導語：如何才能寫好一篇線上支付的趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1 資料與方法

1.1 入戶調(diào)查

復三社區(qū)目前滬籍人口23 248人，共計7 679戶。由于舊城區(qū)改造，居民搬遷，常住戶與居室空關(guān)的比例約為1∶1。我們采取入戶調(diào)查的形式，共計對3 218戶8 660名35歲及以上居民進行了普查，詳細詢問病史并測量血壓。其中，對心腦血管死亡率的調(diào)查依據(jù)居民死亡登記卡; 高血壓的診斷標準依據(jù)《中國高血壓防治指南》（2005年修訂版）［1］；糖尿病診斷標準依據(jù)《中國糖尿病防治指南》（2005年版）［2］；肥胖和超重的診斷標準依據(jù)《中國成人超重和肥胖癥預防控制指南》［3］。

1.2 資源配置調(diào)查

采取隨機選取淮海中路街道社區(qū)服務中心衛(wèi)生醫(yī)務人員,對他們高血壓防治知識的掌握程度進行問卷調(diào)查，實地調(diào)查了解社區(qū)衛(wèi)生服務人員的資質(zhì)、藥品和臨床檢查項目和醫(yī)療儀器的配備，以及目前社區(qū)高血壓防治網(wǎng)絡的運行情況。

2 結(jié)果

2.1 復三社區(qū)高血壓防治現(xiàn)狀

2.1.1 高血壓患病率 被調(diào)查的8 660位居民中，男性占46%，女性占54%。被調(diào)查人群的人口老齡化十分明顯，60歲以上老人占40%，70歲以上老人占29%,80歲以上老人占13%。高血壓患者中60歲以上老人占71％。超重或肥胖的患者占33%，曾經(jīng)吸煙或正在吸煙的患者占31%，高血壓患者合并有糖尿病的占21%。高血壓患者共計2 050人，患病率為23.7%(表1)。

2.1.2 高血壓治療現(xiàn)狀 2 050名高血壓患者中，服藥率為78%（其中長期服藥為32.7%,間斷服藥的為45.3%），高血壓控制率為33%（長期服藥患者，本次調(diào)查時測量血壓

2.1.3 心腦血管病死亡率 [HTSS]2006年全年復三社區(qū)心腦血管病病死率為5.8‰，其中心血管死亡占41.8%（心衰占16.4%，心肌梗死占25.4%）;腦血管死亡占55.2%，終末期腎病占3%。

2.2 淮海社區(qū)衛(wèi)生資源配置

2.2.1 人員配置 現(xiàn)今淮海社區(qū)衛(wèi)生服務中心共有醫(yī)生36人，90%具有大專或大專以上學歷。中、高級職稱18人，通過中級全科醫(yī)師考試12人。對社區(qū)醫(yī)生進行的問卷調(diào)查共收回問卷30份（表2）。

2.2.2 藥品以及檢查項目和儀器配置 5大類常用降壓藥物在淮海中路街道社區(qū)衛(wèi)生服務中心均可配到。如利尿劑、β受體阻滯劑、鈣離子拮抗劑、血管緊張素轉(zhuǎn)化酶抑制劑和血管緊張素Ⅱ受體結(jié)合劑。另外也有珍菊降壓片、復降片。高血脂、糖尿病是高血壓患者常見的合并癥，社區(qū)衛(wèi)生中心備有他汀類和貝特類降脂藥物，以及各類口服降糖藥物和胰島素，但至今沒有進行口服糖耐量試驗（OGTT）所需的葡萄糖粉。社區(qū)衛(wèi)生服務中心的基本檢查項目有實驗室檢查、X線檢查、心電圖、B超等。

2.3 高血壓防治網(wǎng)絡

社區(qū)醫(yī)生除參加社區(qū)衛(wèi)生中心的高血壓防治工作外，還組成了以全科醫(yī)生、護士、防保人員為主的社區(qū)衛(wèi)生服務團隊，建立了居民健康電子檔案，進行高血壓的監(jiān)測、隨訪。社區(qū)醫(yī)生對高血壓患者進行了心血管危險的分層，極高危患者占33%，高危占23%，中危占13%，低危占31%。并依據(jù)不同的分層實施不同的管理：極高危或高?；颊呙吭码S防1次；中?；颊呙?個月隨防1次；低?；颊呙堪肽觌S防1次。由于種種原因，貫穿于各級管理的非藥物治療一項只限于“控制飲食、控制體重、加強運動”等說教，而不能給患者量身訂制一套科學可行的飲食和運動處方。對于那些血壓尚在正常范圍或正常高值的高危個體，目前尚沒有納入社區(qū)健康管理的范圍。

3 討論

社區(qū)居民老齡化程度的加重、不健康的生活方式、肥胖的流行均是導致高血壓患病率升高的重要原因，復三社區(qū)≥35歲居民高血壓患病率已高達23. 74%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高血壓人群中＜60歲的患病率較高，這可能與其工作壓力大，工作節(jié)奏較快及飲食不當有關(guān)。近年來隨著社區(qū)衛(wèi)生服務事業(yè)的發(fā)展、居民健康檔案的建立、疾病管理的加強，社區(qū)居民對高血壓的治療率和控制率已經(jīng)有所提高，但在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)了一些值得思考的問題：

3.1 基層醫(yī)生的培訓應加強

社區(qū)衛(wèi)生中心處于高血壓防治第一線，直接面對廣大患者，是高血壓社區(qū)防治網(wǎng)絡的基礎。提高社區(qū)衛(wèi)生中心醫(yī)務人員的高血壓防治能力，規(guī)范其防治行為，對于提高高血壓控制率至關(guān)重要。英國的醫(yī)生在5年醫(yī)學教育畢業(yè)后，需要在醫(yī)院實習2年，才有資格進入全科醫(yī)生培訓的診所，實習1年并考試合格后才可以獲得全科醫(yī)生資格。醫(yī)院通過對醫(yī)療結(jié)果的評估、轉(zhuǎn)診率的檢查、處方的檢查以及同行評議等內(nèi)容對全科醫(yī)生進行管理［4］。由于國情不同，且我國的社區(qū)衛(wèi)生服務事業(yè)正處于起步階段，因此我國社區(qū)醫(yī)生的培訓情況與國外發(fā)達國家相比有很大差距。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，社區(qū)醫(yī)生對高血壓相關(guān)知識的掌握程度不盡人意，且較少有接受繼續(xù)教育培訓的機會。事實上，由于學歷和資質(zhì)的限制，大多數(shù)社區(qū)醫(yī)生無法到三級醫(yī)院進修，這勢必直接影響到高血壓社區(qū)防治的效果。因此，建議衛(wèi)生主管部門應更多地安排并保證基層醫(yī)療機構(gòu)的人員有充分時間接受醫(yī)學繼續(xù)教育，提供各類培訓機會?？梢钥紤]實行社區(qū)醫(yī)生在綜合醫(yī)院輪轉(zhuǎn)1～2年的制度，這不僅有利于更新他們知識和技能，而且有利于與社區(qū)醫(yī)生和?？漆t(yī)生之間建立良好的合作關(guān)系，使雙向轉(zhuǎn)診更加順暢，同時可以提高社區(qū)衛(wèi)生服務對居民的吸引力。

3.2 社區(qū)高血壓管理應細化和規(guī)范

高血壓患者的治療決策不僅根據(jù)血壓水平，還要根據(jù)患者并存的臨床情況及其它心血管危險因素綜合考慮。因此，對高血壓患者的管理決不應僅限于血壓的監(jiān)測隨訪。目前疾病前狀態(tài)的高危人群尚未納入社區(qū)健康管理的范疇。要普遍提高人群的保健意識和健康水平，綜合整治各種危險因素仍是任重道遠。

2006年11月全國高血壓社區(qū)規(guī)范化管理現(xiàn)場經(jīng)驗交流會上，浙江省高血壓社區(qū)防治試點單位杭州市朝暉社區(qū)介紹了健康管理師管理模式。健康管理師作為社區(qū)醫(yī)師的助手，無需象醫(yī)生一樣具備良好的醫(yī)學專業(yè)知識和技能，但能夠掌握基本的健康知識，能夠在社區(qū)居民和醫(yī)生之間構(gòu)架起一座橋梁，一方面健康管理師是社區(qū)居民的朋友，熟悉和了解其“轄區(qū)內(nèi)”每一個居民的社會和家庭背景、不良的生活方式和危險因素、患者的疾病和藥物使用情況，另一方面健康管理師根據(jù)疾病管理的要求，能夠指導居民何時、何地就醫(yī)以及如何就醫(yī)。由于深入社區(qū)居民中間，專職進行疾病管理，健康管理師對被管理對象的了解會更加細致而有連貫性，有利于發(fā)現(xiàn)不良的社會心理因素、行為、習慣等各種可控制的危險因素，有針對性地采取健康措施，使高血壓防治工作的重心前移；同時由于社區(qū)居民對健康管理專員熟悉和信任，也有利于提高居民的認同感和依從性，有利于高血壓分級管理隨訪內(nèi)容的真正落實。因此，健康管理師管理模式值得我們吸收和借鑒。為方便健康管理師對患者進行動態(tài)管理，還需要大力加強軟件開發(fā)，讓社區(qū)衛(wèi)生信息網(wǎng)絡便于實時更新患者的資料，提醒健康管理師需要訪視的患者信息。

