導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇冶金發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】計(jì)算機(jī)；軟件；開發(fā)；發(fā)展

由于計(jì)算機(jī)對(duì)人類的生產(chǎn)和社會(huì)活動(dòng)都有著極其重要的作用，并且顯示出超強(qiáng)的生命力。計(jì)算機(jī)由最初階段的軍事科研應(yīng)用領(lǐng)域逐漸發(fā)展到當(dāng)前社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，這顯示出計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)有著相當(dāng)巨大的規(guī)模，并且對(duì)整個(gè)全球范圍的技術(shù)進(jìn)步有著帶動(dòng)作用，并且因此導(dǎo)致深刻的社會(huì)變革產(chǎn)生，計(jì)算機(jī)這屬于信息社會(huì)當(dāng)中必須的工具，這也是人類邁入信息時(shí)代的重要標(biāo)志。計(jì)算機(jī)當(dāng)中的硬件就是各種計(jì)算器械和設(shè)備，而軟件就是在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)當(dāng)?shù)南嚓P(guān)文件和程序。

1.軟件開發(fā)的過(guò)程

軟件開發(fā)的發(fā)展歷史主要分為四個(gè)階段：（1）20世紀(jì)60年代末期出現(xiàn)“軟件危機(jī)”，軟件產(chǎn)品開發(fā)周期長(zhǎng)，錯(cuò)誤多，難以維護(hù)和適應(yīng)修改。當(dāng)時(shí)的荷蘭物理學(xué)家E.W.Di-jkstra提出“結(jié)構(gòu)程序設(shè)計(jì)方法”，由此出現(xiàn)了軟件開發(fā)的最早理論：結(jié)構(gòu)化分析和結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)。（2）軟件的編制每次都是從零開始，這是造成“軟件危機(jī)”的根本原因。整整經(jīng)過(guò)十多年的探索，到七十年代才獲得成功。由此出現(xiàn)了軟件開發(fā)的第二大技術(shù)理論體系：面向?qū)ο蠓治龊驮O(shè)計(jì)。（3）在1998年日本京都召開的“基于構(gòu)件的軟件開發(fā)（CB-SD）”國(guó)際專題學(xué)術(shù)會(huì)議上，一致認(rèn)為軟件開發(fā)技術(shù)離不開構(gòu)件和體系結(jié)構(gòu)。軟件體系結(jié)構(gòu)現(xiàn)簡(jiǎn)稱“架構(gòu)”，由此出現(xiàn)了第三大技術(shù)理論體系：基于構(gòu)件的軟件開發(fā)。（4）后來(lái)隨著分布式的出現(xiàn)，出現(xiàn)了第四大技術(shù)理論體系：面向服務(wù)的架構(gòu)。

2.2013 年軟件開發(fā)行業(yè)的發(fā)展

軟件開發(fā)技術(shù)是時(shí)下最主流的高端技術(shù)，研究軟件開發(fā)有哪些進(jìn)步的最佳方式就是從軟件開發(fā)的開發(fā)方法入手，軟件開發(fā)方法的變化歷程見證了軟件開發(fā)與過(guò)去相比的所有進(jìn)步。

2012年是國(guó)內(nèi)云計(jì)算實(shí)現(xiàn)落地的一年，特別是微軟和上海政府的成功合作，給國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)云落地打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！霸啤甭涞亓耍覀?nèi)绾问褂眠@片“云”？拿什么使用？答案是云應(yīng)用。談到云應(yīng)用，當(dāng)然離不開云開發(fā)。可以說(shuō)，云計(jì)算的發(fā)展，也改變了傳統(tǒng)的軟件開發(fā)模式。在國(guó)內(nèi)超過(guò)百萬(wàn)的開發(fā)者當(dāng)中，特別是移動(dòng)開發(fā)，盈利的不到2成，絕大部分開發(fā)者都面臨資金、技術(shù)和用戶的多重短板；橫跨多平臺(tái)的復(fù)雜開發(fā)和測(cè)試環(huán)境，讓開發(fā)者團(tuán)隊(duì)在不同的平臺(tái)甚至不同的編程語(yǔ)言損耗開發(fā)精力。而云開發(fā)恰恰可以解決以上的問(wèn)題。

第二個(gè)關(guān)鍵詞是移動(dòng)開發(fā)。毫無(wú)疑問(wèn)，移動(dòng)開發(fā)是開發(fā)領(lǐng)域的一個(gè)子集，包含在開發(fā)之中。但先如今，仿佛其關(guān)注程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)的桌面開發(fā)。

第三個(gè)關(guān)鍵詞：BYOD指攜帶自己的設(shè)備辦公，這些設(shè)備包括個(gè)人電腦、手機(jī)、平板等。現(xiàn)在更多的情況指手機(jī)或平板這樣的移動(dòng)智能終端設(shè)備。

目前，許多企業(yè)開始考慮允許員工自帶智能設(shè)備使用企業(yè)內(nèi)部應(yīng)用。企業(yè)的目標(biāo)是在滿足員工自身對(duì)于新科技和個(gè)性化追求的同時(shí)提高員工的工作效率，降低企業(yè)在移動(dòng)終端上的成本和投入。

BYOD時(shí)代的到來(lái)，離不開硬件設(shè)備的支持，但同時(shí)，企業(yè)也更加需要軟件的支持。作為員工，我們需要相關(guān)的軟件來(lái)進(jìn)行更有效率的辦公，另一方面，企業(yè)也需要通過(guò)合理的措施，來(lái)管理這些軟件。

3.軟件開發(fā)的發(fā)展

通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，人們?yōu)榱俗龅接行娲肆趧?dòng)，則開發(fā)出計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行工作，而其中的思想淵源則是所具有的通過(guò)機(jī)器來(lái)做到操作的目的。而當(dāng)整個(gè)計(jì)算機(jī)械的水平達(dá)到已成程度和水平，那么才能在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中出現(xiàn)軟件，在對(duì)于那些比較復(fù)雜的運(yùn)算過(guò)程當(dāng)中，人類則是依據(jù)自己腦海當(dāng)中的想法來(lái)讓機(jī)器進(jìn)行工作，而這就必須做到人和機(jī)器兩者之間對(duì)話的實(shí)現(xiàn)，要不就是對(duì)于人的思想機(jī)器能夠做到有效而準(zhǔn)確的接收并且對(duì)于那些運(yùn)算去執(zhí)行。而在十八世紀(jì)二十年代中期，著名的法國(guó)紡織機(jī)械師為對(duì)笨拙并且繁瑣的編織機(jī)進(jìn)行改變，則使用帶孔紙帶來(lái)進(jìn)行有效控制，而到了八十年代另外的機(jī)械師杰卡德對(duì)于布喬的設(shè)計(jì)做出有效的改變，而在十九世紀(jì)初設(shè)計(jì)出自動(dòng)提花編織機(jī)，這一機(jī)器則開啟了機(jī)器自動(dòng)化的序幕，并目在穿孔卡片當(dāng)中做到使用軟件程序做到對(duì)硬件運(yùn)算的有效控制。而在之后的時(shí)間從演化速度來(lái)看，發(fā)展硬件比軟件顯得更為迅速。

這其中的原因?yàn)樵谠缙诘挠?jì)算機(jī)當(dāng)中，并沒(méi)有嚴(yán)格劃分硬件和軟件。并且長(zhǎng)期以來(lái)計(jì)算機(jī)所具備的功能僅僅是對(duì)于大規(guī)模簡(jiǎn)單運(yùn)算的完成，斌不會(huì)做到簡(jiǎn)單的控制技術(shù)的應(yīng)用，從實(shí)際上來(lái)看計(jì)算機(jī)的硬件技術(shù)也就是計(jì)算機(jī)技術(shù)。

而在二十世紀(jì)伊始，所存在的軟件也就是延伸硬件其中的某種功能，在這段時(shí)期內(nèi)保護(hù)軟件則是對(duì)計(jì)算機(jī)硬件技術(shù)的保護(hù)上進(jìn)行體現(xiàn)，要想在某項(xiàng)計(jì)算機(jī)技術(shù)當(dāng)中得到保護(hù)或者得到專利的申請(qǐng)，則必須實(shí)現(xiàn)出現(xiàn)某種功能。這一直到上世紀(jì)七十年代都維持著發(fā)展硬件比軟件更快的速度。

軟件開發(fā)行業(yè)的前景，歸納為以下幾點(diǎn)：（1）高成長(zhǎng)：全球軟件市場(chǎng)以每年 13%的平均速度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)大于世界經(jīng)濟(jì)的平均增長(zhǎng)速度；（2）高智力投入：所需固定資產(chǎn)少，生成成本少，純腦力活動(dòng)為主；（3）服務(wù)性強(qiáng)：軟件產(chǎn)品售后服務(wù)工作量大，而且軟件開發(fā)商在做系統(tǒng)集成時(shí)必須對(duì)用戶的需求有深入的了解，在實(shí)施項(xiàng)目的過(guò)程中得到用戶的密切配合，因此兼具制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)；（4）高附加值：軟件的相對(duì)附加值高，大約是CPU的2倍、存儲(chǔ)芯片的3倍、硬盤的5倍；（5）全球性強(qiáng)：尤其因特網(wǎng)的出現(xiàn)，給軟件開發(fā)行業(yè)帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇，也使得軟件產(chǎn)品可以在很短的時(shí)間內(nèi)銷售到全球，同時(shí)，軟件開發(fā)又是一個(gè)受名族文化、風(fēng)俗、習(xí)慣影響較小的產(chǎn)業(yè)。

綜上所述，由于當(dāng)今社會(huì)生活水平的提高，人們的需求擴(kuò)大，因此軟件開發(fā)行業(yè)將會(huì)繼續(xù)研發(fā)和發(fā)展，在開發(fā)方法上更進(jìn)一步，研發(fā)出更省時(shí)省力，讓開發(fā)人員方便的軟件開發(fā)方法，從而方便用戶，提高軟件開發(fā)的水平和知名度。 [科]

【參考文獻(xiàn)】

[1]周博文，杜山澤.《社會(huì)管理創(chuàng)新：從倫理觀念、管理理念到思維方式的轉(zhuǎn)變》.載于《行政管理改革》，2012（11）.

