關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險/巨災(zāi)保險理賠/巨災(zāi)保險基金

內(nèi)容提要:四川大地震的發(fā)生凸顯出我國巨災(zāi)保險制度缺位等問題。本文認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)建立適合我國國情的巨災(zāi)保險體系，制定單獨的巨災(zāi)保險法或巨災(zāi)保險條例，巨災(zāi)保險的適用范圍應(yīng)當(dāng)覆蓋人身保險和財產(chǎn)保險，巨災(zāi)保險應(yīng)當(dāng)采取強制與自愿相結(jié)合的原則形式，應(yīng)當(dāng)建立巨災(zāi)保險基金的法律規(guī)范，巨災(zāi)保險理賠涉及到一些特殊的法律問題，應(yīng)當(dāng)實行獨特的法律規(guī)則。

四川大地震，舉國之殤，其所造成的生命和財產(chǎn)損失，是一串令人驚愕的數(shù)字。四川大地震是對國家應(yīng)對突發(fā)事件能力、國家財力和民族凝聚力的一次拷問，也是繼雪災(zāi)之后對我國保險業(yè)應(yīng)急能力的又一次全面檢驗，暴露出了我國保險業(yè)存在著的諸多問題。于是，象每次大災(zāi)之后一樣，建立我國巨災(zāi)保險制度的呼聲再起。因此，如何建立和完善適應(yīng)我國國情的巨災(zāi)保險制度，有效提升作為“社會穩(wěn)定器”的保險在國家災(zāi)害救助體系中的地位，是保險業(yè)面臨的重要課題。建立完善的巨災(zāi)保險制度，是一項艱巨而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，離不開法律制度的供給與支撐，這也是構(gòu)建我國巨災(zāi)保險制度的正途。

我國《突發(fā)事件應(yīng)對法》第35條已經(jīng)明確規(guī)定：“國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險?！北疚膶木逓?zāi)保險的立法模式、巨災(zāi)保險的適用范圍、巨災(zāi)保險的實施形式、巨災(zāi)保險基金的法律規(guī)范和巨災(zāi)保險的理賠等方面，對巨災(zāi)保險制度涉及的法律問題予以探討。

一、巨災(zāi)保險的立法模式及立法內(nèi)容

（一）巨災(zāi)保險的立法模式

摘要：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險作為分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的工具，能很好地彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險體系無法有效分散風(fēng)險的問題，提高政府保障能力，增加保險公司提高管理決策渠道。通過系統(tǒng)歸納和總結(jié)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險的研究成果，國內(nèi)外研究者普遍認(rèn)同當(dāng)前存在供求失衡的情況，并應(yīng)建立并完善政府主導(dǎo)下的多層風(fēng)險分散體系，巨災(zāi)再保險定價的研究成果豐富，但結(jié)合農(nóng)業(yè)風(fēng)險特征的相關(guān)研究目前較少，無法滿足我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散的迫切需求。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)再保險;供求分析;體系構(gòu)建;定價方法

一、引言

自然災(zāi)害的發(fā)生會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，隨著氣候變化，巨災(zāi)發(fā)生頻率增加，給區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)帶來巨大威脅，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險無法有效的分散巨災(zāi)風(fēng)險，高昂的賠付金額給保險公司帶來破產(chǎn)隱患，再保險作為一種能在全國乃至全球有效分散風(fēng)險的方法，在巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中的應(yīng)用逐漸進入人們的視野，成為國內(nèi)外學(xué)者的研究熱點。

二、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險的供求失衡研究

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性提出再保險需求。張祖榮（2013）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險具有特殊性，表現(xiàn)在風(fēng)險單位與保險單位具有非一致性；風(fēng)險發(fā)生具有廣泛的伴生性；風(fēng)險具有弱可保性。康晗彬，邢天才（2014）認(rèn)為巨災(zāi)具有發(fā)生頻率低、損失程度大、風(fēng)險個體之間不獨立等典型特征，其給保險公司帶來極大風(fēng)險，可能會超過私營公司的承受能力。Miranda和Glauber（1997）、袁祥州，朱滿德（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強的相關(guān)性和內(nèi)生性，巨災(zāi)風(fēng)險易帶來潛在的大規(guī)模損失，這使得單純依靠商業(yè)保險機制來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以成功。（二）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散方式失靈推動農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險供給。依賴政府災(zāi)后救援的方式給財政帶來巨大壓力和不確定性?？店媳颍咸觳牛?014）指出，我國對巨災(zāi)風(fēng)險的損失補償主要由國家財政承擔(dān)，巨災(zāi)損失可能會超出政府的救濟和支持能力，影響財政收支平衡，帶來巨大負(fù)擔(dān)，不適應(yīng)巨災(zāi)防御的需求。田玲，姚鵬（2013）認(rèn)為擴大巨災(zāi)再保險規(guī)模，能夠有效的減輕重財政對特大自然災(zāi)害的災(zāi)后救助負(fù)擔(dān)。陸勤（2014）認(rèn)為災(zāi)前融資比災(zāi)后融資更為有效，從傳統(tǒng)的災(zāi)后籌集有限資金的賑災(zāi)方法轉(zhuǎn)向災(zāi)前積累資金和渠道的方法具有重大價值。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險體系無法有效分散風(fēng)險。趙山（2007）認(rèn)為保險條件不充足，保費結(jié)構(gòu)不合理的情況，是造成巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險成為不可保風(fēng)險的主要原因。楊汭華，孫婧（2014）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險公司承保能力弱，原保險經(jīng)營主體的風(fēng)險責(zé)任高度聚集，而風(fēng)險分散的主渠道建設(shè)沒有實現(xiàn)同步發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險存在“業(yè)務(wù)量的擴張與賠付能力不相匹配”的問題。何小偉，王克（2013）認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制不完善，風(fēng)險分散的工具應(yīng)用不合理，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金成為主要工具，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險運用較少。Masonetal（2003）通過對美國的聯(lián)邦風(fēng)險管理局向玉米、小麥、大豆等三種農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)再保險之后的凈收益概率密度函數(shù)進行了估測和模擬后，指出雖然美國標(biāo)準(zhǔn)再保險協(xié)議能有效地降低農(nóng)業(yè)保險公司的風(fēng)險，但保險公司自留部分的風(fēng)險依然很大。

一、巨災(zāi)保險體系的基本概念

巨災(zāi)是指對人民生命財產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

巨災(zāi)保險是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式，分散風(fēng)險。

巨災(zāi)保險體系是發(fā)揮商業(yè)保險公司在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的作用，建立以政府為主導(dǎo)、市場為輔助的全社會廣泛參與的多層次、多支柱的巨災(zāi)保險及風(fēng)險處置體系，以實現(xiàn)多方共擔(dān)風(fēng)險。

二、我國巨災(zāi)保險存在的問題及原因分析

（一）我國巨災(zāi)保險存在的問題

[內(nèi)容提要]我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，而且災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，政府習(xí)慣地成為責(zé)任的第一承擔(dān)者，而保險公司卻在此時缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國民經(jīng)濟的成果被大量消耗。面對諸如汶川大地震之類的巨災(zāi)，如何構(gòu)建政府與市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險體系，是本文思索的重點。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險保險公司再保險汶川大地震

