一、我國車險定價發(fā)展及現(xiàn)狀

我國車險定價近些年來不斷進行改革和調(diào)整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統(tǒng)一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據(jù)其特點和優(yōu)勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎(chǔ)上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實上，在實際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價格進行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎(chǔ)上，共引入了12項費率系數(shù)，通過保費調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費總額，優(yōu)惠30％；C款費率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風險，加大了車險經(jīng)營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險費率表的定價機制有待改善。

二、車險定價的適當性分析

為深入分析車險定價中存在的現(xiàn)實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責任險兩個基本險種為例，對車險的定價進行適當性研究。

摘要：本文從我國車險定價發(fā)展與現(xiàn)狀出發(fā)，以機動車輛保險的兩個基本險定價研究為例，深入分析了目前車險定價中存在的不合理情況，認為我國當前車險定價機制亟待進一步完善，可以通過促進充分競爭、提高精算水平、加強信息披露和具體調(diào)整等方面，來進一步完善我國車險的定價機制，從而使車險定價更加科學合理，提高保險公司的競爭力。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；車險；定價；精算

一、我國車險定價發(fā)展及現(xiàn)狀

我國車險定價近些年來不斷進行改革和調(diào)整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統(tǒng)一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據(jù)其特點和優(yōu)勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎(chǔ)上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實上，在實際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價格進行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎(chǔ)上，共引入了12項費率系數(shù)，通過保費調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費總額，優(yōu)惠30％；C款費率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風險，加大了車險經(jīng)營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險費率表的定價機制有待改善。

摘要：本文從我國車險定價發(fā)展與現(xiàn)狀出發(fā)，以機動車輛保險的兩個基本險定價研究為例，深入分析了目前車險定價中存在的不合理情況，認為我國當前車險定價機制亟待進一步完善，可以通過促進充分競爭、提高精算水平、加強信息披露和具體調(diào)整等方面，來進一步完善我國車險的定價機制，從而使車險定價更加科學合理，提高保險公司的競爭力。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；車險；定價；精算

一、我國車險定價發(fā)展及現(xiàn)狀

我國車險定價近些年來不斷進行改革和調(diào)整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統(tǒng)一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據(jù)其特點和優(yōu)勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎(chǔ)上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實上，在實際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價格進行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎(chǔ)上，共引入了12項費率系數(shù)，通過保費調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費總額，優(yōu)惠30％；C款費率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風險，加大了車險經(jīng)營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險費率表的定價機制有待改善。

關(guān)鍵詞：保險價格競爭價格監(jiān)管

摘要：價格競爭是市場經(jīng)濟的固有產(chǎn)物，良性價格競爭有利于促進市場發(fā)展和保護消費者利益。我國保險市場價格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標不是消除價格競爭，而是引導(dǎo)良性價格競爭。我國保險企業(yè)應(yīng)該綜合運用科學定價、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應(yīng)價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對價格競爭挑戰(zhàn)。

新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財產(chǎn)險行業(yè)整體盈利水平。一方面，我國車險費率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程，另一方面，升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展?本文將對這一問題進行研究。

一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導(dǎo)性限制實現(xiàn)的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎(chǔ)上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭(主要體現(xiàn)在費率的競爭上)加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進入了嚴格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國保險產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內(nèi)保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應(yīng)運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質(zhì)同價”的新階段。

關(guān)鍵詞：保險價格競爭價格監(jiān)管

摘要：價格競爭是市場經(jīng)濟的固有產(chǎn)物，良性價格競爭有利于促進市場發(fā)展和保護消費者利益。我國保險市場價格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標不是消除價格競爭，而是引導(dǎo)良性價格競爭。我國保險企業(yè)應(yīng)該綜合運用科學定價、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應(yīng)價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對價格競爭挑戰(zhàn)。

新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財產(chǎn)險行業(yè)整體盈利水平。一方面．我國車險費率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展?本文將對這一問題進行研究。

一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導(dǎo)性限制實現(xiàn)的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎(chǔ)上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭(主要體現(xiàn)在費率的競爭上)加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進入了嚴格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國保險產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內(nèi)保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應(yīng)運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質(zhì)同價”的新階段。

