導語：如何才能寫好一篇企業(yè)金融風險防控措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、金融創(chuàng)新模式下金融風險防控工作的特征

依照我國銀監(jiān)會機構下發(fā)的《商業(yè)性銀行金融創(chuàng)新指導》，金融創(chuàng)新工作的基本宗旨是指商業(yè)銀行為了配合當今經(jīng)濟快速發(fā)展的需求，依托新技術的運用、新手段的采取、新市場的拓展、新職能機構的設置等，在發(fā)展戰(zhàn)略擬定、管理制度建立、職能機構配置、業(yè)務人員安排、管控模式構建、業(yè)務程序運作及服務產(chǎn)品開發(fā)等各項工作上所增設的一些新內(nèi)容。如今，我國的金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進入整體性業(yè)務開放的狀態(tài)，金融產(chǎn)業(yè)增加了金融業(yè)務創(chuàng)新的力度，且創(chuàng)新趨勢強勁，進而使金融創(chuàng)新業(yè)務展現(xiàn)出了蓬勃發(fā)展的勢頭，具體體現(xiàn)在以下幾方面。

（一）理財產(chǎn)品

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們開始對金融方面的投資業(yè)務產(chǎn)生興趣，為了適應金融市場中新興業(yè)務的需求，目前很多金融經(jīng)營單位都開始在其金融業(yè)務范疇中增設了新的理財產(chǎn)品。此種服務產(chǎn)品的融入，促使了當今總體金融行業(yè)面貌產(chǎn)生了本質性的變化，特別是使得當今金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式產(chǎn)生了吐故納新式的變革，且提升了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。從相關的調查資料可知，我國現(xiàn)階段絕大多數(shù)金融經(jīng)營單位都相繼推出了理財產(chǎn)品，開展了各種相異類型的理財服務業(yè)務多達60余種，由此充分說明了我國的金融產(chǎn)業(yè)正處在持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新之中。

（二）服務業(yè)務范疇

自從理財業(yè)務成為金融產(chǎn)業(yè)服務創(chuàng)新的重點突破口之后，金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務經(jīng)營范圍也開始走向持續(xù)的拓寬和擴展，一些金融經(jīng)營單位已經(jīng)逐步脫離了有史以來即連續(xù)開展著的存款、信貸和匯兌等原始業(yè)務模式，而是更側重轉向于居民家庭理財、電子型支付銀行等業(yè)務。依照粗略統(tǒng)計資料顯示，我國現(xiàn)在已經(jīng)有數(shù)十家金融經(jīng)營單位設置了金融證券業(yè)務品種及保險服務品類，而且其業(yè)務運作期限已經(jīng)擴展到最低一個月，最長不做上限?；诖耍鹑诋a(chǎn)業(yè)的業(yè)務范疇也變成了金融模式創(chuàng)新的一個范疇。

（三）金融業(yè)戶大幅度拓展

我國實行改革開放政策三十多年來，我國的經(jīng)濟建設獲取了突飛猛進式的發(fā)展，廣大百姓的生活水平在持續(xù)提升。據(jù)國家相關部門的統(tǒng)計資料顯示，2013年前3季度，國民生產(chǎn)總值超過了166050億元，和2012年同期相比上升了11.7個百分點，我國的城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為10351元，排除價格波動因素，其實際上升為13.5%，所增加幅度高于2012年同期指標3.5個百分點。

（四）金融職能同質化

因為金融職能機構在其業(yè)務運作形式及組織架構上的持續(xù)革新，導致銀行企業(yè)和保險機構、信托投資機構、證券公司等非銀行性金融部門之間的職能劃分變得越來越不明朗，整個世界上的金融服務單位也正在由分行業(yè)經(jīng)營模式轉向聯(lián)合化經(jīng)營的綜合型模式?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)真正自覺性的創(chuàng)新活動仍然很不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大不足，行業(yè)內(nèi)照搬復制式的“創(chuàng)新”占了很大比重。

二、金融創(chuàng)新模式下金融風險管控面臨的問題

（一）未建立完整的創(chuàng)新機制

就金融創(chuàng)新模式下的金融風險防控而言，過去的金融業(yè)務考評過程均是依據(jù)金融單位的經(jīng)營規(guī)模來實施的，并未關注金融經(jīng)營單位的職能性業(yè)務創(chuàng)新情況。這樣必然使金融經(jīng)營單位服務產(chǎn)品及經(jīng)營業(yè)務的創(chuàng)新工作得不到足夠的重視，也正是由于此種缺陷的存在，才導致了過去我國金融產(chǎn)業(yè)金融風險時常出現(xiàn)和不可避免性。

（二）從業(yè)人員的業(yè)務水平偏低

我國金融管理業(yè)務人員的技術素質偏低，并且不具備現(xiàn)代化的金融更新觀念，由此導致其整個金融創(chuàng)新過程不可避免地會發(fā)生金融運作的風險，然而其還不能正視金融風險的存在。過去在實施金融風險防控時，其重點是以防范金融產(chǎn)業(yè)的信用風險為主要內(nèi)容，然而在具體的金融創(chuàng)新模式下的金融風險防控過程中，大部分金融部門業(yè)務人員并未深刻認識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新在整個金融創(chuàng)新工作中的價值性，也就不可能將金融風險防范觀念應用到金融產(chǎn)品更新過程中。

（三）金融風險防控模式單一

就我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新模式下的金融風險防控而言，管控模式古板單調為其金融創(chuàng)新過程中不能輕視的一種問題。過去的金融風險防控機制一般都屬于風險評定的運作模式，然而將此類運作模式運用到現(xiàn)實金融創(chuàng)新模式下的金融風險防控工作中，不可能達到與國際運作規(guī)則完整接軌。所以，在每次國家頒布和金融行業(yè)運作相關的管理政策，均必引發(fā)金融行業(yè)震蕩及業(yè)務開展規(guī)模的下跌，導致總體金融交易市場中暗藏一種走向不規(guī)范的資金流，最終引發(fā)整體金融產(chǎn)業(yè)中各類企業(yè)獲利不平衡的情況。

（四）風險評估模式落后

在金融創(chuàng)新模式下的金融風險防控工作中，風險評估模式的落后也很不利于總體金融風險防控的實際效果。比如，其時常表現(xiàn)出金融訊息溝通跟不上具體的運作節(jié)奏、金融政策調整滯后、考評過程控制不嚴謹?shù)热毕輪栴}，如果在此階段中有某些不法金融單位借機對金融交易市場搞一些小動作，就不能夠快速圓滿地將其平衡處置好?；诖?，金融風險評估機制的落后也必然會嚴重影響金融風險的防控效果。

（五）缺乏誠信交流

“誠信”的信譽是任何一家金融經(jīng)營單位得以生存發(fā)展的必要條件，然而一般在具體的金融風險防控工作中，因為金融部門業(yè)務人員側重追求經(jīng)濟利潤而淡漠了彼此之間的誠信交流，金融企業(yè)所實施的誠信交流重點是針對于本企業(yè)上報的經(jīng)營數(shù)據(jù)是否客觀屬實。由于在原先的金融交易市場上，常常暴露出金融經(jīng)營單位造假上報材料的問題，由此造成我國金融交易市場中嚴重存在業(yè)務信息不屬實、各個企業(yè)之間不能實現(xiàn)相互信任的問題。

三、國外金融模式下金融風險防控的主要經(jīng)驗做法

近年來，在規(guī)范化的市場監(jiān)理、大量新開發(fā)金融業(yè)務的支撐下，金融經(jīng)營風險及金融產(chǎn)業(yè)危機幾乎與歐美等經(jīng)濟發(fā)達國家失去了緣分。不論是1997年泛濫亞洲的金融產(chǎn)業(yè)危機，還是在1994年發(fā)生的墨西哥、巴西和阿根廷等國的“拉美型”金融危機，那時的歐美等發(fā)達經(jīng)濟體的金融組織都能做到獨善其身。然而，2008年，美國爆發(fā)的華爾街金融振蕩使美、歐、日等發(fā)達國家的金融產(chǎn)業(yè)也遭到了不同程度的沖擊，且巴基斯坦等欠發(fā)達國家?guī)缀跸萑肓藝移飘a(chǎn)的境地。審視金融危機的發(fā)生及應對過程，可以總結得出：完善科學的金融體制改革創(chuàng)新是有效抵御金融風險來襲的“金鑰匙”，故針對金融創(chuàng)新風險實施防控管理極為必要。在此介紹一下西方發(fā)達國家及一些新興市場國家，在依托金融市場開放及金融體制創(chuàng)新方面，達到有效控制金融風險的相關經(jīng)驗做法。

（一）美國金融市場的開放及體制創(chuàng)新

美國選用漸進型的金融敞開政策，其開放歷程長達近一個世紀。在20世紀前半葉，美國的國家金融監(jiān)管機構在其金融領域內(nèi)推行分業(yè)式經(jīng)營及金融利率管控制度，為了讓美元變成國際市場的通用貨幣，美國擬建了“布雷頓森林金融管理體系”，且頒布實施了著名的“馬歇爾計劃”。20世紀60年代，為了嚴格控制國內(nèi)資本的大量外流，美國在金融領域內(nèi)強化了對資本運作的管制，對外籍人貸款、商業(yè)投資及本國公民購買他國金融證券實施政策限制。20世紀后半葉，美國步入了金融產(chǎn)業(yè)開放的輝煌十年，先后完成了金融利率市場調節(jié)及匯率市場調節(jié)的業(yè)務模式變革。在金融匯率的市場調節(jié)方面，1974年，美國實施了開放的資本賬戶管理政策，廢除了資本管控限制。美國的金融市場化特征體現(xiàn)在：扎實推行金融利率、匯率市場運作，以防嚴重沖擊現(xiàn)行金融體制；遵從金融業(yè)務支撐于現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展的行業(yè)準則，加大金融職能對經(jīng)濟發(fā)展的推進功能；強化拓展金融市場及完善金融機構職能，提升金融企業(yè)本身的競爭實力及風險抗衡能力。