[2]張海藩.軟件工程導(dǎo)論.北京：清華大學(xué)出版社，2003.

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)金融業(yè)的影響越大越大，不少民眾開始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)互動(dòng)，但這種熱潮自然會(huì)帶給銀行壓力。例如，2014年3月，有88.8萬(wàn)用戶在陸金所中注冊(cè)參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，據(jù)2014年1月金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行1月份存款大幅減少9402億元等，從上述數(shù)據(jù)可說(shuō)明，目前應(yīng)重點(diǎn)思考互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別，兩者究竟該如何合作才能更好地面對(duì)未來(lái)金融事業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和思考

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變?nèi)祟惿鐣?huì)生活的“第三種革命”，是繼續(xù)工業(yè)革命和農(nóng)業(yè)革命后的又一次社會(huì)變革。而互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整與轉(zhuǎn)型、規(guī)范與發(fā)展在中國(guó)金融變革的大背景下也受到了廣泛的關(guān)注，在發(fā)展的同時(shí)也在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)資金融通的新興服務(wù)模式。從表現(xiàn)形式上分析，金融業(yè)中融入互聯(lián)網(wǎng)是我國(guó)深化金融改革和加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域，也是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)。在2013年，相關(guān)經(jīng)濟(jì)研究學(xué)者指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)辦理金融業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是加工傳遞金融信息，從而完成資金的融通。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站等。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為內(nèi)生性金融創(chuàng)新模式，為了便于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便捷化服務(wù)，加速了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，降低服務(wù)成本，提高金融資源配置效率。除此之外，它還與傳統(tǒng)金融業(yè)相互滲透和融合，不僅能更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，還能進(jìn)一步提高中國(guó)金融業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。然而這種金融形態(tài)也給傳統(tǒng)金融帶來(lái)沖擊，其較強(qiáng)的靈活性和創(chuàng)新性及突顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)給商業(yè)銀行創(chuàng)造了跨領(lǐng)域沖擊，不管是在經(jīng)營(yíng)模式上還是盈利模式及服務(wù)模式方面都融入了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。由于沒(méi)有時(shí)間和具體地域限制，以致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式自身具有很多不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。網(wǎng)絡(luò)金融因虛擬賬戶的產(chǎn)生避免了傳統(tǒng)監(jiān)管的體系，無(wú)形中又增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)，從上述風(fēng)險(xiǎn)可看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展的同時(shí)還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?？傊S著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的不斷滲透，也為其注入了全新的活力，逐漸開啟金融變革的新時(shí)代。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)融資。P2P（Pear to Pear）指互聯(lián)網(wǎng)上端對(duì)端信息交互方式和關(guān)系發(fā)生特征，其網(wǎng)絡(luò)借貸指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個(gè)體和個(gè)體之間的直接借貸，是一種典型的直接融資模式，其特點(diǎn)是脫離在債權(quán)債務(wù)屬性中脫離了傳統(tǒng)資金媒介，主要以個(gè)人對(duì)個(gè)體的信息獲取和資金流向。個(gè)人借貸行為在我國(guó)至少存在了一千多年，形成這種關(guān)系的人物網(wǎng)一般親朋好友或本鄉(xiāng)本土。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓這種人物網(wǎng)得到了擴(kuò)展，即使是陌生人也能相互借貸，一時(shí)間，民間借貸、利率市場(chǎng)化和銀行脫媒都成為當(dāng)下熱潮。例如，P2P借貸服務(wù)平臺(tái)在2013年末呈現(xiàn)出爆發(fā)性的態(tài)勢(shì)，雖然表面形式看似火爆，但實(shí)際交易質(zhì)量卻令人擔(dān)憂，其中復(fù)合交易占P2P貸款的72.4%，剩余為純線上交易份額。再加上國(guó)家針對(duì)此方面沒(méi)有設(shè)立必要的監(jiān)管約束，許多貸款公司接連發(fā)生許多惡性事件，甚至在2014年初呈現(xiàn)倒閉趨勢(shì)。因此，關(guān)于P2P貸款行業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)也應(yīng)予以重新審視，以理性的態(tài)度看待此行業(yè)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。電子商務(wù)的極大發(fā)展和第三方支付平臺(tái)有著緊密的聯(lián)系，大量客戶的積累為后續(xù)金融產(chǎn)品的銷售打下了良好的基礎(chǔ)，還能充分利用備付金賬戶所沉淀的資金。在銷售實(shí)物商品的同時(shí)，第三方平臺(tái)還會(huì)借此機(jī)會(huì)擴(kuò)展理財(cái)產(chǎn)品，如2013年，以最短時(shí)間內(nèi)銷售額突破億元的就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，取得了開賣時(shí)間短收獲效益大的效果。2013年6月13日，支付寶開啟了余額寶服務(wù)，截止到12月底，客戶數(shù)已達(dá)到4303萬(wàn)人，自上線以來(lái)，累計(jì)申購(gòu)金額為1.4億筆。支付寶在余額寶之前就積累了較高的客戶好評(píng)度，也是第三方支付平臺(tái)中運(yùn)用率較高的支付方式，極高的信譽(yù)度讓多少支付寶客戶在主觀上已經(jīng)把高息活期存款和余額寶劃分為一體了，以便捷性、外部環(huán)境及收益水平等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)跑于其他支付平臺(tái)，尤其在技術(shù)方面突破了利率管制，實(shí)現(xiàn)了活期存款利率市場(chǎng)化。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融業(yè)的發(fā)展前景

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)沖擊到了傳統(tǒng)金融業(yè)，但仍然不影響傳統(tǒng)金融保持主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)滿足了大眾金融需求和現(xiàn)有金融體系的不足，通過(guò)其發(fā)展既能解決中國(guó)金融發(fā)展中的空白，還能激發(fā)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的潛力，有助于規(guī)范民間金融。國(guó)務(wù)院總理在2014年3月的十二屆全國(guó)政協(xié)二次會(huì)議上中的政府報(bào)告中提到：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。由此可看出，我國(guó)已然非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性特性讓交易主體、用戶體驗(yàn)及交易渠道擁有巨大優(yōu)勢(shì)，盤活了一定的資金存量，以碎片化和經(jīng)營(yíng)化的理財(cái)滿足了小額散戶需求。但也不能忽視傳統(tǒng)金融的作用，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的一種具有批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)則以零售客戶為主，雖然后者放款速度快，但卻具有相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融要結(jié)合自身特點(diǎn)及學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，不斷彌補(bǔ)自身不足，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目的。

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)利用雙方的優(yōu)勢(shì)在各自的領(lǐng)域內(nèi)充分發(fā)展，在幫助中小微企業(yè)融資方面以P2P平臺(tái)進(jìn)展也獲得了中小微企業(yè)部門的認(rèn)可，2013年相關(guān)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)。為此，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融業(yè)的發(fā)展前景首先應(yīng)與傳統(tǒng)金融垂直連接，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域可以借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制、政策及人才等優(yōu)勢(shì)快速融入市場(chǎng)，獲得廣大客戶的認(rèn)可。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)在貸款持續(xù)時(shí)間內(nèi)鎖定投資人的方式解決傳統(tǒng)銀行遺留的長(zhǎng)期貸款和短期貸款之間不協(xié)調(diào)的期限錯(cuò)配問(wèn)題，讓投資人的債權(quán)在次級(jí)交易市場(chǎng)中達(dá)到流動(dòng)性和高收益的雙贏。第三，加快我國(guó)利率市場(chǎng)化的最終形成。針對(duì)此方面有兩個(gè)小點(diǎn)：1）加劇理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：商業(yè)銀行的發(fā)展受資產(chǎn)證券化的影響，P2P平臺(tái)下的設(shè)計(jì)更靈活，提升了年化投資收益率。2）分流儲(chǔ)蓄存款：以支付寶旗下的“余額寶”為例，它的存在形式是貨幣市場(chǎng)基金+“T+0”的支付，尤其傳統(tǒng)銀行目前面臨越來(lái)越大的吸收存款壓力，不斷倒逼中國(guó)的利率市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了活期存款的利率市場(chǎng)化。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融促使中國(guó)金融業(yè)形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可利用信息優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)無(wú)縫推送個(gè)性化金融產(chǎn)品和對(duì)客戶的精準(zhǔn)定位，增加用戶對(duì)平臺(tái)的黏性，之后利用非信貸類金融產(chǎn)品平臺(tái)降低風(fēng)險(xiǎn)，并將平臺(tái)積累的信用數(shù)據(jù)匯集至一起，面向社會(huì)建立信用平臺(tái)，盡可能地在一個(gè)平臺(tái)上滿足客戶多種金融需求。

四、結(jié)語(yǔ)

信息技術(shù)為社會(huì)傳媒、商業(yè)模式等都帶來(lái)了巨大的變化，當(dāng)下金融業(yè)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為大眾提供更為便捷的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)規(guī)范監(jiān)督、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，正確處理金融創(chuàng)新與防控風(fēng)險(xiǎn)，以新融合，新實(shí)踐和新活力促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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（4）：1-10.

