導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村征信體系建設(shè)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、總體思路

農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路是：全面深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，以征信體系為載體，以信用評(píng)價(jià)為手段，以構(gòu)建激勵(lì)懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，加大政府組織推動(dòng)農(nóng)村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔(dān)保體系，積極倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的文明風(fēng)尚，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴(kuò)大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展。

二、基本原則

（一）政府主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府組織、領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)，構(gòu)建組織保障體系，做到推動(dòng)有力、管理有序、各負(fù)其責(zé)。

（二）多方參與、多方受益。農(nóng)村信用體系建設(shè)在政府主導(dǎo)下，由人行*支行和縣級(jí)有關(guān)部門(mén)聯(lián)合推動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)戶(hù)及農(nóng)民專(zhuān)合組織等多方參與，上下聯(lián)動(dòng)。農(nóng)村信用體系建設(shè)本著多方受益的原則設(shè)計(jì)，既有利于金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題，使農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)得到實(shí)惠，地方經(jīng)濟(jì)從中受益，確保工作開(kāi)展的持續(xù)性。

（三）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建立和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施，構(gòu)建良好的政策環(huán)境；在借鑒國(guó)際先進(jìn)理論、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制訂統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息檔案標(biāo)準(zhǔn)和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)基本框架與運(yùn)行機(jī)制。

（四）重點(diǎn)突破。農(nóng)村信用體系建設(shè)以建立信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系為突破口，以創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)業(yè)專(zhuān)合組織、信用農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)建活動(dòng)為抓手，由淺入深，由點(diǎn)到面，有序推進(jìn)。

三、主要內(nèi)容

農(nóng)村信用體系建設(shè)既包括信用文化、法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，又包括政府各相關(guān)部門(mén)的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結(jié)合。我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是：打造兩個(gè)保障平臺(tái)，構(gòu)建構(gòu)建兩套信用檔案，完善兩套評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，建立激勵(lì)懲戒機(jī)制，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。

（一）打造兩大保障平臺(tái)

打造政策保障平臺(tái)。即建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系和明確相關(guān)責(zé)任。構(gòu)建由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，縣委農(nóng)辦、人行*支行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)行*支行、農(nóng)發(fā)行*支行、農(nóng)村信用社）等相關(guān)部門(mén)、單位負(fù)責(zé)人任成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專(zhuān)合組織、信用農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)建和規(guī)劃，審定農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，對(duì)建設(shè)過(guò)程中的重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)、研究和決策，對(duì)各階段的目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行規(guī)劃和部署?？h政府目標(biāo)辦將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府目標(biāo)考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標(biāo)和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；縣委農(nóng)辦制定具體配套支持政策，主動(dòng)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果，出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全力征集農(nóng)戶(hù)信用檔案，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)更新機(jī)制，積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分系統(tǒng)，按照大數(shù)定理盈利模式創(chuàng)新農(nóng)戶(hù)信貸管理體制，主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

打造宣傳教育平臺(tái)。即建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制。加大宣傳教育力度，培育農(nóng)村信用文化，充分利用廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、報(bào)紙等公共輿論工具加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)的宣傳，教育廣大農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，重視積累自身良好信用記錄。

（二）構(gòu)建兩套信用檔案

一是構(gòu)建農(nóng)民專(zhuān)合組織、農(nóng)戶(hù)信用檔案。人行*支行負(fù)責(zé)構(gòu)建農(nóng)民專(zhuān)合組織、農(nóng)戶(hù)信用檔案。農(nóng)戶(hù)信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶(hù)基本狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項(xiàng)目等情況逐戶(hù)建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。同時(shí)，有對(duì)貸款資格的專(zhuān)業(yè)合作組織的信用檔案進(jìn)行相應(yīng)采集。

二是構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案。人行*支行負(fù)責(zé)構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案，組織農(nóng)村金融機(jī)制編制統(tǒng)一的《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信用檔案參考指標(biāo)》，按照少而精的原則選取建檔指標(biāo)，盡量降低采集和維護(hù)成本，簡(jiǎn)潔實(shí)用地反映鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的基本信用狀況，并建立動(dòng)態(tài)考核機(jī)制。

（三）完善兩套評(píng)價(jià)體系

一是完善農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分體系。針對(duì)農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)，人行*支行按照成都分行下發(fā)的評(píng)分模型，組織金融機(jī)構(gòu)編制統(tǒng)一的《農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分參考標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》）。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參考《評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》，結(jié)合各自?xún)?nèi)部授信規(guī)定對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信貸評(píng)分。評(píng)分過(guò)程屬于金融機(jī)構(gòu)授信前的內(nèi)部評(píng)價(jià)，應(yīng)免費(fèi)進(jìn)行。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同認(rèn)可依據(jù)《參考標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)出的結(jié)果。對(duì)于加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)，在相關(guān)指標(biāo)的評(píng)分上可適當(dāng)上調(diào)。

二是完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專(zhuān)合組織評(píng)價(jià)體系。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行組織，人行*支行牽頭，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與，開(kāi)展信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專(zhuān)合組織評(píng)價(jià)工作，并進(jìn)行表彰和授牌。人行*支行組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)編制統(tǒng)一的《*縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村評(píng)定辦法》及《*縣信用農(nóng)民專(zhuān)合組織評(píng)定辦法》。對(duì)信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專(zhuān)合組織，由縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌表彰。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣應(yīng)用農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式。在設(shè)計(jì)上，將農(nóng)戶(hù)評(píng)分系統(tǒng)與農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行無(wú)縫鏈接，實(shí)現(xiàn)評(píng)分結(jié)果與信用報(bào)告的同步反映；將農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)與人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的指標(biāo)銜接，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)換。在開(kāi)發(fā)上，注重結(jié)合實(shí)際，使農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分系統(tǒng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化和信息化水平相配套，實(shí)現(xiàn)前瞻性的實(shí)用性的統(tǒng)一。在應(yīng)用上，使農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等各個(gè)環(huán)節(jié)，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式。

（五）建立激勵(lì)、懲戒機(jī)制

根據(jù)對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)合組織的評(píng)價(jià)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類(lèi)、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)合組織給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用不良予以限制。根據(jù)對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評(píng)價(jià)結(jié)果，政府管理部門(mén)制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策；縣政府建立對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評(píng)選評(píng)先等方面的正向激勵(lì)機(jī)制。

（六）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

人行*支行和金融機(jī)構(gòu)積極配合政府有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，推動(dòng)建立和完善對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，協(xié)調(diào)推動(dòng)政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)探索有效擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率、服務(wù)功能、服務(wù)能力和服務(wù)水平。

四、工作安排

（一）宣傳啟動(dòng)階段（*年8月-9月）。結(jié)合*實(shí)際，制定全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案。成立全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，細(xì)化工作職責(zé)，明確工作任務(wù)，廣泛開(kāi)展多層次的宣傳動(dòng)員，營(yíng)造良好的輿論氛圍。同時(shí)，縣級(jí)有關(guān)部門(mén)、人行*支行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展調(diào)查研究，探討、設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專(zhuān)合組織的信用檔案參考指標(biāo)和評(píng)價(jià)參考標(biāo)準(zhǔn)，提出農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求書(shū)。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；客戶(hù)經(jīng)理；建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社變革和發(fā)展的產(chǎn)物，作為地方性金融機(jī)構(gòu)，它不僅發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的主導(dǎo)作用，還有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。但在銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行要獲得穩(wěn)定發(fā)展，就必須建立全新的管理理念，尋找核心競(jìng)爭(zhēng)力：客戶(hù)。在現(xiàn)代銀行運(yùn)作中，無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)的出發(fā)點(diǎn)還是歸宿點(diǎn)都是滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，保持和諧而忠誠(chéng)的客戶(hù)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值同時(shí)提升自身利潤(rùn)，達(dá)成雙贏(yíng)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的必要性

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

1、外部威脅一是已經(jīng)存在的眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，國(guó)有商業(yè)銀行依舊掌控著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行也占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)，郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)了農(nóng)村大量的存款份額，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間相對(duì)狹??；二是新加入的競(jìng)爭(zhēng)者。如外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行建立新分支機(jī)構(gòu)；三是客戶(hù)的需求偏好轉(zhuǎn)變：城市客戶(hù)群體對(duì)于金融工具的需求已逐步偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而向證券、期貨、期權(quán)等金融衍生工具聚集，而目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開(kāi)展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力。

2、外部機(jī)會(huì)

一是農(nóng)村銀行原來(lái)的主營(yíng)項(xiàng)目運(yùn)作比較成熟。如中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的信貸市場(chǎng)等；二是能爭(zhēng)取到新的用戶(hù)群。通過(guò)鞏固原有市場(chǎng)和對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)群體實(shí)行科學(xué)的客戶(hù)關(guān)系管理，可以逐步滲透到其他關(guān)聯(lián)市場(chǎng)領(lǐng)域中和有可能爭(zhēng)取到新的客戶(hù)群體；三是利率政策。根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款最高上浮可在2至3倍以?xún)?nèi)，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，在一定程度上可以規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是有利的政府政策。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權(quán)大多為省級(jí)人民政府，可通過(guò)政府的政策扶持，在一定的市場(chǎng)領(lǐng)域有所突破。

3、內(nèi)部劣勢(shì)

一是資本金規(guī)模。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，無(wú)法滿(mǎn)足大型企業(yè)的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業(yè)，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是市場(chǎng)份額小。在城區(qū)市場(chǎng)農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競(jìng)爭(zhēng)中在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無(wú)法同大型商業(yè)銀行抗衡；三是技術(shù)落后。尤其是科技力量較之大型商業(yè)銀行，差距明顯；四是產(chǎn)品單一、滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品依舊側(cè)重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上，缺乏信用卡、外幣結(jié)算等；五是網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。主要網(wǎng)點(diǎn)分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部，城區(qū)缺少網(wǎng)點(diǎn)，造成城區(qū)居民對(duì)其缺乏認(rèn)可，難以形成品牌效應(yīng)；六是管理能力和人員素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比有一定差距。

4、內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

一是效率較高。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是一級(jí)法人，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力快，中間環(huán)節(jié)少，使其業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率較高；二是特殊能力。主要針對(duì)其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，開(kāi)展和完善一些特殊的業(yè)務(wù)，如與擔(dān)保公司合作，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的信貸產(chǎn)品；三是產(chǎn)品創(chuàng)新的便利。針對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)與潛在市場(chǎng)，能夠及時(shí)地引用相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品，以滿(mǎn)足與引導(dǎo)現(xiàn)有市場(chǎng)與潛在市場(chǎng)，減少研發(fā)和試點(diǎn)的成本和中間環(huán)節(jié)。

5、分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略

通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行外部威脅與內(nèi)在劣勢(shì)十分突出，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規(guī)避劣勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)選擇減少內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部威脅的發(fā)展戰(zhàn)略，從自身尋求出路，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分借鑒其他先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立一支素質(zhì)較高的管理團(tuán)隊(duì)和優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，及時(shí)更新技術(shù)設(shè)備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進(jìn)一步發(fā)展壯大。從外部威脅而言，要避開(kāi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)，選擇中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等，走服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的中小型銀行路線(xiàn)，提高產(chǎn)品研發(fā)力度和效率，這應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行在城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方向。

（二）建立客戶(hù)經(jīng)理制對(duì)提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的積極作用

1、有利于提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力

首先，客戶(hù)經(jīng)理制的推行將改變銀行原有勞動(dòng)組合，精簡(jiǎn)后臺(tái)工作人員，使更多的員工走向市場(chǎng)，面向客戶(hù)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力呈數(shù)量上的絕對(duì)擴(kuò)張。

