如何解決和完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系

農(nóng)村金融服務(wù)需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。

(一)開放農(nóng)村金融市場

如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(二)增加農(nóng)村金融機構(gòu)

如曾建中(2006)研究認為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化方向推進的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。

1海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗

1.1借助中小企業(yè)融資平臺支持汽車行業(yè)發(fā)展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱，缺乏擔(dān)?；虻盅?，往往不符合銀行的一般風(fēng)險授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺，分別以信用協(xié)會、政策性擔(dān)保機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺、擔(dān)保平臺和貸款平臺，將地方政府的組織優(yōu)勢、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢和金融機構(gòu)的融資優(yōu)勢加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業(yè)融資平臺，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開展汽車金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，海南省各金融機構(gòu)從授信、融資營銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務(wù)產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行海口分行為例，一方面針對海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風(fēng)險特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務(wù)拓展海南本地汽車金融業(yè)務(wù)，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對其下游眾多經(jīng)銷商進行“1+N”鏈?zhǔn)饺谫Y支持。該業(yè)務(wù)模式開創(chuàng)了國內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務(wù)集中化處理的先河，提高了業(yè)務(wù)處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務(wù)中具有很強的競爭力。

2海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問題

摘要：基于國內(nèi)外的復(fù)雜形勢，中國提出構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的重大戰(zhàn)略部署，這對中國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。在此背景下，金融體系的完善，尤其是農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級對“雙循環(huán)”的構(gòu)建起到至關(guān)重要的支撐作用。從金融資金循環(huán)的角度出發(fā)，通過編制2007年至2020年的矩陣式資金流量表來分析論證中國當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系對“雙循環(huán)”存在一定不適配度。為暢通“雙循環(huán)”，助力鄉(xiāng)村振興，促進經(jīng)濟高質(zhì)量綠色發(fā)展，進而早日實現(xiàn)共同富裕，應(yīng)主要著眼于改革金融機構(gòu)體系、健全金融市場體系、完善金融監(jiān)管體系三方面，以加速中國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：“雙循環(huán)”；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系；鄉(xiāng)村振興；綠色發(fā)展；共同富裕

一、“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的內(nèi)涵

（一）“內(nèi)循環(huán)”發(fā)揮主體作用

目前，中國已具備暢通“內(nèi)循環(huán)”的基礎(chǔ)。從供給方面來看，中國擁有完備的工業(yè)體系，具有較強的供給能力；從需求方面來看，中國是全球第二大經(jīng)濟體，擁有14億多人口及蘊藏其中的巨大消費潛力。因此，中國若要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須要以擴大內(nèi)需為基礎(chǔ)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平的動態(tài)平衡，充分發(fā)揮“內(nèi)循環(huán)”的主體作用。

（二）“外循環(huán)”發(fā)揮聯(lián)動作用

摘要：新農(nóng)村建設(shè)是現(xiàn)代化建設(shè)進程中的重要環(huán)節(jié)，要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。本文從農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨三個角度分析了如何構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，旨在為我國新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)保障提供政策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融服務(wù)體系；信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)產(chǎn)品期貨

目前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。2005年10月，十六屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議》，提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)。2007年1月《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出，為推進新農(nóng)村建設(shè)，必須加快農(nóng)村金融體制改革。要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。如何構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個已經(jīng)引起決策層、理論界高度重視的重要問題。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)性金融機構(gòu)和非正規(guī)性金融機構(gòu)兩部分組成。正規(guī)性金融機構(gòu)是受中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機構(gòu)是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

摘要：基于國內(nèi)外的復(fù)雜形勢，中國提出構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的重大戰(zhàn)略部署，這對中國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。在此背景下，金融體系的完善，尤其是農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級對“雙循環(huán)”的構(gòu)建起到至關(guān)重要的支撐作用。從金融資金循環(huán)的角度出發(fā)，通過編制2007年至2020年的矩陣式資金流量表來分析論證中國當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系對“雙循環(huán)”存在一定不適配度。為暢通“雙循環(huán)”，助力鄉(xiāng)村振興，促進經(jīng)濟高質(zhì)量綠色發(fā)展，進而早日實現(xiàn)共同富裕，應(yīng)主要著眼于改革金融機構(gòu)體系、健全金融市場體系、完善金融監(jiān)管體系三方面，以加速中國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：“雙循環(huán)”；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系；鄉(xiāng)村振興；綠色發(fā)展；共同富裕