篇3

1.地方政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用的必然性和重要性

市場(chǎng)為地方政府介入落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了依據(jù)市場(chǎng)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)最重要的因素，但其同地方政府一樣，有所能，有所不能。一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是落后地區(qū)最有效率和活力的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制和資源配置手段，它具有其他要素不可替代的功能優(yōu)勢(shì)。經(jīng)濟(jì)利益的刺激性。在落后地區(qū)，經(jīng)濟(jì)利益對(duì)農(nóng)民的刺激作用更加明顯。市場(chǎng)決策的靈活性，市場(chǎng)信息的有效性，這些特征是政府不具有的。但另一方面，市場(chǎng)也有其局限性，其功能缺陷在落后地區(qū)表現(xiàn)的更加突兀，靠市場(chǎng)是難以克服的。實(shí)事求是地分析農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及其綜合生產(chǎn)能力，是認(rèn)識(shí)和確定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的關(guān)鍵。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)：第一主要靠政策，解放生產(chǎn)力，使原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力得到充分發(fā)揮；第二主要靠投入，解決農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱和落后問(wèn)題，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)及收定購(gòu)糧資金問(wèn)題；第三主要靠科學(xué)技術(shù)，來(lái)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要解決好以下幾個(gè)問(wèn)題： 必須不斷強(qiáng)化農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)的意識(shí)，以防止對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)業(yè)投資及農(nóng)業(yè)科技的弱化。發(fā)展高效農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)軌變型，是農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)的調(diào)整。其實(shí)現(xiàn)途徑是： （1）市場(chǎng)農(nóng)業(yè)。外部要強(qiáng)化市場(chǎng)導(dǎo)向功能，按市場(chǎng)需求確定生產(chǎn)方向；內(nèi)部要強(qiáng)化市場(chǎng)核算功能，淘汰在比較成本上的劣勢(shì)產(chǎn)品和項(xiàng)目。（2）科技農(nóng)業(yè)。科技農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵是農(nóng)業(yè)活動(dòng)投入和產(chǎn)出逐步向科技傾斜，提高農(nóng)業(yè)投入中科技投入的比重，增大農(nóng)業(yè)科技成果中的科技含量?？萍嫁r(nóng)業(yè)一般表現(xiàn)在兩個(gè)方面：新產(chǎn)品、新品種的開發(fā)和新技術(shù)、新方式的引進(jìn)和推廣。當(dāng)前，發(fā)展科技農(nóng)業(yè)的重點(diǎn)是科學(xué)技術(shù)的推廣。

3.科技是第一生產(chǎn)力，大力發(fā)展科技農(nóng)業(yè)

知識(shí)經(jīng)濟(jì)是以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，它是以代科學(xué)技術(shù)為核心，建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、存儲(chǔ)、分配和使用之上的經(jīng)濟(jì)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)的繁榮直接依賴于知識(shí)的積累和運(yùn)用，知識(shí)經(jīng)濟(jì)的外形是無(wú)形資本，人類社會(huì)的知識(shí)總量，人力資本、智能、高科技網(wǎng)絡(luò)電腦等等，如同產(chǎn)業(yè)革命極大地改造了世界的面貌一樣。發(fā)展知識(shí)經(jīng)濟(jì)必須重視人才在知識(shí)經(jīng)濟(jì)中的特殊作用，大力發(fā)展教育，提高我國(guó)人力資本的素質(zhì)。判斷知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，生產(chǎn)力水平高低，教育狀況和勞動(dòng)力素質(zhì)是一個(gè)重要的測(cè)量指標(biāo)。因?yàn)橹R(shí)和信息的生產(chǎn)、傳播及應(yīng)用，無(wú)不依賴于以智能為代表的人力資本的支持，人才是科學(xué)技術(shù)的主要載體。大力發(fā)展教育，盡快提高勞動(dòng)力資本的科技素質(zhì)，培養(yǎng)大量有創(chuàng)新精神和能力的人才，是解決我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。其次發(fā)展知識(shí)經(jīng)濟(jì)還應(yīng)加大對(duì)知識(shí)技術(shù)的投資，知識(shí)經(jīng)濟(jì)是以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，它的增長(zhǎng)直接依賴于知識(shí)和技術(shù)的積累和應(yīng)用。加大對(duì)知識(shí)和技術(shù)的投資，提高人類獲取知識(shí)、應(yīng)用知識(shí)的能力，充分發(fā)揮知識(shí)、技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要作用。

4.知識(shí)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

科技資源促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)前人類正處在一個(gè)以科技或知識(shí)資源的生產(chǎn)，占有、分配和使用為重要因素的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的源泉，例如：聯(lián)合收割機(jī)和播種機(jī)的應(yīng)用，節(jié)約了大量的勞動(dòng)力等資源，大幅度提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平，高科技的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，使農(nóng)民開闊了視野，掌握了很多生產(chǎn)銷售的信息，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)觀念。農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展，就必須以科技知識(shí)和人的智力資源等作為重要的生產(chǎn)要素，因?yàn)榭萍贾R(shí)資源經(jīng)多次使用自身并不會(huì)減少，而且在使用過(guò)程中還會(huì)增值，知識(shí)越用越多，使用成本越來(lái)越低，與其它生產(chǎn)要素相結(jié)合，可大幅度提高勞動(dòng)力和資的使用效益。以此實(shí)現(xiàn)資源的高效利用與有效替代，從而更充分地利用自然資源，提高經(jīng)濟(jì)效益。創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，創(chuàng)新是發(fā)展知識(shí)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，創(chuàng)新對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有積極的推動(dòng)作用。二十世紀(jì)是人類歷史上經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的時(shí)代，這種高速發(fā)展的直接推動(dòng)力，便是知識(shí)創(chuàng)新所帶來(lái)的科技進(jìn)步，創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的靈魂。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)知識(shí)生產(chǎn)與應(yīng)用的源泉，如農(nóng)業(yè)科學(xué)與現(xiàn)代生物技術(shù)交融為基礎(chǔ)的新物種的塑造和新快速繁育技術(shù)的應(yīng)用；有利于環(huán)保的新型生物肥和生物農(nóng)藥的研制與運(yùn)用等，都強(qiáng)有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)科研、農(nóng)業(yè)教育及農(nóng)業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新，使現(xiàn)有農(nóng)業(yè)知識(shí)系統(tǒng)蘊(yùn)藏的生產(chǎn)潛力可以有效地釋放出來(lái)。通過(guò)農(nóng)業(yè)既能培訓(xùn)、農(nóng)廣校職業(yè)技術(shù)教育等多渠道、多層次提高農(nóng)民的科技素質(zhì)，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建立在科技知識(shí)及信息之上，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、創(chuàng)品牌農(nóng)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)交易和網(wǎng)絡(luò)交易相結(jié)合，知識(shí)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展必將推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)地快速發(fā)展。

篇4

國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)

一、國(guó)有商業(yè)銀行在企業(yè)年金中的定位

在現(xiàn)行制度框架下，各金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)年金市場(chǎng)上的角色定位如下表：

表中：A=商業(yè)銀行；B1=保險(xiǎn)公司；B2=養(yǎng)老金公司；C=證券公司；D=資產(chǎn)管理公司；E=基金公司；F=信托公司等。目前，根據(jù)國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部的資格認(rèn)定，商業(yè)銀行在企業(yè)年金制度中承擔(dān)受托人、賬戶管理人和基金托管人三項(xiàng)職責(zé)。

二、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)行業(yè)現(xiàn)狀分析

1、政策層面的制度機(jī)遇

2013年，我國(guó)企業(yè)年金的政策制定管理部門陸續(xù)出臺(tái)了有關(guān)擴(kuò)大企業(yè)年金投資范圍、信息披露、合同備案、數(shù)據(jù)交換等多個(gè)文件，對(duì)推動(dòng)企業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展具有重要意義。與此同時(shí)，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保障改革及基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)均在深度推進(jìn)中。

2、經(jīng)濟(jì)層面的支持保障

（1）居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，推動(dòng)企業(yè)年金需求。經(jīng)過(guò)三十多年改革開放與發(fā)展，我國(guó)人均可支配收入呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，以北京市為例，從2007 年到2012 年社會(huì)平均工資從4 萬(wàn)元增長(zhǎng)至6.3 萬(wàn)元，漲幅57%。

（2）稅收優(yōu)惠政策支持企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展。2013 年12 月財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合了《關(guān)于企業(yè)年金職業(yè)年金個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)稅[2013]103 號(hào)文），標(biāo)志著我國(guó)企業(yè)年金稅收制度與國(guó)際慣用的EET 模式接軌。

（二）、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金市場(chǎng)情況分析

1、受托市場(chǎng)分析

隨著我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)的快速發(fā)展，2009 年至2013 年3 季度，受托管理基金規(guī)模從907.44 億元迅速攀升到3413.87 億元，增量超過(guò)2500 億元，增幅達(dá)到276.2%。

2、賬戶管理市場(chǎng)分析

2009 年至2013 年3 季度管理個(gè)人賬戶從1116 萬(wàn)戶增長(zhǎng)到2002.3 萬(wàn)戶，增長(zhǎng)886萬(wàn)戶，增幅79.4%。2009 年至2013 年3 季度國(guó)有商業(yè)銀行管理個(gè)人賬戶數(shù)也呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行管理個(gè)人賬戶數(shù)年均復(fù)合增長(zhǎng)率為17.3%，略高于全行業(yè)的復(fù)合增長(zhǎng)率1.6%。

3、托管市場(chǎng)分析

2009 年至2013 年3 季度托管基金規(guī)模從1974.89 億元增長(zhǎng)到5793.87 億元，增長(zhǎng)3819 億元，增幅193.4%。2009 年至2013 年3 季度國(guó)有商業(yè)銀行托管基金規(guī)模也呈現(xiàn)直線增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

綜合以上分析，國(guó)有商業(yè)銀行在企業(yè)年金賬戶管理市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)明顯；在企業(yè)年金托管市場(chǎng)始終占據(jù)領(lǐng)先地位，但必須時(shí)刻警惕股份制商業(yè)銀行挖轉(zhuǎn)存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶才能繼續(xù)保持目前的優(yōu)勢(shì)。

