導語：如何才能寫好一篇電子支付方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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據(jù)了解，作為一年一度的信息安全產(chǎn)業(yè)老牌的年度盛會，“中國信息安全大會”已經(jīng)連續(xù)舉辦了15年， 在信息安全領域擁有極高的影響力。大會旨在推動中國信息安全產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，討論并應對行業(yè)發(fā)展中所面對的全新挑戰(zhàn)。

十幾年來，大會始終是中國規(guī)模最大的信息安全展覽、交流平臺之一。本屆大會的主題是“信息安全無處不在”，包括政府、金融、教育、醫(yī)療等各個重點行業(yè)的CIO代表，以及國內(nèi)外知名的信息安全專家、廠商代表共聚一堂，就信息安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新等話題進行了深入的探討。

目前，信息技術(shù)已經(jīng)深入企業(yè)和個人生活的各個方面，信息安全的問題也隨之緊密地圍繞在每個人的身邊。與此同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的普及和應用深化，信息安全也不再局限于傳統(tǒng)的安全范疇，泛安全的生態(tài)逐漸形成。

正如本屆大會主題“信息安全無處不在”所表達的，信息安全的重要性在支付各個環(huán)節(jié)已經(jīng)不容忽視。支付業(yè)務的產(chǎn)生主要是應對和解決電子商務交易過程中資金流和信息流的問題。在這方面，PayEase已積累了15年的運營和管理經(jīng)驗，特別是在風險控制、保障資金安全方面有突出優(yōu)勢，享有“中國安全支付專家”的美譽。

PayEase是中國最早通過國際ISO27001企業(yè)安全管理體系認證的平臺，獲有中國電子商務評價機構(gòu)頒發(fā)的“紅盾”最高誠信標識和“中國商業(yè)網(wǎng)站100強”的稱號，并連續(xù)多年榮獲 “中國電子支付行業(yè)最佳客戶信任”獎，是中國迄今為止唯一一家連續(xù)多年享有此殊榮的獨立第三方支付平臺。

在跨境電子商務領域，PayEase于2008年通過VISA全球范圍PCI DSS銀行卡數(shù)據(jù)安全認證，并連續(xù)多年獲“VISA網(wǎng)絡收單業(yè)務最佳風險防控安全合作”獎。在反欺詐系統(tǒng)管理方面，PayEase于2009年成為了中國大陸首家使用CyberSource Decision Manager管理跨境交易的支付服務提供商（PSP）。而在2013年，PayEase把國內(nèi)業(yè)務納入CyberSource的服務范圍內(nèi)，有效防范了交易中的欺詐行為，為用戶提供更為方便和安全的支付環(huán)境。

PayEase相關人員表示：“用戶在支付過程中最關心的是安全，而這對于第三方支付平臺來說顯得更加重要。隨著電子商務的快速發(fā)展，信用卡等網(wǎng)絡詐騙的行為層出不窮，用戶因此最看重一個支付平臺的安全性、穩(wěn)定性和信譽度?！?/p>

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[關鍵詞] 電子商務 第三方支付 安全性

在電子商務中，網(wǎng)上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時候不會錢財兩空，一種新的支付方式――第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺的出現(xiàn)解決了電子商務的瓶頸――網(wǎng)上支付信用與安全問題,充當商家與消費者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費者對商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來完成。用E-mail來進行網(wǎng)上支付；打個電話報上信用卡號就能預訂機票；用手機上網(wǎng)交水費電費游戲費……在中國人還沒有完全適應從紙制貨幣進化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡銀行、手機錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場了。

近日，有媒體報道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進而對第三方支付的安全性問題提出質(zhì)疑，認為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔心而論，可以說，該文是嚴重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風險控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風險把控能力。

實際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實施了《信用卡業(yè)務管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對于信用卡套現(xiàn)這個問題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺了多項嚴格的風險控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問題。

在如何對待信用卡套現(xiàn)的問題上，國內(nèi)領先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設了用戶的認證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。

作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認證”服務，對所有使用支付寶的賣家進行雙重身份認證，即身份證認證和銀行卡認證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務中心合作校驗身份證的真?zhèn)?，支付寶還與各大商業(yè)銀行進行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準確，摒棄了某些購物網(wǎng)站僅憑一個手機號碼或者身份證號碼進行簡單認證的模式。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團隊還自發(fā)研制了數(shù)字證書，其安全性能得到各銀行認同。相對于目前國內(nèi)所有第三方認證公司采用的認證形式，支付寶的數(shù)字證書從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過提現(xiàn)額度。國內(nèi)目前沒有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風險控制系統(tǒng)來隨時掃描和監(jiān)控交易的進行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺做資金托管的審核報告，也是當前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺。2006年12月8日，從工行對11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達款余額之和，報告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個衡量指標;而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機紛紛加入。

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【關鍵詞】電子支付；用戶幫助平臺；用戶需求；網(wǎng)頁設計

【中圖分類號】G623.58

【文獻標識碼】A

【文章編號】1672-5158（2012）12-0061-01

1 引言

作為商務貿(mào)易的基礎，伴隨著電子商務的發(fā)展，支付領域也正進行著一場變革。電子支付不斷普及，“網(wǎng)上銀行”、“第三方支付平臺”、“電子貨幣”紛紛出現(xiàn)，信息技術(shù)滲透到經(jīng)濟生活中的各個角落。作為買賣雙方傳輸支付信息與資金的重要途徑，消費者與商家對電子支付網(wǎng)站的功能與服務要求也越來越高。網(wǎng)站不僅是開展電子支付業(yè)務活動的基礎，也是企業(yè)品牌形象的一個宣傳窗口。網(wǎng)站界面設計不再是外觀的藝術(shù)出陽信息的簡單呈現(xiàn)，自然的人機交互和良好的用戶體驗逐步變?yōu)殛P注的焦點。在本文中以網(wǎng)站的用戶幫助平臺作為研究范圍，貫徹“以用戶為中心”的設計思想，了解用戶對幫助平臺的需求，明確用戶需要什么樣的服務或功能，完善網(wǎng)頁設計，提高電子支付網(wǎng)站幫助平臺的用戶體驗。

2 主要電子支付網(wǎng)站的用戶幫助平臺分析

根據(jù)近兩年的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付平臺用戶使用率居前三位的是支付寶、騰訊財付通、銀聯(lián)在線支付；個人網(wǎng)銀賬戶規(guī)模前三位的分別是工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行。作為溝通用戶與網(wǎng)站之間的一個重要渠道，通過比較這些網(wǎng)站的幫助平臺發(fā)現(xiàn)，一般用戶使用率高的支付網(wǎng)站不僅在產(chǎn)品本身上有很強的競爭力，其網(wǎng)站設計也更具人性化與實用性。