（二）新加坡的金融產(chǎn)業(yè)開放及體制創(chuàng)新

作為經(jīng)濟發(fā)達國家的亞洲四小龍之一——新加坡，它的金融產(chǎn)業(yè)變革在當今的東盟國家中是僅有的最為成功的一個，其全面防控了亞洲金融危機可能對他國造成的沖擊，其如此成功的秘訣即在于本國內(nèi)大力實施了嚴謹完善的管理制度及嚴厲的處罰手段。其一是在金融業(yè)建立了專屬的賬戶，細致劃分出涉外金融業(yè)務及國內(nèi)金融業(yè)務，構建出本國銀行及境外銀行兩大金融范疇。其后者是專營涉外的外匯金融業(yè)務，由此助推了新加坡這一國際金融平臺的構建進程。其二是奉行對本國金融機構及其金融業(yè)務開展嚴格化管理的政策，20世紀70年代，雖然新加坡完全取消了對金融外匯的管制措施，然而其對本國的金融業(yè)務運作方式一直實行十分嚴格的管制模式。譬如，金融機構向非本地居民業(yè)戶貸款或是把資金貸給國外的居民業(yè)戶，其借貸額度達到500萬新元之上的規(guī)模，一定要提前申請本地政府審核批準。其三是強化商業(yè)型銀行內(nèi)部的金融資產(chǎn)風險管控，其中涵蓋控制貸款數(shù)額、提高非利息收益所占比率，最大限度的削弱金融資產(chǎn)風險水平等。

（三）韓國的金融開放及體制創(chuàng)新

20世紀80年代初期，韓國啟動金融市場化變革，剛一開始的金融體制變革過程，以給國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營過程放寬運作空間為主。其改革的重點內(nèi)容是削減政府對金融產(chǎn)業(yè)運作的行政管理職能，增強商業(yè)金融機構的自主運作活力，在國家金融機構中融進私有資本，持續(xù)減輕對金融利率的管控。在國有銀行競爭實力逐漸強化之后，推進本國銀行企業(yè)開辟境外市場，加入到國際金融競爭的行列中去，而且對國際金融機構進行選擇性的開放本國的金融交易市場。歷史跨入20世紀末期，韓國國內(nèi)的金融創(chuàng)新速度顯著提升，依托“先期貸款而后存款、先長期業(yè)務后短期業(yè)務”的程序推行了金融利率市場化運作。之后又依托擬建對美元貨幣的平均匯率管理模式，持續(xù)展示市場化運作模式在匯率機制構建中的促進作用。為了有效管控短期型資金外流，韓國推行并落實了更為全面的金融開放及運作市場化，推行浮動式匯率管理體系，減輕對金融資本的流動形態(tài)管制。

四、金融創(chuàng)新模式下金融風險防控問題的處置策略

（一）營造良好的外部市場環(huán)境

由金融風險防控問題去觀察，為了達到總體金融市場的健康發(fā)展，需要給金融經(jīng)營單位營造一個有利于其發(fā)展的外界環(huán)境。就實際而言，即是指依托金融監(jiān)管的職能來對金融運作模式創(chuàng)新過程實施相關限制，在給金融經(jīng)營單位預留出相應的發(fā)展余地的同時，還需給金融經(jīng)營公司所從事的某些業(yè)務實施嚴格化管控，特別是嚴格約束企業(yè)的一些違規(guī)經(jīng)營行為。故此在當今的金融創(chuàng)新模式下給金融風險防控工作的開展營造一個有利的外界環(huán)境，方可切實達到金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展目標。

（二）強化企業(yè)內(nèi)部風險管理

金融企業(yè)的內(nèi)部運作管理，長期以來始終是其金融風險防控工作中的重點內(nèi)容，然而在企業(yè)具體的金融風險防控工作中，時常會由于某些內(nèi)部管理問題的出現(xiàn)，引發(fā)整體金融單位發(fā)生金融經(jīng)營中的風險問題。就此種情況來說，可以選取強化企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風險防控，依托內(nèi)控制度的實施來防范金融風險危害的發(fā)生，特別是指企業(yè)內(nèi)部某些金融產(chǎn)品的盲目開發(fā)和推廣問題，只要先由其企業(yè)內(nèi)部開始防范此類問題的出現(xiàn)，就可以給金融企業(yè)自身的發(fā)展創(chuàng)造良機。

（三）提高金融從業(yè)人員的水平

在金融創(chuàng)新模式下的金融風險防控工作中，金融從業(yè)人員的業(yè)務水平高低也決定整個金融企業(yè)的發(fā)展，因此提高金融管理人員的專業(yè)素養(yǎng)是十分有必要的。首先，可以帶領金融管理人員參加專業(yè)的培訓。其次，為其引進一些與金融風險有關的培訓，如AMA、RAROC等。最后，要加強金融管理人員的風險意識。只有這樣，才能減少金融風險的發(fā)生。

（四）構建有效的風險管控模式

金融企業(yè)經(jīng)營風險管控模式的構建，是為了可以更完整地增加整個金融公司的經(jīng)營收益。第一是適于選取復合型的金融風險防控機制，此類風險防控機制可以整體地把市場交易風險、金融信貸風險等問題整合到一塊展開風險測評過程。第二是應針對業(yè)戶信用風險擬定出一個單體的風險管控模式，這樣才能圓滿處置業(yè)戶所帶來的信用風險問題。第三須注意咨詢金融企業(yè)內(nèi)部各個職能部門和人士的一些相關看法，對其實施整體風險性的綜合評判，進而達到企業(yè)金融風險的有效防控，實現(xiàn)金融企業(yè)在創(chuàng)新模式下的健康穩(wěn)定發(fā)展。

篇2

關鍵詞：云金融；商業(yè)風險；互聯(lián)網(wǎng)金融；預警管理

解析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)風險整體分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險。按照《巴塞爾協(xié)議》內(nèi)有關全面風險管理的要求，借鑒國際上的有益經(jīng)驗，本文將互聯(lián)網(wǎng)風險劃分為上文所提到的三種類型風險。其中政策法律風險細分成了國家、行業(yè)和機構等層面，商業(yè)風險主要有市場、信譽和操作等風險，技術分為安全和技術選擇風險，如圖1所示。解析基于業(yè)務平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險。從上述分析得知，互聯(lián)網(wǎng)金融主要被分成了三大平臺，分別是業(yè)務、管理和協(xié)作三大平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金需求的雙方在業(yè)務平臺上撮合成交；通過國家管理者、行業(yè)管理者以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各分支機構對其實行各層監(jiān)管，上述各監(jiān)管組成了互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺；軟硬件開發(fā)維護者及網(wǎng)絡服務商主要擔任協(xié)作業(yè)務及管理平臺的運營，他構成了互聯(lián)網(wǎng)金融融資類的業(yè)務協(xié)作平臺。在業(yè)務層，資金融通雙方都面對了商業(yè)風險。一是市場風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場風險主要是由利率和流動風險組成?；ヂ?lián)網(wǎng)風險一方面會受到行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)分化和行業(yè)競爭等的影響，另外還會遭受央行貨幣政策刺激，兩者同時加劇了利率風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構一般會發(fā)揮資金周轉的作用，沉淀資金有可能會在第三方中介滯留兩天至兩周的時間，不具備有效的擔保及監(jiān)管，很容易會出現(xiàn)資金挪用的情況，若是缺少流動性監(jiān)管或出現(xiàn)資金鏈的斷裂，必然會導致支付危機的出現(xiàn)。另外不斷出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務平臺也會上限，不具備用戶優(yōu)勢的平臺將會借助提升利率和縮短投資期限的形式來吸引投資者加盟，這就必然會引起平臺流動性風險，并且很多用戶在平臺跑路消息報道的基礎上，針對平臺的投資僅僅限于打新投資，這顯然會提升互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險。二是信譽風險。信譽風險就主體劃分，主要分為自然人信貸風險及企業(yè)信貸風險兩種。自然人信貸風險主要是指自然人違約，其出現(xiàn)違約主要是由于其抗風險的能力較弱進而出現(xiàn)了道德問題。自然人信貸風險主要是由于借款人的經(jīng)濟情況具有不確定性，尤其是該種借貸用在了生產(chǎn)經(jīng)營商?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務內(nèi)會牽涉到大量的自然人信貸范疇，由自然人承擔對應的償還義務，但是自然人的經(jīng)營狀況、身體健康情況和消費習慣等都會引起還款風險。另外自然人借款人的個人觀念及道德問題都會造成違約風險。企業(yè)信貸風險和自然人借款人的動機以及償債能力的影響因素存在較大的差異。通常企業(yè)借款人主觀上惡意不按時清償債務可能性較低，對比之下，由于經(jīng)濟實力、行業(yè)發(fā)展和經(jīng)營狀況等因素導致的資金短缺更加容易使其違約。因此在對信譽風險實施評價時，自然人信用風險要更側重對其償還意愿的評估，但是企業(yè)借款人信用風險的評估則更加側重對其償還能力的評估。三是操作風險。互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融的活動內(nèi)，由于人員匱乏、內(nèi)部流程制定不當或是實施失敗以及系統(tǒng)不足所造成的直接性或間接性損失的可能性。目前用戶數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)系統(tǒng)出現(xiàn)交織，由于沒有通過授權方位、系統(tǒng)退化、雇員欺詐、服務提供商風險和客戶安全保護意識較低等交易內(nèi)，操作風險正是來自這些繁瑣和復雜的數(shù)據(jù)系統(tǒng)行為的結合內(nèi)。依據(jù)操作風險的不同來源，可以劃分為內(nèi)部操作風險及外部操作風險兩種。內(nèi)部操作風險主要因為績效考評、審計監(jiān)管及內(nèi)部控制等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部因素所引發(fā)；外部操作風險主要是因為私人泄露、釣魚網(wǎng)站的盛行等外部因素引起的。追究其根本原因就是在于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶注冊無法實現(xiàn)有效管理，并且不能很好地分析和管理交易中出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)，另外是否可以合理地對各種數(shù)據(jù)進行保存也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迫切需要解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險特點。一是擴散速度快，破壞力強大。傳統(tǒng)銀行業(yè)務通常是通過紙質或是銀行內(nèi)部系統(tǒng)來操作，一旦出現(xiàn)了錯誤，是有充分的時間查找、連接并且追回損失的。但是包含了交易數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)及文本數(shù)據(jù)等大量數(shù)據(jù)的云金融為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融，一旦出現(xiàn)了問題或是差錯，將會難以立刻糾正，并且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務運作速度飛快，等到發(fā)現(xiàn)問題后再攔截和追討損失基本無望。二是風險會交叉?zhèn)魅?。一方面互?lián)網(wǎng)金融業(yè)務平臺內(nèi)包含了融資類、支付類和理財類業(yè)務，業(yè)務相互之間存在交叉性；此外互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險內(nèi)的市場風險、信譽風險和操作風險就像是多米諾骨牌，一旦一個出現(xiàn)風險將會引發(fā)一系列的風險。三是很難區(qū)分風險責任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融辦理的過程一般都會涉及到外包商、電力和電信等其他多種合作方式，因此一旦某個方面出現(xiàn)了服務終端、客戶信息泄露和系統(tǒng)崩潰，將會直接對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成極大的損失，并且難以對責任實行區(qū)分。責任不能區(qū)分的直接結果就是一旦發(fā)生了損失，將難以對有關方的損失賠付進行明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險預警系統(tǒng)

