一、我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

自出口信用保險(xiǎn)公司成立以來(lái)，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，承保金額不斷增多，2005年，全年承保金額為212億美元，同比增長(zhǎng)近60%，占一般貿(mào)易出口額的比重達(dá)到6.7%。公司成立4年多來(lái)，累計(jì)為2000多家企業(yè)支持出口額近430億美元，支付賠款2億多美元，帶動(dòng)銀行為企業(yè)融資超過(guò)200億美元，出口信用保險(xiǎn)在推動(dòng)我國(guó)出口貿(mào)易發(fā)展方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是從總的情況來(lái)看，我國(guó)出口信用保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段：

1.投保率偏低

日本目前的承保貿(mào)易額大約相當(dāng)于貿(mào)易總額的25%左右，發(fā)達(dá)國(guó)家平均大約在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我國(guó)僅達(dá)到5%，低于韓國(guó)、印度等發(fā)展中國(guó)家。國(guó)內(nèi)投保過(guò)信用險(xiǎn)的企業(yè)僅占全國(guó)出口企業(yè)的2.7%，作為出口信用保險(xiǎn)重點(diǎn)支持的參與機(jī)電產(chǎn)品出口的企業(yè)投保率也只有10.8%，利用出口信用保險(xiǎn)出口的中小企業(yè)則更少。

2.保費(fèi)偏高

我國(guó)出口信用保險(xiǎn)平均費(fèi)率近1%，對(duì)東歐、南美、非洲等急需投保的國(guó)家和地區(qū)，平均投保率高達(dá)2%。偏高的保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)我國(guó)許多處于虧損或保本經(jīng)營(yíng)狀況的外貿(mào)企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增加了成本，削弱了出口產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

一、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)及我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品作為商品，以市場(chǎng)為中心，來(lái)滿足投保人需求為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司年度和長(zhǎng)期目標(biāo)、永續(xù)經(jīng)營(yíng)的一系列活動(dòng)。從保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的概念可以看出，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)不是單一的某項(xiàng)活動(dòng)，或某一險(xiǎn)種商品的銷(xiāo)售，而是貫穿于保險(xiǎn)公司全部工作的整個(gè)過(guò)程，可以說(shuō)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是一個(gè)系統(tǒng)工程。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的好壞，直接影響保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象、客戶滿意度、市場(chǎng)占有率、企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)作為經(jīng)營(yíng)管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險(xiǎn)業(yè)界的重視，其成功與否對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具有非常重要的作用，甚至可以說(shuō)是起決定性作用。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制發(fā)展現(xiàn)狀是：保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于較高的壟斷地位，近年來(lái),新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)較多,但仍不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員整體素質(zhì)不高,嚴(yán)重扭曲了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)更適用非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的原則。

二、制約保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）營(yíng)銷(xiāo)觀念不正確

面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化和指標(biāo)考核的現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員為贏得客戶，搶占市場(chǎng)，不遺余力地加大新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，增加市場(chǎng)供給，主觀意圖是通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新吸引客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，但卻是本末倒置，嚴(yán)重忽視了保險(xiǎn)作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)—————服務(wù)。在投保前業(yè)務(wù)員通過(guò)種關(guān)系與客戶套近乎，甚至以天天上門(mén)拜訪或電話搔擾的方式，軟磨硬泡逼客戶就范，而一旦簽訂保單、收取保費(fèi)后，就不聞不問(wèn)，很少能夠提供延伸服務(wù)，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任要聯(lián)系業(yè)務(wù)員索賠事宜時(shí)，業(yè)務(wù)員卻杳無(wú)蹤影或搪塞推諉，給人以一種“被騙”的強(qiáng)烈的心理反差，以致影響到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)聲譽(yù)，這在壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)中是屢見(jiàn)不鮮。以上種種，歸根到底是保險(xiǎn)公司重視保費(fèi)收入，輕視理賠服務(wù)；重視保前服務(wù)，輕視延伸或后續(xù)服務(wù)的具體體現(xiàn)。

