【摘要】從2000年開始,我國(guó)農(nóng)村信用社開始進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機(jī)制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機(jī)制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù),其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn),因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù),處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一,居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下：

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù)，處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：第一，居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過三年。我國(guó)在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，不必在每單位時(shí)間內(nèi)還部分貸款。但在實(shí)際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國(guó)也要加快這方面的改革，采用國(guó)際上較先進(jìn)的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。

【摘要】從2000年開始,我國(guó)農(nóng)村信用社開始進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機(jī)制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機(jī)制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù),其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn),因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù),處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一,居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

【摘要】從2000年開始,我國(guó)農(nóng)村信用社開始進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機(jī)制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機(jī)制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù),其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn),因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù),處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一,居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下：

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù)，處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：第一，居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過三年。我國(guó)在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，不必在每單位時(shí)間內(nèi)還部分貸款。但在實(shí)際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國(guó)也要加快這方面的改革，采用國(guó)際上較先進(jìn)的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。

當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)正面臨新的挑戰(zhàn)。2018年以來，政策環(huán)境出現(xiàn)較大變化，國(guó)家嚴(yán)控地方政府隱性負(fù)債的政策持續(xù)出臺(tái)，并進(jìn)一步嚴(yán)格管理金融行業(yè)對(duì)國(guó)有企業(yè)的投融資行為。農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)主要依靠財(cái)政性資金還款、辦貸模式單一等發(fā)展弊端逐步顯露，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持力度的政策導(dǎo)向與中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾越來越突出。為更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為全行共識(shí)和當(dāng)務(wù)之急。

一、農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行服務(wù)“三農(nóng)”最主要的手段。截至2018年三季度末，農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)總額69135.8億元，其中各項(xiàng)貸款余額50400.6億元（人行口徑），占總資產(chǎn)的72.9%，而中長(zhǎng)期貸款余額為30510.1億元，占各項(xiàng)貸款總量的60.5%，在農(nóng)發(fā)行總資產(chǎn)中占比達(dá)到44.1%?？梢哉f，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)發(fā)行的主體業(yè)務(wù)，而其中中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)發(fā)揮了最為重要的作用。從支持領(lǐng)域看，農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。截至2018年三季度末，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期貸款余額25677.74億元，占全行中長(zhǎng)期貸款余額的84.16%。而基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期貸款中又以棚戶區(qū)改造（占比44.25%）、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)（占比23.69%）、農(nóng)村公路建設(shè)（占比12.04%）等為主。此外，農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)近年來還擴(kuò)展到農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)、林業(yè)資源開發(fā)與保護(hù)、海洋資源開發(fā)與保護(hù)、旅游扶貧、農(nóng)村物流、產(chǎn)業(yè)企業(yè)科技創(chuàng)新等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，但這部分業(yè)務(wù)在全部中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)中的占比為4.94%。從信貸模式看，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)存量和增量均高度依賴地方政府信用，其中又以政府購買服務(wù)模式為主。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)發(fā)行采用政府購買服務(wù)模式的中長(zhǎng)期貸款余額在全部中長(zhǎng)期貸款余額中的比重已超過七成。從還款來源看，農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)（尤其是基礎(chǔ)設(shè)施類貸款）主要依靠財(cái)政資金，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流還款的項(xiàng)目占比非常小。

二、中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)發(fā)行服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的定位

2017年以來，農(nóng)發(fā)行提出了推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，爭(zhēng)當(dāng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略排頭兵和主力軍的戰(zhàn)略目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)持政策性銀行職能定位前提下，正在加快推進(jìn)體制機(jī)制改革。中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)作為農(nóng)發(fā)行支農(nóng)報(bào)國(guó)的主要手段，擔(dān)負(fù)著十分重要的作用，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為農(nóng)發(fā)行新時(shí)期深化改革的必然要求和重要組成部分，成為當(dāng)前亟需破題的重點(diǎn)之一。因而，必須加快推進(jìn)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，著力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、綠色生態(tài)、農(nóng)村土地制度改革等作為中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場(chǎng)和轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)，堅(jiān)決打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮主體和骨干作用。要把握鄉(xiāng)村振興中農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的基本定位，必須筑牢兩個(gè)根基，把握三大重點(diǎn)。一方面要筑牢糧棉油業(yè)務(wù)這個(gè)立行之基，全力服務(wù)國(guó)家糧食安全，另一方面要筑牢全力支持脫貧攻堅(jiān)這個(gè)履職之本，充分發(fā)揮政策性銀行抓重點(diǎn)、補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)功能的職責(zé)，主動(dòng)作為，服從于黨中央大政方針。重點(diǎn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)中有進(jìn)，培育一批優(yōu)質(zhì)實(shí)體客戶群；重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，闊步挺進(jìn)，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱“梗阻”問題；重點(diǎn)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，創(chuàng)新前進(jìn)，拓展農(nóng)業(yè)政策性金融的服務(wù)功能。從政策性金融發(fā)展趨勢(shì)看，農(nóng)發(fā)行必須也必將建成更加完善的功能齊全、手段多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，進(jìn)而通過這一體系滿足客戶多元化需求。也只有在這樣的產(chǎn)品和服務(wù)體系中，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的作用才能更充分地發(fā)揮。