其次，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與個(gè)人獎(jiǎng)懲、待遇的直接掛鉤，將極大調(diào)動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理的工作熱情，使其在深感工作壓力的同時(shí)，積極學(xué)習(xí)相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)與技能，分析市場(chǎng)需求，針對(duì)同行動(dòng)態(tài)及客戶(hù)情況，制定具體的營(yíng)銷(xiāo)策略。通過(guò)實(shí)踐活動(dòng)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，豐富和完善自身素質(zhì)，推動(dòng)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力在質(zhì)量上的提升。

2、有利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)

由于客戶(hù)經(jīng)理代表商業(yè)銀行與客戶(hù)進(jìn)行全方位接觸，因此能廣泛了解轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)及同業(yè)創(chuàng)新方向，為本行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及產(chǎn)品策略的制定提供重要依據(jù)，縮短新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期，在完善與改進(jìn)原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷設(shè)計(jì)出適銷(xiāo)對(duì)路的新品種，以滿(mǎn)足客戶(hù)日趨變化的金融需求。

3、有利于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

首先，銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理往往會(huì)對(duì)其所屬的目標(biāo)市場(chǎng)與往來(lái)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分和甄選，將其中信譽(yù)佳、經(jīng)營(yíng)狀況良好、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，予以業(yè)務(wù)上的重點(diǎn)傾斜，而那些風(fēng)險(xiǎn)較大且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差的企業(yè)，客戶(hù)經(jīng)理將逐步加以淘汰，在嚴(yán)格把握服務(wù)尺度的前提下，盡量避免金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和嫁接。

其次，客戶(hù)經(jīng)理較廣的接觸面和豐富的金融知識(shí)，使其不僅及時(shí)了解宏觀(guān)和微觀(guān)環(huán)境的變化，全面把握客戶(hù)動(dòng)態(tài)信息，而且還能據(jù)此分析判斷未來(lái)可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，為銀行及早采取措施，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供參考信息。

再次，當(dāng)客戶(hù)實(shí)際面臨困境時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理還可以利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)及相應(yīng)權(quán)限為企業(yè)提供具體的整改建議和金融服務(wù)，改善經(jīng)營(yíng)狀況，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、有利于競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的增強(qiáng)

客戶(hù)經(jīng)理制中銀行各業(yè)務(wù)部門(mén)都將以客戶(hù)服務(wù)為中心，以客戶(hù)需求的綜合滿(mǎn)意為目標(biāo)，相互協(xié)作，形成較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)。在這一前提下，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)的設(shè)計(jì)將愈加多元化，價(jià)格制定也更為科學(xué)、合理，所形成的產(chǎn)品及競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略也因具有極強(qiáng)的個(gè)性化特征而不易為同行所模仿、取代，加之目標(biāo)市場(chǎng)與客戶(hù)群體的逐步穩(wěn)固，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將趨于壟斷，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題分析

（一）“人才瓶頸”制約客戶(hù)經(jīng)理職業(yè)素質(zhì)的提高

客戶(hù)經(jīng)理的金融服務(wù)工作專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求高，特別是對(duì)基金買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、AB股市場(chǎng)、投資銀行、保險(xiǎn)入市、期貨行業(yè)、信托公司、黃金市場(chǎng)等等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)操技能均有所要求，而現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理大都從原柜臺(tái)人員中轉(zhuǎn)崗而來(lái)，高素質(zhì)復(fù)合型人才可謂鳳毛麟角，這使得許多農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的組建中已到了“巧婦難為無(wú)米之炊”的尷尬境地。“人才瓶頸”已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)的提高和進(jìn)一步發(fā)展。

（二）客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)層次有待提高

由于形勢(shì)逼人，這兩年來(lái)各農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)力度，取得了不少的喜人成果，但如果我們從現(xiàn)代企業(yè)人力資源培訓(xùn)與開(kāi)發(fā)的規(guī)范化要求來(lái)看，仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題。從培訓(xùn)層次上看，培訓(xùn)的層次不高，行內(nèi)培訓(xùn)多專(zhuān)業(yè)化程度低，而行外職業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)會(huì)少之又少；特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，待培訓(xùn)人員多、機(jī)構(gòu)層次復(fù)雜、分布地域廣、集中時(shí)間有限，這無(wú)疑給培訓(xùn)帶來(lái)了很大難度。這也是導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)無(wú)法得到更高層次提高的一個(gè)客觀(guān)原因。

（三）客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證門(mén)檻太高

可以預(yù)見(jiàn)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)業(yè)務(wù)將快速與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，執(zhí)證上崗是必然趨勢(shì)，而目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有權(quán)威的客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證，而AFP/CFP等其他類(lèi)型職業(yè)認(rèn)證門(mén)檻又太高，因此銀行在對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的準(zhǔn)入上各行其是，既有考慮眼前實(shí)際的、也有著眼于未來(lái)的，既有參考以往業(yè)績(jī)的、又有依據(jù)營(yíng)銷(xiāo)能力的，既有偏重綜合能力的，又有提倡制度先行的，此現(xiàn)狀不僅難以保持客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)健發(fā)展，反而會(huì)對(duì)此新生事物帶來(lái)負(fù)面影響。

（四）配套考核方法不完善，科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制缺乏

目前，銀行體系對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核體系還不夠健全和完善，特別是基層的客戶(hù)經(jīng)理，其考核機(jī)制、薪酬制度、物力、財(cái)力支持還沒(méi)有與客戶(hù)拓展數(shù)量、業(yè)務(wù)銷(xiāo)售規(guī)模等績(jī)效指標(biāo)相掛鉤，無(wú)法有效測(cè)評(píng)單個(gè)客戶(hù)經(jīng)理的真正業(yè)績(jī)情況，客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)、權(quán)、利不明確、不合理。現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理向行內(nèi)其他部門(mén)流動(dòng)現(xiàn)象嚴(yán)重；同時(shí)，由于客戶(hù)經(jīng)理掌握著大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)的資料，也成為各中小商業(yè)銀行和外資銀行挖掘的主要對(duì)象，人力資源流失、客戶(hù)資源流失的潛在危機(jī)不容忽視。

三、加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

（一）嚴(yán)格執(zhí)行客戶(hù)經(jīng)理準(zhǔn)入機(jī)制

1、客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)具備的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)

客戶(hù)經(jīng)理肩負(fù)著拓展市場(chǎng)、服務(wù)客戶(hù)、構(gòu)筑銀行與客戶(hù)之間橋梁的重責(zé)，必須精通銀行業(yè)務(wù)與客戶(hù)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)具備相應(yīng)的品德素質(zhì)、心理素質(zhì)以及綜合性社會(huì)知識(shí)素質(zhì)，這就對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提出了更高的要求，一個(gè)合格的客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該滿(mǎn)足如下要求：

(1)熟練掌握銀行專(zhuān)業(yè)知識(shí)。客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)熟練掌握和運(yùn)用銀行的本外幣負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)核算業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)等專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、服務(wù)知識(shí)，為客戶(hù)提供綜合性金融服務(wù)。(2)熟悉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)。一個(gè)優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理還應(yīng)熟練掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，為企業(yè)提供理財(cái)意見(jiàn)，提高企業(yè)的資金使用效益，并通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況的了解，有效進(jìn)行信貸管理，維護(hù)銀行的利益。(3)熟練掌握經(jīng)濟(jì)法律、法規(guī)。知法懂法，既能明晰銀行經(jīng)營(yíng)管理的法律地位與合法權(quán)益，又能規(guī)范客戶(hù)經(jīng)理的操作行為；既有助于客戶(hù)經(jīng)理為客戶(hù)提供服務(wù)，又有助于客戶(hù)經(jīng)理在復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境中保護(hù)自己。(4)具備市場(chǎng)調(diào)研分析能力。開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)客戶(hù)是客戶(hù)經(jīng)理的重要職責(zé)。對(duì)于一個(gè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理情況如何，是否能爭(zhēng)取成為銀行的客戶(hù)，就要靠客戶(hù)經(jīng)理的洞察力和分析力。作為優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理，要積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查分析，挖掘優(yōu)質(zhì)優(yōu)良客戶(hù)，主動(dòng)推介銀行金融產(chǎn)品服務(wù)。(5)具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力與銷(xiāo)售技巧。(6)具備良好的效益觀(guān)念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。(7)具有金融產(chǎn)品的綜合運(yùn)用與創(chuàng)新能力。

2、客戶(hù)經(jīng)理的選拔和淘汰

當(dāng)前商業(yè)銀行處于繼往開(kāi)來(lái)的良好時(shí)期，加強(qiáng)基層客戶(hù)經(jīng)理的正確引導(dǎo)，造就更多的人才是基層行的一個(gè)工作重點(diǎn)。對(duì)客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該實(shí)行層次管理、動(dòng)態(tài)管理，對(duì)優(yōu)秀的要多鼓勵(lì)，對(duì)中間的要多幫助、多引導(dǎo)，對(duì)落后且不能轉(zhuǎn)變觀(guān)念、惰性強(qiáng)的實(shí)行末尾淘汰，并及時(shí)補(bǔ)充相應(yīng)的新鮮血液，保持基層客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定、壯大和較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步建立和健全客戶(hù)經(jīng)理的選拔和淘汰機(jī)制，規(guī)范客戶(hù)經(jīng)理任職條件，制定詳細(xì)的客戶(hù)經(jīng)理職業(yè)操守。只有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和實(shí)行較高的淘汰率，才能在較短的時(shí)間內(nèi)迅速提高整個(gè)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的素質(zhì)。對(duì)于部分高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理的崗位，商業(yè)銀行可以采取向全社會(huì)招聘的形式，給予較高的待遇，以解決人才匱乏的燃眉之急。

（二）建立制度化的培訓(xùn)與發(fā)展體系

培訓(xùn)是提高客戶(hù)經(jīng)理理論水平和工作技能的重要途徑。農(nóng)村商業(yè)銀行只有建立完善的客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)體系，實(shí)施系統(tǒng)的、綜合的、連續(xù)的嚴(yán)格培訓(xùn)，才能塑造出一支高素質(zhì)的、適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量還比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行必須結(jié)合實(shí)際工作，把以客戶(hù)經(jīng)理為主體的各種積極因素充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，以向內(nèi)挖潛為基本原則，加強(qiáng)培訓(xùn)。各農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，撥出專(zhuān)門(mén)的費(fèi)用，甚至專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)策劃客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)，以保證培訓(xùn)的質(zhì)量。

（三）建立和完善激勵(lì)機(jī)制

客戶(hù)經(jīng)理是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)造者，激勵(lì)銀行客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵。因此，客戶(hù)經(jīng)理薪酬中要增加績(jī)效工資的比重。此外，為保證銀行的長(zhǎng)期有效經(jīng)營(yíng)，防止業(yè)績(jī)弄虛作假，銀行也可為客戶(hù)經(jīng)理建立個(gè)人預(yù)期收入賬戶(hù)，將每季績(jī)效工資的20%部分存入其中，待一段時(shí)間后予以?xún)冬F(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合核心競(jìng)爭(zhēng)力和客戶(hù)經(jīng)理制理論，分析了實(shí)施個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制對(duì)提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要意義，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制中遇到的實(shí)際問(wèn)題，提出了加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施。

建設(shè)客戶(hù)經(jīng)理制是一個(gè)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)，要遵循專(zhuān)業(yè)化，社會(huì)化和開(kāi)放式的運(yùn)作思路，加強(qiáng)高層領(lǐng)導(dǎo)的重視程度和全行員工的參與性，有計(jì)劃、有步驟的開(kāi)展。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制理論和內(nèi)涵的探索和挖掘，結(jié)合實(shí)際工作，不斷的提高客戶(hù)服務(wù)水平，在提高客戶(hù)價(jià)值的基礎(chǔ)上增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升價(jià)值。

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篇3

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)金融；互聯(lián)網(wǎng)P2P；農(nóng)村信用體系；思考

