保險中介范文10篇

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保險中介

農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)

一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國保險市場上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類,即:保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看,截止2006年底,全國共有保險中介機(jī)構(gòu)2110家,其中保險機(jī)構(gòu)1563家,保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家,保險公估機(jī)構(gòu)244家。近年來,保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年,保險中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)4477億元,占全國總保費(fèi)收入的79%,比2005年提高6個百分點。同期,外資合資保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪,在這些機(jī)構(gòu)中,有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀(jì)公司(美國達(dá)信保險集團(tuán)公司、莢國怡安保險集團(tuán)公司、英國韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨資公司或子公司。從地域分布上來說,除西藏外,全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是,上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險和壽險為服務(wù)對象,為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的甚少,而規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務(wù),但卻缺乏可用的對象,致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實,造成這種情況的原因很多,有政策法規(guī)方面的原因,也有保險機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全,制度不完善。我國雖然對部分保險中介機(jī)構(gòu)如保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī),但從總體上看,保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后,也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措,對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說,很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認(rèn)知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強(qiáng),對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認(rèn)識。有些客戶不知其為何物,潛意識里認(rèn)為其是“二道販子”,只會攪局,普遍持抵觸情緒。

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保險中介價值研討

一、保險中介價值分析

價值鏈理論認(rèn)為,企業(yè)要贏得和維持競爭優(yōu)勢不僅是取決于其內(nèi)部的價值鏈,在很大程度上還取決于在一個更大的價值系統(tǒng)(即產(chǎn)業(yè)價值鏈)中企業(yè)的內(nèi)部價值鏈同其供應(yīng)商、銷售商以及顧客價值鏈之間的聯(lián)接。保險中介作為保險市場主體的中介方,保險市場的需求和供給方面都離不開保險中介的參與,保險中介已成為保險產(chǎn)業(yè)價值鏈經(jīng)營性活動中不可或缺的有機(jī)組成部分,其價值功能主要由其專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險信息溝通及風(fēng)險管理咨詢等諸方面的優(yōu)勢體現(xiàn)。

(一)提高保險市場的交易效率

保險中介能有效地減少保險市場供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動,使交易雙方更加合理、迅速地結(jié)合,既降低了供需交易成本,又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本,提高了市場的交易效率。首先,保險市場是典型的信息不對稱市場,由于保險人對投保標(biāo)的的相關(guān)信息了解不足,易使風(fēng)險大的投保人更傾向于投保,出現(xiàn)“高風(fēng)險客戶驅(qū)逐低風(fēng)險客戶”的狀況,危及保險人的利益和經(jīng)營安全。例如,一些投保人故意隱瞞保險標(biāo)的的真實風(fēng)險,使處在信息劣勢的保險人經(jīng)營上受到欺編。為此,保險公司不得不投入更多的費(fèi)用收集有關(guān)信息,防范投保人的“逆選擇”與“道德風(fēng)險”。其次,由于保險合同具有專業(yè)性、附和性、復(fù)雜性等特征,投保方很難準(zhǔn)確把握保險合同條款,加上投保方對保險公司信譽(yù)、承保能力、保障程度以及服務(wù)水平等方面的信息掌握不充分,往往使投保人處于相對弱勢地位,投保人的消費(fèi)效用未能到達(dá)最大化。此外,保險人為了自身利益,容易出現(xiàn)利用自己的信息優(yōu)勢欺騙保戶或?qū)Ρ暨M(jìn)行誤導(dǎo)、誘導(dǎo),使投保人蒙受損失。尤其在理賠環(huán)節(jié)上,保險公司為自身利益,易出現(xiàn)不公平的惜賠現(xiàn)象。例如,當(dāng)保險事故發(fā)生后,保險公司既是“運(yùn)動員”又是“裁判員”身份,在理賠數(shù)額上往往易與投保人或被保險人發(fā)生分歧,造成不合理的賠付。保險中介的活動,包括公布保險費(fèi)率、核定和評估風(fēng)險等能減少保險交易的風(fēng)險和不確定性;能夠在保險公司和投保人之間形成有效的信息傳遞機(jī)制,有助于保險交易雙方降低成本,促進(jìn)更有效地交易活動。例如,保險人擁有大量信息和銷售渠道優(yōu)勢,能在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù),擴(kuò)大交易規(guī)模,降低保險公司的展業(yè)成本,而保險人能通過保險人對市場信息進(jìn)行整理分析,不斷完善各項條款和經(jīng)營策略,節(jié)約保險公司的管理成本;保險公估人不偏不倚的“中立”態(tài)度和“專家”地位,在理賠過程中更具有公信力,能避免惜賠、濫賠、錯賠等現(xiàn)象發(fā)生,減少理賠糾紛,節(jié)省保險公司的理賠費(fèi)用;同樣,保險經(jīng)紀(jì)人以其風(fēng)險咨詢管理的專業(yè)技術(shù)特長及對保險市場的信息優(yōu)勢,能改善投保人的弱勢地位,為投保人設(shè)計最適宜的投保方案和選擇最佳的保險公司,使其獲得最佳的保險效用??傊?,從投保人角度看,保險中介機(jī)構(gòu)的存在可以節(jié)約其認(rèn)知風(fēng)險的成本、搜尋保險產(chǎn)品的成本、對比保險產(chǎn)品價格的成本、理賠時的談判成本等交易成本;從保險人角度看,保險中介機(jī)構(gòu)可以為其節(jié)約保險產(chǎn)品信息的推廣成本、理賠成本和相關(guān)的管理成本。因此,保險中介作為一種制度安排,能給保險市場交易雙方帶來價值效用。

