本學(xué)期我系在校黨委正確領(lǐng)導(dǎo)下，在有關(guān)部門、單位的大力支持下，經(jīng)過全系的努力，較圓滿地完成了學(xué)校交給的各項任務(wù)，在教學(xué)、教研教改、科研、學(xué)生工作及預(yù)防“非典”和德育迎評工作中作出了一定的成績。

一、教學(xué)工作（教發(fā)[2003]1號文件《山東交通學(xué)院2002—2003學(xué)年第二學(xué)期教學(xué)工作實施意見》執(zhí)行情況）

本學(xué)期在其他工作非常繁重的情況下，我系全體教師積極克服困難，認(rèn)真執(zhí)行教發(fā)[2003]1號文件《山東交通學(xué)院2002—2003學(xué)年第二學(xué)期教學(xué)工作實施意見》，較圓滿地完成了文件附表《2002—2003學(xué)年第二學(xué)期教學(xué)工作計劃》中安排的有關(guān)我系的各項工作任務(wù)。

1、本科新專業(yè)調(diào)研申報

本學(xué)期我系完成了《會計》、《信息管理與信息系統(tǒng)》和《財務(wù)管理（交通工程財務(wù)管理）》等三個專業(yè)的調(diào)研申報工作。

2、教學(xué)文件資料建設(shè)

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)學(xué)高等教育獲得了長足發(fā)展。在這三十多年的發(fā)展歷程中，我國經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)主要經(jīng)歷了以下3個階段：一是恢復(fù)發(fā)展期。1978年國家恢復(fù)高考招生時，國內(nèi)開設(shè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的高校僅有20多所，主要集中在經(jīng)濟(jì)學(xué)科實力雄厚的學(xué)校，但是這一時期經(jīng)濟(jì)學(xué)科的課程設(shè)置很不系統(tǒng)，師資力量薄弱，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)發(fā)展緩慢。二是快速發(fā)展期。這一時期經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在社會多樣化需求的推動下產(chǎn)生了大量新專業(yè)和新方向，包括旅游經(jīng)濟(jì)、旅游管理、保險學(xué)、金融工程、投資學(xué)等，與此同時，各高校開始注重經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)用人才的培養(yǎng)，不斷優(yōu)化課程設(shè)置和人才培養(yǎng)模式，加強(qiáng)了實踐教學(xué)環(huán)節(jié)。三是穩(wěn)定發(fā)展期。2005年以后我國經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)招生規(guī)模不再進(jìn)一步擴(kuò)張，而是將資源、精力著重放在教學(xué)和人才培養(yǎng)質(zhì)量的提升上。為主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和國際競爭的要求，國內(nèi)研究型大學(xué)開始探索國際化人才培養(yǎng)模式，并通過一系列的改革獲得階段性成果。

一、美國經(jīng)濟(jì)專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式

在全世界久負(fù)盛名的大學(xué)中，70％左右是美國的大學(xué)，這一數(shù)字充分體現(xiàn)了美國在教育領(lǐng)域的成功。在經(jīng)濟(jì)學(xué)教育領(lǐng)域，美國大學(xué)的成就也是非常突出的。

1．教育理念

近年來，美國研究型大學(xué)將本科教育目標(biāo)進(jìn)行了調(diào)整，由原來只注重“精英教育”強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)“領(lǐng)導(dǎo)型人才”、“拔尖人才”等目標(biāo)，轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)知識體系的全面性和基礎(chǔ)性，突出能力培養(yǎng)，尤其是表達(dá)與交流、探索與創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，并且越來越重視本科教學(xué)與科研的融合。哈佛大學(xué)校長福斯特曾在其就職演說中講到：“不安寧和叛逆對于思想的自由、創(chuàng)造和革新的自由來說是必需的，它是塑造未來的關(guān)鍵，這種無限的想象力才是一所大學(xué)真正依賴的。”福斯特的教育理念在哈佛大學(xué)目前的本科培養(yǎng)目標(biāo)中得到了很好的詮釋：一是從學(xué)生入學(xué)開始，就致力于使學(xué)生成為參與發(fā)現(xiàn)、解釋，具有創(chuàng)新思維的人；二是致力于培養(yǎng)具有多種技能，能夠獨立思考的人才；三是培養(yǎng)學(xué)生的適應(yīng)性，面對不斷發(fā)展變化的世界能夠自我調(diào)整；四是注重學(xué)生興趣、愛好和特長，致力于培養(yǎng)學(xué)生的審美情趣；五是培養(yǎng)學(xué)生對道德的判斷力，學(xué)會理性選擇。