支付寶的“個人幫助中心”，分為首頁、常見問題、自助服務、聯(lián)系客服四個主要版塊，以不同的信息架構(gòu)與界面設計，把內(nèi)容用多樣化的形式呈現(xiàn)出來。常用服務通道、問題列表、關鍵字搜索、客服咨詢等等，這些不同的方法都是為了幫助人們解決在使用支付寶網(wǎng)站或進行購物支付過程中遇到的問題。另外主導航中設有‘陜速輕松學會支付寶”鏈接，頁面設計以圖象、視頻、多媒體為主，風格輕松簡約，吸引新用戶能在短時間里了解網(wǎng)站產(chǎn)品的特點和流程以及各種專題活動。

財付通的客服系統(tǒng)中有自助申訴、騰訊客服、提點建議、幫助中心四個組成部分。在“幫助中心”的首頁中把認為用戶最關心的六項內(nèi)容以帶有文字說明的圖標鏈接放置在頁面最醒目的位置，直觀清晰的設計能讓用戶最快地找到自己想要知道的信息內(nèi)容。另外，在頁面的常見問題中把用戶使用率最高的8家網(wǎng)上銀行名稱設計了超鏈接，使通過財付通進入網(wǎng)銀支付的用戶能在首頁中就能看到自己使用的銀行名稱，快速找到與該行網(wǎng)銀支付有關的各種問題。

“銀聯(lián)在線支付”的幫助平臺主要分為“幫助中心”和“安全中心”。在幫助中心下的“我是新手”主頁中心區(qū)域，有動畫視頻自動播放，用戶可以直接觀看到手繪風格的銀聯(lián)在線支付操作流程。點擊動畫中的圖標按鈕還可以鏈接到相關支付方式的子頁面中，讓用戶既可以看到整體過程，也可以根據(jù)一步一步的操作演示進行學習，增強了頁面的交互性與自主性。

相比以上三個主要的第三方支付網(wǎng)站，銀行網(wǎng)站的幫助平臺內(nèi)容比較簡單，表現(xiàn)形式以文字為主。這與銀行網(wǎng)站頁面主要以銀行組織架構(gòu)和金融產(chǎn)品分類來設計有一定的關系。在這些網(wǎng)站中，用戶幫助平臺的設計，需要讓用戶在復雜多層級的網(wǎng)頁信息中盡陜找到幫助版塊或鏈接通道，同時又不過多占用主要頁面的空間。例如：工商銀行在網(wǎng)站首頁底端區(qū)域有一個“答疑咨詢”小框；建設銀行在網(wǎng)站首頁導航欄中點擊“在線客服”的下拉菜單按鈕會出現(xiàn)在線客服、網(wǎng)站論壇、客戶留言等不同的分類版塊鏈接；農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)站首頁的中間區(qū)域，以“個人網(wǎng)銀功能”的文字鏈接到下級頁面中，按功能點分類，在常見問題解答、安全專區(qū)中介紹有關知識。

3 幫助平臺的用戶需求與設計要點

電子支付網(wǎng)站的幫助平臺從傳統(tǒng)意義上可以比喻為一本電子“使用說明書”，但是這本“說明書”對用戶來說是否有用，用起來是否方便是判斷其質(zhì)量的主要標準。在分析現(xiàn)有網(wǎng)站幫助平臺的基礎上，對用戶需求的總結(jié)也是提高網(wǎng)頁設計的重要前提。用戶使用網(wǎng)站時的體驗點主要包括用戶操作和主觀感受。通過一些用戶訪談與調(diào)研數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)目前用戶對網(wǎng)站幫助平臺的滿意度并不是很高，在網(wǎng)頁設計中對于用戶需求的實現(xiàn)程度還有待提升。結(jié)合幫助平臺的使用原因和環(huán)境，本文總結(jié)出以下五個方面，從用戶的角度進行描述：1）當用戶在支付的過程中遇到問題時，希望馬上得到幫助解決困難。2）當用戶在面對各種支付方式時，希望能通過特點比較，根據(jù)自己的實際情況，找到最適合的一種支付方式。3）當用戶不了解支付網(wǎng)站新推出的產(chǎn)品或功能時，希望能通過簡單的介紹快速熟悉。4）當用戶不想閱讀文本形式的具體幫助問題時，希望能通過自己模擬操作一步步學習詳細的流程。5）當用戶想要深入了解一個產(chǎn)品或功能時，希望能找到詳細的介紹和說明。

根據(jù)以上幫助平臺的用戶五大需求，在設計前期考慮幫助平臺的功能分類與內(nèi)容架構(gòu)階段，以下四個方面的內(nèi)容是十分重要的：

1、熱點問題或常見問題：這是用戶最常遇到和集中遇到的那些問題，有一定的代表性，反映了用戶最為關注和最常用的那些產(chǎn)品或功能，所以要盡可能地突出常見的熱點問題，讓用戶能一目了然，最快地找到它們。搜索框和熱門搜索關鍵詞提示也能幫助用戶盡可能地在最短時間里找到他們所需的答案。

2、支付方式的特點說明：不同的支付方式有不同的優(yōu)勢，這滿足用戶群體不同的消費層次和支付習慣。在幫助平臺中，突出各支付方式的特點和使用流程是幫助用戶區(qū)分不同支付特色，強化產(chǎn)品印象，快速找到適合方式的一種途徑。

3、新用戶學習通道：新用戶在初次登錄網(wǎng)站或使用支付方式時，心中難免會有疑慮和戒備。在瀏覽網(wǎng)頁過程中，通過簡潔的圖像、有趣的動畫等形式幫助新用戶在一個輕松的情感體驗中獲取信息，在教與學的互動中學會支付流程。這不僅能增強對網(wǎng)站的信任感，也引導用戶自發(fā)了解更多的產(chǎn)品信息。

4、客服咨詢服務：現(xiàn)在大多數(shù)的支付網(wǎng)站上都有在線客服的服務，如在線問答、交流論壇、提問留言等，這些服務是保障用戶與企業(yè)對支付產(chǎn)品及時溝通與反饋的有效途徑。規(guī)劃設計時保證用戶在操作這些功能時頁面良好運作也是十分重要的。