（二）市場(chǎng)定位不明，產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒(méi)有特色

中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)信?！?的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，今年1～6月，我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的承保規(guī)模達(dá)到728.9億美元，同比增長(zhǎng)196.2％，向企業(yè)支付賠款9448.4萬(wàn)美元。其中，短期出口信用保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)承保金額676.2億美元，同比增長(zhǎng)179.5％；中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保金額52.7億美元。出口信用保險(xiǎn)承保金額占我國(guó)同期一般貿(mào)易出口總額的22.7％，比2009年全年水平上升4.1個(gè)百分點(diǎn)。

信用保險(xiǎn)政策助力實(shí)現(xiàn)出口轉(zhuǎn)型

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，出口信用保險(xiǎn)支持我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品出口387.4億美元，同比增長(zhǎng)248.7％，占到出口信用保險(xiǎn)承?？傤~的53.1％；支持高新技術(shù)產(chǎn)品出口174.3億美元，同比增長(zhǎng)319.9％，占出口信用保險(xiǎn)承保總額的23.9％。出口信用保險(xiǎn)積極支持我國(guó)高科技、高附加值產(chǎn)品出口，在優(yōu)化出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、促進(jìn)我國(guó)外貿(mào)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變方面的作用正日益顯現(xiàn)。

地處云南曲靖市的博浩生物公司是云南省眾多受惠于國(guó)家信用保險(xiǎn)政策的出口企業(yè)縮影。該公司的主打產(chǎn)品是從萬(wàn)壽菊中提取的葉黃素，在國(guó)際市場(chǎng)上很受歡迎。盡管每年都會(huì)吸引一些國(guó)外企業(yè)來(lái)考察，但是從未涉足過(guò)海外市場(chǎng)的博浩生物卻因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)不敢輕易接單。2008年，在云南省商務(wù)廳的引薦下，博浩生物與中國(guó)信保云南分公司簽訂了短期出口信用保險(xiǎn)，終于鼓起勇氣走出國(guó)門(mén)，實(shí)現(xiàn)了出口“零突破”。利用中國(guó)信保的買(mǎi)方資信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，博浩生物迅速打開(kāi)了海外銷(xiāo)售渠道，2008年當(dāng)年出口額就達(dá)到287萬(wàn)美元，而2009年該公司業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，突破1568萬(wàn)美元，同比了增長(zhǎng)446％，2010年上半年，該公司的出口金額達(dá)到685萬(wàn)美元，同比增長(zhǎng)202％，海外穩(wěn)定的大客戶從最早的1家發(fā)展到5家，當(dāng)前，出口額排曲靖市農(nóng)產(chǎn)品出口第一名。

2009年以來(lái)，云南省抓住國(guó)家將擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面作為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)重要政策的機(jī)遇，引導(dǎo)鼓勵(lì)省內(nèi)企業(yè)利用出口信用保險(xiǎn)工具開(kāi)拓海外市場(chǎng)，努力促進(jìn)出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。經(jīng)過(guò)各有關(guān)方面的共同努力，機(jī)電產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品出口不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已成為云南出口最大的兩類(lèi)商品，占云南出口總額的比重由2008年的35％上升到63％。

在云南省尋求出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)汽配行業(yè)正在思考如何重新布局海外市場(chǎng)，以應(yīng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義帶來(lái)的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。2008年以來(lái)，我國(guó)的輪胎、輪轂等汽車(chē)零部件出口頻繁遭遇來(lái)自各國(guó)的貿(mào)易保護(hù)措施限制。僅在汽配產(chǎn)品出口最大目的地美國(guó)，特別保障措施帶給我國(guó)輪胎生產(chǎn)企業(yè)的損失就可能超過(guò)10億美元。面對(duì)汽配行業(yè)日益復(fù)雜的國(guó)際貿(mào)易環(huán)境，中國(guó)信保一方面積極擴(kuò)大承保規(guī)模，幫助出口企業(yè)穩(wěn)固傳統(tǒng)市場(chǎng)份額：另一方而，利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助出口企業(yè)甄別優(yōu)質(zhì)買(mǎi)家，引導(dǎo)企業(yè)大膽開(kāi)辟新的市場(chǎng)。從中國(guó)信保的汽配行業(yè)承保數(shù)據(jù)來(lái)看，2010年1～6月，在出口信用保險(xiǎn)支持下，汽配企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)美國(guó)出口額約5.4億美元，比上年大幅增長(zhǎng)約70％；同時(shí)，汽配出口企業(yè)對(duì)美國(guó)地區(qū)業(yè)務(wù)的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的近50％下降至2010年6月末的29％。與之形成對(duì)比的是，在信用保險(xiǎn)支持下，汽配出口企業(yè)在新興市場(chǎng)的份額明顯增加，今年1～6月，汽配企業(yè)僅對(duì)阿聯(lián)酋一國(guó)的出口金額就比上年同期增長(zhǎng)了675％，達(dá)到1.6億美元，汽配企業(yè)對(duì)新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的40％增至2010年6月末的63％。

