一、國內(nèi)保險中介行業(yè)發(fā)展態(tài)勢

國內(nèi)保險中介行業(yè)，在“十五”期間特別是近兩年獲得高速發(fā)展。2005年保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)收入100.78億元，同比增長36%，首次盈利774萬元；2006年行業(yè)收入106.65億元，同比增長6%，盈利10771萬元，同比增長1292%。2004年保險公估行業(yè)收入達(dá)1.54億元，是2003年(3880萬元)的近四倍；2005年2.97億元，同比增長98%，首次盈利2023萬元；2006年收入4.33億元，同比增長46%。至2006年12月，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)與處于運營狀態(tài)的保險經(jīng)紀(jì)公司303家，公估公司244家。但行業(yè)內(nèi)部各公司之間，由于起點不同、人才資源與技術(shù)力量以及市場拓展速度的差別、經(jīng)營規(guī)模與管理水平的差異等原因，從2004年開始，即顯露出行業(yè)的“馬太效應(yīng)”。行業(yè)收入的過半數(shù)，為排名前十的公司所創(chuàng)造(2006年，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)前十合計占比49.96%，保險公估行業(yè)前十合計占比57.44%)，大公司年度服務(wù)收入經(jīng)紀(jì)超過億元，公估超過8000萬元，而絕大多數(shù)公司年度服務(wù)收入經(jīng)紀(jì)不足2000萬元，公估不足百萬元。目前國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)、公估市場，明顯為國內(nèi)十強所主導(dǎo)。綜合實力的增強，市場品牌的建立，已然為大公司走向保險中介現(xiàn)代企業(yè)打下了堅實基礎(chǔ)。無論從國內(nèi)經(jīng)紀(jì)、公估公司的發(fā)展趨勢來看，還是從國際經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律來看，大公司集團(tuán)規(guī)?；l(fā)展的條件已經(jīng)具備。

從國內(nèi)經(jīng)紀(jì)、公估公司的發(fā)展趨勢來看，以長安經(jīng)紀(jì)、江泰經(jīng)紀(jì)、民太安公估、同益公估、天衡公估等為代表的大公司，集團(tuán)內(nèi)專業(yè)化擴張有序進(jìn)行，分支機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展基礎(chǔ)上的全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)按部構(gòu)建，使其發(fā)展初期即擬定的專業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)逐步變?yōu)楝F(xiàn)實。從國際經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律來看，行業(yè)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”，昭示的是業(yè)內(nèi)并購時代的來臨。一方面，經(jīng)營利潤的產(chǎn)生與積累，使大公司資金實力進(jìn)一步增強；穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績與良好的股東回報，使社會投資者普遍看好具有燦爛前景的經(jīng)紀(jì)、公估行業(yè)與行業(yè)中的大公司，為大公司的通過并購加速集團(tuán)化發(fā)展創(chuàng)造了極好的融資條件。另一方面，由于市場品牌的難以創(chuàng)立與綜合實力的懸殊，一部分小規(guī)模公司開始退出市場，一部分選擇掛靠品牌公司，成為大公司的分支機構(gòu)。市場格局的調(diào)整是為擁有各方面優(yōu)勢的大公司創(chuàng)造的寶貴機會，這個機會就是進(jìn)一步做大做強，完成集團(tuán)組織的構(gòu)建，成為行業(yè)的“巨無霸”。

內(nèi)外競爭的壓力，使公司制定的做大做強的戰(zhàn)略決策誠成離弦之箭與目標(biāo)推進(jìn)的永續(xù)動力；而當(dāng)多年夢寐以求的推動公司做大做強的諸多因素漸漸齊備的時候，橫亙眼前的一道坎唯有公司治理結(jié)構(gòu)的完善，而正是這道坎，向國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)、公估業(yè)的創(chuàng)始者們提出不同凡響的挑戰(zhàn)，即再次的脫胎換骨。

