為加速我行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，調(diào)動全行個人信貸人員的積極性，提升個人信貸客戶經(jīng)理的業(yè)績和貢獻度，提高個人信貸管理水平，遵循“實事求是、依法合規(guī)、激勵業(yè)績、嚴格標準、獎勵到人”的原則，特制定本方案。

一、考核時間

2007年1月1日——12月31日

二、考核獎勵范圍

省行以省行營業(yè)部、各二級分行為單位進行考核獎勵；省行營業(yè)部、各二級分行根據(jù)省行獎勵辦法制定完善本行獎勵詳細實施細則,考核獎勵到人，包括二級分行、支行及二級支行所有從事個人信貸營銷和審查審批人員。將貸款投放量、完成計劃情況與風險控制指標統(tǒng)一起來，獎勵與完成任務(wù)和貸款質(zhì)量掛鉤，對前臺營銷和中臺審查審批實行聯(lián)動考核。

三、考核激勵目標

編者按：本文主要從自身的強壯才有集體的強大；盡職盡責方能無愧于領(lǐng)導(dǎo)信任；團結(jié)就是力量；不足之處進行講述。其中，主要包括：建立新農(nóng)村，金融機構(gòu)就要有新作為，農(nóng)村信用社就必須更加充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，在這樣的新形勢之下，做為信用社的一名員工，只有提高了自身修養(yǎng)，才能為我們的信合事業(yè)推波助瀾、信貸會計這個工作是個苦差使，且不說自治區(qū)聯(lián)社、銀監(jiān)局、聯(lián)社各科室隨時要求上報的各類報表，單是抽據(jù)、入據(jù)、記據(jù)，每月20日后的結(jié)息記錄、貸款五級分類就已經(jīng)忙得不亦樂乎、在工作中，我能夠與同事團結(jié)友愛，和睦相處，相互學習、共同進步；在生活中，互相幫助，互相關(guān)心，共同創(chuàng)造和諧愉快的工作氛圍、攬儲吸存方面做的還不夠好，應(yīng)多方聯(lián)系儲源；業(yè)務(wù)技能提高不是很快，今后須多學多練等，相信在今后的日子里通過努力會大有收效的等，具體材料請詳見：

時光是匆忙的，不知不覺中，20*年已經(jīng)悄然而逝。回首這一年來的工作，成績不能抹煞，而不足之處仍然存在，有待于在今后的工作中彌補、改正，以求盡善盡美。現(xiàn)將20*年工作做如下總結(jié)：

一、自身的強壯才有集體的強大

建立新農(nóng)村，金融機構(gòu)就要有新作為，農(nóng)村信用社就必須更加充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，在這樣的新形勢之下，做為信用社的一名員工，只有提高了自身修養(yǎng)，才能為我們的信合事業(yè)推波助瀾?；诖耍灸甓?，我利用業(yè)余時間認真學習金融業(yè)務(wù)知識，認真學習聯(lián)社下發(fā)的各種文件、資料，使之能夠融會貫通，學以致用，提高業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達能力。立足干中學，學中干，學中用，不斷地充實和提高自己的業(yè)務(wù)技能和文化素養(yǎng)。學習法律知識和各項規(guī)章制度，強化自身的法律意識，加強思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價值觀；能夠加強自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強工作的責任心、事業(yè)心，為將工作做好做精，不惜加班加點、犧牲節(jié)假日，并且，在工作中我能夠積極配合其他同事工作，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作，力求做一名合格的信合員工；在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓中，我更是抓緊分分秒秒，熟悉掌握每一個操作流程，每一項業(yè)務(wù)處理操作，這樣才有了新系統(tǒng)上線后的駕輕就熟、高效精準。