(二)有利于保險市場資源配置

保險市場“產(chǎn)銷一體化”模式易導(dǎo)致整個行業(yè)效率低下,出現(xiàn)低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,而“產(chǎn)銷分離”模式卻能帶來效率和價值。保險中介帶來的“產(chǎn)銷分離模式”,可以幫助保險公司優(yōu)化經(jīng)營成本,充分利用外部資源(如利用中介機(jī)構(gòu)的渠道優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢等),實現(xiàn)較低的能耗和較高的產(chǎn)能,使資源集中到核心業(yè)務(wù)層面,強(qiáng)化核心競爭能力。因此,保險企業(yè)應(yīng)將保險理賠、險種銷售等非核心業(yè)務(wù)“外包”給保險中介,充分利用保險中介機(jī)構(gòu)成熟的營銷網(wǎng)絡(luò)、銷售人才及專業(yè)技能等優(yōu)勢,獲取更多的業(yè)務(wù)來源和中介服務(wù),通過定位的轉(zhuǎn)化,將經(jīng)營重心放在保險產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)作等核心環(huán)節(jié)的經(jīng)營,這樣不但能提升保險企業(yè)的核心競爭優(yōu)勢(包括產(chǎn)品設(shè)計優(yōu)勢、風(fēng)險分?jǐn)偟臋C(jī)制設(shè)計、資產(chǎn)管理等優(yōu)勢),還能優(yōu)化保險市場的資源配置,提高保險市場的運(yùn)作效率??傊?,“產(chǎn)銷分離”不僅能實現(xiàn)保險業(yè)上下游資源的有效利用和合理配置,還能在市場上形成專業(yè)化的銷售體系和專業(yè)化的資產(chǎn)損失評估體系,為保險市場交易雙方提供更多、更專業(yè)的中介服務(wù),促進(jìn)保險市場的繁榮,實現(xiàn)整個保險產(chǎn)業(yè)鏈的和諧發(fā)展。

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農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)探析論文

摘要:一個健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險市場離不開農(nóng)業(yè)保險中介的存在。目前我國農(nóng)業(yè)保險中介正處于起步階段,在運(yùn)行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務(wù)水平差和行為不規(guī)范等問題,鑒于此,必須加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度,提高農(nóng)業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用,明確農(nóng)業(yè)保險市場分工,走專業(yè)化經(jīng)營之道,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險中介市場創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險中介;監(jiān)管力度;人才培養(yǎng);專業(yè)化經(jīng)營;中介創(chuàng)新

一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國保險市場上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類,即:保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看,截止2006年底,全國共有保險中介機(jī)構(gòu)2110家,其中保險機(jī)構(gòu)1563家,保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家,保險公估機(jī)構(gòu)244家。近年來,保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年,保險中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)4477億元,占全國總保費(fèi)收入的79%,比2005年提高6個百分點。同期,外資合資保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪,在這些機(jī)構(gòu)中,有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀(jì)公司(美國達(dá)信保險集團(tuán)公司、莢國怡安保險集團(tuán)公司、英國韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨資公司或子公司。從地域分布上來說,除西藏外,全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是,上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險和壽險為服務(wù)對象,為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的甚少,而規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務(wù),但卻缺乏可用的對象,致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實,造成這種情況的原因很多,有政策法規(guī)方面的原因,也有保險機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