一、“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的內(nèi)涵

（一）“內(nèi)循環(huán)”發(fā)揮主體作用

目前，中國已具備暢通“內(nèi)循環(huán)”的基礎(chǔ)。從供給方面來看，中國擁有完備的工業(yè)體系，具有較強的供給能力；從需求方面來看，中國是全球第二大經(jīng)濟體，擁有14億多人口及蘊藏其中的巨大消費潛力。因此，中國若要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須要以擴大內(nèi)需為基礎(chǔ)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平的動態(tài)平衡，充分發(fā)揮“內(nèi)循環(huán)”的主體作用。

（二）“外循環(huán)”發(fā)揮聯(lián)動作用

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個合理的平衡點的政策建議，以期達到推動我國農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運行的活動，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著極大的推動作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強烈愿望，對加快農(nóng)村的發(fā)展，實現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少、服務(wù)不足、競爭不充分等問題，2008年銀監(jiān)會會同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點，研究實驗可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動而生的風(fēng)險等作用，因此對農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評價，一般主要從兩個方面進行：配置效率和運行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場價格的指引；運行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個體系，對其評價往往側(cè)重于是否具備提高資金運行效率的能力上。

農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)中的主要問題

農(nóng)村金融服務(wù)“點多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點為2.99個，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構(gòu)是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民）。實踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)活動往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟，也無法解決因嚴(yán)重的信息不對稱而帶來的高風(fēng)險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的唯一金融機構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達145.68億元，占全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設(shè)立的，以自負盈虧、財務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點區(qū)域，放寬銀行類金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機構(gòu)均設(shè)在縣級及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質(zhì)，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項目的資金較少。同時，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發(fā)展相對滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財政資金承擔(dān)的投入上，金融財政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結(jié)合、互為補充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，并且已布設(shè)ATM機的網(wǎng)點又不具備自動存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風(fēng)險評估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險控制等原因，在實際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級別的機構(gòu)進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機構(gòu)，金融教育發(fā)展相對滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔(dān)保、信用評級等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認識有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險大，隨著各銀行機構(gòu)風(fēng)險防范的強化，致使部分涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務(wù)的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機構(gòu)合法權(quán)益的保護有待加強。

國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)對象，實行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯(lián)系計劃”就是采用團體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對涉農(nóng)貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機構(gòu)，就必須同時在邊遠地區(qū)開設(shè)2-3家機構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