除了以上不可缺少的版塊內(nèi)容之外，網(wǎng)頁信息分類是否科學、規(guī)劃布局是否合理、表現(xiàn)形式是否易懂是衡量幫助平臺設計優(yōu)劣的評估標準。當我們在進行優(yōu)化設計方案時，可以從加強頁面的交互性，提高問題的準確性人手，調(diào)整原有的頁面布局，增加新的功能模塊，營造出簡潔、輕松的體驗氛圍。從整體和細節(jié)上幫助用戶更好地解決問題，了解支付網(wǎng)站各類產(chǎn)品的功能，使幫助中心成為一個安全、便捷、有效的互動交流平臺。

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關鍵詞：電子商務 ；電子支付 ；電子貨幣；網(wǎng)絡電子支付安全技術(shù)

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務活動中的關鍵環(huán)節(jié)，電子商務與傳統(tǒng)的貿(mào)易有著很大的差異，出現(xiàn)了許多新的特點，首先電子商務在虛擬的Internet網(wǎng)絡中進行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護自己的財產(chǎn)和資金不受損失，因此電子支付手段關乎于電子商務領域的發(fā)展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務領域的普及和發(fā)展。

了解電子商務的特點，研究電子支付技術(shù)，掌握電子支付工具的使用是推廣、發(fā)展和普及電子商務事業(yè)必不可少的工作。

一、電子商務概述

（一） 電子商務的概念

根據(jù)1997年在巴黎舉行的世界電子商務大會對電子商務（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務是指實現(xiàn)整個貿(mào)易過程中各階段的貿(mào)易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)、獲得數(shù)據(jù)以及自動捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務的發(fā)展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯(lián)機服務，WWW應用四個階段。

（二）電子商務的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業(yè)商業(yè)機會；開創(chuàng)了數(shù)字經(jīng)濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質(zhì)上就是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達、通過計算機及通信網(wǎng)絡進行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)于紙幣等實物形式無關，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，也是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是采用先進技術(shù)，用數(shù)字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟和安全；電子支付工作環(huán)境是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個開放平臺。電子支付包括網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)和在線支付方式。其中網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)包括電子貨幣系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

（三）網(wǎng)絡電子支付

1．網(wǎng)絡電子支付概念。網(wǎng)絡電子支付是基于電子字符的基礎發(fā)展起來的，它是電子支付的一個最新發(fā)展階段，是21世紀支撐電子商務發(fā)展的主要支付手段。

2．網(wǎng)絡電子支付的安全要求。根據(jù)美國國家信息基礎設施（NII）的文獻中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網(wǎng)絡電子支付來說，安全表現(xiàn)在以下幾個方面：保證網(wǎng)絡上資金流數(shù)據(jù)的保密性；資金流數(shù)據(jù)不被隨意篡改、保證相關網(wǎng)絡電子支付信息的完整性；資金結(jié)算雙方身份的認定；資金的支付結(jié)算行為發(fā)生的事實及發(fā)生內(nèi)容的不可抵賴性；網(wǎng)絡支付系統(tǒng)運行的穩(wěn)定可靠、快捷，做好數(shù)據(jù)備份與災難恢復功能，并且保證快捷的支付結(jié)算速度。

（四）網(wǎng)絡電子支付過程中的安全技術(shù)

網(wǎng)絡電子支付與結(jié)算是電子商務業(yè)務流程的一個重要環(huán)節(jié)，快捷、方便、可靠的網(wǎng)絡電子支付方式的普及應用是電子商務能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網(wǎng)絡電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網(wǎng)絡本身的安全及數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全協(xié)議，常用的安全措施包括保證網(wǎng)絡本身安全的防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密和解密技術(shù)，數(shù)據(jù)完整性技術(shù)，數(shù)字證書與CA認證中心，及相關的安全通信協(xié)議如SSL協(xié)議和SET協(xié)議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現(xiàn)金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發(fā)展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。網(wǎng)上支付硬件設施與國際先進水平相比存在著較大的差距，國內(nèi)各個地區(qū)由于經(jīng)濟的原因發(fā)展也不平衡，嚴重影響了運行效率和支付質(zhì)量。我國企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機構(gòu)不健全、信息化建設投入不足與建設成本過高、經(jīng)營管理中運用計算機網(wǎng)絡不充分等問題。電子支付業(yè)務的支撐系統(tǒng)還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)，如果不能很好解決，將會給消費者、企業(yè)、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，這些技術(shù)多為國外研發(fā)機構(gòu)或IT廠商所擁有；軟件產(chǎn)品的關鍵部件或軟件開發(fā)的基礎平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網(wǎng)絡設備多是由品牌的產(chǎn)品所壟斷；在信息集成的增值和增值領域，國內(nèi)企業(yè)的服務水平相對較低。另外，我國網(wǎng)絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡其質(zhì)量離電子商務的要求相距甚遠。因此必須制定完整嚴格的保障制度。對于交易過程中的技術(shù)規(guī)范和實施標準各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不利于互聯(lián)互通，同時也造成重復建設和資源的浪費，必須盡快制定統(tǒng)一的標準。相關法律法規(guī)缺乏，國家對電子商務活動領域的法律放歸嚴重滯后于技術(shù)和應用的發(fā)展，不利于電子商務市場的發(fā)展。監(jiān)管措施不完善帶來風險，電子支付的業(yè)務都是通過虛擬的網(wǎng)絡來進行，沒有傳統(tǒng)字符的各種證書和憑據(jù)，為電子商務的監(jiān)管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術(shù)和措施，加強監(jiān)管力度，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導致國內(nèi)支付公司很難盈利，不利于本行業(yè)的發(fā)展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發(fā)展。國內(nèi)計算機技術(shù)水平低以及人們長期以來的觀念和習慣影響電子支付技術(shù)的發(fā)展和應用的普及。在我國電子商務的知識還亟需普及，需要提高企業(yè)相關人員的業(yè)務素質(zhì)和網(wǎng)絡技能。

（二）我國電子支付發(fā)展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位越來越重要，我國電子商務的發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發(fā)展規(guī)劃的基本思路，在編制的過程中協(xié)調(diào)不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規(guī)劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進行約束和指導。明確規(guī)劃戰(zhàn)略目標，制度措施可操作性強。明晰電子支付發(fā)展規(guī)劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調(diào)查研究，規(guī)劃草案，全面協(xié)調(diào)，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務相關法律環(huán)境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務問題的對策