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保險中介的教與學(xué)探討

摘要:法學(xué)本科生又迎來畢業(yè)季,法學(xué)專業(yè)依然位列紅牌榜。經(jīng)歷2020年的疫情后,很多行業(yè)受到影響,但保險業(yè)與保險中介業(yè)卻靜靜的增長。今年2月某保險公司,因存在中介業(yè)務(wù)造假等違規(guī)行為,被舉報并受罰,而引發(fā)整個保險行業(yè)都連帶經(jīng)受質(zhì)疑,還誘發(fā)“退?!憋L(fēng)險隱患凸顯,使得保險中介的完善與監(jiān)管亟待加強(qiáng)。然而,當(dāng)前在保險法學(xué)習(xí)中,相關(guān)保險中介內(nèi)容是有很大誤區(qū)的。因此想通過對法學(xué)本科生專業(yè)困境與就業(yè)現(xiàn)狀介紹,以及對保險中介業(yè)發(fā)展與就業(yè)寬口徑的分析,探討強(qiáng)化保險中介內(nèi)容的教與學(xué),能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)目標(biāo),不失為法學(xué)本科生在專業(yè)晉升,提高能力,以及拓展就業(yè)之另辟蹊徑。

關(guān)鍵詞:保險中介;保險營銷;教學(xué)探討;互動學(xué)習(xí);就業(yè)選擇

一、思考初衷

(一)現(xiàn)實的紛紛擾擾

2021年2月,中國人壽前員工網(wǎng)絡(luò)實名舉報嫩江支公司造假,引發(fā)了全社會的廣泛關(guān)注。舉報事件發(fā)生后,公司立即成立專項調(diào)查組,根據(jù)調(diào)查結(jié)果,中國人壽嫩江支公司存在虛掛中介業(yè)務(wù)套取傭金、給予投保人保險合同約定以外的其他利益、未經(jīng)批準(zhǔn)變更營銷服務(wù)部營業(yè)地址等違法違規(guī)行為,相關(guān)人員受到頂格處分。此次舉報事件,連帶整個保險行業(yè)都經(jīng)受質(zhì)疑,還誘發(fā)“退保”風(fēng)險隱患不斷增加。舉報視頻和相關(guān)內(nèi)容被利用,微博和抖音上出現(xiàn)了大量慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“全額退?!钡膬?nèi)容,多家保險公司遭遇退保風(fēng)險。而受此影響的退保者大多來自三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)且恰恰是對保險需求最多的群體,甚至出現(xiàn)退保一周后遭受意外而無法獲得保險賠付的極端案例。抖音也因非法講解保險業(yè)務(wù),曲解保險,誤導(dǎo)大眾,被浙江銀保監(jiān)局罰款97.67萬元??梢?,我們身邊有個專業(yè)靠譜的保險中介人,很有必要。這幾年來,也有不少法科畢業(yè)生在從事保險中介工作,他們從保險營銷開始,有的做到了團(tuán)隊負(fù)責(zé)人,也有的后來專職做了保險律師。域外有個很普遍的共識,即企業(yè)應(yīng)該有三個顧問:法律顧問、財務(wù)顧問、保險顧問,法科學(xué)生顯然更具有得天獨厚的優(yōu)勢。但是現(xiàn)實中,卻存在明顯的學(xué)習(xí)誤區(qū)。

(二)相關(guān)的學(xué)習(xí)誤區(qū)

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農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)研究論文

一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國保險市場上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類,即:保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看,截止2006年底,全國共有保險中介機(jī)構(gòu)2110家,其中保險機(jī)構(gòu)1563家,保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家,保險公估機(jī)構(gòu)244家。近年來,保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年,保險中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)4477億元,占全國總保費(fèi)收入的79%,比2005年提高6個百分點。同期,外資合資保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪,在這些機(jī)構(gòu)中,有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀(jì)公司(美國達(dá)信保險集團(tuán)公司、莢國怡安保險集團(tuán)公司、英國韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨資公司或子公司。從地域分布上來說,除西藏外,全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是,上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險和壽險為服務(wù)對象,為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的甚少,而規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務(wù),但卻缺乏可用的對象,致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實,造成這種情況的原因很多,有政策法規(guī)方面的原因,也有保險機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全,制度不完善。我國雖然對部分保險中介機(jī)構(gòu)如保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī),但從總體上看,保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后,也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措,對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說,很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認(rèn)知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強(qiáng),對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認(rèn)識。有些客戶不知其為何物,潛意識里認(rèn)為其是“二道販子”,只會攪局,普遍持抵觸情緒。