一、我國(guó)出口貿(mào)易存在的問(wèn)題

1.出口市場(chǎng)過(guò)于集中,美國(guó)、歐盟、日本是中國(guó)傳統(tǒng)的出口市場(chǎng),2005年至2012年，對(duì)以上國(guó)家的出口總額都占中國(guó)年出口總額的55%以上。我國(guó)出口目的國(guó)過(guò)于集中，對(duì)一些老牌貿(mào)易國(guó)家的出口依賴(lài)度較大，加之產(chǎn)品迅速且過(guò)度出口容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，引起貿(mào)易摩擦；并且，出口市場(chǎng)過(guò)于集中，使我國(guó)的貿(mào)易增長(zhǎng)也極易依賴(lài)于國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況、進(jìn)口國(guó)政策以及其他國(guó)際環(huán)境的影響，一旦這些老牌進(jìn)口國(guó)對(duì)我們的產(chǎn)品實(shí)行貿(mào)易壁壘限制政策，例如進(jìn)口關(guān)稅上調(diào)，或者提高產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻,我國(guó)的出口將會(huì)受到重創(chuàng)。

2.外貿(mào)發(fā)展環(huán)境不容樂(lè)觀。從外部看，世界經(jīng)濟(jì)仍處于深度調(diào)整期。美國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然保持復(fù)蘇勢(shì)頭，但企業(yè)利潤(rùn)主要來(lái)自資本市場(chǎng)，量化寬松后遺癥沒(méi)有完全消除。歐元區(qū)大規(guī)模失業(yè)、債臺(tái)高筑、銀行危機(jī)等深層次問(wèn)題尚未根本解決，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。日本及一些新興經(jīng)濟(jì)體貨幣急劇貶值“，金磚國(guó)家”風(fēng)光不再，開(kāi)始淪為“脆弱五國(guó)”?？傮w來(lái)看，國(guó)際市場(chǎng)需求很難再回到金融危機(jī)前的持續(xù)高增長(zhǎng)階段。

3.人民幣升值、勞動(dòng)力及原材料成本上升導(dǎo)致部分出口市場(chǎng)流失。人民幣升值對(duì)我國(guó)出口貿(mào)易有很大影響，如人民幣升值會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品銷(xiāo)售利潤(rùn)下降；增加了紡織出口合同簽訂的匯率風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力下降，出口數(shù)量減少等。人民幣的升值會(huì)削弱產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢(shì)并引起物價(jià)的上漲，勞動(dòng)力及原材料的成本也會(huì)隨著物價(jià)水平的提高而必然增加，成本增加出口價(jià)格比會(huì)有所提高，如此產(chǎn)品就會(huì)降低出口的競(jìng)爭(zhēng)力。近兩年國(guó)外的進(jìn)口商已開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)越南采購(gòu)。商務(wù)部消息，越南林產(chǎn)品協(xié)會(huì)副主席阮宗權(quán)稱(chēng)，2012年越南林產(chǎn)品出口為46.7億美元；今年1月份出口4.25億美元，同比增長(zhǎng)47.3%。許多原從中國(guó)進(jìn)口林產(chǎn)品的歐美企業(yè)現(xiàn)轉(zhuǎn)到越南，在越南尋求林產(chǎn)品出口商。越南軟件與通信技術(shù)服務(wù)企業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)范進(jìn)攻稱(chēng)，2012年越南軟件與通信技術(shù)服務(wù)企業(yè)出口快速增長(zhǎng)，今年前景繼續(xù)看好，預(yù)計(jì)增長(zhǎng)達(dá)20－30%。近來(lái)有許多日本企業(yè)到協(xié)會(huì)咨詢，尋求長(zhǎng)期和穩(wěn)定的軟件服務(wù)合作伙伴。

