論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系

論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線(xiàn)單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線(xiàn)單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系

論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線(xiàn)單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償與國(guó)際比較

根據(jù)國(guó)家減災(zāi)委員會(huì)辦公室分析指出，我國(guó)2010年上半年自然災(zāi)害形式呈現(xiàn)出“重大災(zāi)害頻繁發(fā)生，災(zāi)害損失巨大”等特點(diǎn)。從年初新疆連續(xù)遭受9次寒潮冰雪襲擊、西南5省區(qū)遭受秋冬春連旱，到4月中旬青海玉樹(shù)發(fā)生7.1級(jí)強(qiáng)烈地震、6月中下旬南方11省遭受洪澇，再到滑坡泥石流災(zāi)害。

據(jù)統(tǒng)計(jì)2010年上半年全國(guó)自然災(zāi)害受災(zāi)人口2.5億人，因?yàn)?zāi)死亡3514人，失蹤486人；農(nóng)作物受災(zāi)面積2029.4萬(wàn)公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失2113.9億元。根據(jù)民政部公布的1990—2009年的民政統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)近20年由災(zāi)害遭受的經(jīng)濟(jì)損失，年平均達(dá)到2369.3億元；其中2008年造成的損失為11752億元人民幣，是平均值的4.96倍。但應(yīng)注意到近年來(lái)巨災(zāi)事件的發(fā)生頻率逐年增加，且災(zāi)害的種類(lèi)也在增加，具體具體情況如圖1所示。

現(xiàn)階段，我國(guó)政府采取被動(dòng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失，即通過(guò)財(cái)政預(yù)算重新分配、稅收調(diào)整、民間募捐以及國(guó)際援助等方式。2008年初的雪災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失為1516.5億元，保險(xiǎn)補(bǔ)償只有16億元，占直接損失的1%；2008年汶川地震的保險(xiǎn)補(bǔ)償為18億元，占8450億元經(jīng)濟(jì)損失的0.2%。而根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：從全球來(lái)看，巨災(zāi)造成的損失中，保險(xiǎn)合約承擔(dān)30%，發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)60%~70%。

從表1中的數(shù)據(jù)可知，北美和歐洲的保險(xiǎn)損失占全球保險(xiǎn)損失的比例分別為76%和11.1%，合計(jì)為87.1%。而發(fā)展中國(guó)家居多的地區(qū)，保險(xiǎn)損失占全球保險(xiǎn)損失總額的比例只有12.9%，而這些地區(qū)卻是巨災(zāi)發(fā)生頻繁的地區(qū)，死亡人數(shù)遠(yuǎn)高于北美和歐洲。如亞洲巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)與死亡人數(shù)占全球比例分別為41.5%和97.9%，而保險(xiǎn)損失卻只占全球的5.7%。我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)比例更低，據(jù)統(tǒng)計(jì)研究表明，我國(guó)近15年，每年都有3億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)2000億元。由于我國(guó)尚未建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨額損失無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)制度得以補(bǔ)償，我國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付額僅占經(jīng)濟(jì)損失的1%左右。

二、巨災(zāi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

摘要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線(xiàn)單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線(xiàn)單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系

提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線(xiàn)單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系

論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線(xiàn)單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

[摘要]由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國(guó)家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專(zhuān)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；積極開(kāi)發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)參保率。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn)

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對(duì)人類(lèi)生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來(lái)越大，近10年來(lái)，全球巨災(zāi)損失呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)自然災(zāi)害種類(lèi)多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近10年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國(guó)沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車(chē)薪。由于目前還沒(méi)有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無(wú)疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國(guó)遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。

[摘要]由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國(guó)家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專(zhuān)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；積極開(kāi)發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)參保率。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn)

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對(duì)人類(lèi)生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來(lái)越大，近10年來(lái)，全球巨災(zāi)損失呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)自然災(zāi)害種類(lèi)多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近10年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國(guó)沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車(chē)薪。由于目前還沒(méi)有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無(wú)疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國(guó)遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。