二、保險中介行業(yè)表面繁榮下的深層次危機

公司治理結(jié)構(gòu)的完善是漸變的過程，是在公司不斷發(fā)展過程中不斷調(diào)整改革的結(jié)果。起步于民間資本的國內(nèi)保險中介行業(yè)，公司成立之初，生存與拓展的現(xiàn)實壓力，使其當(dāng)初考慮的并不是治理結(jié)構(gòu)完善的問題，在其組織結(jié)構(gòu)尚未成形時，也根本談不上治理結(jié)構(gòu)的如何完善。但隨著內(nèi)外資本投入的增加、分支機構(gòu)的不斷擴張、業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增大等因素促進(jìn)下的公司經(jīng)營能力的提升，使非通過治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整改善不能解決的問題，漸漸浮出水面。而絕大多數(shù)小公司仍然停留在股東直接治司或開始引進(jìn)職業(yè)經(jīng)理人管理公司的過程，以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)的以董事會為核心的公司治理結(jié)構(gòu)的建立完善，似乎尚未迫在眉睫，但公司成長過程中管理水平的不斷提升與治理結(jié)構(gòu)的日顯落后的矛盾沖突，完全可能使公司在發(fā)展的一定時點陷入危機。

[摘要]保險中介行業(yè)的快速發(fā)展，推進(jìn)一批起步較早的大公司朝集團(tuán)化的現(xiàn)代企業(yè)目標(biāo)邁進(jìn)，但發(fā)展中的諸多問題表明中介公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)急待完善；公司內(nèi)部治理，主要指公司的股東、董事、監(jiān)事及經(jīng)理層的關(guān)系；公估公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)調(diào)整改革的方向，應(yīng)當(dāng)是在民主、法制觀念基礎(chǔ)上建立結(jié)構(gòu)清晰、權(quán)責(zé)明確、各守其職的法人治理機制；作為公司治理與公司管理關(guān)鍵聯(lián)接點的董事會，應(yīng)當(dāng)成為公司治理結(jié)構(gòu)的核心；治理結(jié)構(gòu)調(diào)整改革的措施主要有：股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化、董事會核心化、加強考評機制基礎(chǔ)上的對經(jīng)營班子的有效監(jiān)控、加強產(chǎn)權(quán)明晰基礎(chǔ)上的對分支機構(gòu)的有效控制，以及完善薪酬考核機制，實現(xiàn)公司管理的民主化。

[關(guān)鍵詞]保險中介公司治理結(jié)構(gòu)；股權(quán)多元化；董事會核心化

公司組織的治理結(jié)構(gòu)是大部分經(jīng)濟問題產(chǎn)生的根源。美國標(biāo)準(zhǔn)普爾公司曾經(jīng)的一項調(diào)查，結(jié)論是“亞洲國家的企業(yè)，在公司法人治理結(jié)構(gòu)上如果不做根本性的改革，任何管理技能的提升與科技實力的發(fā)展，都不足以讓亞洲企業(yè)在國際舞臺立足”。麥肯錫公司的一項調(diào)查表明，在財務(wù)狀況類似的情況下，投資人愿意為“治理良好”的亞洲企業(yè)多付20%的溢價。國內(nèi)保險中介行業(yè)近幾年的高速發(fā)展，使一批起步較早的大公司迅速形成集團(tuán)化經(jīng)營的規(guī)模，正朝著股份制現(xiàn)代企業(yè)目標(biāo)推進(jìn)，但治理結(jié)構(gòu)根本問題產(chǎn)生的矛盾，卻將成為中介公司目標(biāo)推進(jìn)的的嚴(yán)重掣阻。

