一、旅游市場現(xiàn)狀

2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計局確認(rèn)的統(tǒng)計結(jié)果表明：2005年，我國入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達到5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

旅游市場壯大的同時，風(fēng)險保障必不可少。令很多保險公司感到困惑的是，與熱鬧的旅游市場形成了巨大反差的國內(nèi)旅游保險，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)庥龀鲂姓叩睦溲?。就目前國?nèi)的實際情況，為旅游者提供安全保障的旅游保險嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，而且將成為旅游業(yè)進一步發(fā)展的制約因素。因此，在新形勢下，如何發(fā)展旅游保險為旅游者提供更加全面、有效的保障服務(wù)是保險公司亟待研究和解決的問題。

二、旅游保險發(fā)展滯后的原因

(一)我國旅游保險起步較晚

1997年國家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，將旅游意外險明確為強制保險，由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險漸成規(guī)模。

一、旅游市場現(xiàn)狀

2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計局確認(rèn)的統(tǒng)計結(jié)果表明：2005年，我國入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達到5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

旅游市場壯大的同時，風(fēng)險保障必不可少。令很多保險公司感到困惑的是，與熱鬧的旅游市場形成了巨大反差的國內(nèi)旅游保險，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)庥龀鲂姓叩睦溲?。就目前國?nèi)的實際情況，為旅游者提供安全保障的旅游保險嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，而且將成為旅游業(yè)進一步發(fā)展的制約因素。因此，在新形勢下，如何發(fā)展旅游保險為旅游者提供更加全面、有效的保障服務(wù)是保險公司亟待研究和解決的問題。

二、旅游保險發(fā)展滯后的原因

(一)我國旅游保險起步較晚

1997年國家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，將旅游意外險明確為強制保險，由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險漸成規(guī)模。

一、法院判定：旅行社“未履行保障旅游者人身財物安全保障的義務(wù)”，《消費者權(quán)益保護法》第四十一條規(guī)定：“經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)，造成消費者或者其他受害人人身傷害的，應(yīng)當(dāng)支付醫(yī)療費、治療期間的護理費……”。從本案看，旅行社或者導(dǎo)游沒有提供商品，也沒有提供服務(wù)，造成消費者人身傷害，是消費者（文中沒有表明鄭老漢是不具備獨立民事行為能力的人）自己“在車上吃饅頭被噎發(fā)病”，屬于個人意外事故，與旅行社或者導(dǎo)游提供的服務(wù)沒有任何因果關(guān)系。因此，旅行社和導(dǎo)游沒有任何違反約定的法定責(zé)任。如果法院判決道理成立，那么所有參加該團隊的旅游者（具備獨立民事行為能力的人）在旅行過程中因自身原因而發(fā)生的意外都應(yīng)該由旅行社承擔(dān)責(zé)任，試問：自己喝水、吃飯被噎怎么辦？

二、文中提道：“老漢發(fā)病后，導(dǎo)游沒有及時采取搶救措施?！笔紫?，搶救顯然不是導(dǎo)游的法定責(zé)任，因為導(dǎo)游沒有行醫(yī)資質(zhì)。至于導(dǎo)游沒有采取其他措施，如通知醫(yī)務(wù)人員搶救病人，那就要考慮服務(wù)責(zé)任盡到否？《旅行社管理條例》第二十一條：“……保證提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財物安全的要求；……”。筆者認(rèn)為，本案不屬于此例。導(dǎo)游置一位游客發(fā)病而不顧，繼續(xù)帶領(lǐng)其他游客完成行程，道義上是不對的，但法律責(zé)任適用哪部法律法規(guī)沒有交代清楚。另外，在實踐工作中，經(jīng)常發(fā)生因個別游客自身原因而造成導(dǎo)游無法全部盡到責(zé)任的現(xiàn)象。如本案中，如果導(dǎo)游自己留下配合醫(yī)務(wù)人員搶救老漢，那就無法陪同大多數(shù)游客繼續(xù)游覽，勢必造成新的違約。