一、我國巨災(zāi)保險體系的現(xiàn)狀

（一）構(gòu)建巨災(zāi)保險體系的背景

2008年5月12日14時28分，在我國四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級特大地震，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，因災(zāi)死亡近7萬人，受傷超過36萬人，尚有近2萬人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時21分發(fā)生在青川的6.4級余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中等地數(shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國際巨災(zāi)風(fēng)險建模公司ATR環(huán)球公司目前對此次地震的損失進行了估計，認(rèn)為本次地震造成的所有投保和未投保保險的財產(chǎn)損失可能超過1400億人民幣，而其中投保財產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]

今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時間之長、損失之巨為百年所未見。截止到5月29日，5月末的一場特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。

摘要：海洋巨災(zāi)風(fēng)險具有區(qū)域性、相關(guān)性和高損害性等特點，是制約海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要因素。海洋巨災(zāi)保險作為運用市場機制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險的金融工具，具有基本保障性、經(jīng)濟政策性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性等特點。對于我國而言，建立海洋巨災(zāi)保險制度，是促進海洋產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障海洋巨災(zāi)受害者財產(chǎn)權(quán)益、矯正海洋巨災(zāi)保險市場失靈、轉(zhuǎn)變政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險管理職能的必要選擇。從現(xiàn)代保險理論發(fā)展、保險技術(shù)進步、域外實踐經(jīng)驗和國內(nèi)制度鋪墊來看，建立海洋巨災(zāi)保險制度現(xiàn)已具備一定的可行性。為加快海洋強國建設(shè)，我國應(yīng)當(dāng)盡快制定海洋巨災(zāi)保險相關(guān)立法、完善海洋巨災(zāi)保險政策體系以及建立多層次海洋巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。

關(guān)鍵詞：海洋巨災(zāi)；巨災(zāi)保險；保險制度；風(fēng)險分散機制

海洋經(jīng)濟是全球經(jīng)濟發(fā)展的新領(lǐng)域。黨的提出了“堅持陸海統(tǒng)籌，加快建設(shè)海洋強國”的重要戰(zhàn)略舉措，為新時代我國海洋事業(yè)的發(fā)展指明了方向。然而，海洋經(jīng)濟發(fā)展受海洋災(zāi)害風(fēng)險的影響很大，尤其是面臨著海洋巨災(zāi)風(fēng)險的嚴(yán)重威脅。因此，如何建立相應(yīng)的保險制度，運用市場機制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險，成為我國發(fā)展壯大海洋經(jīng)濟、保障海洋事業(yè)可持續(xù)發(fā)展必須破解的一大難題。本文從海洋巨災(zāi)風(fēng)險及其保險的概念與特點入手，研究建立海洋巨災(zāi)保險制度的必要性與可行性，分析我國海洋巨災(zāi)保險試點的現(xiàn)狀及存在的問題，并以此為基礎(chǔ)，就構(gòu)建我國海洋巨災(zāi)保險制度提出若干建議。

