陌生群體之間能夠實現(xiàn)相對完全的網(wǎng)絡化以及便利的資金的投資、融資以及還資、借入借出、回收等等借貸相關的經(jīng)濟業(yè)務。在P2P網(wǎng)貸平臺高速發(fā)展的同時，也不斷的暴露出各種各樣的問題和難題。例如一些網(wǎng)貸平臺因為公司的資金運轉等問題導致了破產(chǎn)，老板自己跑路，整個平臺停業(yè)，還有一些投資者反應通過平臺進行的提現(xiàn)非常困難等等問題。當下已有的關于P2P網(wǎng)絡借貸的研究文獻中也已經(jīng)提出了各個方面會存在或潛在的問題，但這些文獻的研究還是不夠具體和系統(tǒng)，較為零散。

二、P2P網(wǎng)貸平臺下大學生消費現(xiàn)狀分析

近幾年，各高校的大學生向銀行申請信用卡越來越困難，其中不僅申請的周期非常久，而且過程也是越來越復雜，最后能夠申請到的額度也是受到了限制，這也是因為中國銀監(jiān)會為了發(fā)展的需要而立下的規(guī)定，將大學生向銀行借款去超前消費的道路強制的封鎖了。其實，部分大學生向銀行申請信用卡并不是為了盲目消費，更多的還是為了能夠順利的完成學業(yè)或者在創(chuàng)業(yè)初期資金方面的迫切需求。但是大學生往往沒有能夠作為抵押的事物，這一現(xiàn)象也讓民間金融機構無法順利的把現(xiàn)代金融服務延伸到各高校大學生群體中。對于大學生來說，能夠快速安全融資的渠道顯得非常的重要，伴隨著這一市場需求，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展而逐漸形成的針對各高校大學生市場的P2P網(wǎng)貨平臺這種新型的金融服務形式已經(jīng)逐漸融入我們的校園生活中，特別是分期付款的消費形式的網(wǎng)貸衍生金融服務在各高校大學生群體中得到了強烈的關注度和熱度。

三、完善P2P網(wǎng)貸平臺的建議

（一）積極培養(yǎng)大學生的創(chuàng)業(yè)精神

我們應該積極培養(yǎng)大學生群體的創(chuàng)新精神。在當代，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就是這個時代的發(fā)展精神，也是中國現(xiàn)代經(jīng)濟高速發(fā)展的新趨勢、新方向。積極的培養(yǎng)和引導大學生自主創(chuàng)業(yè)精神，不僅能夠為社會的快速發(fā)展提供全新的前進動力，還可以一定程度上的解決大學生就業(yè)較為困難的現(xiàn)狀，積極樹立正確的創(chuàng)業(yè)精神的行為舉動實現(xiàn)了經(jīng)濟發(fā)展以及就業(yè)問題上一舉兩得的積極作用。@里提到的正確的創(chuàng)業(yè)精神是指較為顯示的創(chuàng)業(yè)能力，其中也包括合適的創(chuàng)業(yè)資金的來源。在這一前提下，大學生網(wǎng)絡借貸就是非常便利的資金來源途徑，但是在推廣的同時也要保證資金的使用度，過度的使用也會帶來很多負面的影響。

（二）引導大學生樹立正確消費觀

我們常說一個國家、一個社會的未來的發(fā)展很大程度上取決于這個群體中的年輕力量，也就是正處于這一階段的大學生群體，其作為已經(jīng)接受國家高等教育的優(yōu)秀人群，必須要具備優(yōu)良的消費觀念以及消費習慣。大學生在日常的生活消費中，應該做到不盲目攀比、不盲目消費，要合理的根據(jù)自身的消費能力以及消費需求進行合理的判斷和思考在決定是否進行某一項消費行為。據(jù)各高校反應，目前存在很多參差不齊的網(wǎng)絡借貸公司，其中有些比較劣質的借貸公司，利用大學的對借貸防范意識不高的現(xiàn)狀，通過“零利息”或者“零首付”等等低門檻的優(yōu)惠政策來進行欺騙和誘導，大學生應該具備獨立的思維判斷能力，做到不輕易相信。