綜合前述農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)中的主要問題，借鑒國外典型國家農(nóng)村金融服務(wù)體系的成功經(jīng)驗，在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多層次、多樣化、可持續(xù)發(fā)展的符合中國國情的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系，以解決農(nóng)民貸款難問題，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村營造良好的金融環(huán)境。一是轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融發(fā)展理念，要將原來按機構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構(gòu)上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負責(zé)農(nóng)業(yè)中大的社會基礎(chǔ)設(shè)施項目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負責(zé)農(nóng)村中、小型項目的資金投入。截至2010年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額為16709.9億元，只占金融機構(gòu)貸款總余額50.95萬億元的3.3%，其中糧棉油收購貸款余額9786.94億元，占貸款總額的58.6%；農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額3075.01億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的18.4%。因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是發(fā)揮財政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，綜合運用財政直接補貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運作方式，發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式，采取補償率招投標(biāo)的方法，形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對分工和適度競爭的局面，以引導(dǎo)資金流向，提高財政貼息資金的使用效率，在增強自身經(jīng)營覆蓋風(fēng)險能力，逐步實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立多層次的農(nóng)村融資服務(wù)新格局重構(gòu)各類型金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的定位和職能，實現(xiàn)服務(wù)錯層、優(yōu)勢互補，在增強涉農(nóng)金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上，發(fā)揮支農(nóng)作用。一是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險防控體系，完善內(nèi)控機制的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的功能和作用。二是強化農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，重點為農(nóng)村大中規(guī)模和中長期商業(yè)性融資需求提供服務(wù)。繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”改革。充分發(fā)揮“惠農(nóng)卡”在農(nóng)村社會保障體系建設(shè)、新農(nóng)保試點中的積極作用。三是發(fā)揮郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點普及、網(wǎng)絡(luò)連通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村中小規(guī)模、中短期融資需求。四是將農(nóng)村信用社法人層級主要控制在縣和縣以下，進一步關(guān)注和深化藏區(qū)及欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展，建議由國家和省級財政給予農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款相應(yīng)的補貼，并盡快出臺新發(fā)放涉農(nóng)貸款補償辦法和措施，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。五是立足農(nóng)村熟人社會的特性，鼓勵發(fā)展多種所有制類型的小型金融機構(gòu)，積極培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，增加農(nóng)村金融資源供給，逐步形成多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，增強農(nóng)村金融服務(wù)。務(wù)創(chuàng)新“增量拓面”，提升現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的附加值一是繼續(xù)推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。繼續(xù)根據(jù)各地特色開展包括林權(quán)、大型農(nóng)機具抵押貸款以及存貨、倉單、股權(quán)等動產(chǎn)和權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，積極運作小企業(yè)聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”融資業(yè)務(wù)，“信貸＋保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，積極探索發(fā)揮農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)融資擔(dān)保價值的各類有效方式，多渠道豐富農(nóng)村貸款增信模式，提升“三農(nóng)”融資能力。二是繼續(xù)推進農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。在實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，按照“鞏固、完善、提高”的原則，研發(fā)推廣各類適合農(nóng)村和農(nóng)戶服務(wù)需求特點的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，探索推廣POS機小額取現(xiàn)和查詢業(yè)務(wù)，積極發(fā)展電話銀行、手機銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對網(wǎng)點、人員的依賴，提高農(nóng)村金融服務(wù)的充分性與多樣性，更好地滿足農(nóng)村“存、取、貸、匯”等各類金融服務(wù)需求，不斷擴展金融服務(wù)覆蓋面。根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點，在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險等基礎(chǔ)上，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新。一是對村鎮(zhèn)銀行，要通過差異化的定向費用補貼比例，引導(dǎo)其重點向欠發(fā)達地區(qū)延伸金融服務(wù)。二是對小額貸款公司，要從國家層面修訂小額貸款公司的相關(guān)管理規(guī)定，著力通過擴大可融資銀行數(shù)量、放寬可融入資金規(guī)模等措施增加可用資金，將其納入政策扶持范圍，與村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等其他新型金融機構(gòu)享有同等政策優(yōu)惠，在實際操作中，可將這些業(yè)務(wù)逐步開放、政策優(yōu)惠與小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、支農(nóng)情況相掛鉤，以強化其支農(nóng)和合規(guī)經(jīng)營意識。三是切實承認民間金融的積極作用。從完善法律、制度、政策入手，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，以發(fā)揮發(fā)展民間金融可以有效利用民間鄉(xiāng)土信用資源的優(yōu)勢，并將其納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。一是繼續(xù)推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，推進和深化“信用青?！苯ㄔO(shè)，積極開展政府信用、企業(yè)信用、個人信用體系的建設(shè)工作，逐步建立和完善規(guī)范的企業(yè)、個人基本信用制度。積極培育征信市場，擴大征信產(chǎn)品的范圍，帶動農(nóng)牧區(qū)社會信用觀念整體水平的提升。繼續(xù)加大信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評定工作力度，增加信用貸款的投放。特別是擴大信用戶的評定范圍和覆蓋面，使更多的農(nóng)民能夠享受到信用貸款的快捷和便利。二是加強農(nóng)村征信體系建設(shè)，以農(nóng)村電子信用檔案建設(shè)工作為基礎(chǔ)，一方面，擴大信息采集的對象和內(nèi)容，建立農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用信息采集機制，提高農(nóng)村信用體系的覆蓋面。著力探索完善“人民銀行牽頭、政府推動、多方參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)機制，逐步實現(xiàn)銀行、稅務(wù)、工商、民政等部門的征信信息共享，共同防范信貸風(fēng)險；另一方面，開展金融知識普及教育，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。加強金融知識宣傳普及力度，使農(nóng)民等低收入人群避免一些非法或違規(guī)的金融活動，增強與金融機構(gòu)打交道的能力。三是加強農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)，各級政府及司法部門要大力協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)，切實維護金融機構(gòu)合法權(quán)益，構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。研究建立專門針對縣域（農(nóng)村）金融機構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量和效率的評價體系，通過對各類銀行業(yè)金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點及分布情況、客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款質(zhì)量、新增貸款反哺當(dāng)?shù)亓亢驮鲩L率、信貸投入結(jié)構(gòu)等的考核，對縣域（農(nóng)村）金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進行綜合評價，并將評價結(jié)果與縣域金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)和機構(gòu)準(zhǔn)入等行政許可事項相掛鉤，與政府的各項扶持政策措施相結(jié)合，引導(dǎo)縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的支持力度。基層央行要發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和工具引導(dǎo)的作用，認真貫徹執(zhí)行《關(guān)于開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估的通知》（銀發(fā)〔2011〕181號），加大宣傳，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點；加強對系統(tǒng)性金融風(fēng)險的監(jiān)測分析，建立起信息共享聯(lián)動機制，及時溝通交流維護金融債權(quán)的各類信息；加強對貸款企業(yè)信用狀況和資金營運狀況的監(jiān)測，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度的同時，切實維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益。五、結(jié)語農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化問題的根本出路在于推進農(nóng)村金融改革。而新一輪農(nóng)村金融改革的目的即在于實現(xiàn)普惠金融，提供全民尤其是貧困、低收入人口享受金融服務(wù)的機會和途徑。因此，在著力解決當(dāng)下農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化問題的基礎(chǔ)上，應(yīng)著眼長遠，在培育農(nóng)村金融市場、增加農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的同時，逐步建立起惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性的金融體系”，即普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此，應(yīng)改變國家主導(dǎo)的制度供給，著重給予人們自主選擇和創(chuàng)新的權(quán)利，讓人們通過交易尋找最優(yōu)的融資結(jié)構(gòu)，鼓勵農(nóng)民成立各類合作性金融組織，實現(xiàn)單個農(nóng)戶在融資中的有機聯(lián)合，突破單個農(nóng)戶面臨的融資瓶頸；應(yīng)鼓勵和支持各類監(jiān)督資本進入農(nóng)村，改變由正規(guī)金融機構(gòu)占主導(dǎo)的模式，放寬民營資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、組建貸款公司等的限制，改善包括農(nóng)村土地制度和金融市場法律在內(nèi)的制度基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大農(nóng)村抵押物的適用范圍，提高抵押擔(dān)保的執(zhí)行效果，促進貸款供給增加；充分利用財政資金的杠桿效能，發(fā)揮財政、貨幣、監(jiān)管及期貨保險體系的相互激勵作用，以增加金融資金對“三農(nóng)”的有效配置，加速推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