一、國內(nèi)保險中介行業(yè)發(fā)展態(tài)勢

國內(nèi)保險中介行業(yè)，在“十五”期間特別是近兩年獲得高速發(fā)展。2005年保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)收入100.78億元，同比增長36%，首次盈利774萬元；2006年行業(yè)收入106.65億元，同比增長6%，盈利10771萬元，同比增長1292%。2004年保險公估行業(yè)收入達(dá)1.54億元，是2003年(3880萬元)的近四倍；2005年2.97億元，同比增長98%，首次盈利2023萬元；2006年收入4.33億元，同比增長46%。至2006年12月，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)與處于運營狀態(tài)的保險經(jīng)紀(jì)公司303家，公估公司244家。但行業(yè)內(nèi)部各公司之間，由于起點不同、人才資源與技術(shù)力量以及市場拓展速度的差別、經(jīng)營規(guī)模與管理水平的差異等原因，從2004年開始，即顯露出行業(yè)的“馬太效應(yīng)”。行業(yè)收入的過半數(shù)，為排名前十的公司所創(chuàng)造(2006年，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)前十合計占比49.96%，保險公估行業(yè)前十合計占比57.44%)，大公司年度服務(wù)收入經(jīng)紀(jì)超過億元，公估超過8000萬元，而絕大多數(shù)公司年度服務(wù)收入經(jīng)紀(jì)不足2000萬元，公估不足百萬元。目前國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)、公估市場，明顯為國內(nèi)十強所主導(dǎo)。綜合實力的增強，市場品牌的建立，已然為大公司走向保險中介現(xiàn)代企業(yè)打下了堅實基礎(chǔ)。無論從國內(nèi)經(jīng)紀(jì)、公估公司的發(fā)展趨勢來看，還是從國際經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律來看，大公司集團(tuán)規(guī)?；l(fā)展的條件已經(jīng)具備。

從國內(nèi)經(jīng)紀(jì)、公估公司的發(fā)展趨勢來看，以長安經(jīng)紀(jì)、江泰經(jīng)紀(jì)、民太安公估、同益公估、天衡公估等為代表的大公司，集團(tuán)內(nèi)專業(yè)化擴張有序進(jìn)行，分支機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展基礎(chǔ)上的全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)按部構(gòu)建，使其發(fā)展初期即擬定的專業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)逐步變?yōu)楝F(xiàn)實。從國際經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律來看，行業(yè)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”，昭示的是業(yè)內(nèi)并購時代的來臨。一方面，經(jīng)營利潤的產(chǎn)生與積累，使大公司資金實力進(jìn)一步增強；穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績與良好的股東回報，使社會投資者普遍看好具有燦爛前景的經(jīng)紀(jì)、公估行業(yè)與行業(yè)中的大公司，為大公司的通過并購加速集團(tuán)化發(fā)展創(chuàng)造了極好的融資條件。另一方面，由于市場品牌的難以創(chuàng)立與綜合實力的懸殊，一部分小規(guī)模公司開始退出市場，一部分選擇掛靠品牌公司，成為大公司的分支機構(gòu)。市場格局的調(diào)整是為擁有各方面優(yōu)勢的大公司創(chuàng)造的寶貴機會，這個機會就是進(jìn)一步做大做強，完成集團(tuán)組織的構(gòu)建，成為行業(yè)的“巨無霸”。

一、總說明

(一)為了統(tǒng)一規(guī)范保險中介公司的會計核算，真實、完整地提供企業(yè)的會計信息，根據(jù)《中華人民共和國會計法》、《企業(yè)財務(wù)會計報告條例》、《企業(yè)會計制度》和國家有關(guān)法律、法規(guī)，并結(jié)合保險中介公司特點及實際情況，特制定《保險中介公司會計核算辦法》(以下簡稱“本辦法”)。

（二）中華人民共和國境內(nèi)所有保險中介公司在執(zhí)行《企業(yè)會計制度》的同時，執(zhí)行本辦法。

本辦法中的保險中介公司是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)取得營業(yè)許可證，從事保險中介服務(wù)并采取有限責(zé)任公司和股份有限公司組織形式的專業(yè)保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司。

(三)采取有限責(zé)任公司和股份有限公司以外其他組織形式設(shè)立的保險中介機構(gòu)，其

日常經(jīng)營業(yè)務(wù)的核算應(yīng)參照本辦法執(zhí)行，所有者出資、與所有者往來等的核算另行規(guī)定。

×年，我中介業(yè)務(wù)部在總經(jīng)理室的正確領(lǐng)導(dǎo)以及我中介業(yè)務(wù)部全體員工的共同努力下，公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!同舟共濟，深化內(nèi)部改革，克服各種不利因素，全體員工轉(zhuǎn)變觀念，努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提前完成了下達(dá)的各項指標(biāo)任務(wù)，現(xiàn)將二○○五年度我中介業(yè)務(wù)部各項工作總結(jié)匯報如下：