數(shù)據(jù)作為中心的體系設計原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)設計內(nèi)必須要遵循下面幾點：一是系統(tǒng)性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)屬于一個針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險實行檢測、預測和預警的系統(tǒng)，是大型的體系，該體系內(nèi)包含了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所有，因此建立該系統(tǒng)時必須要考慮每一個用戶和金融產(chǎn)品的提供者等全部參與到金融活動內(nèi)的人的利益，同時還要實行系統(tǒng)性建設。二是時效性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的特點是高速，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融活性具有的及時性特點，因此在實行互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)的建設中，必須要實時防范并且及時處理，確?？梢约皶r判斷風險和快速應對，避免造成太多損失。三是科學性原則。在預警系統(tǒng)的建立中要確?？茖W性，保障系統(tǒng)可以準確對金融風險實行判斷，防止對金融風險作出錯誤估計，最終導致不必要損失。將數(shù)據(jù)當做中心系統(tǒng)層級。在互聯(lián)網(wǎng)金融預警系統(tǒng)內(nèi)存在以下幾層：一是數(shù)據(jù)管理層。預警系統(tǒng)主要是基于數(shù)據(jù)建立的，對此必須要建立和健全系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的管理機制，建設和企業(yè)規(guī)模相適應的數(shù)據(jù)管理中心，便于對數(shù)據(jù)的收集、整理、加工和存儲。而且在數(shù)據(jù)中心還要實行管理過程內(nèi)確保數(shù)據(jù)的準確性、完整性及安全性。二是數(shù)據(jù)整合層。風險預警系統(tǒng)的最主要任務是要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的海量數(shù)據(jù)，進而實現(xiàn)對其中風險的語境，這就必須要系統(tǒng)地對金融風險存在更為透徹的認識，自金融風險的定義出發(fā)，重新整合和分析數(shù)據(jù)，進而提取出有用的信息，信息整合能夠很好地保證信息的準確性及可靠性，數(shù)據(jù)提取層主要是整合及提取數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析層主要是分析數(shù)據(jù)，判定數(shù)據(jù)的風險。這就要保證系統(tǒng)具有完備的智能性。四是數(shù)據(jù)的解釋層，數(shù)據(jù)解釋層是對風險的解釋，更加準確地來講就是通過風險和企業(yè)現(xiàn)狀結合得出分析結果，其中包含了風險的可靠性、危險度、產(chǎn)生根源和處理方法。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警模式

（一）風險預警設計思路

在上述分析的基礎上，針對定性風險評估指標使用模糊綜合評價法對其實行量化，對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險進行測度。依據(jù)選擇的權重系數(shù)測定互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險預警綜合評分值，依據(jù)設定的預警區(qū)域范圍來確定互聯(lián)網(wǎng)金融的風險預警區(qū)域，從而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險的相應策略權重系數(shù)的選擇在風險測度內(nèi)是最關鍵的問題，對市場風險、信譽風險及操作風險實施分別測度中，須確定各個具體指標的權重系數(shù)問題；另外就是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險預警評分值測度過程內(nèi)的市場風險、操作風險以及信譽風險分別權重系數(shù)確定的問題。

（二）構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警指標體系

在業(yè)務平臺基礎上的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險主要被分成了市場、信譽和操作風險三個維度，而且各個維度的風險有著豐富的含義，很難使用單一指標來客觀描述。為了使得評價指標變?yōu)楦珳?，本文使用主客觀結合的方式設計互聯(lián)網(wǎng)金融三個維度的商業(yè)風險。 針對定量指標，筆者結合有關學者的研究成果和銀行體系定量指標來計算，最終對定性指標使用問卷調查的方式，結合模糊綜合評價方法得到最終對應的評分值。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險預警

通過假設互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險內(nèi)各變量間均是相互影響并且相互作用的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風險的結構方程模型，并且對上述指標之間的關系進行檢驗。互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險的三維關系假設主要為：H1：市場風險防控對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險的預警防控的直接正影響；H2：信譽風險防控對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險預警防控的直接正影響；H3：操作風險防控對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險預警的直接正影響；H4：市場風險防控及信譽風險防控的直接雙向正關系；H5：市場風險防控及操作風險防控的直接雙向正關系；H6：信譽風險防控及操作防控間的直接雙向正關系；H7：市場風險防控依賴各種要素不受信譽風險及操作風險防控影響；H8：操作風險防控依賴的各要素不會受市場和信譽風險防控影響；H9：信譽風險防控依賴的各要素不會受市場和操作風險防控影響；H10：除市場、操作和信譽風險以外的其他因素都是殘差項。劃分衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險的指標為：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機構個體的指標，包含財務健康情況及機構規(guī)模；二是互聯(lián)網(wǎng)金融整體指標，包含了信貸質量、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)及負債匹配數(shù)量；三是互聯(lián)網(wǎng)金融機構指標，包含了業(yè)務發(fā)展模式、產(chǎn)品類型、風險度量等。見表1所示。在模型內(nèi)市場、信譽和操作風險分別作為三個外生潛變量分別由各自所屬顯變量測量，互聯(lián)網(wǎng)金融風險系統(tǒng)的各變量相互間是存在關聯(lián)性的，因此假設三個外生潛變量之間存在相互變聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務風險是內(nèi)生的潛變量，主要是表1內(nèi)的八個顯變量反應。

分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險預警結果

首先要對預警信號閾值實行確定。預警信號閾值是觸發(fā)預警后續(xù)行動的臨界值，閾值要綜合數(shù)據(jù)的模型、歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗和專家經(jīng)驗以及同業(yè)信息確定，并且還要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺的風險偏好、客戶與平臺的聯(lián)系、監(jiān)管部門檢查評估互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺和監(jiān)管要求等因素。一旦風險表征值超出了預警信號的閾值，將會觸及預警流程，進入風險預警系統(tǒng)，將實現(xiàn)對風險級別的定位。其次是定位互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險的預警級別。依據(jù)評估風險大小，劃分互聯(lián)網(wǎng)融資風險為正常狀態(tài)、關注狀態(tài)、次級狀態(tài)、可以狀態(tài)以及損失狀態(tài)5個等級，分別用綠、藍、黃、橙、紅五種顏色的燈來表示。詳情見表2所示。第三是分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風險預警的結果。在處于綠色信號燈范圍情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須要考慮和其開展對應的業(yè)務活動，還要增強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的效益，平臺必須要大量的吸收該種類型的業(yè)務；在處于藍色信號燈的范圍下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則可以考慮接受和其開展對應的業(yè)務，那些已經(jīng)有的處于藍燈狀態(tài)的業(yè)務，則可以考慮持有；在處于黃燈信號的范圍時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以按照公司的戰(zhàn)略和客戶征信情況，適當考慮是否需要開展其他方面的業(yè)務，若是已經(jīng)存在了處于黃燈狀態(tài)的業(yè)務，要及時防范并且調整，或是改變持有策略或是適當轉出業(yè)務；在處于橙色燈信號時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則不應當考慮其借貸，若是當前業(yè)務已經(jīng)處于信號燈為橙色的狀態(tài)，要立即采取對應措施來降低損失；若是當前處于紅色信號范圍內(nèi)，則互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須將其拉進黑名單，針對已經(jīng)處于紅燈狀態(tài)的業(yè)務，則要采取強硬的手段實行積極挽回，盡力彌補損失，實行不良征信評價。

參考文獻：

1.卜亞，張敏.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管機制構建——基于激勵相容的視角[J].技術經(jīng)濟與管理研究，2016（1）

2.李灝來，李越冬.國家審計“管理”互聯(lián)網(wǎng)金融風險的路徑研究[J].會計之友，2016（3）

3.黃建康，趙宗瑜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策研究——基于價值體系的視域[J].理論學刊，2016（1）

篇3

近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜多變、經(jīng)濟下行壓力不斷增強等因素的影響，地方金融風險持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務、破產(chǎn)倒閉等一系列問題頻發(fā)，對地方經(jīng)濟發(fā)展造成了嚴重的影響。我國高度重視區(qū)域性金融風險防控工作，堅持穩(wěn)中求進總基調，先后出臺了多種政策措施維護金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長、調結構、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

1 地方金融風險現(xiàn)狀

當前，中國經(jīng)濟發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長、調結構的任務依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結構較為單一、過剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風險較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風險。地方金融風險的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個方面：

（1）債務風險。過度負債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務危機的重要原因。為追求規(guī)模效應，企業(yè)盲目擴張，從銀行業(yè)金融機構貸款或不惜進行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營，缺乏深入調研及前景分析。若市場前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營獲得可觀效益；若市場行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營已十分困難，更無法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務危機。

（2）擔保圈風險。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，這一擔保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟尤其是縣域經(jīng)濟中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機，其擔保及被擔保的企業(yè)均將受到嚴重的影響。這種多米諾骨牌效應，將會使地方金融風險集聚發(fā)生。

