導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】純網(wǎng)絡(luò)銀行，電子支付，發(fā)展優(yōu)勢(shì)

一、純網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)的發(fā)展

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)其與實(shí)體銀行的關(guān)系大致可分為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”與“虛實(shí)結(jié)合型網(wǎng)絡(luò)銀行”，而目前我國(guó)各大商業(yè)銀行開設(shè)的網(wǎng)上銀行是屬于后者。純網(wǎng)絡(luò)銀行除了后臺(tái)的處理中心外，一般只設(shè)一個(gè)辦公地址而沒有實(shí)際的支行網(wǎng)點(diǎn)，更沒有具體的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、營(yíng)業(yè)人員。1995年開業(yè)的“美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。在該銀行的網(wǎng)站上，客戶可以進(jìn)行各類金融產(chǎn)品、當(dāng)前利率以及一些一般性問題的查詢，并可以辦理儲(chǔ)蓄、信用卡、電子支票、CDS等大范圍的多種銀行業(yè)務(wù)。

在純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式方面，美國(guó)也存在著兩種不同的理念：一種是全方位發(fā)展模式，以第一印第安那網(wǎng)絡(luò)銀行為代表；另一種是特色化發(fā)展模式，以康普銀行為代表。在第一印第安那網(wǎng)絡(luò)銀行看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別只是與客戶發(fā)生關(guān)聯(lián)的媒介不同而已，并且網(wǎng)絡(luò)這種媒介似乎更加強(qiáng)大。但像康普銀行這類堅(jiān)持特色化發(fā)展模式的銀行卻認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，美國(guó)的純網(wǎng)絡(luò)銀行都在積極地開拓新業(yè)務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，不斷地提升服務(wù)質(zhì)量，鞏固核心競(jìng)爭(zhēng)力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)之外打造了一片新天地。

二、支付革命為純網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造了可能

純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是以支付方式的創(chuàng)新為前提的。沒有電子支付，恐怕客戶只能在柜臺(tái)前尋求金融服務(wù)了?；陔娮由虅?wù)的快速發(fā)展，電子支付體系在降低銀行交易成本、提高資金流轉(zhuǎn)效率、帶動(dòng)金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。

首先是自動(dòng)柜員機(jī)與銷售終端。純網(wǎng)絡(luò)銀行可以借助現(xiàn)有的或自己新建的自動(dòng)柜員機(jī)為客戶提供服務(wù)，而不需要開設(shè)實(shí)體支行。比如美國(guó)的電子交易銀行，它的客戶就可以在全美所有的自動(dòng)柜員機(jī)上進(jìn)行交易活動(dòng)并獲得無(wú)限的退費(fèi)服務(wù)。并且現(xiàn)在已有純網(wǎng)絡(luò)銀行與連鎖便利商店開展了合作項(xiàng)目，通過(guò)設(shè)在便利店里的電子支付系統(tǒng)將其作為線下的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這也是一種很好地消除客戶不信任感的辦法。銀行卡的廣泛使用大大減少了現(xiàn)金的使用量，客戶與銀行的接觸不再僅限于營(yíng)業(yè)廳，在銷售點(diǎn)終端或自動(dòng)柜員機(jī)上同樣可以進(jìn)行交易。因?yàn)檫@些交易方式只需要一張銀行卡就可以完成，所以純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全可以勝任的。

網(wǎng)上在線支付模式近幾年在我國(guó)獲得了快速的發(fā)展，各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行以及第三方支付組織都很好地借助了電子商務(wù)興起的東風(fēng)。個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模繼續(xù)保持較快增速，其增長(zhǎng)主要來(lái)源于高速增長(zhǎng)的電子商務(wù)所帶來(lái)的支付需求。所以電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用也更加突顯了在線支付業(yè)務(wù)的重要性，因此純網(wǎng)絡(luò)銀行便捷實(shí)惠的在線支付服務(wù)在市場(chǎng)上就很具有競(jìng)爭(zhēng)力。

再說(shuō)到現(xiàn)在極具發(fā)展?jié)摿Φ囊苿?dòng)支付，它分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。現(xiàn)在美國(guó)有一種叫做“BlingTag”的只有硬幣大小的微芯片，只要把它貼在手機(jī)上，客戶就可以在與Bling Nation有合作關(guān)系的商家用手機(jī)完成支付，并且還可以與客戶的PayPal賬戶相連。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)BlingTag相當(dāng)于會(huì)員卡、預(yù)付卡，為他們提供了最優(yōu)惠的待遇；而對(duì)商家來(lái)說(shuō)也可以節(jié)約一筆可觀的手續(xù)費(fèi)，因?yàn)锽ling Nation對(duì)每筆交易只收取1.5%的交易費(fèi)，比普通的Visa和萬(wàn)事達(dá)卡節(jié)省50%。所以如果純網(wǎng)絡(luò)銀行能借鑒這種模式，以其運(yùn)營(yíng)成本控制上的優(yōu)勢(shì)與公交公司或者連鎖便利商店達(dá)成支付上的合作，也能很快地贏得市場(chǎng)。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)

總的來(lái)說(shuō)，純網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)是很有發(fā)展優(yōu)勢(shì)的。純網(wǎng)絡(luò)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一種特殊模式，與一般的網(wǎng)絡(luò)銀行一樣具有方便、快捷、超越時(shí)空的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行基本上是在柜臺(tái)內(nèi)為客戶提供服務(wù)的，并且客戶需要在銀行既定的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)到銀行接受各項(xiàng)服務(wù)。但網(wǎng)絡(luò)銀行能提供全球24小時(shí)的服務(wù)，大大提升了服務(wù)效率。

純網(wǎng)絡(luò)銀行能極大地減少經(jīng)營(yíng)成本。作為一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，它甚至可以省去開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。據(jù)估計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的開辦成本相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的三分之一，經(jīng)營(yíng)成本相當(dāng)于營(yíng)業(yè)收入的15%-20%，大大低于傳統(tǒng)銀行的60%。

純網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，從而在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上能夠最大限度地達(dá)到創(chuàng)新。目前網(wǎng)絡(luò)銀行不僅提供了大部分的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還提供了一些全新的服務(wù)。并且隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)為電子商務(wù)做了配套。而純網(wǎng)絡(luò)銀行的體制結(jié)構(gòu)更具靈活性，所以其更有進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行摒棄了傳統(tǒng)銀行以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，采取了以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，按照客戶的需求為其提供極具個(gè)性化的服務(wù)。純網(wǎng)絡(luò)銀行為了克服其沒有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的弱點(diǎn)，會(huì)通過(guò)設(shè)置客戶代表或其他方法加強(qiáng)與客戶間的溝通，建立起與客戶的緊密聯(lián)系。因?yàn)闆]有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行高高在上的姿態(tài)，客戶的訴求也能很快地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給銀行，從而達(dá)到完善銀行服務(wù)的目的。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

壽光市燎原果菜專業(yè)合作社是以田苑果菜生產(chǎn)有限公司為主體，農(nóng)戶入股組建的集生產(chǎn)、加工、銷售于一體的果菜合作企業(yè)，成立于2000年，現(xiàn)有職工520名，28歲以下青年職工180名，合作農(nóng)戶317戶，自有基地1000畝，輻射帶動(dòng)蔬菜種植10000畝、果菜生產(chǎn)大棚500多個(gè)，年生產(chǎn)加工無(wú)公害蔬菜20000多噸，年銷售額7000萬(wàn)元，是濰坊市農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)重點(diǎn)龍頭企業(yè)。

合作社團(tuán)總支成立于2007年10月，下設(shè)行政人事部團(tuán)支部、市場(chǎng)營(yíng)銷部團(tuán)支部、生產(chǎn)物流部團(tuán)支部、采購(gòu)品管部團(tuán)支部、技術(shù)部團(tuán)支部等6個(gè)團(tuán)支部，團(tuán)小組分布涉及北京、天津、沈陽(yáng)、濟(jì)南、青島等地，有效輻射青年800余人。

工作特色

合作社團(tuán)總支以找到青年為基礎(chǔ)，以服務(wù)青年為關(guān)鍵，以凝聚青年為目標(biāo)，通過(guò)突出“三抓”、開展“雙帶”、發(fā)動(dòng)“三比”、著力“四幫”，積極探索團(tuán)建新思路，創(chuàng)新組織新模式，前瞻性運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息化管理手段，搭建起共青團(tuán)組織與團(tuán)員青年的溝通新平臺(tái)，有效擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋，推動(dòng)種植技術(shù)推廣，服務(wù)青年農(nóng)民增收致富，實(shí)現(xiàn)了團(tuán)建工作與合作社發(fā)展的互促共贏。

主要做法

一、突出“三抓”，增強(qiáng)團(tuán)組織的凝聚力

合作社團(tuán)總支成立以后，始終以陣地打造，隊(duì)伍建設(shè)和團(tuán)員教育為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)團(tuán)建為抓手，以團(tuán)總支凝聚力提升促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

一是軟硬結(jié)合，抓好陣地建設(shè)。為充分發(fā)揮團(tuán)員的先鋒模范作用，促進(jìn)合作社發(fā)展壯大，團(tuán)總支利用合作社主體公司資源優(yōu)勢(shì)，投資32萬(wàn)元，建起了容納100余人的團(tuán)員活動(dòng)室，配備了桌椅和農(nóng)村青年現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育設(shè)備，設(shè)立了圖書閱覽室、報(bào)刊閱覽室等，為團(tuán)員職工提供文化服務(wù)，提高團(tuán)員職工素質(zhì)，強(qiáng)化合作社陣地功能。為拓寬溝通交流渠道，團(tuán)總支建立了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)暨青年之家，活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)開展，工作在網(wǎng)上宣傳，心情在群里暢談，突破了空間限制，有利實(shí)現(xiàn)了團(tuán)組織對(duì)產(chǎn)業(yè)青年的多重覆蓋。

二是選優(yōu)配強(qiáng)，抓好能人治團(tuán)。團(tuán)總支將配齊配強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子作為團(tuán)組織發(fā)展的基礎(chǔ)工作來(lái)抓，大力實(shí)施能人治團(tuán)工程，高標(biāo)準(zhǔn)配備班子隊(duì)伍，組建了一支由公司副總擔(dān)任團(tuán)總支書記，種植、加工、銷售等各部門主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任團(tuán)支部書記，農(nóng)技專家擔(dān)任特邀團(tuán)干的互補(bǔ)型領(lǐng)導(dǎo)隊(duì)伍，塑造了團(tuán)總支發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)核心，帶領(lǐng)團(tuán)員青年大膽創(chuàng)新，銳意進(jìn)取，打造學(xué)習(xí)型、服務(wù)型、創(chuàng)新型團(tuán)組織。