一、中介業(yè)務(wù)情況分析

目前，我市中介市場較為繁榮，正規(guī)兼業(yè)保險單位家，保險公司家，其各保險單位或公司以壽險業(yè)務(wù)為主，財險業(yè)務(wù)為輔，財險業(yè)務(wù)以車險業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)為輔。各家公司的合作目的是利益最大化，誰簽單收取保費少，手續(xù)費給的高，業(yè)務(wù)就與誰合作，這樣就給我公司中介業(yè)務(wù)發(fā)展造成較大困難。

針對以上情況，我公司就濮陽保險市場和中介業(yè)務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真的分析和研討，通過分析和研討我公司制定了結(jié)合濮陽實際發(fā)展中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略。一是自身定位，我公司在濮陽成立不久，如何在濮陽樹立良好的形象，創(chuàng)出中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的牌子尤為重要。為此，我們既考慮如何發(fā)展中介業(yè)務(wù)，又考慮如何規(guī)范經(jīng)營。在中介業(yè)務(wù)的發(fā)展上，我們以長遠(yuǎn)的眼光開拓發(fā)展中介業(yè)務(wù)，而不是以犧牲自身利益為代價發(fā)展中介業(yè)務(wù)。二是以合理的價格介入中介市場。目前，濮陽經(jīng)營保險的主題較多，部分保險公司已低保險價格、高手續(xù)費返還為手段來掠奪中介市場，誠然，低保險價格、高手續(xù)費是介入中介市場的杠桿，但不是唯一的做法，對此我公司認(rèn)真分析市場價格，在公司整體運作規(guī)定范圍內(nèi)結(jié)合濮陽實際制定出自身適應(yīng)中介市場的保險價格和費用，以達(dá)到最佳的平衡點。三是以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得中介市場。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為著眼點，切實將優(yōu)質(zhì)服務(wù)看成公司發(fā)展的生命線，具體的來說，我公司做好了簽約前和簽約后的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，設(shè)立專人負(fù)責(zé)對簽約單位服務(wù)，明確專人管理。四是搞好中介的信息收集，隨時掌握中介市場的發(fā)展趨勢和動向，并針對具體情況，制定出符合市場運作實際的經(jīng)營策略，從而，為快速、穩(wěn)健發(fā)展中介業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)，五是加強管理。中介業(yè)務(wù)存在著點多、從業(yè)人員雜、業(yè)務(wù)來源廣和只求效益，忽視管理等因素，為此，我公司著重從以下幾個方面進(jìn)行規(guī)范：規(guī)范協(xié)議的簽訂；規(guī)范單證管理；規(guī)范保費結(jié)算流程；規(guī)范與公司的溝通制度。

二、中介業(yè)務(wù)拓展情況

通過中介業(yè)務(wù)部加強車險業(yè)務(wù)經(jīng)營是今年非常重要的中介業(yè)務(wù)工作。車險業(yè)務(wù)在整個業(yè)務(wù)經(jīng)營中具有舉足輕重的地位和作用，必須做大做強，做精做細(xì)。也就是發(fā)揮中介部的紐帶作用，繼續(xù)加快發(fā)展車險業(yè)務(wù)，保持較快的發(fā)展速度，同時，大力優(yōu)化車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高風(fēng)險、高賠付的業(yè)務(wù)，從承保源頭抓起，從每一筆業(yè)務(wù)、每一個環(huán)節(jié)抓起，從每一位承保人員抓起，全面提高車險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平，增強盈利能力，使車險真正成為增收保費和創(chuàng)造利潤的骨干險種。

一、保險產(chǎn)品價值的相對性

(一)與可替代性金融產(chǎn)品的價值比較

保險產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，其價值是相對于其他金融產(chǎn)品而言的。任何金融產(chǎn)品都只具有相對價值優(yōu)勢，即在安全性、流動性、收益性、保障性等方面，有著某種獨特的相對優(yōu)勢，否則，其他金融產(chǎn)品就無存在的必要和可能了。如果一種金融產(chǎn)品具有的獨特性越突出、不可替代性越強，相對于其他金融產(chǎn)品的價值就越高。