企業(yè)信息化是開展電子商務的基礎。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是因特網(wǎng)的出現(xiàn)和應用得到了相當?shù)钠占?，信息技術(shù)迅速滲透到社會經(jīng)濟的各個領域。我國企業(yè)信息化的策略應注重以下五個方面：企業(yè)信息化的準備，企業(yè)內(nèi)部資源的整合，企業(yè)外部資源的利用，建立電子商業(yè)社區(qū)，開展電子商務。

加強政府的積極參與，發(fā)揮政府的規(guī)劃和指導功能。電子商務的發(fā)展需要政府和企業(yè)的積極參與和推動。由于我國企業(yè)規(guī)模偏小，信息技術(shù)落后。另外，我國的信息產(chǎn)業(yè)處于政府壟斷經(jīng)營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發(fā)展電子商務。因此應加強政府部門對發(fā)展電子商務的規(guī)劃和指導，為電子商務的發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。比如：加快網(wǎng)絡基礎設施的建設，積極引導，推動企業(yè)參與電子商務，構(gòu)造良好的法制環(huán)境，加強電子商務安全技術(shù)的研究和標準的制訂，另外還必須加強人才培養(yǎng)，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡、計算機及經(jīng)營管理等方面的專業(yè)人才，以加快我國電子商務建設步伐。

五、結(jié)論

在電子商務活動中電子支付起著關鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術(shù)，包括網(wǎng)絡安全技術(shù)中的防火墻技術(shù)，采用的對稱加密和非對稱加密技術(shù)保證了網(wǎng)上傳輸信息的機密性，數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及在此基礎上的SSL和SET安全協(xié)議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務中的電子支付過程。本文對網(wǎng)絡電子支付活動中使用的技術(shù)及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務的普及以及電子支付技術(shù)的應用起到推動作用。

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篇5

    電子商務在現(xiàn)今已經(jīng)蓬勃開展,如淘寶、京東商城及亞馬遜等網(wǎng)站,日成交量已經(jīng)不亞于大型賣場的成交量。據(jù)統(tǒng)計,在2009年淘寶全年的交易額已經(jīng)高達2000多億人民幣,客流量更是達到了沃爾瑪超市的600倍。在2011年的年末,淘寶一天的成交額高達43.8億,相當于香港一個月的成交額,每年成倍的進行增長。在電子商務發(fā)展的初期,由于農(nóng)村缺少市場需求和經(jīng)濟實力等問題,導致電子商務的前期發(fā)展大都集中在大中城市,并沒有對農(nóng)村市場進行重視。但農(nóng)村不斷擴大的需求為電子商務的發(fā)展開辟了廣闊的市場空間,在未來農(nóng)村電子商務市場具有巨大潛力。

    資金支付作為電子商務活動中重要的組成環(huán)節(jié),是關系到電子商務活動是否可以正常開展的關鍵環(huán)節(jié)。目前應用最廣泛的資金支付方式包括貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、銀行匯款和郵局匯款,但把考慮農(nóng)村用戶作為買家時,一方面貨到付款、第三方支付等方式便可能因為沒有物流公司合作而難以實現(xiàn),另一方面有的農(nóng)村用戶信任有限或辦理手續(xù)繁瑣、銀行網(wǎng)點少、覆蓋有限、支付渠道不暢通,成為了限制電子商務活動的開展的瓶頸。

    這是一個值得重視的問題,農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點少、覆蓋有限、支付渠道不暢通,從根本上限制了電子商務的發(fā)展,致使電子商務的整個流程無法打通,很多購買活動因此受到壓制,使得廣大農(nóng)村用戶無法享受到電子商務所帶來的便捷、低成本等利益。如何解決支付問題,是發(fā)展農(nóng)村電子商務至關重要的環(huán)節(jié),直接關系到農(nóng)村電子商務能否順利的展開。在當前各電子商務平臺所支持的支付方式上,前面提到的幾種付款方式——貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、匯款,它們各有其利弊,是為了應對不同的客戶需求而提出的解決方案,但在與農(nóng)村地區(qū)用戶的結(jié)合上仍存在著一些問題。

    本文對這些支付方式做基本的總結(jié)與優(yōu)劣勢比較,然后根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點而設定一種結(jié)合以上支付方式的“新”的支付方式,以期望通過這種“新”的支付方式為農(nóng)村地區(qū)用戶、電子商務商戶、支付服務提供商提供更多的參考和借鑒,使得電子商務能在未來推廣至廣大農(nóng)村地區(qū)用戶,讓他們享受到電子商務所帶來的好處。

    2 現(xiàn)有支付方式及優(yōu)缺點分析

    2.1 貨到付款 貨到付款是指客戶訂購商家的貨物以后,商家直接把客戶所訂購的貨物按照客戶所給地址送貨上門,客戶在確認貨物無誤后直接把貨款交納的一種付款方式。在這種支付模式中,解決了買家對于貨物風險的擔憂,諸如:貨物是否真實?是否可以及時收到貨?貨物是否破損?目前,很多電子商務網(wǎng)站都開始支持這種支付方式。這是一個充滿中國特色的電子商務支付方式,也是國內(nèi)用戶最喜歡的支付方式之一。

    但是,將支付方式與物流結(jié)合在一起也存在很多問題。首先,貨到付款的成本比較高。除了少數(shù)大的電子商務企業(yè)自建物流體系外,大多數(shù)中小電子商務企業(yè)只能依托于第三方物流。第三方物流企業(yè)代收貨款的快遞費和手續(xù)費都比較高,且其服務也屢受詬病,并且這部分費用最終還是要買家來承擔,無形中加大了買家的負擔。其次,貨到付款受區(qū)域的限制,大多物流公司貨到付款的業(yè)務只支持一二線城市,對于廣大農(nóng)村地區(qū)并不支持,眾多的農(nóng)村買家無法享受到這種待遇。

    2.2 第三方支付 第三方支付是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”,買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方,第三方提供安全交易服務,其運作實質(zhì)是在收付款人之間設立中間過渡賬戶,使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓,只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。

    第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié),在整個交易過程中,都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。在這種模式中,比較有效的解決了交易安全、支付成本、信用問題,且使用方便,有效的保證了交易雙方的利益。

    但也應該看到,第三方支付實際上是一種虛擬支付層的支付模式,需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作,即買家要通過某種實際的方式支付給第三方。廣大的農(nóng)村買家需要通過銀行轉(zhuǎn)賬、匯款方式提前付費給第三方支付機構(gòu)。在農(nóng)村金融網(wǎng)點、郵局網(wǎng)點較少的情況下,且大多數(shù)農(nóng)村用戶未開通網(wǎng)銀、手機銀行等銀行服務,使得該模式操作趨于繁瑣。另外支付服務商如何獲得農(nóng)村地區(qū)廣大用戶的信任也是一個重大的問題,在一個不信任的環(huán)境下很難將這種業(yè)務模式推廣擴大。