三、文中，“同時，《旅行社管理條例》也規(guī)定，旅行社在與旅游者訂立旅游合同時，應(yīng)當(dāng)推薦旅游者購買相關(guān)的旅游者個人保險，……”這段話是文章作者想當(dāng)然寫的，《旅行社管理條例》中沒有這段話。*年國務(wù)院、*年經(jīng)國務(wù)院修改后的《旅行社管理條例》第二十一條規(guī)定：旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險，并保證……。但是，*年3月26日，國務(wù)院法制辦公室就有關(guān)“旅游意外保險”對國家旅游局的咨詢進行了答復(fù)，對《旅行社管理條例》有關(guān)“旅游意外保險”的含義的答復(fù)〔國法函（*）32號〕部分內(nèi)容如下：《旅行社管理條例》第二十一條規(guī)定：旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險，并保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財物安全的要求；對可能危及旅游者人身、財物安全的事宜，應(yīng)當(dāng)向旅游者作出真實的說明和明確的警示，并采取防止危害發(fā)生的措施。該條中規(guī)定的“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險”，含義是：旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅行社責(zé)任保險。

四、從文中看出，該文“點評”作者顯然不知道對《旅行社管理條例》有關(guān)“旅游意外保險”的含義的答復(fù)〔國法函（*）32號〕，也不了解《中華人民共和國保險法》的有關(guān)內(nèi)容?！吨腥A人民共和國保險法》第十一條第二款規(guī)定：除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。根據(jù)有關(guān)“旅游意外保險”的含義的答復(fù)〔國法函（*）32號〕，可以判定：法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定“旅游意外保險是強制保險”?！包c評”作者不了解上述規(guī)定，隨意判定意外保險是強制保險（原文：“這說明，旅游意外保險是強制保險，是旅行社在旅游合同中必須承擔(dān)的法定義務(wù)”），是嚴(yán)重失誤。

綜上所述，如果旅行社因為沒有給游客購買人身意外保險而被判敗訴，顯然這是一樁冤案；如果旅行社因為違約被判敗訴，適用的法律法規(guī)不清楚，有待商榷?！包c評”表述的主要內(nèi)容不符合法律法規(guī)的規(guī)定，有以訛傳訛和誤導(dǎo)之嫌，請慎做“點評”。

一、我國旅游保險的現(xiàn)狀分析



近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，旅游休閑已逐漸成為廣大民眾的一種時尚消費。尤其是1999年實行“黃金周”以來，全國旅游人數(shù)和旅游收入一直保持著兩位數(shù)以上的增長速度。雖然2003遭受SARS襲擊，旅游業(yè)飽經(jīng)重創(chuàng)，但全年入境人數(shù)仍達到9166萬人次，國際旅游外匯收入174億美元。全年國內(nèi)出境人數(shù)達2022萬人次，增長21.8％。其中因私出境1481萬人次，增長47.2％，國內(nèi)旅游人數(shù)達8.7億人次，旅游總收入高達3442億元。今年春節(jié)期間，全國共接待旅游者6329萬人次，比去年春節(jié)“黃金周”增長6.4％，實現(xiàn)旅游收入289.6億元，比去年同期增長12.4％。由此可見，旅游業(yè)不僅成為我國國民經(jīng)濟的一支重要產(chǎn)業(yè)，同時，也是人們選擇休閑消費的——種重要方式。

旅游是一種戶外行為，人數(shù)多，流動性強，除乘機、乘車、乘船等存在風(fēng)險以外，特別是——些新型旅游項目推出后，旅游的風(fēng)險因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險、雪山滑行、高空纜車等風(fēng)險。對此，旅行社很難控制，加之社會治安形勢嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。

旅游保險叫好不叫座

怎樣規(guī)避旅途中的種種不測和意外風(fēng)險，減輕因旅游風(fēng)險給旅游者本人家庭及旅行社帶來的嚴(yán)重經(jīng)濟和心理負(fù)擔(dān)？專家認(rèn)為，建立風(fēng)險分?jǐn)倷C制，即利用少量的保費支出來轉(zhuǎn)嫁旅途中難以預(yù)料的風(fēng)險，是國際通行的一種有效的手段。