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保險中介人制度分析論文

一、日本保險中介人制度

(一)日本的保險人制度

日本的保險人制度采取保險店的形式。保險店與保險公司的關(guān)系為”委托與承銷合同”關(guān)系。按日本的傳統(tǒng),店主要應(yīng)用于非壽險業(yè)務(wù),但近幾年在壽險上也大量開始采用店制度。按不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可將店分為不同形式:按經(jīng)營主體分類,可分為個人店和法人店;按接受委托的保險公司數(shù)量,可分為專用店和獨立店;按營業(yè)項目,可分為專業(yè)店和兼業(yè)店。

為鼓勵保險人更好地行使保險公司與客戶之間的中介職能,1951年日本首次規(guī)定了火災(zāi)保險人按保費(fèi)的多少劃分等級的制度。隨著汽車保險、人身意外傷害保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,1973年4月日本制定了包括火災(zāi)保險和汽車保險在內(nèi)的非水險人制度,1974年4月又加進(jìn)了人身以外傷害保險。1980年10月新的非壽險人制度出臺,保險人被分為普通人(有等級)和專門人(無等級)。普通人制度又分為個人資格等級和機(jī)構(gòu)等級。個人資格是指在保險機(jī)構(gòu)從事保險業(yè)務(wù)的人,必須通過日本保險協(xié)會的考試才能取得的資格。個人資格等級主要根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)績、業(yè)務(wù)技能、考試成績等,分為特級、上等級、普通級和初級4個等級。而機(jī)構(gòu)等級也分為4個等級,即特級店、上等級店、普通級店和初級店。機(jī)構(gòu)的等級主要根據(jù)保費(fèi)收入、取得保險人相應(yīng)資格的人數(shù)量、遵守法律法規(guī)的情況和對客戶的服務(wù)態(tài)度等劃分。

保險店展業(yè)前必須向日本大藏省銀行局保險部注冊登記。不同等級的保險店獲得的授權(quán)不同,手續(xù)費(fèi)也不同,級別越高,業(yè)務(wù)范圍越大,保險公司支付的手續(xù)費(fèi)越高。此外,保險店使用的保險單、郵資費(fèi)由保險公司支付,交通費(fèi)、管理費(fèi)等辦公費(fèi)則由保險店自己解決,保險店還必須自己納稅。

(二)日本的保險經(jīng)紀(jì)人制度

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保險中介制度研究論文

一、保險代價——“逆向選擇”和“道德危險”

經(jīng)濟(jì)學(xué)中競爭性模型的一個重要假設(shè)前提是買方和賣方都具有完全的信息。在保險經(jīng)濟(jì)模型一般的分析中,我們隱含的假設(shè)前提是保險人和投保人相互之間有充分了解,雙方都是理性的、善意的。然而在現(xiàn)實中,這些假設(shè)很難成立。第一,信息不對稱是絕對,買賣雙方不可能完全知道對方的底細(xì)。潛在的投保人總是比保險人更清楚自己面臨哪些危險,危險程度如何,會造成什么樣的損失。而保險人在這方面的信息劣勢是絕對的。第二,雖然保險合同要求投保人遵循最大誠信原則,但投保人作為一個理性的人,其做事以自身經(jīng)濟(jì)利益為標(biāo)準(zhǔn),在不違法的前提下,投保人一定會利用各種可能來為自己牟利。因此,投保人必然會利用這種信息不對稱,隱瞞自己真實危險狀況,使保險人相信自己是低危險的投保人,從而達(dá)到交納較少的保費(fèi)轉(zhuǎn)移較大危險損失的目的。這種信息不對稱發(fā)生在交易之前,是合同前的機(jī)會主義,對市場的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)將這種情況稱為“逆向選擇”。

逆向選擇問題普遍存在于保險市場中?,F(xiàn)在假設(shè)市場上只存在兩類投保人,一類遭受損失的可能性較大,假定為H;另一類是后損失的可能性較小,假定為h。如果保險人清楚地知道每一個投保人面臨的危險情況,他將對兩投保人收取不同的保險費(fèi)。而實際上保險人很難清楚地了解每一個投保人面臨的危險情況,無法區(qū)分H和h,那么他將按照平均水平收取保險費(fèi),這介于應(yīng)向H收取的高額保險費(fèi)和應(yīng)向h收取的不足額保險費(fèi)之間,實際上是h補(bǔ)貼了H。顯然,H樂于接受這一水平的保險費(fèi)而h可能灰拒絕,最終可能會出現(xiàn)只有H和保險公司進(jìn)行交易。保險公司在知道了h可能放棄投保后,自然會提高保險費(fèi)。而保險費(fèi)提高后也可能失去部分“中危險者“參保的機(jī)會。顯然,由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇問題可能會給雙方帶來經(jīng)濟(jì)利益的損失。