二、盡職盡責方能無愧于領(lǐng)導(dǎo)信任

信貸會計這個工作是個苦差使，且不說自治區(qū)聯(lián)社、銀監(jiān)局、聯(lián)社各科室隨時要求上報的各類報表，單是抽據(jù)、入據(jù)、記據(jù)，每月20日后的結(jié)息記錄、貸款五級分類就已經(jīng)忙得不亦樂乎，是領(lǐng)導(dǎo)的信任讓我走上了這個工作崗位，我心里懷抱的除了對這份信任的感激就是不負所望的決心。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務(wù)，能夠在工作中積極主動，認真遵守規(guī)章制度，能夠及時上報各類報表和完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項的工作任務(wù)。做為貸款審查小組成員，在工作中我認真遵守規(guī)章制度，做到求真務(wù)實，恪盡職守。我深知，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心，提高工作質(zhì)量，只有盡職盡責的工作方能無愧于領(lǐng)導(dǎo)對我的信任。

為探討發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的要求和條件，進一步促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，××分行組織13個中心支行對消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況進行了調(diào)查，并以問卷形式對6961位居民就消費信貸問題進行了隨機抽樣調(diào)查。調(diào)查的結(jié)論是：我國消費信貸業(yè)務(wù)正處于起步階段，期望目前進入迅猛發(fā)展階段，條件尚不成熟，但是，發(fā)展消費信貸既為消費升級不，經(jīng)濟發(fā)展所長期需要，又在城鄉(xiāng)居民的實際生活中有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、消費信貸的傾向性及消費意向情況

在被調(diào)查的居民中，準備申請消費貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費意向的被調(diào)查者職業(yè)分布看，不同職業(yè)的消費群體有消費信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費貸款的更是這樣；與中高收入階層相對應(yīng)，家庭金融資產(chǎn)擁有量與打算申請消費貸款的相關(guān)程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費貸款的被調(diào)查者卻與家庭金融資產(chǎn)擁有量的相關(guān)度很高；從打算申請消費貸款的被調(diào)查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費貸款的越多，尤其是打算申請住房消費貸款的更加明顯。

按照被調(diào)查者打算申請消費貸款購買的對象分析消費者的消費意向，可以看出，在打算申請消費貸款的3036戶居民中，有1206位準備購買商品房，占39.7%，所占比例遠遠高于其他；其次是供子女上學，選擇該項的人數(shù)為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請貸款購買大件消費品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費貸款總?cè)藬?shù)的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費需求的總體現(xiàn)狀，即我國目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費主要以生存（居?。┖桶l(fā)展為主。

二、制約消費信貸發(fā)展的因素分析

（一）受傳統(tǒng)消費慣性的深刻影響，對信用消費的認知程度較低。

1、個人住房信貸“假個貸”的主要表現(xiàn)形式

（1）個人住房信貸“假個貸”的定義

目前個人住房信貸的“假個貸”無論在理論界還是實務(wù)界都沒有統(tǒng)一的定義。筆者認為：個人住房信貸的“假個貸”主要是指不以真實購買住房為目的，通過虛構(gòu)住房買賣交易或以虛假的借款主體或違背借款人的真實意識表示向銀行提出住房按揭申請，騙取銀行信貸資金的行為。

（2）個人住房信貸“假個貸”的主要表現(xiàn)形式

在個人住房信貸操作實務(wù)中，碰到的“假個貸”的形式多種多樣，筆者從“假個貸”給銀行造成危害程度的角度對“假個貸”的形式進行歸納：

①惡意套取銀行資金的“假個貸”。這類“假個貸”往往是一些資金實力較差的項目公司因項目運作不成功，在項目銷售過程中通過勾結(jié)銀行內(nèi)部人員、房地產(chǎn)管理部門有關(guān)人員，實施的旨在騙取購房人和銀行資金的“假個貸”。開發(fā)商在資金到手后，迅速轉(zhuǎn)移資金，對項目的后續(xù)建設(shè)置之不理，或注銷公司或攜款潛逃，給銀行、購房人、社會造成重大不良影響。還有部分規(guī)模小、資金實力差的房地產(chǎn)中介公司為籌集資金進行炒房，通過虛構(gòu)二手房買賣交易、勾結(jié)銀行內(nèi)部人員、房地產(chǎn)管理部門有關(guān)人員，實施“假個貸”騙取銀行信貸資金，在獲利后進行提前還款，如炒房失敗則攜款潛逃。