（三）積極創(chuàng)建校園P2P網(wǎng)貸平臺

我們應該積極積極創(chuàng)建各高校的校園內(nèi)部P2P網(wǎng)貸平臺，根據(jù)調(diào)查顯示，目前各高校大學生網(wǎng)貸平臺的年利潤率是平均為22.5%左右，從數(shù)據(jù)上來看校園內(nèi)網(wǎng)貸平臺利潤還是比較客觀的，但是各個網(wǎng)貸平臺都有自己的融資成本以及團隊運營的成本，在扣除這些必須的資金的使用成本和公司的運營費用成本之后，其實平臺所產(chǎn)生的凈利潤是不樂觀的。相關的運營以及利潤核算人員介紹，在網(wǎng)貸平臺建立的基礎階段，公司的主要運營資金來源于投資公司以及 P2P 網(wǎng)貸平臺，這樣的籌資方式可以讓需求者在短時間內(nèi)籌到所需要的金額。但是，假如校園建立自己的網(wǎng)貸平臺，就不需要通過第三方去借貸，也便于內(nèi)部控制以及資金回收。

（四）加強對P2P網(wǎng)貸過程的監(jiān)督

各高校的網(wǎng)絡借貸公司必須加強其對內(nèi)部的監(jiān)管以及控制，有責任對每一個在校大學生負責。應該積極制定針對網(wǎng)絡借貸的行為規(guī)范和準則，規(guī)范借貸雙方之間的有效且規(guī)范的合作，同時還可以幫助大學生群體培養(yǎng)形成正確的價值觀念以及消費觀念，幫助在學業(yè)上有資金困難的大學生群體，真正去實現(xiàn)資金借貸的積極的價值，實現(xiàn)共贏。與此同時我們還應該對P2P網(wǎng)貸平臺的運營進行改善，部分融資貸款的需求者來說，例如小微企業(yè)以及個體商戶等等的“短小頻急”的融資或資金周轉的需求，讓這些問題能夠得到更好更有效的解決和支持，起到促進作用。

四、結束語

由于現(xiàn)代的社會經(jīng)濟不斷的發(fā)展，網(wǎng)絡科技也是日益強大，“互聯(lián)網(wǎng)+”在全球范圍內(nèi)迅速的擴展和蔓延。當代各高校的大學生是社會中最有活力的年輕群體，其特點表現(xiàn)為對新新事物非常的敏感以及最容易接受新鮮事物。為了能夠更好的適應社會發(fā)展的趨勢，越來越多的大學生會將自己的資金做合理的規(guī)劃，對消費也開始重視。在這樣的經(jīng)濟發(fā)展的趨勢下，P2P網(wǎng)絡借貸在各高校大學生群體中發(fā)揮的積極作用也是越來越明顯，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)衍生而來的新型金融服務形式也逐漸在改變著人們的生活，這些金融服務形式給投資人或者中小企業(yè)也帶來了更多的便利和發(fā)展的優(yōu)勢。

參考文獻

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[2]郭琳娜.大學生網(wǎng)絡分期消費產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國市場.2015（16）.

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怎么沒有任何導入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？

對于剛剛步入大學的人來說，他們有著依照自己的消費偏好、消費習慣獨立支配生活費的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費往往陷入過度消費以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學生投資理財觀念，樹立正確消費觀，結合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。

我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對象為南京航空航天大學金城學院在校學生及部分研究生。

初步得出以下結論：

第一，大學生除必要生活開支外，資金仍有較大結余，存在理財空間。

第二，沖動消費廣泛存在于大學生之中，對理財?shù)拿舾行圆粡姟?/p>

第三，大學生消費金額集中，結構成橄欖型。

第四，大學生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計顯示：南航金城學院學生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結余者占84%，一半以上學生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學生手頭較為寬松。分析消費去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學生對品牌認知度提高，對生活品質追求提高，這一部分也占據(jù)相當消費額。六成以上同學表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學會由于沖動消費導致生活費入不敷出而向父母、同學求援或節(jié)衣縮食彌補漏洞。近半數(shù)的同學表示受奢侈攀比之風的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學生消費金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結果上來說：