二、合理規(guī)避我國(guó)出口貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)及促進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)

當(dāng)前，受金融危機(jī)影響，國(guó)際市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足的狀況還依然存在，我們的外貿(mào)出口仍然面臨著嚴(yán)峻的國(guó)際市場(chǎng)萎縮狀況。在當(dāng)前形勢(shì)下，如何合理規(guī)避外貿(mào)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)從而有效地促進(jìn)出口貿(mào)易的增長(zhǎng)顯得尤為重要。

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，究竟是為了什么呢？究其原因，主要是降低保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)，提高保險(xiǎn)企業(yè)自身形象，促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的有效開(kāi)展。

其一，有助于降低保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)狀。

眾所周知，保險(xiǎn)是以合同的形式，由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任承諾支付保險(xiǎn)金的一種無(wú)形商品，因而這種保障的真實(shí)可靠性主要取決于保險(xiǎn)人的信用程度。因此，投保者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不僅要選擇價(jià)格合適的保險(xiǎn)品種，而且必然要對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，從中選擇那些財(cái)務(wù)信用狀況優(yōu)良、償付能力充足的保險(xiǎn)公司投保，甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者，投保人既難獲取保險(xiǎn)人相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表資料，又缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力，對(duì)保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而對(duì)其償付能力的強(qiáng)弱作出評(píng)價(jià)，幾乎是不可能的。投保過(guò)程中這種保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱(chēng)性，客觀上需要有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)人才使用專(zhuān)門(mén)的技術(shù)和信息渠道，對(duì)保險(xiǎn)公司的信用財(cái)務(wù)狀況及償付能力進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果通過(guò)便捷簡(jiǎn)單的符號(hào)在市場(chǎng)中傳播，使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有一個(gè)較為全面、客觀的了解和認(rèn)識(shí)，為廣大投保人事先的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了信息服務(wù)。

其二，有助于保險(xiǎn)公司提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和再融資能力。

信用評(píng)級(jí)對(duì)保險(xiǎn)公司最直接的作用就是評(píng)級(jí)結(jié)果為保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)提供了最具說(shuō)服力的證明。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人評(píng)定的等級(jí)越高，表明其信譽(yù)越好，償付能力越強(qiáng)，這些信息通過(guò)一定的途徑傳給被保險(xiǎn)人，得到被保險(xiǎn)人的認(rèn)可之后，就越有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步壯大其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和改善財(cái)務(wù)狀況；同時(shí)，保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)越高，就越能鞏固其它業(yè)務(wù)和提高保單持續(xù)率，從而減少和避免因保單退保所致的損失，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力。

其三，有助于監(jiān)管部門(mén)更好地履行保險(xiǎn)監(jiān)管職能。

內(nèi)容提要:我國(guó)中小企業(yè)面臨的貸款困境嚴(yán)重制約了其發(fā)展，本文從與傳統(tǒng)的解決中小企業(yè)貸款困境的方法完全不同的全新視角出發(fā)，擬通過(guò)開(kāi)發(fā)一種中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種來(lái)降低中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)，改善中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上的資信信息甑別機(jī)制，從而降低商業(yè)銀行貸款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)優(yōu)化中小企業(yè)貸款融資的外部環(huán)境來(lái)促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)及其貸款困境

目前，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99％，工業(yè)產(chǎn)值占60％，實(shí)現(xiàn)利稅的40％和出口額的60％，中小企業(yè)安排就業(yè)占75％，提供新增就業(yè)機(jī)會(huì)占80％以上。此外，中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理層次少，經(jīng)營(yíng)靈活，比較適宜創(chuàng)造性勞動(dòng)及創(chuàng)業(yè)。作為科技成果孵化、轉(zhuǎn)化的搖籃的高科技中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)推動(dòng)新科技革命的發(fā)展、新興行業(yè)和部門(mén)的創(chuàng)建以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著開(kāi)拓性的作用，在提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的集約型轉(zhuǎn)變方面的作用不可替代。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越凸現(xiàn)出中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、降低失業(yè)率、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面的重要作用。