三是創(chuàng)新模式，抓好團(tuán)員管理。長(zhǎng)期以來(lái)，團(tuán)總支堅(jiān)持“不唯組織關(guān)系，重在發(fā)揮作用”、“誰(shuí)組建誰(shuí)管理”的團(tuán)員管理模式，對(duì)所管團(tuán)員實(shí)行分類管理，在對(duì)職工團(tuán)員實(shí)行直接管理的同時(shí)，將合作農(nóng)戶青年也納入管理范圍，建立了協(xié)管團(tuán)員檔案，與組織關(guān)系所在團(tuán)總支實(shí)行雙重管理，使團(tuán)員的先進(jìn)性不斷延伸，建立健全了團(tuán)員教育管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

二、開展“雙帶”，凸顯團(tuán)組織的戰(zhàn)斗力

合作社團(tuán)總支著力開展“雙帶”活動(dòng)，凝心聚力，不斷提升團(tuán)總支戰(zhàn)斗力。

一是帶領(lǐng)青年致富能手不斷進(jìn)步。合作社團(tuán)總支不斷加大團(tuán)員的培養(yǎng)力度，努力將團(tuán)員培養(yǎng)成為致富能手和業(yè)務(wù)骨干。組織團(tuán)員帶頭應(yīng)用新技術(shù)、試種新品種、應(yīng)用無(wú)公害化肥農(nóng)藥、實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、幫扶困難群眾。在團(tuán)員的帶動(dòng)下，參社骨干社員自發(fā)組織，不斷提高大棚蔬菜的科技含量，保證蔬菜質(zhì)量，擴(kuò)大種植規(guī)模，結(jié)對(duì)幫扶群眾，增強(qiáng)了致富帶富能力。

二是帶領(lǐng)群眾共同發(fā)展。合作社團(tuán)總支以實(shí)際行動(dòng)為身邊農(nóng)民無(wú)私奉獻(xiàn)熱情和幫助，帶領(lǐng)身邊農(nóng)民致富，促進(jìn)農(nóng)民增收。為了保證入戶農(nóng)民的收入，公司每年與農(nóng)民簽訂合作協(xié)議書，派出專業(yè)技術(shù)員免費(fèi)跟蹤指導(dǎo)，承諾24小時(shí)內(nèi)解決合同戶在種植過(guò)程中遇到的問題，以最優(yōu)惠的價(jià)格提供生物肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，免費(fèi)進(jìn)行土壤檢測(cè)和農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)藥殘留檢測(cè)，對(duì)合格產(chǎn)品以市場(chǎng)最高價(jià)進(jìn)行統(tǒng)一收購(gòu)，每斤蔬菜平均高出市場(chǎng)價(jià)02元，僅此一項(xiàng)每戶每個(gè)大棚每季就增收3000多元，同時(shí)合作社每年對(duì)農(nóng)民返利100多萬(wàn)元。

三、發(fā)動(dòng)“三比”，提高團(tuán)組織的向心力

合作社團(tuán)總支緊緊圍繞“讓團(tuán)旗在合作社飄揚(yáng)”活動(dòng)主題，開展以“比學(xué)習(xí)、比服務(wù)、比業(yè)績(jī)”為主要內(nèi)容的“三比”活動(dòng)，促進(jìn)合作社與青年的共同發(fā)展。

一是比學(xué)習(xí)，在提升素質(zhì)上實(shí)現(xiàn)團(tuán)員成長(zhǎng)。團(tuán)總支依托網(wǎng)絡(luò)建立在線商學(xué)院，定期組織青年管理層學(xué)習(xí)企業(yè)管理，提高企業(yè)的管理水平和企業(yè)青年職工的管理能力。各支部都聘請(qǐng)了相關(guān)領(lǐng)域的專家作為業(yè)務(wù)導(dǎo)師，通過(guò)下設(shè)的團(tuán)小組聯(lián)系青年團(tuán)員，指導(dǎo)青年掌握種植、加工、銷售等業(yè)務(wù)知識(shí)，帶動(dòng)青年迅速成長(zhǎng)為應(yīng)用型人才。團(tuán)總支將青春大講堂作為一項(xiàng)品牌來(lái)抓，定期邀請(qǐng)?jiān)盒＝處?、致富能人等為團(tuán)員講課，搭建團(tuán)員學(xué)習(xí)平臺(tái)，促進(jìn)青年全面發(fā)展，增強(qiáng)團(tuán)員業(yè)務(wù)水平和能力。

二是比服務(wù)，在聯(lián)系群眾中實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。合作社團(tuán)總支心系群眾謀發(fā)展，以實(shí)際行動(dòng)為身邊的農(nóng)民無(wú)私奉獻(xiàn)熱情和幫助，帶領(lǐng)身邊農(nóng)民致富，促進(jìn)農(nóng)民增收。積極發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，定期上門走訪，了解農(nóng)戶需求，不斷優(yōu)化合作社管理，提高農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)水平，公司的團(tuán)員呂文令為宣傳無(wú)公害蔬菜走遍了所有的入社農(nóng)戶。

三是比業(yè)績(jī)，在助推發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自我突破。合作社團(tuán)總支設(shè)置了勞動(dòng)能手排行榜，對(duì)團(tuán)小組和團(tuán)員的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行打分排名，每季度評(píng)選一批先進(jìn)典型，并給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)團(tuán)員爭(zhēng)當(dāng)愛崗敬業(yè)的帶頭人，真正把團(tuán)組織圍繞中心、服務(wù)社會(huì)的成效體現(xiàn)在興產(chǎn)業(yè)、助發(fā)展上。

四、著力“四幫”，發(fā)揮團(tuán)組織的影響力

在合作社團(tuán)總支的引領(lǐng)下，合作社發(fā)動(dòng)了“心系青年、情寄三農(nóng)”主題實(shí)踐活動(dòng)，輻射帶動(dòng)蔬菜種植10000畝，引導(dǎo)周邊青年農(nóng)民實(shí)現(xiàn)共同富裕。

一是提供技術(shù)幫助。公司無(wú)償印發(fā)無(wú)公害蔬菜生產(chǎn)技術(shù)傳單10多萬(wàn)份，先后組織農(nóng)業(yè)專家舉辦培訓(xùn)300多期，接受培訓(xùn)的菜農(nóng)達(dá)40000多人次，提高了周邊農(nóng)戶的種植技術(shù)和質(zhì)量安全意識(shí)，提升了蔬菜品質(zhì)。

二是無(wú)私結(jié)對(duì)幫襯。在合作社團(tuán)總支的組織下，團(tuán)員帶頭做出幫扶承諾，每人聯(lián)系幫扶2—3名大棚種植戶，定期到周邊農(nóng)戶家中提供技術(shù)服務(wù)和業(yè)務(wù)咨詢，為大棚種植戶排憂解難，幫助他們發(fā)家致富。

三是愛心基金幫扶。合作社團(tuán)總支成立后，專門設(shè)立了燎原愛心基金，多方籌集資金20余萬(wàn)元，用于救助80余名困難學(xué)生和殘疾人農(nóng)戶，贏得了社會(huì)各界的廣泛贊揚(yáng)。

四是小額貸款幫帶。團(tuán)總支充分發(fā)揮團(tuán)屬資源優(yōu)勢(shì)，積極對(duì)接涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮合作社青年群體授信優(yōu)勢(shì)，幫助青年申請(qǐng)小額貸款，打造青年信用示范基地，先后申請(qǐng)小額貸款1700萬(wàn)元，幫助87個(gè)農(nóng)村青年解決了資金瓶頸。

取得成效

在合作社團(tuán)建工作中，團(tuán)總支堅(jiān)持“心系青年，共創(chuàng)共贏”的理念，依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息化管理手段，引導(dǎo)青年農(nóng)民投身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，多措并舉凝聚力量，實(shí)現(xiàn)了團(tuán)組織與青年互利共贏的局面。團(tuán)總支以網(wǎng)絡(luò)團(tuán)建為抓手，延伸工作手臂，深化工作內(nèi)容，輻射帶動(dòng)800余戶農(nóng)民發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化種植，增強(qiáng)致富能力，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)畝均年增收2000元以上，戶均年增收10000元以上，探索出了一條農(nóng)村經(jīng)濟(jì)挖潛增效、農(nóng)村青年攜手致富的新路子。

篇3

內(nèi)容摘要:隨著信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,全球出現(xiàn)了工業(yè)型經(jīng)濟(jì)向服務(wù)型經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。集群作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的有效組織方式,已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向。本文結(jié)合創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)理論和知識(shí)共享理論,分析我國(guó)服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的重要性以及發(fā)展的模式,并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞:創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò) 知識(shí)共享 服務(wù)業(yè)集群 發(fā)展

創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)與知識(shí)共享理論

(一)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)理論

隨著技術(shù)的發(fā)展日新月異,市場(chǎng)的不確定性增加,企業(yè)與供應(yīng)商、客戶、競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)、銀行、政府部門和大學(xué)等科研機(jī)構(gòu)的橫向合作在加強(qiáng),于是“創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)”的概念應(yīng)運(yùn)而生。Freeman(1991)認(rèn)為創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)是“應(yīng)付系統(tǒng)性創(chuàng)新的一種基本制度安排,網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架的主要聯(lián)結(jié)機(jī)制是企業(yè)之間的創(chuàng)新合作關(guān)系”。我國(guó)學(xué)者對(duì)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的研究多從產(chǎn)業(yè)集群的角度出發(fā),如李金華(2007)認(rèn)為產(chǎn)業(yè)集群也是一種網(wǎng)絡(luò),即集群網(wǎng)絡(luò),只不過(guò)集群包含了多個(gè)類型的子網(wǎng)絡(luò)。

關(guān)于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的特征,Soh和Roberts(2003)的界定是目前比較有代表性的,他們認(rèn)為創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)具有穩(wěn)定性、關(guān)系緊密度、互惠性和信任四個(gè)特征。穩(wěn)定性的影響主要表現(xiàn)在能夠促進(jìn)企業(yè)識(shí)別和把握機(jī)會(huì)獲取信息,而過(guò)于不穩(wěn)定的環(huán)境會(huì)使企業(yè)對(duì)未來(lái)預(yù)計(jì)不是很明確,也缺乏足夠的時(shí)間來(lái)獲取知識(shí)。而關(guān)系緊密性、互惠性和信任能夠有效防止企業(yè)違背聯(lián)盟承諾,降低合作風(fēng)險(xiǎn)。尤其是創(chuàng)新資源的獲取依賴網(wǎng)絡(luò)這個(gè)重要的渠道,而且通常會(huì)涉及到企業(yè)的內(nèi)部秘密,因此信任和互惠性具有很顯著的作用。