非藥物干預是高血壓防治的基礎。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)近一半的社區(qū)高血壓患者沒有進行非藥物治療，有規(guī)律運動的患者不足兩成。目前由于學科的細化，即便三級醫(yī)院的心血管?？漆t(yī)生也很少有人會為患者開具健康處方。社區(qū)衛(wèi)生服務處于高血壓防治的基礎環(huán)節(jié)，應當在高血壓非藥物治療領(lǐng)域多做工作。如做各種形式的健康講座，讓高血壓患者提高自我防治知識。幫助社區(qū)高血壓防治人員掌握相關(guān)知識，為高血壓患者和高危人群，尤其是那些合并肥胖、高尿酸血癥、糖尿病等代謝疾病的患者，根據(jù)其工作、生活的實際情況、體質(zhì)、勞動強度、合并疾病情況等制定科學而又切實可行的膳食、運動方式和運動時間，使越來越多的社區(qū)居民保持健康的生活方式。

3.3 社區(qū)基本藥物和檢查的配備應適當調(diào)整

根據(jù)國情以及社會經(jīng)濟情況，高血壓群體的治療應盡可能在一般高血壓患者中推薦使用廉價的降壓藥物，在經(jīng)濟條件許可的情況下，盡可能使用長效制劑是必要的和有益的。目前，復三社區(qū)降壓藥物的配置基本符合這一原則，5大類的常用降壓藥物在社區(qū)均可配到。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如尼群地平這種既有有效降壓作用又有價格優(yōu)勢的藥沒有進入社區(qū)。短效硝苯地平目前已被國際上公認不適合用于高血壓的日常治療，卻仍有4%的高血壓患者服用該藥(因較為便宜)控制血壓。高血壓患者餐后血糖的檢查十分重要，空腹血糖≥5.6mmoL/L者均應檢查餐后2 h血糖［5］。做OGTT所需的葡萄糖粉價格十分低廉，但社區(qū)至今仍沒有配備，原因是分裝不便。檢查餐后2 h血糖時使用饅頭餐，容易造成糖尿病或糖耐量異?；颊叩穆┰\或誤診。

3.4 加強社區(qū)高血壓防治工作的評估

高血壓社區(qū)防治的根本任務是使高血壓發(fā)病及并發(fā)癥最終得到有效控制。高血壓及心腦血管疾病發(fā)生、致殘和死亡的情況，尤其是高血壓并發(fā)癥的發(fā)生率和病死率，是目前最為客觀、量化的指標，應定期進行評估。此外，應定期對社區(qū)居民和醫(yī)務人員的進行問卷調(diào)查，通過了解社區(qū)居民的認知程度和滿意程度了解社區(qū)高血壓防治的實效性。衛(wèi)生主管部門應進行系統(tǒng)醫(yī)療－經(jīng)濟學評估，了解衛(wèi)生資源優(yōu)化程度，并提出決策性指導方案。

4 參考文獻

［1］中國高血壓防治指南修訂委員會. 中國高血壓防治指南 (2005年修訂版)［J］.高血壓雜志，2005, 13(增刊)：2-41.

［2］中國糖尿病防治指南編寫組. 糖尿病的診斷及分型//,見：中國糖尿病防治指南［M］.北京大學出版社，2005，10-11.

［3］中華人民共和國衛(wèi)生部疾病控制司. 肥胖程度的評價和分類,見：中國成人超重和肥胖癥預防控制指南［M］.人民衛(wèi)生出版社，2006，1-4.

［4］陳子敏，李建，宋晨曦,等.英國國民衛(wèi)生系統(tǒng)初級衛(wèi)生保健服務的質(zhì)量保障［J］.中國全科醫(yī)學,.2007,10（10）:465-466.

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【關(guān)鍵詞】第三方支付 模式 發(fā)展

第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了風馳電掣般的發(fā)展后，正在減速。第三方支付業(yè)內(nèi)人士分析，歸根結(jié)底還是行業(yè)競爭太過于激烈，使得不少公司的盈利和生存空間被擠壓。據(jù)最新的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2015年第一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模約為2.4萬億元，同比增長29.8%，環(huán)比增長3.4%。第三方移動支付市場規(guī)模約為2萬億元，同比增長39.2%，環(huán)比增長11.7%。預計到2018年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)?？蛇_22萬億元。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融存在廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的新領(lǐng)域，在廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融里，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應該界定在與貨幣的信息化流通相關(guān)的層面，即資金的融通無論是通過直接或是間接的方式，只要運用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來實現(xiàn)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付的支付方式包括線上支付方式和線下支付方式。

線上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。網(wǎng)上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉(zhuǎn)移的過程。廣義的線上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網(wǎng)上銀行進行的支付。狹義的線上支付僅指通過第三方支付平臺實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)在線支付，包括網(wǎng)上支付和移動支付中的遠程支付。本報告中所指的線上支付，除特殊的說明外，均使用狹義的定義。

2、線下支付方式

線下支付區(qū)別于網(wǎng)上銀行等線上支付，是指通過非互聯(lián)網(wǎng)線上的方式進行所購商品或服務所產(chǎn)生的費用的資金支付行為。其中，訂單的產(chǎn)生可能通過互聯(lián)網(wǎng)線上完成。新興線下支付的具體表現(xiàn)形式，包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付、電視支付等。但由于本報告聚焦第三方支付市場，因此線下支付特指除POS機刷卡支付以外的線下支付方式。

二、第三方支付發(fā)展環(huán)境分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

第三方支付是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式，了解第三方支付的監(jiān)管，了解對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式即可。

1.審慎監(jiān)管

審慎監(jiān)管分為針對單個金融機構(gòu)安全和文件的監(jiān)管即微觀審慎監(jiān)管、針對金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)健以及金融系統(tǒng)和實體經(jīng)濟相互作用的監(jiān)管即宏觀審慎監(jiān)管。目前，審慎監(jiān)管主要包括資本充足率監(jiān)管、流動性監(jiān)管、杠桿率監(jiān)管、貸款集中度監(jiān)管、交易對手信用風險監(jiān)管、保險公司償付能力監(jiān)管等。審慎監(jiān)管的出發(fā)點是：金融機構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動性危機會產(chǎn)生負外部性，進而危及交易對手、存款人等利益相關(guān)者甚至實體經(jīng)濟。

2.金融市場和行為監(jiān)管

金融市場和行為監(jiān)管包括金融產(chǎn)品、市場機制（比如支付清算系統(tǒng)和交易所等）和市場參與者行為的監(jiān)管，盡管也能提高單個金融機構(gòu)或金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危機之后，金融市場和行為監(jiān)管方面的改造主要針對信用證券化、場外衍生品、信用評級機構(gòu)和金融高管薪酬。

3.金融消費者保護

金融消費者保護主要是保障金融消費者在金融交易中的權(quán)益，主要背景是消費者理論以及信息不對稱下金融機構(gòu)對消費者權(quán)益的侵害。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為金融市場運行完全互聯(lián)網(wǎng)化，金融機構(gòu)的中介作用弱化，金融機構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動性危機而產(chǎn)生的負外部性自然也變小，針對現(xiàn)有金融機構(gòu)（比如商業(yè)銀行、證券公司和保險公司）的審慎監(jiān)管也將隨之淡化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管形態(tài)將以行為監(jiān)管、金融消費者保護為主。

（二）第三方支付相關(guān)法律法規(guī)

截至2015年5月30日，央行共發(fā)放了九批270家第三方支付牌照，但是，從2011年起，年度牌照發(fā)放數(shù)呈現(xiàn)下滑的趨勢，一方面重點地區(qū)的獲牌企業(yè)接近飽和，區(qū)域性的企業(yè)發(fā)展較慢，另一方面伴隨2014年來行業(yè)接連爆發(fā)POS刷卡套現(xiàn)、央行處罰8家支付機構(gòu)、上海暢購資金鏈斷裂等事件，這種下滑的趨勢更加明顯，第三方支付牌照暫停發(fā)放等傳言四起，己獲牌照的公司，其牌照價值將愈發(fā)明顯。

（三）第三方支付的主流業(yè)務模式

第三方支付的主流業(yè)務模式是網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等。網(wǎng)絡支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的主要平臺有支付寶、paypal、財付通、快錢等。移動電話支付包括移動互聯(lián)網(wǎng)支付、近端支付、短息支付等。支付寶、財付通等也屬于移動互聯(lián)網(wǎng)支付。固定電話支付包括環(huán)迅支付、網(wǎng)銀在線、匯付天下。銀行卡收單包括銀聯(lián)商務、通聯(lián)支付等。

（四）第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈

第三方支付平臺主要辦理網(wǎng)上支付、預付卡以及銀行卡收單等業(yè)務。個人或公司等終端用戶向第三方支付平臺發(fā)起交易。線上和線下的商戶為第三方支付平臺提供商品。內(nèi)容服務提供商負責第三方支付平臺的運營，銀聯(lián)、清算中心為第三方支付平臺提供支付清算服務。電信運營商為第三方支付平臺提供通信網(wǎng)絡、儲值服務商、銀行和網(wǎng)銀為第三方支付平臺提供銀行賬戶。