    2.3 銀行轉(zhuǎn)賬 銀行轉(zhuǎn)帳是指用戶通過網(wǎng)銀、手機銀行等銀行業(yè)務渠道,利用銀行卡進行支付的方式。買家進行銀行轉(zhuǎn)賬的前提是需要與銀行簽署支付協(xié)議,開通相應的渠道服務。在用戶進行支付時,登錄銀行的支付服務器,輸入用戶的銀行卡號及支付密碼進行支付。

    該支付方式利用銀行的自助業(yè)務服務渠道,參與環(huán)節(jié)少,方便快捷,成本較低。買家需要自己承擔交易過程中產(chǎn)生的風險,銀行或金融機構(gòu)不會對買家的轉(zhuǎn)賬行為進行保證。同時,現(xiàn)在電子商務平臺所支持的提供支付服務的銀行,在農(nóng)村地區(qū)開設的網(wǎng)點數(shù)量有限,限制了支付活動的展開。

    2.4 匯款 匯款根據(jù)渠道的不同,可以分為銀行匯款和郵局匯款兩種。匯款是一種很傳統(tǒng)的付款方式,是指客戶把所需購買貨物的金額通過郵局、銀行直接給商家打款的一種支付方式。采用此方式必須到銀行或郵局才能進行支付,程序繁瑣,靈活性差。對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說,銀行、郵局網(wǎng)點少,覆蓋有限,限制了這種模式的展開。同時在這個過程中,用戶對商家的不信任,也限制了這種支付方式的開展。

    總結(jié)來看,這四種方式優(yōu)劣對比如表1。

    比較看來,四種支付方式各有千秋,方便買方的支付方式,對物流及收款方的要求較高,往往因為成本過高而難以實現(xiàn);對賣方較方便的支付方式,對于農(nóng)村買家來說,常會由于網(wǎng)點覆蓋不足、柜臺交易繁瑣等無形的成本所影響。

    3 基于擔保的農(nóng)村電子支付交易過程

    在前面部分的分析中能看到貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳和匯款是目前國內(nèi)電子商務平臺所支持的四大類支付方式,是隨著電子商務的發(fā)展、技術(shù)的進步而提出的解決方案,這些方案的提出,取得了不錯的效果。但這些支付方式并不能有效的服務農(nóng)村地區(qū)用戶,對于農(nóng)村地區(qū)的電子商務活動的開展促進有限。如何使用農(nóng)村地區(qū)的支付特點,考慮農(nóng)村用戶的消費習慣,支付習慣是解決農(nóng)村支付問題的基礎。在通過對農(nóng)村進行實地考察,根據(jù)農(nóng)村地區(qū)行政結(jié)構(gòu),農(nóng)村用戶支付特點,制定了一種全新的支付方式:以農(nóng)村地區(qū)村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)等基層行政機構(gòu)組成基層擔保機構(gòu),這些機構(gòu)對行政范圍內(nèi)的農(nóng)村常住用戶進行支付擔保,由擔保機構(gòu)與電子商務公司與農(nóng)民進行分別結(jié)算。其優(yōu)點是既克服了貨到付款方式對物流及配送方的高要求導致的高成本問題,又使得農(nóng)村用戶的支付不再依賴于銀行或者是郵政,減少其辦理業(yè)務的時間與手續(xù),同時克服了農(nóng)村用戶的不信任問題與信息成本。這種基于鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政組織信用的擔保支付交易具體業(yè)務流程見圖1。

    結(jié)合圖中箭頭,擔保支付交易的業(yè)務流程如下:①由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組成基層擔保機構(gòu),電商平臺/第三方支付平臺對這些機構(gòu)進行信用額度授信。②農(nóng)民在購物前,取得擔保機構(gòu)的擔保號碼,在支付時選擇擔保支付,選擇擔保機構(gòu)及擔保號碼。③平臺通知擔保機構(gòu)進行確認并授權(quán),擔保機構(gòu)確認后,平臺通知賣家已擔保付款。④賣家得到擔保后,發(fā)貨給買家,并通知平臺,平臺通知買家及擔保機構(gòu),買家準備收驗貨。⑤買家收到貨物驗貨后,如無錯誤,付費給擔保機構(gòu),并通知平臺,敦促擔保機構(gòu)付費;若驗貨不通過,則進行退換貨處理,通知擔保機構(gòu)進行退換貨處理,通知平臺告知賣家進行退換貨;同時,買家對賣家進行評價。⑥物流公司將買家驗貨結(jié)果通知給平臺及賣家。⑦擔保機構(gòu)得到買家付款后,付款給平臺,并通知平臺付款給賣家;如是退貨通知,與平臺確認,通知平臺進行退貨退款操作;同時擔保機構(gòu)對買家、賣家進行評價。⑧平臺得到擔保機構(gòu)付款后,付款給賣家;若買家、擔保機構(gòu)、物流公司退換貨信息,則進行退換貨操作。⑨賣家在得到付款通知后,進行收款;如為退換貨,則進行相應的退換貨處理;并對擔保機構(gòu)、買家進行評價。⑩至此,整個交易過程完成。

    4 結(jié)論

篇6

關鍵詞：旅游電子商務 網(wǎng)上支付 信用問題

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶β糜坞娮由虅站W(wǎng)上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務。銀行的產(chǎn)品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發(fā)展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬服務領域、爭取業(yè)務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務（非主營業(yè)務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習慣對旅行社的網(wǎng)絡營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網(wǎng)站好壞的重要指標。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預訂用網(wǎng)絡，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網(wǎng)上支付的相關法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡支付的安全建設

首先，旅游企業(yè)應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務關系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡信譽，為網(wǎng)絡營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應結(jié)合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務平臺實現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發(fā)展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下

篇7

移動支付也稱為手機支付，是用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，其中移動遠程支付與PC互聯(lián)網(wǎng)支付類似。

根據(jù)手機與收銀終端（POS機）之間的通訊方式不同，移動近場支付可以采取條碼、二維碼、藍牙、紅外、磁場、NFC等，其中二維碼和NFC是目前國內(nèi)外應用的主要方式。