三、鄉(xiāng)村振興中農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主攻方向

第一，在與銀行簽訂貸款合同、信用卡領(lǐng)用合約等時(shí)，應(yīng)仔細(xì)研究查看，做到心中有數(shù)，同時(shí)對(duì)銀行各渠道（包括信件、短信、電子郵件、電話等）告知的還款日、還款金額、寬限期等應(yīng)重視，按期及時(shí)足額還款。第二，確保銀行預(yù)留個(gè)人信息的準(zhǔn)確，如發(fā)生變更應(yīng)及時(shí)辦理手續(xù)，以便銀行可以及時(shí)有效地通知相關(guān)信息，避免遺漏。第三，要珍惜個(gè)人信用記錄，維護(hù)合法權(quán)益，對(duì)確屬征信記錄記載錯(cuò)誤的，要及時(shí)向有關(guān)機(jī)構(gòu)提供證明材料提出異議，以便及時(shí)更正錯(cuò)誤信息。作為金融行業(yè)，一方面，應(yīng)多渠道更全面系統(tǒng)地向金融消費(fèi)者宣傳普及金融、征信知識(shí)，引導(dǎo)市民更好地認(rèn)識(shí)“良好的信用記錄是無形的信譽(yù)財(cái)富”；另一方面，應(yīng)改進(jìn)優(yōu)化還款提醒方式及內(nèi)容，以便于客戶更好地掌握自身貸款信息，合理制定還款計(jì)劃。