（3）民間融資風險。相比較于嚴格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風險性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務往來或者擔保關系的企業(yè)都會受到牽連。在民間借貸風險陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風險不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風險形式依然嚴峻。

（4）惡意逃廢債務風險。在經(jīng)濟大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當手段拒絕履行償債義務，導致銀行或其他金融機構債權發(fā)生重大損失，導致不良貸款率上升。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢?；ヂ?lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務新形式，在彌補傳統(tǒng)金融服務模式、提高金融服務覆蓋率、滿足多元化市場新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過程中也存在較多的風險。除傳統(tǒng)金融風險外，還具有一些新的風險因素，比如技術風險等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會引發(fā)嚴重的地方金融風險。

2 地方金融風險成因

地方金融風險的發(fā)生，既離不開國內(nèi)外經(jīng)濟大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟主體自身存在的問題息息相關。綜合金融風險發(fā)生的實際情況，可以歸納為以下幾個方面：

（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國際經(jīng)濟形勢來看，目前世界經(jīng)濟已進入了危機后的深度調整時期，經(jīng)濟總體復蘇，但市場波動幅度較大。二是國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力較大，中國經(jīng)濟發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機構不斷收縮銀根。在國家產(chǎn)業(yè)結構調整、去除過剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場沖擊。

（2）企業(yè)自身經(jīng)營管理不善。盲目擴大經(jīng)營范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營業(yè)務發(fā)展、缺乏科學的企業(yè)管理制度和經(jīng)營理念，是導致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營管理模式，在經(jīng)濟快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔保圈企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，進而引發(fā)地方金融風險。

（3）金融機構審慎原則缺失。在經(jīng)濟大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時，銀行業(yè)金融機構不斷擴大信貸投放規(guī)模，對發(fā)展較好的企業(yè)過度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風險暴露速度。

（4）失信行為導致銀企互不信任。當前，惡意逃廢銀行債務等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務整治辦法，仍然不能遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難無法按時還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會轉向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風險的發(fā)生。

（5）政府監(jiān)管責任缺位。地方政府在維護當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風險中負有不可推卸的責任。但在現(xiàn)實生活中，還存在部分地方政府預警機制不健全，對全市金融風險環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風險，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒有建立完善的社會信用管理體系，不能將社會信用信息匯總后告知各相關部門單位，信息不對稱引發(fā)更多的失信行為。

3 地方金融風險防控措施

為促進地方金融經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應遵循市場發(fā)展規(guī)律，明確自身職責，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過程中的新平衡。

（1）加強經(jīng)營管理，優(yōu)化轉型升級。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，要堅持科學發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營業(yè)務，不盲目擴張。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中掌握了重要的行業(yè)技術，對主營業(yè)務發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴張或投資其他業(yè)務，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營；二是要完善經(jīng)營管理體制，加強公司治理。科學的經(jīng)營發(fā)展理念對企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請專業(yè)的經(jīng)營管理團隊，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進專業(yè)的高層次技術人才，培育企業(yè)的核心競爭力。

篇4

1.1網(wǎng)絡信息技術風險

1.1.1選擇技術和支持風險傳統(tǒng)的商業(yè)金融機構必須選擇一種合理、有效的網(wǎng)絡金融技術來支持開展網(wǎng)絡金融業(yè)務，但是在選擇網(wǎng)絡金融技術解決方案的過程中，可能會出現(xiàn)設計缺陷，也可能會出現(xiàn)操作錯誤問題，比如網(wǎng)絡金融技術比較落后、陳舊，網(wǎng)絡并沒有切換到最新狀態(tài)，都極易導致選擇網(wǎng)絡金融技術風險，造成金融機構經(jīng)營出現(xiàn)嚴重的技術機會損失。而且網(wǎng)絡技術的專業(yè)性較強，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡技術問題，必須通過外部市場技術服務支持進行解決，這樣的話，很可能在外部人員操作過程中出現(xiàn)操作錯誤，導致傳統(tǒng)商業(yè)金融機構面臨各種安全隱患和風險。

1.1.2安全風險網(wǎng)絡金融業(yè)務活動的開展必須以通信網(wǎng)絡、因特網(wǎng)為載體，利用計算機軟件平臺來實現(xiàn)各種業(yè)務，但是由于網(wǎng)絡的特性極易導致網(wǎng)絡金融活動陷入安全風險中。主體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)計算機磁盤列陣受到破壞；

(2)計算機系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、停機；

(3)網(wǎng)絡外部數(shù)字攻擊；

(4)計算機病毒入侵或破壞。網(wǎng)絡金融交易運行過程中會將雙方所有交易信息和資料都放在計算機中存儲，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網(wǎng)絡黑客的惡意攻擊。據(jù)相關調查顯示，目前我國網(wǎng)絡黑客攻擊活動能量迅速增長，基本上保持每年10倍的增速。網(wǎng)絡黑客會尋找網(wǎng)上一切缺陷或漏洞，通過一些專業(yè)的非法入侵途徑進入計算機系統(tǒng)，發(fā)送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計算機網(wǎng)絡病毒可以以網(wǎng)絡的途徑迅速擴散、傳播，而且傳播速度非?？?，高達單機狀態(tài)的幾十倍以上，如果計算機系統(tǒng)中某一個程序感染，會迅速累及整個計算機設備甚至網(wǎng)絡系統(tǒng)，造成大范圍的破壞，嚴重的話可能會導致系統(tǒng)崩潰。

1.2網(wǎng)絡金融業(yè)務風險

1.2.1法律風險網(wǎng)絡銀行業(yè)務中有很多會和法律掛鉤，比如知識產(chǎn)權保護法、財務披露制度、貨幣發(fā)行制度、隱私保護法、消費者權益保護法等，如果不慎忽略了其中一項法律規(guī)章制度，都有可能會導致金融機構面臨法律風險。

1.2.2操作風險由于信息網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展與普及應用，很多金融機構可以以多種方式，不限時間、地點為網(wǎng)絡銀行客戶提供各種金融服務，只要客戶有電腦、有網(wǎng)絡就可以很快地辦理各種業(yè)務。但是在操作過程中，由于網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)或者是客戶的網(wǎng)絡系統(tǒng)出現(xiàn)問題，都有可能導致操作風險。在網(wǎng)絡銀行方面，主要表現(xiàn)為整個網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)設計出現(xiàn)問題，系統(tǒng)錯誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統(tǒng)的熟悉，為了一己私欲利用網(wǎng)絡進行金融犯罪，故意刪除或修改各種數(shù)據(jù)，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網(wǎng)絡銀行客戶方面，主要表現(xiàn)在使用網(wǎng)絡銀行時，并沒有注意安全操作，從而導致操作風險。

1.2.3市場選擇風險市場選擇風險主要是由于信息不對稱問題，導致網(wǎng)絡銀行很難真實了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產(chǎn)生業(yè)務風險。比如網(wǎng)絡銀行客戶通過網(wǎng)絡的優(yōu)勢可以隱蔽自己的信息，導致網(wǎng)絡銀行并不能全面掌握客戶的風險水平，很難鑒別客戶，導致在客戶選擇過程中處于劣勢。

1.2.4信用風險網(wǎng)絡金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬易模式下，金融機構和客戶并不是面對面的直接交流，很難驗證交易雙方當事人的身份以及身份的真實性，因此無可避免地會產(chǎn)生信用風險。信用風險造成的影響是長期、持續(xù)的，也不能通過任何技術手段來解決，因此是金融機構面臨的一大難題。如果產(chǎn)生信用風險，公眾很容易對銀行機構失去信心，也會損害銀行和客戶之間長期以來培養(yǎng)的信任和友好關系，導致銀行喪失客戶，減少資金來源。

2我國網(wǎng)絡金融風險的防范對策和措施

網(wǎng)絡金融風險會造成很多不良影響，嚴重的話可能會誘發(fā)金融危機，進一步加重金融危機的破壞性。網(wǎng)絡金融風險無可避免，必須采取相應的預防措施，筆者認為可從以下幾個方面努力。

2.1進一步完善網(wǎng)絡金融系統(tǒng)基礎設施建設由于我國信息技術起步較晚，在計算機軟硬件系統(tǒng)技術方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進國外一些相對落后的產(chǎn)品，導致網(wǎng)絡金融系統(tǒng)基礎設施建設存在較多漏洞，不利于我國網(wǎng)絡金融風險防范。因此，我國應注重信息技術的開發(fā)和創(chuàng)新，大力發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)一些具有我國自主知識產(chǎn)權的先進信息技術，進一步完善網(wǎng)絡金融系統(tǒng)基礎建設，加強計算機系統(tǒng)核心技術水平和關鍵技術水平，在計算機軟硬件系統(tǒng)的安全防御方面進一步強化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網(wǎng)絡金融安全風險，最大限度地避免技術選擇以及支持風險。

2.2加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)計算機的安全措施安全問題是網(wǎng)絡金融業(yè)務中無可避免存在的風險，傳統(tǒng)的金融機構是開展網(wǎng)絡金融活動的主體，為了做出最有效的網(wǎng)絡金融風險防范措施，應從金融機構開始著手。應加強傳統(tǒng)金融機構的內(nèi)部控制措施，加強內(nèi)部科技力量，制定完善、全面的計算機安全防護辦法，比如建立交易可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術或者客戶端亂碼處理技術，加密所有的金融數(shù)據(jù)，確保金融網(wǎng)絡的安全性。同時，應建立科學、完善的網(wǎng)絡金融風險防范制度，并且成立專門的網(wǎng)絡金融風險防范小組，聘請專業(yè)的專職人員負責。