一、海洋巨災(zāi)風(fēng)險及其保險的概念與特點

隨著“一帶一路”特別是21世紀(jì)海上絲綢之路建設(shè)的推進和海洋強國戰(zhàn)略的實施，我國海洋經(jīng)濟迎來了前所未有的發(fā)展機遇，同時也面臨諸多風(fēng)險和挑戰(zhàn)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險就是制約海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。（一）海洋巨災(zāi)風(fēng)險的概念與特點。關(guān)于巨災(zāi)（Catastrophe或Large-scaleDisas⁃ter），國際上尚未形成一個統(tǒng)一的定義。聯(lián)合國國際減災(zāi)戰(zhàn)略（UNISDR）將其稱為一種嚴(yán)重影響社會并需要國家或國際援助的災(zāi)害。[1]經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）將其定義為造成大量人員傷亡、財產(chǎn)損失和基礎(chǔ)設(shè)施的大面積破壞，使受災(zāi)地區(qū)及鄰近地區(qū)的政府束手無策的災(zāi)害。[2](p16)美國聯(lián)邦法典第42篇第5122條將其稱為“MajorDisaster”，并界定為“造成達到一定嚴(yán)重程度的損害后果，需要政府和救災(zāi)組織提供援助的自然災(zāi)害和火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸?！比鹗吭俦ｋU公司將其理解為經(jīng)濟損失、保險索賠額或相關(guān)傷亡人數(shù)超過一定標(biāo)準(zhǔn)的災(zāi)害。[3](p2)一般認(rèn)為，巨災(zāi)是指造成嚴(yán)重人員傷亡和巨額財產(chǎn)損失，對區(qū)域或國家的社會和經(jīng)濟產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害和人為災(zāi)難。[4](p5)按其發(fā)生原因分類，巨災(zāi)可分為自然巨災(zāi)和人為巨災(zāi)；按其發(fā)生頻率分類，巨災(zāi)可分為常態(tài)巨災(zāi)和非常態(tài)巨災(zāi)；按其承災(zāi)體分類，巨災(zāi)可分為城市巨災(zāi)、農(nóng)村巨災(zāi)和海洋巨災(zāi)。所謂海洋巨災(zāi)（MarineCatastrophe），是指由自然或人為因素引起的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成巨額財產(chǎn)損失、重大人身傷亡甚至海洋環(huán)境嚴(yán)重污染的災(zāi)害，包括海洋自然災(zāi)害和人為災(zāi)害。其中，海洋自然災(zāi)害是指海洋自然環(huán)境發(fā)生異?；蚣ち易兓瑢?dǎo)致在海上或海岸帶發(fā)生的嚴(yán)重危害社會、經(jīng)濟、環(huán)境和生命財產(chǎn)的事件，如風(fēng)暴潮、海嘯、海冰等；[5]海洋人為災(zāi)害是指與人類活動有關(guān)的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成嚴(yán)重?fù)p害后果的事件，如重大海上溢油事件、海上恐怖主義事件、核泄漏事件等。巨災(zāi)風(fēng)險（CatastropheRisk）是“因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險?！盵6](p1)海洋巨災(zāi)風(fēng)險（MarineCatastro⁃pheRisk）是因重大海洋自然災(zāi)害或人為災(zāi)害而造成巨大損失的風(fēng)險。作為巨災(zāi)風(fēng)險的主要類型，海洋巨災(zāi)風(fēng)險具有巨災(zāi)風(fēng)險的一般特性：一是低頻性。在一定時間范圍內(nèi)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生頻率較一般風(fēng)險低得多。例如，風(fēng)暴潮災(zāi)害常有發(fā)生，但特大風(fēng)暴潮災(zāi)害較為罕見；二是難以預(yù)測性。由于發(fā)生次數(shù)少，缺少大量的歷史數(shù)據(jù)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)測難度較大；三是突發(fā)性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險是突然發(fā)生的，出乎人們的意料；四是嚴(yán)重性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險一旦發(fā)生，會造成巨大損害。除此以外，海洋巨災(zāi)風(fēng)險還具有以下顯著特點：一是區(qū)域性。雖然海洋巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生地點往往難以精準(zhǔn)預(yù)測，但是其空間分布常常具有一定規(guī)律，區(qū)域性特征明顯。一些海洋自然災(zāi)害發(fā)生在特定緯度。以我國為例，海冰災(zāi)害主要發(fā)生在我國渤海及黃海北部等海域，臺風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害影響的區(qū)域主要是我國東南沿海地區(qū)。另外，與海洋產(chǎn)業(yè)活動有關(guān)的海洋人為巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生地點往往也有一定范圍。如海洋油污巨災(zāi)風(fēng)險一般發(fā)生在有海洋油氣開發(fā)活動的區(qū)域。二是相關(guān)性。各種海洋巨災(zāi)風(fēng)險之間不是相互獨立的，它們或相互影響，或互為因果，無法完全分離。如海底地質(zhì)活動引起的海嘯可能會造成沿海核電站發(fā)生核事故；臺風(fēng)可能造成特大風(fēng)暴潮及海浪災(zāi)害等海洋巨災(zāi)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險的相關(guān)性特征，極大地增加了國家和受災(zāi)者應(yīng)對海洋巨災(zāi)風(fēng)險的負(fù)擔(dān)。三是高損害性。相較于內(nèi)陸地區(qū)，沿海地區(qū)往往人口更稠密、城鎮(zhèn)化程度更高、生產(chǎn)更活躍、財富更集中。特別是，隨著21世紀(jì)海上絲綢之路的建設(shè)，我國正積極同沿線國家發(fā)展藍色伙伴關(guān)系，開展密切的海上合作。這表示將有更多的人員和資產(chǎn)暴露于海洋巨災(zāi)風(fēng)險中。相較于其他巨災(zāi)風(fēng)險，海洋巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生會造成更為災(zāi)難性的損失。（二）海洋巨災(zāi)保險的概念與特點。海洋巨災(zāi)保險是一種運用市場機制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險的金融工具。就內(nèi)涵而言，海洋巨災(zāi)保險是以服務(wù)海洋經(jīng)濟發(fā)展為目的，保險人根據(jù)保險合同約定，對被保險人因保險標(biāo)的遭受海洋巨災(zāi)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。按照保險標(biāo)的分類，海洋巨災(zāi)保險可以分為財產(chǎn)保險和責(zé)任保險兩種類型。一般認(rèn)為，海洋巨災(zāi)保險具有以下基本特點：第一，海洋巨災(zāi)保險具有基本保障性。海洋巨災(zāi)保險承保的風(fēng)險僅是達到一定量化標(biāo)準(zhǔn)的海洋巨災(zāi)風(fēng)險，而不是一般風(fēng)險。開展海洋巨災(zāi)保險的目的是保障沿海地區(qū)生活和生產(chǎn)的基本需要，促進災(zāi)后秩序的快速恢復(fù)。同時，由于保費積累和財政投入有限，為了保證償付能力、實現(xiàn)制度的可持續(xù)性，海洋巨災(zāi)保險客觀上不能補償所有巨災(zāi)損失，只能提供基本生產(chǎn)生活保障。沿海居民和涉海企業(yè)可以自愿購買商業(yè)巨災(zāi)保險以滿足其更高層次的保障需求。第二，海洋巨災(zāi)保險具有經(jīng)濟政策性。與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險等社會政策性保險不同，經(jīng)濟政策性保險是指國家為了實現(xiàn)某種政策目的，對某些關(guān)系到國計民生的行業(yè)實施保護政策而開辦的保險。[7](p5)海洋巨災(zāi)保險應(yīng)當(dāng)屬于經(jīng)濟政策性保險的范疇。一方面，海洋巨災(zāi)保險的開展不以營利為目的，而是為了實現(xiàn)海洋強國建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，保障沿海居民生活安定、保障海洋產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、保障海洋生態(tài)環(huán)境安全；另一方面，海洋巨災(zāi)保險的實施依賴于國家的扶持。由于海洋巨災(zāi)保險具有高風(fēng)險、高損失、高賠付的特質(zhì)，難以單純依靠市場機制得以正常運行，因而需要政府提供的法律保障和政策支持以實現(xiàn)穩(wěn)定供給。第三，海洋巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指介于公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間的，不完全具備非競爭性和非排他性的產(chǎn)品。[8](p4)海洋巨災(zāi)保險的保險金可以減輕被保險人的財產(chǎn)損失，直接使其受益。同時，海洋巨災(zāi)保險提供的利益具有外溢性，能夠降低海洋巨災(zāi)損失、緩解國家財政壓力、提升全社會海洋防災(zāi)減災(zāi)水平。另外，只有投保人與保險人達成了海洋巨災(zāi)保險合同，保險人才按照保險合同的約定支付保險金。因此，海洋巨災(zāi)保險既不是典型的私人產(chǎn)品，也不是完全的公共產(chǎn)品，而是介于兩者之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。

二、建立海洋巨災(zāi)保險制度的必要性

[摘要]由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計開發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專業(yè)巨災(zāi)保險基金；積極開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險、地震保險在內(nèi)的保險產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場上分散風(fēng)險；加強制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險的再保險體系；建立巨災(zāi)保險風(fēng)險準(zhǔn)備金，提高保險參保率。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險，風(fēng)險管理，巨災(zāi)債券，再保險

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對人類生命和財產(chǎn)造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災(zāi)損失呈增長趨勢。臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)對從事風(fēng)險承擔(dān)的保險業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。臺風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險市場的完善和發(fā)展。

一、我國巨災(zāi)保險管理現(xiàn)狀

我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計：20世紀(jì)以來，全世界54個最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失年均達2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國沿海地區(qū)遭受的7次臺風(fēng)中，國內(nèi)保險業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟補償方面發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟補償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災(zāi)支持保護體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險經(jīng)營主體承擔(dān)，妨礙了保險補償功能的發(fā)揮。

目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，民政部救災(zāi)救濟司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項目，屬于商業(yè)保險范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險基金補償各商業(yè)保險公司，無疑可以增加社會承受巨災(zāi)風(fēng)險的能力，擴大投保范圍，同時確保財政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開展巨災(zāi)保險制度成為一項緊迫和重要的工作。瑞土再保險公司調(diào)查表明，由于中國遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險的參保率，這種狀況將會危及經(jīng)濟和社會的發(fā)展。

[摘要]由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計開發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專業(yè)巨災(zāi)保險基金；積極開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險、地震保險在內(nèi)的保險產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場上分散風(fēng)險；加強制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險的再保險體系；建立巨災(zāi)保險風(fēng)險準(zhǔn)備金，提高保險參保率。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險，風(fēng)險管理，巨災(zāi)債券，再保險

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對人類生命和財產(chǎn)造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災(zāi)損失呈增長趨勢。臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)對從事風(fēng)險承擔(dān)的保險業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。臺風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險市場的完善和發(fā)展。