其實旅游保險在我國已開辦多年，出門旅游一趟，個人花幾十元錢買數(shù)份保險應(yīng)不成問題，但這項業(yè)務(wù)目前推廣起來十分緩慢。以2002年為例，國內(nèi)外旅游近8億人次，若以國內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個旅游者30元保險計算，一年的旅游保險費收入應(yīng)該在240億元左右，但當(dāng)年的實際旅游保險費收入僅10億左右。

這一巨大反差，問題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險意識弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時間，沒必要花錢買保險。二是隨團出行，景點門票中含有保險，即使出險也有旅行社兜著。其實，隨著旅行社責(zé)任保險制度的實施，旅行社只對發(fā)生在行程內(nèi)的保險事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時間或線路而遭遇風(fēng)險，后果還得自負(fù)。三是保險公司不重視對旅游保險的宣傳和營銷，認(rèn)為旅游保險收費量小，工作量大，難以達到規(guī)模經(jīng)營，因此吸引力不大。四是在國內(nèi)旅游市場上除強制推行的旅行社責(zé)任保險外，為游客提供保險的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當(dāng)多的風(fēng)險因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險品種又無法滿足游客的上述需求。五是險種不配套。在我國由于人身險和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營，旅客需要分別到經(jīng)營壽險的公司和經(jīng)營產(chǎn)險的公司咨詢和投保，并且，國內(nèi)保險公司目前只為通過旅行社組團游客的隨身財物上保險，而沒有為散客自助旅行財產(chǎn)上保險的業(yè)務(wù)，更沒有經(jīng)營包括人身、財物和游客家庭財產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險項目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社、機票銷售點代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險保費少，傭金低，旅游公司、機票銷售點對銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險對絕大多數(shù)老百姓來說還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險公司網(wǎng)點去購買，這在很大程度上制約了大家購買保險的積極性。此外，大多數(shù)保險公司只售團體保險，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險保障的權(quán)益，也使保險公司失去一塊相當(dāng)大的保險市場。

一、宗旨

為促進旅游市場健康發(fā)展，加強旅行社從業(yè)企業(yè)抵抗風(fēng)險的能力，保障旅游者的合法權(quán)益，*市旅行社協(xié)會本著服務(wù)企業(yè)的宗旨，在征詢多數(shù)旅行社意見的前提下決定以公開招標(biāo)的形式向在*市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司發(fā)出集中采購招標(biāo)書，并本著公開、公平、公正的原則，對投標(biāo)書進行評議選定。希望達到旅游企業(yè)風(fēng)險最小、利益最大、費率最優(yōu)、服務(wù)最佳的目標(biāo)。

二、旅游市場的基本情況

*市現(xiàn)有旅行社223家，年接待旅游服務(wù)人數(shù)150萬人，出入境23萬人次，隨著國內(nèi)旅游市場深度挖掘以及海外市場的開發(fā)，有更多的國家將成為國人的旅游目的地，而旅游新產(chǎn)品的不斷開拓又將使更多的人參與到親近自然、挑戰(zhàn)自我的活動中，蓬勃發(fā)展的市場需要有保險公司提供堅實的后盾，同時也能為承保公司帶來穩(wěn)定增長的保費收益。

三、招標(biāo)內(nèi)容

1、旅行社責(zé)任險業(yè)務(wù)。

摘要：隨著我國旅游業(yè)的深入發(fā)展，安全逐漸成為旅游發(fā)展的重要因素，是旅游發(fā)展的“生命線”。旅游保險因其在分散旅游風(fēng)險，保障旅游企業(yè)和游客權(quán)益的突出作用而日益受到重視，但是目前我國旅游保險的發(fā)展并非如想象中順利，出現(xiàn)了許多矛盾和問題，透過旅游保險發(fā)展的現(xiàn)狀，挖掘深層次的原因，并提出對策和解決方法。

關(guān)鍵詞：旅游保險；現(xiàn)狀；原因；對策

1現(xiàn)狀

雖然從理論上而言，旅游保險對旅游業(yè)能起到規(guī)避風(fēng)險的積極作用，但是從目前的現(xiàn)實發(fā)展來看，旅游保險的這種積極作用還沒有得到有效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）旅游保險市場“叫好不叫座”。