第一，大學生理性消費為主流，理財為需求學習。

第二，大學生消費水平明顯提高，消費數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費成主流。

二、大學生投資理財能力與渠道分析

（一）大學生理財意識薄弱，存在認知誤區(qū)

在調(diào)查問卷中，認為自己理財能力較強的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對于理財?shù)目捶ㄖ?，有些同學認為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風險性大，也有少部分學生認為投資理財會耗費大量的精力致使學習分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學對于理財持相對激進的觀念。學生們知道理財可以提高自己的生活質量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費。

（二）大學生理財能力不強，方式單一，傾向于學習成本較低的理財方式

通過分析該院學生生活費來源，僅有2.6%的同學通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學生表示由于缺少相關知識，擔憂投資風險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢力，正一點點取代傳統(tǒng)的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學學習成本高，鮮有人問津。

三、大學生投資理財現(xiàn)狀及存在問題總結

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學生有意愿且有一定資金基礎進行投資理財。

一是大學生在財務上缺少獨立性，行為模式?jīng)]有轉變，認為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學生也就沒有要自己準備資金的必要，以家庭供給為主導、資金數(shù)量受限高因而對資金流動性有較高要求。

二是大學生普遍缺乏相關理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對理財產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強的偏好；傳統(tǒng)的認為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財觀念薄弱，相關知識的欠缺，諸多理財方式對于大學生而言難以操作并且市場上針對大學生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學自認為投資理財意識較強。大部分人則認為理財對他們來說是一件很遙遠的事，投資理財應該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經(jīng)管類學生對比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢，學校整體投資理財氛圍寡淡。

四、針對大學生投資理財現(xiàn)狀的建議

（一）社會層面針對高校大學生的理財特征設計出多元化的理財產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財氛圍，出臺一些優(yōu)質的財經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機構與學校合作推出對大學生具有針對性的理財產(chǎn)品。

（二）大學生自我突破層面

1.端正理財觀念，理財目標。大學生炒股、買基金、買理財?shù)确绞竭M行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費習慣，提高理財意識。大學生嘗試自立，適當?shù)膰L試兼職活動對培養(yǎng)理財意識有積極作用，有利于激發(fā)上進心同時彌補錢不夠花的尷尬，制定生活預算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費

3.豐富投資理財知識，進行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財并不能實現(xiàn)財務的保值和增值，大學生的資金量雖比較有限，風險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財機構購買合適的理財產(chǎn)品，按照自己的風險偏好分散投資，擺正心態(tài)謹慎操作。

（三）學院層面，營造良好的投資理財氛圍

篇9

關鍵詞 大學生 理財觀念 消費方式

一、大學生理財發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向學校繳納學費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學生理財投入水平

由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學生對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生強，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。

（二）大學生理財方式

當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

在調(diào)查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步，經(jīng)濟的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學生理財存在的問題

（一）大學生經(jīng)濟獨立意識較差

1.經(jīng)濟來源單一。調(diào)查結果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學的普遍情況，大學生已經(jīng)習慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經(jīng)濟獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費。據(jù)了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺

1.儲蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數(shù)同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財習慣不良。調(diào)查結果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學生會對數(shù)額較大的消費記賬。這顯示了多數(shù)大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當前的市場經(jīng)濟，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1.理財觀念認識存在偏差。不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務規(guī)劃是遠比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學生理財意識的關鍵步驟。

2.理財方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩(wěn)定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

三、對大學生理財?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費習慣，形成合理的消費結構

大學生應學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結構，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關鍵在于自身，我們應該積極積累消費經(jīng)驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養(yǎng)成良好的消費習慣，形成合理的消費結構，才能為更好地進行理財投資打下基礎。

（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應利用空閑時間學習必要的理財理論知識，如可以參加學校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財相關知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關知識，學會合理安排個人的財務開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力

大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎上，應從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟條件和當?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤?。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。

（作者單位為肇慶學院）

參考文獻

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關鍵詞 大學生創(chuàng)業(yè) 創(chuàng)業(yè)融資 現(xiàn)狀問題 解決對策