一、我國巨災(zāi)保險管理現(xiàn)狀

我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計：20世紀(jì)以來，全世界54個最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失年均達2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國沿海地區(qū)遭受的7次臺風(fēng)中，國內(nèi)保險業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟補償方面發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟補償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災(zāi)支持保護體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險經(jīng)營主體承擔(dān)，妨礙了保險補償功能的發(fā)揮。

目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，民政部救災(zāi)救濟司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項目，屬于商業(yè)保險范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險基金補償各商業(yè)保險公司，無疑可以增加社會承受巨災(zāi)風(fēng)險的能力，擴大投保范圍，同時確保財政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開展巨災(zāi)保險制度成為一項緊迫和重要的工作。瑞土再保險公司調(diào)查表明，由于中國遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險的參保率，這種狀況將會危及經(jīng)濟和社會的發(fā)展。

內(nèi)容提要：2008年年初的特大雨雪冰凍災(zāi)害和5月12日的汶川大地震，一年之內(nèi)發(fā)生在我國的這樣兩次巨災(zāi)，造成了慘痛的人員傷亡和重大的財產(chǎn)損失，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢十分嚴(yán)峻，迫切需要構(gòu)建和諧社會下的巨災(zāi)保險體系。該文通過分析美、日及歐盟主要成員國等的巨災(zāi)保險發(fā)展模式，并從承保主體和范圍、巨災(zāi)風(fēng)險控制和制度建設(shè)等方面進行幾種模式的比較，從而得出對我國發(fā)展巨災(zāi)保險的一些有益啟示。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險，發(fā)展模式，啟示

一、問題的提出

1.巨災(zāi)對全球的影響。巨災(zāi)通常是指由于自然災(zāi)害或人為事故引起的大面積財產(chǎn)損失或人員傷亡事件。雖然目前各國和一些研究機構(gòu)對巨災(zāi)尚未確立統(tǒng)一的認(rèn)識、規(guī)范及衡量標(biāo)準(zhǔn)，但不難看出，巨災(zāi)一般都呈現(xiàn)出以下幾個特點：具有一系列導(dǎo)致財產(chǎn)損失和人員生命傷亡的風(fēng)險事件；發(fā)生頻率低于一般的災(zāi)害事故；災(zāi)害的精準(zhǔn)預(yù)測比較困難；引起的損失十分巨大。據(jù)Sigma研究報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自1970年以來，全球巨災(zāi)的發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度呈上升趨勢，保險損失償付也日益增加。僅2006年1年，全世界自然災(zāi)害和人為災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟損失就約為400億美元，其中地震、嚴(yán)寒、風(fēng)暴以及航運事故導(dǎo)致多人成為受害者，總共約有30000人在各種災(zāi)害中喪生，保險業(yè)為此支付了150億美元。

隨著全球性的氣候變異加之各種恐怖、暴動、騷亂等災(zāi)難性事件的威脅，巨災(zāi)發(fā)生的頻率將會繼續(xù)增加，造成的損失也會持續(xù)擴大。因此，加強和完善巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)急管理已成為各國政府的重要任務(wù)之一。

2.我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢嚴(yán)峻。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。特別是20世紀(jì)90年代以來，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失呈明顯上升趨勢，已經(jīng)成為影響經(jīng)濟發(fā)展和社會安定的重要因素。根據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計報告，近10年來我國每年因災(zāi)難所帶來的經(jīng)濟損失基本維持在2000億元左右。2006年，全國農(nóng)作物受災(zāi)面積達到4109.1萬公頃，比上年增加5.9%。其中，絕收面積540.9萬公頃，比上年增加17.7%；因災(zāi)死亡3186人，比上年增長28.7%；倒塌房屋193.3萬間，比上年減少33.1萬間；直接經(jīng)濟損失2528.1億元，比上年增加23.8%，是1998年特大洪澇災(zāi)害以來的第二個重災(zāi)年。而2008年年初的一場特大雨雪冰凍災(zāi)害就直接造成經(jīng)濟損失達1500多億元，據(jù)中國保險監(jiān)管委員會的數(shù)字顯示，截至2008年3月1日，我國各保險公司共接到報案101.1萬件，已付賠款19.74億元，預(yù)計保險公司全國賠款數(shù)字將在40億元左右。盡管保險業(yè)積極主動賠付，但保險賠付金額尚不足損失總額的3%，低于全球平均水平36%。就在雨雪冰凍災(zāi)害之后的短短幾個月，5月12日四川汶川發(fā)生8.0級特大強地震，對我國的經(jīng)濟社會發(fā)展無疑是雪上加霜。此次大地震中，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，涉及四川、甘肅、陜西、重慶等省市。截止6月9日，地震已造成69142人遇難，直接受災(zāi)人口達1000多萬人。受災(zāi)地區(qū)交通、電力、通訊、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施均受損毀，損失慘重，而且仍不斷有次生災(zāi)害的發(fā)生。據(jù)工業(yè)和信息化部披露，僅四川一省工業(yè)企業(yè)的直接損失已達670億元，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟損失將超過雪災(zāi)。中國保監(jiān)會要求“特事特辦”，各保險公司紛紛建立綠色通道，第一時間處理災(zāi)區(qū)保險理賠事宜，但參與賠付的保險公司多是壽險公司，它們將會對地震造成的人身意外進行正常賠付，然而由于地震在大多數(shù)財險險種中屬于免責(zé)范圍，企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險通常不對地震進行賠付，即使運用通融賠付原則，賠償金額也是杯水車薪。