車險市場空前活躍

蘇州經(jīng)濟的快速增長相當大地刺激了企業(yè)的購車熱情，國家鼓勵汽車消費政策和居民收入的迅速增長更是使得蘇州私人購車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達21萬輛，同比增長38.8％，其中，私人轎車4.6萬輛，新增2.1萬輛，增長85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場的繁榮和車輛運輸業(yè)的發(fā)展為蘇州車險市場的擴張?zhí)峁┝俗瞵F(xiàn)實的保險標的基礎(chǔ)。目前，蘇州市經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司共有六家，分別是人保財險、太平洋財險、平安財險、天安保險、大眾保險和華泰財險。六家公司中，人保財險憑借其強大的實力占據(jù)半壁江山，市場占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據(jù)了23.47％和16.92％的市場份額。其余三家公司由于規(guī)模小，且進入蘇州市場的時間較晚，所以其市場份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬元，保費收入達34651萬元，比上年同期增長45％，遠遠高于2002年的增長速度。

車險市場發(fā)生了變化

2003年是中國車險場的改革之年。從蘇州情況看，一年來車險市場發(fā)生了一些新的重大的變化。

車險產(chǎn)品差異化。在密集競爭的市場上，競爭的主體不僅要使其產(chǎn)品滿足顧客的需求，而且要做得比競爭對手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險總公司便根據(jù)客戶的風險特征和實際承受能力制定出不同的條款，這樣一來，作為總公司分支機構(gòu)的蘇州各家保險公司一下子擁有了許多新的差異化的保險產(chǎn)品，在新形勢下，蘇州各公司根據(jù)新條款迅速培訓員工，宣傳產(chǎn)品，并結(jié)合蘇州的實際開展業(yè)務(wù)，開拓市場。

車險費率市場化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費率，例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎(chǔ)上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項目。在新的費率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應(yīng)調(diào)整，總的來說，機關(guān)單位用車（約占30％）的費率有不同程度地下降，營業(yè)性車輛（約占30％）費率則有所上升，而對于私家車（約占40％）不能一概而論，根據(jù)每個客戶的不同情況，其適用的各種系數(shù)因子也不盡相同，所以私家車費率呈現(xiàn)出有升有降的特點。總之，費率更加反映被保險人的風險狀況，更加市場化。

摘要：價格競爭是市場經(jīng)濟的固有產(chǎn)物，良性價格競爭有利于促進市場發(fā)展和保護消費者利益。我國保險市場價格監(jiān)管經(jīng)歷了復(fù)雜的變遷，其目標不是消除價格競爭，而是引導(dǎo)良性價格競爭。我國保險企業(yè)應(yīng)該綜合運用科學定價、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應(yīng)價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對價格競爭挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：保險；價格競爭；價格監(jiān)管

新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財產(chǎn)險行業(yè)整體盈利水平。一方面。我國車險費率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程。另一方面。升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展？本文將對這一問題進行研究。

一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導(dǎo)性限制實現(xiàn)的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎(chǔ)上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭（主要體現(xiàn)在費率的競爭上）加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進入了嚴格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國保險產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內(nèi)保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應(yīng)運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質(zhì)同價”的新階段。

車險市場空前活躍

蘇州經(jīng)濟的快速增長相當大地刺激了企業(yè)的購車熱情，國家鼓勵汽車消費政策和居民收入的迅速增長更是使得蘇州私人購車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達21萬輛，同比增長38.8％，其中，私人轎車4.6萬輛，新增2.1萬輛，增長85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場的繁榮和車輛運輸業(yè)的發(fā)展為蘇州車險市場的擴張?zhí)峁┝俗瞵F(xiàn)實的保險標的基礎(chǔ)。目前，蘇州市經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司共有六家，分別是人保財險、太平洋財險、平安財險、天安保險、大眾保險和華泰財險。六家公司中，人保財險憑借其強大的實力占據(jù)半壁江山，市場占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據(jù)了23.47％和16.92％的市場份額。其余三家公司由于規(guī)模小，且進入蘇州市場的時間較晚，所以其市場份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬元，保費收入達34651萬元，比上年同期增長45％，遠遠高于2002年的增長速度。