摘要：新農(nóng)村建設(shè)是現(xiàn)代化建設(shè)進程中的重要環(huán)節(jié)，要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。本文從農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨三個角度分析了如何構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，旨在為我國新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)保障提供政策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融服務(wù)體系；信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)產(chǎn)品期貨

目前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。2005年10月，十六屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議》，提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)。2007年1月《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出，為推進新農(nóng)村建設(shè)，必須加快農(nóng)村金融體制改革。要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。如何構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個已經(jīng)引起決策層、理論界高度重視的重要問題。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)性金融機構(gòu)和非正規(guī)性金融機構(gòu)兩部分組成。正規(guī)性金融機構(gòu)是受中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機構(gòu)是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

[摘要]從深化農(nóng)村金融改革、強化央行窗口指導(dǎo)作用、推進信用村鎮(zhèn)建設(shè)的角度探討了構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系的政策、措施。

[關(guān)鍵詞]社會主義新農(nóng)村;金融服務(wù);體系建設(shè)

我國是農(nóng)業(yè)大國,要實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo),必須從根本上解決“三農(nóng)”問題。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱,利用市場手段配置資金的能力相對于較發(fā)達的城市而言明顯缺乏競爭力。因此,農(nóng)村經(jīng)濟社會的全面進步更加需要金融的有效支持。實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟金融的良性互動,始終是落實科學(xué)發(fā)展觀,促進經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的重要組成部分。金融業(yè)如何立足自身行業(yè)特點,更好地服務(wù)于社會主義新農(nóng)村建設(shè),是一個必須深入思考的重要課題。