疫情期間客戶個(gè)人貸款逾期銀行啟動(dòng)疫情異議投訴綠色通道

2020年3月26日，正值北京市肺炎疫情爆發(fā)高峰時(shí)期，某支行在開展個(gè)人貸款貸后管理催收工作過程中，發(fā)現(xiàn)一名個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)客戶蘇某某3月25日（按揭貸款每月固定還款日）未進(jìn)行還款，賬戶已產(chǎn)生逾期記錄1期。客戶經(jīng)理李某立即與客戶本人取得電話聯(lián)系，經(jīng)簡(jiǎn)單了解后得知該名客戶目前為北京某醫(yī)學(xué)院全日制博士（免疫學(xué)專業(yè)），還款日當(dāng)日正在某醫(yī)學(xué)院內(nèi)封閉參與本次肺炎知識(shí)圖譜課題研究，未能及時(shí)將還款資金存入還款賬戶，造成逾期。蘇某某得知自身貸款賬戶已產(chǎn)生1期逾期記錄后，向客戶經(jīng)理陳述了本次還款延誤的原因及實(shí)際困難，表示會(huì)立即還款，并于當(dāng)日將逾期款項(xiàng)轉(zhuǎn)入還款賬戶。3月30日，蘇某某致電客戶經(jīng)理，表示本次逾期屬非主觀惡意拖欠行為，提出修改逾期記錄的申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理向客戶清晰解釋了個(gè)人征信管理要求和逾期記錄修改的明確規(guī)定，表示會(huì)及時(shí)向總行請(qǐng)示處理意見。隨后，客戶經(jīng)理調(diào)閱了該名客戶申請(qǐng)貸款時(shí)提交、簽署的個(gè)人基本資料及相關(guān)材料，核實(shí)其所學(xué)專業(yè)為北京某醫(yī)學(xué)院全日制免疫學(xué)且確實(shí)為在讀學(xué)生?？蛻艚?jīng)理當(dāng)日致電客戶，核實(shí)逾期原因無誤、逾期款項(xiàng)到賬后，管轄支行立即向總行個(gè)人征信主管部門電話匯報(bào)了該筆貸款逾期情況，請(qǐng)示該筆逾期記錄是否可修改?？傂袀€(gè)人征信主管部門根據(jù)《中國(guó)人民銀行征信中心關(guān)于為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供征信服務(wù)支持的通知》相關(guān)規(guī)定，啟動(dòng)了本次疫情防控征信服務(wù)工作應(yīng)急機(jī)制?？?、支行嚴(yán)格執(zhí)行“疫情異議投訴綠色通道”辦理流程，完善手續(xù)上報(bào)、接收材料審核、逐級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批、修改逾期記錄、反饋處理結(jié)果，全部流程于2個(gè)工作日內(nèi)完成，得到了客戶的高度認(rèn)可。本案中，銀行向全國(guó)戰(zhàn)斗在抗疫一線的醫(yī)護(hù)人員、感染病毒肺炎的客戶、因疫情管控耽誤還款的湖北客戶提供關(guān)懷政策，根據(jù)客戶情況，適當(dāng)延期還款、減免利息費(fèi)用、提供征信保護(hù)等。法律分析建立在借貸關(guān)系上的征信授權(quán)查詢。該案件中客戶與銀行屬于借貸關(guān)系，借貸關(guān)系通過雙方簽署的借款合同進(jìn)行認(rèn)定。在借貸關(guān)系成立的基礎(chǔ)上，同時(shí)取得客戶本人簽署的《個(gè)人信用信息查詢與報(bào)送授權(quán)書》，銀行方可查詢、使用客戶本人的個(gè)人信用報(bào)告。嚴(yán)格落實(shí)人民銀行管理要求，準(zhǔn)確報(bào)送、及時(shí)告知不良征信記錄。貸款發(fā)放后，銀行有責(zé)任、有義務(wù)根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中個(gè)人征信報(bào)送要求將商業(yè)銀行與客戶之間的信貸關(guān)系、信貸關(guān)系存續(xù)期間發(fā)生的所有資金變動(dòng)情況及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地報(bào)送至中國(guó)人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。同時(shí)依據(jù)《個(gè)人信用信息查詢與報(bào)送授權(quán)書》內(nèi)約定條款，于貸款逾期發(fā)生后的第二天，向客戶發(fā)送不良征信記錄報(bào)送告知的手機(jī)短信。特殊時(shí)期準(zhǔn)確掌握政策，切實(shí)保護(hù)客戶個(gè)人征信權(quán)益。銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員認(rèn)真核對(duì)客戶身份基本資料，了解核實(shí)還款延誤原因，根據(jù)《中國(guó)人民銀行征信中心關(guān)于為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供征信服務(wù)支持的通知》規(guī)定及時(shí)審核確認(rèn)該客戶屬于本次疫情期間可享受征信政策保護(hù)的客戶群體，并根據(jù)“疫情異議投訴綠色通道”進(jìn)行快速處理。

靈活調(diào)整住房按揭還款安排受疫情影響客戶不納入失信記錄

2020年2月11日，某銀行住房按揭客戶錢女士發(fā)生逾期,客戶經(jīng)理致電進(jìn)行催收，錢女士向經(jīng)辦人員反饋，其與配偶為湖北籍，過年期間返回湖北探親，受疫情影響滯留，就職公司也未按時(shí)發(fā)薪，其配偶也因滯留湖北無法返工，家庭收入來源中斷，為保證家庭日常生活，無法正常還款?？蛻翦X女士向銀行申請(qǐng)延遲支付貸款本息及修改個(gè)人征信的訴求。該銀行經(jīng)辦人員收到客戶的求助后，積極跟進(jìn)處理，按監(jiān)管部門及總行相關(guān)要求收集錢女士延期還款及修改征信的報(bào)批資料。經(jīng)辦客戶經(jīng)理于當(dāng)日向客戶發(fā)送資料清單，通過微信視頻等方式，在線指導(dǎo)錢女士填寫資料。收到申請(qǐng)資料后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及分行立即開通綠色通道對(duì)客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行處理，并于當(dāng)日?qǐng)?bào)送總行，為客戶申請(qǐng)減免3月、4月相應(yīng)逾期利息、罰息及修改個(gè)人征信，最終獲得總行審批通過。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)立即將審批結(jié)果通知了錢女士，客戶對(duì)銀行處理結(jié)果表示非常滿意，并承諾在疫情過后正常返工并按時(shí)歸還貸款本息。法律分析2020年初，銀保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，其中第三條規(guī)定“開辟金融服務(wù)綠色通道。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)疫區(qū)的支持，減免手續(xù)費(fèi)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，開辟快速通道。要充分發(fā)揮銀行信貸、保險(xiǎn)保障、融資擔(dān)保等多方合力，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。對(duì)感染病毒的出險(xiǎn)理賠客戶要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。”本案中錢女士屬于受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，因此銀行在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭還款安排，合理延后還款期限，向人民銀行申請(qǐng)將疫情期間發(fā)生的逾期記錄，不納入失信記錄。