三、商業(yè)銀行年金市場(chǎng)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)力分析

商業(yè)銀行在企業(yè)年金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要包括：保險(xiǎn)公司、證券公司、基金管理公司和信托公司。

（一）保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司可能是商業(yè)銀行在企業(yè)年金市場(chǎng)中最強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之一。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司以年金保險(xiǎn)的方式最早進(jìn)入了企業(yè)年金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，已經(jīng)積累了大量的客戶資源。保險(xiǎn)公司所具有的優(yōu)勢(shì)還包括：強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)營(yíng)銷能力；雄厚的精算及成熟的長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理技術(shù)；較強(qiáng)的帳戶管理優(yōu)勢(shì)。

（二）證券公司

證券公司的主要優(yōu)勢(shì)首先在于投資領(lǐng)域。一方面，證券公司對(duì)股票、可轉(zhuǎn)換債等產(chǎn)品一直有較為深入的研究，在爭(zhēng)取投資管理人方面具有較為突出的優(yōu)勢(shì)。另一方面，由于大型綜合類證券公司擁有完善的信息系統(tǒng)和眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此在爭(zhēng)奪賬戶管理人方面也具有一定的優(yōu)勢(shì)。

（三）基金管理公司

基金管理公司的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：首先是基金管理公司有較為完善的治理結(jié)構(gòu)、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控機(jī)制，這使得基金運(yùn)作透明度相對(duì)較高；其次是基金管理公司具有以投資組合方式管理巨額資金的能力和經(jīng)驗(yàn)。

（四）信托公司

信托公司在我國(guó)信托型的企業(yè)年金市場(chǎng)中可以承擔(dān)企業(yè)年金受托人、賬戶管理人、投資管理人甚至是托管人的職能，基本不存在擔(dān)任角色方面的政策限制。

四、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

（一）積極參加職業(yè)年金業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行開展職業(yè)年金業(yè)務(wù)可采用“統(tǒng)一管理、集中操作、屬地服務(wù)“的經(jīng)營(yíng)原則，做好組織推動(dòng)工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。結(jié)合企業(yè)年金業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建職業(yè)年金業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，為機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金業(yè)務(wù)提供各項(xiàng)金融服務(wù)。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)工作

在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)已成為繼資金、人力資源、產(chǎn)品之后的第四大生產(chǎn)要素，“控制情報(bào)就是控制企業(yè)的命運(yùn)，失去情報(bào)就會(huì)失去一切”已成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)。包括掌握企業(yè)年金業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、掌握同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和客戶信息、構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)搜集渠道、對(duì)競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)進(jìn)行整理加工并最終提出具體改進(jìn)建議。

（三）要切實(shí)做好企業(yè)年金客戶的維護(hù)工作

國(guó)有商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)背景下要始終堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)做好賬戶管理、資產(chǎn)保管、資金清算、估值核算、投資監(jiān)督、托管報(bào)告基礎(chǔ)服務(wù)工作，加強(qiáng)托管系統(tǒng)建設(shè)，認(rèn)真細(xì)致的辦理每一筆業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，為客戶提供高效、快捷、安全的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊燕綏.企業(yè)年金理論與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社，2003.

[2]鄧大松，劉昌平.中國(guó)企業(yè)年金年度研究（修訂版）[M].北京：人民出版社，2005.

篇5

[關(guān)鍵詞]班組 現(xiàn)代企業(yè) 勞動(dòng)競(jìng)賽

勞動(dòng)競(jìng)賽必須適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的需要。隨著社會(huì)的快速發(fā)展,勞動(dòng)競(jìng)賽格局發(fā)生了改變,過(guò)去一呼百應(yīng)、萬(wàn)人會(huì)戰(zhàn)的場(chǎng)面一去不復(fù)返,取而代之的是科技含量高、工作效率高、人員相對(duì)分散的工作局面。這就要求我們?cè)陂_展勞動(dòng)競(jìng)賽時(shí)要適應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的要求,探索現(xiàn)代企業(yè)勞動(dòng)競(jìng)賽的新途徑,找準(zhǔn)定位、發(fā)揮優(yōu)勢(shì),切實(shí)為企業(yè)安全生產(chǎn)及又好又快發(fā)展服務(wù)。在此,就企業(yè)勞動(dòng)競(jìng)賽的定位和途徑和大家共同探討。

一、班組:勞動(dòng)競(jìng)賽的核心定位

科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本,人是第一生產(chǎn)力,企業(yè)生存發(fā)展的根本也是凝聚職工力量,提高職工素質(zhì)。所以,無(wú)論格局怎樣改變,企業(yè)勞動(dòng)競(jìng)賽的主力軍依然是廣大職工,勞動(dòng)競(jìng)賽的基本目的也依然是提高職工技能水平、促進(jìn)科技創(chuàng)新、提高工作質(zhì)量和工作效率。那么,為什么要把企業(yè)勞動(dòng)競(jìng)賽的主戰(zhàn)場(chǎng)放在班組呢?基于以下幾個(gè)原因:

首先,班組是企業(yè)的基礎(chǔ)細(xì)胞,占到企業(yè)總?cè)藬?shù)的70%以上;其次,班組是企業(yè)各項(xiàng)方針政策最終的執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)者,是企業(yè)改革和發(fā)展的生力軍;第二,班組的管理和技能水平是一個(gè)企業(yè)管理水平的集中體現(xiàn)。多年來(lái)的工作實(shí)踐證明了“班組興則企業(yè)興”的深刻內(nèi)涵。因此,三元煤業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直把勞動(dòng)競(jìng)賽的重心放在班組,確立了“以賽促學(xué)、以賽提質(zhì)”的工作思路,連續(xù)開展了常規(guī)性的“班組競(jìng)賽”和有針對(duì)性的班組勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng),通過(guò)形式多樣的勞動(dòng)競(jìng)賽來(lái)為職工成才搭臺(tái),為企業(yè)發(fā)展助力。

二、“比”:勞動(dòng)競(jìng)賽的新途徑

大家都知道,在和人賽跑時(shí),通常都會(huì)跑得更快,潛力和能量都會(huì)得到充分發(fā)揮。那么勞動(dòng)競(jìng)賽成功的關(guān)鍵,就是激發(fā)起廣大職工“比、學(xué)、趕、幫、超”的熱潮。尤其是在班組開展勞動(dòng)競(jìng)賽,就必須掌握廣大班組職工的心理需求,尤其要抓住班組長(zhǎng)這個(gè)龍頭。

1.要“比”出競(jìng)爭(zhēng)力?；鶎影嘟M長(zhǎng)一般年齡較輕,血?dú)夥絼?處于良好的競(jìng)技狀態(tài),“凡事比比看”更能激發(fā)他們及班組成員的積極性和創(chuàng)造性。當(dāng)然,首先要確定比什么,然后要看怎么比?才能真正調(diào)動(dòng)班組參加勞動(dòng)競(jìng)賽的積極性。

班組競(jìng)賽比的是管理特色、技術(shù)技能以及班組長(zhǎng)個(gè)人的綜合素質(zhì)。三元煤業(yè)為增強(qiáng)大賽的計(jì)劃性和系統(tǒng)性,專門制定競(jìng)賽計(jì)劃和執(zhí)行計(jì)劃,統(tǒng)一安排部署,共享競(jìng)賽資源。并編制了山西三元煤業(yè)股份有限公司《班組建設(shè)學(xué)習(xí)材料匯編》,在組織班組長(zhǎng)集中培訓(xùn)時(shí)發(fā)放到每一個(gè)班組長(zhǎng)手中,同時(shí)也讓他們不定期的對(duì)組員進(jìn)行培訓(xùn)。通過(guò)班組、隊(duì)廠的勞動(dòng)競(jìng)賽,精神文明建設(shè)取得了豐碩的成果。一個(gè)“比”字讓勞動(dòng)競(jìng)賽的魅力得到了充分發(fā)揮。

2.要“比”出學(xué)習(xí)力。學(xué)習(xí),是班組建設(shè)的永恒主題。班組競(jìng)賽的目的也是要促進(jìn)班組的學(xué)習(xí)培訓(xùn),從而提高職工素質(zhì)。但要在繁忙的工作中堅(jiān)持學(xué)習(xí)并學(xué)以致用卻很難,因此,各級(jí)工會(huì)組織就要積極為班組學(xué)習(xí)搭臺(tái),讓班組建立起學(xué)習(xí)培訓(xùn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

3.要“比”出創(chuàng)造力。勞動(dòng)競(jìng)賽的魅力就在于競(jìng)技場(chǎng)上的你追我趕,比賽,不僅比出競(jìng)爭(zhēng)力、學(xué)習(xí)力,更能激發(fā)創(chuàng)造力。這個(gè)創(chuàng)造力不僅是指廣大班組職工的創(chuàng)造力,更是廣大工會(huì)干部開展勞動(dòng)競(jìng)賽的創(chuàng)造力。在班組競(jìng)賽這個(gè)舞臺(tái)上,職工的技能水平和工會(huì)干部的勞動(dòng)競(jìng)賽水平都將得到有效提升,班組競(jìng)賽的內(nèi)容、形式都將得到不斷更新,充滿生機(jī)和活力的班組競(jìng)賽機(jī)制也將在如火如荼的競(jìng)賽中逐步形成。

在比賽中競(jìng)賽領(lǐng)域得到拓寬。班組競(jìng)賽往往容易重技能、輕管理,重眼前、輕長(zhǎng)遠(yuǎn)。針對(duì)這種現(xiàn)象,我們要在班組中開展比技能、更比管理,企業(yè)比安全生產(chǎn)也比發(fā)展的勞動(dòng)競(jìng)賽。比如,針對(duì)公司安全生產(chǎn)的特點(diǎn)以及原煤產(chǎn)量、掘進(jìn)進(jìn)尺等狀況,我們制定了《公司勞動(dòng)競(jìng)賽辦法》,在內(nèi)外部條件和進(jìn)程相接近的項(xiàng)目之間開展勞動(dòng)競(jìng)賽,項(xiàng)目之間你追我趕,互相學(xué)習(xí)、切磋、取經(jīng),成績(jī)突出。

