一、被保險人索賠的風(fēng)險管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險中，項目業(yè)主作為主要的被保險人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險事故發(fā)生的第一時間內(nèi)接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場初勘取證，安排保險公司及公估人現(xiàn)場聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

由此可見，專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)貫穿賠案處理的始終。由于對工程保險條款和相關(guān)法規(guī)具備專業(yè)知識，專設(shè)機(jī)構(gòu)能為保險公司順利處理賠案提供各種便利。更重要的是，它能夠使被保險人不因工程保險索賠中的某些作為或不作為喪失獲取經(jīng)濟(jì)賠償或給付的權(quán)利，有力維護(hù)了工程項目業(yè)主獲取全部合理賠付的合法權(quán)益。

2．索賠程序。

索賠程序可以簡單表述如下：（1）出險報案；（2）緊急施救；（3）保險責(zé)任判斷；（4）緊急通知和事故報告；（5）現(xiàn)場初勘；（6）現(xiàn)場聯(lián)合查勘；（7）證據(jù)材料提供；（8）協(xié)助公估理算；（9）協(xié)助再次查勘現(xiàn)場和補(bǔ)充材料；（10）接受最終理賠報告。

1概況

湘江是國家規(guī)劃確定的內(nèi)河水運主通道之一，也是湖南省交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點項目，交通部“以電養(yǎng)航”的試點工程。湘江航運二期工程被列為國家重點項目，也是我國內(nèi)河建設(shè)首批利用世界銀行貸款項目之一石大源渡航電樞紐工程由大壩(共23孔泄洪閘，每孔寬20m，溢流壩總長556m)、船閘(閘室平面尺寸180mx23m，門檻水深3m，設(shè)計年通過能力12(X)萬t)，電站(安裝4x30MW燈泡貫流式發(fā)電機(jī)組，年發(fā)電量5.56億kw•h)，壩頂公路橋(橋長676m，橋?qū)抯m，可通過20t汽車)組成。整治河道里程120km，通航保證率98%，可通航一頂二艘千噸級船隊。工程土建項目分為A標(biāo)和B標(biāo)，由中國水電七局、九局組成的七、九聯(lián)營公司經(jīng)激烈競標(biāo)，承擔(dān)了A標(biāo)工程任務(wù)，即大壩、電站、壩頂公路橋的土建施工。以下結(jié)合湘江大源渡航電樞紐A標(biāo)工程，就如何向保險公司投保以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故、造成投保人財產(chǎn)損失時，得到保險金，彌補(bǔ)損失的情況，作一介紹。

2工程的投保情況

由于樞紐工程是世界銀行貸款和國內(nèi)集資的項目，在工程項目的施工過程中，全面參照國際慣例(按FIDIC合同條件)執(zhí)行合同的施工管理。其“合同條款”均是參照“FIDIC合同條款”擬定的。為此，根據(jù)“合同條款第21條”規(guī)定，結(jié)合工程特點和實際情況，于1996年3月20日對所承擔(dān)的A標(biāo)工程進(jìn)行了開工至竣工期的保險(即保險期限為1996年1月31日零時起至2(XX)年12月30日24時止)。參與投保的險種是:工程一切險、第三方責(zé)任險、承包商設(shè)備險。

3保險的范圍

保險的種類很多，工程上究竟應(yīng)投哪幾種保險，要按標(biāo)書中合同條件的規(guī)定以及該項目所處的外部條件、性質(zhì)和承包人對風(fēng)險的評價、分析來決定。其中，合同條件的規(guī)定是決定的因素。凡是合同條件要求保險的項目，都是強(qiáng)制性的，而另一些保險項目則屬于特殊風(fēng)險的保險。A標(biāo)工程投保險種的范圍:

隨著人們生活水平的提高，對建筑物質(zhì)量的期望值越來越高，國家立法對使用人的這種期望給予了有效的保護(hù)。根據(jù)我國最新的法律，不管是房屋買受人，還是房屋的使用人、承租人，都有投訴建筑物質(zhì)量問題的權(quán)利。而且，隨著新的建筑技術(shù)的不斷涌現(xiàn)和新的建筑材料的不斷采用，同時帶來新的潛在的質(zhì)量問題和風(fēng)險，建筑產(chǎn)品質(zhì)量瑕疵也產(chǎn)生新的類型和新的矛盾。