對于支付體系服務的最終對象---消費者和商戶來說，與現(xiàn)金、銀行卡、PC互聯(lián)網(wǎng)、移動遠程等支付方式相比，移動近場支付有許多優(yōu)勢，當然也存在著一些劣勢。優(yōu)勢主要體現(xiàn)在支付各個環(huán)節(jié)的便利性和安全性，劣勢主要在于實現(xiàn)這些便利需要支付體系新增基礎設施相配合。

獲取便捷性

現(xiàn)金的獲取除了日常交易，主要來自柜面或ATM，這需要用戶去現(xiàn)場，而且頻次較高。銀行卡也需要去柜面申請，但頻次較低。線上支付方式可以遠程開通，比去柜面申請便捷，當然目前線上支付是基于銀行賬戶的。未來，監(jiān)管部門可能放開銀行賬戶的非現(xiàn)場申請，那樣銀行卡與線上支付的獲取便捷性基本相同。用戶不再需要專程去網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務，對用戶來說更方便和快捷，對銀行或支付機構(gòu)來說運營成本更低。

攜帶：便攜與安全

通常放置在錢包內(nèi)的現(xiàn)金和銀行卡攜帶很便捷，但手機已經(jīng)能夠提供遠比錢包豐富得多的功能。與錢包相比，消費者已經(jīng)更加離不開手機，因此攜帶手機的場景遠比攜帶錢包的場景更多。

與手機相比，可穿戴設備如智能手表、智能手環(huán)、智能眼鏡、智能服裝等的便攜性更高。當然，最便捷的是不需要攜帶任何設備，僅依靠人的生物特征進行支付。

對于攜帶的安全性來說，現(xiàn)金和近場支付中的電子現(xiàn)金因為不記名，安全性最低；銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付均為電子支付，因為使用賬戶和驗證雙重方式，即使丟失，還有簽名、輸入密碼或指紋等驗證環(huán)節(jié)，而且丟失后可以掛失，被他人盜用后還可以追溯，因此攜帶的安全性要高得多。

支付：便捷與安全

從支付流程來看，小額支付現(xiàn)金最為便捷，銀行卡其次；大額支付則銀行卡占優(yōu)。目前的近場支付解決方案中，除了Apple Pay，其他均無法兼顧便捷性與安全性。但隨著近場支付的成熟，Android手機將有望出現(xiàn)和Apple Pay支付體檢近似的產(chǎn)品。

現(xiàn)金支付中，消費者和商戶都會碰到假幣的問題。而銀行卡的支付安全性問題則是賬戶泄露風險，即賬戶被盜用、復制的風險，這是非現(xiàn)金支付的共同風險。PC互聯(lián)網(wǎng)和移動遠程支付除此之外，由于無法當面確認收款方，還面臨著釣魚風險，即向虛假商戶付款的風險。而采用被動二維碼和NFC方式的移動近場支付只有賬戶泄露風險，由于可以使用令牌代替支付帳戶或銀行卡信息，而且可使用指紋等生物識別方式替代密碼輸入，賬戶泄露風險要比使用銀行卡的風險低很多。

擴展功能

近場支付，特別是NFC方式，除了支付功能之外，還可以附加很多擴展功能，遠比現(xiàn)金和銀行卡的應用場景豐富。NFC手機可以加載多張智能卡的信息，包括銀行卡、預付卡、公交卡、會員卡、門禁卡等。此外，除了卡模擬模式，NFC手機還可以發(fā)揮讀卡器模式和點對點模式的功能。

交易和賬務處理

現(xiàn)金的交易處理成本最高，主要體現(xiàn)在兩個方面：一、每一次交接都需要雙方點收，不僅費時費力，而且容易出錯；二、安全性較差，在現(xiàn)金支付的各環(huán)節(jié)均面臨遺失和被盜的風險。但現(xiàn)金確實受到許多商戶青睞，原因在于其沒有手續(xù)費，尤其對于交易量不大、交易處理比較簡單的小商戶來說。

除現(xiàn)金之外，上述其他支付方式均為電子支付，交易處理方式類似。對于支付體系來講，電子支付比現(xiàn)金支付的成本低很多、效率高得多，各國都在鼓勵電子支付的發(fā)展。對消費者來說，由于移動近場支付以智能手機為載體，可以將日常場景中離散的、非數(shù)字化的現(xiàn)金和銀行卡支付行為數(shù)字化，能夠較好地實現(xiàn)集中賬務管理。

支付基礎設施需求

現(xiàn)金對支付基礎設施沒什么需求，銀行卡需要刷卡和支付網(wǎng)絡。近場支付中主動二維碼方式依賴消費者所持手機的移動網(wǎng)絡，被動二維碼則僅需要對刷卡設備進行簡單改造即可；而NFC近場支付需要手機和收銀終端進行較大的更新，加裝NFC功能。

擴大金融服務范圍

在許多落后的發(fā)展中國家，銀行服務的覆蓋面較低，中低收入群體中許多人沒有銀行賬戶，日常交易中依賴不夠安全和便捷的現(xiàn)金。而智能手機在這些國家的普及率遠高于銀行服務的覆蓋程度。例如非洲只有不到1/4的人擁有銀行賬戶，但80%以上的人能夠用上手機。依托智能手機的移動遠程支付及移動近場支付為此前未獲得銀行服務的人群提供了便捷、安全的交易和金融服務，提高了經(jīng)濟效率和社會公平性。

積累用戶數(shù)據(jù)

篇8

隨著移動支付技術(shù)的興起，無處不在的移動設備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來，如今在衣食住行上都可以實現(xiàn)移動支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動支付還面臨一些困難，包括標準、市場合作機制、商務模式等問題。因此，移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要國家政策、資金、標準的引導與支持，以及企業(yè)的通力合作來共同推進。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將會蓬勃發(fā)展。

隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式正悄然發(fā)生改變。移動支付，一種能夠克服地域、距離、網(wǎng)點甚至是時間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現(xiàn)，正改變著我們的生活。通過手機付款、轉(zhuǎn)賬，只需要輕輕觸動一下屏幕，就能實現(xiàn)購物、預定酒店……隨著智能手機的不斷普及，快捷高效的移動支付形式也成為了電子支付領域的新熱點。銀行、支付公司、運營商、社交應用開發(fā)商等，都在積極布局移動支付市場。而中國銀聯(lián)（以下簡稱為銀聯(lián)）作為移動支付的主要參與方，對移動支付行業(yè)的發(fā)展起到重要的作用，同時，新興的移動支付市場更是銀聯(lián)渴望占領的高地。在接受記者的采訪中，談及移動支付未來的應用發(fā)展前景時，中國銀聯(lián)移動支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來移動支付的應用非常廣泛，生活中的點滴都可能成為企業(yè)思考的創(chuàng)新點，移動支付應用的發(fā)展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務。