一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證

一是部分農(nóng)民缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款認(rèn)識(shí)不到位，不易達(dá)到貸款需要的標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)短期借貸都通過(guò)私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)生借貸關(guān)系，導(dǎo)致很多農(nóng)民在人民銀行的個(gè)人信用報(bào)告都毫無(wú)信息。二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民外出務(wù)工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生存取款關(guān)系外，很難產(chǎn)生借貸關(guān)系，外出務(wù)工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農(nóng)民比較注重個(gè)人隱私，不愿意過(guò)多透露個(gè)人信息，在金融機(jī)構(gòu)采集征信信息時(shí)，不愿填報(bào)或少填報(bào)個(gè)人信息，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得。四是信息采集人員個(gè)人工作水平參差不齊，部分農(nóng)村信貸人員對(duì)農(nóng)民信息采集不夠重視，甚至存在主觀(guān)推斷等情況，使部分關(guān)鍵信息缺失或失真，使得相關(guān)信息無(wú)法有效使用。

（二）農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不足

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)業(yè)人口眾多，再加上我國(guó)金融信用產(chǎn)品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的信用觀(guān)念推廣與農(nóng)民信用意識(shí)教育還不到位，很多農(nóng)民對(duì)信用記錄還不夠關(guān)注，重視程度不高，對(duì)信用記錄不良造成的后果還未有充分的認(rèn)知。同時(shí)，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)整體信用意識(shí)不高，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見(jiàn)不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，或者消極對(duì)待信息征集，提供虛假信息。

（三）金融機(jī)構(gòu)信貸門(mén)檻高，多數(shù)農(nóng)民被排除在信用體系之外

多年以來(lái)，農(nóng)村信用體系的建立主要是由金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成，民營(yíng)機(jī)構(gòu)幾乎很難插足，也沒(méi)有足夠的條件開(kāi)展工作。長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)信貸產(chǎn)品是以足值的抵押物、質(zhì)押物或擔(dān)保為前提的。但農(nóng)村地區(qū)由于土地使用權(quán)、房產(chǎn)等物品無(wú)法進(jìn)行抵押，無(wú)法有效流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，導(dǎo)致大量農(nóng)戶(hù)得不到足夠的金融服務(wù)，無(wú)法使用金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品。而為增加金融信貸服務(wù)成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)。此外，大部分擔(dān)保公司已經(jīng)基本放棄了農(nóng)戶(hù)貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)，更加關(guān)注縣級(jí)以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農(nóng)民無(wú)法通過(guò)信貸服務(wù)進(jìn)入到征信體系內(nèi)，也無(wú)從被采集相關(guān)信用信息，農(nóng)村信用體系建設(shè)難以快速發(fā)展完善。

（四）社會(huì)參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門(mén)、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門(mén)參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個(gè)人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費(fèi)、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，雖然從農(nóng)村居民到涉農(nóng)政務(wù)機(jī)關(guān)都深知農(nóng)村信用體系的重要作用，但由于構(gòu)建完善的信用體系不僅需要有長(zhǎng)期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門(mén)組織各機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)。同時(shí)，農(nóng)村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機(jī)構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村礙于牽頭部門(mén)和資金約束，信用體系建設(shè)推廣難度高居不下，社會(huì)參與度大大下降，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。

二、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的征信建設(shè)特點(diǎn)

（一）立體化，提升了征信的全面性

一是信息內(nèi)容更廣泛。涉農(nóng)P2P，如翼龍貸網(wǎng)，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報(bào)告中反映的情況，還記載了農(nóng)村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目信息、學(xué)歷知識(shí)水平、家庭房產(chǎn)情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營(yíng)能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實(shí)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進(jìn)行征信信息采集，主要包括其長(zhǎng)期居住地、住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、家庭人員等方面的照片信息，同時(shí)還在借款人注冊(cè)申請(qǐng)貸款時(shí)對(duì)其進(jìn)行視頻錄制，采集動(dòng)態(tài)信息，并在確認(rèn)借款時(shí)二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實(shí)現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。

（二）關(guān)聯(lián)化，解決了信息采集難問(wèn)題

翼龍貸網(wǎng)的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶(hù)口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農(nóng)村房產(chǎn)證等資料，而且借款的相關(guān)資料文書(shū)必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達(dá)到借款條件時(shí)，可以采取擔(dān)保人擔(dān)保形式，增加至少一個(gè)人的信息采集和簽字確認(rèn)。這樣，一次借款申請(qǐng)就可以采集到一個(gè)家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔(dān)保人的情況下還能再增加一個(gè)人的征信信息。

（三）普惠化，擴(kuò)大了征信采集覆蓋面

作為涉農(nóng)P2P，翼龍貸網(wǎng)95%的客戶(hù)來(lái)自于農(nóng)村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風(fēng)控模式不斷擴(kuò)展了其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P企業(yè)，對(duì)銀行流水、可抵押資產(chǎn)等原有金融機(jī)構(gòu)必須達(dá)標(biāo)的部分風(fēng)控指標(biāo)進(jìn)行了弱化處理，充分利用了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)血緣關(guān)聯(lián)關(guān)系密切、重視鄉(xiāng)村內(nèi)社會(huì)聲譽(yù)等特點(diǎn)，轉(zhuǎn)而采用具有農(nóng)村特色的家庭化、立體化等風(fēng)控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品高門(mén)檻拒絕的但資質(zhì)優(yōu)良的農(nóng)戶(hù)，通過(guò)特有的產(chǎn)品模式和風(fēng)控手段，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的服務(wù)范疇內(nèi)，有效擴(kuò)展了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

（四）模型化，推進(jìn)農(nóng)村信用體系科學(xué)發(fā)展

大多數(shù)P2P企業(yè)都通過(guò)數(shù)據(jù)模型對(duì)借款用戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，以翼龍貸為例，通過(guò)借款用戶(hù)的年齡、學(xué)歷、家庭人口結(jié)構(gòu)、聯(lián)系人反映情況、住房和經(jīng)營(yíng)情況等數(shù)據(jù)，結(jié)合眾多案例的實(shí)際情況，進(jìn)行科學(xué)的模型設(shè)計(jì)，除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)中留下的信息與痕跡作為征信信息進(jìn)行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)整理與分析，對(duì)借款人進(jìn)行自動(dòng)化的網(wǎng)絡(luò)評(píng)級(jí)，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個(gè)級(jí)別，對(duì)不同級(jí)別的借款人結(jié)合借款期限審批不同的借款額度和利率。

三、進(jìn)一步推進(jìn)涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議

（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設(shè)方面的重要作用

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮引導(dǎo)、推動(dòng)和管理作用，推動(dòng)地方市縣兩級(jí)政府積極構(gòu)建地方征信體系和較為完善的社會(huì)信用體系。對(duì)地方建設(shè)征信體系的建設(shè)，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調(diào)配合地方政府和相關(guān)部門(mén)，突破原有社會(huì)信用體系建設(shè)中常用的宣傳教育、強(qiáng)化懲戒等原有套路，將相關(guān)P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會(huì)信用建設(shè)的工作規(guī)劃和方案中。

（二）鼓勵(lì)規(guī)范合法P2P在農(nóng)村地區(qū)落地

作為地方政府和金融管理部門(mén)，應(yīng)主動(dòng)接近和認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和風(fēng)控模式，鼓勵(lì)規(guī)范合法的P2P在本地落戶(hù)，尤其是主動(dòng)深入扎根三農(nóng)的P2P企業(yè)，更要鼓勵(lì)其發(fā)揮為農(nóng)村地區(qū)輸血和完善農(nóng)村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場(chǎng)拓展等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠條件，以此彌補(bǔ)其對(duì)地方傳統(tǒng)金融的服務(wù)空白，從宏觀(guān)層面延展征信體系和社會(huì)信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場(chǎng)機(jī)制和科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的金融產(chǎn)品，使其從市場(chǎng)角度進(jìn)一步完善多層次的金融服務(wù)體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。

（三）規(guī)范涉農(nóng)P2P用戶(hù)信息采集的管理

當(dāng)前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶(hù)信息納入到上海資信成立的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過(guò)查詢(xún)服務(wù)共享其他企業(yè)提交的客戶(hù)征信信息。一方面，要對(duì)納入系統(tǒng)的涉農(nóng)P2P企業(yè)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的約束與管理，劃清個(gè)人信息采集的范圍與界限，保持對(duì)P2P企業(yè)信貸客戶(hù)的個(gè)人人格和隱私的尊重，嚴(yán)防信息的泄露對(duì)借款與理財(cái)客戶(hù)造成不良影響；另一方面，征信管理部門(mén)也要對(duì)涉農(nóng)P2P企業(yè)開(kāi)展的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，對(duì)沒(méi)有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對(duì)未經(jīng)允許私自采集并泄露或公開(kāi)售賣(mài)客戶(hù)個(gè)人信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲管控與打擊，嚴(yán)防負(fù)面效應(yīng)。

（四）強(qiáng)化征信信息交流共享與對(duì)接

篇4

一、晉寧縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本情況

首先，晉寧縣屬于昆明市的郊縣，位于滇池南岸，距離昆明主城區(qū)60公里，東北以玉溪市接壤，西南與呈貢新區(qū)和安寧市比鄰，全縣共有人口27.96萬(wàn)人，縣轄6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一個(gè)街道辦，有村委會(huì)129個(gè)，村民小組616個(gè)，自然村524個(gè)，轄區(qū)面積1336.66平方公里，農(nóng)業(yè)人口占全縣人口總數(shù)的77.86%，耕地面積17.24萬(wàn)畝。

其次，2012年末晉寧縣公共財(cái)政預(yù)算收入首次突破10億元大關(guān)，成功創(chuàng)建“國(guó)家級(jí)衛(wèi)生縣城”，躋身“云南省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展十強(qiáng)縣”。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，堅(jiān)定不移實(shí)施工業(yè)強(qiáng)縣戰(zhàn)略。近幾年隨著晉寧縣工業(yè)園區(qū)的建立和招商引資工作的大力推進(jìn)，截止2013年底，晉寧縣工業(yè)園區(qū)大力培育規(guī)模以上企業(yè)，完成升規(guī)24戶(hù)，使園區(qū)規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)達(dá)到64戶(hù)，狠抓項(xiàng)目推進(jìn)，全年召開(kāi)重大項(xiàng)目推進(jìn)會(huì)60余次；創(chuàng)新方式，突破融資瓶頸，打造園區(qū)投資開(kāi)發(fā)公司融資平臺(tái)，與多家銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，融資達(dá)到5億多元；積極申請(qǐng)中央、省市級(jí)財(cái)政資金、政策支持，園區(qū)發(fā)展規(guī)劃、建設(shè)、土地指標(biāo)的瓶頸得到突破；儲(chǔ)備重大招商引資項(xiàng)目，全年簽訂投資協(xié)議32個(gè)，簽約總額242億元，儲(chǔ)備重大項(xiàng)目12個(gè)，引進(jìn)市外到位資金33.05億元，實(shí)際利用外資3015萬(wàn)美元，通過(guò)落實(shí)以上措施，工業(yè)園區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展承載力進(jìn)一步增強(qiáng)。截止2013年年末，晉寧縣工業(yè)園區(qū)完成規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值121億元，占全縣工業(yè)總產(chǎn)值的91.8%，完成規(guī)模以上主營(yíng)業(yè)務(wù)收入103億元，占全縣的90%以上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值和主營(yíng)業(yè)務(wù)收入雙雙超百億。2013年地方年末財(cái)政收入達(dá)到20.78億元