本文所要討論的是工程竣工交付以后的質(zhì)量責(zé)任問題，包括質(zhì)量責(zé)任的不同分類和期限、工程建造的各個參與者如何分擔(dān)建筑物瑕疵的責(zé)任、建筑物權(quán)利人對建造人的權(quán)利等等。這些問題還將引出針對建筑物有質(zhì)量瑕疵如何設(shè)置保險來保護(hù)業(yè)主，或者有無相關(guān)保險可以使責(zé)任人免受索賠？對于這些問題的回答，各國法律制度的答案是各不相同的，研究這些答案，對我們不無裨益。

本文在比較各國在建筑物竣工交付后質(zhì)量責(zé)任制度的幾種主要模式的基礎(chǔ)上，理解和分析我國對建筑物竣工交付后質(zhì)量責(zé)任的法律規(guī)定，并提出引進(jìn)和推廣建筑工程保修保證保險和建筑工程質(zhì)量責(zé)任綜合保險的建議，以完善我國的建筑物質(zhì)量責(zé)任制度。

一、建筑物竣工交付后的質(zhì)量責(zé)任的不同階段及期限

我國《建筑法》對建筑物竣工交付后質(zhì)量責(zé)任的規(guī)定，主要見于第62條和第80條。第62條規(guī)定：“建筑工程實行質(zhì)量保修制度。建筑工程的保修范圍包括地基基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程、屋面防水工程和其他土建工程，以及電氣管線、上下水管線的按照工程，供熱、供冷系統(tǒng)等項目；保修的期限應(yīng)當(dāng)按照保證建筑物合理壽命年限內(nèi)正常使用，維護(hù)使用者合法權(quán)益的原則確定。具體的保修范圍和最低保修期限由國務(wù)院規(guī)定”。該條法律規(guī)定，確立了我國對建設(shè)工程質(zhì)量保修期的法律制度，即地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)在合理使用壽命內(nèi)保證使用，其余部位在最低保修年限內(nèi)保證使用的法律制度，保證使用的責(zé)任局限在施工方?！督ㄖā返?0條規(guī)定：“在建筑物的合理使用壽命內(nèi)，因建筑工程質(zhì)量不合格受到損害的，有權(quán)向責(zé)任者要求賠償?！边@條法律規(guī)定，則是確立了我國建設(shè)工程損害賠償期的法律制度，即在整個合理使用壽命期內(nèi)，因工程質(zhì)量不合格造成損害的，責(zé)任者均應(yīng)賠償?shù)姆芍贫?，但?zé)任者未限定在施工方。

可見，我國的建設(shè)工程法律框架設(shè)定的建筑物竣工交付后的質(zhì)量責(zé)任主要區(qū)分兩個階段，一是工程質(zhì)量保修期，二是損害賠償責(zé)任期。這與其他許多國家的建筑物竣工后質(zhì)量責(zé)任體系不謀而合。以下分述之。

摘要：保險賠案處理涉及被保險人索賠和保險人理賠兩個方面，完善的風(fēng)險管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實現(xiàn)被保險人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險的發(fā)生，維護(hù)保險雙方的公平和利益。文章從被保險人索賠及保險人理賠兩個角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運作程序和風(fēng)險管理技術(shù)這三方面為切入點深入分析和闡述了工程項目業(yè)主和保險人在工程保險賠案處理中的風(fēng)險管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險；索賠；理賠；風(fēng)險管理

工程保險周期長、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險合同簽訂的開始，保險人與被保險人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險管理體系，設(shè)立風(fēng)險管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險人索賠的風(fēng)險管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險中，項目業(yè)主作為主要的被保險人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險事故發(fā)生的第一時間內(nèi)接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場初勘取證，安排保險公司及公估人現(xiàn)場聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