促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展已成為各國(guó)政府經(jīng)濟(jì)工作的一個(gè)重點(diǎn)，我國(guó)己逐步按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求制定了一些促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供日益公平的外部環(huán)境。但受多種因素影響，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題之一。資金不足致使中小企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)資金投入不足、市場(chǎng)開(kāi)拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優(yōu)秀人才、固定資產(chǎn)難以更新等一系列問(wèn)題，這在很大程度上增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，解決資金問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的作用與意義

中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)的方式保證債務(wù)人債務(wù)的履行及保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種措施和手段。其基本職能是通過(guò)保險(xiǎn)的方式為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業(yè)貸款難和金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)惜貸的現(xiàn)狀。因而，開(kāi)發(fā)貸款信用保險(xiǎn)是解決中小企業(yè)融資難的重要而有效的途徑。

摘要：文章基于開(kāi)放市場(chǎng)條件下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀，分析了目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因，并在深入探討誠(chéng)信體系建立的必要性和可能性基礎(chǔ)上，提出了如何以誠(chéng)實(shí)守信為重點(diǎn)，建立和完善保險(xiǎn)信用體系，并以此來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障安全和獲得收益。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信；信用體系；保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時(shí)也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。要建立保險(xiǎn)業(yè)的信用體系，首先需對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認(rèn)識(shí)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上已有不少建樹(shù)，但是與整個(gè)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶對(duì)保險(xiǎn)公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險(xiǎn)新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和條款說(shuō)明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)不按合同履行保險(xiǎn)責(zé)任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險(xiǎn)爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；更有一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因

一當(dāng)前保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過(guò)去單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù),在保險(xiǎn)市場(chǎng)中起著保險(xiǎn)公司與投保人或被保險(xiǎn)人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險(xiǎn)中介已在保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的溝通保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中不可缺少的一個(gè)中間環(huán)節(jié)隨著我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險(xiǎn)中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的多方面需求,保險(xiǎn)中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評(píng)價(jià)工作隨之也越來(lái)越重要

伴隨我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展,保險(xiǎn)中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位正在逐步提高,但同時(shí)也應(yīng)該看到,保險(xiǎn)中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢(shì),在內(nèi)部管理上保險(xiǎn)中介也暴露了許多問(wèn)題例如,有的保險(xiǎn)人在推銷(xiāo)過(guò)程中片面追求個(gè)人的業(yè)績(jī),僅憑嘴皮功夫拉保險(xiǎn),對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,對(duì)一些重要的責(zé)任條款一筆帶過(guò)或者模糊解釋;有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險(xiǎn)合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險(xiǎn)公估人在提出保險(xiǎn)公估報(bào)告時(shí),缺乏一個(gè)公開(kāi)公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人均帶來(lái)了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對(duì)保險(xiǎn)中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對(duì)保險(xiǎn)公司(即保險(xiǎn)人)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定,也就是在如何選擇一個(gè)信用水平較高的保險(xiǎn)公司上多多比較,而往往忽視了對(duì)保險(xiǎn)中介的信用評(píng)級(jí)工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險(xiǎn)中介信用較差時(shí),同樣會(huì)損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益

因此,開(kāi)展保險(xiǎn)中介信用評(píng)級(jí)工作,是推進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容,它不僅有利于提高保險(xiǎn)中介的信用水平,也有利于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面健康深入發(fā)展

二構(gòu)建保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)考核體系

1出口信用保險(xiǎn)的定義及作用

（1）定義。出口信用保險(xiǎn)是指信用機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)投保的出口貨物、服務(wù)、技術(shù)和資本的出口應(yīng)收賬款提供安全保障機(jī)制。它以出口貿(mào)易中國(guó)外買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保國(guó)內(nèi)出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)中因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失。

由于出口信用保險(xiǎn)符合WTO有關(guān)規(guī)則，是《補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼措施協(xié)議》原則中允許采用的支持出口的政策性手段，因而普遍為各國(guó)所采用。我國(guó)2004年7月1日起開(kāi)始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)對(duì)外貿(mào)易法》第五十三條，明確將出口信用保險(xiǎn)同出口信貸和出口退稅作為支持外貿(mào)出口的三大政策。