在比賽中競(jìng)賽內(nèi)容得到整合。競(jìng)賽多,內(nèi)容重復(fù)也是班組競(jìng)賽的通病。比如,班組開展的產(chǎn)量、進(jìn)尺、安全、小指標(biāo)、成本競(jìng)賽等,內(nèi)容多而不成體系。2009年,我們集中開展了設(shè)備運(yùn)行維護(hù)管理勞動(dòng)競(jìng)賽。本次勞動(dòng)競(jìng)賽以節(jié)能降耗、增收節(jié)支為主要目的,將產(chǎn)量、進(jìn)尺、安全、小指標(biāo)、成本等五個(gè)指標(biāo)全部覆蓋,在班組和個(gè)人之間開展全方位的勞動(dòng)競(jìng)賽,并及時(shí)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),有效促進(jìn)了職工立足崗位學(xué)習(xí)、成才的工作熱情。

在比賽中競(jìng)賽形式不斷創(chuàng)新。班組競(jìng)賽帶動(dòng)了各項(xiàng)工作的進(jìn)展,三元煤業(yè)競(jìng)賽機(jī)制不斷完善。有的部門建立了學(xué)習(xí)效果匯報(bào)會(huì)制度;有的建立了“經(jīng)驗(yàn)交流日”制度,要求班組將專門設(shè)立學(xué)習(xí)記錄本,做到學(xué)前有計(jì)劃、學(xué)后有總結(jié),確保學(xué)習(xí)內(nèi)容、人員、時(shí)間、效果四落實(shí);還有的建立并推行班組新老員工“1+1”在崗培訓(xùn)新機(jī)制,設(shè)立了“天天考場(chǎng)”,組織班組長(zhǎng)進(jìn)行考試等等,有效促進(jìn)了職工素質(zhì)的提升,確保了安全生產(chǎn)。

三、“獎(jiǎng)”:勞動(dòng)競(jìng)賽的關(guān)鍵

被肯定、表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)是每個(gè)職工的心理訴求。尤其是班組一線職工,更渴望被關(guān)注和肯定,并得到職業(yè)的上升空間。

1.要做到該“獎(jiǎng)”必獎(jiǎng)。班組一線職工,樸實(shí)而熱情,答應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)一定要兌現(xiàn),吹得天花亂墜,職工見不到實(shí)惠,或者獎(jiǎng)勵(lì)打了折扣,職工都會(huì)認(rèn)為你言而無(wú)信,從而影響參加競(jìng)賽的積極性。

2.要“獎(jiǎng)”到職工心坎上。獎(jiǎng)勵(lì)不僅僅是獎(jiǎng)品或獎(jiǎng)金那么簡(jiǎn)單,也不是一錘子買賣?，F(xiàn)代企業(yè)對(duì)班組職工競(jìng)賽的獎(jiǎng)勵(lì)一定要和職稱評(píng)定、晉級(jí)、評(píng)先等掛鉤,對(duì)于貢獻(xiàn)突出者還要設(shè)立特殊津貼等長(zhǎng)效機(jī)制。我們對(duì)于班組競(jìng)賽的優(yōu)勝者還給予了列席公司職代會(huì)、出席總公司各種紀(jì)念會(huì)(晚會(huì))等獎(jiǎng)勵(lì)形式,都取得了良好效果。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；科學(xué)管理；促進(jìn)作用

中圖分類號(hào)： DF413.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160932129

隨著改革開放，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度比城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度要慢，城鎮(zhèn)與農(nóng)村兩極化明顯，貧富差距加大，為改善這種現(xiàn)狀，政府部門要從科學(xué)角度對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行管理，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式進(jìn)行優(yōu)化，將高新技術(shù)引入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，采用管理手段因地制宜，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)遇到的問(wèn)題

隨著改革開放的進(jìn)行，城鎮(zhèn)產(chǎn)生了巨大的吸引力，大部分農(nóng)村年輕勞動(dòng)力外出務(wù)工，建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力大量流失，使得農(nóng)村發(fā)展停滯不前。

1.1 農(nóng)村居民文化程度不高

由于農(nóng)村居民對(duì)教育不太重視，教育設(shè)備跟不上，教學(xué)條件不足，大部分完成高等教育的年輕人普遍留在城市發(fā)展，種種因素導(dǎo)致農(nóng)村居民文化程度不高。

1.2 城鄉(xiāng)收入差距明顯

雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，但是仍然與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)拉大差距，主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比不上城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，并且經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也比不上城鎮(zhèn)，導(dǎo)致收入差距加大。

1.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到制約

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是隨著工業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)行，各種錯(cuò)誤的土地使用方式，農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)問(wèn)題制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，此外，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為小型的、分散的模式，各自料理一畝三分地，這種分散模式不利于推廣新技術(shù)、優(yōu)良品種、推廣新工具，大規(guī)模的農(nóng)業(yè)機(jī)械化也不能夠?qū)崿F(xiàn)。

1.4 政府部門投入不足

盡管政府部門一直都有重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，但是由于農(nóng)業(yè)地域廣，農(nóng)民各種分散經(jīng)營(yíng)等原因，政府部門的投入并不能滿足現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，以我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)需要政府部門更多的投入、引導(dǎo)以及政策支持。

2 科學(xué)經(jīng)濟(jì)管理的舉措

2.1 加強(qiáng)教育投入，提高農(nóng)民文化程度

為推廣高新科技、優(yōu)良品種與新工具等高新科技，需要大量文化程度較高的、思想開闊、容易接受新事物的新農(nóng)民，因此要加強(qiáng)教育投入，支持義務(wù)教育，并且要開展各種農(nóng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，培養(yǎng)出新一代的掌握高新科技的農(nóng)民，建設(shè)出新農(nóng)村。

2.2 加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)力度，堅(jiān)定不移走可持續(xù)發(fā)展道路

現(xiàn)階段隨著我國(guó)粗獷型工業(yè)的發(fā)展，以環(huán)境為代價(jià)的弊端開始顯露出來(lái)，部分地區(qū)已經(jīng)走上了先破壞后治理的道路，人們要知道這種先破壞后治理的花費(fèi)是無(wú)比巨大的，因此在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中要加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)力度，走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)道路，重視資源的高效利用，保護(hù)好環(huán)境，不占用下一代的生活資源，為子孫后代留下可以發(fā)展的條件。

2.3 政府加大支持力度，落實(shí)政策

為了提高農(nóng)民生活水平，增加農(nóng)民收入，政府加大力度發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，關(guān)鍵就在于政策引導(dǎo)，落實(shí)好“三農(nóng)”政策，投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，引入先進(jìn)技術(shù)手段，引進(jìn)人才，并且統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的各種優(yōu)勢(shì)，建立信息網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建渠道，這種種舉措都離不開政府支持，因此，政府要加大支持力度，落實(shí)好政策。

3 科學(xué)經(jīng)濟(jì)管理的策略的促進(jìn)作用

3.1 因地制宜，依據(jù)不同條件挑戰(zhàn)經(jīng)濟(jì)管理的內(nèi)容

由于農(nóng)村各地地理、環(huán)境、資源各種條件不同，因此制定經(jīng)濟(jì)管理的內(nèi)容也要因地制宜，立足于本地優(yōu)勢(shì)，從實(shí)際出發(fā)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)各地經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，采集信息，組建信息網(wǎng)絡(luò)，尋找與本地種植相適應(yīng)的公司合作，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，為農(nóng)民創(chuàng)收。

3.2 完善經(jīng)濟(jì)管理，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供制度保障

科學(xué)經(jīng)濟(jì)管理制度的出現(xiàn)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)指導(dǎo)作用，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)可行的方向，農(nóng)民將力量都匯集在一起，大力發(fā)展新農(nóng)村，加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.3 規(guī)避了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素

科學(xué)經(jīng)濟(jì)管理的出現(xiàn)，規(guī)避了農(nóng)業(yè)發(fā)展中遇到的環(huán)境問(wèn)題，發(fā)展粗狂問(wèn)題，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展引導(dǎo)為可持續(xù)發(fā)展，綠色環(huán)保又能夠循環(huán)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展不斷添加綠色動(dòng)力，整合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)規(guī)模，推動(dòng)發(fā)展高效率、大規(guī)模、機(jī)械化農(nóng)業(yè)，激發(fā)農(nóng)業(yè)潛力。

參考文獻(xiàn)

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤(rùn)高達(dá)231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財(cái)付通、匯付天下等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營(yíng)策略到客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺(tái)”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費(fèi)電商和社交即時(shí)分享功能，包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國(guó)內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會(huì)貸類、會(huì)付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國(guó)內(nèi)首家“競(jìng)彩E家”智能網(wǎng)點(diǎn)，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無(wú)縫銜接。

三、對(duì)策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)點(diǎn)為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺(tái)

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)候語(yǔ)，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點(diǎn)資源，分流客戶，金融網(wǎng)點(diǎn)開始“減高增低”，就是說(shuō)減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時(shí)增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺(tái)柜員的壓力，以便前臺(tái)人員節(jié)約更多時(shí)間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對(duì)一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過(guò)對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點(diǎn)客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)客戶要等待幾小時(shí)，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時(shí)間較長(zhǎng)的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無(wú)法滿足要求；第三，自動(dòng)取款機(jī)現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺(tái)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長(zhǎng)，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時(shí)間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快從交易核算型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財(cái)、非保本理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗(yàn)的綜合平臺(tái)。

（二）優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺(tái)