三、第三方支付問題分析

隨著我國第三方支付的發(fā)展，第三方支付在迅猛發(fā)展的同時也存在著一些問題，大約有以下幾個方面：

（1）第三方支付存在安全隱患

第三方支付的安全隱患是困擾第三方支付發(fā)展的難題。在在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務器數(shù)據(jù)庫被攻破，將導致用戶賬號信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù)，全美多達500萬Visa和萬事達（MasterCard）信用卡信息被盜。2014年6月份，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺的安全性是網(wǎng)上支付中首要的安全性問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，整個網(wǎng)上支付才有了真正意義上的安全可言。

（2）第三方支付不適宜在B2B中的進行

現(xiàn)今第三方支付在B2C、C2C中已經(jīng)得到了成功的運用，這也是第三方支付得以快速發(fā)展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供應商將會有大量的資金沉淀在第三方支付服務商處，等到采購商獲得商品并確認后，資金才可流入企業(yè)。一般企業(yè)在B2B中不會使用第三方支付方式，財務人員更重視資金占用的時間成本，調(diào)節(jié)資金的流動和資金的收益。而第三方支付的資金的時滯性將阻礙其在B2B中的發(fā)展。

（3）第三方支付平臺缺乏獨立性

我國的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)絡經(jīng)銷商或網(wǎng)絡商務平臺捆綁在一起，用戶在一個網(wǎng)絡商務平臺購物時，必須要使用該網(wǎng)絡商務平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網(wǎng)絡經(jīng)銷商或網(wǎng)絡商務平臺處購買商品時又必須要使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊，才可能順利的實現(xiàn)支付，這給用戶帶來了不必要的麻煩，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。解決這一問題的方法有兩種：一是統(tǒng)一標準，實現(xiàn)第三方支付平臺真正的互聯(lián)互通；二是建立一個獨立的第三方支付平臺。在這方面已經(jīng)有第三方支付服務公司進行著嘗試。相信不久的將來，用戶不用再這么辛苦的在幾個賬戶間來回試了。

篇3

3月19日，在上海開幕的“2013中國家電博覽會”，國內(nèi)知名電商平臺京東商城首次亮相展會，并搭建了大面積特裝展位，在現(xiàn)場舉行促銷活動。據(jù)京東商城展臺負責人介紹，中國家電博覽會期間，所有參觀京東商城展會現(xiàn)場展位的消費者，都可憑展會入場證領(lǐng)取價值“100元京東商城現(xiàn)金優(yōu)惠券”，優(yōu)惠券即領(lǐng)即用，可在京東商城購買家用電器全品類產(chǎn)品。京東在推廣自身品牌的同時，亦是會展業(yè)的發(fā)展中一次積極探索，與此有異曲同工之妙的是6月舉辦的中國國際數(shù)碼互動娛樂展覽會（簡稱“ChinaJoy”），該展會與支付寶全面合作，從售票、驗票到場內(nèi)娛樂購物整個過程只需一部手機就可搞掂。據(jù)了解，這也是支付寶迄今為止020模式在線下最大的嘗試之一。

上面提及展會與電商結(jié)合的模式源白電子商務領(lǐng)域的020模式即Online ToOffline，也就是將線下商務的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。這樣線下服務就可以用線上來攬客，消費者可以用線上來篩選服務，還有成交可以在線結(jié)算，很快達到規(guī)模。像中國家電博覽會與電商的合作，電子商務領(lǐng)域?qū)I(yè)人士表示，與互聯(lián)網(wǎng)是線下交易前臺的020模式相反，上海家電展期間，消費者完成的是線下掃描二維碼、線上交易的“offline to online”模式，恰好是020模式的反推應用。

據(jù)記者了解，在中國家電博覽會期間，參展觀眾現(xiàn)場只需用手機掃描二維碼，即可登錄京東的促銷頁面，查看這些產(chǎn)品信息，現(xiàn)場下單。而在線上部分，京東商城則在其網(wǎng)站上設立“中國家電博覽會專區(qū)”，并在首頁開辟入口，于展會進行期間，入駐京東商城的家電品牌將舉行聯(lián)合促銷，促銷產(chǎn)品均為這些品牌在上海家電展上展出的最新家電產(chǎn)品。這種020模式，通過展會與電商合作，將給觀眾帶來全新的消費體驗，同時這種形式能增強展會的功能性和觀眾的互動。

作為展會的主辦方中國家電協(xié)會負責人介紹，采取此種形式，可以在展覽期間完美的以二維碼為中介實現(xiàn)線下展覽到線上交易的無縫對接，這種嘗試在中國家電博覽會20余年的歷史中尚屬首次。

與中國家電博覽會不大相同，ChinaJoy展是互動娛樂大展，尤以網(wǎng)絡游戲為主，中國家電博覽會是反推020模式，ChinaJoy展是通過和支付寶進行手機支付合作。據(jù)了解，今年的ChinaJoy展覽會門票將通過淘寶及支付寶銷售，觀眾可在ChinaJoy淘寶官方店購買，其中紙質(zhì)門票將通過快遞發(fā)送，電子門票將出現(xiàn)在新版支付寶錢包客戶端內(nèi)。如果在活動現(xiàn)場，觀眾還可在場外用支付寶錢包客戶端拍攝戶外的門票二維碼，直接通過手機完成購票。

篇4

伴隨電子商務快速發(fā)展，實體零售和網(wǎng)絡零售逐步融合發(fā)展的趨勢日益明顯。

多網(wǎng)融合

最近，萬達集團與第三方支付公司快錢公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，未來萬達旗下所有業(yè)務板塊均會使用快錢支付平臺，并為使用快錢的商家和會員提供優(yōu)惠。

對此，萬達有自己的算盤。萬達擁有廣泛的線下消費平臺，將其旗下所有業(yè)務板塊均使用快錢支付平臺，可實現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)。

在“牽手”塊錢之前，萬達在去年還曾與百度、騰訊簽約，共同出資在香港注冊成立萬達電子商務公司。在具體合作上，三方聯(lián)手打造線上線下一體化的賬號及會員體系，建立通用積分聯(lián)盟及大數(shù)據(jù)聯(lián)盟，對會員、積分、支付等系統(tǒng)全部實現(xiàn)智能化管理，實現(xiàn)優(yōu)勢資源整合。

單從萬達集團的相關(guān)020布局來看，實體與多網(wǎng)融合趨勢已現(xiàn)端倪。

在此期間，王府井與騰訊簽署戰(zhàn)略框架協(xié)議，雙方在微信公眾平臺商戶功能、微信支付服務上展開具體合作；阿里巴巴和銀泰集團聯(lián)合.阿里巴巴以53.7億港元戰(zhàn)略投資銀泰商業(yè)，構(gòu)造打通線上線下的商業(yè)基礎設施體系：廣州友誼正式與騰訊簽訂合作協(xié)議，全面推進020建設；廣百宣布與阿里巴巴結(jié)盟，正式啟動020戰(zhàn)略發(fā)展模式，并推出電子會員卡“廣百寶”及移動支付應用。

在電商強力沖擊實體零售的節(jié)奏下，商業(yè)大佬們不得不思變。如此一來，一場智能化商業(yè)革命正在蠢蠢欲動。

再精細化

目前我國80后、90后的消費者已經(jīng)成為主力消費人群，消費群體的變化必然帶來零售業(yè)態(tài)的相應變化。消費者更加注重服務消費，追求購買及使用過程中的服務質(zhì)量和體驗，更為講求品牌和文化內(nèi)涵，消費個性化、便利化、情感化特征更加明顯。消費結(jié)構(gòu)、消費方式等方面的變化必將促進以提高生活品質(zhì)為主旨的各種新型零售業(yè)態(tài)應運而生。百貨業(yè)態(tài)中的大眾百貨、時尚百貨、高端百貨的區(qū)隔將更加明顯。百貨店將向精品化、專業(yè)化方向發(fā)展，以精細化的管理、更有魅力的品牌組合和良好的服務，實現(xiàn)差異化、有競爭力的經(jīng)營，在一線城市將提檔升級，在二、三線城市將得到進一步擴張、發(fā)展。

篇5

工商銀行移動銀行客戶率先突破1億

記者近日從工商銀行獲悉，工行移動銀行客戶規(guī)模近日已突破1億戶。至此，在工行網(wǎng)銀客戶突破1億戶短短兩年之后，移動銀行客戶又率先突破1億戶，成為國內(nèi)同業(yè)中首家擁有網(wǎng)上銀行和移動銀行“雙億級”客戶群的商業(yè)銀行。

據(jù)介紹，工銀移動銀行包括工行的短信手機銀行、WAP手機銀行、iPhone手機銀行、Android手機銀行、iPad個人網(wǎng)銀等一系列移動金融產(chǎn)品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費、貴金屬買賣等一系列金融服務。

中信銀行網(wǎng)絡銀行戰(zhàn)略規(guī)劃漸出水面

為了積極應對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展趨勢，中信銀行正在積極探索電子商務與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，基于電子商務平臺打造在線支付和融資產(chǎn)品體系，即將推出網(wǎng)絡貸款、移動支付、金融商城等服務平臺。網(wǎng)絡貸款，即利用客戶在網(wǎng)上積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，分析客戶的信用狀況，為小微企業(yè)提供短期小額信用貸款。