內(nèi)容提要：2008年年初的特大雨雪冰凍災(zāi)害和5月12日的汶川大地震，一年之內(nèi)發(fā)生在我國的這樣兩次巨災(zāi)，造成了慘痛的人員傷亡和重大的財產(chǎn)損失，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢十分嚴(yán)峻，迫切需要構(gòu)建和諧社會下的巨災(zāi)保險體系。該文通過分析美、日及歐盟主要成員國等的巨災(zāi)保險發(fā)展模式，并從承保主體和范圍、巨災(zāi)風(fēng)險控制和制度建設(shè)等方面進行幾種模式的比較，從而得出對我國發(fā)展巨災(zāi)保險的一些有益啟示。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險，發(fā)展模式，啟示一、問題的提出1.巨災(zāi)對全球的影響。巨災(zāi)通常是指由于自然災(zāi)害或人為事故引起的大面積財產(chǎn)損失或人員傷亡事件。雖然目前各國和一些研究機構(gòu)對巨災(zāi)尚未確立統(tǒng)一的認(rèn)識、規(guī)范及衡量標(biāo)準(zhǔn)，但不難看出，巨災(zāi)一般都呈現(xiàn)出以下幾個特點：具有一系列導(dǎo)致財產(chǎn)損失和人員生命傷亡的風(fēng)險事件；發(fā)生頻率低于一般的災(zāi)害事故；災(zāi)害的精準(zhǔn)預(yù)測比較困難；引起的損失十分巨大。據(jù)Sigma研究報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自1970年以來，全球巨災(zāi)的發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度呈上升趨勢，保險損失償付也日益增加。僅2006年1年，全世界自然災(zāi)害和人為災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟損失就約為400億美元，其中地震、嚴(yán)寒、風(fēng)暴以及航運事故導(dǎo)致多人成為受害者，總共約有30000人在各種災(zāi)害中喪生，保險業(yè)為此支付了150億美元。隨著全球性的氣候變異加之各種恐怖、暴動、騷亂等災(zāi)難性事件的威脅，巨災(zāi)發(fā)生的頻率將會繼續(xù)增加，造成的損失也會持續(xù)擴大。因此，加強和完善巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)急管理已成為各國政府的重要任務(wù)之一。2.我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢嚴(yán)峻。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。特別是20世紀(jì)90年代以來，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失呈明顯上升趨勢，已經(jīng)成為影響經(jīng)濟發(fā)展和社會安定的重要因素。根據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計報告，近10年來我國每年因災(zāi)難所帶來的經(jīng)濟損失基本維持在2000億元左右。2006年，全國農(nóng)作物受災(zāi)面積達到4109.1萬公頃，比上年增加5.9%。其中，絕收面積540.9萬公頃，比上年增加17.7%；因災(zāi)死亡3186人，比上年增長28.7%；倒塌房屋193.3萬間，比上年減少33.1萬間；直接經(jīng)濟損失2528.1億元，比上年增加23.8%，是1998年特大洪澇災(zāi)害以來的第二個重災(zāi)年。而2008年年初的一場特大雨雪冰凍災(zāi)害就直接造成經(jīng)濟損失達1500多億元，據(jù)中國保險監(jiān)管委員會的數(shù)字顯示，截至2008年3月1日，我國各保險公司共接到報案101.1萬件，已付賠款19.74億元，預(yù)計保險公司全國賠款數(shù)字將在40億元左右。盡管保險業(yè)積極主動賠付，但保險賠付金額尚不足損失總額的3%，低于全球平均水平36%。就在雨雪冰凍災(zāi)害之后的短短幾個月，5月12日四川汶川發(fā)生8.0級特大強地震，對我國的經(jīng)濟社會發(fā)展無疑是雪上加霜。此次大地震中，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，涉及四川、甘肅、陜西、重慶等省市。截止6月9日，地震已造成69142人遇難，直接受災(zāi)人口達1000多萬人。受災(zāi)地區(qū)交通、電力、通訊、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施均受損毀，損失慘重，而且仍不斷有次生災(zāi)害的發(fā)生。據(jù)工業(yè)和信息化部披露，僅四川一省工業(yè)企業(yè)的直接損失已達670億元，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟損失將超過雪災(zāi)。中國保監(jiān)會要求“特事特辦”，各保險公司紛紛建立綠色通道，第一時間處理災(zāi)區(qū)保險理賠事宜，但參與賠付的保險公司多是壽險公司，它們將會對地震造成的人身意外進行正常賠付，然而由于地震在大多數(shù)財險險種中屬于免責(zé)范圍，企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險通常不對地震進行賠付，即使運用通融賠付原則，賠償金額也是杯水車薪。由此可見，我國巨災(zāi)風(fēng)險形勢嚴(yán)峻，而保險業(yè)所承載的損失補償和社會管理功能尚未充分發(fā)揮，進一步凸顯了加快發(fā)展我國巨災(zāi)保險制度的迫切性。目前，美國、日本以及歐盟的主要成員國等均建立了較為完善的巨災(zāi)保險制度，其巨災(zāi)保險發(fā)展模式的成功之處可供借鑒。二、國外巨災(zāi)保險發(fā)展模式及其比較1.美國模式。美國面對巨災(zāi)風(fēng)險主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險計劃和巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場相結(jié)合兩種方式。(1)政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險計劃。美國具有和中國類似的自然環(huán)境狀況，而且作為世界上最發(fā)達的資本主義國家，時常遭受著人為巨災(zāi)方面的威脅，因此，對于巨災(zāi)損失的分擔(dān)，政府往往采取積極的態(tài)度，就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險計劃。一是國家洪水保險計劃(NFIP)。1956年美國國會通過了《聯(lián)邦洪水保險法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險制度。1968年美國國會通過《全國洪水保險法》，為落實該法案，又制定了《國家洪水保險計劃》(NFIP)，建立了國家洪水保險基金。1973年頒布的《洪水災(zāi)害保護法案》以及在1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》，分別促進了洪水保險的進一步發(fā)展。特別值得一提的是，美國政府為了推動國家洪水保險計劃，還專門成立了洪水保險經(jīng)營和管理的聯(lián)邦機構(gòu)——聯(lián)邦保險管理局，該局在“9.11”后與其他部門合并為聯(lián)邦保險和減災(zāi)局，并直接隸屬于國土安全部。在美國的洪水保險體系中，國家認(rèn)定的洪水風(fēng)險區(qū)域的社區(qū)必須要參加NFIP，否則，將受到聯(lián)邦政府的懲罰。在洪水保險銷售方面，由于美國的洪水保險是由政府直接經(jīng)營和管理，而政府的銷售網(wǎng)絡(luò)較少，于是政府推出了保險公司協(xié)助銷售的WYO計劃。根據(jù)該計劃，保險公司與聯(lián)邦洪水保險管理機構(gòu)簽署協(xié)議成為WYO公司。WYO公司主要職責(zé)是幫助聯(lián)邦政府銷售洪水保險，并在洪災(zāi)發(fā)生時及時辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金，而由政府承擔(dān)巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。NFIP由于受到聯(lián)邦財政政策的支持，享受聯(lián)邦政府的免稅待遇，所以具備較強的災(zāi)后償付能力。NFIP不僅沒有給商業(yè)保險增加負(fù)擔(dān)，又通過WYO計劃使得商業(yè)保險公司能夠參與其中且不承擔(dān)風(fēng)險，從而提高了NFIP對投保人的服務(wù)質(zhì)量。此外，NFIP還鼓勵社區(qū)和個人的減災(zāi)行為；對實施特定減災(zāi)措施的社區(qū)提供財政援助。二是聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃(MPCI)。美國農(nóng)業(yè)也易遭受各種自然災(zāi)害的侵襲，為了減少巨災(zāi)風(fēng)險，1938年美國建立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司(FCIC)。根據(jù)1980年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》，美國建立了新的聯(lián)邦多險種農(nóng)作物保險計劃(MPCI)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險也是通過商業(yè)保險公司的銷售系統(tǒng)進行銷售，并主要作為商業(yè)保險公司銷售農(nóng)作物保險的附屬。FCIC的MPCI為由自然情況引發(fā)的但超過農(nóng)場主控制能力的全部損失提供保障。1994年10月，該計劃作了新的變動，它要求凡是參加美國農(nóng)業(yè)部各種支持計劃的農(nóng)場主都必須簽訂強制性MPCI保險，否則將喪失未來的援助。三是人為巨災(zāi)保險計劃。在人為巨災(zāi)保險計劃中，美國政府主要推出了核責(zé)任保險和公眾擔(dān)保保險計劃等。其中公眾擔(dān)保保險計劃是強制性的半社會保險計劃，主要與持有大眾資產(chǎn)的金融機構(gòu)相關(guān)，例如為存款者承保商業(yè)銀行倒閉導(dǎo)致的損失風(fēng)險。