雖然有了一定的進步和成績，總結(jié)一年的工作。但在一些方面也存在著不足。比如，有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，個別工作還不是做的很完善，這有待于在今后的工作中加以改進。新的一年里，要認真學習和貫徹黨和國家的政策、方針、路線，努力使思想覺悟和工作效率全面上水平，為我五三信用社實現(xiàn)跨越式發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。

所長的帶領(lǐng)下，一年的時間很快的過去了這一年里。五三信用社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下，能夠比較圓滿的完成了本年度的工作任務(wù)，思想覺悟等方面都有了一定的提高，本年度的總結(jié)主要有以下幾項：

1自覺貫徹執(zhí)行黨和國家制定的路線、方針、政策，政治思想表現(xiàn)、品德素質(zhì)修養(yǎng)和職業(yè)道德方面。能夠認真學習鄧小平建設(shè)具有中國特色社會主義的理論。具有全心全意為人民服務(wù)的公仆意識。能遵紀守法，敢于同違法亂紀行為作斗爭，忠于職守、實事求是廉潔奉公、遵守職業(yè)道德和社會公德。認真學習了的三個代表”精神，并寫了心得體會和全所同志進行了交流，能較好的理解了三個代表”精神的內(nèi)涵，三個代表”學習過程中，能及時的發(fā)現(xiàn)存在問題及對“三個代表”精神領(lǐng)悟不透的地方并及時加強學習，予以改正。使我思想覺悟方面有了一定的進步。

2能夠不斷的去學習，業(yè)務(wù)知識和工作能力方面。目前的工作崗位上。積累經(jīng)驗，經(jīng)過自己的努力，具備了一定的工作能力，能夠從容的接待儲戶的咨詢。業(yè)務(wù)技能、組織管理、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

3能夠正確，工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。熱愛自己的本職工作。認真的去對待每一項工作任務(wù)，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現(xiàn)在工作中，工作中能夠采取積極主動，能夠積極參加單位組織的各項業(yè)務(wù)培訓，認真遵守區(qū)行的規(guī)章制度，保證出勤，有效的利用工作時間。

4達到預(yù)期的效果，工作的數(shù)量、質(zhì)量、效益和貢獻。能夠及時完成制定的工作任務(wù)。儲蓄工作中，都能保質(zhì)、保量的完成社里交給的各項工作任務(wù)，同時在工作中學習了許多的知識，也鍛煉了自己，經(jīng)過一年的不懈努力，使工作水平有了長足的進步，為五三儲蓄所做出了應(yīng)有的貢獻。

述職人：××*，男，現(xiàn)年30歲，本科文憑，助理會計師職稱，中共黨員，現(xiàn)任××*支行營業(yè)部信貸員。一年來，我在××*支行領(lǐng)導(dǎo)關(guān)心和同事們的支持下，加強政治思想和業(yè)務(wù)知識的學習，不斷提高自身綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，立足本職崗位，服務(wù)三農(nóng)，全年累計發(fā)放貸款645.3萬元，凈投放236.5萬元，累計收回貸款408.8萬元，凈投放236。5萬元，其中不良貸款56萬元，收回貸款利息67.3萬元，完成任務(wù)60萬元的112%，較好地完成了本年度的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能等方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將一年來的工作情況匯報如下：

一、加強學習，努力提高思想政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)。

我能夠認真學習，能遵紀守法，忠于職守、實事求是、遵守職業(yè)道德和社會公德。學習“十七大”會議精神，樹立社會主義榮辱觀。加強愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強工作的責任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“行興我興、行衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作

雖然我的工齡不短，但信貸員工作我還是第一次干，在調(diào)整為信貸崗位后，我利用業(yè)余時間認真學習金融業(yè)務(wù)知識，不斷充實自己的工作經(jīng)驗和業(yè)務(wù)技能，對于合行及支行下發(fā)的各種文件、資料能夠融會貫通，學以致用，搜集有關(guān)信貸方面的文件、書籍以及規(guī)章制度，仔細學習，做好筆記，掌握了信貸方面的業(yè)務(wù)知識，做到了能獨擋一面，