另外，在美國，研究型大學(xué)十分重視本科教育，認(rèn)為本科教育是基礎(chǔ)，有好的本科教育才能有優(yōu)秀的從事科研和教育的人才。耶魯大學(xué)將本科教育視為大學(xué)的核心，其對本科教育的重視集中體現(xiàn)在它三百年如一日毫不動搖地堅持自由教育、通識教育的理念上。進(jìn)入21世紀(jì)，校長列文在其所作的報告《為耶魯?shù)牡谒膫€世紀(jì)而準(zhǔn)備》中指出：“本科實踐的核心是通識教育，它培養(yǎng)學(xué)生批判性和獨立性思維的能力，為學(xué)生打下終生學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)。一個優(yōu)秀的本科教學(xué)計劃不只是培養(yǎng)學(xué)生智力，它必須提供個性發(fā)展的機(jī)會?！币斠恢北兄@種“自由”的教育理念為全世界培養(yǎng)優(yōu)秀的領(lǐng)袖。

摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關(guān)問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風(fēng)險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務(wù)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當(dāng)事人和保險關(guān)系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個民商法領(lǐng)域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費信貸保證保險合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動機(jī)三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵，即消費信貸信用保險合同是由債權(quán)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對消費信貸信用保險合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結(jié)了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險評估問題四個方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關(guān)于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對個人信用進(jìn)行調(diào)查與評估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險人。最后，關(guān)于風(fēng)險評估問題，面對目前我國風(fēng)險評估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業(yè)保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發(fā)展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應(yīng)及時通知保險人；第五，要求被保險人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時還應(yīng)主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險人對被保證人請求賠償?shù)臋?quán)利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關(guān)問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風(fēng)險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務(wù)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當(dāng)事人和保險關(guān)系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個民商法領(lǐng)域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費信貸保證保險合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動機(jī)三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵，即消費信貸信用保險合同是由債權(quán)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對消費信貸信用保險合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結(jié)了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險評估問題四個方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關(guān)于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對個人信用進(jìn)行調(diào)查與評估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險人。最后，關(guān)于風(fēng)險評估問題，面對目前我國風(fēng)險評估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業(yè)保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發(fā)展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應(yīng)及時通知保險人；第五，要求被保險人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時還應(yīng)主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險人對被保證人請求賠償?shù)臋?quán)利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關(guān)問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風(fēng)險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務(wù)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當(dāng)事人和保險關(guān)系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個民商法領(lǐng)域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費信貸保證保險合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動機(jī)三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵，即消費信貸信用保險合同是由債權(quán)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對消費信貸信用保險合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結(jié)了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險評估問題四個方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關(guān)于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對個人信用進(jìn)行調(diào)查與評估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險人。最后，關(guān)于風(fēng)險評估問題，面對目前我國風(fēng)險評估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業(yè)保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發(fā)展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應(yīng)及時通知保險人；第五，要求被保險人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時還應(yīng)主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險人對被保證人請求賠償?shù)臋?quán)利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關(guān)問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風(fēng)險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務(wù)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當(dāng)事人和保險關(guān)系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個民商法領(lǐng)域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費信貸保證保險合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動機(jī)三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵，即消費信貸信用保險合同是由債權(quán)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對消費信貸信用保險合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結(jié)了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險評估問題四個方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關(guān)于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對個人信用進(jìn)行調(diào)查與評估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險人。最后，關(guān)于風(fēng)險評估問題，面對目前我國風(fēng)險評估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業(yè)保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發(fā)展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應(yīng)及時通知保險人；第五，要求被保險人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時還應(yīng)主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險人對被保證人請求賠償?shù)臋?quán)利。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務(wù)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當(dāng)事人和保險關(guān)系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費信貸保證保險合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個民商法領(lǐng)域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費信貸保證保險合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動機(jī)三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵，即消費信貸信用保險合同是由債權(quán)人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對消費信貸信用保險合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結(jié)了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險評估問題四個方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關(guān)于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對個人信用進(jìn)行調(diào)查與評估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險人。最后，關(guān)于風(fēng)險評估問題，面對目前我國風(fēng)險評估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業(yè)保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發(fā)展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應(yīng)及時通知保險人；第五，要求被保險人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時還應(yīng)主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險人對被保證人請求賠償?shù)臋?quán)利。

提要

本文以消費信貸保證保險合同和消費信貸信用保險合同為基點，分四大部分對消費信貸保險合同相關(guān)問題進(jìn)行了比較全面、系統(tǒng)、深入的研究。首先，概括論述了消費信貸保證保險合同的基本內(nèi)涵及主要內(nèi)容，并側(cè)重在與保證合同的比較中分析其法律性質(zhì)，在與其它保險合同的對比中闡述其主要特征；其次，對消費信貸信用保險合同的基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、主要特征等基本問題進(jìn)行了綜合分析和介紹，進(jìn)一步闡明了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的關(guān)系；再次，著力從抵押權(quán)問題、個人信用制度問題、資信審查問題、風(fēng)險評估問題四個方面，對消費信貸保證保險合同風(fēng)險成因進(jìn)行了詳實的考察，并提出了具體的防范措施；最后，分析了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因，并提出了完善之對策。