一、深刻領(lǐng)會構(gòu)建社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求

(一)科學(xué)合理地構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系是否科學(xué)合理,決定著農(nóng)村經(jīng)濟社會能否持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系,至少有以下含義:一是涉農(nóng)金融機構(gòu)的網(wǎng)點布局對農(nóng)村要充分覆蓋,真正方便農(nóng)村、方便農(nóng)民;二是涉農(nóng)金融機構(gòu)的職能定位要體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,功能相對齊全,互為補充;三是涉農(nóng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式要與農(nóng)村社情相適應(yīng),金融產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需求;四是涉農(nóng)金融機構(gòu)的治理機制應(yīng)充分考慮到對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的支持效果。

中共中央國務(wù)院關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的部署已經(jīng)明確,要轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要,拓寬其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用,鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)和小額貸款組織。這些重大決策,既是金融業(yè)的發(fā)展方向,也是對金融業(yè)提出的具體要求。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)性金融機構(gòu)和非正規(guī)性金融機構(gòu)兩部分組成。正規(guī)性金融機構(gòu)是受中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機構(gòu)是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

從農(nóng)村信貸融量上看，當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融資源短缺、涉農(nóng)貸款總量不足，農(nóng)村貸款需求滿足率低，已經(jīng)很不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。改革開放前，金融部門的農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在13%左右，而1978年后一直在兩位數(shù)以下，1998年以來維持在5%左右，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直保持在6%左右。2007年12月，全國金融機構(gòu)各項貸款余額達26.17萬億元，而用于農(nóng)業(yè)貸款余額僅占6%左右。從1995年起，農(nóng)村資金缺口每年都在5千億元以上，并且出現(xiàn)了逐漸擴大的趨勢。一方面，農(nóng)民很難從銀行和信用社獲得貸款，另一方面，大量資金通過各種渠道從農(nóng)村流入城市，農(nóng)村資金鏈條難以正常運行。按可比價格計算，1978—2000年，通過各種渠道外流的農(nóng)村資金達284000億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農(nóng)村外流資金總額的40%左右。

從農(nóng)村信貸服務(wù)機構(gòu)上看，正規(guī)性金融組織難以滿足農(nóng)村信貸服務(wù)的需要，非正規(guī)性金融組織又沒有納入監(jiān)管范圍，存在較大的金融風(fēng)險，農(nóng)村信貸組織結(jié)構(gòu)退化現(xiàn)象嚴(yán)重。1979年以來，我國形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融組織在內(nèi)的以正規(guī)性金融組織為主導(dǎo)的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。然而，1997年至今，四大國有商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)調(diào)整和重組，逐漸退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行在市場化競爭中業(yè)務(wù)重心有所轉(zhuǎn)移，從2007年開始確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運作”的市場定位；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很長時期內(nèi)只發(fā)放糧棉收購貸款，雖近年開始拓寬涉農(nóng)貸款范圍，但作用有限；農(nóng)村信用合作社主要提供小額農(nóng)戶貸款，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、“大農(nóng)業(yè)”日益增加的金融需求。國有資本在農(nóng)村信貸市場中的份額大幅減少。非正規(guī)性金融組織雖然在滿足農(nóng)村信貸服務(wù)需求中發(fā)揮了一定作用，但其風(fēng)險性不容忽視。世界銀行曾指出，非正式信貸往往不能提供長期貸款，還存在金額較小、利率較高、可獲得性不強的弱點。同時，非正規(guī)的金融組織游離于央行和銀監(jiān)會監(jiān)管之外，金融風(fēng)險巨大。

(二)農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，我國傳統(tǒng)的保障方式有兩種，一種是由民政部門發(fā)放災(zāi)害救濟；另一種是由商業(yè)保險公司如中國人民保險公司辦理的農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民提供保障。從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由于政府對農(nóng)業(yè)保險實行財政補貼政策，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)快速增長，保費收入年均遞增127%。而在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于償付能力的限制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.46億元，分攤到全國2.2億農(nóng)戶，戶均保費不到4元，保險金額不到百元。盡管從2004年起，中央連續(xù)三年指出要“穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險”，但農(nóng)業(yè)保險仍然呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上不在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之內(nèi)。