旅游保險自產(chǎn)生以來，就被各界推崇，被看做是規(guī)避旅游風(fēng)險的有效手段，而且在發(fā)達國家也得到了證實，每年不斷遞增的旅游收入和中國旅游良好發(fā)展也為其提供了充分的保障，極具發(fā)展?jié)摿?。但是目前的實際狀況卻并非如此，2006年國內(nèi)旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬人次，同時還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬元。但是，據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發(fā)。旅游保險市場存在輿論導(dǎo)向與實際情況相背離的情況。即政府在積極推進，但旅游企業(yè)、保險公司和游客這些利益相關(guān)方卻持觀望態(tài)度。

[摘要]2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，已成為全球第五大旅游國，旅游市場壯大的同時，風(fēng)險保障必不可少。由于多種原因，我國保險業(yè)為旅游者提供安全保障的旅游保險嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，將成為旅游業(yè)進一步發(fā)展的制約因素。發(fā)展旅游保險，應(yīng)加大宣傳力度，整頓與規(guī)范旅游保險市場，開發(fā)旅游保險新產(chǎn)品，健全銷售體系，積極探索提升保險附加值的有效途徑及糾紛處理多元化機制。

[關(guān)鍵詞]旅游保險；旅游市場；旅行社責(zé)任險

中國保監(jiān)會和國家旅游局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進一步做好旅游保險工作的意見》，為一直發(fā)展滯后的旅游保險市場立下了規(guī)章，進一步加強了對旅游保險市場的監(jiān)管力度，指明了旅游保險的發(fā)展方向。

近年來，我國旅游業(yè)快速發(fā)展，旅游人數(shù)規(guī)模巨大，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險和違約責(zé)任等風(fēng)險日益突出，迫切需要保險保障。然而，旅游保險業(yè)的發(fā)展卻一直不盡人意。因此，深入做好旅游保險工作，加大旅游保險的創(chuàng)新，是保險監(jiān)管機構(gòu)、旅游行政管理部門、保險公司和旅行社面臨的一項緊迫而艱巨的任務(wù)。

一、旅游市場現(xiàn)狀

2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計局確認(rèn)的統(tǒng)計結(jié)果表明：2005年，我國入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達到5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

摘要：2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，已成為全球第五大旅游國，旅游市場壯大的同時，風(fēng)險保障必不可少。由于多種原因，我國保險業(yè)為旅游者提供安全保障的旅游保險嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，將成為旅游業(yè)進一步發(fā)展的制約因素。發(fā)展旅游保險，應(yīng)加大宣傳力度，整頓與規(guī)范旅游保險市場，開發(fā)旅游保險新產(chǎn)品，健全銷售體系，積極探索提升保險附加值的有效途徑及糾紛處理多元化機制。

關(guān)鍵詞：旅游保險；旅游市場；旅行社責(zé)任險

中國保監(jiān)會和國家旅游局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進一步做好旅游保險工作的意見》，為一直發(fā)展滯后的旅游保險市場立下了規(guī)章，進一步加強了對旅游保險市場的監(jiān)管力度，指明了旅游保險的發(fā)展方向。

近年來，我國旅游業(yè)快速發(fā)展，旅游人數(shù)規(guī)模巨大，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險和違約責(zé)任等風(fēng)險日益突出，迫切需要保險保障。然而，旅游保險業(yè)的發(fā)展卻一直不盡人意。因此，深入做好旅游保險工作，加大旅游保險的創(chuàng)新，是保險監(jiān)管機構(gòu)、旅游行政管理部門、保險公司和旅行社面臨的一項緊迫而艱巨的任務(wù)。

一、旅游市場現(xiàn)狀

2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計局確認(rèn)的統(tǒng)計結(jié)果表明：2005年，我國入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達到5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

一、營銷宣傳口號：“旅游天下保險相伴

安全無憂快樂無限”公務(wù)員之家，全國公務(wù)員公同的天地

二、保險險種及組合方案：

a方案：“旅游景點游客意外傷害保險”（景點/區(qū)銷售）

保險費保險金額每人最多購買份數(shù)以條款解釋為準(zhǔn)。撕單式保單

0.5元10000元10份