中信銀行總行于2012年10月成立了網(wǎng)絡銀行部，將網(wǎng)絡銀行業(yè)務作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點領(lǐng)域，提出“再造一個網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標。除傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務之外，中信銀行網(wǎng)絡銀行還將突破遠程開戶和網(wǎng)絡授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點突破電子商務、移動支付和網(wǎng)絡貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域，打造全流程網(wǎng)絡銀行服務模式。目前，中信銀行已經(jīng)架構(gòu)起豐富的網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品。立足于個人電腦、智能手機和平板電腦的個人網(wǎng)銀、移動銀行，已經(jīng)成為中信銀行最重要的金融服務渠道。

光大銀行推出“融e貸”線上實時貸款服務

光大銀行正在全力打通線上融資貸款全流程。首個上線的光大“融e貸”線上質(zhì)押貸款，僅需首次到銀行網(wǎng)點簽約，之后所有的貸款流程都可在線上完成，一分鐘便能輕松搞定。據(jù)悉，此次新推出的光大融e貸為線上質(zhì)押貸款業(yè)務，主要針對個人客戶和小微客戶，客戶可通過網(wǎng)上銀行或電話銀行，將賬戶中的定期存款或國債作為質(zhì)押，便可自主發(fā)放貸款，快捷方便、容易申請。

光大銀行相關(guān)負責人表示，2013年，光大銀行將以線上貸款為切入點，充分發(fā)揮小微現(xiàn)金管理系統(tǒng)作為線上綜合服務平臺的優(yōu)勢，通過線上貸款、資金歸集、融資通提款、存貸通理財?shù)犬a(chǎn)品的打包服務，實現(xiàn)線上貸款客戶的全面綜合服務。

浦發(fā)銀行公司網(wǎng)銀布局供應鏈金融業(yè)務

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，企業(yè)的供應鏈系統(tǒng)與物流監(jiān)管、銀行等系統(tǒng)的實時數(shù)據(jù)交互、流程銜接更為緊密，浦發(fā)銀行借助公司網(wǎng)銀、銀企直連、支付網(wǎng)關(guān)等電子平臺，將核心企業(yè)供應鏈的上下游及各參與方有效連接起來，全面布局供應鏈電子金融業(yè)務。

相比傳統(tǒng)供應鏈金融業(yè)務主要依靠電話、傳真及人工傳遞的方式，網(wǎng)上供應鏈金融業(yè)務在便利性與節(jié)約成本上不僅與企業(yè)的管理目標高度契合，而且在支付結(jié)算和融資領(lǐng)域有很大的拓展空間。打造新一代線上供應鏈金融業(yè)務將成為浦發(fā)銀行未來業(yè)務發(fā)展的重要戰(zhàn)略。？

支付寶推出“虛擬信用卡”

阿里巴巴即將推出虛擬信用卡，客戶可以在沒有任何實體信用卡的情況下，由支付寶根據(jù)其交易歷史，在一定模型計算基礎上，給出具體的信用額度，還款期限38天。淘寶網(wǎng)的“信用支付”賣家簽約功能已經(jīng)上線，目前已有134.1萬家店鋪默認開通。據(jù)支付寶官方網(wǎng)頁披露，符合“信用支付”要求的買家已經(jīng)達到8000萬。

虛擬信用卡不僅受到買賣雙方的青睞，更撩動了業(yè)界神經(jīng)，它的推出也將具有轉(zhuǎn)折意義，而它一旦具備轉(zhuǎn)移支付功能是否將顛覆傳統(tǒng)貨幣體系？

招行簽約中移動發(fā)力移動支付

招商銀行日前在北京與中國移動簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，據(jù)了解，雙方合作的重點產(chǎn)品是“手機錢包”，可實現(xiàn)銀行卡功能與手機功能“合二為一”，刷手機即可直接進行各種消費。

據(jù)了解，中移動手機錢包可以支持多種應用，如銀行卡、公交卡、打折卡等，招行手機錢包可同時支持招行一卡通、信用卡客戶空中開電子現(xiàn)金卡、對電子現(xiàn)金卡進行空中充值，可以不去網(wǎng)點就完成充值，雙方合作之后，中移動手機錢包將為招行在SIM卡上專門開辟一個應用區(qū)域，支持招行手機錢包業(yè)務。

本次戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署后，招商銀行與中國移動將在移動支付、招行信用卡商城、客戶及渠道資源共享、賬戶結(jié)算以及集團客戶通信業(yè)務整體解決方案等領(lǐng)域展開全面合作，對促進雙方共同發(fā)展和長遠合作發(fā)揮重要、積極的作用。

工行北京分行推出“個人小額信用貸款”

工行北京分行近期推出了“個人小額信用貸款”，產(chǎn)品推出一個月以來，發(fā)放金額已突破千萬，受到了廣大消費者的歡迎。

個人小額信用貸款是針對優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位中收入穩(wěn)定、能夠提供公積金繳存證明或稅單的員工發(fā)放的、用于滿足其消費用途的信用貸款，與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品具有手續(xù)簡單、操作便捷、流轉(zhuǎn)高效的特點?？蛻羯暾埑晒螅瑔螒糍J款額度最高可達30萬元，還款期限最長為3年。目前，工商銀行已經(jīng)在北京地區(qū)36家支行開通了此業(yè)務。借款人憑借二代身份證、婚姻證明、公積金繳存證明或稅單、貸款用途證明或用款計劃即可向該行提出申請。除個人小額信用貸款外，該行還分別針對本行優(yōu)質(zhì)存量個人房產(chǎn)抵押擔保貸款客戶、高端個人存款客戶分別推出了“優(yōu)貸通”和“優(yōu)信通”產(chǎn)品，從而實現(xiàn)對個人信貸市場的細分，為不同類型的客戶提供精細化信貸服務，打造“貼心金融服務方案”。

聯(lián)通個人版手機刷卡器正式商用

上月，中國聯(lián)通手機支付產(chǎn)品“沃刷”個人版手機刷卡器已經(jīng)正式商用，目前正處于全國推廣階段。據(jù)悉，此款手機刷卡器支持銀行卡余額查詢、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、話費充值、游戲點卡充值、水/電/燃氣繳費等便民支付業(yè)務。用戶可通過手機下載“沃刷客戶端“搭配音頻口刷卡硬件一起使用，無需對已有銀行卡開通網(wǎng)銀即可享受便利支付業(yè)務。

篇6

銀行電商業(yè)務的市場參與情況

PC互聯(lián)網(wǎng)電商參與度，銀行落后于第三方支付

據(jù)第三方電商研究機構(gòu)中國電子商務研究中心《2012年度中國網(wǎng)絡零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至2012年12月底，中國網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模達13205億元，同比增長64.7%，已經(jīng)占到了當年社會消費品零售總額的6.3%，電商改變零售業(yè)格局已經(jīng)開始。網(wǎng)絡化的不可逆轉(zhuǎn)性、龐大的網(wǎng)上交易額、無處不在的支付結(jié)算，迫使各家銀行不斷延伸服務手段、紛紛加大對電子銀行業(yè)務的投入，力爭在電子商務熱潮提供更具創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品與支付服務。

然而，電子銀行的網(wǎng)上交易在實現(xiàn)低成本及差異化的同時，也對網(wǎng)上支付和電商金融服務的業(yè)務模式提出了更高的要求。從理論上說，除了高資本、高技術(shù)支持的業(yè)務或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務都有可能被互聯(lián)網(wǎng)搶占。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務領(lǐng)域可能會出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務萎縮的情況。在與異軍突起的第三方支付激烈競爭中，銀行作為掌控市場資金流的重頭，并未充分發(fā)揮其優(yōu)勢。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國第三方支付業(yè)務交易規(guī)模達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。目前，央行已累計頒發(fā)支付機構(gòu)牌照223張，伴隨著支付市場逐步擴大，行業(yè)競爭也愈發(fā)激烈，有成熟業(yè)務模式和穩(wěn)定客戶資源的企業(yè)不會滿足于現(xiàn)有的優(yōu)勢領(lǐng)域，還會不斷地尋找、培育新的盈利增長點，從而推動行業(yè)快速發(fā)展。

隨著電子商務業(yè)務向各個領(lǐng)域的縱深拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融將進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳、手機話費繳納等結(jié)算和支付服務，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并以每年高達100%的增速發(fā)展。這對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生了極大的沖擊。因此，商業(yè)銀行開展電子商務金融服務已不僅面對著自身商業(yè)模式不夠優(yōu)化、技術(shù)驅(qū)動滯后、人才和物流缺失等多方因素，還面臨著供應鏈管理能力較弱、用戶體驗稍差及支付結(jié)算鏈條上的外在競爭壓力。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，為銀行提供全新發(fā)展契機