關(guān)于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的形成機(jī)理,Robertson(1995)認(rèn)為知識(shí)是企業(yè)創(chuàng)新的核心資源,而知識(shí)具有隱含性。為了獲得這類隱含經(jīng)驗(yàn)類知識(shí),中小企業(yè)就必須建立與其它組織的正式和非正式的聯(lián)系。Love(2001)認(rèn)為單個(gè)企業(yè)個(gè)體能力有限,不能適應(yīng)技術(shù)的發(fā)展變化,為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低交易成本而結(jié)成相對(duì)穩(wěn)固的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系,來(lái)應(yīng)對(duì)環(huán)境變化和競(jìng)爭(zhēng)。

(二)知識(shí)共享理論

知識(shí)共享是知識(shí)管理的核心內(nèi)容,關(guān)于知識(shí)共享的概念,目前學(xué)術(shù)界尚無(wú)統(tǒng)一的界定。Davenport和Prusak(1998)從知識(shí)擁有者的角度提出知識(shí)共享是買賣雙方的知識(shí)交易,它來(lái)源于三種動(dòng)機(jī):互利主義。因?yàn)橐粋€(gè)人擁有的時(shí)間、精力與知識(shí)是有限的,除非有利可圖,否則人們通常不愿與他人共享所掌握的有限資源;聲譽(yù)。知識(shí)擁有者出于塑造“有智之士”形象的希望,愿意和其他人共享所擁有的寶貴知識(shí),并且在知識(shí)分享過(guò)程中,自身也收獲了更好的聲譽(yù),增加了升遷的機(jī)會(huì);利他主義。有些人本身就具有奉獻(xiàn)社會(huì)、熱心公益的本質(zhì),因此會(huì)無(wú)償?shù)貙⒅R(shí)與他人共享。簡(jiǎn)單地說(shuō),知識(shí)共享就是知識(shí)在個(gè)人、團(tuán)隊(duì)和企業(yè)之間相互交流的過(guò)程,通過(guò)這種交流,實(shí)現(xiàn)知識(shí)的內(nèi)化外化內(nèi)化的轉(zhuǎn)化。

關(guān)于知識(shí)共享的機(jī)制,比較有代表性的是Gibert和Hayes(1996)提出的獲取、溝通、應(yīng)用、接受與消化的五階段知識(shí)轉(zhuǎn)移模式。第一階段是獲取。在進(jìn)行知識(shí)傳遞前,傳遞者首先獲取必要的知識(shí)。組織已有的知識(shí)和知識(shí)搜索的方式會(huì)影響其獲取的知識(shí)。第二階段是溝通?？梢哉交蚍钦降姆绞竭M(jìn)行,組織之間的溝通可能存在信息擴(kuò)散和消化的壁壘,必須通過(guò)強(qiáng)化溝通機(jī)制進(jìn)行有效傳遞。第三階段是應(yīng)用。通過(guò)應(yīng)用可使知識(shí)留存在組織內(nèi),并進(jìn)一步激勵(lì)組織學(xué)習(xí)。第四階段是接受。接受的表現(xiàn)是知識(shí)一般在企業(yè)內(nèi)管理高層之間交流和探討,而基層較少參與。第五階段是消化。只有到這一階段才算真正完成了知識(shí)傳遞過(guò)程,這也是最為關(guān)鍵的一個(gè)階段。它需要把應(yīng)用結(jié)果制度化為組織的慣例,改變組織的知識(shí)模式,并融合在組織的日常工作中,它的本質(zhì)是知識(shí)再創(chuàng)造的過(guò)程。

服務(wù)業(yè)集群的內(nèi)涵及其發(fā)展必要性

(一)服務(wù)業(yè)集群的內(nèi)涵

服務(wù)業(yè)集群就是以提供服務(wù)產(chǎn)品為主的企業(yè)及關(guān)聯(lián)組織在地理空間上的集聚。服務(wù)業(yè)集群中不僅包括服務(wù)企業(yè),而且還包括相關(guān)企業(yè)或組織、基礎(chǔ)設(shè)施、人文環(huán)境和政策條件。這其中處于核心地位的是服務(wù)企業(yè),直接向市場(chǎng)提供服務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)過(guò)程;相關(guān)企業(yè)或組織是能夠向服務(wù)企業(yè)提供科技、人才、金融、信息服務(wù)的機(jī)構(gòu),以及行業(yè)協(xié)會(huì)等,一般不直接與消費(fèi)者接觸;基礎(chǔ)設(shè)施包括道路、通信、電力和安全設(shè)施;人文環(huán)境是服務(wù)業(yè)集群所在地的歷史、文化和社會(huì)氛圍;政策條件是有關(guān)政府制定的關(guān)于特定產(chǎn)業(yè)及區(qū)域的政策和法律規(guī)定。

(二)服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的必要性

首先,服務(wù)業(yè)不同于其他行業(yè),對(duì)知識(shí)和信息的依賴程度較高,而知識(shí)的核心屬性是創(chuàng)新與共享。依據(jù)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)理論,集群內(nèi)的服務(wù)企業(yè)通過(guò)正式或非正式的、直接或間接的互惠、靈活關(guān)系,可以形成一個(gè)以創(chuàng)新為導(dǎo)向的協(xié)同群體,這樣使得服務(wù)業(yè)集群的創(chuàng)新能力大于每一個(gè)服務(wù)企業(yè)的創(chuàng)新能力,從而提升了服務(wù)企業(yè)的技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量。依據(jù)知識(shí)共享理論,服務(wù)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)及組織的知識(shí)交流,通過(guò)知識(shí)的獲取、溝通、應(yīng)用、接受與消化,使外化知識(shí)轉(zhuǎn)化為企業(yè)內(nèi)的知識(shí),并創(chuàng)造出新知識(shí),因此可以提高服務(wù)企業(yè)的知識(shí)水平,而地理位置上的接近可以為這種知識(shí)交流提供諸多便利。

其次,服務(wù)業(yè)具有較強(qiáng)的知識(shí)溢出效應(yīng),這種溢出通常通過(guò)服務(wù)企業(yè)相互購(gòu)買服務(wù)產(chǎn)品得以實(shí)現(xiàn),因此要求服務(wù)企業(yè)在地理空間上集聚。集群內(nèi)的服務(wù)企業(yè)由于地理位置接近,為相互購(gòu)買服務(wù)產(chǎn)品提供了條件,通過(guò)對(duì)其他企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)過(guò)程的模仿、交流和競(jìng)爭(zhēng),帶動(dòng)和激勵(lì)本企業(yè)的知識(shí)再造,從而使知識(shí)不再局限于某一企業(yè)內(nèi)部,而是擴(kuò)散到整個(gè)集群。

我國(guó)服務(wù)業(yè)集群發(fā)展模式選擇

(一)多點(diǎn)發(fā)展模式

這一模式的典型代表是倫敦金融服務(wù)業(yè)集群。倫敦是世界上最大的國(guó)際保險(xiǎn)中心、最大的國(guó)際外匯市場(chǎng)和最大的歐洲美元市場(chǎng);倫敦股票交易所為世界四大股票交易所之一。倫敦金融服務(wù)業(yè)集群形成了城市中心、內(nèi)城區(qū)、郊外新興商務(wù)區(qū)的多點(diǎn)發(fā)展模式,這種模式發(fā)端于大都市深厚的歷史文化底蘊(yùn)和良好的外部環(huán)境及市場(chǎng)需求,稠密的人口和素質(zhì)較高的居民為金融服務(wù)業(yè)提供了從業(yè)人員和消費(fèi)人群;大都市創(chuàng)新的社會(huì)文化氛圍推動(dòng)了金融服務(wù)業(yè)不斷創(chuàng)新,新的金融工具、金融市場(chǎng)和金融技術(shù)不斷出現(xiàn),這些都使得金融服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力不斷得以加強(qiáng)。此外,政府的積極規(guī)劃和適時(shí)調(diào)控也發(fā)揮了巨大作用。隨著國(guó)際商務(wù)機(jī)構(gòu)大量增加,為保證公眾利益和公共環(huán)境不受高強(qiáng)度和高密度開發(fā)的破壞,倫敦制定了“限制性分區(qū)”,將商務(wù)活動(dòng)分區(qū)限制在以倫敦城和西敏寺區(qū)等單純的CBD內(nèi),對(duì)居住社區(qū)進(jìn)行嚴(yán)格保護(hù)。為進(jìn)一步適應(yīng)商務(wù)辦公區(qū)的膨脹需求,形成了以泰晤土河碼頭區(qū)城市更新為代表的新城市化中心區(qū),并逐漸成為倫敦第二個(gè)中央商務(wù)區(qū)。

(二)中心膨脹模式

這種模式以曼哈頓金融商務(wù)服務(wù)業(yè)集群為代表。20世紀(jì)90年代開始,在紐約產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的背景下,曼哈頓的金融保險(xiǎn)業(yè)、商務(wù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不斷擴(kuò)展,從中心區(qū)膨脹擴(kuò)展至中城,這里不僅有帝國(guó)大廈、克萊斯勒大廈、洛克菲勒中心等著名建筑,許多非盈利的辦公機(jī)構(gòu)及相關(guān)的專職事務(wù)所也都集中于此,因此商業(yè)服務(wù)業(yè)也迅速聚集發(fā)展起來(lái)。

良好的外部環(huán)境和支撐要素是這種模式發(fā)展的主要影響因素。大都市的中心地位吸引了巨額的公共和私人投資,包括街道、碼頭、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施,以及高級(jí)住宅區(qū)和辦公大樓,這些先進(jìn)的和現(xiàn)代化的設(shè)施,為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群創(chuàng)造了良好的外部條件;居民較高的教育程度和收入水平提供了金融服務(wù)和金融消費(fèi)的人群。此外,政府的規(guī)劃和引導(dǎo)為企業(yè)主體創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