二、立足本職信貸崗位，加大支持“三農(nóng)”力度。

合作銀行擔負著支持“三農(nóng)”發(fā)展的重擔，對提高本地農(nóng)民經(jīng)濟收入和生活條件起著輸血的作用，在年初我接管××*村、××村的信貸工作以來，利用核對貸款的機會跑遍所管轄的二個村二十一個組，摸清每一戶貸戶的情況，做到了情況明底子清，我在摸清包片農(nóng)戶資金需求情況后，對符合貸款條件的農(nóng)戶，及時投放，做到早投放早收益，全年累計發(fā)放貸款645.3元，凈投放236.5萬元，在今年合行開展扶貧貼息貸款以后，我利用下鄉(xiāng)機會宣傳扶貧貼息貸款的優(yōu)惠政策和貸款條件，對符合政策的貸戶及時投放，全年共計投放扶貧貼息貸款72筆72萬元，支持農(nóng)戶建房56間，養(yǎng)豬205頭，羊220只，牛五頭，供養(yǎng)大學生9名，發(fā)展果樹26畝，將這一富民政策落到了實處?！痢痢痢链逡唤M地質(zhì)屬滑坡地帶，被縣政府列為移民搬遷對象，并規(guī)劃了新的居住地點，但有部分村民建房資金不足，無法搬遷，其生命財產(chǎn)都受到嚴重威脅，我在下鄉(xiāng)過程聽到這一消息后，主動找到該村二委干部，了解詳細情況后，對黃某等七戶投放建房資金20余萬無，支持他們新建房屋30間，徹底擺脫了滑坡的威脅。在支持農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟的同時，我還注重支持農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款，如××*村三組村民××開辦××廠，生產(chǎn)××的機械陳舊跟不上新的建筑要求，急需更換新設(shè)備，但自有資金不足，我在了解情況后，為其投放貸款15萬元，支持其從湖北購回一套數(shù)控設(shè)備，新設(shè)備生產(chǎn)的水××*質(zhì)量高，樣式多樣，產(chǎn)品供不應(yīng)求，現(xiàn)該廠雇用了五名工人，日產(chǎn)量也有原來的1000頁提高到2000頁，年產(chǎn)值達80余萬元，經(jīng)濟效益翻了一翻。又如：××*二組貸戶魏某，開辦了一個××*廠，今年購廠地時，因外欠貨款沒有及時收回，自有資金不足，因其原有8萬元貸款，魏某抱著試一試的態(tài)度遞交了貸款申請書，經(jīng)請示領(lǐng)導(dǎo)后對其進行考察，認為其符合貸款條件，第二天就為其投放購廠地貸款8萬元，支持其新購廠地，現(xiàn)在魏某雇用了六名工人，生產(chǎn)的××××銷售到我縣各地，魏某也成了我部的黃金客戶。

摘要：本文對商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)風險進行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業(yè)務(wù)風險的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及個人消費信貸風險問題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費信貸；風險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機構(gòu)為了滿足個人消費需要提供相應(yīng)的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責權(quán)義務(wù)后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數(shù)額小、還款時間短、利息少、可重復(fù)，是信貸活動中風險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機構(gòu)提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發(fā)個人消費信貸風險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機構(gòu)，如何防范這些風險，值得我們進行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)風險

商業(yè)銀行為個人消費提供的信貸業(yè)務(wù)包括了住房貸款、購車貸款、助學貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數(shù)都需要說明消費目標，銀行根據(jù)消費目標和提請金額設(shè)計貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當下的金融市場情況決定利率，與個人達成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)中所承擔的風險，總體而言表現(xiàn)為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導(dǎo)致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導(dǎo)致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業(yè)務(wù)風險并不低。信貸風險的成因復(fù)雜，個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監(jiān)管和銀行風險防控機制等，都應(yīng)該為個人消費信貸業(yè)務(wù)風險負責。