疫情期間快速響應(yīng)、簡(jiǎn)化流程滿足客戶貸款延期還款需求

內(nèi)容摘要:筆者認(rèn)為我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款(簡(jiǎn)稱“個(gè)貸”)市場(chǎng)在業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時(shí),應(yīng)適時(shí)適度向業(yè)務(wù)細(xì)分和產(chǎn)品多樣化等方向拓展。本文以美國(guó)個(gè)貸市場(chǎng)為例,歸納了個(gè)貸市場(chǎng)可細(xì)分的業(yè)務(wù)種類和豐富多樣的個(gè)貸產(chǎn)品。結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)特征,提出了多樣化個(gè)貸市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)、合理化個(gè)貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、謹(jǐn)慎創(chuàng)新個(gè)貸產(chǎn)品和向資本市場(chǎng)融資的建議。

關(guān)鍵詞:個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)細(xì)分產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

鑒于對(duì)住宅市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展的預(yù)期,我國(guó)個(gè)貸市場(chǎng)的發(fā)展空間巨大。這種發(fā)展空間不僅表現(xiàn)在市場(chǎng)規(guī)模上,更反映在業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的開拓。本文以個(gè)貸市場(chǎng)發(fā)展較成熟的美國(guó)為例,歸納個(gè)貸市場(chǎng)的業(yè)務(wù)細(xì)分和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),分析形成專業(yè)化分工和多元化產(chǎn)品的意義,結(jié)合我國(guó)個(gè)貸市場(chǎng)現(xiàn)階段特征,提出一些建議。

美國(guó)個(gè)貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)細(xì)分

按業(yè)務(wù)種類劃分

零售業(yè)務(wù)(retailoperation)個(gè)人住房抵押貸款零售業(yè)務(wù)通常由個(gè)貸機(jī)構(gòu)一線業(yè)務(wù)員發(fā)起?？蛻魜碓粗饕ㄟ^兩種渠道,其一是房地產(chǎn)開發(fā)商或中介機(jī)構(gòu)提供的潛在客戶,其二是自身的儲(chǔ)蓄或其它貸款業(yè)務(wù)客戶。只有很少部分現(xiàn)實(shí)客戶來自于柜臺(tái)尋訪和電話促銷。由于個(gè)貸零售業(yè)務(wù)由貸款機(jī)構(gòu)一線業(yè)務(wù)員親自發(fā)起,因此相比于批發(fā)業(yè)務(wù),能更好控制客戶和抵押住宅質(zhì)量,有助于降低個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)。但為此付出的代價(jià)是分支機(jī)構(gòu)和一線業(yè)務(wù)員數(shù)量的增加,業(yè)務(wù)運(yùn)作成本上升,尤其是固定成本。國(guó)外有研究表明,個(gè)貸業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不明顯,相反較高的固定成本投入會(huì)增加其市場(chǎng)退出成本。小規(guī)模地區(qū)性個(gè)貸金融機(jī)構(gòu)在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域更占優(yōu)勢(shì)。

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），允許符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，對(duì)通過并購能夠提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的戰(zhàn)略性并購給予信貸支持，打破了此前《貸款通則》關(guān)于借款人“不得用貸款從事股本權(quán)益性投資”的陳規(guī)，意味著國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行從事并購貸款業(yè)務(wù)正式開閘，為過去常因資金困擾而無法完成擴(kuò)張的企業(yè)帶來了福音，也為我國(guó)并購市場(chǎng)的縱深化發(fā)展注入新的活力。