(三)分層并進(jìn)模式

東京金融與研發(fā)服務(wù)業(yè)集群是這一模式的代表。該集群包括市中心區(qū),8個(gè)周邊副中心區(qū)(含新宿、臨海)、9個(gè)特色新城(稱業(yè)務(wù)核心城市,含幕張、橫濱)組成的完整體系,每個(gè)區(qū)的主導(dǎo)地位分別集中于某些行業(yè),即金融、研發(fā)、信息相關(guān)產(chǎn)業(yè)和專業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè),使集群呈現(xiàn)出多樣化、多層次、網(wǎng)絡(luò)化的結(jié)構(gòu)特征。與紐約、倫敦不同的是,東京是制造業(yè)向生產(chǎn)業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。隨著日本經(jīng)濟(jì)從“貿(mào)易立國(guó)”逐步向“技術(shù)立國(guó)”轉(zhuǎn)變,東京“城市型”工業(yè)結(jié)構(gòu)逐步調(diào)整為以新產(chǎn)品的試制開發(fā)、研究為重點(diǎn),使工業(yè)逐步向服務(wù)業(yè)延伸,并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合。這種模式以政府政策支持和專業(yè)人才優(yōu)勢(shì)作為重要支撐。政府為城市發(fā)展制定框架,并把東京定位于全球金融和商務(wù)中心,將東京及其附近地區(qū)改造成以知識(shí)和信息為基礎(chǔ)的產(chǎn)品基地,將東京灣地區(qū)改造成商貿(mào)中心。政府還通過(guò)政策來(lái)支持東京服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),推動(dòng)?xùn)|京商務(wù)功能的發(fā)展,并在規(guī)劃中采取了區(qū)域方法控制政策,扶持具有高附加值的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

基于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)與知識(shí)共享的我國(guó)服務(wù)業(yè)集群發(fā)展建議

以龍頭企業(yè)帶動(dòng)集群效應(yīng)。龍頭服務(wù)企業(yè)在服務(wù)業(yè)集群發(fā)展中具有核心作用,在規(guī)劃現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群過(guò)程中,可以根據(jù)各區(qū)域的要素條件、市場(chǎng)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),選擇具有市場(chǎng)潛力、能形成產(chǎn)業(yè)鏈、代表區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的服務(wù)業(yè)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),精心培育幾個(gè)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)企業(yè),或吸引外部實(shí)力雄厚的服務(wù)企業(yè)進(jìn)駐,將一大批相關(guān)聯(lián)的中小服務(wù)企業(yè)吸引過(guò)來(lái),或者以這些企業(yè)為基礎(chǔ),在其周圍逐漸培育起一批為它服務(wù)的中小企業(yè),并逐漸衍生出一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè)和機(jī)構(gòu),形成高效率服務(wù)業(yè)區(qū)域集群系統(tǒng)。

強(qiáng)化集群企業(yè)學(xué)習(xí)能力。服務(wù)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個(gè)重要特征就是對(duì)知識(shí)和信息的依賴程度較高,因此強(qiáng)化服務(wù)企業(yè)的學(xué)習(xí)能力對(duì)于提升服務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。而集群學(xué)習(xí)是以集群的制度和規(guī)則為基礎(chǔ),集群成員和個(gè)人跨越企業(yè)組織邊界,通過(guò)相互協(xié)調(diào)行動(dòng)尋求解決問題時(shí)產(chǎn)生的知識(shí)積累和轉(zhuǎn)移的社會(huì)化過(guò)程。這種知識(shí)共享的學(xué)習(xí)能力是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要組成部分,通過(guò)這種學(xué)習(xí)模式,可以促使集群創(chuàng)新能力逐漸提高,從而提高集群內(nèi)服務(wù)企業(yè)的創(chuàng)新水平。在這種學(xué)習(xí)模式中,核心企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)的作用特別重要,核心企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)可以直接帶動(dòng)集群的創(chuàng)新,而中介機(jī)構(gòu)則為集群的創(chuàng)新活動(dòng)搭建了一個(gè)學(xué)習(xí)平臺(tái),因此應(yīng)加大對(duì)核心企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持,提升集群的創(chuàng)新水平。

培育積極向上的集群文化。一定數(shù)量的服務(wù)企業(yè)通過(guò)空間集聚,形成具有共同價(jià)值觀和發(fā)展觀的企業(yè)集群。在這種集群內(nèi),隱形知識(shí)會(huì)通過(guò)非正式交流的形式進(jìn)行傳播,并逐漸形成集群性的隱性知識(shí)。由于這種隱性知識(shí)根植于集群內(nèi)共同的社會(huì)和文化背景,并與集群內(nèi)企業(yè)家的精神及集群制度環(huán)境結(jié)合,形成一種創(chuàng)新文化,集群外的企業(yè)很難模仿,因此它成為集群的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

發(fā)展職業(yè)教育培訓(xùn)。一是要建立全國(guó)統(tǒng)一的服務(wù)業(yè)資格證書體系,完善服務(wù)業(yè)專業(yè)人才的認(rèn)證制度。二是根據(jù)各地具體情況,圍繞服務(wù)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)建立一批專業(yè)化、具有國(guó)際水平的職業(yè)教育訓(xùn)練基地。三是積極發(fā)展農(nóng)村職業(yè)教育,尤其是農(nóng)民工的職業(yè)培訓(xùn),提高初級(jí)技術(shù)工人的技術(shù)水平。四是針對(duì)用人單位的人才需求,建立穩(wěn)定的職業(yè)教育訓(xùn)練基地,發(fā)展訂單式培訓(xùn)。

完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),營(yíng)造良好的政策環(huán)境。完善的基礎(chǔ)設(shè)施是建立現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群的基礎(chǔ)條件,政府要建設(shè)好道路、通信、環(huán)保等城市基礎(chǔ)設(shè)施,商務(wù)中心及配套設(shè)施,高水平社區(qū)等,把服務(wù)業(yè)集聚區(qū)的科技、教育、經(jīng)濟(jì)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),為集群發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)政府要加快制度建設(shè)、法制建設(shè)、誠(chéng)信建設(shè),保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán),培育良好的信用環(huán)境和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序;培養(yǎng)寬松自由、尊重知識(shí)、尊重人才、鼓勵(lì)創(chuàng)新的文化氛圍,改善現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群發(fā)展的供給條件;加大財(cái)稅支持政策,設(shè)立專項(xiàng)資金鼓勵(lì)和支持集群內(nèi)重要且薄弱的生產(chǎn)行業(yè);有序承接國(guó)內(nèi)外服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移,將招商的重點(diǎn)逐步放在有發(fā)展?jié)摿?且能帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的生產(chǎn)業(yè)上。

參考文獻(xiàn):

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付；第三方支付；安全技術(shù)

中圖分類號(hào)：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2011)20-4827-02

隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，電子商務(wù)也得到了爆炸化的發(fā)展，今天，電子商務(wù)已經(jīng)作為一種多樣化的電子交易方式影響著我們的生活，改變著我們的生活。淘寶、易趣、阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易方式已經(jīng)成為廣大網(wǎng)民生活中不可或缺的一種生活方式。商務(wù)活動(dòng)中最重要也是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)就是交易支付。因此，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的出現(xiàn)也必定離不開網(wǎng)絡(luò)支付。

1 網(wǎng)絡(luò)支付的產(chǎn)生及現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)支付作為電子商務(wù)的衍生品，其技術(shù)的完善與發(fā)展也影響著電子商務(wù)的發(fā)展。只有安全可靠的網(wǎng)絡(luò)支付手段，才能為網(wǎng)絡(luò)交易保駕護(hù)航；同樣，電子商務(wù)的高速發(fā)展，也必須要求網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)不斷完善發(fā)展。2008年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的總額為2800億元人民幣, 2009年上升至5000億元人民幣,而最新的數(shù)據(jù)顯示，2010年網(wǎng)上支付規(guī)模已達(dá)到1.0105萬(wàn)億元，比2009年激增一倍。然而，網(wǎng)絡(luò)交易的安全性隨著網(wǎng)絡(luò)交易量的急增也快速成為人們網(wǎng)上消費(fèi)的最大顧慮，尤其是網(wǎng)上支付的安全問題：如交易的誠(chéng)信問題，信息被截取等等?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中也顯示，目前阻礙電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的最主要的兩個(gè)因素是：在線交易的安全性和誠(chéng)信度。

2 網(wǎng)絡(luò)支付的概念及主流的支付模式

2.1 網(wǎng)絡(luò)支付的概念及主要模式

網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。它是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的部分, 也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。網(wǎng)絡(luò)支付主要有支付網(wǎng)關(guān)和第三方擔(dān)保兩種支付模式。支付網(wǎng)關(guān)是由網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)向各電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人同時(shí)提供多家商業(yè)銀行的支付服務(wù)。該支付模式借助網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)提高了支付效率，但是由于互聯(lián)非實(shí)名制帶來(lái)的虛擬性問題，交易雙方的誠(chéng)信問題始終制約著該模式的廣泛應(yīng)用。第三方擔(dān)保側(cè)是由交易雙方之外的第三方進(jìn)行擔(dān)保。交易雙方所涉及的交易款項(xiàng), 在交易雙方接受的時(shí)間周期內(nèi)的由獨(dú)立第三方保管。這種模式可以有效地解決非實(shí)名制環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)交易的誠(chéng)信問題，降低互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性所帶來(lái)的傷害。正是由于第三方支付平臺(tái)的高效性，安全性，使其得到了廣泛的應(yīng)用。而第三方支付模式的首創(chuàng)者，國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)“支付寶”更是成為網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的引領(lǐng)者，它與騰訊的財(cái)付通，占據(jù)了一半以上的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)份額，也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付當(dāng)中最主流的支付平臺(tái)。

2.2 第三方支付模式的工作流程

第三方支付模式設(shè)立誠(chéng)信中立的第三方機(jī)構(gòu)，充分保障貨款安全及買賣雙方益?；谠撃Ｊ降母髦Ц镀脚_(tái)支持我國(guó)種類銀行的多種卡，交易雙方可以查詢?cè)诰€交易單據(jù)的結(jié)算情況，且免收銀行手續(xù)費(fèi)，極大的方便了喜歡網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者。第三方支付模式采用數(shù)字認(rèn)證技術(shù)，買賣雙方都要提供真實(shí)可靠的身份信息，使交易具備了較高的可靠性，安全性。

支付寶這是我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，其交易的過(guò)程是：買家確定購(gòu)物，貨款匯到支付寶，支付寶收款后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物并確認(rèn)滿意后，支付寶打款給賣家完成交易。交易流程圖如圖1。