摘要：保險賠案處理涉及被保險人索賠和保險人理賠兩個方面，完善的風(fēng)險管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實現(xiàn)被保險人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險的發(fā)生，維護(hù)保險雙方的公平和利益。文章從被保險人索賠及保險人理賠兩個角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運作程序和風(fēng)險管理技術(shù)這三方面為切入點深入分析和闡述了工程項目業(yè)主和保險人在工程保險賠案處理中的風(fēng)險管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險；索賠；理賠；風(fēng)險管理

工程保險周期長、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險合同簽訂的開始，保險人與被保險人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險管理體系，設(shè)立風(fēng)險管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險人索賠的風(fēng)險管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險中，項目業(yè)主作為主要的被保險人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險事故發(fā)生的第一時間內(nèi)接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場初勘取證，安排保險公司及公估人現(xiàn)場聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

安裝工程一切險保險合同

1.安裝工程一切險投保單保單號本投保單由投保人盡可能如實地、詳細(xì)地填寫并簽章后作為向本公司投保安裝工程險的依據(jù)。本投保單為該工程保險單的組成部份。1.工程關(guān)系方的名稱和地址工程所有人承包人工程分包人其他關(guān)系方

2.被保險人名稱和地址：

3.被保險工程名稱

4.被保險工程地點

5.被保險項目、保險金額/賠償限額及每次事故*免賠額

1保險合同簽訂

在FIDIC合同條款中,對工程保險有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險也高。比如當(dāng)雨季到來時,暴雨和洪水會導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。

業(yè)主為了保護(hù)工程項目的利益,往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時也要求承包商對人身或財產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險投保。對保險公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時,應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險條款,承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時,要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種,如建筑工程一切險、第三者責(zé)任險等,在投保時就必須按合同條款指定險種進(jìn)行投保。簽訂保險合同前,須與保險公司磋商的主要保險條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險條款有以下幾點:

1·1保險合同的保險范圍

保險合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險公司保險范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險公司保險范圍內(nèi)的。保險范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險事故后保險公司是否受理索賠,所以要注意明確保險范圍。

1·2保險合同的免賠金額

摘要：基于現(xiàn)有研究建立工程保險需求模型，搜集了2008~2019年中國內(nèi)地30個省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)并劃分為東、中、西部3個組別，采用靜態(tài)面板數(shù)據(jù)模型和系統(tǒng)GMM的方法進(jìn)行實證分析。靜態(tài)面板數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明，保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能顯著促進(jìn)國內(nèi)工程保險需求的增長，但不同區(qū)域影響因素有所差異。東部地區(qū)工程保險發(fā)展主要依靠保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和保險標(biāo)的價值，企業(yè)財富可能是工程保險的替代品；中部地區(qū)保險標(biāo)的價值和建筑業(yè)發(fā)展水平是主要影響因素，該地區(qū)工程保險屬于劣質(zhì)商品；西部地區(qū)企業(yè)收入和財富推動了工程保險需求增長。系統(tǒng)GMM的結(jié)果則證實了國內(nèi)工程保險市場存在“棘輪效應(yīng)”，且不同地區(qū)“棘輪效應(yīng)”程度不同。并依據(jù)不同區(qū)域的實證結(jié)果提出了工程保險發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：工程保險；面板數(shù)據(jù)模型；系統(tǒng)GMM；棘輪效應(yīng)

工程保險是對投保工程在實施過程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和不可預(yù)見的工程質(zhì)量安全事故而造成的物質(zhì)損失和對第三者人身傷亡及財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任提供保障的一種財產(chǎn)保險。現(xiàn)階段我工程保險市場已具有一定規(guī)模，然而，工程保險深度始終在0.5%左右徘徊，建筑業(yè)企業(yè)對工程保險的需求不高。對東、中、西部地區(qū)工程保險發(fā)展現(xiàn)狀的初步分析，發(fā)現(xiàn)存在區(qū)域異質(zhì)性。清楚認(rèn)識工程保險發(fā)展現(xiàn)狀，辨明不同地區(qū)工程保險需求的影響因素，一方面有助于總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗，明確各地區(qū)工程保險發(fā)展目標(biāo)；另一方面可為不同地區(qū)提供相對適應(yīng)的發(fā)展策略，統(tǒng)籌兼顧各地區(qū)工程保險推廣工作，推動工程保險整體發(fā)展?，F(xiàn)階段針對我國工程保險需求方面的實證分析相對較少，為數(shù)不多的相關(guān)研究也僅從全國層面切入，未考慮工程保險發(fā)展的區(qū)域差異。此外，相關(guān)研究缺乏對我國工程保險需求影響因素的全面考察，方法上未充分利用樣本橫截面和時點維度的信息。針對以上研究不足，本文通過整理國內(nèi)外文獻(xiàn)，建立較為完善的工程保險需求模型，并基于我國30個省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析。通過對東、中、西部地區(qū)工程保險需求模型分別測算，識別不同地區(qū)工程保險需求的主要影響因素，從而在實證上彌補(bǔ)該領(lǐng)域研究的不足并提出相關(guān)建議。