(2)巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場相結(jié)合。巨災(zāi)保險比普通保險的風(fēng)險大得多，一般可以通過再保險把巨災(zāi)保險風(fēng)險分散出去。然而，在美國巨災(zāi)再保險供給不足，而市場需求不斷提高，導(dǎo)致價格急劇上升，于是保險公司開始借助美國強大的資本市場分散巨災(zāi)風(fēng)險。1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)。隨后，市場上出現(xiàn)了許多保險衍生商品，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等。一種新的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制即巨災(zāi)風(fēng)險證券化形成了，該機制將保險市場的巨災(zāi)風(fēng)險打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具，在資本市場上籌集保險資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時保險市場上資金不足的難題。在美國，這種巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場的結(jié)合，不僅將保險市場上的風(fēng)險向資本市場轉(zhuǎn)移，同時也融通了資金，推動了資本市場的發(fā)展。2.歐盟主要成員國的巨災(zāi)保險體系。歐盟各主要成員國的保險政策不盡相同，面對巨災(zāi)風(fēng)險主要建立了強制性和非強制性兩種巨災(zāi)保險體系。(1)強制性巨災(zāi)保險體系。歐盟現(xiàn)有的27個成員國中，法國、挪威、西班牙、瑞典和土耳其5國建立了強制性巨災(zāi)保險體系，通過立法手段要求符合某類條件的投保人必須購買。實行強制性巨災(zāi)保險的國家具有一些共同的特點：都是以法律的形式來明確巨災(zāi)保險的強制性；對巨災(zāi)保險責(zé)任進行嚴(yán)格界定；通過擴展基本險保險責(zé)任的方式銷售；通過建立巨災(zāi)保險基金進行多渠道風(fēng)險分散。(2)非強制性巨災(zāi)保險體系。以英國為代表其他國家大都實行非強制性巨災(zāi)保險，即市場上銷售的商業(yè)保險的保險責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任，投保人可自行選擇時機購買。英國具備發(fā)達的保險市場，以洪水保險為例來看其如何通過保險有效地分擔(dān)巨災(zāi)損失。英國的洪水保險不同于美國的模式，其保險的供給方全部為保險公司，私營保險業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場上選擇保險公司投保。政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險風(fēng)險，政府的主要職責(zé)在于投資防洪工程、建立有效的防洪體系，并向保險公司提供洪災(zāi)風(fēng)險評估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品。只有在政府履行了這些職責(zé)的地區(qū)，保險公司才提供巨災(zāi)保險。英國政府與私營保險業(yè)的這種建設(shè)性伙伴關(guān)系，使得洪水風(fēng)險在英國具有可保性。同時，英國政府還特別注意加強與保險行業(yè)協(xié)會的合作。此外，電于英國再保險市場是世界第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善，所以政府并不對巨災(zāi)保險提供再保險方面的支持，而是商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，直接通過再保險市場將風(fēng)險分散出去。因此，盡管近幾年英國洪水發(fā)生的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費水平也隨之上升，但是英國家庭財產(chǎn)保險市場仍然保持了高度的競爭性，對消費者而言依然是成本較低的，2002年的洪水保險參保率已達到80%左右，這正是英國洪水保險體制的最大成功之處。3.日本模式。日本是個地震頻發(fā)的國家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面，并且形成了獨特的巨災(zāi)保險發(fā)展模式。(1)地震保險。日本地震保險體制源自1966年通過的《地震保險法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險公司和政府共同建立地震保險體系。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險公司單獨承擔(dān)賠償責(zé)任；對后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任。[1][2][][]日本家庭財產(chǎn)地震保險在具體實施過程中采用超額再保險方式承保：初級巨災(zāi)損失(750億日元以下)100%由參與該保險機制的保險人與再保險人承擔(dān)；中級巨災(zāi)損失(750億-10774億日元)由參與該機制的保險人與再保險人承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；高級巨災(zāi)損失(10774億-41000億日元)由政府承擔(dān)95%，被保險人承擔(dān)5%。如果單個地震巨災(zāi)造成的損失超過了規(guī)定的總限額，巨災(zāi)保險可以按照總限額與實際應(yīng)付賠款總額之比進行比例賠付。在巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間再保險公司共同分擔(dān)的二級再保險模式，即保險公司在收取保險費后，向日本地震再保險公司全額投保(“A特別簽約”)，日本再保險公司再將部分再保險分出，向各保險公司購買的再再保險叫“B特別簽約”，向政府購買的再再保險叫“C特別簽約”。日本地震險的成功之處在于將地震險的普及率由2.9%提升到20%，而大部分非壽險公司經(jīng)營該項保險產(chǎn)品的保費收入也保持雙倍增長趨勢。(2)農(nóng)業(yè)保險。日本農(nóng)業(yè)建立在分散的、個體農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，農(nóng)業(yè)保險是日本政府為了應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的后果，以保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的經(jīng)營穩(wěn)定，使之適應(yīng)國民經(jīng)濟的高速發(fā)展而采取的一種重要的支持形式。日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險始于1948年《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，由此開辟了依法強制參加農(nóng)業(yè)保險和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險制度的先河。日本農(nóng)業(yè)保險的組織架構(gòu)很有特色，分為三個層次：村一級農(nóng)業(yè)共濟組合(theagriculturalmutualreliefassociation)，府、縣一級農(nóng)業(yè)共濟組織聯(lián)合會(thefederationsmutualreliefassociation)，設(shè)在農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟再保險特別會計處(thefederationsmutualreliefreinsurancespecialaccount)。除了這三個層次外，還建立了農(nóng)業(yè)共濟基金會(thefederationsmutualrelieffund)，作為聯(lián)合會貸款的機構(gòu)。日本依托這種農(nóng)業(yè)共濟組織選擇了以政策性保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度：農(nóng)戶參加保險，僅承擔(dān)很小部分保費，大部分由政府承擔(dān)，政府用于農(nóng)業(yè)保險的財政支出占農(nóng)林水產(chǎn)省總支出的4%-6%，保費補貼比例依費率不同而高低有別，通常將保費補貼與農(nóng)業(yè)信貸、價格保護、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟、生產(chǎn)調(diào)整等捆綁起來實施，以增強農(nóng)民投保的積極性。日本這種民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險相扶持的模式在世界農(nóng)業(yè)保險模式中可謂獨樹一幟，別具一格。4.幾種模式的比較分析。上述國外巨災(zāi)保險的幾種發(fā)展模式都是依據(jù)各自國情建立的，在承保主體和承保范圍、巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制以及巨災(zāi)保險中的制度保障等方面，既有不同點又有相同點。(1)承保主體和承保范圍。美國和歐盟內(nèi)實行強制性巨災(zāi)保險體系的國家在以政府為主導(dǎo)推出的各種巨災(zāi)保險計劃中，承保主體基本都是政府，由政府承擔(dān)保險責(zé)任，凡是國家認(rèn)定的巨災(zāi)風(fēng)險區(qū)域的社區(qū)一般都在其承保范圍內(nèi)。歐盟內(nèi)實行非強制性巨災(zāi)保險體系的國家，其承保主體和承保范圍與美國模式大不相同。以英國為例，承保主體是商業(yè)保險公司，政府并不參與其中，但需要建立有效防洪體系和提供與巨災(zāi)風(fēng)險相關(guān)的公共晶，只有某地區(qū)有達到特定標(biāo)準(zhǔn)的防御工程措施或積極推進防御工程改進計劃，各商業(yè)保險公司才會在該地區(qū)的家庭財產(chǎn)保險和小企業(yè)保單中包含洪水保障。