再次，晉寧縣政府按照“強(qiáng)基礎(chǔ)、扶龍頭、促增效、提內(nèi)涵、擴(kuò)外延”的要求加快農(nóng)村和農(nóng)業(yè)建設(shè)，堅(jiān)持把農(nóng)業(yè)科技擺在更加突出的位置，增加投入，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村繁榮注入強(qiáng)勁動(dòng)力。一是提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，以增加農(nóng)民收入為核心，推進(jìn)“菜、花、奶、煙”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；⒓s化發(fā)展；二是發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)滇池流域生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)建設(shè)，突出發(fā)展城郊現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)休閑觀(guān)光農(nóng)業(yè)，打造特色農(nóng)業(yè)示范園區(qū)。三是深入推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，按照“三帶八化十有”的建設(shè)目標(biāo)，加快實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)、幸福鄉(xiāng)村建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)三年行動(dòng)計(jì)劃，完成11個(gè)省級(jí)重點(diǎn)村、2個(gè)市級(jí)小康示范村及7個(gè)縣級(jí)示范村建設(shè)，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，推動(dòng)城鄉(xiāng)同步實(shí)現(xiàn)小康，拓展農(nóng)村融資渠道，探索建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房所有權(quán)流轉(zhuǎn)，促進(jìn)資本化運(yùn)作，幫助農(nóng)民籌集發(fā)展資金。實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。截止2013年年末晉寧縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值30.17億元，其中蔬菜花卉奶牛產(chǎn)值達(dá)到20.40億元。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，2012年末晉寧縣農(nóng)民人均純收入9061元，比2011年增1539元，增幅為20.4%。2013年末晉寧縣農(nóng)民人均純收入突破萬(wàn)元，達(dá)到10728元，比2012年增加1667元，增幅為18.4%。逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的發(fā)展目標(biāo)。

二、晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

一是自2011年10月農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開(kāi)展以來(lái)，人行晉寧支行與晉寧縣農(nóng)行、農(nóng)村信用社協(xié)同努力，按照“政府主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的總體要求，堅(jiān)持“統(tǒng)一部署、因地制宜、科學(xué)合理、穩(wěn)步推進(jìn)”的基本原則，強(qiáng)化政府的推動(dòng)作用，按照人民銀行在全云南省開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)的規(guī)劃部署，通過(guò)依法合規(guī)地組織、收集、利用社會(huì)各類(lèi)信用信息資源，依托農(nóng)村信用社小額信貸的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，逐步建立起了系統(tǒng)信息互為支撐、評(píng)分構(gòu)架經(jīng)濟(jì)合理的信用體系系統(tǒng)。

二是在完成農(nóng)村信用體系建設(shè)管理指標(biāo)體系的誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)建立和評(píng)定方法等工作的基礎(chǔ)上，我縣在人民銀行組建了征信中心，設(shè)立了2名專(zhuān)職人員，專(zhuān)職負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)信息的收集、錄入和存檔、信息更新及查詢(xún)工作。2013年3月，以農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民金融信用管理指標(biāo)體系和評(píng)定分值為基礎(chǔ)，借鑒廣東和南京兩地的經(jīng)驗(yàn)，昆明中支開(kāi)發(fā)了一套適合晉寧縣實(shí)情的金融信用體系建設(shè)征信軟件，軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)了操作簡(jiǎn)單、自動(dòng)評(píng)分、自動(dòng)評(píng)級(jí)、更新方便、查詢(xún)快捷等功能，為晉寧縣信用體系建設(shè)提速起到了至關(guān)重要的作用。

三是為全面推動(dòng)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，人行晉寧支行按照《晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)計(jì)劃》穩(wěn)步落實(shí)本縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作?？h金融辦、人行晉寧支行為推開(kāi)農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳工作，縣金融信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在我縣各鄉(xiāng)城鎮(zhèn)政府的支持下，為保證數(shù)據(jù)采集的質(zhì)量，截止2014年6月共舉行了10期對(duì)各村委會(huì)信息采集員數(shù)據(jù)采集的培訓(xùn)班，對(duì)信息采集員進(jìn)行了相關(guān)信息采集業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳培訓(xùn)，參加培訓(xùn)人員達(dá)1300余人，培訓(xùn)的質(zhì)量和效果不斷提高。培訓(xùn)結(jié)束后共對(duì)全縣各村委會(huì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)信息采集檔案表70000余份，宣傳資料10000余份。通過(guò)培訓(xùn)，讓各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)有了更進(jìn)一步認(rèn)識(shí)。為將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作宣傳到位，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)組織，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門(mén)及當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)積極參加，農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳工作在趕集日做到“宣傳上街”、平日里做到“宣傳下鄉(xiāng)”，使廣大群眾對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)有了更深的認(rèn)識(shí)，為今后的建設(shè)工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四是為確保我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的順利進(jìn)行，在相關(guān)部門(mén)共同努力下，報(bào)經(jīng)晉寧縣人民政府同意，最終確定開(kāi)立一個(gè)農(nóng)村信用體系建設(shè)保證金專(zhuān)用存款賬戶(hù)，首筆保證金100萬(wàn)元于2012年5月由政府出資到位，第二筆保證金100萬(wàn)元2013年6月政府出資到位并存入專(zhuān)用賬戶(hù)進(jìn)行管理，并出臺(tái)了《晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)擔(dān)保資金管理暫行辦法》，為我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的全面開(kāi)展提供了有力的保障。

五是為做好我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，2012年11月15日下午，全縣金融信用體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)在縣聯(lián)社四樓會(huì)議室召開(kāi)，縣委、縣政府、縣人行、縣金融辦、縣銀監(jiān)辦、各金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)出席了會(huì)議。按照《晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》積極開(kāi)展試點(diǎn)工作，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。采取邊試點(diǎn)、邊總結(jié)、邊研究、邊解決的辦法推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，為“十二五”發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)更加良好的金融生態(tài)環(huán)境。截止2014年6月30目，晉寧縣全縣所轄農(nóng)戶(hù)數(shù)62505戶(hù)，農(nóng)村農(nóng)戶(hù)信息已經(jīng)采集48412戶(hù)，導(dǎo)入“云南省農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)”47880戶(hù)，農(nóng)戶(hù)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)建檔完成77.45%。評(píng)定的信用戶(hù)3909戶(hù)，其中1A級(jí)信用戶(hù)1917戶(hù)、2A級(jí)信用戶(hù)1597戶(hù)、3A級(jí)信用戶(hù)396戶(hù)，分三批累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)信用貸款2004萬(wàn)元。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的不斷推進(jìn)，第一批農(nóng)戶(hù)信用貸款在試點(diǎn)村漢營(yíng)和中村誼發(fā)放，共計(jì)330萬(wàn)元，已到期全部收回；第二批貸款在晉城鎮(zhèn)的8個(gè)信用村發(fā)放，共計(jì)502萬(wàn)元，受益農(nóng)戶(hù)101戶(hù)，將于今年11月到期；第三批農(nóng)戶(hù)信用貸款于今年5月在上蒜鎮(zhèn)牛戀村委會(huì)發(fā)放。共計(jì)發(fā)放1172萬(wàn)元，受益農(nóng)戶(hù)達(dá)到249戶(hù)。三批共計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)信用貸款2004萬(wàn)元。全縣信用戶(hù)占比6.25%，信用村9個(gè)，占比6.77%，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，占比14.29%。目前，我支行正在抓緊時(shí)間對(duì)我縣已經(jīng)導(dǎo)入“云南省農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)”的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行評(píng)分，已完成評(píng)分6000余戶(hù)，根據(jù)評(píng)分情況，我縣今年內(nèi)將加大對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)力度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)信用貸款人群，加大貸款力度。為晉寧縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多資金，為信用縣創(chuàng)建打下良好基礎(chǔ)。

三、晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)信用縣創(chuàng)建存在的問(wèn)題

（一）與《云南省信用縣市區(qū)創(chuàng)建評(píng)價(jià)暫行辦法》存在差距

1.轄區(qū)建立電子信用檔案的農(nóng)戶(hù)數(shù)的占比沒(méi)有達(dá)到80%，截止2014年6月30日為77.45，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)比列還沒(méi)有達(dá)到60%，截止2014年6月30日為14.29%。

2.縣轄金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)齊全程度不夠高，轄區(qū)無(wú)政策性銀行。面向農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)目前僅有農(nóng)村信用社一家，村鎮(zhèn)銀行還未正式開(kāi)業(yè)。

3.縣轄金融機(jī)構(gòu)近三年的資產(chǎn)利潤(rùn)率沒(méi)有高于全省平均水平。

4.縣轄金融機(jī)構(gòu)近三年的存貸款增幅沒(méi)有高于全省平均水平。2011年存款高于全省平均水平，2012年貸款高于全省平均水平。

5.由于受傳統(tǒng)觀(guān)念影響，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差，涉農(nóng)保險(xiǎn)投保率低，不能達(dá)到50%的標(biāo)準(zhǔn)。

6.農(nóng)村信用環(huán)境有待于進(jìn)一步提高，由于缺乏對(duì)違約失信的懲戒機(jī)制，造成全社會(huì)較為嚴(yán)重的信用危機(jī)，也給廣大農(nóng)村消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)造成了極大傷害?？h政府、人民銀行和農(nóng)村信用社等部門(mén)雖然近年來(lái)在營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境方面做出了不懈的努力，也培育出一些“信用戶(hù)”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，使農(nóng)村的社會(huì)信用環(huán)境逐步得到改善，但部分地方的農(nóng)村信用環(huán)境仍然薄弱。

（二）信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建仍存在不足，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢

1.從開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來(lái)，地方政府更側(cè)重于農(nóng)戶(hù)信用貸款的發(fā)放，認(rèn)為貸款的發(fā)放才有示范效應(yīng)，才能引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)積極參與建檔，擴(kuò)大建檔面。而忽視了一些基礎(chǔ)工作的落實(shí)。

2.宣傳力度還有待加強(qiáng)。個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有及時(shí)地把創(chuàng)建信用村、信用戶(hù)的條件及好處向農(nóng)民宣傳清楚，社會(huì)誠(chéng)信氛圍不濃，有的農(nóng)戶(hù)如今還不知道信用村和信用戶(hù)應(yīng)具備的條件。

3.有的村委會(huì)思想認(rèn)識(shí)不到位，工作不認(rèn)真，一些信用評(píng)定小組流于形式，有的村小組所有農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)級(jí)都相同，增大了信用評(píng)定工作的隨意性和片面性，導(dǎo)致信用評(píng)定過(guò)程中出現(xiàn)了信息失真和走過(guò)場(chǎng)現(xiàn)象。

4.由于受傳統(tǒng)觀(guān)念的影響，長(zhǎng)期以來(lái)財(cái)不外露的傳統(tǒng)思想在廣大農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的思想認(rèn)識(shí)中根深蒂固，導(dǎo)致采集的農(nóng)戶(hù)信用信息的真實(shí)性存在問(wèn)題，數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)評(píng)分過(guò)低，影響正常的授信額度的確定。授信額度過(guò)低又會(huì)影響農(nóng)戶(hù)貸款的積極性。

5.受體制和各項(xiàng)機(jī)制的制約和影響，目前晉寧縣直接參與農(nóng)村信用體系建設(shè)和取得一定成效的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)只有晉寧縣農(nóng)村信用聯(lián)社一家，在一定程度上制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展和信用縣的創(chuàng)建工作。

四、晉寧縣信用縣創(chuàng)建實(shí)施方案

（一）指導(dǎo)思想

以“三個(gè)代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導(dǎo)，以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為切入點(diǎn)，我縣按照“政府主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的總體要求，堅(jiān)持“統(tǒng)一部署、因地制宜、科學(xué)合理、穩(wěn)步推進(jìn)”的基本原則，大力實(shí)施社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，把金融生態(tài)建設(shè)作為改善發(fā)展環(huán)境的首要任務(wù)來(lái)抓，深入開(kāi)展“信用縣”創(chuàng)建活動(dòng)，為全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，推動(dòng)全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。開(kāi)展創(chuàng)建“信用縣”活動(dòng)的目的是加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、各有關(guān)部門(mén)一定要統(tǒng)一思想、提高認(rèn)識(shí)，高度重視創(chuàng)建“信用縣”對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)意義，切實(shí)改善社會(huì)信用環(huán)境，為金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建堅(jiān)實(shí)的服務(wù)平臺(tái)。