1工程保險需求影響因素分析

工程保險屬于財產(chǎn)保險，本文結(jié)合財產(chǎn)保險相關(guān)研究分析工程保險需求的影響因素?？紤]到相關(guān)研究成果和工程保險的特點，將工程保險需求影響因素歸納為四類：投保人因素、保險標(biāo)的因素、商品因素和外部環(huán)境因素。

1.1投保人因素

摘要：保險賠案處理涉及被保險人索賠和保險人理賠兩個方面，完善的風(fēng)險管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實現(xiàn)被保險人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險的發(fā)生，維護(hù)保險雙方的公平和利益。文章從被保險人索賠及保險人理賠兩個角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運作程序和風(fēng)險管理技術(shù)這三方面為切入點深入分析和闡述了工程項目業(yè)主和保險人在工程保險賠案處理中的風(fēng)險管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險；索賠；理賠；風(fēng)險管理

工程保險周期長、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險合同簽訂的開始，保險人與被保險人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險管理體系，設(shè)立風(fēng)險管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險人索賠的風(fēng)險管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險中，項目業(yè)主作為主要的被保險人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險事故發(fā)生的第一時間內(nèi)接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場初勘取證，安排保險公司及公估人現(xiàn)場聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

摘要從研究工程保險發(fā)展的歷史出發(fā)，系統(tǒng)借鑒國際上成熟的工程保險實踐，結(jié)合我國險種設(shè)計的實際，提出了工程侏險的8個險種，基本上做到了覆蓋全面，涉及工程的各個階段，形成了完整的險種體系。

工程保險是指對建筑安裝工程及其人員和設(shè)施、設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成財產(chǎn)損失、人身傷害以及第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。它起源于19世紀(jì)的英國，是隨工業(yè)革命應(yīng)運而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風(fēng)險的不確定性，保障工程項目的財務(wù)穩(wěn)定性，并通過保險公司的介入提供專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)而消除一直困擾工程建設(shè)的工程質(zhì)量、工期保證、支付信用等諸多問題，對規(guī)范和約束建筑市場主體行為，自覺維護(hù)建筑市場秩序，按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀(jì)80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項目中，工程保險作為工程建設(shè)項目管理的國際慣例之一被引入中國，工程保險在中國得以認(rèn)同和發(fā)展。當(dāng)前，隨著我國正式加入WTO，我國經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展和與國際接軌的重要時期，每年用于基本建設(shè)投資總規(guī)模達(dá)4萬億元之巨，引進(jìn)外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風(fēng)險是巨大的，大力發(fā)展工程保險已成為當(dāng)務(wù)之急。但是由于工程建設(shè)具有投資大、工期長、參與方多、質(zhì)量要求高、不確定性強(qiáng)的特點，且工程保險本身又涉及國家政策法規(guī)和承保的保險公司，這就要求工程保險品種的建立必然要兼顧建設(shè)程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設(shè)計花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學(xué)的工程保險險種，至關(guān)重要。

一、國外工程保險通常的險種設(shè)置

工程保險主要分為強(qiáng)制性保險和自愿性保險。

（一）強(qiáng)制性保險

這是按照國家的有關(guān)法律規(guī)定，工程項目當(dāng)事人必須投保的險種。主要險種有：