2.商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)風險成因

消費信貸市場中建立個人征信的必要性

(一)消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀我國消費信貸起步晚規(guī)模小,但發(fā)展快。按照用途分住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款和信用卡貸款等。從短期來看，消費信貸一方面是將收入---購買力的未來預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費力，提高當期生活水平。另一方面促進提前轉(zhuǎn)化而來的消費購買力增量同現(xiàn)有的購買力存量“匯合”形成即期更大的消費力，即提高整個社會的總消費需求，從而拉動經(jīng)濟增長。1997年我國的消費信貸總額僅為172億元，而2012年前11個月消費貸款已達到104萬億元,消費信貸占信貸總額的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美國廣義消費信貸占整個商業(yè)銀行比重高達50%，可見，我國消費信貸所占份額較低，居民的信用資源還有很大的開發(fā)利用空間。隨著個人征信體系的完善，會使我國消費信貸突破發(fā)展瓶頸,并逐步消除金融風險隱患。1、住房消費貸款目前我國個人住房貸款在消費信貸中占60%--80%。截至2009年一季度末，中國居民消費信貸余額為3.94萬億元，在金融機構(gòu)貸款中的比重約為11%。其中住房消費信貸余額3.41億元，占全部消費信貸余額的98.52%，而其他類型消費信貸余額僅為5300億元，在金融機構(gòu)貸款中的比重僅為1.48%。梁媛（2012）在驗證消費信貸中中長期消費信貸對經(jīng)濟增長作用更為顯著，以北京市為例中長期消費信貸每增長1%，可以帶動GDP增長1.03%。2、汽車消費貸款汽車消費貸款是指銀行對其特約經(jīng)銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式。人民銀行統(tǒng)計顯示截至2011年底，汽車金融消費市場余額已突破3000億元。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)計，到2025年，汽車貸款市場將達到5250億元。我國汽車消費信貸發(fā)展速度較慢，2003—2008年件汽車消費貸款增幅僅為10%左右，而這期間汽車消費規(guī)模增長了2倍多。2009年我國汽車銷量達到1364萬輛，2010年國內(nèi)汽車銷量為1806.19萬輛，同比上漲32.37%，我國汽車工業(yè)已經(jīng)進入一個嶄新的發(fā)展時代，但我國車貸滲透率僅為12％-15%，這個水平并不符合我國汽車消費量。消費信貸占汽車消費總額的比重世界平均為70%，而美國這一比例高達80%-85%。相關(guān)人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關(guān)聯(lián)度在80％以上，即汽車消費貸款滲透率每提高1個百分點，帶動汽車消費增長約0.8個百分點。目前,惡意騙貸使我國的車貸平均違約率達到30%。由于我國尚未建立完善的個人征信體系，個人的違約成本較低，再加上汽車本身動產(chǎn)的性質(zhì)，使得汽車消費信貸是最難控制的貸款風險之一。3、信用卡貸款信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來發(fā)展最為迅速的業(yè)務(wù)之一，但臺灣卡奴事件和韓國信用卡危機也集中顯示了信用卡激增后隱藏著極高的道德風險問題。截止到2008年6月底，全國累計發(fā)行信用卡12240.09萬張，信用卡信貸總額為6931.73億元。據(jù)麥肯錫預(yù)測：中國信用卡帶來的個人信貸規(guī)模2013年的利潤將達到130-140億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品。4、個人助學貸款在國家助學貸款方面,即使得到國家財政支持,但大量學生畢業(yè)后拖欠貸款和過高的追討成本都影響了各銀行開展此業(yè)務(wù)的積極性。據(jù)中國人民銀行2006年的一項統(tǒng)計，大學生助學貸款違約率高達28.4%，截至2008年底，我國助學貸款規(guī)模大致在500億左右，整體違約率低于8%。2011年，我國有242.2萬學生申領(lǐng)到國家助學貸款，總金額達到136.5億元。為使這部分較為特殊的消費貸款能夠順利收回，必須借助完善的信用體系，這也是增強全民誠信意識，推動我國國民經(jīng)濟健康發(fā)展的必然要求。(二)消費信貸市場競爭狀況消費信貸的不均衡市場結(jié)構(gòu)、競爭狀況及信息壟斷程度的不同是影響消費信貸市場信息不對稱的重要原因。在競爭性市場中，某家或幾家金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)相比具有明顯的信息壟斷優(yōu)勢，則他們不會自愿共享信用信息，因這會帶來信息租金的減少從而降低市場競爭率。我國消費信貸市場集中度較高，80%左右的消費信貸由四大國有商業(yè)銀行發(fā)行，隨著其他金融機構(gòu)的消費信貸產(chǎn)品的豐富，近幾年有下降趨勢，消費信貸市場的高度集中說明大部分自然借款人的信貸信息被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，其他銀行必須通過消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)與之競爭。消費信貸市場中也存在著寡頭壟斷競爭，這表明銀行之間實現(xiàn)自愿的個人信用信息共享有很大難度，如果由監(jiān)管部門主導(dǎo)組建公共征信數(shù)據(jù)庫，并強制銀行共享信用信息可以解決這一問題，中國人民銀行個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建立有效的降低了國有商業(yè)銀行的信息壟斷程度，減少其信息租金，使其他股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的進入門檻放低，促進消費信貸市場的競爭，這會有效促進各銀行積極開發(fā)更多的信貸產(chǎn)品，增進消費者福利。另一方面，從四大國有商業(yè)銀行在消費信貸市場上占有比重來看，并無一家銀行占壟斷地位，雖然工行和建行份額大于農(nóng)行和中行，但它們之間還是存在信息共享的要求。