2.3 網(wǎng)絡(luò)支付的安全性分析

電子商務(wù)的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付，而支付的核心問題是安全。網(wǎng)絡(luò)支付安全同電子商務(wù)交易活動(dòng)相輔相成, 互為條件?？梢哉f(shuō), 沒有安全的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境, 將大大阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。由此, 網(wǎng)絡(luò)支付是網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步, 也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。網(wǎng)絡(luò)支付的安全性通常由有效性、真實(shí)性、完整性、保密性、不可撤消、、身份驗(yàn)證、不可偽造和不可抵賴性等要素組成。這就要求我們必須去各個(gè)環(huán)節(jié)去完善健全網(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)及法律法規(guī)。

2.3.1 常見的網(wǎng)絡(luò)支付安全隱患及對(duì)策

1）由于互聯(lián)網(wǎng)所具有的多樣、開放、共享等特性，使得依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)支付在交易過(guò)程中有可能受到外部網(wǎng)絡(luò)的攻擊，數(shù)據(jù)被截取，更改和偽造，或是支付被無(wú)故中斷、身份難以識(shí)別、支付信息被篡改、泄漏等風(fēng)險(xiǎn)。因此，在交易過(guò)程中，我們需要一個(gè)更為安全，可靠的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。從外部環(huán)境上抵制各類病毒、木馬等各種攻擊手段。

2） 有待進(jìn)一步完善的網(wǎng)絡(luò)安全法制法規(guī)，也容易讓網(wǎng)絡(luò)交易中的常見糾紛缺乏法律依據(jù)。尤其是第三方支付中的第三方資質(zhì)問題，需要健全的法律依據(jù)來(lái)保證其可靠性。這幾年來(lái)，我國(guó)相繼出臺(tái)了若干保障網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，《電子簽名法》，《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，《發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上支付若干意見》等，為營(yíng)造安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷環(huán)境創(chuàng)造了有利條件。尤其是今年5月，央行終于對(duì)首批27家第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)了“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”的牌照。解決了第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)問題。為網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，可靠性打了一劑強(qiáng)心針。

3）網(wǎng)絡(luò)支付自身的技術(shù)隱患，如何更加有效保證交易的可靠、有效，提供高效，安全的支付服務(wù)。目前許多企業(yè)也在積極探索更加合適、穩(wěn)健的方法來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全性， 例如網(wǎng)銀在線， 它為中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)站提供了安全、便捷、穩(wěn)定的網(wǎng)上支付平臺(tái)。而第三方支付平臺(tái)在交易中更是采用了數(shù)字簽名、加密、身份認(rèn)證等核心技術(shù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中各個(gè)各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如交易雙方身份確認(rèn)，交易信息完整有效，交易過(guò)程不可否認(rèn)等等提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。

2.3.2 第三方支付模式的幾種核心安全技術(shù)

1）身份認(rèn)證：由權(quán)威可靠的第三方信任機(jī)構(gòu)CA認(rèn)證中心，提供網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證服務(wù), 負(fù)簽發(fā)和管理數(shù)字證書。

2）數(shù)據(jù)加密：利用數(shù)字證書、對(duì)稱加密算法、數(shù)字簽名、數(shù)字信封等加密技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)支付搭建安全程度極高的加解密系統(tǒng), 確保電子交易有效、安全地進(jìn)行, 防止交易中一些重要數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中被竊取篡改、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)攻擊等問題的威脅。

3）更為嚴(yán)密的安全協(xié)議：SET協(xié)議采用公鑰機(jī)制、信息摘要和認(rèn)證體系, 提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。能提供更為嚴(yán)密，更有針對(duì)性, 更安全的網(wǎng)絡(luò)支付保障。

3 結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)支付作為電子商務(wù)最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其規(guī)模及發(fā)展已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中極其重要的一個(gè)部分。隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，首批第三方支付機(jī)構(gòu)“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”等系列政策法規(guī)的出臺(tái)，可以預(yù)料，網(wǎng)絡(luò)支付作為一種新的產(chǎn)業(yè)必將出現(xiàn)跨越式的發(fā)展。因此，網(wǎng)絡(luò)支付需要更合適的模式，更完善的技術(shù)，更安全的性能，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，更是進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)：

[1] 尤學(xué)智,陳榮.電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展研究[J].吉林大學(xué)學(xué)報(bào):信息科學(xué)版,2010(6).

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關(guān)鍵詞：三網(wǎng)融合電子支付影響

網(wǎng)絡(luò)融合是現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。2010年1月13日，總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合，并提出了推進(jìn)三網(wǎng)融合的階段性目標(biāo)。至此，歷經(jīng)十余載的爭(zhēng)論和博弈，備受關(guān)注的我國(guó)三網(wǎng)融合，終于有了自己的“時(shí)間表”和“路線圖”，也意味著三網(wǎng)融合今后將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)階段。

所謂三網(wǎng)融合，是指電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三大網(wǎng)絡(luò)的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統(tǒng)一的信息通信網(wǎng)絡(luò)，是為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的共享，避免低水平的重復(fù)建設(shè)，形成適應(yīng)性廣、容易維護(hù)、費(fèi)用低的高速寬帶的多媒體基礎(chǔ)平臺(tái)。簡(jiǎn)言之，即三大網(wǎng)絡(luò)通過(guò)技術(shù)改造，能夠提供包括語(yǔ)音、數(shù)據(jù)、圖像等綜合多媒體的通信業(yè)務(wù)，用戶通過(guò)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)可以完成上網(wǎng)、看電視、打電話等幾乎所有的日常信息處理。三網(wǎng)融合以后，不僅信息傳播、內(nèi)容和通信服務(wù)的方式會(huì)發(fā)生很大變化，企業(yè)應(yīng)用、個(gè)人信息消費(fèi)的具體形態(tài)也將會(huì)有質(zhì)的變化。

作為現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和商業(yè)需求相結(jié)合的產(chǎn)物，電子支付不可避免將受到三網(wǎng)融合所帶來(lái)的巨大影響，后者的實(shí)現(xiàn)將為電子支付提供更為有利的發(fā)展環(huán)境和條件。

一、三網(wǎng)融合為電子支付提供了更加高效先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件

所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。按照支付指令的傳輸渠道，電子支付可分為通過(guò)金融網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)目ɑЦ丁⑼ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)木W(wǎng)上支付、通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)囊苿?dòng)支付。無(wú)論哪種形式的電子支付，都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，以先進(jìn)安全的數(shù)字信息技術(shù)來(lái)完成支付行為。其工作環(huán)境是基于一個(gè)開放或相對(duì)開放的信息系統(tǒng)平臺(tái)，尤其是網(wǎng)上支付，使用開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使商家和消費(fèi)者可以很方便地加入電子支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以跨越時(shí)空，提供全球7×24小時(shí)的服務(wù)保證，交易者足不出戶，便可隨時(shí)隨地在很短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)支付活動(dòng)。

三網(wǎng)融合后，網(wǎng)絡(luò)從各自獨(dú)立的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)向綜合性網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)性能得以提升，資源利用水平進(jìn)一步提高，電子支付所依存的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件將得到極大的改進(jìn)。三大網(wǎng)絡(luò)的融合并不意味著電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的物理合一，而主要是指高層業(yè)務(wù)應(yīng)用的融合，表現(xiàn)為技術(shù)上趨向一致，網(wǎng)絡(luò)層上可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，形成無(wú)縫覆蓋，應(yīng)用層上趨向使用統(tǒng)一的IP協(xié)議。作為新一代電信網(wǎng)的基礎(chǔ)，IP優(yōu)化光網(wǎng)絡(luò)是三網(wǎng)融合的結(jié)合點(diǎn)，較之于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)也將更加高效先進(jìn)。

二、三網(wǎng)融合為電子支付的推廣創(chuàng)造了更加廣闊的用戶空間

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2010年6月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到11508萬(wàn)，占整體網(wǎng)民的27.4%，半年增幅為7.7%；城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到30492萬(wàn)，占比72.6%，半年增幅為10%。受制于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平滯后、互聯(lián)網(wǎng)接入條件不足、硬件設(shè)備落后等因素，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民的增長(zhǎng)仍顯得較為緩慢，增幅小于城鎮(zhèn)地區(qū)。根據(jù)國(guó)務(wù)院推進(jìn)三網(wǎng)融合總體方案(國(guó)發(fā)【2010】5號(hào)文)，推進(jìn)三網(wǎng)融合，重要任務(wù)之一是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)改造，其中，加快電信寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推進(jìn)城鎮(zhèn)光纖到戶，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。隨著這一方案的通過(guò)實(shí)行，現(xiàn)已有部分農(nóng)村地區(qū)開始試點(diǎn)推廣，這將會(huì)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)質(zhì)的變化，未來(lái)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模有望加快增長(zhǎng)，這也就預(yù)示著電子支付的潛在使用者將大幅增加。

此外，部分地區(qū)開展的相關(guān)三網(wǎng)融合探索，比如，在山西，中國(guó)移動(dòng)山西公司為山區(qū)群眾提供了基于光纖的廣播電視傳送業(yè)務(wù)；在湖北鄂州的廣電企業(yè)和電信企業(yè)達(dá)成協(xié)議，如在電信網(wǎng)絡(luò)所不能到達(dá)的地方，用戶可選擇廣電網(wǎng)絡(luò)提供電話服務(wù)。這些案例一方面反映了三大網(wǎng)絡(luò)融合后實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，達(dá)到無(wú)縫覆蓋，從而在業(yè)務(wù)層面上互相滲透和交叉，同時(shí)也從側(cè)面反映出，三網(wǎng)融合可以進(jìn)一步擴(kuò)展電子支付用戶群的空間范圍，不論身處何地，只要可以接觸到三網(wǎng)中的任一網(wǎng)絡(luò)，都能夠進(jìn)行電子支付。

三、三網(wǎng)融合為電子支付的推廣培育了良好的需求氛圍和消費(fèi)習(xí)慣

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買賣雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈荆炚?、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無(wú)異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲(chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過(guò)電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來(lái)銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號(hào)，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻(xiàn)：

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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融服務(wù)；形式

[中圖分類號(hào)]F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)概念忽然火爆起來(lái)，第三方支付多年的發(fā)展已經(jīng)實(shí)質(zhì)上改變了人們的生活消費(fèi)習(xí)慣，傳統(tǒng)金融業(yè)如銀行、券商、基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭到全面沖擊，證券市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也被迅速互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，幾乎所有的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)皆來(lái)自這個(gè)時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)無(wú)疑是一個(gè)熱點(diǎn)問題，但是理論界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)概念并沒有進(jìn)行明確界定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)分類也沒有進(jìn)行有效地梳理和系統(tǒng)的闡釋，這一方面會(huì)影響理論界對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總結(jié)，也不利于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)務(wù)尋找突破的空隙、謀求更大的發(fā)展。所以，本文擬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)分類，并簡(jiǎn)要論述其對(duì)經(jīng)濟(jì)變革的推動(dòng)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生的背景