2.3應建立完善的社會信用制度根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一些發(fā)達國家企業(yè)貿(mào)易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應收賬款，但是我國逾期應收賬款總額卻超過5%。而且我國個人信用體系建設比較落后，基本上為空白頁，這是導致網(wǎng)絡金融信用風險的重要原因。因此，為進一步發(fā)展網(wǎng)絡金融業(yè)務，首先我國應盡快建立完善的信用制度，健全個人信用體系，盡可能為網(wǎng)絡金融虛擬性所致風險提供重要保障。金融機構應在傳統(tǒng)紙質結算的基礎上建立個人信用數(shù)據(jù)庫，并且應盡可能使個人信用信息實現(xiàn)共享，從而為個人提供信用咨詢服務、個人信用資信認證、個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、信用等級評估等服務，可為網(wǎng)絡銀行鑒別客戶風險提供重要的參考依據(jù)。

2.4應進一步完善網(wǎng)絡金融風險防控法律體系目前，我國已經(jīng)初步出臺了一些關于計算機安全使用保障等方面的法律法規(guī)和制度，如《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》《、中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等，同時在刑法中，也明確規(guī)定了一些關于計算機犯罪的罪名，在一定程度上為網(wǎng)絡金融的發(fā)展提供了一些法律保障，但關于網(wǎng)絡金融風險的防控體系建設方面仍然比較滯后。我國應仔細分析當前網(wǎng)絡金融活動出現(xiàn)的常見問題，充分借鑒國外一些發(fā)達國家的成功經(jīng)驗建立相關的法律、法規(guī)體系，進一步規(guī)范電子商務的安全性以及電子交易的合法性，應盡快制定《電子商務法》，明確規(guī)定電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，使網(wǎng)絡銀行、客戶之間的權利、義務能夠明確劃分。其次，應加強金融行業(yè)的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡金融犯罪行為，應嚴格按照相關的法律法規(guī)進行嚴懲。

2.5應積極引入現(xiàn)代金融體系制度建設經(jīng)過幾年來的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)代金融體系制度建設已經(jīng)有了一定的成績，但是想要使網(wǎng)絡金融風險防范體系能夠長期、有效地維系下去，促進網(wǎng)絡金融的長久、健康發(fā)展，應該將現(xiàn)代金融體系建設制度充分融入網(wǎng)絡金融風險防范建設中，分階段逐步實施網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的開發(fā)與建設工作。現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡金融業(yè)務和金融系統(tǒng)電子化建設并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術標準，在很大程度上導致網(wǎng)絡金融業(yè)務中出現(xiàn)很多漏洞，我國應根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法，制定統(tǒng)一、規(guī)范的技術標準，進一步提高網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)部保持協(xié)調一致性，盡可能使支付結算的風險降至最低限度。

2.6應強化國際合作，進一步防范網(wǎng)絡金融風險網(wǎng)絡金融風險的“傳染性”非常強，世界各國都應該注重防范網(wǎng)絡金融風險，目前我國比較缺乏網(wǎng)絡金融風險方面的人才，因此，應該抱著合作的態(tài)度積極尋找一些國際上網(wǎng)絡金融風險防范能力較高的國家或機構，充分利用他們比較成熟的風險防控技術來幫助我國解決網(wǎng)絡金融業(yè)務中關于軟硬件的問題。比如，目前有一個全球認證中心(由42家金融機構合作組成)可為133個國家進行認證服務，我國可以利用國際認證中心進一步加強網(wǎng)絡金融風險，有利于促進我國跨境電子銀行業(yè)務的安全、快速發(fā)展。

3結語

篇5

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在一定程度上也加劇了金融市場的不穩(wěn)定性。對于銀行來說，在當前經(jīng)濟全球化的大背景下，也面臨著諸多的風險，因此，加強風險控制的重要性也逐漸的突顯出來。在本文中，主要對當前銀行所面臨的風險進行了分析，并且提出一些加強風險控制的有效措施，以期為銀行的風險控制提供一些幫助。

【關鍵詞】

銀行風險控制；現(xiàn)狀；措施

隨著經(jīng)濟金融逐漸向全球化方向發(fā)展，消費者在享受到諸多金融產(chǎn)品的同時，銀行也面臨著越來越多的風險。對于銀行來說，隨著金融市場活躍性的進一步加強，在一定程度上也為銀行的風險控制增添了諸多不確定因素。在當前多種金融產(chǎn)品共存的這一背景下，銀行所面臨的風險程度正在逐步的上升，因此，銀行一定要重視風險控制的重要性，采取相應的措施加強風險控制，只有這樣，才能將風險損失降到最低，從而實現(xiàn)自身的不斷發(fā)展壯大。

1 當前銀行所面臨的風險

1.1 社會環(huán)境所產(chǎn)生的風險

一般來說，社會環(huán)境風險主要分為自然風險和國家政策風險兩種。所謂自然風險，指的就是因為自然力的不規(guī)則變化產(chǎn)生的現(xiàn)象所導致危害經(jīng)濟活動、物資生產(chǎn)或者生命安全的風險，比如海嘯、臺風等風險，這些自然災害往往都會對銀行系統(tǒng)造成嚴重的損害；所謂國家政策風險，指的就是國家通過制定政策或者是經(jīng)濟手段來實現(xiàn)對市場經(jīng)濟的宏觀調控，通常都會給銀行帶來一定的風險。

1.2 信用風險

對于銀行業(yè)來說，所面臨的主要風險就是信用風險。之前，銀行在發(fā)放貸款時，要求企業(yè)或者個人必須要有抵押，這在一定程度上有助于銀行風險的規(guī)避，為貸款的按時收回提供了有效的保障。但是隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行之間的競爭也越來越激烈，一些銀行為了能夠在競爭中處于有利的地位，對貸款業(yè)務進行了擴大，并且不斷的增加企業(yè)的貸款品種，尤其是增加了信用貸款，比如憑個人信用來發(fā)放貸款。銀行貸款品種的增加，讓銀行面臨著越來越多的風險，因為，用來進行信用貸款的諸多資料都是可以造假的，這就讓銀行在貸款到期之后，很難按時收回款項。通常情況下，銀行在貸款給企業(yè)時，都要求企業(yè)要出具財務報表，很多企業(yè)為了能夠通過銀行的審核，都會選擇在財務報表上作假，甚至花費高成本請中介人員，做好相關的準備工作，以便能夠順利的通過銀行的審查。企業(yè)的這種做法，讓銀行在不了解企業(yè)真實財務狀況的情況下發(fā)放貸款，這在一定程度上增加了銀行的貸款風險，并且，貸款到期時，往往會導致銀行難以收回貸款，讓國家承受巨大的損失。

1.3 利率風險

對于銀行業(yè)來說，利率風險是一種較為普遍的風險。所謂利率風險指的是因為市場利率的不確定變動從而給商業(yè)銀行造成損失的可能性。一般來說，金融產(chǎn)品是銀行所擁有的負債和資產(chǎn)的主要存在形式，因此，一旦發(fā)生利率變動，會給銀行帶來較大的影響。在銀行的正常經(jīng)營運行中，利率波動所帶來的風險是無法完全規(guī)避的，尤其是當利率發(fā)生波動時，對銀行的支出和收入都會帶來較大的影響，在一定程度上讓銀行面臨不確定風險。

綜上所述，隨著金融行業(yè)的進一步發(fā)展，銀行所面臨的風險也在逐漸的增多，因此，對于銀行來說，風險控制有著極其重要的作用，一定要進一步加強風險控制，有效的規(guī)避風險，從而將風險降到最低。

2 加強風險控制的有效措施

2.1 嚴格依據(jù)法律準則，規(guī)避金融風險

國家政府以及金融主管部門制訂的相關法律法規(guī)目的在于防范金融風險，而企業(yè)在經(jīng)營的過程中，必須嚴格遵守國家和政府制訂的金融市場準則，才能從根本上規(guī)避風險的發(fā)生。商業(yè)銀行必須依照國家銀行金融類執(zhí)行標準，而相關監(jiān)管部門則必須做好相關的監(jiān)督工作；執(zhí)法部門要在工作中對各類金融違規(guī)案件嚴格查處，堅決按照國家制訂的法律法規(guī)執(zhí)行。

2.2 精細化金融管理，防微杜漸

商業(yè)銀行業(yè)務執(zhí)行與風險評估的過程，都要體現(xiàn)出金融企業(yè)的內(nèi)部執(zhí)行責任。從基礎業(yè)務配置與企業(yè)設置中精細化管理，并根據(jù)市場金融風險的預測方向，做好實時控制。可以根據(jù)業(yè)務流程，建立相關的產(chǎn)品風險設計與防范預案，在金融理財產(chǎn)品中需要嚴格貫徹以下方面：金融產(chǎn)品的內(nèi)部可控性需要嚴格把關；能夠根據(jù)風險預警系統(tǒng)適時調整。當前較發(fā)達的金融風險防控體系的建設已經(jīng)能夠符合這個標準，而風險管理流程上，需要加強風險把控與企業(yè)內(nèi)部風險防范流程。

2.3 以科技輔助風險防范金融風險

商業(yè)銀行在企業(yè)運營過程中，必須嚴格把控企業(yè)科技投入資本，不斷更新當前金融形勢與金融漏洞，對當前社會金融行業(yè)違法犯罪案件進行學習和分析，優(yōu)先把控金融風險控制的主動權。

2.4 從制度建設健全方面把控金融風險

商業(yè)銀行運營制度需要與風險把控防范機制向結合，企業(yè)運營過程中所出現(xiàn)的金融風險問題與企業(yè)制度直接形成聯(lián)動，切實做到對各類金融風險早的發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置、早補救。

2.5 完善和強化商業(yè)銀行社會責任體制

商業(yè)銀行必須在對社會充分負責的基礎上，既要遵守相關國家經(jīng)濟法規(guī)，在經(jīng)濟適度原則的基礎上，助力社會經(jīng)濟的發(fā)展；同時，需要強化自身責任建設，明確企業(yè)對于社會和自身所負有的責任。

一是責任體系設計原則。主要遵循全面風險管理、風險管理與業(yè)務管理平行作業(yè)原則、矩陣式報告制度原則、精簡效率原則、相互牽制原則、協(xié)調配合原則、程式定位原則7條原則。

二是責任體系分層設計。根據(jù)商業(yè)銀行層級責任制度，可以從分行與支行責任分配方面進行優(yōu)化設計。首先是在各個層面上落實風險把控責任崗，明確風險責任崗的重要地位，并將風險把控與企業(yè)業(yè)務執(zhí)行密切聯(lián)動起來。各支行可以設置風險部門，對社會風險以及不良資產(chǎn)評估進行專門負責，從崗位職責方面落實風險規(guī)避。

最后要明確商業(yè)銀行各個崗位職責。風險管理崗位要有清晰的崗位職責，對崗位職責和崗位授權進行嚴格把控，要從金融授權范圍與分級中做好風險把控。風險管理的關鍵是，商業(yè)銀行所有經(jīng)濟活動都存在一定的金融風險，因此要從健全業(yè)務管理制度中落實金融風險的嚴格把控，所有市場金融活動要符合社會法制準則，決不能逾越法律標準。

3 結語

綜上所述，隨著金融行業(yè)的進一步發(fā)展，銀行所面臨的風險也在逐漸的增多，因此，對于銀行來說，風險控制有著極其重要的作用，一定要進一步加強風險控制，有效的規(guī)避風險，從而將風險降到最低。

【參考文獻】

[1]莊穎.論加強銀行風險控制的必要性[A].財稅金融，2011（4）：63—64.