實行高等教育大眾化后，大學招生越來越多，2015年高校畢業(yè)生達749萬人，2016年更可能高達770萬，再創(chuàng)歷史新高。因此，近年來政府明確提出要“加強就業(yè)指導和創(chuàng)業(yè)教育，實施好大學生創(chuàng)業(yè)引領計劃，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新?！贝髮W生創(chuàng)業(yè)已引起全社會普遍關注。但盡管多年來政府多次出臺相關政策支持，大學生創(chuàng)業(yè)率仍只在1%左右，其中創(chuàng)業(yè)成功的比例更少。據(jù)2013年中國青年報調(diào)查，45.2%的大學生創(chuàng)業(yè)團隊主要因缺乏資金而導致失敗，而對于扶持大學生創(chuàng)業(yè)的政策，“資金支持”最受創(chuàng)業(yè)者關注，占85.7%，緊隨其后的是“稅收優(yōu)惠”。大學生創(chuàng)業(yè)項目的啟動、實施、發(fā)展都離不開資金支持，因此，融資成為大學生創(chuàng)業(yè)最基礎的一步，也是創(chuàng)業(yè)成功的必要條件。本文就大學生創(chuàng)業(yè)中的融資問題進行探討，以期為大學生創(chuàng)業(yè)提供參考。

一、大學生創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀

自從2002年，教育部出臺《關于進一步深化普通高等學校畢業(yè)生就業(yè)制度改革有關問題的意見》以來，各級政府和社會各界表現(xiàn)出對大學創(chuàng)業(yè)的關注和支持，如天津市2013～2014年，政府對大學生創(chuàng)業(yè)支持資金高達480余萬元。目前除利潤留成外，大學生創(chuàng)業(yè)外部融資方式和渠道主要有以下七種：

（一）銀行等金融機構貸款

這是大學生創(chuàng)業(yè)融資最傳統(tǒng)的方式之一。除一般的商業(yè)銀行貸款外，一些地區(qū)為鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)還提供了小額的、存在優(yōu)惠期限的政府貼息貸款。

（二）自籌資金

自籌資金是一種簡捷有效的大學生創(chuàng)業(yè)融資方法。目前大學生創(chuàng)業(yè)資金大部分來自于個人、家庭和親友，包括自身兼職收入所得、向父母親友借款或請他們投資、尋找創(chuàng)業(yè)合作伙伴共同出資等。

（三）吸引風險投資等

尋求風險投資也是大學生創(chuàng)業(yè)融資的途徑之一。如果創(chuàng)業(yè)項目科技含量高、創(chuàng)新力度大，在種子期或創(chuàng)業(yè)初期就有可能吸引天使投資、風險投資者的青睞。

（四）租賃融資

大學生創(chuàng)業(yè)初期往往需要一定的經(jīng)營場所、機器設備投入，為了彌補自身資金不足，可以根據(jù)實際情況采取經(jīng)營租賃、融資租賃等方式予以解決。

（五）創(chuàng)業(yè)基金

創(chuàng)業(yè)基金，一般是指政府為支持創(chuàng)業(yè)而特別設立的種子基金，分為創(chuàng)新基金和財政貼息，主要投資于創(chuàng)業(yè)企業(yè)研究與發(fā)展階段。近幾年來各地政府對大學生創(chuàng)業(yè)增大了創(chuàng)業(yè)基金資助，如2008～2014年，杭州市政府資助的大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)就近1800家，累計金額8495萬元。

（六）創(chuàng)業(yè)大賽

當前各地創(chuàng)業(yè)大賽不斷增多，大學生創(chuàng)業(yè)團隊通過大賽獲得投資和獎金也成為創(chuàng)業(yè)融資的方式之一。有的創(chuàng)業(yè)大賽，對獲獎團隊不僅給予現(xiàn)金獎勵，還提供一定面積的免費辦公場所等資源。

（七）稅收優(yōu)惠

例如，我國2015年支持“雙創(chuàng)”共減免稅3000億元以上，其中就包括了落實促進高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)稅收優(yōu)惠政策的減免稅部分。