日本在承保方面則采用的是商業(yè)保險公司與政府合作、民間經(jīng)營與政府補貼相扶持的方式。(2)巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制。巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制對于巨災(zāi)保險的順利實施具有非常重要的作用。傳統(tǒng)風(fēng)險控制的手段主要有兩種：一是投資建立防災(zāi)防損工程體系；二是利用再保險市場分散風(fēng)險。美國的巨災(zāi)保險一般由政府提供，而沒有設(shè)立專門的再保險公司，所以巨災(zāi)保險的風(fēng)險基本上全部由政府承擔(dān)。根據(jù)美國相關(guān)法案，當(dāng)國家洪水保險基金不足的時候，可以要求國家財政撥款。然而，隨著巨災(zāi)頻率的增加、損失的增大，巨災(zāi)保險的風(fēng)險也在加劇，為了更好地控制風(fēng)險，美國開始利用強大的資本市場來分散風(fēng)險，在資本市場上推出了一系列諸如巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等的保險衍生商品，形成了新的巨災(zāi)保險風(fēng)險控制方式——巨災(zāi)風(fēng)險證券化。而日本、歐盟的一些主要成員國更多是依靠其發(fā)達的再保險市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險。不過，根據(jù)Sigma的最新研究報告，2007年歐洲的財產(chǎn)保險損失最為嚴(yán)重。因此，最近歐洲保險業(yè)發(fā)起了建立歐洲災(zāi)害損失風(fēng)險指數(shù)的倡議，旨在美國境外研發(fā)具透明度的指數(shù)，實現(xiàn)將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場的目標(biāo)。(3)巨災(zāi)保險中的制度保障。美國、日本和歐盟內(nèi)實行強制性巨災(zāi)保險體系的國家，為了推動本國巨災(zāi)保險的發(fā)展，均適時制定了相關(guān)法律法規(guī)加以明確其強制性和規(guī)范其經(jīng)營管理。英國則依靠其發(fā)達的保險市場，在建立非強制性巨災(zāi)保險體系過程中，更強調(diào)發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用。保險行業(yè)協(xié)會作為民間機構(gòu)，與政府簽訂洪水保險方面的合作協(xié)議，以此明確雙方的職責(zé)與義務(wù)，為本國巨災(zāi)保險的成功運行提供保證。通過幾種模式的比較分析，可以看出由于巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性，這些國家的政府都有直接介人或間接支持，積極發(fā)揮國家的信用作用，制定有效的公共政策，重視工程性防損減災(zāi)措施的實施。各國都是立足本國國情，針對主要的巨災(zāi)風(fēng)險進行單獨的有效經(jīng)營管理，注重傳統(tǒng)和新型的巨災(zāi)風(fēng)險控制手段的運用，構(gòu)建全國性或區(qū)域性的保障體系。隨著經(jīng)濟全球化、金融市場一體化和金融創(chuàng)新步伐的加快，現(xiàn)在各國都逐漸把本國的巨災(zāi)損失通過跨國的(再)保險公司和全球的資本市場轉(zhuǎn)移出國門，在國際范圍進行損失的分擔(dān)，從而減輕本國的財政和經(jīng)濟壓力。綜上所述，國外在發(fā)展巨災(zāi)保險的過程中，政府、保險業(yè)、民間相關(guān)機構(gòu)和資本市場都在不同層次、不同力度上發(fā)揮著重要作用，從而建立滿足本國巨災(zāi)風(fēng)險需求的巨災(zāi)保險體系以實現(xiàn)社會福利的最大化。三、對我國發(fā)展巨災(zāi)保險的幾點啟示我國的巨災(zāi)保險才剛剛起步，規(guī)模較小、保障面窄，而且社會對巨災(zāi)保險的認(rèn)知程度不高。透過南方發(fā)生的冰凍雪災(zāi)和汶川大地震可以看出，保險業(yè)在我國巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)急管理中的作用比較有限，遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。因此，國外巨災(zāi)保險發(fā)展模式的成功之處，對我國研究巨災(zāi)風(fēng)險的損失分擔(dān)機制、構(gòu)建和諧社會的巨災(zāi)保險體系不無有益的啟示。1.合理定位政府角色，重視市場力量。2007年通過的《突發(fā)事件應(yīng)對法》規(guī)定，我國將建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險?？梢?，政府財政支持將是我國巨災(zāi)保險的基本特征。所以，借鑒國外經(jīng)驗，合理定位政府角色至關(guān)重要。政府必須慎重控制其承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的程度，避免在重災(zāi)年份由于大量救濟而嚴(yán)重削弱國民經(jīng)濟。我國政府的支持作用更多地應(yīng)該體現(xiàn)在以下幾個方面：做好工程性防災(zāi)防損措施等公共品的提供工作；對遭受特大災(zāi)害的社會成員以無償援助形式提供必要的、適當(dāng)?shù)?、部分的救濟；對部分巨?zāi)風(fēng)險如洪水、地震等實行強制性保險，或由政府充當(dāng)再保險人，商業(yè)保險公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險公司科學(xué)承保；利用國家財稅優(yōu)惠政策鼓勵投保、獎勵防災(zāi)，提高公眾的保險意識等。在積極發(fā)揮政府作用的同時，更要重視市場的力量，尤其是資本市場與保險市場在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的作用。商業(yè)保險公司是市場的主體，為了提高其承保巨災(zāi)風(fēng)險的積極性，政府可以和保險公司合作建立巨災(zāi)保險基金，并指定專門機構(gòu)進行保值、增值運作，以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險帶來的巨額賠付，增強保險公司和國家共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險損失的能力。2.建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，重點發(fā)展再保險市場。從國外巨災(zāi)保險的實踐經(jīng)驗來看，風(fēng)險分散機制是整個保險體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災(zāi)工程和再保險等傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段外，發(fā)達國家出現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險證券化的趨勢，利用其成熟的資本市場開發(fā)了一系列保險衍生產(chǎn)品，增強了保險公司的風(fēng)險管理能力。因此，我國也必將隨著資本市場的完善和金融改革的深化，建立起多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。然而現(xiàn)階段，入世的“過渡期”剛剛結(jié)束，我國再保險的法定分保比例自2003年起逐年遞減5%，已降至到零，而國際知名的瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司等也已紛紛進入中國保險市場，中國再保險公司面臨機遇和挑戰(zhàn)?？梢?，在尚未建立起多層次的風(fēng)險分散機制之前，有必要先重點發(fā)展我國的再保險市場，擴大國內(nèi)再保險規(guī)模，培育再保險聯(lián)合體，鼓勵利用國際再保險市場在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險。3.開展國際交流合作，增強保險技術(shù)支撐。我國發(fā)展巨災(zāi)保險還需要相關(guān)的保險技術(shù)作支撐，合理地制定巨災(zāi)保險的費率。從國外巨災(zāi)保險衍生晶的發(fā)展演變來看，一個公正客觀的巨災(zāi)損失指數(shù)可以成為開發(fā)出標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險產(chǎn)品的數(shù)理基礎(chǔ)。但目前在沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)，又缺乏足夠精算人才的情況下，要想精確制定我國巨災(zāi)保險費率比較困難，如地震保險主要由于地震精算技術(shù)有限以及保險公司的費率制定權(quán)限不夠，無法對風(fēng)險較高的地震險種制定和執(zhí)行合理費率，所以大多數(shù)公司沒有將其列入承保的基本責(zé)任范圍。因此，今后一方面需要和相關(guān)機構(gòu)調(diào)查、搜集全國各地各種巨災(zāi)的發(fā)生頻率、密度、歷年財產(chǎn)損失及分布情況，建立各種自然災(zāi)害的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫；另一方面需要開展國際交流合作，學(xué)習(xí)國外先進的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)和管理經(jīng)驗，引入專業(yè)的保險公司參與到我國巨災(zāi)保險體系建設(shè)中來，如地震模型管理公司、農(nóng)業(yè)保險公司、再保險經(jīng)紀(jì)公司等。4.建立健全相關(guān)法律制度，提高公眾認(rèn)知程度。從國外的發(fā)展模式來看，相關(guān)法律法規(guī)是發(fā)展巨災(zāi)保險的重要制度保障，因此，我國也應(yīng)盡快制定與各種巨災(zāi)風(fēng)險有關(guān)的保險法律法規(guī)，以保證我國巨災(zāi)保險的順利開展。在建立健全法律制度的同時，還應(yīng)借兩次巨災(zāi)過后重建的契機，開展各種宣傳活動來提高公眾對巨災(zāi)保險的認(rèn)知程度，調(diào)動公眾投保的積極性，擴大保險的覆蓋面。