篇6

關鍵詞：銀行業(yè)；風險案件；分析；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01

一、現(xiàn)狀

經(jīng)過風險統(tǒng)計分析，2015年上半年該行成功堵截各類風險案件近五十起，涉及金額近百萬元。僅上半年，全行所有網(wǎng)點，平均每個網(wǎng)點就堵截案件好幾起，加上未上報的，實際案件恐怕遠不止這些，相較去年同期，案件數(shù)量及涉案金額均有所上升，風險防控形勢不容樂觀。

綜合分析，當前形勢下的風險案件呈現(xiàn)如下特點：

1.數(shù)量上升、金額翻番。首先案件數(shù)量上升，同比增加百分之十左右，最多的網(wǎng)點僅上半年就堵截了7起；其次金額翻了近一番，僅一例案件就涉案近幾十萬，且每家網(wǎng)點都有堵截案件，說明發(fā)生風險案件概率大大提高，形勢相當嚴峻。

2.風險案件形式多樣化。雖然各類電信詐騙仍是主要的風險案件，但是其他形式的風險案件比例也在不斷提高 。比如冒名辦理業(yè)務，這類案件主要涉及開戶類、資金動賬類業(yè)務，一旦成功辦理犯罪分子冒用他人名義從事非法交易或是非法挪用客戶資金則很難被查到，客戶損失難以計量；假證件辦理業(yè)務，同樣一旦成功很難追溯到本人；假支付憑證，這類案件主要是偽造或是變造支付憑證以獲取銀行資金，這類風險案件將直接給我們銀行帶來資金的損失、同時大大增加了金融運營風險；在傳統(tǒng)的電信詐騙中也出現(xiàn)了新花樣，不法分子知道銀行柜面風險防范意識較高，便想方設法將客戶引誘至自助設備服務區(qū)按照其提示操作，因自助設備區(qū)沒有專職人員把守，成功率相當高，現(xiàn)在電信詐騙成功案件，基本都是在自助設備服務區(qū)由客戶自行操作造成的。

3.地域分散、業(yè)務分布明顯。該行十多個網(wǎng)點，不管是城區(qū)網(wǎng)點還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點都發(fā)生過各類風險案件，可見風險案件隨處都有發(fā)生的可能性，切不可因為是較為偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點而疏忽大意，但是人流復雜的城區(qū)網(wǎng)點發(fā)生的概率要明顯大于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，所以城區(qū)網(wǎng)點風險防范措施更要充足；另一方面業(yè)務量大的網(wǎng)點風險也相對較大，比如兩個營業(yè)部發(fā)生的案例要明顯多于其他網(wǎng)點，所以業(yè)務繁忙的網(wǎng)點更要加強風險防范，不能僅僅限于業(yè)務快速辦理，否則風險造成的后果無法彌補。如果疏于防范造成風險的發(fā)生，那么其后果將是不可估量的：首當其沖的便是客戶資金損失，而且金融風險案件的資金追回難度系數(shù)較大；社會影響較大，金融風險案件的產(chǎn)生對社會的影響要遠遠超過一般案件，因為這與老百姓的生活、企業(yè)的運營息息相關，幾乎沒有人不去銀行辦理業(yè)務，沒有人不知道銀行的社會服務功能與地位，所以一旦發(fā)生風險案件，影響傳播的速度將是非常之快、范圍將是非常之廣；銀行自身聲譽風險、運營風險加大，眾所周知，一旦是由于銀行疏于防范造成的風險案件，銀行自身的聲譽將會遭到極大損毀、客戶信任度降低、社會口碑將會受到重創(chuàng)，同時我們銀行自身的資金也會受到損失、運營風險與成本也將大大增加。

二、對策建議

針對當前風險防控形勢，作為銀行業(yè)金融機構的我們也必須采取相應措施，一方面要加強自我風險的防控，另一方面也要擴大社會影響，提高社會防范意識，從源頭把控風險。

1.海報張貼，宣傳折頁發(fā)放，宣傳片展播。網(wǎng)點自助服務區(qū)域、客戶等待區(qū)域、臨近柜臺等地方均可適當張貼宣傳海報，及時起到警醒作用，盡到提醒義務；廳堂擺放適量宣傳折頁，以便客戶隨時取閱，大堂經(jīng)理也可主動遞送相關宣傳折頁，主動提醒告知客戶風險，比如一些對公客戶為了圖方便省事，便用可擦筆填寫相關票據(jù)憑證，客戶自身還并未能意識到可擦筆所帶來的變造票據(jù)等風險，此時我們的告知提醒義務就顯得尤為重要；另外，銀行業(yè)金融機構也可通過流媒體、網(wǎng)絡等制作宣傳片并進行大范圍地播放宣傳，擴大社會影響，形成社會公眾輿論壓力，從公眾角度防范風險，減輕銀行業(yè)風險防控壓力。

2.加強員工培訓，提高員工風險防控能力。作為銀行員工，只有擁有豐富過硬的專業(yè)知識和較強的風險防控意識，才能第一時間識別風險、堵截風險，維護各方利益。豐富的專業(yè)知識可以向客戶解釋風險的來龍去脈，指導其如何防范風險；較強的風險防控意識能夠在業(yè)務受理時即能識別風險，將可能造成的損失扼殺在搖籃里。

3.提高銀行業(yè)的科技手段，強化技術防范。隨著科技、網(wǎng)絡、支付手段的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，風險案件發(fā)生的形式也愈發(fā)新穎，傳統(tǒng)的防范手法已不能最大程度地識別、防范風險，金融機構的技術應用也必須與時俱進，要善于運用先進的科技器材與手段，根據(jù)業(yè)務發(fā)展和實踐的具體需要優(yōu)化升級銀行業(yè)各類的業(yè)務系統(tǒng)，在為客戶服務的同時也能適時、準確地預防各類風險。

4.制定嚴格的操作規(guī)程，完善業(yè)務辦理秩序。針對日益嚴峻的風險防控形勢，銀行業(yè)金融機構必須制定詳細周密的操作規(guī)程，規(guī)范員工的操作秩序，嚴格把控各環(huán)節(jié)流程的風險，促進員工養(yǎng)成良好的操作習慣，將柜面風險盡可能地降到最低，也讓犯罪分子無機可乘。

5.與公安等相關部門合作。通過與公安、檢察院等相關部門合作，加強交流與學習，更能及時掌握風險產(chǎn)生的最新方式手段，更能形象深刻的認識到當前所面臨的風險防控形勢，同時通過經(jīng)驗的總結與交流，不斷提高銀行業(yè)的風險識別技能，在真正遇見風險時能夠沉著冷靜地應對，及時與公安部門聯(lián)系，打擊不法犯罪。

篇7

行業(yè)迎來改革轉折年

今年3月5日，在總理所作的國務院《政府工作報告》中，關于金融領域這樣描述：當前系統(tǒng)性風險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險要高度警惕。穩(wěn)妥推進金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”。

此前，2014年的《政府工作報告》中首次提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年則用“異軍突起”來評價互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2016年在第三次提到互聯(lián)網(wǎng)金融時用詞是“規(guī)范發(fā)展”。今年則從以往肯定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，轉變?yōu)榫?、限制該行業(yè)存在風險。

“今年對闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的措辭意義在于更加注重行業(yè)監(jiān)管，以此實現(xiàn)維護消費者權益，篩選出優(yōu)質平臺，為日后發(fā)展普惠金融鋪平道路的目的。”互金業(yè)內(nèi)知名第三方平臺生菜網(wǎng)的專家表示，自2016年以來，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細則密集出臺，隨著政策的逐步落地與行業(yè)改革的持續(xù)深入，該行業(yè)已經(jīng)徹底結束了野蠻生長的時代。與此同時，整個行業(yè)的監(jiān)管思路也日益清晰，規(guī)范平臺的標準和雛形也逐步顯現(xiàn)，這為2017年眾多互金平臺各項改革提供了更明確的指引。

因此業(yè)內(nèi)預計，今年政府層面的監(jiān)管工作將從風險防范方面入手，切實規(guī)范加強風險防控力度。這對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言不僅是挑戰(zhàn)，也是機遇。通過不斷加強技術創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式進一步提高平臺風控水平，不但能順利通過政策監(jiān)管，還能解決金融消費者的需求痛點，將自身平臺帶入良性發(fā)展的道路上。

91金融創(chuàng)始人許澤瑋認為，2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有轉折意義的一年。行業(yè)監(jiān)管政策密集落地，金融科技創(chuàng)新方興未艾，在經(jīng)歷了行業(yè)洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟發(fā)展的新起點。在新常態(tài)下，建設全國性的風險監(jiān)測預警平臺勢在必行，應利用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)理念和技術，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務工作，及時反映互聯(lián)網(wǎng)金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測和風險識別水平。