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)并不是近幾年出現(xiàn)的新鮮事物，2000年前后出現(xiàn)的阿里集團(tuán)支付平臺(tái)、更早時(shí)期的各銀行網(wǎng)銀支付都是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的早期形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)真正被大眾熟知得益于2013年6月13日阿里集團(tuán)余額寶的橫空出世。在此之后，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的新形式、新思路層出不窮，因此有學(xué)者將2013年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)元年”。隨后的幾年內(nèi)，有大批有為青年掀起了“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)潮”，草根平臺(tái)和草根團(tuán)隊(duì)受到追捧，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭百度、阿里、騰訊也加入到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的浪潮中。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的概念及發(fā)揮作用的方式

“互聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)顧名思義是“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的結(jié)合，其核心卻是“金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)去實(shí)現(xiàn)對(duì)人們的金融服務(wù)。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要能夠滿足人們的四種需求，即支付的需求，投資的需求，融資的需求以及風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。

互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付主要運(yùn)用第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行的支付形式。其中，第三方支付主要有四種主要形式：PC支付、手機(jī)支付、預(yù)付卡支付和POS收單支付。PC支付又分為賬戶支付和網(wǎng)關(guān)支付，區(qū)別在于使用銀行卡賬號(hào)還是使用網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)；手機(jī)支付又分為通信賬戶支付、遠(yuǎn)程支付、類Square支付和近場(chǎng)支付。通信賬戶支付是應(yīng)用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)預(yù)存話費(fèi)的支付，遠(yuǎn)程支付是一種網(wǎng)關(guān)支付，類square支付是利用聽筒讀卡器刷取銀行卡進(jìn)行的支付，近場(chǎng)支付是短距離高頻無(wú)線通信技術(shù)電子設(shè)備之間的非接觸式數(shù)據(jù)傳輸進(jìn)行的支付；預(yù)付卡也稱儲(chǔ)值卡，客戶預(yù)存資金后通過(guò)扣減卡內(nèi)金額進(jìn)行支付；POS收單，用POS機(jī)刷卡進(jìn)行的支付。在未來(lái)第三方支付可能的發(fā)展方向是碼支付，包括二維碼、聲波碼等的支付.生物特征支付，人臉支付、掌紋支付物理介質(zhì)支付，身份證、銀行卡、車牌等；近場(chǎng)通訊支付，藍(lán)牙、WIFI等。短信支付基本上已經(jīng)退出了第三方支付的序列，只作為支付的輔助驗(yàn)證手段。

網(wǎng)絡(luò)銀行是另一種互聯(lián)網(wǎng)支付的形式，可以很方便地實(shí)現(xiàn)對(duì)長(zhǎng)尾資金的吸納，吸收了一部分存量較大、規(guī)模較小的資金。在成本既定的情況下，隨著儲(chǔ)戶規(guī)模的擴(kuò)大，銀行利潤(rùn)會(huì)相應(yīng)增加。網(wǎng)絡(luò)銀行以口碑招攬顧客，規(guī)模太小和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)掌控能力太弱的網(wǎng)絡(luò)銀行都會(huì)失敗。

互聯(lián)網(wǎng)投融資需求。投資與融資是一件事物從不同角度進(jìn)行觀察的兩個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)投融資的方式主要有網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P借貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)微貸、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)證券以及財(cái)富管理等方面內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)銀行，儲(chǔ)戶將資金存入銀行以謀求利息，是最簡(jiǎn)單、基礎(chǔ)的一種投資形式。

P2P，來(lái)源于英文Peero Peer個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款的簡(jiǎn)寫。其核心是民間高利貸的互聯(lián)網(wǎng)化。現(xiàn)在我國(guó)的P2P形式實(shí)質(zhì)為P2B，Person to Bushess，往往是個(gè)人對(duì)商業(yè)的貸款。對(duì)于投資方，應(yīng)關(guān)注的兩個(gè)事情，一是P2P項(xiàng)目的利率，二是P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性。P2P項(xiàng)目，往往將一筆資金需求拆開成若干小的投資機(jī)會(huì)，打破了對(duì)個(gè)人投資資金規(guī)模的限制。P2P項(xiàng)目的年化利率一般在8%-30%之間。10%-15%為P2P項(xiàng)目普遍收益率。目前，我國(guó)P2P平臺(tái)發(fā)展，處于野蠻成長(zhǎng)階段，無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管，行業(yè)發(fā)展依賴擔(dān)保機(jī)制。民間高利貸形式的核心問題是對(duì)貸款本息是否存在特定力量的擔(dān)保，而網(wǎng)絡(luò)P2P形式，由于資金供需雙方除網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)以外，并不存在現(xiàn)實(shí)社會(huì)的聯(lián)系，所以P2P擔(dān)保較民間高利貸擔(dān)保更顯得重要。P2P的擔(dān)保主要有7種，分別是：無(wú)擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)備用金擔(dān)保、平臺(tái)擔(dān)保、小貸/擔(dān)保公司擔(dān)保、抵質(zhì)押擔(dān)保、關(guān)聯(lián)方擔(dān)保和保險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)眾籌，最初的眾籌平臺(tái)主要面向創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)意項(xiàng)目，采用項(xiàng)目產(chǎn)品“團(tuán)購(gòu)+預(yù)售”模式，即預(yù)售式眾籌；隨著眾籌的發(fā)展，出現(xiàn)了以資金回報(bào)為目的的眾籌平臺(tái)，即股權(quán)眾籌模式舭外，還有會(huì)籍式眾籌、捐贈(zèng)式眾籌等多種類型。聚焦垂直細(xì)分領(lǐng)域，如智能硬件、音樂、房地產(chǎn)等的眾籌平臺(tái)也開始出現(xiàn)。股權(quán)式眾籌中的天使投資對(duì)扶植我國(guó)小微創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展，有著重要的推進(jìn)作用。

網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)交易平臺(tái)，是將委托貸款債權(quán)、票據(jù)收益權(quán)、應(yīng)收賬款、信托受益權(quán)、信貸資產(chǎn)證券化等資產(chǎn)進(jìn)行網(wǎng)上交易的平臺(tái)。平安旗下的陸安開展了相關(guān)業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)微貸，主要包括阿里集團(tuán)的螞蟻金服和京東旗下的京寶貝和京東白條。面向淘寶、天貓、阿里巴巴、京東商城的小商戶和網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者，以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)進(jìn)行的小額快速貸款業(yè)務(wù)。一般貸款金額不超過(guò)100萬(wàn)，最短3分鐘可以放款。

網(wǎng)絡(luò)基金，是傳統(tǒng)基金的線上銷售形式。余額寶是傳統(tǒng)貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)銷售形式。網(wǎng)絡(luò)基金只是改變了傳統(tǒng)基金的銷售模式就使金融業(yè)煥發(fā)了巨大的活力，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的促進(jìn)作用可見一斑。但利率下行趨勢(shì)對(duì)貨幣型基金是重大利空，下一個(gè)臺(tái)風(fēng)口或是股票型基金。

網(wǎng)絡(luò)證券，是傳統(tǒng)證券的線上交易形式。由于一人同一性質(zhì)的賬戶只能在一家證券交易機(jī)構(gòu)開戶，而不同證券公司以及證券交易方式傭金比率不同。轉(zhuǎn)戶成本較高限制了網(wǎng)絡(luò)券商的發(fā)展。2015年下半年中證登力推出的統(tǒng)一賬戶體系“一碼通”即將上市，上交所指定交易制度可能會(huì)廢除，轉(zhuǎn)戶成本有可能大幅度降低。國(guó)外新興的網(wǎng)絡(luò)證券形式，當(dāng)屬LoyaΒ推出的股票回饋計(jì)劃或稱股票社交化平臺(tái)。Facebook、特斯拉、阿里巴巴等首發(fā)新股公司，以及蘋果、星巴克、麥當(dāng)勞、可口可樂、Google等次生市場(chǎng)股票可以由LoyaΒ證券公司在Amazon等平臺(tái)上進(jìn)行銷售或者作為獎(jiǎng)勵(lì)回饋給忠實(shí)顧客。

綜合性理財(cái)平臺(tái)，是指證券加基金加私募產(chǎn)品加融資融券加第三方支付的綜合性平臺(tái)，核心是需要證券、銀行、基金等多個(gè)牌照，而第三方管存又限制了證券賬戶的功能?？梢灶A(yù)見在不久的將來(lái)，綜合性協(xié)同理財(cái)必將成為一種趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理需求?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理主要有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)征信兩種形式，是基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)創(chuàng)新和信用信息評(píng)級(jí)認(rèn)證行業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。由于線上的業(yè)務(wù)的接單與受理，大大簡(jiǎn)化了流程、節(jié)約了成本。流程的簡(jiǎn)化和成本的低廉化又促進(jìn)了保險(xiǎn)形式的多樣化。目前，互聯(lián)保險(xiǎn)的發(fā)展方向是：基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)定價(jià)、低門檻產(chǎn)品以及全流程的網(wǎng)上操作。

網(wǎng)絡(luò)征信。2015年1月中國(guó)人民銀行公布了首批獲得個(gè)人征集牌照的8家機(jī)構(gòu)，BAT中的騰訊、阿里均在其中。征信業(yè)在我國(guó)雖起步較晚，但是征信業(yè)對(duì)于國(guó)家信息收集、取得與的重要性不言而喻。以上市公司會(huì)計(jì)報(bào)表為例，美國(guó)證監(jiān)會(huì)SE（告知廣大投資者，在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上運(yùn)用上市公司會(huì)計(jì)信息進(jìn)行決策。我國(guó)證券市場(chǎng)不規(guī)范的原因，也存在信用評(píng)級(jí)機(jī)制不健全的問題。網(wǎng)絡(luò)征信牌照的，對(duì)我國(guó)完善征信體系有著重要的意義。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過(guò)程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對(duì)象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。

1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國(guó)、加拿大等國(guó)，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國(guó)、韓國(guó)、意大利、西班牙和美國(guó)的許多州已經(jīng)通過(guò)數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國(guó)財(cái)政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國(guó)際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)萬(wàn)維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。