車險市場發(fā)生了變化

2003年是中國車險場的改革之年。從蘇州情況看，一年來車險市場發(fā)生了一些新的重大的變化。

車險產(chǎn)品差異化。在密集競爭的市場上，競爭的主體不僅要使其產(chǎn)品滿足顧客的需求，而且要做得比競爭對手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險總公司便根據(jù)客戶的風險特征和實際承受能力制定出不同的條款，這樣一來，作為總公司分支機構(gòu)的蘇州各家保險公司一下子擁有了許多新的差異化的保險產(chǎn)品，在新形勢下，蘇州各公司根據(jù)新條款迅速培訓員工，宣傳產(chǎn)品，并結(jié)合蘇州的實際開展業(yè)務(wù)，開拓市場。

車險費率市場化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費率，例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎(chǔ)上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項目。在新的費率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應(yīng)調(diào)整，總的來說，機關(guān)單位用車（約占30％）的費率有不同程度地下降，營業(yè)性車輛（約占30％）費率則有所上升，而對于私家車（約占40％）不能一概而論，根據(jù)每個客戶的不同情況，其適用的各種系數(shù)因子也不盡相同，所以私家車費率呈現(xiàn)出有升有降的特點?？傊?，費率更加反映被保險人的風險狀況，更加市場化。

[論文關(guān)鍵詞]機動車輛保險風險管控盈利能力

機動車輛保險作為我國財產(chǎn)保險公司的重要支柱險種,2006年以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表1)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展狀況直接關(guān)系到我國非壽險業(yè)做大做強目標的實現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產(chǎn)保險公司的重心。如何防范和控制車險經(jīng)營風險，提升車險盈利能力是目前各財產(chǎn)保險公司的重要任務(wù)。本文將從承保風險、理賠風險、財務(wù)風險、新《保險法》對車險的影響等方面進行分析機動車輛保險經(jīng)營中的風險防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

摘要]統(tǒng)計制度在美國財產(chǎn)保險費率監(jiān)管體系中發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用，統(tǒng)計人或咨詢機構(gòu)通過加工并提供真實、準確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財產(chǎn)保險公司科學地對風險進行精算定價，又為實施費率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護了消費者的利益。建立統(tǒng)計制度對完善我國的財產(chǎn)保險費率監(jiān)管體系、有效遏制費率惡性競爭以及妥善解決可能出現(xiàn)的交強險爭議同樣具有重要的現(xiàn)實意義。

[關(guān)鍵詞]費率監(jiān)管，統(tǒng)計制度，費率市場化

2004年的國際保險監(jiān)管核心原則指出：保險監(jiān)管當局應(yīng)該對行業(yè)發(fā)展中的風險進行管理。管理風險的基礎(chǔ)資源是數(shù)據(jù)信息，美國監(jiān)管當局在其近百年的發(fā)展過程中，充分利用了統(tǒng)計制度，獲得了真實、準確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財產(chǎn)保險公司科學地對風險進行精算定價，又為實施費率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護了消費者的利益。借鑒其經(jīng)驗，建立統(tǒng)計制度對完善我國的財產(chǎn)保險費率監(jiān)管體系、有效遏制費率惡性競爭同樣具有重要意義。

一、費率監(jiān)管是美國財產(chǎn)保險監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實行財產(chǎn)保險費率市場化的美國，依然存在著嚴格的費率監(jiān)管機制。在美國的保險法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險公司所收取的保費必須滿足適當性、充分性以及公平公正的原則，美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)在其“財產(chǎn)和意外保險費率厘定示范法”(以下簡稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費率的侵害”?！笆痉斗ā钡?節(jié)界定了費率過高和費率不足的判斷標準，指出：“在非競爭市場中，如果提供的保險利潤可能高得不合理，或者服務(wù)的相關(guān)費用被不合理抬高，則這個費率是過高的。”“某費率在其適用業(yè)務(wù)范圍內(nèi)明顯不能支撐預(yù)計損失、費用和特別評估，而且如果繼續(xù)使用這個費率將會大量減少競爭或會傾向于出現(xiàn)市場壟斷時，這個費率為不足費率?！?/p>

實施費率監(jiān)管是為了避免“市場失靈”，一是加強消費者對保險市場的信心，因為消費者通常缺乏必要的信息，難以對財產(chǎn)保險保單費率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機構(gòu)的介入下，各保險公司經(jīng)驗數(shù)據(jù)才能得到及時匯總，使得各保險公司的費率定價可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗損失率等數(shù)據(jù)。