PC端互聯(lián)網(wǎng)時代的電子商務，人們動動鼠標就能進行網(wǎng)上購物、繳納水費電費、給信用卡還款等，這些都已經(jīng)是電子商務的“初級階段”了。區(qū)別于傳統(tǒng)電子商務，移動電子商務最大的特點在于其“移動性”、“隨時隨地”的特點，當然如果沒有速度快、覆蓋廣的移動網(wǎng)絡作為基礎，移動電子商務就無法實現(xiàn)。近年來，伴隨著3G網(wǎng)絡通訊的普及、4G移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，以及智能手機的迅猛發(fā)展，用戶輕觸手機鍵盤就能將更多的電子商務服務統(tǒng)統(tǒng)搞定。從傳統(tǒng)電子商務到移動電子商務，我們擺脫了固定網(wǎng)絡的束縛，可以充分利用碎片時間，在有通信網(wǎng)絡覆蓋的任何地點，通過智能手機在線購物、移動支付、在線辦理業(yè)務等。

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達5.38億；最引人注目的是，通過手機接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達到3.88億，相比之下臺式電腦為3.80億，手機成為了我國網(wǎng)民的第一大上網(wǎng)終端。另據(jù)中國電子商務研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月，中國移動電子商務市場交易規(guī)模達到965億元，同比增135%，依然保持快速增長的趨勢。預計到2013年底，這一數(shù)字有望達1300億元，迅速擴張的市場規(guī)模更加凸顯移動支付的重要性。

如此龐大的支付規(guī)模，無疑給移動電子商務提供了堅實的基礎和廣闊的發(fā)展空間，而移動電子商務不受地域和時間的限制，對用戶也有著很大的吸引力，傳統(tǒng)電子商務企業(yè)首先察覺并順應了這種趨勢，紛紛搭建起自己獨立的電子商務客戶端，開始了電子商務的“移動化之旅”，以求在未來的發(fā)展和競爭中，依托技術(shù)和新的商業(yè)模式，能夠立足市場、長遠發(fā)展。毋庸置疑，移動電子商務大發(fā)展的時代背景下，為電商業(yè)務參與度并不高的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展契機。搭建一個移動客戶端入口，可以搶占手機用戶的桌面、擴大公司影響、提高精準營銷效率、形成行業(yè)壁壘、樹立品牌。然而，如何引入移動互聯(lián)技術(shù)？如何參與移動電子商務業(yè)務服務，如何清晰定位自身發(fā)展方向，都需要重新思考。

移動電商時代社區(qū)銀行的新定位

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶拿起手機就可以購物，當把智能手機和NFC（近距離無線通訊技術(shù)）、RFID（電子標簽、無線射頻識別技術(shù)）、二維碼等技術(shù)手段結(jié)合起來，加上基于大數(shù)據(jù)、云計算，以及前瞻性信息運用支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融活動，移動領(lǐng)域的電子商務市場空間就會迅速擴容。與PC端電子商務相比較，手機購物是技術(shù)創(chuàng)新快速成長的一片藍海，是未來電子商務的趨勢，更是銀行融入移動電商時代的有力切入點。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代背景下的電子商務技術(shù)服務，將進一步與線下融合，更趨于融入生活領(lǐng)域，即走向社區(qū)，變得區(qū)域化和個性化，它將直接改變?nèi)藗兊纳罘绞?。同時，在移動電商模式下的社區(qū)化生活，將需要的是具備滲透式、隨心、隨意、隨時、隨地、覆蓋生活方方面面的金融服務。以移動電子商務為業(yè)務切入點，結(jié)合銀行社區(qū)化便民服務、手機銀行快捷支付等多樣化支付方式，以及銀行所維系的商戶構(gòu)成的商圈體系，在深入分析消費者行為及企業(yè)需求的前提下，通過金融創(chuàng)新服務搭建線上線下一體化的營銷平臺，使銀行線上業(yè)務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結(jié)合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營銷體系，鋪展和深化商業(yè)銀行在移動電子商務領(lǐng)域的金融創(chuàng)新。

未來移動電子商務將是以消費者信息流為源頭的價值鏈聚合市場，面對消費者及企業(yè)行為的海量數(shù)據(jù)處理、渠道和供應鏈等商流的整合重組，銀行也應適時將原有B2B、B2C的電子商務平臺建設逐步轉(zhuǎn)向以消費者需求為導向的C2B供應鏈金融創(chuàng)新服務模式。能夠滿足客戶個性定制需求的社區(qū)化移動電商服務，必將成為移動終端用戶的新寵。

因此，社區(qū)銀行的新定位在于：除傳統(tǒng)的社區(qū)化金融服務外，應緊密結(jié)合移動電子商務業(yè)務的展開，與移動電商服務提供商共同搭建社區(qū)化服務的移動電商服務平臺，展開深入的區(qū)域化合作，快速“覆蓋”本地區(qū)社區(qū)生活的各個領(lǐng)域。以“合作、開放、共贏”的合作模式，吸引本地商圈的加盟入駐，提供廣大用戶綜合、便捷、有特色的移動電商金融服務，實現(xiàn)用戶滿意、商戶盈利、銀行業(yè)務拓展等多方的共贏。

移動電商社區(qū)化服務案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越貼近生活，生活型移動社區(qū)已是未來移動電商服務發(fā)展的主要趨勢之一，它能夠?qū)τ脩粜袨楫a(chǎn)生潛移默化的改變效應，能夠滿足用戶多樣化、快速響應、便捷操作的服務訴求?？梢姡咝Э旖莸纳钚鸵苿由鐓^(qū)應用更能夠在移動互聯(lián)大爆發(fā)的時代捕獲人心。基于對社區(qū)銀行的重新定位，一款能夠滿足用戶購物及其他生活需求、商戶盈利需求及銀行自身業(yè)務拓展需求的便捷生活型移動應用應運而生——“十分鐘商圈”應用。

定位

“十分鐘商圈”是一個快速響應用戶需求、手機輕松支付的創(chuàng)新型日常購物及社區(qū)化生活服務應用。它能夠像撥打電話一樣簡單購物，周邊商戶隨叫隨到，用戶十秒下單、商戶十分鐘送貨上門；還能夠添加、查閱和分享商戶的個性化名片信息，真正做到專注經(jīng)營地域用戶、連結(jié)線上線下一體化的移動電商商圈服務應用。

設計理念

撥號鍵盤式操作界面——像打電話一樣輕松滿足您的即時需求，購物與撥打電話輕松切換，帶給用戶隨時隨地隨心的快捷購物體驗。

隨叫隨到無需長時間等待的快速服務——掌上便利店豐富多樣的商品，十分鐘內(nèi)即可享受周邊商戶的快速服務。

手機輕松支付——用戶使用手機輕松支付，將隨身攜帶的手機變成錢包，交易與支付“一氣呵成”。

周邊商戶輕松掌握——與多領(lǐng)域商戶合作，為用戶提供餐飲、購物、休閑娛樂、生活優(yōu)惠生活服務，周邊商戶最新促銷信息，更多優(yōu)惠輕松掌握。

生活圈的打造與記載——每個人都有自己的商圈，每個人的“通信錄”即涵蓋了自己的生活圈，用戶可以通過擴展后的通訊錄打造個性化微門戶，成為用戶行為記錄最靈巧的助手。

應用價值

“十分鐘商圈”運用移動互聯(lián)技術(shù)，打造社區(qū)服務平臺，填補了互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)生活應用領(lǐng)域的空白，是諸多合作機構(gòu)交匯的電商中樞，能夠給多方帶來豐厚的商業(yè)價值。

對客戶而言，十分鐘商圈實現(xiàn)了“賬號體系+二維碼+LBS+支付+關(guān)系鏈”的一體化，打破線上線下的障礙，并將這些市場價值全部整合，成為針對終端用戶點對點全能服務的重要載體。其所面對的客戶群也相當廣泛，通過一段時間用戶使用習慣的培養(yǎng)和本地化生活圈服務的推廣，能為用戶提供更加完善的社區(qū)化電商服務，滿足其更多個性化生活服務訴求。

終端用戶群培養(yǎng)的同時也伴隨著加盟商的入駐與商戶市場拓展，十分鐘商圈能夠為商戶提供一個全新的區(qū)域移動電商平臺和管理系統(tǒng)，拓展商戶的銷售渠道、使營銷手段更為豐富、為商戶帶來收益增值。對產(chǎn)品服務提供商而言，大大減少了商品銷售的中間環(huán)節(jié)、加快商品流通速度。對全社會而言，十分鐘商圈是深入落實普惠民生政策、帶動就業(yè)及整個產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)升級的有力創(chuàng)新，對帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生很大的助力作用。

對銀行而言，“十分鐘商圈”作為移動電商社區(qū)化服務的初步探索，是銀行打造社區(qū)化服務、融入移動互聯(lián)時代浪潮的良好嘗試。十分鐘商圈的每個環(huán)節(jié)都具有巨大的市場潛力和投資價值。銀行應選擇與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司開展積極的合作，成為十分鐘商圈業(yè)務推廣的重要助推力量，通過針對客戶、商戶的精準營銷，吸引廣大用戶、商戶使用，進而依靠銀行天然的業(yè)務優(yōu)勢和資金優(yōu)勢創(chuàng)新支付結(jié)算服務、融資服務，創(chuàng)新供應鏈協(xié)同的金融服務，進而為客戶提供全面的賬戶管理、財富管理、信用服務和產(chǎn)業(yè)鏈金融服務。另外，低成本的資金來源，對于銀行保持凈息差的穩(wěn)定至關(guān)重要，十分鐘商圈平臺交易產(chǎn)生的沉淀資金對于銀行負債業(yè)務也將產(chǎn)生明顯的拉動效應。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，借助十分鐘商圈開拓的社區(qū)化生活服務，社區(qū)銀行業(yè)務的開展也將同步滲透，這將大大加速移動金融服務的創(chuàng)新，為銀行帶來更多的品牌延伸價值。