這幾年來(lái)，我國(guó)的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。

2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題

目前，雖然國(guó)內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場(chǎng)頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實(shí)際采取行動(dòng)的購(gòu)買者微乎其微，究其原因，固然有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購(gòu)買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物便利優(yōu)勢(shì)，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個(gè)人提供完善服務(wù)的問題，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國(guó)在這方面差距很大。在美國(guó)，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過(guò)信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。

由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱是社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系。就目前而言，我國(guó)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對(duì)于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。

2.2電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡(jiǎn)稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過(guò)程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過(guò)于復(fù)雜，所以對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來(lái)遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國(guó)際上對(duì)這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來(lái)的發(fā)展方向還沒有完全形成共識(shí)。2.3相關(guān)法規(guī)有待完善

我國(guó)電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來(lái)越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來(lái)越大。

2.4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)相比滯后

到目前為止，在我國(guó)的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實(shí)際上都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無(wú)疑問，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5支付的安全無(wú)法保證

網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國(guó)也是消費(fèi)者十分擔(dān)心的問題。世界各國(guó)發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

3.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率

政府應(yīng)堅(jiān)持建設(shè)“三金”工程和國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國(guó)的金融電子化，提高各國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購(gòu)買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲(chǔ)蓄所里的柜員機(jī)到大型計(jì)算機(jī)、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步提高。同時(shí)，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

3.2健全社會(huì)整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對(duì)在線支付安全的認(rèn)知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強(qiáng)客戶的信任，可通過(guò)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。

首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯(cuò)等情況，怎么能期望客戶建立起對(duì)它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對(duì)于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護(hù)，從而打消對(duì)在線支付技術(shù)方面的顧慮。

其次，在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應(yīng)的解決方案。為爭(zhēng)取客戶，保持市場(chǎng)份額，在線服務(wù)機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理構(gòu)架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁(yè)上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3實(shí)現(xiàn)在線支付經(jīng)營(yíng)主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，在線支付的經(jīng)營(yíng)主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)介入到在線支付業(yè)務(wù)，對(duì)自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。

首先應(yīng)實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行應(yīng)通過(guò)在線經(jīng)營(yíng)方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對(duì)在線支付經(jīng)營(yíng)主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，通過(guò)建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購(gòu)和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營(yíng)效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞：第三方支付 支付寶 問題 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-075-02

2016年11月11日0點(diǎn)―24點(diǎn)，天貓累計(jì)交易額1207億元，其中無(wú)線成交占比82%，覆蓋235個(gè)國(guó)家和地區(qū)，一舉創(chuàng)下全球零售史上的奇跡。這個(gè)奇跡，向世界證明了中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的強(qiáng)勁勢(shì)頭，電子商務(wù)正在迅速而深刻地改變著人們的消費(fèi)方式。在電子商務(wù)的快速發(fā)展中，在線支付扮演著不可或缺的重要角色。支付寶的網(wǎng)絡(luò)在線支付減少了電子商務(wù)交易成本和時(shí)間，提高了效率，成為了電子商務(wù)致勝的法寶之一。另一方面，支付寶并不滿足于網(wǎng)絡(luò)上的市場(chǎng)份額，正在積極搶灘線下實(shí)體店，讓線下消費(fèi)與線上支付相結(jié)合，開辟新的市場(chǎng)。

一、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

支付寶作為中國(guó)首個(gè)第三方支付，自2004年12月創(chuàng)立以來(lái)，為買賣交易雙方提供支付和擔(dān)保，其網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀如下：

1.支付寶用戶規(guī)模大，粘性較高。2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)“獨(dú)立”出來(lái)，至今已成為支付市場(chǎng)的主力軍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年12月，支付寶用戶已經(jīng)突破了8億人，這在一定程度上成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)變化的鏡子。根據(jù)支付寶方面公布的數(shù)字，從2004年到現(xiàn)今，我國(guó)網(wǎng)民10年網(wǎng)絡(luò)總支出數(shù)是423億筆。用戶規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，支付寶用戶黏性高也讓人羨慕。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，75%的用戶表示支付寶會(huì)成為他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)先選擇；2016年上半年，近一半的支付寶用戶在淘寶以外的網(wǎng)站購(gòu)買商品；如果該網(wǎng)站支持支付寶，近80%的用戶表示他們?cè)敢庥弥Ц秾氈Ц丁?/p>

2.支付寶理財(cái)能力強(qiáng)。支付寶最初只是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)在線支付工具，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)，越來(lái)越多的行業(yè)開始和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)姻，以期獲得更強(qiáng)的發(fā)展動(dòng)力。支付寶抓住機(jī)會(huì)和金融行業(yè)聯(lián)姻，在2013年推出了可以賺錢的“余額寶”。“余額寶”一經(jīng)面世，被普遍認(rèn)為開創(chuàng)了國(guó)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)元年，同時(shí)余額寶已經(jīng)成為普惠金融最典型的代表。上線一年后，它不僅讓數(shù)以千萬(wàn)從來(lái)沒接觸過(guò)理財(cái)?shù)娜嗣劝l(fā)了理財(cái)意識(shí)，同時(shí)激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新，并推動(dòng)了市場(chǎng)利率化的進(jìn)程。余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長(zhǎng)的資產(chǎn)配置需求，對(duì)現(xiàn)有的投資產(chǎn)品是一個(gè)很好的補(bǔ)充，不僅提高了理財(cái)收益，降低了理財(cái)門檻，更喚醒了公眾的理財(cái)意識(shí)。

3.“支付寶+生活服務(wù)”滲透力強(qiáng)。支付寶自成立以來(lái)，幾乎每一年都有新功能或新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，支付寶的老大地位也開始穩(wěn)固，特別是不僅有支付功能和理財(cái)功能，還有滲透到人們生活中方方面面的生活服務(wù)。從2008年開始，支付寶可以直接進(jìn)行水電煤的繳費(fèi)，人們不用排隊(duì)繳費(fèi)了。后來(lái)，又陸續(xù)開通了信用卡還款功能、跨行轉(zhuǎn)賬功能，人們不用再去銀行排隊(duì)，就可以輕松實(shí)現(xiàn)一系列資金操作。截至2016年，我們可以用支付寶實(shí)現(xiàn)大部分生活服務(wù)，比如點(diǎn)外賣、購(gòu)買電影票、超市購(gòu)物等等吃喝玩樂一應(yīng)俱全?！爸Ц秾?生活服務(wù)”強(qiáng)大的滲透能力，使得支付寶已經(jīng)從電子商務(wù)支付工具過(guò)渡到線下支付工具，支付寶正在大舉占領(lǐng)線下支付市場(chǎng)。2016年是“雙12支付寶全球狂歡節(jié)”的第二年，“12月10日―12月12日5折嗨翻3天”的標(biāo)語(yǔ)，在隨處一個(gè)街邊小店，抑或是丹尼斯等大商超都可以見到。支付寶已不滿足于原有的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)，開始大規(guī)模進(jìn)軍實(shí)體市場(chǎng)。支付寶正在深刻地影響著我們的支付方式和生活方式。

4.支付寶大力發(fā)展社交媒體，讓用戶間的交易更有“人情味”。通過(guò)觀察，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的“娛樂化”趨勢(shì)日趨顯著，與此同時(shí)，人們也更加習(xí)慣于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)滿足自身的各方面需求，互聯(lián)網(wǎng)的“實(shí)用化”趨勢(shì)也日趨明顯。在這樣的背景下，支付寶通過(guò)發(fā)展社交媒體，改變了其“第三方支付工具”的第三方屬性，讓其變得更豐富、更有趣，也更實(shí)用，進(jìn)而更好地滿足用戶的娛樂及實(shí)用需求，鞏固其市場(chǎng)占有率，并且加強(qiáng)其用戶粘性。2015年到2016年兩年來(lái)，支付寶在發(fā)展社交媒體上投入巨資，支付寶錢包的最新版本V.9.9.7，更是進(jìn)行了大面積的改版，把“記錄我的生活”放在了首頁(yè)中心的位置，還在首頁(yè)增加了“你可能認(rèn)識(shí)的人”，這些改版讓支付寶更加社交化，也更有“人情味”。

二、支付寶在線支付存在的主要問題

盡管支付寶錢包已經(jīng)成為中國(guó)網(wǎng)民智能手機(jī)中的裝機(jī)必備，成為中國(guó)市場(chǎng)上份額最大的第三方支付工具。但是我們也必須意識(shí)到，支付寶還存在一些問題。

1.支付寶存在較大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。支付寶自2004年建立開始，12年來(lái)，一直致力于為交易雙方的支付提供“信任”服務(wù)。但是，支付寶卻無(wú)法阻止不法分子利用支付寶進(jìn)行欺詐。一些用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付流程并不熟悉，于是這些詐騙犯利用他們的弱點(diǎn)來(lái)騙取驗(yàn)證碼，進(jìn)而騙取錢財(cái)。與此同時(shí)，支付寶也沒能為客戶提供絕對(duì)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。盡管目前支付寶網(wǎng)絡(luò)支付有安全系統(tǒng)和安全技術(shù)的保障，支撐著支付寶的平穩(wěn)運(yùn)行，但大體來(lái)說(shuō)仍有不少用戶擔(dān)憂其支付安全問題。這種風(fēng)險(xiǎn)源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部，如磁盤破損等內(nèi)部因素，也有來(lái)自黑客的入侵、電腦病毒等外部因素。網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的交易特點(diǎn)使廣大用戶對(duì)其安全產(chǎn)生了懷疑，所以支付寶應(yīng)該要把安全性擺在首位，沒有安全的保證，其他一切就無(wú)從談起。

2.支付寶的理財(cái)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。盡管支付寶在第三方支付領(lǐng)域的交易規(guī)模穩(wěn)居第一，但隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶正受到微信支付等其他支付手段的威脅。支付寶的“余額寶”是人們互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牡谝粋€(gè)產(chǎn)品，本來(lái)產(chǎn)品粘性是非常強(qiáng)的。但是，2015―2016年度支付寶螞蟻金服旗下的“余額寶”和其他長(zhǎng)短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率都差強(qiáng)人意，再加上微信推出的“理財(cái)通”在收益率和安全性方面都非常具有競(jìng)爭(zhēng)力，支付寶的理財(cái)產(chǎn)品與同類型理財(cái)產(chǎn)品相比，競(jìng)爭(zhēng)力逐漸下降。