二、大學生創(chuàng)業(yè)融資中存在的主要問題

目前大學生創(chuàng)業(yè)融資中仍存在不少問題，主要包括以下方面：

（一）創(chuàng)業(yè)者財務管理和風險控制能力不足

大學生創(chuàng)業(yè)往往為生存而搶占市場，普遍存在重經(jīng)營和銷售，輕管理和財務的現(xiàn)象，會計核算披露不規(guī)范，財務成本管理和風險控制能力不足，導致銀行、投資者信心不足，從而制約了企業(yè)創(chuàng)業(yè)和成長過程中的融資。

（二）創(chuàng)業(yè)融資體系不完善，融資渠道狹窄

與西方發(fā)達國家相比，我國各地在大學生創(chuàng)業(yè)資金支持體系方面還遠不夠完善。第一，大學生創(chuàng)業(yè)貸款困難。在大學生創(chuàng)業(yè)融資中，由于小規(guī)模、短周期、高頻率等特點和資信不足、手續(xù)復雜、限制條件多、缺乏抵押擔保、銀行惜貸等原因和銀行等金融機構發(fā)揮的作用不大。因此，大部分大學生創(chuàng)業(yè)融資主要依靠父母資助或親友借款。如果父母親友也缺乏資金，就極大地限制了大學生創(chuàng)業(yè)活動的開展；第二，由政府支持的大學生創(chuàng)業(yè)貼息貸款、創(chuàng)業(yè)基金，單位贊助的創(chuàng)業(yè)大賽等，一方面資金數(shù)額有限；另一方面申請起來其過程和手續(xù)相當繁雜，再加上創(chuàng)業(yè)企業(yè)種子期、初創(chuàng)期、發(fā)展期和成熟期的資金需求特點不同，因此，對大學生創(chuàng)業(yè)融資而言杯水車薪。第三，當前天使投資、風險投資、融資租賃等在我國還不發(fā)達，加上當前經(jīng)濟新常態(tài)條件下大學生創(chuàng)業(yè)風險更大，成功率不高，創(chuàng)業(yè)企業(yè)實力弱小。所以，這方面的融資渠道一般也指靠不上。至于三板市場上市、區(qū)域性股權交易、私募債券等，對大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)而言，更是海市蜃樓。

（三）相關政策制度尚不健全，缺乏統(tǒng)一長效的支持機制

自2002年教育部明確提出鼓勵和支持高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)后，國家和各地政府都出臺了一系列與大學生創(chuàng)業(yè)相關的制度和政策以支持大學生創(chuàng)業(yè)。經(jīng)過十多年發(fā)展，取得了一定成效，但效果并不特別明顯，究其原因，主要是因為：

首先，相關政策針對性不強，融資缺乏制度保障。目前，中央各部門出臺的與大學生創(chuàng)業(yè)融資相關的扶持政策全都散見于有關小微企業(yè)擔保貸款、財政補貼、稅收優(yōu)惠、收費減免等綜合性政策法規(guī)當中，沒有形成一項完整的專門針對大學生創(chuàng)業(yè)融資特點的政策制度規(guī)定，無法做到全面統(tǒng)籌，造成大學生創(chuàng)業(yè)融資政策制度不明確，且金額較小，力度不大，缺乏統(tǒng)一長效的支持機制，且治標不治本，從而無實質性作用。

其次，各地政府相關政策零散，缺乏相關配套制度和手段。目前各地對大學生創(chuàng)業(yè)的支持還主要停留在教育、勞動、人事、工商、公安等方面，整個大學生創(chuàng)業(yè)的主管部門不明確，往往與其他青年創(chuàng)業(yè)管理混在一起由團委牽頭，更缺乏與大學生創(chuàng)業(yè)融資直接相關的集中的地方性配套政策和具體手段。同時對中央相關扶持大學生創(chuàng)業(yè)的政策執(zhí)行力度不足，對大學生創(chuàng)業(yè)融資缺乏專業(yè)指導和能力培養(yǎng)，沒有形成全社會支持大學生創(chuàng)業(yè)融資的環(huán)境氛圍。

三、解決大學生創(chuàng)業(yè)融資問題的對策建議

要從根本上解決大學生創(chuàng)業(yè)融資難的問題，政府、社會、學校和大學生創(chuàng)業(yè)者必須共同營造良好的融資環(huán)境，提高創(chuàng)業(yè)融資效率和融資管理水平。具體應做好以下幾項工作：