總結(jié)與展望

互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務的融合，促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式、減少依賴節(jié)點型的專用資本，尤其對于社區(qū)銀行，學會運用網(wǎng)絡化的社會資本，正是其未來結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。

移動電商業(yè)務作為互聯(lián)網(wǎng)電子商務體系的重要創(chuàng)新和傳統(tǒng)電商金融服務的有益補充，市場前景廣闊；移動電商業(yè)務的開展為社區(qū)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新也帶來了時代契機。其中，移動支付作為零售支付體系的創(chuàng)新，業(yè)已成為傳統(tǒng)金融服務的又一重要渠道。移動支付能夠拓展金融服務的深度，促進電子商務及整個消費產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，滿足百姓多樣化的支付需求，同時也能促進解決金融服務資源有限且分布不均的問題，有利于促進普惠制金融發(fā)展。對于社區(qū)銀行而言，布局移動支付市場不僅是拓展新業(yè)務的需要，更是出于長遠戰(zhàn)略的考量。除了提高銀行客戶的穩(wěn)定性和黏著度外，移動電子商務可撬動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務的再次增長。

當然，社區(qū)銀行在布局移動電子商務業(yè)務的過程中，也存著諸多挑戰(zhàn)。如與互聯(lián)網(wǎng)公司合作過程中能否找準平臺、合作模式的確定，以及銀行在金融服務的創(chuàng)新力度、業(yè)務開展模式上都存在一定的選擇風險。然而，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動電商社區(qū)化服務已成為未來銀行業(yè)務拓展的必然選擇，廣闊的市場前景和適合區(qū)域化經(jīng)營的特性，促使社區(qū)銀行必須拿出勇氣迎接這些挑戰(zhàn)，為本行的業(yè)務拓展占領(lǐng)先機。

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關(guān)鍵詞：手機移動 電子商務

一、手機移動電子商務

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，中國的手機用戶總數(shù)不斷增加，另外3G牌照的發(fā)放使得3G用戶也不斷增加，手機移動電子商務發(fā)展迅速。原來手機主要通過瀏覽器的方式訪問WAP網(wǎng)頁，以實現(xiàn)信息的查詢?，F(xiàn)如今基于SOA架構(gòu)的webservice、智能移動終端和移動VPN技術(shù)相結(jié)合的第三代移動訪問和處理技術(shù)使得系統(tǒng)的安全性和交互能力有了極大的提高。

在我國，移動互聯(lián)網(wǎng)進入快速發(fā)展時期，手機的普遍使用以及通信技術(shù)的發(fā)展使得手機移動電子商務在我國擁有非常廣闊的發(fā)展前景。移動電子商務可以提供多方面的服務，如銀行業(yè)務、訂票、交易、購物等，隨著我國3G網(wǎng)絡的不斷完善，越來越多的用戶選擇“邊走邊購物”的手機購物模式，支付模式的不斷完善促使手機移動電子商務快速發(fā)展。

二、手機移動電子商務支付模式的類型及特點分析

因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)和計算機等技術(shù)的結(jié)合創(chuàng)造了移動電子商務，移動電子商務以其靈活、簡單、方便的特點將受到消費者的歡迎，另外隨著3G的普及，無線上網(wǎng)資費的降低以及無線上網(wǎng)終端不斷的創(chuàng)新，中國物聯(lián)網(wǎng)正在形成。

1.以移動運營商為核心的模式分析

目前國內(nèi)主要的移動運營商是移動、聯(lián)通、電信，這三大運營商在移動運營的價值鏈上處于壟斷的地位。大多移動手機用戶都使用這三大運營商的業(yè)務，因此這三大運營商掌握了大量的手機用戶資料。主要支付業(yè)務是通過代收費的業(yè)務進行小額的支付，而且銀行不參與到這個支付過程，但是移動運營商也可以搭建平臺與銀行建立合作的關(guān)系。

以移動運營商為核心的模式的主要應用是移動運營商通過與商家建立聯(lián)系，在客戶進行消費時，發(fā)送短信進行確認然后再在消費者的賬戶里進行相應的話費扣除。但是移動運營商的這種代收的模式安全系數(shù)較低，客戶的信息容易遭到泄露，進一步客戶可能會遭到一些損失。

2.以銀行為核心的模式分析

銀行自身已經(jīng)建立了基礎的支付體系，有自己在金融領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢，日常業(yè)務中不但可以進行小額的支付，也可以進行大額支付以及其他的一些交易的業(yè)務。另外銀行自身在這些業(yè)務方面具備了相關(guān)的經(jīng)驗，而且相較于其他行業(yè)有較高的抗風險能力。

以銀行為核心的移動支付模式可以進行各種額度的交易業(yè)務，而且在這種模式下銀行擁有自己的移動支付服務，服務平臺由銀行購買或者自主開發(fā)并且運營支付的平臺，而移動運營商知識作為一種網(wǎng)絡提供商提供一些數(shù)據(jù)的通信業(yè)務，移動運營商不參與核心的交易業(yè)務。但是其主要缺點就是各銀行之間的業(yè)務相互獨立，資源的整合相對比較困難。

3.以第三方支付為核心的模式分析

以第三方支付支持上為核心的模式提供一個第三方的支付平臺。第三方支付支持上整合了移動運營商以及各銀行的資源，因此可以在該平臺上可以進行第三方的認證和支付的認證。在交易的時候認證消費用戶的身份并在這個平臺上進行交易。

以第三方支付支持商為核心的模式應用的范圍很廣，即可以是小額支付也可以是大額交易。它整合了移動運營商以及銀行，使得交易相關(guān)的各方充分進行協(xié)作從而幫助用戶通過手機更加方便地進行支付，并且有利于推動手機支付的業(yè)務的開展。但是該種模式也存在一些移動支付的安全問題，業(yè)務模式的推廣收到限制，移動支付業(yè)務的應用和支付環(huán)境存在著一些差距。

三、手機移動電子商務模式發(fā)展趨勢

手機移動電子商務有傳統(tǒng)電子商務所不具有的一些優(yōu)點，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商務活動，實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務活動等。截至2011年底，中國手機用戶已經(jīng)達到9億，預計2013年底，中國手機網(wǎng)民規(guī)模將達到7.2億。因此手機移動電子商務的市場很龐大，具有廣闊的發(fā)展前景。

1.發(fā)展環(huán)境將不斷完善，發(fā)展動力持續(xù)增強

隨著市場經(jīng)濟體制進一步完善，推進經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度繼續(xù)加大，發(fā)展電子商務的需求將會更加強勁；而其中移動電子商務是發(fā)展的重點，有關(guān)的政策、法律、法規(guī)不斷出臺，手機移動電子商務的政策法律環(huán)境將不斷完善；與此同時，物流、信用、手機支付等支撐體系建設更全面的展開，從而使得其發(fā)展的內(nèi)在動力持續(xù)增強。

2.企業(yè)應用將成為手機移動電子商務領(lǐng)域的熱點

手機移動電子商務的發(fā)展使得越來越多的消費者通過手機進行網(wǎng)上購物、消費、查詢等，企業(yè)可以與移動通信公司結(jié)合，在原有客戶的基礎上拓展新的手機客戶，從而增加企業(yè)的銷售量，提高收益。另外手機移動電子商務的應用使得企業(yè)應用的穩(wěn)定性增強，消費力更大，提高企業(yè)的收入和工作效率，使得企業(yè)快速發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展將成為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

3.獲取信息為主要應用方式

實際上在手機移動電子商務的應用中，獲取信息可以引發(fā)手機移動電子商務參與者雙方的交易或者從側(cè)面帶動交易的進行，比如，用戶可以利用手機，通過信息、郵件等方式獲取股票行情、天氣、旅行路線、電影、航班、音樂、游戲等等各種業(yè)務的信息，而在這些信息的引導下，對于誘導客戶進行電子商務的業(yè)務交易活動有益。因此，獲取信息將成為發(fā)展的重要趨勢之一。

參考文獻：

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衣――從手機“淘”到線下“掃”

調(diào)查顯示，消費者線上購買衣服正在從傳統(tǒng)的網(wǎng)頁端購買，轉(zhuǎn)向移動設備端購買，78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網(wǎng)上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中，習慣刷卡的消費者在減少，掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。這得益于移動支付在商家中的普及，消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者，移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣，并利用移動支付的數(shù)據(jù)進行客戶關(guān)系管理。

觀點：在線上、線下普及移動支付將是每一個品牌的必修課。品牌需要在布局移動支付時，合理設計數(shù)據(jù)的收集與分析機制，繼而充分利用移動支付提供的消費者信息，分地域抓取潛在消費者，同時利用社交平臺提升消費者忠誠度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高達71%的受訪者表示他們會使用移動支付訂外賣、訂餐或者在堂食時付款。同時，移動支付的場景也愈發(fā)多樣化：顧客可以通過微信咭簧ú吞桌面的二維碼，即可在其微信公眾號內(nèi)自助點菜、確認菜單、支付買單；顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室，并使用移動支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習慣人群中超過40%都擁有本科以上學歷；顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。