據(jù)了解，目前全國很多地區(qū)已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警機制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監(jiān)測預警平臺”，平臺通過對詐騙和已跑路的機構進行分析，對其欺詐風險、市場風險、操作風險、信用風險進行分析從而建立風險評估模型，然后將現(xiàn)有的機構數(shù)據(jù)與該模型進行比對，以發(fā)現(xiàn)預警非法集資活動。

數(shù)據(jù)科技有助防范風險

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在前幾年集中涌現(xiàn)出來，同時該行業(yè)也存在著魚龍混雜的現(xiàn)象，致使投資者很難辨別出問題平臺。總體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要出現(xiàn)在P2P行業(yè)，各種跑路、欺詐案件較多。

全國政協(xié)委員、人民銀行副行長潘功勝在3月4日參加全國政協(xié)經(jīng)濟界別小組討論時便表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作已進入“清理整頓”階段，在處置不同形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融時，要把投資者的利益放在第一位。

“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治步入這一階段，O管會越來越嚴，行業(yè)將加速洗牌?！痹S澤瑋表示，今年市場更多會向合規(guī)平臺傾斜，將不合規(guī)平臺清除出市場。同時，也將為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供實踐經(jīng)驗，幫助完善監(jiān)管體系，最終推動整個行業(yè)走上規(guī)范發(fā)展之道。因此，他預計監(jiān)管層會加速出臺更多監(jiān)管政策和具體實施細則。一方面將會加速此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已出臺監(jiān)管政策的具體落實，另一方面，還會針對現(xiàn)有的金融風險和未來可能發(fā)生的金融風險，出臺一些配套措施。換言之，未來監(jiān)管層還會出臺更多更細化的監(jiān)管政策，補充現(xiàn)有的監(jiān)管空白，進一步加速行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

而對于企業(yè)自身來說，如何更有效地利用技術手段防控風險？眾多業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為基礎，通過搭建大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，挖掘用戶的借貸數(shù)據(jù)，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風險。因此科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在競爭進入下半場后能否決勝的關鍵要素。

目前，從整個金融產(chǎn)業(yè)鏈條來看，大數(shù)據(jù)風控已是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生命線，在個人理財、借貸等多種金融服務領域，數(shù)據(jù)都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及眾多初創(chuàng)公司在內(nèi)的金融企業(yè)，都在紛紛布局大數(shù)據(jù)技術，且應用到了支付、征信、借款、理財、保險等多種金融消費場景。

篇8

今年以來特別是二季度以來我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升的勢頭明顯，市場預期改善，社會信心進一步增強，經(jīng)濟運行中的積極因素不斷增多，出現(xiàn)了企穩(wěn)向好的勢頭，但全面地看。當前經(jīng)濟運行中還有諸多不穩(wěn)定、不確定、不平衡因素，這必然給中國銀行業(yè)帶來一定影響。同時銀行信貸長期化、貸款集中度高、項目資本金不實等問題需引起關注。對銀行業(yè)來說，銀行信貸資產(chǎn)質量下降目前看只是潛在的風險，但按照歷史的經(jīng)驗，如果不能及時防控，則潛在的風險完全有可能成為現(xiàn)實。因此，應未雨綢繆，積極采取前瞻性的措施。切實加強金融風險管理，降低銀行不良貸款累積的風險。

1、保持貨幣政策與銀行監(jiān)管的協(xié)調配合。貨幣政策和銀行監(jiān)管的協(xié)調配合，總體上要有利于繼續(xù)保持適度寬松貨幣政策的實施，要有利于引導信貸結構的調整，同時也要有利于在更大程度上保證銀行信貸資金的安全和收益。為此，要繼續(xù)實施適度寬松的貨幣政策，保持市場流動性合理充裕。穩(wěn)定經(jīng)濟金融的發(fā)展環(huán)境。同時，要積極引導銀行信貸投放的合理增長，堅持有“?！庇小皦骸?。一方面，規(guī)范銀行信貸，堵住銀行信貸資金流入資產(chǎn)市場的一些政策漏洞；另一方面，要堅持控制增量和優(yōu)化存量相結合，分類指導和調整結構相結合，培育新興產(chǎn)業(yè)和提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結合，市場引導和宏觀調控相結合。形成引導產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的信貸投向，嚴格控制對“兩高一資”和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。

2、積極化解銀行不良資產(chǎn)可能累積的風險。首先，要著重監(jiān)控房地產(chǎn)市場風險。商業(yè)銀行應密切跟蹤房地產(chǎn)市場發(fā)展和風險變化，對風險向上下游行業(yè)傳遞的情況加以關注，提前準備，防患于未然。一要結合國家產(chǎn)業(yè)政策變化和各行業(yè)之間的關聯(lián)影響，及時動態(tài)調整行業(yè)和客戶授信政策。二要嚴格授信標準，對受房地產(chǎn)市場風險影響較大的上下游行業(yè)，實行貸款總量控制。三要加強對已發(fā)放的相關行業(yè)貸款的風險監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在風險。四要對潛在風險較大的客戶，鞏固擔保、壓縮授信或主動退出，及時采取有效措施降低風險。其次，要防范因企業(yè)經(jīng)營困難導致的銀行信用風險加大的風險。對于商業(yè)銀行來說，服務對象的經(jīng)營風險加大將直接影響到資產(chǎn)質量，在當前的經(jīng)濟金融形勢下，大多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營壓力陡增，盈利能力面臨嚴峻考驗。中小企業(yè)本身存在競爭力差、抗風險能力弱的問題，很可能面臨經(jīng)營困境：出口導向型和外貿(mào)企業(yè)受外需驟減、人民幣升值、貿(mào)易摩擦等沖擊。經(jīng)營風險日益增大：民營企業(yè)往往因為公司治理機制不健全、盲目擴張、涉足民間借貸、擔保關系復雜等而面臨資金鏈斷裂的風險：而一些集團客戶則可能因內(nèi)部錯綜復雜的關聯(lián)擔保關系和資金漏洞暴露出資金鏈脆弱的問題。因此，商業(yè)銀行除了要一如既往地在貸前嚴格授信準入、優(yōu)化客戶結構外。更要切實加強貸后管理。以便在風險暴露的第一時間，迅速采取積極的應對措施，有效控制風險。

3、加強銀行監(jiān)管，實現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的統(tǒng)一。要關注銀行業(yè)的公司治理、資本充足水平、大額集中度風險管理、資產(chǎn)準確分類、撥備充足率和透明度建設，從源頭上夯實風險監(jiān)管基礎。要進一步建立完善金融風險的防范機制，根據(jù)我國金融體系特點和變化趨勢，進一步完善風險監(jiān)測評估框架和指標體系，重視對部分準金融機構和非金融機構的風險監(jiān)測，各監(jiān)管部門應會同制定監(jiān)管規(guī)范和交叉性金融業(yè)務的標準、規(guī)范，開展對金融控股公司和交叉性金融風險的檢測。要創(chuàng)新金融工具，從中國金融安全的實際需要出發(fā)，建立對突發(fā)性金融風險的快速反應機制。銀行業(yè)金融機構要堅持合規(guī)經(jīng)營，始終保持理性、穩(wěn)健和審慎的經(jīng)營理念，加強對宏觀形勢的預判和風險管理研究。要清晰預判國內(nèi)外宏觀環(huán)境和各項宏觀政策對商業(yè)銀行風險管理的長期影響。提前做足做細應對準備，在加強綜合管理方面下功夫。要通過樹立良好的品牌和風險管理意識。切實提高自身的經(jīng)營管理能力和服務質量。

篇9

摘 要 隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的逐漸加快，企業(yè)競爭愈加激烈，金融管理難度越來越大，這在一定程度上為金融會計提出了更高的要求，不僅要對企業(yè)經(jīng)營管理活動的核算進行全面監(jiān)督，而且要保證其所反映的企業(yè)財務信息絕對真實，但現(xiàn)階段企業(yè)金融會計面臨著一定的風險，嚴重影響到其作用的發(fā)揮，所以本文力圖總結出風險產(chǎn)生的原因，并嘗試性的提出防范策略。

關鍵詞 企業(yè)金融會計風險 防范 原因

進入二十一世紀，世界范圍的金融危機對各國經(jīng)濟的影響開始突顯，金融會計方面的危機更是直接威脅到大中型企業(yè)的發(fā)展，金融會計風險作為企業(yè)重要的風險表現(xiàn)方式開始得到企業(yè)的高度重視，不論是表內(nèi)會計處理風險還是表外會計處理風險都急需得到有效防范。

企業(yè)金融會計風險原因的分析

外部經(jīng)濟環(huán)境構成的影響

隨著市場經(jīng)濟這只無形的手在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越突出，企業(yè)間的競爭愈加激烈，為了能夠在激烈的市場競爭中脫穎而出，以經(jīng)濟效益最大化作為發(fā)展目標的企業(yè)開始在會計方面尋找突破口，一些企業(yè)為追求短期的經(jīng)濟效益不惜采取違背會計核算原則的手段，例如虛增或虛減企業(yè)利潤，這樣不僅與市場經(jīng)濟體制下的原則相違背，而且對于企業(yè)長期發(fā)展埋下了資金隱患。

內(nèi)部管理模式存在問題

現(xiàn)階段我國企業(yè)，特別是中小型企業(yè)對金融會計管理模式并不重視，這就導致企業(yè)金融會計風險很難有效控制，在金融會計管理的過程中經(jīng)常出現(xiàn)信息失真的現(xiàn)象，這不僅會構成資金丟失、資金去向不明等問題，而且在一定程度上制約了企業(yè)的發(fā)展；由于沒有形成完善的金融管理模式，監(jiān)督管理系統(tǒng)必然不能夠真正的發(fā)揮作用，監(jiān)督和制約手段成為形式化的擺設，這反而進一步加大了企業(yè)的金融風險，如此惡性循環(huán)企業(yè)在長時間的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，資金流失量巨大，所以完善金融會計管理模式、建立有效的監(jiān)督部門、積極應用會計電算化是現(xiàn)階段企業(yè)控制金融會計風險的最有效途徑[1]。