2.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。由縣金融辦牽頭成立晉寧縣創(chuàng)建“信用縣”活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)協(xié)調(diào)解決工作中存在的問(wèn)題，促進(jìn)“信用縣”創(chuàng)建活動(dòng)的深入有效實(shí)施。把創(chuàng)建“信用縣”工作列入各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）年終考核內(nèi)容。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要相應(yīng)成立創(chuàng)建活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)創(chuàng)建工作的落實(shí)。

3.進(jìn)行綜合治理。充分發(fā)揮工商、稅務(wù)、司法、新聞和企業(yè)主管等有關(guān)職能部門(mén)的作用，綜合運(yùn)用行政手段、法律手段、經(jīng)濟(jì)金融手段、輿論手段，廣泛深入地開(kāi)展信用縣創(chuàng)建宣傳活動(dòng)，堅(jiān)決打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，依法維護(hù)金融部門(mén)的合法權(quán)益，切實(shí)把整治社會(huì)信用環(huán)境活動(dòng)推向深入。

（二）總體目標(biāo)

深化社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)晉寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。全縣社會(huì)信用狀況進(jìn)一步提高，金融服務(wù)水平不斷提升，金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能不斷增強(qiáng)，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力明顯提高，中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款增速連續(xù)三年高于全省平均增速，信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終保持全省前列水平，農(nóng)民參保率不斷提高，全面完成晉寧縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。

1.全縣60%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評(píng)選為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，75%的行政村被評(píng)為“信用村”，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村比例居全省前列。

2.全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例必須控制在5%以?xún)?nèi)，金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高。

3.全縣新增存貸款高于全省平均水平，總量居全省前列，涉農(nóng)貸款占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總量高于全省水平。

4.不良貸款比例控制。有不良貸款的金融機(jī)構(gòu)要采取措施積極清收。

5.農(nóng)戶(hù)信用體系建設(shè)進(jìn)一步完善，全縣80%以上的農(nóng)戶(hù)家庭信用信息都能進(jìn)入農(nóng)戶(hù)信用管理系統(tǒng)。而且得到實(shí)時(shí)更新。

6.建立失信懲戒制度，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

7.建立晉寧縣信用縣創(chuàng)建長(zhǎng)效機(jī)制及監(jiān)督機(jī)制。

五、晉寧縣信用縣創(chuàng)建建議

（一）加大縣轄農(nóng)村地區(qū)《征信管理?xiàng)l例》和《社會(huì)信用體系規(guī)劃綱要》的宣傳力度，制定詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則。把農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項(xiàng)宣傳工作做實(shí)做細(xì)

1.《征信管理?xiàng)l例》已于2013年3月15日正式實(shí)施，以立法形式明確了各方在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，為央行履行征信管理提供法律依據(jù)，為央行對(duì)征信信用數(shù)據(jù)的收集、加工與利用提供法律支持。但是還應(yīng)加大宣傳力度，讓更多公眾和企業(yè)熟知。

2.還應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)展《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014～2020年》的宣傳和落實(shí)，為晉寧縣農(nóng)村信用體系建設(shè)信用險(xiǎn)創(chuàng)建提供多方面的指導(dǎo)和援助。

（二）繼續(xù)加強(qiáng)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境

一是應(yīng)該針對(duì)晉寧縣的實(shí)際情況適當(dāng)降低全縣信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)線(xiàn)，特別是山區(qū)、半山區(qū)等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，比如像六街、夕陽(yáng)等地區(qū)在原來(lái)評(píng)定等級(jí)的三個(gè)基礎(chǔ)分?jǐn)?shù)線(xiàn)分別下調(diào)10～15分。像晉城、寶峰、古城等地區(qū)的分?jǐn)?shù)線(xiàn)可以適當(dāng)下調(diào)5～10分。以提高信用戶(hù)的評(píng)定數(shù)量，增加信用戶(hù)的評(píng)定數(shù)量才能提高信用村的評(píng)定率。也才能提高信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)定率。符合信用縣創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)。

二是地方政府要大力開(kāi)展誠(chéng)信工程建設(shè)和信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)，按照云政辦發(fā)【2013】134號(hào)文件云南省政府辦公廳關(guān)于印發(fā)云南省農(nóng)村信用戶(hù)信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建管理的通知精神規(guī)范評(píng)定程序，實(shí)行信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定公開(kāi)、公平、公正，提高信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)權(quán)威性，使信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)揮更大示范帶頭作用。

三是針對(duì)目前農(nóng)村普遍存在的中小企業(yè)“家族式”管理模式，要積極推動(dòng)縣域企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的多元化和社會(huì)化，提高中小企業(yè)的管理水平。要努力形成全社會(huì)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有良好的信用基礎(chǔ)。

（三）加快完善征信服務(wù)體系，并大力推廣使用，提升農(nóng)民的信用道德層次

1.進(jìn)一步完善人民銀行征信系統(tǒng)，不斷提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。特別要研究開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)的信用信息征集指標(biāo)，推出能反映農(nóng)戶(hù)信用狀況的農(nóng)戶(hù)版?zhèn)€人信用報(bào)告。信貸市場(chǎng)是開(kāi)放的，是一方對(duì)多方的市場(chǎng)，特別是針對(duì)“三農(nóng)”的農(nóng)戶(hù)貸款，涉及千家萬(wàn)戶(hù)，地點(diǎn)分散，銀行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，企業(yè)和個(gè)人的基本信息和信用信息都將納入到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)中，就能解決銀行和企業(yè)、信用社和農(nóng)戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，信貸人員可以利用征信系統(tǒng)全面、準(zhǔn)確地了解借款人的信用情況，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少入戶(hù)調(diào)查的時(shí)間和精力。

2.擴(kuò)大征信系統(tǒng)應(yīng)用效能。應(yīng)以政府為主導(dǎo)，對(duì)在兩個(gè)系統(tǒng)中有嚴(yán)重失信記錄的企業(yè)和個(gè)人不予政策優(yōu)惠和提拔任用、限制貸款等措施，增加其失信成本；對(duì)信用戶(hù)要給予貸款優(yōu)先、授信優(yōu)待、利率優(yōu)惠，使該系統(tǒng)能充分發(fā)揮激勵(lì)守信懲戒失信的作用。

篇5

當(dāng)前，金融在"三農(nóng)"發(fā)展中的支撐地位和促進(jìn)作用日益顯現(xiàn)。為進(jìn)一步改善我縣的農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，現(xiàn)就加強(qiáng)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)提出如下意見(jiàn)。

一、基本原則

以適應(yīng)我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為前提，按照"健全機(jī)制、科學(xué)規(guī)劃，先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)，改善服務(wù)、支農(nóng)惠農(nóng)"的原則，依托全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，進(jìn)一步整合農(nóng)村信用信息資源，完善農(nóng)戶(hù)信用檔案信息征集機(jī)制和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，培育和提高農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用信息的透明度，改善農(nóng)村融資環(huán)境。

二、工作目標(biāo)

通過(guò)5年時(shí)間的建設(shè)，力爭(zhēng)為全縣有信貸關(guān)系和有潛在信貸需求的農(nóng)戶(hù)建立規(guī)范化的電子信用檔案，并將信用檔案信息接入全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)和使用，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信貸支持為一體的金融支農(nóng)惠農(nóng)框架體系。

三、主要內(nèi)容

1．建立信息征集機(jī)制。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜、科學(xué)合理設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)信用信息指標(biāo)，從貸款農(nóng)戶(hù)和有潛在貸款需求的農(nóng)戶(hù)入手，依托農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)征集農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、主要收入來(lái)源等信息，整合各涉農(nóng)部門(mén)掌握的農(nóng)戶(hù)林權(quán)、土地承包、房產(chǎn)等其他信息，建立規(guī)范化農(nóng)戶(hù)電子信用檔案，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息征集機(jī)制。

2．開(kāi)展農(nóng)村信用評(píng)價(jià)工作。在不收取費(fèi)用的前提下，以農(nóng)戶(hù)信用檔案為基礎(chǔ)，按照《金華市農(nóng)村信用評(píng)價(jià)暫行辦法》（由人行縣支行另行轉(zhuǎn)發(fā)），逐步建立和完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)方法體系。開(kāi)展信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)工作，對(duì)評(píng)定的信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）由農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌。

3．健全守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制。在信貸管理中廣泛應(yīng)用農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果，建立健全農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成"農(nóng)戶(hù)+征信+信貸"的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。推動(dòng)信用信息產(chǎn)品在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的普及應(yīng)用，將銀行信貸約束與行政管理、公共服務(wù)等要求有機(jī)結(jié)合，使信用優(yōu)良的農(nóng)戶(hù)切實(shí)得到優(yōu)惠和便利，使失信者受到制約乃至付出代價(jià)。加強(qiáng)對(duì)守信典范與失信典型的宣傳或公示，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體增強(qiáng)信用意識(shí)，培養(yǎng)良好的信用行為。

四、實(shí)施步驟

第一階段（年月－月）：以新渥、尖山等7個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）作為試點(diǎn)。在試點(diǎn)范圍內(nèi)，對(duì)已發(fā)生信貸或?qū)ν鈸?dān)保業(yè)務(wù)的農(nóng)戶(hù)全面實(shí)施信用評(píng)價(jià)，征集信用信息，逐戶(hù)建立規(guī)范化的電子信用檔案。

第二階段（－年）：在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步推開(kāi)，力爭(zhēng)在年完成轄區(qū)內(nèi)三分之二以上有信貸關(guān)系農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)價(jià)和信用檔案征集工作，在年完成轄區(qū)內(nèi)全部有信貸關(guān)系農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)價(jià)和信用檔案征集工作，并向有潛在信貸需求的農(nóng)戶(hù)逐步拓展。同時(shí)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶(hù)的信用信息充實(shí)到自身的綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，作為審貸決策的參考依據(jù)。

第三階段（－年）：定期對(duì)已征集的信用信息進(jìn)行更新，豐富信用檔案內(nèi)容，待條件成熟時(shí)將規(guī)范化的農(nóng)戶(hù)信用信息納入全國(guó)統(tǒng)一征信系統(tǒng)。擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)信息的應(yīng)用范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶(hù)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，使我縣農(nóng)村信用環(huán)境得到較大改善，農(nóng)戶(hù)"貸款難"問(wèn)題得到明顯緩解。

五、工作要求

1．統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)是加大金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要抓手和具體體現(xiàn)，對(duì)進(jìn)一步改善金融支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府和金融等相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，切實(shí)將各項(xiàng)工作措施落到實(shí)處，確保全縣加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開(kāi)展，并取得實(shí)效。

2．建立組織體系。為加強(qiáng)對(duì)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，縣政府成立縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（名單見(jiàn)附件），具體負(fù)責(zé)對(duì)全縣農(nóng)村信用評(píng)級(jí)工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督促；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村兩級(jí)也要成立由主要負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)人員和農(nóng)戶(hù)代表參與的農(nóng)戶(hù)信息采集和信用評(píng)價(jià)小組，負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)信用信息的采集和評(píng)價(jià)工作；全縣形成統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)負(fù)責(zé)、上下聯(lián)動(dòng)的工作格局。

3．落實(shí)工作職責(zé)。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府要高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)該項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。主要領(lǐng)導(dǎo)要親自過(guò)問(wèn)，分管領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，落實(shí)部門(mén)責(zé)任，形成工作合力；要組織好群眾的宣傳發(fā)動(dòng)工作，及時(shí)協(xié)調(diào)解決工作中出現(xiàn)的各種矛盾和問(wèn)題，維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作秩序。縣級(jí)有關(guān)部門(mén)要在縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，具體職責(zé)為：