對于商家來說，移動支付還成為了常規(guī)的促銷及吸引潛客的工具。最為普及的做法是通過移動支付進行優(yōu)惠買單，發(fā)放優(yōu)惠券吸引回頭客。個別商家在此基礎上更是嘗試全面進行移動支付。甚至有餐廳大膽拆掉收銀臺，鼓勵移動支付，這一舉措使顧客平均用餐時間減少11%，翻臺率最高提升了20%；每位顧客在移動支付買單后，可選擇成為其公眾號粉絲，為餐廳與顧客的進一步互動提供了可能。

觀點：餐飲連鎖品牌應靈活地運用移動支付為消費者帶來便捷，以其為紐帶收集消費數(shù)據(jù)，建立高頻互動，管理客人關(guān)系。而消費品牌更應充分認識到移動支付對消費者生活和社交行為習慣深層次的改變，從而挖掘可利用的洞察。

住――移動支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移動支付，大多門店還能支持超過3種以上的支付方式，這讓大家通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態(tài)，高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。

對于一線城市的受訪者來說，他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網(wǎng)絡，連通物業(yè)、小區(qū)周邊商家、及上門服務企業(yè)，真正實現(xiàn)線上和線下的無縫融合。例如：上海市民只需要關(guān)注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”，即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。而支付寶首個“智慧小區(qū)”在福建永安物業(yè)的巴黎之春小區(qū)上線，小區(qū)業(yè)主日常的物業(yè)繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

觀點：移動支付徹底改善了用戶基于人居的日常繳費、生活需求的體驗，與此同時，用戶在第三方支付平臺支付的各種記錄形成了極具價值的行為數(shù)據(jù)，將為商戶和品牌鎖定特定用戶，進行精準運營和營銷提供依據(jù)。因而，品牌，特別是快消和生活類品牌，要改變傳統(tǒng)的營銷模式，通過開拓新的營銷渠道去建立更緊密的消費者關(guān)系。

行――從黃土高坡到異域風情，移動支付行遍天下

通過手機應用預訂出行已經(jīng)成為新常態(tài)，與之同步蓬勃發(fā)展的便是預訂完成后的移動支付環(huán)節(jié)。2015年，滴滴出行日均訂單超過1100萬，其中45%的人通過手機移動支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機規(guī)劃并支付行程，而這一人群在2014年只占總?cè)藬?shù)的17% 。

放眼全球，跟隨中國游客境外出行和購物的激增，中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付寶為例，實現(xiàn)了“人民幣支付，外幣結(jié)算”功能，微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結(jié)賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經(jīng)廣泛地運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區(qū)等場景，以中國游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內(nèi)一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內(nèi)的平臺都推出了類似服務，并在退稅、優(yōu)惠等方面提供惠民舉措。

觀點：盡管只有4%的中國公民擁有護照，但中國出境游的消費已是全球第一。全球各地將看到越來越多的中國面孔，服務好他們需要對其更深刻地了解。

娛――電影票平臺優(yōu)惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂方面，電影購票無疑是移動支付滲透最深入的領(lǐng)域，以2016年5月的全國總票房為例，76.2%來自網(wǎng)絡售票。此外，移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起，通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大，促使娛樂商家更多與移動支付對接。

觀點：在與娛樂相關(guān)的生活場景中，移動支付迅速普及，為消費者的休閑生活帶來前所未有的便利和實實在在的優(yōu)惠。未來的無現(xiàn)金支付還將進一步圍繞用戶休閑主題的改變，增加諸如健身房、按摩店、SPA店等在內(nèi)的場景。品牌可以充分利用消費者的碎片時間，開拓新的渠道，與其進行精準溝通。

移動支付與中國特色的“社交主義”

報告指出，中國的移動支付行為表現(xiàn)出極強的社交動機，人們不但享受其便利，更利用其聯(lián)絡友誼、增進感情，形成了別具一格的中國特色“社交主義”。

在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，親戚間發(fā)紅包的比例高達78%，而11%的受訪者表示他們會通過移動支付轉(zhuǎn)賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉(zhuǎn)賬使用比例高達75%，無論是AA付賬、喜氣紅包、還是借還款，移動支付讓朋友間的金錢往來變得便捷且不傷感情。

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【關(guān)鍵詞】通信運營商 移動支付 線上支付 線下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中圖分類號：F626 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自進入4G時代以來，移動互聯(lián)網(wǎng)在我國取得了長足發(fā)展。得益于移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)速、覆蓋面的提高和移動終端的進一步普及，移動支付滲透率快速提升。移動支付的引入既是對傳統(tǒng)支付行為的重大創(chuàng)新，也為廣大用戶提供了極大的便利性，成為移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的必然趨勢。

支付方式的發(fā)展是人類消費方式的轉(zhuǎn)變，從“物物交換”到“以金銀為媒介的交換”，從“金銀等價券”到紙幣，從借記卡到移動支付，交易支付的載體一步步從實體向電子化轉(zhuǎn)變，從一對一的現(xiàn)金、卡片向一對多的移動終端轉(zhuǎn)變，并日益顛覆著傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)的格局。

2 關(guān)于移動支付

從廣義上看，移動支付是指用戶通過移動終端接入通信網(wǎng)絡，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式；從狹義上看，移動支付特指應用于線下場景，并基于移動終端所發(fā)起的支付行為。

移動支付可簡單劃分為線上支付和線下支付，涵蓋了目前市場上主流移動通信終端的移動支付場景。具體如下：

（1）線上支付的場景實現(xiàn)方式完全基于應用（如支付寶、微信支付、PayPal），關(guān)鍵的支付信息都保存在云端，不受賬戶資金額度限制，其安全度相對較低。

（2）線下支付場景一般是依靠硬件去實現(xiàn)支付場景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小額支付，安全度較高。

3 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 整體行業(yè)發(fā)展強勁

近年來，隨著技術(shù)不斷革新以及消費者對快速、便捷支付的需求變得更加迫切，移動支付正日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點，并持續(xù)保持高位增長。

在全球范圍內(nèi)，移動支付呈現(xiàn)強勁增長的態(tài)勢。據(jù)Gartner公司預測，2016年全球移動支付交易金額將達6170億美元，亞太地區(qū)將成為移動業(yè)務交易最多的地區(qū)。

我國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭同樣迅猛。2016年初，央行所的2015年支付體系運行總體情況中，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，移動支付業(yè)務138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

3.2 多方主體融合競爭

移動支付是對傳統(tǒng)金融服務深度的有效拓展，對于大眾消費產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展是強有力的催化劑，擁有廣泛的市場應用前景。移動支付所具備的特質(zhì)可為各參與方帶來不同的附加價值，有潛力為通信運營商（以下簡稱“運營商”）、商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)這三大主體及產(chǎn)業(yè)鏈上其它成員帶來營收，形成了多方主體融合競爭的局面。

3.3 O2O落地的現(xiàn)實需求

就現(xiàn)階段而言，由于相關(guān)業(yè)務布局的缺乏，移動支付給運營商帶來的價值僅在于提升交易手續(xù)費收入或增加用戶粘性。而對于互聯(lián)網(wǎng)公司，移動支付不僅在于促使O2O（Online To Offline，線上到線下）生態(tài)閉環(huán)的形成，更重要的是移動支付所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)價值。支付業(yè)務承載著龐大的交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過精準營銷及與第三方企業(yè)合作的方式，構(gòu)建從搜索、下單、支付到提貨的消費場景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐漸從用戶之爭走向場景之爭。如何占據(jù)更多的線下用戶場景、提高服務滲透率成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注的焦點，由于支付服務具備剛需、高頻特征，使其具有天然的獲客優(yōu)勢，因此成為互聯(lián)網(wǎng)公司積累用戶數(shù)據(jù)最重要的入口。

4 通信運營商面臨的移動支付困局

近年來，三大運營商都成立了支付業(yè)務子公司，將移動支付作為未來重點發(fā)展的業(yè)務之一，以期盡早完成移動支付業(yè)務布局。然而，移動支付與運營商的傳統(tǒng)業(yè)務存在較大差異，再加上日趨激烈的市場競爭環(huán)境，所以運營商很難發(fā)揮自身的既有優(yōu)勢。

4.1 商業(yè)模式相似

從商業(yè)模式來看，三大運營商提出的移動支付解決方案在應用平臺、支付方式及使用場景上均具有較強的同質(zhì)化趨勢，缺乏具有競爭力的亮點，難以提升競爭門檻及增強對用戶的吸引力。如圖1所示：

具體如下：

（1）戰(zhàn)略層面：中國移動堅持打造互聯(lián)網(wǎng)入口及整合已有的手機錢包和手機支付，中國電信采取“通信+支付+理財”的互聯(lián)網(wǎng)模式，中國聯(lián)通則傾向與互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融業(yè)的跨界創(chuàng)新。