會計行為主體專業(yè)技能不完善

我國現(xiàn)階段金融會計從業(yè)人員的整體素質并不高，部分企業(yè)單純重視從業(yè)人員的專業(yè)素質或會計經(jīng)驗，而真正將兩者緊密結合的企業(yè)只占企業(yè)整體的很小部分，特別是家族式企業(yè)，一般由企業(yè)負責人或其比較信任的人進行財務管理，其完全憑借主觀意識進行預算和結算，對于風險防控并沒有專業(yè)知識儲備，所以其金融會計風險防控意識更加薄弱，人為因素在金融會計業(yè)務中占有重要地位，而人為的失誤直接加大企業(yè)金融會計風險[2]。

企業(yè)金融會計風險的防范策略

逐步完善金融會計信息的披露程序，提升風險預警系統(tǒng)

企業(yè)金融會計風險很大程度上來源于企業(yè)金融會計信息失真，所以要有針對性的采取防控措施，例如在審批過程中增加對為企業(yè)出具審計報告會計報表的會計師事務所資質進行鑒定；在企業(yè)中設置專門負責會計報表的獨立部門等，從審批程序上杜絕失真信息的應用；除此之外，企業(yè)必須建立并逐步提升風險預警系統(tǒng)，滿足對金融會計風險事前預測、事中控制、事后預防的需要，預警系統(tǒng)是風險管理模式的輔工具，沒有預警系統(tǒng)就不可能真正落實降低金融會計風險的措施。

完善內(nèi)部會計控制機制

內(nèi)部會計控制機制需要建立在完善的會計相關規(guī)章制度的基礎之上，在會計人員明確崗位職責、熟悉準確的操作流程、樹立整體金融會計控制目標的情況下，形成符合企業(yè)未來發(fā)展需求的完整科學的會計控制制度體系，在風險預控的過程中不斷調整企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，并在此基礎上建立獨立的財務體制，使兩者相互制約，杜絕傳統(tǒng)控制體系過程中會計人員盲目操作現(xiàn)象的發(fā)生。

加強會計從業(yè)隊伍建設

加強從業(yè)隊伍建設可以從兩方面著手。一方面針對企業(yè)中會計經(jīng)驗豐富、能夠獨立完成會計操作的老員工，要建立科學全面的責任會計體系，改變傳統(tǒng)企業(yè)金融會計責任不明的現(xiàn)象，將責任落實到具體會計人員，這樣可以在一定程度上調動會計人員工作積極性，并有意識的控制風險；另一方面針對企業(yè)新晉會計人員，要加大培訓力度，使其在具有豐富專業(yè)知識的基礎上掌握會計實際操作，提升其獨立完成金融會計業(yè)務的能力；在兩方面進程中都要注意對會計人員法律意識的培養(yǎng)，使其認識到哪些會計行為不備法律允許，而且不利于企業(yè)長期發(fā)展，從根本上對企業(yè)金融會計風險進行防范[3]。

結論：通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，我國企業(yè)金融風險出現(xiàn)的原因比較復雜多樣，要想對其進行有效的防范，需要企業(yè)以自身生產(chǎn)經(jīng)營情況和市場發(fā)展趨勢以基準，建立完善的內(nèi)部監(jiān)督體系、制定科學合理的金融核算制度，對企業(yè)金融會計實施全程的把控和防范，這樣才能有效的控制金融會計風險從而提升企業(yè)的經(jīng)濟效益和市場競爭能力。

參考文獻：

[1] 王文俊.關于增強企業(yè)金融會計風險防范意識的分析[J].中國新技術新產(chǎn)品，2012.09（25）：103-105.

篇10

關鍵詞：民間金融 金融風險 風險防范

民間金融指處于國家部門規(guī)范和管理之外的金融活動和金融機構。改革開放后我國民間金融市場逐漸繁榮，在農(nóng)戶和中小企業(yè)融資與發(fā)展過程中扮演了極其重要的角色，但同時也產(chǎn)生了融資借貸不規(guī)范、高利貸盛行、民間標會倒會、崩盤等諸多風險，民間金融風險防范備受關注。

一、民間金融風險簡介

民間金融風險是在市場經(jīng)濟條件下，民間金融活動中客觀存在的資產(chǎn)損失的不確定性。民間金融市場由于非規(guī)范化發(fā)展和缺乏監(jiān)管，容易發(fā)生風險積聚。所以我們應該把握該市場的本質特征，不能一味的要求一個無風險的民間金融市場，要正確看到盈利和風險關系，從民間金融市場的區(qū)域特點和發(fā)展規(guī)律出發(fā)，探討如何有效地防范和化解民間金融風險。

金融市場都有一定的風險，而民間金融風險不同于正規(guī)金融市場的風險，有其復雜性和多樣性。其風險主要有制度風險、非系統(tǒng)性風險和系統(tǒng)性風險。制度風險是指民間金融市場的交易行為受到國家法律制裁而導致資產(chǎn)損失的可能性。系統(tǒng)性風險是指宏觀經(jīng)濟及金融形勢的變化導致的借款人償債能力下降而遭受資產(chǎn)損失。非系統(tǒng)性風險是指民間金融市場上借款企業(yè)或個人特有的風險，取決于貸款人對借款人私人信息的掌握及對其違約行為的約束能力。

二、我國民間金融風險的成因

（一）民間金融市場的過度膨脹

經(jīng)濟抑制現(xiàn)象在發(fā)展中國家普遍存在，指的是正規(guī)金融市場的發(fā)展嚴重滯后于經(jīng)濟發(fā)展的需求。如在我國，雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)不斷增加，業(yè)務范圍不斷擴寬，但在農(nóng)村或城市遠郊還是有很多空白地帶，面對中小企業(yè)的貸款也是門檻高、手續(xù)繁瑣復雜。一方面民間資本急劇增長，急需投資途徑，錢花不出去；一方面民營企業(yè)急需資金，傾向數(shù)額更大、期限更長的貸款，錢借不進來。正規(guī)金融市場的種種矛盾導致了民間金融過度膨脹，貸款規(guī)模增大、期限增長，金融風險增加。

（二）宏觀經(jīng)濟政策的影響

國家的宏觀經(jīng)濟政策對民間金融市場規(guī)模和風險都有重要影響。如為2008年，為了抵御全球金融危機的沖擊，中央出臺了4萬億的巨額經(jīng)濟刺激計劃，這為民營企業(yè)注入了強心針，很多企業(yè)開始大肆借貸擴大生產(chǎn)規(guī)模，盲目擴張使得某些行業(yè)產(chǎn)能過剩。后來為遏制物價飛漲，央行取了有史以來最為嚴厲的信貸控制措施，信貸緊縮使得很多民營企業(yè)舉步維艱，甚至大批倒閉，民間金融風險也空前高漲。2013年大型國有銀行出現(xiàn)“錢荒”，隨后央行取消貸款利率下限管制，利率市場化揭開新的篇章，可以說這對民間金融的沖擊不容小覷，需要更加注意對民間金融風險的防范。

（三）監(jiān)管體系的滯后

我國雖然在一定程度上認可了民間借貸的合法性，但不肯降低銀行業(yè)的準入限制，大量的民間金融活動被迫轉入地下。金融當局消極的態(tài)度使得民間金融市場的監(jiān)管水平一直停滯不前，處于無具體負責的部門監(jiān)管、無詳細的法律法規(guī)限制，無有力的行政手段介入的“三無水平”。事先的預警防范機制嚴重缺乏，所以當民間金融大案要案出現(xiàn)時，政府往往只能做一些亡羊補牢的工作。

三、我國民間金融風險防范的建議

（一）民間金融合法化

要加強民間金融監(jiān)管，防范金融風險，首先就需要金融活動的合法化和公開化。首先以法律的形式承認民間金融的合法性，要在法律上對合法和非法的民間金融活動有明確的界定區(qū)分，如利率高低、規(guī)模大小等，對于那些非欺詐性的民間金融活動應盡量承認其合法性。其次要引導民間金融采取合法的規(guī)范化的經(jīng)營方式，如引入公司化管理，實現(xiàn)對民間金融活動的適度監(jiān)管。

（二）完善金融體系

想要從根本上防范民間金融風險，就需要完善的金融體系，正規(guī)金融市場和民間金融市場是可以共存共發(fā)展的。我們要轉變觀念，辯證的看待正規(guī)金融市場和民間金融市場的優(yōu)缺點，細分兩個市場的市場定位和服務人群，放寬金融行業(yè)的準入限制，改造民間金融。如鼓勵民間資本創(chuàng)辦以服務中小經(jīng)濟主體為宗旨的中小金融機構，在金融監(jiān)管當局的監(jiān)管下活動。

（三）加大政策支持

民間金融機構，如小額貸款公司、典當行等，相比較國有大型正規(guī)金融機構來說，絕對是弱勢群體，在吸收儲蓄、風險控制及盈利能力等方面處于劣勢。有的民間金融機構為了保證生存和發(fā)展就鋌而走險進行非法集資等活動。所以必要的國家政策支持和傾斜，可以為民間金融的發(fā)展提供強有力的后盾，能有效的引導和規(guī)范民間金融活動，做到更完善的風險防控和監(jiān)管。如可以給予民間金融機構稅收優(yōu)惠、放寬經(jīng)營范圍、增加政策性再貸款等。

（四）優(yōu)化投資環(huán)境

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民收入也迅速增長，人們的流動資金越來越多，為了抵制通貨膨脹，實現(xiàn)財產(chǎn)保值，人們對理財?shù)男枨笕找嬖黾?。但目前我國正?guī)金融市場的理財產(chǎn)品及其有限，缺乏多樣化和靈活性，所以不法融資才能蠱惑人心。目前我國民營企業(yè)發(fā)展越來越困難，有的民營企業(yè)不務實業(yè)而熱衷于民間融資，這也加速了民間金融市場風險集聚。只有優(yōu)化人們的理財途徑，優(yōu)化民間資本的投資環(huán)境，才能讓民間資本重新回歸實業(yè)，有效防范和化解民間金融風險。

參考文獻：

[1]李建軍.中國地下金融調查[M].上海：上海人民出版社，2006.

[2]付愛蓮.民間金融風險控制研究[D].西南財經(jīng)大學，2011.