3.支付寶的社交化仍缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。支付寶作為中國(guó)第一個(gè)第三方支付工具，從2004年建立之初，經(jīng)過(guò)12年的發(fā)展，其“第三方支付工具”屬性已經(jīng)非常明晰，用戶對(duì)它的屬性認(rèn)定也已經(jīng)十分明了。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸社交化，提供基于社交化的個(gè)，已經(jīng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)公司大力發(fā)展社交媒體的原因。正是基于此，2011年，騰訊公司推出微信社交媒體，一經(jīng)推出，短短2年內(nèi)，注冊(cè)用戶過(guò)2億。2014年春節(jié)，在微信強(qiáng)大的社交基因下，“微信紅包”一經(jīng)推出便火得“一發(fā)不可收拾”，與“微信紅包”緊緊“捆綁”的微信支付也得到快速發(fā)展。短短一年時(shí)間內(nèi)，便搶占了支付寶的大量市場(chǎng)。支付寶順勢(shì)開始大力發(fā)展社交化，可收效甚微。支付寶的社交化之路仍然漫長(zhǎng)。

三、提高支付寶競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

綜上所述，支付寶在線支付的發(fā)展道路上，仍然存在一些問題，為此，筆者提出以下對(duì)策：

1.相關(guān)部門應(yīng)該完善在線支付立法，加大在線支付犯罪的處罰力度。支付寶作為在線支付行業(yè)的頭老大，應(yīng)該起到領(lǐng)導(dǎo)示范作用，作為行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，和國(guó)家相關(guān)部門一起合作，共同制定有關(guān)在線支付的立法規(guī)范，讓在線支付中存在的欺詐行為無(wú)處遁形，讓這些利用虛擬空間的隱蔽性和未知性進(jìn)行欺詐的犯罪分子，能夠受到法律的制裁。2016年，電子商務(wù)立法工作已經(jīng)在有序開展，《電子商務(wù)法》應(yīng)運(yùn)而生?！峨娮由虅?wù)法》中關(guān)于電子商務(wù)在線支付問題，也做了明確規(guī)定，這也為專門的《在線支付法》奠定了基礎(chǔ)。

2.支付寶要優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，提高其競(jìng)爭(zhēng)力?！坝囝~寶”的輝煌時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，放眼未來(lái)，支付寶旗下的螞蟻金服應(yīng)該加強(qiáng)與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，多推出更有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在人們手中長(zhǎng)期閑置的零錢增多，股市又不穩(wěn)定，更多投資者期待的是長(zhǎng)期高收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此，支付寶不應(yīng)該再把注意力放在隨存隨取的產(chǎn)品上，而應(yīng)該多和金融機(jī)構(gòu)合作，推出長(zhǎng)線投資產(chǎn)品。

3.加大激勵(lì)措施，推動(dòng)支付寶的社交化。不得不說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)的社交化方面，騰訊先阿里巴巴一步，推出了中國(guó)第一款社交化支付工具――微信。微信以社交工具的明確定位進(jìn)入大眾視線，并得到快速發(fā)展，“朋友圈”就此盛行?！芭笥讶Α钡娜饲槲秲?，使得微信支付迅速發(fā)展。支付寶后知后覺，也通過(guò)改版推出了社交化的支付寶，有人情味兒的支付寶。可是，支付寶的第三方支付工具太深入人心，人們很難使用支付工具去聊天和交流感情。相反，微信則先是社交工具，而后才是支付工具，人們更容易接受。既然支付寶在人們心中的定位很難改變，但互聯(lián)網(wǎng)社交化又是比較趨勢(shì)，支付寶能做的就是加大激勵(lì)措施，強(qiáng)力推動(dòng)支付寶的社交化。比如，請(qǐng)一些名人在支付寶上建立公眾號(hào)，通過(guò)示范效應(yīng)來(lái)帶動(dòng)支付寶的社交化；也可以通過(guò)建立購(gòu)物群，折扣分享群等方式，來(lái)帶動(dòng)支付寶的社交化。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，支付寶在線支付擁有著用戶規(guī)模大、創(chuàng)新能力強(qiáng)、支付方便快捷等眾多優(yōu)勢(shì)，但是我們也不能忽視其作為網(wǎng)上支付所存在的風(fēng)險(xiǎn)，相信通過(guò)完善法律法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管等一系列舉措，逐漸完善支付寶支付平臺(tái)的安全性，從而促進(jìn)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，更好地服務(wù)于大眾。

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篇10

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；居民消費(fèi)；積極作用

作為一種新型的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是依托互聯(lián)網(wǎng)建立并發(fā)展起來(lái)的，只要是利用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生并實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)行為，同時(shí)能夠獲取經(jīng)濟(jì)利益的就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有很多種形式，最主要的就是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的投資、買賣行為。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不受地域的限制，也不受經(jīng)濟(jì)事件雙方角色的制約，自由度更大，這決定了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)能夠在更大的范圍、更多的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)居民消費(fèi)的影響是十分巨大的，從某種角度上說(shuō)，未來(lái)社會(huì)消費(fèi)的基本方向是由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)決定的，這對(duì)促進(jìn)居民消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有非常重要的意義。

一、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，其主流是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展，相應(yīng)的與之相配套的支付方式、物流等經(jīng)濟(jì)服務(wù)業(yè)快速崛起。這對(duì)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生活等都產(chǎn)生了很大的影響。以電子商務(wù)為主的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得居民對(duì)支付方式提出了新的要求，在線支付成為主流，這促使很多的銀行開始拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，推動(dòng)理財(cái)投資領(lǐng)域業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支持，使得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的覆蓋范圍快速擴(kuò)大，深刻的影響著居民的消費(fèi)行為和生活方式。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，深入研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)的積極作用，從一個(gè)全新的角度對(duì)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行審視，這可以幫助我們找出更適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式，對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)全面繁榮具有非常重要的推動(dòng)作用。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)的積極作用

（一）有效降低消費(fèi)交易成本

我國(guó)居民消費(fèi)的主要影響因素之一就是交易成本。相關(guān)研究表明，居民聚集地到商圈的距離，以及出行成本會(huì)直接影響商圈的繁榮程度。這從側(cè)面反映出，除了消費(fèi)滿意度以及其他一些相關(guān)因素之外，人們消費(fèi)過(guò)程中消耗的時(shí)間和成本也是居民消費(fèi)的主要影響因素。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效降低了居民消費(fèi)的交易成本。其一，物流產(chǎn)業(yè)快速崛起發(fā)展，并逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化、系統(tǒng)化趨勢(shì)，這使得物流運(yùn)輸費(fèi)用大大降低，很多網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商家開始提供包郵服務(wù)，居民們只要通過(guò)電腦，足不出戶就可以買到自己需要的東西，居民購(gòu)物的出行費(fèi)用被節(jié)省下來(lái)；其二，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得電子商務(wù)企業(yè)的交易量逐漸上升，產(chǎn)品流通速度快，庫(kù)存量非常少，電商企業(yè)需要支付的倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用大大降低，從另一個(gè)角度看，這是商品成本的降低，利潤(rùn)的提升；其三，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，網(wǎng)絡(luò)交易買家可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)絡(luò)上、更新產(chǎn)品信息，而買家也可以根據(jù)自己的需要，隨時(shí)在家中、單位等有電腦可以上網(wǎng)的地方，搜尋產(chǎn)品信息，并可以將同類產(chǎn)品信息集中起來(lái)進(jìn)行對(duì)比，找出性價(jià)比最高的產(chǎn)品，這在提升居民消費(fèi)滿意度的同時(shí)，還能夠節(jié)省人力、物力以及時(shí)間，大大降低了交易成本。因?yàn)榻灰壮杀緶p低，所以越來(lái)越多的居民開始采用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的方式進(jìn)行消費(fèi)。

（二）減少中間環(huán)節(jié)增大消費(fèi)價(jià)格優(yōu)勢(shì)

商品的價(jià)格是促使消費(fèi)者決定是否消費(fèi)的最重要的影響因素。對(duì)于相同種類價(jià)格不同的商品，大多數(shù)的居民都會(huì)選擇價(jià)格相對(duì)較低的產(chǎn)品；同類商品的競(jìng)爭(zhēng)中，價(jià)格低的商品要比價(jià)格高的商品更具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這也是為什么在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)要依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)來(lái)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位、脫穎而出的主要原因。而從不同的角度上看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使商品的價(jià)格降低，形成價(jià)格優(yōu)勢(shì)，這會(huì)刺激居民的消費(fèi)欲望，進(jìn)而完成消費(fèi)行為。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下，產(chǎn)品零售商直接與生產(chǎn)商聯(lián)系，協(xié)商相關(guān)交易事宜，省去了中間商的環(huán)節(jié)，產(chǎn)品推廣步驟被省去，廣告成本大大降低，這使得商品的價(jià)格也相應(yīng)降低；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，相關(guān)的交易環(huán)節(jié)是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行了，賣家不需要開設(shè)門店，經(jīng)營(yíng)成本減低，商品價(jià)格也會(huì)相應(yīng)下降；在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，很多網(wǎng)絡(luò)交易商品是代購(gòu)商、買手提供的，與門店相比，代購(gòu)商和買手提的商品折扣更低，在門店是無(wú)法享受到的，商品的價(jià)格降低。相關(guān)資料顯示，與傳統(tǒng)的線下銷售相比，網(wǎng)絡(luò)商品交易的平均價(jià)格要低6%-16%，吸引了大批的消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，極大的促進(jìn)了我國(guó)居民消費(fèi)的發(fā)展。

（三）新型支付方式提高消費(fèi)便捷性

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展催生了第三方支付方式，第三方支付方式的發(fā)展，延伸了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)，使得交易結(jié)算的途徑變的多樣化，提高了消費(fèi)的便捷性，消費(fèi)者的支付體驗(yàn)也有很大的提升。其一，網(wǎng)上支付覆蓋領(lǐng)域廣泛。日常生活的很多領(lǐng)域都可以網(wǎng)上支付，如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，網(wǎng)絡(luò)游戲，購(gòu)買飛機(jī)、火車票，手機(jī)、水電煤氣繳費(fèi)等等。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融，居民可以快速、便捷的進(jìn)行各種資金結(jié)算，這使得網(wǎng)絡(luò)支付成為居民消費(fèi)的重要支付手段。如2016年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額達(dá)5.16萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)26.2%。其二，依托網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，消費(fèi)者可以在需要的時(shí)候使用儲(chǔ)蓄金進(jìn)行消費(fèi)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融還提供小額透支業(yè)務(wù)，這都對(duì)居民的消費(fèi)有促進(jìn)作用?？傊?，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅節(jié)約了居民的消費(fèi)成本，提高的消費(fèi)的便捷性，同時(shí)也提高了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)和滿意度，我國(guó)應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)的居民消費(fèi)有積極促進(jìn)作用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

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