一、巨災(zāi)風(fēng)險的公共性分析

公共產(chǎn)品的經(jīng)典定義由薩繆爾森于1954年在《公共支出純理論》一文中提出。在該文中，薩繆爾森指出，“集體消費產(chǎn)品是指這樣一種產(chǎn)品，每個人對這種產(chǎn)品的消費都不會導(dǎo)致其他人對該產(chǎn)品消費的減少”。從理論上來說，界定一種產(chǎn)品或服務(wù)是否為公共產(chǎn)品，要看其是否具備兩個特征：非排他性和消費的非競爭性。所謂非排他性是指只要有人提供了公共產(chǎn)品，不論其意愿如何都不能排除其他人對該產(chǎn)品的消費。若想排除其他人從公共產(chǎn)品的提供中受益，或者在技術(shù)上是不可行或極其困難的，或者排除的成本過于昂貴而缺乏可行性。所謂消費的非競爭性是指某物品在增加一個消費者時，邊際成本為零，即在公共產(chǎn)品數(shù)量一定的情況下，將其多分配給一個消費者的邊際成本為零。這并不意味著多提供一單位公共產(chǎn)品的邊際成本也為零，在這種情況下，多提供一單位的公共產(chǎn)品的邊際成本同其他產(chǎn)品一樣是正的，因為公共產(chǎn)品的提供同樣耗費了有限的資源。

依據(jù)以上兩個標(biāo)準(zhǔn)，社會產(chǎn)品可以區(qū)分為三大類，即私人產(chǎn)品、公共產(chǎn)品與準(zhǔn)公共產(chǎn)品。私人產(chǎn)品是指消費者支付了一定的費用就取得其所有權(quán)，并具有排斥他人消費的物品與服務(wù)。公共產(chǎn)品是指由政府免費或低費用提供給消費者所使用的物品與服務(wù)。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指公共性與私有性兩者兼?zhèn)?，介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的物品與服務(wù)。

應(yīng)指出，從嚴(yán)格意義上來說，上述兩個特征的規(guī)定不是絕對的，它們都有賴于技術(shù)條件和具體環(huán)境。在確定一種物品是否為公共產(chǎn)品時，必須考慮受益者人數(shù)及能否將這些受益者排除在該物品的享用之外。當(dāng)受益者人數(shù)眾多且排除任何一個受益者在技術(shù)上不可行時，該物品就可視為公共產(chǎn)品。具體講包含三層含義：一是任何人都不可能不讓別人消費它，即使有些人有心獨占對它的消費，但在技術(shù)上是不可行的或成本過高得不償失；二是任何人自己都不得不消費它，即使有些人可能不情愿，但卻無法對它加以拒絕；三是任何人都可以恰好消費相同的數(shù)量。

劉詩白把社會主義市場經(jīng)濟中的公共品及其生產(chǎn)特征歸為：(1)產(chǎn)品具有滿足共同需要，特別是社會公共需要的性質(zhì)；(2)在生產(chǎn)與提供中發(fā)揮機構(gòu)、團體，特別是政府的職能和依靠財政資金；(3)動員社會力量，充分運用市場機制；(4)實行公共參與決策。同時，他認(rèn)為公共產(chǎn)品是一種超越市場決定但又利用了市場力量的生產(chǎn)機制，是社會主義市場經(jīng)濟體制下國民經(jīng)濟的重要組成部分，它既彌補在滿足公共需要上的市場失靈，又能促進私人產(chǎn)品生產(chǎn)的發(fā)展。

以上的理論為分析巨災(zāi)風(fēng)險的屬性提供了理論基礎(chǔ)。首先，巨災(zāi)風(fēng)險是一個只能帶來負(fù)效用的產(chǎn)品，其供給主體是大自然，消費主體是社會各群體。巨災(zāi)風(fēng)險的供給具有不可抗拒性，社會對其消費具有強制性。盡管社會對巨災(zāi)風(fēng)險唯恐避之而不及，但往往對其發(fā)生又束手無策，人們只能采取措施減少由于巨災(zāi)風(fēng)險而產(chǎn)生的負(fù)效用，但不能消除它的供給。因此，巨災(zāi)風(fēng)險的供給與需求既不存在排他性又不存在競爭性。其次，巨災(zāi)風(fēng)險所產(chǎn)生的影響巨大、覆蓋面很廣。如1998年洪水造成我國共有29個省(自治區(qū)、直轄市)遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)田受災(zāi)面積2229萬公頃(3.34億畝)，成災(zāi)面積1378萬公頃(2.07億畝)，直接經(jīng)濟損失2551億元；2008年初發(fā)生的我國南方大面積冰凍災(zāi)害，據(jù)民政部估計直接經(jīng)濟損失約1516億元，全國Z1個省(自治區(qū)、直轄市)受到不同程度的影響，造成交通、電力等眾多行業(yè)的重大損失。因此，不論從經(jīng)濟的角度還是從社會的角度，巨災(zāi)風(fēng)險都是一種公共產(chǎn)品，而巨災(zāi)風(fēng)險管理和巨災(zāi)保險也因此具有很強的公共性。