進入黎明期

近日，據(jù)Gartner預計，2013年全球移動支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續(xù)這種驚人的勢頭。在國內(nèi)，移動支付行業(yè)已有了多年的沉淀和積累，2011年移動支付的交易額已高達742億元，正式開啟了我國移動支付的新元年。而在全球高速發(fā)展趨勢的帶動下，2013年我國移動支付無疑會迎來爆發(fā)式增長，未來幾年勢必進入黃金發(fā)展期。

與傳統(tǒng)的支付市場相比，新興產(chǎn)業(yè)的移動支付，橫跨金融、通信、商務、公共服務等多個領域，其市場機會之大早已被產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的商家所共識。盡管各方對移動支付寄予很大的期望，但現(xiàn)階段，移動支付的應用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動支付的應用市場還處于了解、培育、普及的過程當中。在產(chǎn)業(yè)方面，由于移動支付技術(shù)還處于初級階段，它的產(chǎn)業(yè)和相關企業(yè)都處于摸索中。而在用戶發(fā)展層面上，如銀行、運營商、電子商務還在接受過程當中，仍處于一個熟悉、起步的階段。因此，目前對于移動支付的市場發(fā)展，還是一個黎明期?！?/p>

任何事物在發(fā)展的過程當中總會碰到一些難題，正處于發(fā)展黎明期的移動支付應用，目前在技術(shù)與應用方面還存在哪些障礙？對此，徐晉耀表示，產(chǎn)品比較少，技術(shù)成熟度還不夠，在應用與試點的過程中時間的不充足使得初期產(chǎn)品不太穩(wěn)定等，這些是現(xiàn)階段移動支付應用所面臨的問題。盡管目前移動支付仍存在著種種問題，但隨著應用推進與技術(shù)的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。

移動支付是金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務、數(shù)字娛樂等產(chǎn)業(yè)融合的匯聚點，單憑任何一方的力量均不足以推動移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，在徐晉耀看來，與產(chǎn)業(yè)鏈合作、和主管單位聯(lián)合支持，確定標準、建設基礎環(huán)境及搭建好產(chǎn)品可信服務平臺，這是銀聯(lián)目前要完成的首要任務。同時，徐晉耀也指出，現(xiàn)階段移動支付的基礎設施建設很重要，只有夯實基礎建設，產(chǎn)業(yè)才能更好發(fā)展。實際上，移動支付更是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，其中牽涉的利益方眾多。從產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方的角度來看，金融機構(gòu)、運營商、第三方支付、移動支付技術(shù)與方案提供商和設備制造商的互動與博弈將推動著這一市場發(fā)展。銀聯(lián)作為移動支付的主要參與方之一，其對基礎設施建設的重視不僅有利于推進移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更能為銀聯(lián)在移動支付市場的發(fā)展打好基礎。

移動支付 安全先行

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務日益發(fā)展成熟，人們的購物方式發(fā)生了改變，從線下的實體店購物到網(wǎng)絡購物，再從網(wǎng)絡購物到移動購物。而在電子商務市場模式的多元化發(fā)展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動支付已走進人們的生活。

移動支付雖然有便捷的優(yōu)勢，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費者對這種新興的支付方式不太信任?？梢姡谝苿又Ц稇玫钠占斑^程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實上，目前的移動支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機支付的方式中，銀行卡與手機號綁定后，很容易造成用戶的個人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須克服的一大難關。

在支付服務上，銀聯(lián)始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當前的電子支付領域，銀聯(lián)已經(jīng)全面開展通過推動磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實現(xiàn)多應用和安全性兩方面問題。銀聯(lián)始終將安全作為支付服務的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會因此認為銀聯(lián)“靈活性不高”，“但安全是一切服務的基礎，只有以安全為根基我們才能走得更遠”。他表示，在移動支付方面，銀聯(lián)之所以要建設可信服務平臺、執(zhí)行標準，也是基于安全問題的考慮。

安全既是移動支付技術(shù)在應用過程中的一個重要環(huán)節(jié)，更是移動支付產(chǎn)品發(fā)展過程中的一個必然選擇。徐晉耀說：“如果企業(yè)在研發(fā)移動支付產(chǎn)品時不注重安全問題，只追求產(chǎn)品的便捷性與消費的流暢性，那么隨著業(yè)務的增長和技術(shù)的發(fā)展，這些安全問題將會日益嚴重，勢必影響企業(yè)本身的發(fā)展?！?/p>

徐晉耀指出，隨著移動支付的迅速發(fā)展，有些企業(yè)為把握住市場商機，在推出產(chǎn)品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹慎，使產(chǎn)品在應用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產(chǎn)品，用戶體驗尤為重要，那么要如何協(xié)調(diào)好安全問題與用戶體驗兩者之間的關系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗為代價，移動支付的安全與用戶體驗兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗的基礎上來解決好安全問題，這更是移動支付產(chǎn)業(yè)面臨的一個嚴肅問題，各方都必須認真去做好。

隨著智能手機的迅速普及，用戶數(shù)量大幅增加，為移動支付帶來了更加廣闊的市場。但實際上，隨著智能機的成熟發(fā)展，所帶來的移動支付的安全問題也越發(fā)嚴峻?！叭ツ?，我們開始做移動支付，智能手機仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮?？扇缃駚砜矗悄苁謾C上面的木馬、釣魚等病毒已經(jīng)很多，可以說智能手機的發(fā)展也帶動了其負面的安全隱患的發(fā)展?！毙鞎x耀說，“因此，在移動支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光。”在他看來，移動支付的安全問題更是一項長久性問題，更需要企業(yè)持之以恒去做好。

多方合力 促進發(fā)展

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開政府大力支持和企業(yè)的積極參與，移動支付也是如此。在國內(nèi)移動支付的推進過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對移動支付非常支持，實際上，政府也已經(jīng)認識到移動支付、移動互聯(lián)網(wǎng)、移動電商是很重要的方向?！睆难胄袑鹑谛袠I(yè)的國家標準的公布到發(fā)改委對銀聯(lián)在安全實驗室上的投建，可以看出在移動支付發(fā)展進程中，政府對這個產(chǎn)業(yè)的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進電子支付的應用發(fā)展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢導向。在企業(yè)方面，雖然目前的移動支付產(chǎn)品還處于完善過程中，但是企業(yè)都看好移動支付的未來發(fā)展，相信移動支付會有較好的市場前景，所以企業(yè)都在積極尋找機會，來切入移動支付市場，甚至一些投資機構(gòu)也看好了這一市場機會。