篇8

文章編號(hào)：1004-4914（2016）05-059-02

改革開放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足發(fā)展，國(guó)有企業(yè)已無(wú)法滿足居民的不同需求，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)成分由單一的國(guó)有化，走向多種成分共同繁榮。隨著民營(yíng)企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響日益增強(qiáng)，也越來(lái)越多地引起了人們的關(guān)注，資本與人力都在逐步向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移，與此同時(shí)，限制民營(yíng)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的融資問(wèn)題也日益凸顯。無(wú)論是為了公平效率的原則，還是其肩負(fù)GDP增長(zhǎng)的重任，社會(huì)各界都應(yīng)改變對(duì)民營(yíng)企業(yè)的偏見，尤其是在直接金融領(lǐng)域，更應(yīng)著力改革，解決民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展。

一、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及金融支持現(xiàn)狀

（一）民營(yíng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

民營(yíng)企業(yè)，是指所有的非公有制企業(yè)。從控制權(quán)的角度看，含小部分國(guó)有資產(chǎn)和（或）外商投資資產(chǎn)、但其不具經(jīng)營(yíng)權(quán)和控制權(quán)的有限責(zé)任公司和股份有限公司均可稱之為“民營(yíng)企業(yè)”。由此可見，民營(yíng)企業(yè)的范圍是十分巨大的，截至2015年2月，我國(guó)工商行政管理總局登記注冊(cè)的市場(chǎng)主體達(dá)7079.1萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)15.48%。其中，企業(yè)1871.49萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)21.04%。商事登記制度改革現(xiàn)已滿兩年，“寬進(jìn)嚴(yán)管”的改革使小微型企業(yè)受益最為明顯，而小微型企業(yè)中97.13%為民營(yíng)企業(yè)，其在改革后一年內(nèi)增加1890.70萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，解決全國(guó)三分之一以上就業(yè)人口的就業(yè)問(wèn)題；稅收方面，改革一年來(lái)新登記企業(yè)營(yíng)業(yè)收入達(dá)到1.13萬(wàn)億人民幣。其中，民營(yíng)企業(yè)對(duì)稅收總體的貢獻(xiàn)率不斷增長(zhǎng)，而國(guó)企貢獻(xiàn)成下降趨勢(shì)。

由此可見，民營(yíng)企業(yè)無(wú)論在數(shù)量、質(zhì)量還是對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)上都是不容忽視的，民營(yíng)企業(yè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是當(dāng)前必須毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)主體。

（二）直接金融支持民營(yíng)企業(yè)現(xiàn)狀

在直接融資方面，民營(yíng)企業(yè)的融資現(xiàn)狀是不容樂(lè)觀的。盡管近十年來(lái)社會(huì)各種融資方式規(guī)模都有不同程度的增長(zhǎng)，但是從圖表中可看出，我國(guó)社會(huì)融資以間接融資為主，直接融資的凈增長(zhǎng)量較低。截至2014年底共有2613家企業(yè)上市，65%的市值為國(guó)有成分。不過(guò)，為支持中小企業(yè)直接融資，我國(guó)也做了一系列的努力，2004年深交所設(shè)置中小板，截至2014年底中小板股票總市值已占深市市值的41%；創(chuàng)業(yè)板以及上交所正在籌備的戰(zhàn)略新興板等都是旨在協(xié)助中小企業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展的舉措。

總之，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的大體態(tài)勢(shì)是向好的，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的部分，國(guó)家及政府各部門也都逐漸在對(duì)民營(yíng)企業(yè)提高重視程度。但是根深蒂固的官僚主義與傳統(tǒng)思想使得民營(yíng)企業(yè)仍得不到與其貢獻(xiàn)相匹配的融資地位，在直接融資方式上居于被動(dòng)的從屬地位。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融更有力的支持，需要更公平的外部生存環(huán)境。

二、民營(yíng)企業(yè)融資難的原因

（一）自身缺陷

民營(yíng)企業(yè)的自身特征是一把雙刃劍，有利有弊。好的方面，民營(yíng)企業(yè)一般規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)方式靈活，內(nèi)部管理與協(xié)調(diào)成本都比較小；區(qū)域性強(qiáng)，能夠更好地貼近基層，切實(shí)滿足地方市場(chǎng)的需求。不好的方面，民營(yíng)企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，造成企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展擴(kuò)大的困境，自身發(fā)展?jié)摿τ邢蕖?/p>

首先，民營(yíng)企業(yè)普遍存在公司治理虛化問(wèn)題。民營(yíng)企業(yè)的管理較落后，財(cái)務(wù)不規(guī)范，難以給予投資人標(biāo)準(zhǔn)的信息。同樣，企業(yè)的信譽(yù)也難以得到有力的保障，創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)失敗卷款攜逃現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生：2009年浙江國(guó)泰集團(tuán)被法院查封，法人代表毛偉國(guó)攜上億資金逃往國(guó)外；2014年，浙江百舸進(jìn)出口貿(mào)易有限公司法人代表俞優(yōu)靜因經(jīng)營(yíng)失敗，攜款潛逃到非洲。

其次，民營(yíng)企業(yè)自身實(shí)力問(wèn)題。一些民營(yíng)企業(yè)的管理者普遍金融知識(shí)匱乏，法律意識(shí)淡漠，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念不足，自身不懂得利用有效資源和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，導(dǎo)致融資機(jī)會(huì)的錯(cuò)失與浪費(fèi)。而擁有金融知識(shí)的管理者，有的希望通過(guò)運(yùn)作來(lái)逃避債務(wù)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在想改制的企業(yè)90%以上企圖利用改制逃避銀行債務(wù)。因此，民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)很難超過(guò)AA-級(jí)，很難有效發(fā)行企業(yè)債券。

（二）直接金融體系缺陷

直接融資體系主要分為債券融資和股票融資。從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，股票市場(chǎng)步伐更為提前，新三板、創(chuàng)業(yè)板、新興戰(zhàn)略版等各種形式的股權(quán)融資框架層出不窮。相比之下，債券市場(chǎng)的形勢(shì)更加不利。據(jù)調(diào)查，西方發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)融資以直接融資為主，美國(guó)在20世紀(jì)后期債券市場(chǎng)開始迅猛發(fā)展，到2001年企業(yè)債券融資數(shù)量就超過(guò)了銀行貸款和股權(quán)融資16倍。而我國(guó)的債券市場(chǎng)規(guī)模仍較小，更重要的是民營(yíng)企業(yè)很少有能力發(fā)行企業(yè)債券。

股票市場(chǎng)雖不斷創(chuàng)新，但居于主導(dǎo)地位的滬市和深市主板對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入仍帶有苛刻條件，且小微型企業(yè)的股權(quán)融資渠道仍舊阻礙重重。

債券市場(chǎng)主要分為企業(yè)債券和政府債券。從下表中可以看出，我國(guó)企業(yè)債券發(fā)行量較少，不足全部債券的50%。從發(fā)行條件看，《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》規(guī)定了企業(yè)債券發(fā)行的基本條件，雖然國(guó)家已經(jīng)開放民營(yíng)企業(yè)發(fā)行債券，但完全符合規(guī)定的民營(yíng)企業(yè)鳳毛麟角。據(jù)資料考證，截至2013年9月，只有35家民營(yíng)企業(yè)成功發(fā)行了企業(yè)債券。

綜上，直接融資體系的缺陷，即對(duì)民營(yíng)企業(yè)的忽視與歧視，也是民營(yíng)企業(yè)融資難的重要原因。

（三）金融創(chuàng)新不足

我國(guó)金融人才還有所欠缺，缺乏能力開發(fā)真正的符合中國(guó)國(guó)情的金融創(chuàng)新。目前，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品與制度的創(chuàng)新大多是學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家已有的東西，極易出現(xiàn)“水土不服”的現(xiàn)象，比如2016年開年實(shí)行的熔斷制度，因?yàn)椴环现袊?guó)股市實(shí)情，實(shí)行四天就慘淡收?qǐng)?。解決企業(yè)融資需要符合實(shí)際，深思熟慮的金融創(chuàng)新。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出2016年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總方針是去杠桿化，落實(shí)到中國(guó)經(jīng)濟(jì)就是要提高直接融資比重，降低杠桿率。這種去杠桿化在經(jīng)濟(jì)回暖的形勢(shì)下是必要的，但是一定程度上也會(huì)打壓金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使金融機(jī)構(gòu)循規(guī)蹈矩，力求穩(wěn)妥。

三、直接金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）證券市場(chǎng)

直接融資是我國(guó)目前亟需大力發(fā)展的企業(yè)融資方式。它是民營(yíng)企業(yè)最直接、效率最高的獲得資金的方法。

股票市場(chǎng)上，各級(jí)市場(chǎng)都應(yīng)有所改進(jìn)。首先，一級(jí)發(fā)行市場(chǎng)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融的連接場(chǎng)所，對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資有著直接的作用。證監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步完善中小企業(yè)股權(quán)融資的準(zhǔn)入條件，給予中小企業(yè)公平的發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，鼓勵(lì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和環(huán)境友好型企業(yè)發(fā)展，讓民營(yíng)企業(yè)為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整提供支持；繼續(xù)推行優(yōu)先股政策，隨著2015年12月優(yōu)先股制度在新三板鋪開，意味著優(yōu)先股在逐漸走進(jìn)民營(yíng)企業(yè)。其次，二級(jí)市場(chǎng)上，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，打擊幕后操作與老鼠倉(cāng)行為，維持市場(chǎng)秩序；另一方面應(yīng)對(duì)廣大股民作出指導(dǎo)，將投機(jī)思想引向投資思想，樹立正確投資觀。