但《指引》的出臺(tái)是否意味著任何有并購意愿的企業(yè)都能夠獲得貸款支持呢？答案當(dāng)然是否定的。一方面，并購貸款業(yè)務(wù)為企業(yè)開展并購活動(dòng)提供了資金上的支持，拓寬了融資渠道，極大地推動(dòng)了兼并重組活動(dòng)的開展，支持了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和行業(yè)整合，但另一方面，與傳統(tǒng)的商業(yè)貸款相比，并購貸款業(yè)務(wù)又更加復(fù)雜和更具風(fēng)險(xiǎn)性。因此，對(duì)于什么樣的企業(yè)、什么樣的并購發(fā)放并購貸款，發(fā)放多大額度的貸款，如何采取有效的監(jiān)管措施，保障貸款的安全，這些都需要商業(yè)銀行作有別于常規(guī)貸款的安排和布置。那么，究竟什么樣的企業(yè)、什么樣的并購才能獲得并購貸款呢？如下筆者就根據(jù)《指引》的要求作簡(jiǎn)要介紹。

一、獲得并購貸款應(yīng)具備基本條件

《指引》規(guī)定，并購，是指境內(nèi)并購方企業(yè)通過受讓現(xiàn)有股權(quán)、認(rèn)購新增股權(quán)，或收購資產(chǎn)、承接債務(wù)等方式以實(shí)現(xiàn)合并或?qū)嶋H控制已設(shè)立并持續(xù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)企業(yè)的交易行為。這說明，符合《指引》要求的能夠給予貸款支持的并購，其目的必須是為了合并或?qū)嶋H控制已設(shè)立并持續(xù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)企業(yè)。除此之外的收購目標(biāo)企業(yè)部分股份或資產(chǎn)而不能達(dá)到實(shí)際控制目標(biāo)企業(yè)的股權(quán)轉(zhuǎn)讓或者其他投資行為，均不能獲得商業(yè)銀行的并購貸款。

企業(yè)獲得并購貸款除符合上述并購目的外，并購方還應(yīng)具備以下條件：

1、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，信用狀況良好，沒有信貸違約、逃廢銀行債務(wù)等不良記錄；

近年來，隨著高等教育事業(yè)的迅速發(fā)展，各地農(nóng)業(yè)院校掀起了建設(shè)的熱潮，對(duì)建設(shè)資金的需求十分旺盛，各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)高校建設(shè)的支持力度日益增強(qiáng)。但是，一些高校擴(kuò)張沖動(dòng)強(qiáng)烈，建設(shè)行為缺乏約束，建設(shè)規(guī)劃脫離實(shí)際，建設(shè)規(guī)模競(jìng)相擴(kuò)大，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)日益攀高，導(dǎo)致負(fù)債超過承受范圍。如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少或避免信貸資產(chǎn)損失，成為農(nóng)業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)時(shí)尤為注意的課題。

一、農(nóng)業(yè)院校信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別…

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是確定何種風(fēng)險(xiǎn)事件可能影響貸款項(xiàng)目。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第…步，主要了解風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)的類別，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因以及風(fēng)險(xiǎn)事件的后果等問題。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，趨利避害，便被動(dòng)為主動(dòng)。農(nóng)業(yè)院校大致有如下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

（一）國(guó)家政策性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家政策、法制、法規(guī)的建設(shè)正在完善的過程中，農(nóng)業(yè)院校內(nèi)外部調(diào)整、當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)政策的調(diào)整，對(duì)學(xué)校的收費(fèi)情況都會(huì)產(chǎn)生一定影響。

（二）教育體制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)院校缺乏經(jīng)營(yíng)管理方面應(yīng)有的自主權(quán)，資金利用效率低下，缺少盤活教育資源的積極性，大量資產(chǎn)不斷磨損、貶值，造成資源的浪費(fèi)。由于體制上的束縛，農(nóng)業(yè)院校運(yùn)作很難市場(chǎng)化，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的刺激，形成相對(duì)封閉的系統(tǒng)，資源的內(nèi)外對(duì)流很困難，整體效率低下。

（三）高校之間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)內(nèi)高校的跨區(qū)辦學(xué)和國(guó)外高校通過各種形式的滲透，農(nóng)業(yè)院校間的競(jìng)爭(zhēng)將日趨劇烈，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促進(jìn)一些農(nóng)業(yè)院校的發(fā)展，也會(huì)造成一批農(nóng)業(yè)院校的倒閉。