人行縣支行牽頭負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體工作，做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳發(fā)動(dòng)工作，會(huì)同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)"三農(nóng)"的信貸投入，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等涉農(nóng)部門(mén)負(fù)責(zé)制定落實(shí)對(duì)信用農(nóng)戶(hù)及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支持政策，及時(shí)提供農(nóng)戶(hù)相關(guān)信息資料，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶(hù)信用檔案，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果在支農(nóng)資金、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)等方面的應(yīng)用。

金融機(jī)構(gòu)尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要做好農(nóng)戶(hù)信用信息采集、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)工作，充分利用信用評(píng)價(jià)結(jié)果和信用信息平臺(tái)，積極參與農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和林權(quán)（土地承包權(quán)）抵押貸款的發(fā)放，不斷拓寬支農(nóng)服務(wù)范圍。各有關(guān)部門(mén)要大力支持和密切配合農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，結(jié)合本部門(mén)職責(zé)，注重對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果的開(kāi)發(fā)與利用，進(jìn)一步擴(kuò)大評(píng)價(jià)影響，提高評(píng)價(jià)效果。

篇6

如果說(shuō)，十年前的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)還是一個(gè)襁褓中的嬰兒，那么，今天，它已茁壯成長(zhǎng)，長(zhǎng)成了一個(gè)健壯的大小伙子。這個(gè)由人民銀行征信中心負(fù)責(zé)管理與運(yùn)營(yíng)，借助于網(wǎng)絡(luò)與全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)相連接的現(xiàn)代化系統(tǒng)，宛若一張大網(wǎng)四通八達(dá)且井然有序。發(fā)展至今，它已成為世界上收錄自然人信用數(shù)據(jù)最多的系統(tǒng)，收錄的企業(yè)信用數(shù)據(jù)也位居世界前列。依托這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，全國(guó)各地幾乎所有與銀行打過(guò)交道的企業(yè)、個(gè)人，都給建立起了一份信用檔案，它忠實(shí)記錄下了他們的金融消費(fèi)痕跡，并以此督促和培養(yǎng)著企業(yè)、個(gè)人的誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，也為銀行防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力憑依。

十年來(lái)，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的服務(wù)功能不斷完善。從信貸數(shù)據(jù)的定期采集到次日及時(shí)更新，從信用報(bào)告的單筆查詢(xún)到批量自動(dòng)化查詢(xún)，從舊版信用報(bào)告到新版更加直接、易解的個(gè)人信用報(bào)告，從單個(gè)企業(yè)查詢(xún)到關(guān)聯(lián)企業(yè)在線(xiàn)查詢(xún)……信息技術(shù)與人力智慧的結(jié)晶，為種種信用產(chǎn)品插上了騰飛的翅膀，助其翱翔于金融的天空，更好地服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于百姓生活。

隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)從雛形初具到更趨完備，其功效在銀行、企業(yè)及個(gè)人身上得到了實(shí)實(shí)在在的體現(xiàn)。如今，大到國(guó)有商業(yè)銀行，小至地方性金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司，在辦理信貸業(yè)務(wù)之前查詢(xún)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，了解借款人的信用狀況，早已成為了必須的“常規(guī)性動(dòng)作”。在深入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研時(shí)，每每談及征信系統(tǒng)，總有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人豎起大拇指，盛贊它在及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制約“老賴(lài)”、提高信貸審批效率方面勞苦功高。而這些年來(lái)，通過(guò)每年開(kāi)展“信用記錄關(guān)愛(ài)日”、“征信知識(shí)宣傳周”活動(dòng)，加之一些百姓在銀行辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)被要求查詢(xún)個(gè)人信用記錄，很多人的信用意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始有意識(shí)地到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，如期足額歸還貸款、合理使用信用卡等越來(lái)越成為更多人的自覺(jué)行動(dòng)。信用之水若涓涓細(xì)流，潤(rùn)澤著各地金融機(jī)構(gòu)，潤(rùn)澤著民眾的道德心田，也潤(rùn)澤著社會(huì)金融與經(jīng)濟(jì)秩序。

篇7

“有了信用檔案，我找信用社貸款方便多了?！痹谫Y陽(yáng)市雁江農(nóng)村合作銀行迎接支行，記者見(jiàn)到了雁江區(qū)牛藤村的陳學(xué)文，他高興地說(shuō)：“信用社把我家的房屋、家具、經(jīng)濟(jì)作物都進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查登記，還給我評(píng)了信用等級(jí)，確定了貸款額度，發(fā)了貸款證。如今，我到信用社貸款，幾分鐘就能辦好！”

據(jù)悉，像陳學(xué)文這樣因?yàn)橛辛诵庞脵n案被確定授信額度而能獲得貸款的農(nóng)戶(hù)，將會(huì)在資陽(yáng)市越來(lái)越多。

農(nóng)戶(hù)有了信用檔案

去年8月，資陽(yáng)市被確定為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)的5個(gè)市（州）之一。隨即，在中國(guó)人民銀行資陽(yáng)市中心支行推動(dòng)下，資陽(yáng)市成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入政府目標(biāo)考核管理，并啟動(dòng)了在雁江農(nóng)村合作銀行寶臺(tái)支行、迎接支行所轄的雷音村、牛藤村和新華村的農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)試點(diǎn)工作。

“農(nóng)戶(hù)信用檔案主要包括農(nóng)戶(hù)家庭基本信息、家庭年度收支信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系、獲得的榮譽(yù)及司法訴訟等信用信息。選擇在雁江農(nóng)村合作銀行所轄的3個(gè)村試點(diǎn)，是因?yàn)樵撔星捌谝褳檗r(nóng)戶(hù)建了經(jīng)濟(jì)檔案。要完成農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)，只需補(bǔ)充部分資料?！敝袊?guó)人民銀行資陽(yáng)市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科科長(zhǎng)張克斌說(shuō)。

2007年6月28日正式掛牌成立的資陽(yáng)市雁江農(nóng)村合作銀行，前身為資陽(yáng)市雁江區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，是全省第一家農(nóng)村合作銀行。去年7月開(kāi)始，雁江農(nóng)村合作銀行就抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，分頭開(kāi)展信息采集和錄入工作。通過(guò)半年時(shí)間的努力，他們完成了雁江區(qū)所轄的26萬(wàn)余戶(hù)農(nóng)戶(hù)家庭信息的采集、審核、錄入、信用評(píng)分和授信工作，并給農(nóng)戶(hù)發(fā)放了貸款證。

自今年8月起，在中國(guó)人民銀行資陽(yáng)市中心支行的指導(dǎo)下，雁江農(nóng)村合作銀行以農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，根據(jù)中國(guó)人民銀行制定的《農(nóng)戶(hù)信用檔案參考指標(biāo)》，在3個(gè)試點(diǎn)村開(kāi)始建檔工作，到今年9月底，已為1800戶(hù)農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案。“我行轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)，憑本人貸款證和身份證，可隨時(shí)到銀行的任何分理處和柜臺(tái)辦理貸款，就像存取款一樣方便、快捷?！毖憬r(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)楊松介紹，由于農(nóng)戶(hù)檔案建設(shè)工作做得細(xì)致到位，貸款才能如此方便快捷，農(nóng)民對(duì)此非常滿(mǎn)意。

信用農(nóng)戶(hù)脫穎而出

“現(xiàn)在，我們也十分看重信用。如今，我們貸款不僅方便，信用好的話(huà)，還能享受到一定的優(yōu)惠政策?！北怀踉u(píng)為“信用農(nóng)戶(hù)”的雁江區(qū)焦柏村村民劉明梯說(shuō)。

從今年7月1日開(kāi)始，資陽(yáng)在全市范圍內(nèi)開(kāi)展“信用農(nóng)戶(hù)”評(píng)選活動(dòng)?；顒?dòng)嚴(yán)格按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣（市、區(qū)）、市三級(jí)審查，市農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組審核的程序進(jìn)行。對(duì)評(píng)選出的“信用農(nóng)戶(hù)”，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活等信貸需求方面給予大力支持，貸款利率在現(xiàn)行利率的基礎(chǔ)上下浮20%，并簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，提高貸款授信額度。同時(shí)，各涉農(nóng)部門(mén)也將在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金等方面給予優(yōu)先安排。

目前，全市已完成了3642戶(hù)“信用農(nóng)戶(hù)”的初評(píng)工作，最終評(píng)選出的“信用農(nóng)戶(hù)”將由市政府進(jìn)行表彰、授牌。與此同時(shí)，為加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，資陽(yáng)市還積極開(kāi)展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社評(píng)定工作，并引入專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)公司，探索建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信貸信用評(píng)價(jià)（分）機(jī)制。

農(nóng)村信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)

有了信用檔案，農(nóng)民嘗到了甜頭，貸款不難了?？墒?，面對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作情況，張克斌坦言基層工作的困難不少，并提出了一些相關(guān)的建議。

在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，資陽(yáng)市下一步將全面推開(kāi)農(nóng)戶(hù)信用檔案的建設(shè)。全市有126萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，信息采集、錄入的工作量非常大，成本高，需要政府相關(guān)部門(mén)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予大力支持。為此，他建議市政府將信用檔案的建立工作納入對(duì)縣（市、區(qū)）政府的考核內(nèi)容，促進(jìn)信用檔案建立、檔案信息更新工作。

篇8

關(guān)鍵詞：征信體系；信用信息；金融機(jī)構(gòu)

文章編號(hào)：1003-4625(2008)06-0111-03 中圖分類(lèi)號(hào)：F830，31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、信貸征信管理體制的建立與發(fā)展

(一)信貸征信管理體系的建立

我國(guó)對(duì)信貸征信管理高度重視。2002年，國(guó)務(wù)院成立“全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系專(zhuān)題工作小組”，銀行信貸征信系統(tǒng)建設(shè)被正式列入議事日程。伴隨一般性銀行監(jiān)管職能分設(shè)以及新“三定”的實(shí)施，人民銀行開(kāi)始正式履行信貸征信管理的職能，為征信快速、健康發(fā)展提供了組織保證。2007年召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議進(jìn)一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加快建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。自中國(guó)人民銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng))以來(lái)，我國(guó)征信體系建設(shè)迄今已取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級(jí)為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)主要功能是收集、記錄企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，向商業(yè)銀行提供企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告等基礎(chǔ)征信產(chǎn)品，幫助商業(yè)銀行掌握企業(yè)、個(gè)人的信用狀況，選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，進(jìn)行準(zhǔn)確的信貸決策和防范信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為擁有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。隨著人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行已將查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)列為授信的一個(gè)重要步驟。

(二)基層人民銀行在征信體系建設(shè)中的作用

人民銀行在金融系統(tǒng)中超然的地位決定其在現(xiàn)階段信貸征信管理中應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用。主要原因如下：(1)人民銀行是銀行業(yè)的監(jiān)管執(zhí)法者，而銀行信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。(2)人民銀行分支機(jī)構(gòu)形成了相對(duì)獨(dú)立于地方政府的全國(guó)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，較為完善的電子網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和技術(shù)力量，而且有長(zhǎng)期監(jiān)管金融系統(tǒng)所形成的銀行信用監(jiān)管方面的成功經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，尤其是在全國(guó)范圍內(nèi)率先建成了全國(guó)性的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，所有這些都使得人民銀行主導(dǎo)開(kāi)發(fā)和監(jiān)管社會(huì)征信體系具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。(3)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行已經(jīng)成立了征信管理局，專(zhuān)職負(fù)責(zé)全國(guó)征信業(yè)的監(jiān)督和管理工作，從組織上保證了央行行使征信監(jiān)管的行政地位。