保險產(chǎn)品的價值既相對于同業(yè)間具有可比性的保險產(chǎn)品，又相對于金融行業(yè)(如銀行、證券等)有著可替代性的金融產(chǎn)品。保險產(chǎn)品的基本功能是保障性，這種獨特的相對價值優(yōu)勢，是保險產(chǎn)品的核心價值所在。許多保險產(chǎn)品(特別是壽險和投資理財產(chǎn)品)還集保障、儲蓄或投資功能于一體，可為客戶提供一定的收益回報，進(jìn)而增大保險產(chǎn)品的整體價值。雖然壽險產(chǎn)品與銀行、證券等金融產(chǎn)品存在一定的替代性，消費者也習(xí)慣于比較各自的收益，進(jìn)而做出購買的選擇，但壽險產(chǎn)品一般期限都較長，可以在一定程度上規(guī)避短期金融投資工具的再投資風(fēng)險，獲得相對穩(wěn)定的長期收益，因而在價值創(chuàng)造上也有著獨特的優(yōu)勢。

反之，如果一種保險產(chǎn)品不具有相對其他金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，其價值就低。盡管保險產(chǎn)品在風(fēng)險保障(轉(zhuǎn)嫁和分散風(fēng)險)方面有著其他金融產(chǎn)品難以替代的價值優(yōu)勢，但對于各種巨災(zāi)風(fēng)險，保險則往往顯得力不從心。而且，如果保險產(chǎn)品不具有經(jīng)濟性和效率性，人們也可能不購買保險。目前國內(nèi)壽險業(yè)退保率高，成為影響壽險業(yè)發(fā)展的一大突出問題。據(jù)《中國保險業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2004—2005)》顯示，2005年全國人身保險退保金高達(dá)486.9億元，同比增長56.18%，其中分紅險占比為62.75%，同比增長99.04%。導(dǎo)致壽險業(yè)務(wù)大量退保的原因，既有公司經(jīng)營不規(guī)范，也有不少銷售人員在傭金等利益驅(qū)使下誤導(dǎo)甚至欺騙消費者所致。營銷人員為追求個人利益誤導(dǎo)客戶固然違背職業(yè)道德，但歸根結(jié)底是一些壽險產(chǎn)品的產(chǎn)品定位和客戶需求不相適應(yīng)，不能為客戶創(chuàng)造相對價值優(yōu)勢，保險產(chǎn)品價值低是消費者選擇“用腳投票”的根本原因。

(二)保險產(chǎn)品價值與獲得成本的比較

[摘要]保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。而作為一種制度安排，保險中介普遍存在于發(fā)達(dá)保險市場之中，這有利于交易雙方和整個社會福利的提高。本文從分析保險市場普遍存在的保險代價問題入手，從定性和定量的角度探討分析了規(guī)范、完善的保險中介制度可以提高社會的整體福利水平。

[關(guān)鍵詞]保險中介保險代價中介制度社會福利

一、保險代價——“逆向選擇”和“道德危險”

經(jīng)濟學(xué)中競爭性模型的一個重要假設(shè)前提是買方和賣方都具有完全的信息。在保險經(jīng)濟模型一般的分析中，我們隱含的假設(shè)前提是保險人和投保人相互之間有充分了解，雙方都是理性的、善意的。然而在現(xiàn)實中，這些假設(shè)很難成立。第一，信息不對稱是絕對，買賣雙方不可能完全知道對方的底細(xì)。潛在的投保人總是比保險人更清楚自己面臨哪些危險，危險程度如何，會造成什么樣的損失。而保險人在這方面的信息劣勢是絕對的。第二，雖然保險合同要求投保人遵循最大誠信原則，但投保人作為一個理性的人，其做事以自身經(jīng)濟利益為標(biāo)準(zhǔn)，在不違法的前提下，投保人一定會利用各種可能來為自己牟利。因此，投保人必然會利用這種信息不對稱，隱瞞自己真實危險狀況，使保險人相信自己是低危險的投保人，從而達(dá)到交納較少的保費轉(zhuǎn)移較大危險損失的目的。這種信息不對稱發(fā)生在交易之前，是合同前的機會主義，對市場的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”，信息經(jīng)濟學(xué)將這種情況稱為“逆向選擇”。