（2）出口信用保險(xiǎn)在當(dāng)代對(duì)外貿(mào)易中的作用。出口信用保險(xiǎn)的主要任務(wù)是積極配合國(guó)家外交、外貿(mào)、產(chǎn)業(yè)、財(cái)政和金融等政策，通過(guò)政策性出口信用保險(xiǎn)手段，支持貨物、技術(shù)和服務(wù)等出口，特別是高科技、附加值大的機(jī)電產(chǎn)品等資本性貨物出口，支持中國(guó)企業(yè)向海外投資，為企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障，并在出口融資、信息咨詢和應(yīng)收賬款管理等方面為企業(yè)提供快捷、便利的服務(wù)。

出口信用保險(xiǎn)之所以能被各國(guó)政府所重視并被世界貿(mào)易組織所接受主要是由于它即能充分體現(xiàn)政策導(dǎo)向又符合市場(chǎng)化原則的特征。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，買(mǎi)方市場(chǎng)普遍形成，傳統(tǒng)的支付方式受到挑戰(zhàn)，出口企業(yè)面臨貿(mào)易領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，出口信用保險(xiǎn)的作用更加突出。其作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①降低收匯風(fēng)險(xiǎn)：實(shí)施出口信用保險(xiǎn)的目的就是通過(guò)承擔(dān)國(guó)際貿(mào)易中的收匯風(fēng)險(xiǎn)鼓勵(lì)企業(yè)出口創(chuàng)匯，出口信用保險(xiǎn)使企業(yè)在出口貿(mào)易損失發(fā)生時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維護(hù)出口企業(yè)權(quán)益，避免呆壞賬發(fā)生，保證出口企業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。②利于出口企業(yè)采取靈活的貿(mào)易結(jié)算方式，開(kāi)拓多元化市場(chǎng)：有出口信用保險(xiǎn)保障，出口商可以放心地采用更加靈活的貿(mào)易結(jié)算方式，開(kāi)拓新市場(chǎng)，擴(kuò)大出口，從而提高企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。③解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題：信息資源的短缺使出口企業(yè)在貿(mào)易交往中處于被動(dòng)局面，通過(guò)出口信用保險(xiǎn)有利于出口商獲得買(mǎi)方資信調(diào)查和其他相關(guān)服務(wù)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，事先避免和防范損失發(fā)生。④便于出口企業(yè)的貿(mào)易融資：出口信用保險(xiǎn)與出口融資相結(jié)合，是出口信貸的重要組成部分，是出口商獲得信貸資金的條件之一。

2我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。(1)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對(duì)節(jié)約交易費(fèi)用提高經(jīng)濟(jì)效率具有更加重要的意義。目前中國(guó)信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的制度演進(jìn)需要一定的時(shí)間，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟(jì)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的損害，發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)并建立社會(huì)信用管理體系，對(duì)提高市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率具有重要意義。

一、信用保險(xiǎn)業(yè)的作用

發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)無(wú)疑具有十分重要的作用。目前由我國(guó)信用體系的不完善所引起的主要問(wèn)題有：銀行呆帳壞帳問(wèn)題，企業(yè)三角債問(wèn)題，消費(fèi)信貸市場(chǎng)不發(fā)達(dá)問(wèn)題，中小企業(yè)融資困難問(wèn)題及國(guó)際貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等。就消費(fèi)信貸而言，以房地產(chǎn)市場(chǎng)為例1995年，1996年及1997年全國(guó)普通商品房空置率分別達(dá)到87．8％，87．5％和87．4％。而我國(guó)中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過(guò)6，其中上海達(dá)10．6，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)10．2。而低收入水平和高房?jī)r(jià)正是住房消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的條件?？墒俏覈?guó)信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過(guò)高的交易成本成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場(chǎng)效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立。

第一，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。信用保險(xiǎn)是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，保險(xiǎn)公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以保障銀行按期收回款項(xiàng)。銀行風(fēng)險(xiǎn)的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展通過(guò)降低信用風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)了市場(chǎng)效率的提高。

第二，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可降低信用市場(chǎng)交易成本，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。如消費(fèi)信貸市場(chǎng)與信用保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，防范并化解信息不對(duì)稱(chēng)造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易費(fèi)用，從而促進(jìn)信貸市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

第三，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)出口和消費(fèi)，降低銀行呆帳壞帳比例，對(duì)房地產(chǎn)，汽車(chē)等市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。