1、可以進(jìn)一步發(fā)揮信貸征信系統(tǒng)的作用?！靶刨J征信”市場(chǎng)的建立雖需要一定的固定成本，但由于信用信息的來(lái)源渠道繁多，且不同企業(yè)或個(gè)人同類(lèi)信用信息的來(lái)源渠道相同，對(duì)同一信息來(lái)源進(jìn)行多對(duì)象調(diào)查時(shí)的邊際成本較小，平均成本隨調(diào)查對(duì)象數(shù)目的增加下降速度快，每次交易中的搜尋成本、決策成本及違約成本，隨時(shí)間的推移和交易次數(shù)的增加具有呈遞減的趨勢(shì)，征信業(yè)是高度規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)。

2、發(fā)揮央行的協(xié)調(diào)作用。首先，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)通過(guò)加強(qiáng)貸款卡發(fā)放和年審制度管理，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。其次，人民銀行充分發(fā)揮協(xié)調(diào)功能，使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信息具有真實(shí)性、統(tǒng)一性。把征信資料的記載和評(píng)定納入法律規(guī)范，督促各有關(guān)征信部門(mén)依法合規(guī)開(kāi)展工作，確保征信資料的真實(shí)和完整，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理利用征信成果，使金融機(jī)構(gòu)切實(shí)從征信體系中獲取真實(shí)、可靠、有效的數(shù)據(jù)和信息，提高金融機(jī)構(gòu)參與信用體系建設(shè)的積極性，促進(jìn)征信管理工作持續(xù)、健康開(kāi)展。再次，人民銀行將逐步統(tǒng)一各金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定。

3、認(rèn)真貫徹執(zhí)行有關(guān)征信政策，加強(qiáng)信息反饋。貫徹執(zhí)行各項(xiàng)宏觀(guān)調(diào)控政策是《中國(guó)人民銀行法》賦予央行最基本的職責(zé)之一。信貸信用要發(fā)展，央行要協(xié)調(diào)各有關(guān)部門(mén)必須按照有關(guān)征信政策，取得各種真實(shí)的企業(yè)和個(gè)人信用信息、行業(yè)及社會(huì)數(shù)據(jù)，并在法律規(guī)范下對(duì)經(jīng)處理的信息進(jìn)行公開(kāi)和公正報(bào)告。

二、信貸征信活動(dòng)中存在的問(wèn)題

(一)基層央行管理征信工作中存在的問(wèn)題

1、履行征信職責(zé)難。信貸征信內(nèi)涵界定不清，影響央行主導(dǎo)全國(guó)統(tǒng)一企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行成立征信管理局，把征信體系建設(shè)的重任交給了人民銀行。人民銀行征信管理的職責(zé)是承辦信貸征信管理工作；擬訂信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)則、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則；承辦有關(guān)金融知識(shí)宣傳普及工作等等。但目前對(duì)于職責(zé)中的信貸征信的內(nèi)涵和外延國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者都還存在著較大的爭(zhēng)議，哪些屬人民銀行目前管理的征信體系建設(shè)工作，哪些屬地方誠(chéng)信建設(shè)方面的工作都還是不很明確?；鶎尤嗣胥y行對(duì)違反信貸征信管理行為無(wú)行政執(zhí)法許可權(quán)，履行管理職能束手無(wú)策。

2、數(shù)據(jù)采集難。信貸登記系統(tǒng)尚不完善。一是縣域金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程緩慢，辦公經(jīng)費(fèi)不斷壓縮，系統(tǒng)配置跟不上科技發(fā)展的步伐，信息查詢(xún)、數(shù)據(jù)傳輸效率低下。二是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸登記系統(tǒng)重要性認(rèn)識(shí)不足，企業(yè)重要信息錄入不全，經(jīng)常有漏登、錯(cuò)登現(xiàn)象，影響了企業(yè)信息的系統(tǒng)性、真實(shí)性和完整性。三是部分企業(yè)財(cái)務(wù)人員素質(zhì)較差，報(bào)表完全是憑企業(yè)主或財(cái)務(wù)人員的想象捏造，造成申領(lǐng)貸款卡、年審貸款卡不合格，為企業(yè)自身帶來(lái)了不便。

3、吸引人才難。要?jiǎng)?chuàng)建科學(xué)、高效的信貸征信體系，就必須擁有一批熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等多種專(zhuān)業(yè)而且具有較高的分析、研究、預(yù)測(cè)能力的復(fù)合型人才。但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)出優(yōu)厚條件吸引優(yōu)秀人才，人民銀行僵化的工資體制很難吸引高素質(zhì)的人才。

(二)商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定工作中存在的問(wèn)題

1、信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果的差異。對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)定各商業(yè)銀行均有一套嚴(yán)格的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，由總行研究開(kāi)發(fā)，在系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一執(zhí)行。這造成各行的分類(lèi)、標(biāo)準(zhǔn)大相徑庭，得出的結(jié)果缺乏可比性，失去了聯(lián)網(wǎng)的意義。

2、信用等級(jí)的評(píng)定結(jié)論難與客觀(guān)實(shí)際相符。目前商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、資信狀況等信息的采集、加工以及信用等級(jí)的評(píng)定，都是由其自身完成，缺乏社會(huì)化、專(zhuān)業(yè)化的判斷。同時(shí)信用評(píng)級(jí)所依據(jù)的統(tǒng)計(jì)資料和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，主要源于企業(yè)過(guò)去三年的報(bào)表和記錄，根據(jù)過(guò)去資料而評(píng)定的級(jí)別，難免會(huì)與動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)、成長(zhǎng)發(fā)展中的企業(yè)有一定的差異，同時(shí)企業(yè)信息披露的不規(guī)范和企業(yè)提供資料的真實(shí)性缺乏法律約束，容易出現(xiàn)評(píng)定結(jié)論與實(shí)績(jī)相左的現(xiàn)象，以致釀成潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、企業(yè)財(cái)務(wù)信息虛假，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果失真。

(三)信貸征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題

1、功能比較單一，利用率有待提高。銀行信貸登記資信系統(tǒng)進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，這在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和為金融監(jiān)管、貨幣政策服務(wù)方面有了很大的提高。但是，它只是對(duì)企業(yè)的基本信息和與銀行發(fā)生的借貸關(guān)系進(jìn)行記錄，不涉及企業(yè)諸如注冊(cè)資本金變動(dòng)、股權(quán)變更、機(jī)構(gòu)年審和稅款繳納等信息，入庫(kù)信息仍不夠全面。

2、“睡眠戶(hù)”過(guò)多，影響整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。信貸征信涉及的單位、個(gè)人數(shù)目眾多，其中一部分主體同金融機(jī)構(gòu)發(fā)生一次信貸關(guān)系后其資料進(jìn)入了信貸征信信息庫(kù)。如果該主體不再申請(qǐng)貸款，其資料就得不到及時(shí)的更新，成為“睡眠戶(hù)”。“睡眠戶(hù)”的信息陳舊、可參考性差，這樣的戶(hù)數(shù)占比過(guò)大會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行質(zhì)量。

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能差。目前的信貸征信僅對(duì)歷史信息進(jìn)行監(jiān)測(cè)，且信息更新速度較慢。人民銀行由于受人員缺乏等因素的制約反饋也不會(huì)及時(shí)進(jìn)行信息的反饋。

4、個(gè)人征信體系建設(shè)尚顯滯后。

三、信貸征信體系建設(shè)的設(shè)想

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》勾勒出了我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的“三步走”戰(zhàn)略。首先，建立完善的信貸征信體系。其次，以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門(mén)的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)。最后，依托金融業(yè)信用體系，融入納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護(hù)等的信息記錄形成功能齊全、數(shù)據(jù)翔實(shí)的社會(huì)征信體系，并依法向政府部門(mén)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)。以信貸征信為基礎(chǔ)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)現(xiàn)方式。

1、加強(qiáng)征信體系的內(nèi)部機(jī)制建設(shè)。

信用信息的完整性直接決定信用信息的有效性，信用信息的有效性數(shù)據(jù)是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心。據(jù)調(diào)查，我國(guó)信用信息80％左右分散在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、司法、財(cái)政、審計(jì)、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門(mén)手中。但目前大部分政府部門(mén)對(duì)信用信息嚴(yán)格屏蔽，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)難以獲得涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料，更無(wú)法得到消費(fèi)者個(gè)人的信用信息，也就無(wú)法征集信用信息進(jìn)行公正獨(dú)立的商業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作，提供高質(zhì)量的信用調(diào)查、評(píng)級(jí)、報(bào)告等信用產(chǎn)品，導(dǎo)致信用信息資源割裂和浪費(fèi)，開(kāi)發(fā)利用不充分。人民銀行要加快信息的采集。加工、積極開(kāi)展資信評(píng)價(jià)和征信標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)，建立信息共享機(jī)制。

2、加快信用體系的外部機(jī)制建設(shè)。

(1)征信管理的法律規(guī)范。

主要從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見(jiàn)等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時(shí)間后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出立法草案，條件成熟后形成法律。另一方面對(duì)于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺(tái)，以促進(jìn)現(xiàn)代信用市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展，盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》是核心。

(2)消除信用體系建設(shè)中條塊分割和信息壟斷。

一是盡快普遍建立信用等級(jí)分類(lèi)管理制度。要結(jié)合部門(mén)特點(diǎn)和管理要求，建立信用等級(jí)分類(lèi)的方法和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行分類(lèi)管理，提高監(jiān)管工作效率和質(zhì)量。二是建立行業(yè)或部門(mén)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。安博爾中誠(chéng)信評(píng)級(jí)傾力打造最具影響力信用品牌要廣泛收集和及時(shí)加工處理監(jiān)管對(duì)象身份和經(jīng)營(yíng)行為的信用數(shù)據(jù)，建立行業(yè)或部門(mén)內(nèi)部共享的數(shù)據(jù)庫(kù)。三是建立信用信息公開(kāi)制度。要依法向其他執(zhí)法部門(mén)和社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放在執(zhí)法和履行公務(wù)過(guò)程中收集或產(chǎn)生的有關(guān)信用信息，實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)有效維護(hù)信用評(píng)級(jí)的客觀(guān)性和獨(dú)立性。

要通過(guò)政府立法、行業(yè)組織制定行規(guī)來(lái)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用服務(wù)的需求。政府有關(guān)部門(mén)要帶頭積極利用信用評(píng)級(jí)、評(píng)用報(bào)告等產(chǎn)品。還應(yīng)對(duì)一些行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定對(duì)提供信用產(chǎn)品的特殊要求。如在登記注冊(cè)、行政審批、經(jīng)營(yíng)許可、質(zhì)量監(jiān)督、政府委托中介機(jī)構(gòu)承辦事項(xiàng)、資質(zhì)認(rèn)定管理等工作中，應(yīng)明確規(guī)定要按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢(xún)企業(yè)信用報(bào)告或要求企業(yè)提供信用報(bào)告。

(4)加強(qiáng)信用道德建設(shè)，提高信用意識(shí)。

篇9

普惠金融這個(gè)概念來(lái)源于英文“inclusive financial system”，一般認(rèn)為是從小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。就目前來(lái)說(shuō)，各國(guó)金融體系特別是發(fā)展中國(guó)家的金融體系并沒(méi)有為社會(huì)所有人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望通過(guò)小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融體系建立，即能有效地、全方位地為社會(huì)所有群體提供服務(wù)的金融體系。

2013年十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。在政策驅(qū)動(dòng)及市場(chǎng)要求下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)踴躍地投入到普惠金融服務(wù)中來(lái)，積極開(kāi)展“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。雖然經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)普惠金融服務(wù)環(huán)境整體改善顯著，但是相比而言普惠金融發(fā)展仍是我國(guó)金融體系中較薄弱的環(huán)節(jié)。造成普惠金融發(fā)展滯后于實(shí)際需求的因素較多，其中學(xué)者們普遍指出相應(yīng)配套體系建設(shè)緩慢是主要原因之一。下面我們將就完善普惠金融配套體系展開(kāi)積極地探索研究。