逆向選擇問題普遍存在于保險市場中。現(xiàn)在假設(shè)市場上只存在兩類投保人，一類遭受損失的可能性較大，假定為H；另一類是后損失的可能性較小，假定為h。如果保險人清楚地知道每一個投保人面臨的危險情況，他將對兩投保人收取不同的保險費。而實際上保險人很難清楚地了解每一個投保人面臨的危險情況，無法區(qū)分H和h，那么他將按照平均水平收取保險費，這介于應(yīng)向H收取的高額保險費和應(yīng)向h收取的不足額保險費之間，實際上是h補貼了H。顯然，H樂于接受這一水平的保險費而h可能灰拒絕，最終可能會出現(xiàn)只有H和保險公司進(jìn)行交易。保險公司在知道了h可能放棄投保后，自然會提高保險費。而保險費提高后也可能失去部分“中危險者“參保的機會。顯然，由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇問題可能會給雙方帶來經(jīng)濟利益的損失。

與逆向選擇發(fā)生在交易之前相反，道德危險發(fā)生在交易之后。所謂的道德危險是指保險人和投保人雙方簽訂保險合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致雙方收益的減少。無論是投保人還是保險人都存在道德危險的傾向。

摘要]作為保險市場銷售主體之一的專業(yè)中介的發(fā)展并沒有達(dá)到預(yù)期效果，在整個保險市場份額中所占比例較低，沒有擺脫經(jīng)營效率相對較低的困境。風(fēng)險投資進(jìn)入保險中介業(yè)的動機是獲取高額回報以及提前布局金融銷售渠道。對風(fēng)險投資進(jìn)入泛華保險的具體案例進(jìn)行分析，可以看出，風(fēng)險投資為保險中介業(yè)帶來發(fā)展機會、資金、管理以及新的理念。但同時也給保險中介業(yè)、風(fēng)險投資以及監(jiān)管機構(gòu)都帶來了新挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]保險中介，風(fēng)險投資，投資特點，作用及挑戰(zhàn)

我國專業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展模式仍處在不斷的探索之中，風(fēng)險投資在我國也是一個新興事物，在近十年得到了快速發(fā)展。如何評價兩個新興事物在一個新興市場的結(jié)合及其帶來的新變化，將是一項非常有意義的研究。

我國專業(yè)保險中介可分為保險、保險經(jīng)紀(jì)及保險公估公司，截至2007年底，處于經(jīng)營狀態(tài)的保險公司為1755家，經(jīng)紀(jì)公司為322家。全國經(jīng)渠道實現(xiàn)保費收入357.46億元，同比增長53.24%，市場份額5.08%。作為保險市場銷售主體之一的專業(yè)中介的發(fā)展并沒有達(dá)到預(yù)期效果，在整個保險市場份額中所占比例較低，沒有擺脫經(jīng)營效率相對較低的困境。

一、風(fēng)險投資進(jìn)入保險中介業(yè)的現(xiàn)狀分析

(一)我國風(fēng)險投資發(fā)展分析

內(nèi)容摘要：本文通過分析我國保險中介市場在發(fā)展中存在的一些主要問題，提出促進(jìn)保險中介市場規(guī)范化和專業(yè)化的有效措施，使其真正發(fā)揮營銷渠道的功能和作用。

關(guān)鍵詞：保險中介市場規(guī)范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人三種。根據(jù)我國相關(guān)保險法規(guī)的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人；保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險公估人是獨立于保險合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體。

我國保險中介市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規(guī)范性不足

從目前保險中介市場的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對滯后。有些保險中介法規(guī)規(guī)定了市場進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護(hù)、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發(fā)展，同時帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險中介機構(gòu)的違規(guī)操作等。

內(nèi)容摘要：本文通過分析我國保險中介市場在發(fā)展中存在的一些主要問題，提出促進(jìn)保險中介市場規(guī)范化和專業(yè)化的有效措施，使其真正發(fā)揮營銷渠道的功能和作用。

關(guān)鍵詞：保險中介市場規(guī)范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人三種。根據(jù)我國相關(guān)保險法規(guī)的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人；保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險公估人是獨立于保險合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體。