個人征信制度的作用

(一)將零散在各行業(yè)、各部門管理的個人信息聚集起來，因此可形成信息的規(guī)模效應(yīng)，具有經(jīng)濟的外部性，使個人信用信息更加透明化。信息不對稱是長期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用評價體系，對交易雙方的信息進行嚴格審查，甄別出“誠信”和“不誠信”或識別出項目風險的高低，才會解決借貸和債權(quán)關(guān)系中存在的信息不對稱問題。征信可以調(diào)查了解影響貸款人和債務(wù)人償債能力的各種信息，盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)征信對象的隱藏信息和行為，避免逆向選擇和道德風險。征信機構(gòu)對信用信息進行加工產(chǎn)生信用報告，依據(jù)相關(guān)規(guī)定信用報告可以銷售和使用。如此一來，信用交易者的一次博弈行為就轉(zhuǎn)化為連續(xù)的多次重復(fù)博弈行為，其產(chǎn)生的懲戒效應(yīng)對失信者具有一定的約束力和威懾作用。由于信用產(chǎn)品負面信息的傳播，和在一定期限內(nèi)的限制其行為，會使失信者付出高昂的失信成本。因此，個人征信系統(tǒng)的建立和強制實施，可以形成制度性約束，規(guī)避借款者的道德風險，改善目前我國市場經(jīng)濟信用缺失狀況。(二)個人信用征信機制可以降低交易成本交易成本是在一定社會關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本。交易的經(jīng)濟效率由交易成本直接決定，較低的交易成本有助于增強交易的積極性和交易量，使社會資源流轉(zhuǎn)加速進行，進而帶動經(jīng)濟發(fā)展；較高的交易成本就會挫傷交易積極性，減少交易量，甚至阻礙經(jīng)濟發(fā)展。收益內(nèi)化和成本外化是人行動的基本動機,為使自己的收益最大化，交易雙方在締約前會支付一定成本來了解對方的信用狀況。信息搜尋過程如銀行內(nèi)部完成,篩選和鑒別借款人所付出的成本相對較高，因此有必要建立個人征信制度，來彌補征信制度缺失給銀行帶來的的高額付出。由專業(yè)人才、大型信息數(shù)據(jù)庫、先進信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)構(gòu)成的專業(yè)征信機構(gòu)可憑借規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，大幅降低信息成本。銀行只需和征信機構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議,就能以較低成本獲取詳細反映其借款人資信狀況的信用報告,使得銀行的授信決策時間減少,擴大消費信貸規(guī)模。(三)個人信用征信機制可以促進金融創(chuàng)新個人征信制度是消費信貸市場中金融創(chuàng)新由潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求的重要條件和推動因素。消費信貸已成為金融領(lǐng)域最活躍的創(chuàng)新之一,新的消費信貸產(chǎn)品正不斷涌現(xiàn)。而個人征信提供的信息支持功能是消費信貸市場迅速擴大的重要支撐。以個人住房抵押貸款證券化為例,可以預(yù)見的未來現(xiàn)金流是商業(yè)銀行的住房抵押貸款債權(quán)證券化的基礎(chǔ),征信機構(gòu)中龐大的數(shù)據(jù)資源使得銀行通過對住房抵押貸款資產(chǎn)進行剝離、分類和合理定價再進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,從而對未來現(xiàn)金流作出科學合理的預(yù)測。美國30%以上的消費貸款已實現(xiàn)了證券化，這得益于美國健全的個人征信制度。因此建立完善的個人征信制度，可以使銀行個人資信評估技術(shù)向定量化、模型化、精細化方向發(fā)展，進而帶動金融創(chuàng)新。四、結(jié)論綜上分析，信息不對稱下消費信貸的發(fā)展需要個人征信體系的支撐，個人征信體系有助于縮減消費信貸業(yè)務(wù)成本，開拓個人信用資源，降低信用風險。因此，我國需要加快完善個人征信相關(guān)法律法規(guī)體系；完善各類金融機構(gòu)個人信用指標體系，提高個人資信評估水平；建立失信懲罰機制、強化全社會信用意識。