（2）平臺層面：功能相似的開放式平臺，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客戶識別模塊）卡打造開放生態(tài)體系，從而與第三方公司共同開發(fā)應用，包括生活繳費、話費充值、手機購票等功能。

（3）推廣層面：中國移動采取給予NFC（Near Field Communication，近場通信）手機補貼的政策，中國電信主要采取贈送流量的方式，中國聯(lián)通則采取手機營業(yè)廳支持第三方支付的方式。

（4）銀行連接層面：兩種移動支付模式并存于三大運營商。一是“間聯(lián)接入”銀行模式，運營商首先對接銀聯(lián)的集中交換平臺，然后由銀聯(lián)與各銀行對接，能夠快速地把銀行集中到同一平臺上；二是一對一的“直聯(lián)”模式，通過省去銀聯(lián)交換環(huán)節(jié)，能夠有效地縮短流轉(zhuǎn)路徑。

4.2 使用者不愿承擔成本

一般而言，移動支付體系當中最直接、最受益的p方即消費者與商戶，移動支付更多的是線下場景下消費者與商戶的連接工具。然而，根據(jù)移動支付網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)[1]顯示，有超過50%的個人消費者不愿承擔NFC手機更換成本，更有超過70%的消費者不愿意額外付費。由此可見，移動支付給個人消費者所帶來的便利性并不足以驅(qū)動個人消費者為之支付過高成本。而商戶端關(guān)心的是移動支付能否獲取更多客流以提升銷售額，至少在關(guān)鍵的支付網(wǎng)絡建設初期承擔建設成本的意愿并不強。

4.3 難以平衡多方利益

運營商開展移動支付業(yè)務的目的在于拓展其增值業(yè)務，避免移動支付管道危機。其優(yōu)勢在于用戶群體廣泛，加之在業(yè)務運營和推廣上的豐富經(jīng)驗，使得其具備開展移動支付運營和管理的能力，但是由于在終端、內(nèi)容和資金管理方面的不足，運營商開展支付業(yè)務時必須與其它廠商合作，而不同廠商之間利益的權(quán)衡，尤其是與銀行之間的分成問題，成為運營商移動支付業(yè)務發(fā)展的一大阻礙因素。再如，消費者的手機與商家POS機均由終端設備生產(chǎn)商制造，終端廠商對分成擁有的話語權(quán)也逐步提高，終端廠商既可以選擇與某運營商合作，也可以與銀行合作，將自身分成收益最大化。

5 通信運營商如何走出移動支付困局

移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展帶來了移動支付的快速崛起。互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量、高活躍度的用戶群體，有著將現(xiàn)有線上業(yè)務延伸至線下的強烈需求，因而推廣移動支付業(yè)務的動力十分充足。目前以阿里支付寶、騰訊支付為代表所推出的移動支付整體解決方案頗受用戶認可，對運營商和銀聯(lián)的市場份額形成巨大沖擊。

對于通信運營商而言，擺脫當前管道化處境、解決效益下滑等問題，拓展新型業(yè)務、尋找突破口已成為當務之急，而移動支付業(yè)務能夠為通信運營商帶來新的市場空間。一旦互聯(lián)網(wǎng)第三方移動支付場景日臻豐富多元化后，用戶粘性將提高，平臺效應會增大，屆時運營商將面臨邊緣化與管道化的風險。因此，運營商面臨各方挑戰(zhàn)，需迅速掌握機遇扭轉(zhuǎn)局面。

5.1 運營商的優(yōu)勢

面對強勢的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，運營商在移動支付領(lǐng)域仍有以下優(yōu)勢：

（1）用戶群體數(shù)量龐大：三大運營商的總用戶數(shù)接近13億，3G/4G用戶也已經(jīng)突破6億，如此龐大的用戶基數(shù)有利于運營商進行業(yè)務創(chuàng)新。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟：隨著NFC的逐步成熟，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方支持力度提高，運營商將成為受益者。

（3）政企市場優(yōu)勢：除了個人業(yè)務之外，運營商也為企事業(yè)單位、政府機關(guān)提供集團服務，在企業(yè)移動支付場景的建設上更加有資源與影響力。

5.2 以用戶為導向，打造全行業(yè)應用場景

差異化的應用以及應用的多寡決定了使用的意愿與頻率，無論是運營商自行搭建還是透過開放平臺合作，必須以用戶為導向。從目前來看，運營商的應用無論是在質(zhì)或量上均有所欠缺，難以轉(zhuǎn)化用戶，如何增加平臺用戶數(shù)量是運營商所面臨的最核心問題。因此，如果運營商想聚集用戶，進而形成規(guī)模效應，應改變以合作方為中心的著眼點，轉(zhuǎn)向深度挖掘用戶需求，從而抓住消費者的“痛點”，增加應用領(lǐng)域和開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。

使用移動支付的動力來自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、應用種類多。在移動支付應用的布局上，運營商可采取全方位系統(tǒng)性的出擊，使應用場景與支付環(huán)節(jié)能夠無縫隙連接，讓用戶擁有良好的支付流程體驗。同時，進一步深化對各行業(yè)的洞察，妥善利用數(shù)據(jù)分析精準選擇消費者的“痛點”行業(yè)，打造用戶所期待的支付場景。此外，在用戶越來越依賴移動設備進行支付和金融服務的同時，對安全的重視程度也不斷提高，運營商可以利用自身多年來培育的強大技術(shù)實力，升級系統(tǒng)平臺以提升其安全性，提高行業(yè)進入壁壘。

5.3 提高用戶讓利紅利

以滴滴打車和快的打車為首的打車軟件價格之戰(zhàn)，充分體現(xiàn)了移動支付激烈的博弈?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方移動支付領(lǐng)軍企業(yè)的補貼之戰(zhàn)不僅是為了快速占領(lǐng)市場與培育用戶移動支付的習慣，也是為打通線上線下的通道，進而將貨幣支付交易進行移動化。

面對競爭，運營商至少需要思考以下兩個方面：

（1）互聯(lián)網(wǎng)第三方移動支付場景的拓展是否會出現(xiàn)運營商現(xiàn)有用戶被轉(zhuǎn)化到其它平臺的可能。若是，是否考慮以持續(xù)補貼的方式與其抗衡，保有存量客戶群，避免付出更高成本以重新獲得客戶。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付尚未進入的領(lǐng)域上，運營商能否采取讓利紅利的方式，培養(yǎng)用戶使用移動支付的習慣，讓消費者由試用到愿意使用其服務。

要解決上述問題，運營商需要擁有完備的營銷能力、穩(wěn)定的預算保障以及穩(wěn)固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化與金融機構(gòu)協(xié)作力度

運營商的優(yōu)勢在于整合移動用戶與手機終端的能力，而金融機構(gòu)的優(yōu)勢則體現(xiàn)在支付系統(tǒng)上。若由運營商負責構(gòu)建移動支付平臺場景及導入用戶、金融機構(gòu)負責布局商戶端和支付系統(tǒng)，雙方采取整合協(xié)作的模式推進移動支付，才能與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)展開競爭。

以上海地鐵為例，由中國移動、浦發(fā)銀行、上海地鐵共同打造地鐵全網(wǎng)手機支付，率先在全國推出了融合移動支付、金融服務以及地鐵出行于一體的應用服務，揭示了運營商與金融機構(gòu)的合作模式。具體而言，上海地鐵全網(wǎng)手機支付采用的是銀聯(lián)標準與浦發(fā)銀行的技術(shù)，同步支持中國移動NFC手機支付。運營商與銀行在該閉環(huán)場景下所提供的移動支付服務能夠為其帶來壟斷性收益，有利于浦發(fā)銀行客戶快速增長。此種模式較好地平衡了金融機構(gòu)與運營商之間的利益，使雙方走向利益同盟。

6 結(jié)束語

綜上所述，移動支付業(yè)務有助于運營商實現(xiàn)從通信管道業(yè)務向服務平臺業(yè)務的轉(zhuǎn)變，并將創(chuàng)造出新的商業(yè)模式與收入機會。面對第三方支付公司的強勢競爭，運營商需要加快步伐，打造出符合市場需求的移動支付解決方案，從一站式服務能力的建構(gòu)、營銷預算到完整的應用生態(tài)系統(tǒng)進行多方面的投入，形成持續(xù)性的核心競爭力。

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篇10

融360大數(shù)據(jù)研究院首席專家徐瑾指出，由于移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和支付的在線化，金融消費領(lǐng)域的騙術(shù)呈現(xiàn)出四個演變趨勢：

一是從線下延伸到線上。以往不法分子主要通過短信、電話實施詐騙，如今金融詐騙的渠道開始從線下遷移到線上

二是被詐騙人群年輕化，被騙人群擴大。原來的被騙人群集中在年齡大的中老年人，現(xiàn)在，習慣上網(wǎng)的年輕人群也成了被騙對象;

三是呈現(xiàn)技術(shù)化、移動化趨勢。例如偽裝銀行網(wǎng)站、400客服電話等，二維碼、各種APP、快捷支付、免費WIFI等新技術(shù)也被不法分子所利用，讓人們防不勝防;

四是詐騙流程更短、更快?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)帶來用戶體驗極便捷的同時，同時讓被騙人群思考的時間變少，導致不法分子批量行騙的效率更高。