債券市場(chǎng)上，支持民營(yíng)企業(yè)融資主要在于企業(yè)債券的建設(shè)。應(yīng)該逐步放寬企業(yè)債的發(fā)行數(shù)量與種類，讓投資者的選擇更多，讓企業(yè)更好地選擇適合的融資方式。比如，可以讓企業(yè)債券的償還利率與期限和企業(yè)發(fā)展規(guī)律相聯(lián)系，還可以讓債權(quán)與股權(quán)相掛鉤（可轉(zhuǎn)換公司債），更可以通過(guò)擴(kuò)大流動(dòng)性的方式吸引社會(huì)資金；信用債的健康發(fā)展建立于完善的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，建設(shè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制的物質(zhì)基礎(chǔ)是信用評(píng)級(jí)企業(yè)的成長(zhǎng)與權(quán)威。同時(shí)也要思考信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)目前的信用評(píng)級(jí)更加側(cè)重于定性測(cè)量，過(guò)度依賴于評(píng)級(jí)者的判斷，能夠更好地預(yù)測(cè)與評(píng)估難以計(jì)量因素的同時(shí)也造成了結(jié)果的不科學(xué)性，并容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和決策失誤。應(yīng)采用雙評(píng)級(jí)機(jī)制，讓行業(yè)評(píng)級(jí)與監(jiān)管評(píng)級(jí)相互補(bǔ)充，相互促進(jìn)。另外，也要加強(qiáng)全國(guó)企業(yè)信用信息公示平臺(tái)與其他部門的信息共享，完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制需要著力構(gòu)建一個(gè)各部門聯(lián)合懲戒機(jī)制。

同樣，資產(chǎn)證券化也是企業(yè)融資的一種創(chuàng)新，以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券，既可以分散風(fēng)險(xiǎn)，又解決了不同抵押貸款需求狀況不平衡的問(wèn)題。更重要的是，讓非流動(dòng)性資產(chǎn)能夠在證券市場(chǎng)自由流動(dòng)，有力地解決了剩余資產(chǎn)的匹配問(wèn)題。

（二）企業(yè)自身建設(shè)

民營(yíng)企業(yè)自身應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，與時(shí)俱進(jìn)，充分利用政策與市場(chǎng)信息為我所用。在招攬人才方面，不僅要關(guān)注行業(yè)人才與管理人才，也要適當(dāng)儲(chǔ)備金融人才，緊跟市場(chǎng)變化，第一時(shí)間獲取信息搶占先機(jī)。同時(shí)也應(yīng)提高自身道德水平，不偷稅漏稅逃避債務(wù)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，配合機(jī)構(gòu)審查，從根本上摘掉民營(yíng)企業(yè)信用差的帽子，縮小與國(guó)企的軟實(shí)力差距。這需要全體民營(yíng)企業(yè)的努力。

加強(qiáng)自身建設(shè)，跟上新一波產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的潮流，因地制宜以需定產(chǎn)，重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，努力在區(qū)域間形成合作實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在硬實(shí)力上真正地趕超國(guó)有經(jīng)濟(jì)，那么趨利性的社會(huì)資本自然就會(huì)流入資本回報(bào)率高的企業(yè)手中，根本上改變?nèi)谫Y難的問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融

時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)金融正是火熱之時(shí)，與證券市場(chǎng)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融走出了一條“接地氣”的道路。P2P網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播優(yōu)勢(shì)，用更細(xì)的漁網(wǎng)收集社會(huì)閑散資金，以極低的成本實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)融資。這無(wú)疑是中小企業(yè)融資的可行之路。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他形式，如眾籌模式等，也達(dá)到了讓投資者與企業(yè)項(xiàng)目更契合的目的，給予有創(chuàng)意有技術(shù)的小微型企業(yè)又一條生存道路。民營(yíng)企業(yè)應(yīng)抓住這一機(jī)遇，更加靈活地實(shí)現(xiàn)企業(yè)資本的積累，與電腦背后的投資者實(shí)現(xiàn)共贏。

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 增長(zhǎng) 金融發(fā)展 關(guān)系

一、研究農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的意義

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的較大比重，所以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究具有重要意義。我們將農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)分為三個(gè)層面，其一，總量的農(nóng)林牧副漁業(yè)的增長(zhǎng)，其二是純種植業(yè)的增長(zhǎng)，其三是農(nóng)民收入的增加。也就是將這三個(gè)層面與農(nóng)村金融發(fā)展納入一個(gè)框架內(nèi)進(jìn)行比較，深入研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的研究。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系的靜態(tài)分析

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展靜態(tài)關(guān)系是一個(gè)傳統(tǒng)的研究方向，我們通過(guò)結(jié)構(gòu)建模進(jìn)行線性回歸分析，在對(duì)模型系數(shù)的經(jīng)濟(jì)含義進(jìn)行探討，下邊將總量的農(nóng)林牧副漁業(yè)的增長(zhǎng)、純農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)和農(nóng)民收入的增加這個(gè)三個(gè)層面運(yùn)行生產(chǎn)函數(shù)的分解，來(lái)分析其在靜態(tài)關(guān)系中的作用。

（一）變量的設(shè)定

1、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)

選用三個(gè)對(duì)全面反映我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況的指標(biāo)，分別是農(nóng)林牧副漁總產(chǎn)值（NL），其反映的是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)整體水平；反映純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值（LY）；農(nóng)民人均純收入（SR），反映的是個(gè)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況。

2、金融發(fā)展指標(biāo)

選取兩個(gè)反映農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)支持的指標(biāo)，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款（DK），另一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（XZ），這兩個(gè)都是有代表性的指標(biāo)，原因是我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資渠道就是信貸資金，目前雖然我國(guó)在直接融資市場(chǎng)有較大的發(fā)展，但是由于其門檻較高，我國(guó)農(nóng)業(yè)的分散、低水平的現(xiàn)狀，難以真正實(shí)現(xiàn)在融資市場(chǎng)獲得資金。另一個(gè)原因是我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是個(gè)獨(dú)有的現(xiàn)象，他是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收有重要的作用，還有其在我國(guó)改革開放中具有舉足輕重的作用，促進(jìn)了農(nóng)林牧副漁業(yè)的發(fā)展。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源與數(shù)據(jù)平減

本文數(shù)據(jù)信貸數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)年鑒》，為充分考慮物價(jià)上漲因素對(duì)指標(biāo)的影響，尤其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)類指標(biāo)的影響，本文對(duì)指標(biāo)在1978年的基礎(chǔ)上進(jìn)行平減處理，使得其在時(shí)間上有可比性[1]。

（三）計(jì)量模型與回歸分析

在分析中仍然采取傳統(tǒng)的柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)， 在此將生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)一步變形， 這里資本投入分為兩個(gè)部分，農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，他們是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的直接和間接融資手段，生產(chǎn)函數(shù)模型如下：

其中Yt為產(chǎn)出指標(biāo)，K1為直接投資農(nóng)業(yè)的貸款，K2代表鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，Lt代表勞動(dòng)投入，t為時(shí)間。其中， Yt 為產(chǎn)出指標(biāo)， K1 表示直接投資農(nóng)業(yè)的貸款， K2 表示鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款， Lt 表示勞動(dòng)投入， t為時(shí)間， 且α+β+γ=1.對(duì)（1）式兩邊同時(shí)除以勞動(dòng)力Lt，可以得出人均生產(chǎn)函數(shù)等式 （2），然后取自然對(duì)數(shù)可以得出線性對(duì)數(shù)人均生產(chǎn)函數(shù)等式（3）

用RJNL、RJLY、RJSR、RJDK、RJXZ分別表示人均農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值、人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、人均純收入、人均農(nóng)業(yè)貸款和人均鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款進(jìn)行分析。這里將建立三個(gè)模型以分別考察NL與RJDK、RJXZ， R JLY 與RJDK、RJXZ， R JSR與RJDK、RJXZ的靜態(tài)關(guān)系。利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 根據(jù)式（ 3）做回歸分析， 有綜合以上的計(jì)算模型得出的線性回歸結(jié)果，我們可以從中得出一些結(jié)論：首先，我們從中得出金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)整體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用不明顯。在三個(gè)計(jì)算模型中，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額僅對(duì)農(nóng)林牧副漁的總產(chǎn)值有著正面影響，其他影響如農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)村人均純收入都是負(fù)面影響，其與以往的實(shí)證研究相比較也是基本一致的，如劉旦（2007）、溫濤等（2005）。而且，在三個(gè)模型的計(jì)算結(jié)果還顯示出農(nóng)村金融發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款變量在其中的三個(gè)回歸模型中均不明顯。其次，三個(gè)計(jì)量模型顯示，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的間接融資金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款有著較為明顯的作用。人均鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)林牧副漁業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)村人均純收入均為正，其統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)顯著。因此，可以看出在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人均純收入增加方面我國(guó)單純用于農(nóng)業(yè)的貸款，其作用沒(méi)有比起間接貸款作用的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款作用明顯。即非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)于農(nóng)民增收有著重要的突出作用[2]。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系是當(dāng)前金融發(fā)展研究的重要方向之一，對(duì)于其研究有著較多的復(fù)雜模型，其中還有動(dòng)態(tài)模型分析，本文僅對(duì)其關(guān)系進(jìn)行淺要的靜態(tài)分析，以便理解在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的幾個(gè)重要因素間的線性關(guān)系，以利于在制定農(nóng)村融資政策，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中有一定的理論指導(dǎo)作用，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入水平的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇10

【關(guān)鍵詞】混業(yè)經(jīng)營(yíng) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 經(jīng)濟(jì)全球化 未來(lái)趨勢(shì)