二、健全征信體系

信息不對(duì)稱(chēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有弊病，其導(dǎo)致了在金融體系中普遍存在的對(duì)弱勢(shì)群體的信貸歧視，因此通過(guò)健全征信體系達(dá)到對(duì)信息的完整充分披露有利于普惠金融發(fā)展。

對(duì)于從事普惠金融的銀行等大型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，接入征信系統(tǒng)并非障礙。而微型普惠金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐话阋?guī)模較小，從業(yè)人員數(shù)量較少且素質(zhì)較低，與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)相比在征信系統(tǒng)方面較難提供出相應(yīng)的技術(shù)力量和專(zhuān)業(yè)人員。對(duì)提供普惠金融服務(wù)的眾多小額貸款公司等微型普惠金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要由政府或行業(yè)協(xié)助統(tǒng)一開(kāi)發(fā)接入系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)的順暢對(duì)接。目前國(guó)內(nèi)一些地方政府已經(jīng)在協(xié)助微型普惠金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。例如，洛陽(yáng)市將小貸公司接入人行征信系統(tǒng)，降低小貸公司經(jīng)營(yíng)中遇到的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)；人民銀行溫州市中心支行向市小額貸款公司協(xié)會(huì)發(fā)函，同意溫州市15家小貸公司加入人行征信系統(tǒng)。

方便微信普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信系統(tǒng)，還有一個(gè)更好的途徑是以“大數(shù)據(jù)”為依托完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。2015年初，央行開(kāi)放個(gè)人征信市場(chǎng)，8家機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)入資格。特別是芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶得準(zhǔn)入證，這意味著你在互聯(lián)網(wǎng)上的一切，比如網(wǎng)上銀行、電商購(gòu)物、打車(chē)約車(chē)等都會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用。僅僅是傳統(tǒng)金融作為征信的時(shí)代一去不復(fù)返了，進(jìn)一步降低了征信難度和接入門(mén)檻。

三、形成約束機(jī)制

對(duì)于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微信普惠金融機(jī)構(gòu)而言，由于受它們經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍限制，所以其建立的信貸等信息對(duì)其他微信普惠金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有太大的價(jià)值，因此現(xiàn)行的依托央行征信體系的信用記錄以達(dá)到對(duì)借款人的約束作用并不是非常明顯。

著名的社會(huì)學(xué)家博士通過(guò)研究提出了熟人社會(huì)的概念，認(rèn)為在中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)特別是農(nóng)村等地區(qū)存在一張龐大復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)?；诖?，有學(xué)者針對(duì)約束機(jī)制問(wèn)題建議建立信息公布制度。微信普惠金融機(jī)構(gòu)所處的地域主要是三四線(xiàn)城市及農(nóng)村地區(qū)，地緣性較強(qiáng)，人們的活動(dòng)范圍較為集中，信息流通較快，相應(yīng)的輿論壓力也非常大，口口相傳對(duì)于個(gè)人聲譽(yù)影響非常大，進(jìn)而對(duì)其生產(chǎn)生活都有很大的影響，是典型的熟人社會(huì)。因此可以考慮建立在微信普惠金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)建立信用公布制度，針對(duì)借款違約的程度不同進(jìn)行不同等級(jí)的信用信息公布制度，以此達(dá)到對(duì)借款者的有效制約。

四、擴(kuò)大擔(dān)保抵押范圍

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般都會(huì)借助擔(dān)保抵押減少信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，往往缺少可以用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。

對(duì)于農(nóng)民而言，其擁有的主要財(cái)產(chǎn)是承包地、宅基地及宅基地上的住房。按照我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，只有依法經(jīng)發(fā)包人同意的“四荒”可以抵押，其他的集體土地使用權(quán)不允許抵押。雖然承包地、宅基地在一些地方試行抵押，但還未在全國(guó)普遍放開(kāi)。針對(duì)微信普惠金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得有效擔(dān)保抵押品的問(wèn)題，有學(xué)者建議可以在擔(dān)保法律制度中擴(kuò)充可以擔(dān)保抵押的產(chǎn)品范圍，比如養(yǎng)殖水面使用權(quán)，倉(cāng)單、地上作物的收獲權(quán)、存欄牲畜等。

我國(guó)已經(jīng)在林權(quán)等領(lǐng)域進(jìn)行了有益的探索，通過(guò)《關(guān)于加快林業(yè)發(fā)展的決定》、《物權(quán)法》等政府文件與法律，在森林、林木和林地使用權(quán)的合理流轉(zhuǎn)方面進(jìn)行大膽改革。福建、廣西等多地利用自身優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。

篇10

關(guān)鍵詞：土地 農(nóng)村 金融 創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村土地金融創(chuàng)新面臨的困境分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式逐漸向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制做良性回歸。金融體系的不斷完善，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展助益頗豐。在現(xiàn)代金融理論指導(dǎo)下，我國(guó)金融體系的建構(gòu)步伐逐漸加快并趨于完善。農(nóng)村土地金融體系建立，是推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的最后一道關(guān)卡，如何利用金融理論并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)是現(xiàn)目前亟待正視的問(wèn)題。麥金農(nóng)《金融發(fā)展的貨幣與資本》一書(shū)中指出：“發(fā)展中國(guó)國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的種種限制，是導(dǎo)致其發(fā)展受阻的重要瓶頸，因其扭曲了資本市場(chǎng)及貨幣市場(chǎng)價(jià)格，減低了資金配置效率，進(jìn)而抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”。不可否認(rèn)，農(nóng)村土地金融的種種限制，正是抑制我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。鑒此，為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展，就應(yīng)正視我國(guó)農(nóng)村土地金融體系中存在的問(wèn)題，并采取積極措施加以矯治，通過(guò)研究總結(jié)，筆者認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村土地金融存在的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：

（一）信貸抵押資產(chǎn)缺乏

農(nóng)村土地是農(nóng)民擁有最主要的資產(chǎn)之一，也是其最主要的信貸抵押資產(chǎn)之一。 然而由于我國(guó)農(nóng)村土地金融體制建構(gòu)滯后，從而導(dǎo)致農(nóng)村土地信貸效力不加，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村土地參與金融活動(dòng)，同時(shí)也限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性與金融機(jī)構(gòu)收益訴求存在矛盾

可持續(xù)性發(fā)展是金融活動(dòng)的基本訴求，合理的收益是金融機(jī)構(gòu)的必要保障。然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)凸顯出的高風(fēng)險(xiǎn)低收益特點(diǎn)，難以契合金融結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)的可持續(xù)性提出了挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之特性與金融機(jī)構(gòu)受益訴求存在的矛盾，在一定程度上也是阻礙我國(guó)農(nóng)村土地金融發(fā)展及創(chuàng)新的關(guān)鍵性問(wèn)題。為著實(shí)有效解決上述問(wèn)題，就應(yīng)該建立科學(xué)的農(nóng)村金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以此降低農(nóng)村土地金融風(fēng)險(xiǎn)從而推動(dòng)其快速發(fā)展。

（三）征信制度建設(shè)滯后

合理的征信活動(dòng)是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的基點(diǎn)。然而我國(guó)農(nóng)村征信體制建設(shè)十分缺乏，即是不重視信用體制的建設(shè)，這就導(dǎo)致難以提供科學(xué)合理的征信數(shù)據(jù)，也就難以支撐金融活動(dòng)的開(kāi)展。不難看出，為有效推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村土地金融發(fā)展。首先就需要建立其科學(xué)的征信體系。

二、我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新的創(chuàng)新

（一）對(duì)比國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，是完善金融體制建設(shè)的基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，盤(pán)活農(nóng)村土地資源，建構(gòu)農(nóng)村金融體系就顯得十分重要。世界范圍內(nèi)，不同國(guó)家建立農(nóng)村土地金融體系的背景雖然各不相同，但是從本質(zhì)上講，其目的都是促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)行發(fā)展，提高農(nóng)民收入，以此全面推動(dòng)社會(huì)發(fā)展。相對(duì)而言，我國(guó)農(nóng)村土地金融體系建設(shè)起步較晚，在此方面我們有必要研究對(duì)比國(guó)外農(nóng)村土地金融的具體模式，從而探索開(kāi)辟具有中國(guó)社會(huì)主體特色的農(nóng)村土地金融發(fā)展道路。

（二）單一土地銀行制

所謂單一土地銀行制，即是根據(jù)農(nóng)村土地金融發(fā)展需求而建立一家專(zhuān)業(yè)性的銀行，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專(zhuān)項(xiàng)金融信貸的銀行。由于我國(guó)農(nóng)村土地金融體系建構(gòu)的急迫性，單一土地銀行制建立，應(yīng)該遵循改建為首，新建為次的發(fā)展原則。即單一土地銀行制建立，可以通過(guò)對(duì)我國(guó)政策性銀行進(jìn)行改建，例如郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。通過(guò)研究分析，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所提供的“糧油收購(gòu)信貸”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展契合度最高，因此就可以利用其業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性進(jìn)行改建。單一土地銀行制的建立，在一定程度上為推動(dòng)農(nóng)村土地金融提供了支持。

（三）多頭銀行制建立

多頭銀行制是對(duì)應(yīng)單一銀行制而的金融體制，該體制的建立則是以多個(gè)銀行為主體，共同建立農(nóng)村土地金融體系。多頭銀行制的建立從經(jīng)濟(jì)視角看，主要具有打破行業(yè)壟斷、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、完善體系建設(shè)、提高服務(wù)水平等作用。該體制的建立是今后我國(guó)農(nóng)村土地金融發(fā)展的大體方向，但是鑒于其建設(shè)時(shí)間跨度較大，因此不能適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村土地金融建設(shè)的急迫性。

（四）農(nóng)村土地合作社+內(nèi)置資金+外置資金

現(xiàn)目前，我國(guó)農(nóng)村土地使用權(quán)質(zhì)押融資存在較大阻力，此主要表現(xiàn)為，農(nóng)地使用權(quán)質(zhì)押受法律規(guī)定制約，另一方面則是融資結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)地使用權(quán)質(zhì)押的認(rèn)可度較低。從本質(zhì)上講，我國(guó)農(nóng)村土地所有權(quán)歸農(nóng)村集體所用，然而正真受融資結(jié)構(gòu)認(rèn)可的質(zhì)押資格正是農(nóng)村土地集體所用權(quán)。從法律角度講，農(nóng)村土地所有權(quán)歸集體，那么農(nóng)民個(gè)體便不能擅自行使集體所有權(quán)利而將其進(jìn)行質(zhì)押融資，這就造成了農(nóng)村土地金融的根本矛盾。為有效解決此問(wèn)題，可以通過(guò)農(nóng)村集體組織引導(dǎo)組建農(nóng)村土地合作社，并將農(nóng)村土地租與農(nóng)業(yè)大戶(hù)，抑或以土地使用權(quán)入股農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并獲得收益分紅。在此情況便可以將農(nóng)村土地的集體所有權(quán)進(jìn)行質(zhì)押貸款，以此形成外置金融向農(nóng)村內(nèi)置金融流通的“金融生態(tài)”，有效解決農(nóng)村土地金融問(wèn)題。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村土地金融創(chuàng)新，首先要正視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)押物資缺乏、質(zhì)押征信困難、土地所有權(quán)使用受阻等問(wèn)題，從而一單一銀行制、多頭銀行制、農(nóng)村土地合作社等形式推動(dòng)土地金融改革，創(chuàng)新農(nóng)村土地金融模式。

參考文獻(xiàn)：