篇9

我國電子商務應用中的支付問題討論

一、 概述

隨著計算機、網(wǎng)絡及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經(jīng)遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發(fā)展的嚴重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優(yōu)勢。

從電子商務的長遠發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務網(wǎng)站（包括提供電子商務交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環(huán)境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務支付體系。

二、 電子商務領域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡/通信網(wǎng)絡）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務領域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）

銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網(wǎng)點。

（2）小城市和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應的銀行網(wǎng)點。

（3）各行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務優(yōu)勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務領域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預先建立協(xié)議授權(quán)關系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機構(gòu)的認證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標準不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）

根據(jù)2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

（2）服務兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務內(nèi)容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

（一）認識問題

支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標準化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標準化問題。支付標準的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標準而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務支付環(huán)境的改善，不利于電子商務應用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

市場導向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，作為這種經(jīng)濟體制下的一種具體經(jīng)濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務活動的參與各方共同建設統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機構(gòu)的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務應用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機構(gòu)、制定統(tǒng)一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

篇10

【關鍵詞】在線支付；支付安全；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡與個人終端技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的人把工作甚至生活都與網(wǎng)絡緊密連接起來。2013年1月30日，根據(jù)中國電子商務研究中心《2012年度中國網(wǎng)絡零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截止2012年12月中國網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模達13205億元，同比增長64.7%。網(wǎng)購改變零售業(yè)格局已經(jīng)開始。但任何的交易都會包含一個非常重要的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移，無論是有形的或無形的商品都必須面對資金流的問題。

一、網(wǎng)購中的支付方式

目前，網(wǎng)購中的支付方式有以下幾種：

1.貨到付款

按照顧客提交的訂單內(nèi)容，在承諾配送時限內(nèi)送達顧客指定交貨地點后，雙方當時驗收商品、當時交納貨款的一種結(jié)算支付方式。

2.郵局匯款

顧客將訂單金額通過郵政部門匯到指定商家的一種結(jié)算支付方式。

3.銀行電匯

銀行以電報、電傳或環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡方式指示行將款項支付給指定收款人的匯款方式。

4.網(wǎng)上在線支付

賣方與買方通過因特網(wǎng)上的電子商務網(wǎng)站進行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務。在線支付的方式又分為兩種。

（1）網(wǎng)銀支付

直接通過登錄網(wǎng)上銀行進行支付的方式。要求：有個人網(wǎng)上銀行。開通網(wǎng)上銀行之后的操作就不是很麻煩了，可實現(xiàn)銀聯(lián)在線支付，信用卡網(wǎng)上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多種支付方式，支付流程如下：①、將網(wǎng)銀中的錢充值到第三方；②、在用戶支付的時候通過第三方中存款進行支付；③、花費手續(xù)費進行提現(xiàn)。最常用的第三方支付是支付寶、財付通、貝寶、易寶支付、快錢、網(wǎng)銀在線了，其中做為獨立網(wǎng)商或有支付業(yè)務的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、貝寶、易寶支付、快錢這四家。

二、在線支付過程中存在的安全隱患

雖然支付方式由很多種，但是在線電子支付是網(wǎng)購的關鍵環(huán)節(jié)，也是網(wǎng)購得以順利發(fā)展的基礎條件，網(wǎng)購過程中在線支付的安全問題便成為大家最關心的話題了。首先，計算機網(wǎng)絡安全與終端用戶機安全是保證在網(wǎng)上進行安全交易的首要條件，即使不使用計算機進行網(wǎng)購，計算機網(wǎng)絡的安全問題與終端用戶機的安全問題也一直在困擾著不少用戶，但因為不直接與資金有聯(lián)系，故即使出現(xiàn)了差錯，用戶的損失相對來說也要小一些；其次，交易雙方的身份真實性問題也是網(wǎng)購中需要特別注意的，將傳統(tǒng)的當面交易搬到買賣雙方互不見面的網(wǎng)絡上來進行交易，買方不認識商家，商家不能確定銀行卡等網(wǎng)絡支付工具是否真實可信，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網(wǎng)絡貿(mào)易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份；再然后，在傳統(tǒng)的商務交易中，雙方為了預防抵賴行為的發(fā)生，可以在書面文件上的手寫簽名或蓋印章，但在網(wǎng)購中則是不可能的，因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益；最后，有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內(nèi)容和數(shù)量，交易的銀行賬號和密碼等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道，因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了

三、實現(xiàn)安全支付的對策

1.技術(shù)方面的對策

（1）數(shù)據(jù)加密

數(shù)據(jù)加密是通過一定的加密算法，利用密鑰來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者；接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的機密性。

（2）數(shù)字簽名

數(shù)字簽名，就是只有信息的發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無法偽造的一段數(shù)字串，這段數(shù)字串同時也是對信息的發(fā)送者發(fā)送信息真實性的一個有效證明。

（3）安全協(xié)議

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。 SSL協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議，是在客戶和商家通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，這個通道用來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶/服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。該協(xié)議在應用程序進行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關安全特性的審查。SSL協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在網(wǎng)購的初始階段，由于參加網(wǎng)購的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視，今后隨著越來越多的公司參與網(wǎng)購后，對商家的認證問題也就越來越突出，這樣SSL的缺點就會逐漸暴露出來。SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。SET向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網(wǎng)絡（包括Internet）進行安全資金支付的技術(shù)標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業(yè)技術(shù)標準。

2.法制方面的對策

（1）加強社會信用機制建設。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白，應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。因此，我們應當著手網(wǎng)上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡信用。

（2）加強對網(wǎng)上銀行和第三方支付機構(gòu)等相關組織的監(jiān)管。加強電子商務行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場。其次要加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權(quán)動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.管理方面的對策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。 另外還要建立一個在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網(wǎng)絡上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴格的管理制度建設就非常重要

四、結(jié)束語

作為一種商務活動過程，網(wǎng)購將帶來一場史無前例的革命，而電子商務在線支付的安全性問題也越來越受到人們的重視.其安全認證也已從最初的邏輯認證發(fā)展到物理認證，最終將達到生物認證，在不久的將來安全可靠的網(wǎng)購會將人類帶入真正的信息社會。

參考文獻：

[1]史萌. 電子商務下的網(wǎng)上支付方式分析研究[J]電子商務，2009年第8期，24頁.