我國保險中介市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規(guī)范性不足

從目前保險中介市場的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對滯后。有些保險中介法規(guī)規(guī)定了市場進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護(hù)、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發(fā)展，同時帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險中介機構(gòu)的違規(guī)操作等。

[摘要]一個健全、成熟的保險市場離不開專業(yè)保險中介的存在，專業(yè)保險中介是今后一段時期我國保險業(yè)發(fā)展新的增長點之一，保險公司和專業(yè)保險中介之間的合作關(guān)系變得越來越重要。保險公司與專業(yè)保險中介通過開展多元化的合作，從零和博弈走向共贏是市場發(fā)展的必然趨勢。保險公司與專業(yè)保險中介應(yīng)立足現(xiàn)在，面向未來，本著“積極溝通，不斷磨合，建立互信，完善機制，謀求共贏”的原則，從短期利益導(dǎo)向的合作向長期共贏導(dǎo)向的合作轉(zhuǎn)變，從千篇一律的合作向差異化的合作轉(zhuǎn)變，從區(qū)域性的合作向全國性合作轉(zhuǎn)變，從單一形式的合作向多元形式的合作轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)多元化合作。

[關(guān)鍵詞]保險公司,專業(yè)保險中介,多元化合作,長期共贏

[作者簡介]韓德，高級經(jīng)濟師，現(xiàn)任中國太平洋人壽保險股份有限公司黨委委員，副總經(jīng)理。

一、保險公司與專業(yè)保險中介合作的現(xiàn)狀

一個健全、成熟的保險市場離不開專業(yè)保險中介的存在，專業(yè)保險中介是今后一段時期我國保險業(yè)發(fā)展新的增長點之一。近年來我國保險市場發(fā)展迅猛，一方面業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，2005年全年保費收入4927.3億元，同比增長14%。其中，通過保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入204.95億元，同比增長59%，占總保費收入的4.16%。另一方面市場主體大量增加，截止2005年底全國共有保險機構(gòu)93家，其中保險集團(tuán)和控股公司6家，財產(chǎn)險公司35家，人身險公司42家，再保險公司5家，保險資產(chǎn)管理公司5家；截止2005年12月31日，全國共有保險中介公司1800家，其中保險公司1313家，保險經(jīng)紀(jì)公司268家。保險市場快速發(fā)展，專業(yè)保險中介日益成為不可或缺的主體，使得保險公司和專業(yè)保險中介之間的合作關(guān)系變得越來越重要。

目前，保險公司與專業(yè)保險中介的合作范圍較以往任何時候都廣泛得多。無論是保險公司，還是專業(yè)保險中介，都在積極謀求與對方合作的渠道與方式。從某保險公司與專業(yè)保險中介合作的情況看,該公司2005年與150多家保險公司簽訂了協(xié)議，同比增加50%，與40家保險經(jīng)紀(jì)公司簽訂了經(jīng)紀(jì)合作協(xié)議，同比增加100%，還有一些專業(yè)保險中介雖然沒有簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，但卻有業(yè)務(wù)往來；從該公司與專業(yè)保險中介合作的項目來看，既有團(tuán)體新型年金大項目，也有團(tuán)體員工福利保障計劃統(tǒng)括業(yè)務(wù)，甚至還有農(nóng)民征地到期領(lǐng)取年金項目；從合作內(nèi)容來看，不僅包括業(yè)務(wù)往來，而且還在產(chǎn)品開發(fā)、終端客戶開拓和專業(yè)保險中介人員專業(yè)培訓(xùn)方面都有了新的合作；還與各大專業(yè)保險中介公司的總部建立了總對總定期信息交流與溝通機制，為專業(yè)保險中介公司的客戶、業(yè)務(wù)人員進(jìn)行宣導(dǎo)與培訓(xùn)，針對具有發(fā)展前景的目標(biāo)市場，共同深入探討并研發(fā)產(chǎn)品，滿足特定市場的需求?？梢哉f，這種合作，無論在合作項目的數(shù)量、保費收入、單個項目規(guī)模與范圍，還是在合作的內(nèi)容、深度和廣度方面，都有了前所未有的、實質(zhì)性的突破，與原來的簡單競爭相