（一）開辟和暢通融資渠道、創(chuàng)新融資方式

對上文提到的目前已有的幾種大學生創(chuàng)業(yè)融資渠道和方式，要通過進一步完善現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)融資機制使之更加暢通，提高創(chuàng)業(yè)融資效率，使之成為大學生創(chuàng)業(yè)融資的主流方式。另外，要針對大學生創(chuàng)業(yè)融資的特點，借鑒國外經(jīng)驗，千方百計創(chuàng)新和開拓新的創(chuàng)業(yè)融資方式，如利用互聯(lián)網(wǎng)進行眾籌等。在處理好投資者保護、知識產(chǎn)權、風險防控等問題的基礎上把個體資金匯聚成較大規(guī)模的民間資本，創(chuàng)新符合各地經(jīng)濟發(fā)展實際的眾籌模式，參與到大學生創(chuàng)業(yè)項目群體中來。

（二）提升大學生創(chuàng)業(yè)者的財務專業(yè)能力

首先，要培養(yǎng)樹立健康多元的大學生創(chuàng)業(yè)目標價值觀，不以促進就業(yè)、增加盈利作為衡量大學生創(chuàng)業(yè)是否成功的唯一標準，而應以培養(yǎng)大學生勇于挑戰(zhàn)自我的創(chuàng)新精神和綜合創(chuàng)業(yè)能力素質為目標，以為國家未來發(fā)展培養(yǎng)大批現(xiàn)代型企業(yè)家為己任。其次，要建立科學合理的大學生創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)體系，包括會計核算、成本控制、資金運作、風險防范、戰(zhàn)略管理和公司治理等方面的實戰(zhàn)技能，從而提升大學生創(chuàng)業(yè)者的財務專業(yè)決策和控制能力，為大學生創(chuàng)業(yè)融資的順利開展打好基礎。

（三）通過金融創(chuàng)新優(yōu)化大學生創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境

要不斷創(chuàng)新金融體制和金融工具，如建立大學生創(chuàng)業(yè)貸款特別機構，在規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展的基礎上積極引入民間資本，為大學生創(chuàng)業(yè)提供源源不斷的資金支持，改善大學生創(chuàng)業(yè)融資的整體環(huán)境。

（四）加大政府和社會對大學生創(chuàng)業(yè)融資的支持力度

首先，要建立大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用擔保體系，完善大學生創(chuàng)業(yè)擔保機構，構筑信用再擔保機制，不斷提升信貸擔保能力。其次，要完善大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的征信服務體系，建立信用調(diào)查和等級評估機構，為大學生創(chuàng)業(yè)信貸提供制度保障和服務，激勵大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)養(yǎng)成誠實守信行為。最后，要進一步完善相關扶持政策制度。例如，通過財政專項撥款建立政策性創(chuàng)業(yè)基金，完善稅收抵免等制度設計，實行差異化稅收優(yōu)惠政策，簡化大學生創(chuàng)業(yè)融資程序，減免相關手續(xù)費用等，并使之形成動態(tài)的全面協(xié)調(diào)的長效運行機制。

（作者單位為嘉興學院商學院）

[作者簡介：李雪，女，嘉興學院商學院財務142班學生。陳飛峰，男，嘉興學院商學院營銷141班學生。羅璇，女，嘉興學院商學院財務142班學生。阮夢婷，女，嘉興學院商學院工商142班學生。金熒麗，女，嘉興學院商學院人力141班學生。張惠忠（1966―），男，浙江海寧人，教授，碩士生導師，嘉興學院商學院會計系系主任，財務管理研究所所長，主要研究方向：公司財務決策與控制創(chuàng)新問題。課題項目：本文系嘉興學院商學院2015年度重點SRTP課題《嘉興市大學生創(chuàng)業(yè)融資問題研究――以嘉興學院創(chuàng)業(yè)園為例》的部分研究成果。]

參考文獻

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[2] 孔曉明.大學生創(chuàng)業(yè)政策研究[J].中國冶金教育，2013（2）.