本文作者：孟方琳工作單位：上海杉達學院商學院

摘要

當前中國經(jīng)濟已基本實現(xiàn)了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經(jīng)濟的焦點問題。在此背景下，消費信貸作為一個嶄新的消費方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業(yè)和居民的多方關(guān)注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》的通知以后，各大商業(yè)銀行加快了開展消費信貸業(yè)務(wù)的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費信貸業(yè)務(wù)范圍的進一步擴大，消費信貸在發(fā)展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴重制約了我國消費信貸的發(fā)展。消費信貸是新生事物，它的開展無疑會給商業(yè)銀行帶來新的機遇，但也帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該既要抓住機遇，充分拓展這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又要有效防范風險，不使本來低劣的資產(chǎn)雪上加霜。目前，世界上金融危機連續(xù)不斷的爆發(fā)，使得人們對金融風險尤其是銀行風險有了更深的認識，它已成為了阻礙經(jīng)濟發(fā)展的最大的不確定因素。銀行風險的預(yù)測和控制就越發(fā)重要緊迫。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步，消費信貸的發(fā)展水平仍然相當?shù)?，各種制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產(chǎn)信貸相比，管理的復(fù)雜程度更高，因此，需要針對個人消費信貸建立一套風險防范體系，有效防范和化解個人消費信貸風險。

本論文通過對前人理論進行總結(jié)和運用，形成一定的理論認識；接著對我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，在實證分析的基礎(chǔ)上進一步研究制約個人消費信貸面臨的種種風險，并采用實證分析的方法來說明風險具體表現(xiàn)在哪些方面；在后，找出商業(yè)銀行個人消費信貸風險形成原因；最后，通過確定信用評價評分標準和設(shè)計信用評分模型來控制個人消費信貸風險，并以次提出防范和化解消費信貸風險的對策。

本論文主要采用實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合，以實證分析為主的研究方法。對消費信貸風險問題則采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，在對具體問題則采用個案分析與綜合歸納相結(jié)合的方法。

研究內(nèi)容如下：

1、通過對消費信貸、風險以及消費信貸風險理論的認識和運用，指出消費信貸風險是客觀存在的，企圖消滅風險，回避風險，是不現(xiàn)實的，只有積極地認識風險、控制風險，將消費貸款風險降低到最低程度，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標。

一、我國個人消費信貸風險的現(xiàn)狀

我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。

在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。

2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風險防范方面產(chǎn)生難度，信用風險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。

3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。