與逆向選擇發(fā)生在交易之前相反,道德危險發(fā)生在交易之后。所謂的道德危險是指保險人和投保人雙方簽訂保險合同后,其行為發(fā)生變化的傾向,其后果是導(dǎo)致雙方收益的減少。無論是投保人還是保險人都存在道德危險的傾向。

對于投保人而言,道德危險有包括事前道德危險和事后道德危險。事前道德危險是指投保人在防損方面行為產(chǎn)生背離。

當(dāng)然道德危險也會出現(xiàn)在保險人身上。譬如保險公司可能會濫用保險基金進(jìn)行投機(jī)性活動,是保險基金受損的可能性增大。保險公司對投保人的不負(fù)責(zé)的行為都可以被看成道德危險問題。

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美國保險中介制度模式詮釋

「摘要」美國的保險中介制度在世界上具有較強(qiáng)的代表性,獨特的保險中介制度模式美國采取以保險人、經(jīng)紀(jì)人共存的保險中介制度模式,并確立了以保險人為主體的中介制度體系;嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國保險中介制度的借鑒意義包括:保險中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工;嚴(yán)格的資格認(rèn)定,等級考核和培訓(xùn)制度;嚴(yán)格的保險中介行為規(guī)范控制;完善的行業(yè)自律機(jī)制。

美國的保險中介制度概況

(一)保險中介制度管理機(jī)制

美國對保險中介制度的約束主要通過各州保險法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險中介合同體現(xiàn)。由于各州都有自己獨立的立法權(quán),因此,對保險中介人的立法管理,無論在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括:全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商(CIU)和特許金融顧問協(xié)會(CHFC)的職業(yè)道德守則,以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則等。

美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全國保險專員協(xié)會(全國保險監(jiān)督官協(xié)會)來對全國保險業(yè)各方面予以協(xié)調(diào),協(xié)會下設(shè)保險規(guī)定信息系統(tǒng),該系統(tǒng)在必要時為各州設(shè)計一些示范法律及指導(dǎo)建議來監(jiān)管保險中介人,供各州采納。

州政府通過設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu):保險監(jiān)督官來實行對保險中介人的直接管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其銷售行為,并對其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

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保險中介信用評價研究論文

[摘要]本文在對當(dāng)前保險中介現(xiàn)狀及所存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了比較詳細(xì)的保險中介信用評價考核體系,并就當(dāng)前保險中介信用評價的兩種模式進(jìn)行了探討,最后從中介監(jiān)管角度就如何提高保險中介信用水平提出了幾條措施

[關(guān)鍵詞]保險人;經(jīng)紀(jì)人;公估人;信用評價

一當(dāng)前保險中介的現(xiàn)狀分析

保險中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過去單一的保險業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險公估業(yè)務(wù),在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險中介已在保險產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險產(chǎn)品信息的溝通保險產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發(fā)展過程中不可缺少的一個中間環(huán)節(jié)隨著我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務(wù)的多方面需求,保險中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評價工作隨之也越來越重要

伴隨我國保險中介市場的發(fā)展,保險中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應(yīng)該看到,保險中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢,在內(nèi)部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業(yè)績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,對一些重要的責(zé)任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個別保險經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對保險中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進(jìn)行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益

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我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)探究論文

摘要:一個健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險市場離不開農(nóng)業(yè)保險中介的存在。目前我國農(nóng)業(yè)保險中介正處于起步階段,在運(yùn)行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務(wù)水平差和行為不規(guī)范等問題,鑒于此,必須加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度,提高農(nóng)業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用,明確農(nóng)業(yè)保險市場分工,走專業(yè)化經(jīng)營之道,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險中介市場創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險中介;監(jiān)管力度;人才培養(yǎng);專業(yè)化經(jīng)營;中介創(chuàng)新

一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國保險市場上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類,即:保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看,截止2006年底,全國共有保險中介機(jī)構(gòu)2110家,其中保險機(jī)構(gòu)1563家,保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家,保險公估機(jī)構(gòu)244家。近年來,保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年,保險中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)4477億元,占全國總保費(fèi)收入的79%,比2005年提高6個百分點。同期,外資合資保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪,在這些機(jī)構(gòu)中,有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀(jì)公司(美國達(dá)信保險集團(tuán)公司、莢國怡安保險集團(tuán)公司、英國韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨資公司或子公司。從地域分布上來說,除西藏外,全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是,上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險和壽險為服務(wù)對象,為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的甚少,而規(guī)范化的保險中介機(jī)構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務(wù),但卻缺乏可用的對象,致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實,造成這種情況的原因很多,有政策法規(guī)方面的原因,也有保險機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

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