一 我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史背景

改革開放初期，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。所謂金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。隨著1984年中國(guó)人民銀行專司中央以后，我國(guó)下決心要建立一整套完善的金融機(jī)構(gòu)體系，逐步成立了股份制商業(yè)銀行，由于銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)趨于空白，沒(méi)有有效的法律約束，以及金融監(jiān)管部門的缺位使得銀行在金融各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的暢通無(wú)阻，熱火朝天地開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)上的不平等，而且法律對(duì)四大國(guó)有專業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)也沒(méi)有明文禁止，在利益的驅(qū)動(dòng)下，四大國(guó)有專業(yè)銀行不僅突破了專業(yè)分工的界限，而且開始突破行業(yè)分工的界限，自發(fā)地開始混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。其主要特點(diǎn)是：第一，銀行兼營(yíng)信托業(yè)和證券業(yè)。初期的信托公司和證券公司絕大多數(shù)是銀行全資附屬或控股，銀行通過(guò)附屬的信托機(jī)構(gòu)辦理存款、貸款業(yè)務(wù)，以繞開信貸規(guī)模的限制。第二，銀行向?qū)崢I(yè)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。大量銀行信貸資金通過(guò)證券市場(chǎng)和信托業(yè)務(wù)被拆借從事非銀行業(yè)務(wù)，從而給實(shí)業(yè)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等業(yè)的發(fā)展注入了大量的資金，促進(jìn)了我國(guó)資本市場(chǎng)的形成和多元化發(fā)展。這個(gè)時(shí)期的混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)上是資金在銀行、證券、保險(xiǎn)和信托，甚至實(shí)業(yè)間的橫向流動(dòng)，并未形成以金融工具為載體的有序資金流動(dòng)，只是在金融發(fā)展水平較低和金融監(jiān)管薄弱的背景下為追求高額利潤(rùn)的一種自發(fā)選擇。一方面，豐富了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的種類，活躍了金融市場(chǎng)；另一方面，卻助長(zhǎng)了金融泡沫的生成，導(dǎo)致了1993～1994年金融業(yè)的混亂局面。數(shù)據(jù)顯示，這一期間銀行信貸資金被大量濫用，造成了嚴(yán)重的通貨膨脹。從1992年下半年到1993年上半年，社會(huì)資金集資和銀行拆出資金接近2000億元，1993年、1994年我國(guó)通貨膨脹率高達(dá)13.2%和21.7%。金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重突出，信托投資公司的資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，部分公司虧損嚴(yán)重，使作為其重要投資者的銀行產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)。面對(duì)嚴(yán)重的混亂局面，從1993年起金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲越來(lái)越大，直到1995年《商業(yè)銀行法》的頒布，從法律上確認(rèn)了我國(guó)金融業(yè)開始走向分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。所謂金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指金融業(yè)態(tài)中銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的分離。

二 我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中存在的問(wèn)題

客觀地講，在當(dāng)時(shí)特定的歷史條件下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)為金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)穩(wěn)定而封閉的環(huán)境，避免了競(jìng)爭(zhēng)摩擦和合業(yè)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的綜合性銀行集團(tuán)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難問(wèn)題，同時(shí)分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶的安全，阻止商業(yè)銀行將過(guò)多的資金用在高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)上，并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于抑制金融危機(jī)的產(chǎn)生，為國(guó)家和世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了條件。但是進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)外部環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，首先，國(guó)際金融業(yè)相繼向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展；二是我國(guó)已經(jīng)加入WTO。其次，的同時(shí)出現(xiàn)必然對(duì)我國(guó)剛剛實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制產(chǎn)生巨大的沖擊。同時(shí)分業(yè)經(jīng)營(yíng)先前的優(yōu)勢(shì)也越來(lái)越成為阻礙我國(guó)金融業(yè)深化發(fā)展的絆腳石。

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了資金的使用效率

我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的直接原因是1993～1994年間的金融秩序混亂。可以肯定的是，幾年來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)保證了我國(guó)金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行并為我國(guó)順利入世做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了新的問(wèn)題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求是生產(chǎn)要素能夠在行業(yè)間的盡可能自由流動(dòng)，這樣生產(chǎn)要素棄低利就高利，既提高生產(chǎn)要素的效益，又實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體的優(yōu)勝劣汰。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)使資金在銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域里的流通出現(xiàn)了障礙。從目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，銀行業(yè)的發(fā)展，一方面，受到自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一的制約，70%以上的資產(chǎn)為貸款，而且貸款對(duì)象以國(guó)有企業(yè)為主，在當(dāng)前國(guó)企效益普遍低下的情況下，企業(yè)對(duì)銀行貸款的有效需求嚴(yán)重不足；另一方面，又因?yàn)樽C券業(yè)的發(fā)展吸引許多實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的企業(yè)到證券市場(chǎng)直接融資，造成銀行客戶大量流失，致使銀行業(yè)務(wù)有所萎縮，資金出現(xiàn)閑置。而證券業(yè)的發(fā)展卻受到資金嚴(yán)重不足的限制，在自有資金不足的同時(shí)外部融資渠道狹窄，只能利用銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行隔夜拆借。一些證券公司因此違規(guī)挪用客戶保證金，大大增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其投資渠道狹窄，基本上只能存入銀行或購(gòu)買國(guó)債，面對(duì)1996年以來(lái)的八次降息，利差損失嚴(yán)重。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)使保險(xiǎn)公司難以開發(fā)投資避險(xiǎn)工具，只能坐擁大筆保險(xiǎn)資金望洋興嘆了。

2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)抑制了金融創(chuàng)新

金融業(yè)的活力在于金融創(chuàng)新，而金融創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)使金融機(jī)構(gòu)為了生存想方設(shè)法提供別人所不能提供的金融服務(wù)，最終導(dǎo)致金融創(chuàng)新。由于我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使各類金融機(jī)構(gòu)很少存在業(yè)務(wù)交叉，限制了競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)，淡化了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)。此外，受我國(guó)金融法規(guī)的限制，許多涉及銀行、保險(xiǎn)和證券等多個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)都不能順利開展。但也有人認(rèn)為，分業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融創(chuàng)新沒(méi)有直接關(guān)系，例如，同是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)，其金融創(chuàng)新卻最為活躍。但仔細(xì)研究美國(guó)的金融創(chuàng)新，不難發(fā)現(xiàn)它有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：一是它的金融創(chuàng)新多出自管制較松的領(lǐng)域；二是大多數(shù)金融創(chuàng)新發(fā)生在管制放松以后。這說(shuō)明不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)促進(jìn)了金融創(chuàng)新，而是分業(yè)管制的不斷放松導(dǎo)致金融創(chuàng)新的出現(xiàn)。

3.經(jīng)濟(jì)一體化給我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制帶來(lái)挑戰(zhàn)

目前，外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的業(yè)務(wù)還受到諸多限制，在華外資金融機(jī)構(gòu)的這一不利條件將不復(fù)存在，中國(guó)將不得不按照WTO的基本規(guī)定，遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇兩大原則，逐步放松對(duì)在華外資金融機(jī)構(gòu)的限制。例如，在保險(xiǎn)業(yè)方面，中國(guó)將在三年內(nèi)取消所有的地域限制；在三年內(nèi)逐步擴(kuò)大外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，使之包括占保險(xiǎn)費(fèi)總額85%的集體、健康和退休金方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在謹(jǐn)慎的原則上對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)放保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)牌照，取消數(shù)量限制；允許外資在非人壽保險(xiǎn)方面擁有51%的所有權(quán)和建立獨(dú)資附屬機(jī)構(gòu)?？梢钥闯?，分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制正在弱化中國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，降低了加入WTO后我國(guó)本應(yīng)該得到的好處。此外，在華外資金融機(jī)構(gòu)還將會(huì)形成對(duì)我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)三家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏互動(dòng)，監(jiān)管信息不能有效共享，而在華外資金融機(jī)構(gòu)卻能在海外母公司的統(tǒng)一部署下進(jìn)行密切的合作。這就造成了監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的信息不對(duì)稱，同屬于一個(gè)母公司的外資金融機(jī)構(gòu)就可能利用這一不對(duì)稱逃避監(jiān)管，導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)。這必將對(duì)我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制造成極大的沖擊。

三 混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的未來(lái)抉擇

如果說(shuō)20世紀(jì)90年代初的金融混亂促使我國(guó)出臺(tái)了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管制的政策，那么20世紀(jì)90年代末全球金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)新的興起又對(duì)決策當(dāng)局松動(dòng)金融分業(yè)政策起到了直接的推動(dòng)作用。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更多的是借鑒美國(guó)的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，因此，1999年末美國(guó)確立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制對(duì)我國(guó)理論界與決策層起到很大震動(dòng)作用，政策爭(zhēng)論的主要基調(diào)從原先的支持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向支持金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。此外，全球經(jīng)濟(jì)金融日趨一體化，電子信息技術(shù)飛速發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)極為豐富，金融管理模式逐漸完善，以及中國(guó)面臨加入WTO后的新挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)要求實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的呼聲也越來(lái)越高。金融業(yè)由初始的混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)分業(yè)經(jīng)營(yíng)后，又開始呈現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索。

目前各國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式主要采取兩種方式：一種是建立“全能”型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，即在同一金融企業(yè)內(nèi)全方位開展銀行、保險(xiǎn)、證券和信托等業(yè)務(wù)；另一種是通過(guò)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的模式，在集團(tuán)內(nèi)部通過(guò)設(shè)立獨(dú)立子公司的方式分別經(jīng)營(yíng)上述各類金融業(yè)務(wù)。第二種模式以金融控股公司的設(shè)立與運(yùn)營(yíng)為代表，是目前國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要途徑和方法還有一點(diǎn)需要說(shuō)明的是，目前對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的研究絕對(duì)不是對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的簡(jiǎn)單否定，更不是對(duì)初始的混業(yè)狀態(tài)的簡(jiǎn)單回歸，而是一種螺旋式的上升，是金融結(jié)構(gòu)變化的外在表現(xiàn)，其直接原因是對(duì)“安全”和“效益”的判斷，而深層次原因則是市場(chǎng)分工深化導(dǎo)致的金融功能配置格局的重構(gòu)。

參考文獻(xiàn)