[摘要]車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接影響到整體產(chǎn)險業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，正越來越引起各家財產(chǎn)保險公司的高度關(guān)注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現(xiàn)狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關(guān)鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經(jīng)營管理；經(jīng)營策略

一、機動車輛險的經(jīng)營現(xiàn)狀

機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的大部分，車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結(jié)果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于產(chǎn)險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

某商店于2000年4月為本單位35名職工投保了5年定期人身保險，后因故商店又在2002年1月辦理了集體退保手續(xù)。2002年6月，該商店職工王某的家屬向保險司提出身故保險金的給付申請，原來王某已于2001年10月因患腦溢血不治身亡。保險公司以已退保為由拒絕賠付，王某的家屬遂訴至法院。此案在審理過程中存在兩種意見。

一種意見：保險公司應(yīng)予賠付，理由是：《保險法》第二十七條規(guī)定：“人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅”。因此，只要索賠在法律規(guī)定的五年時效期內(nèi)提出，保險公司就應(yīng)該給付保險金，而且，本案盡管退保在先，申請賠付在后，但保險事故發(fā)生在保險合同終止之前，要求保險公司履行合同解除前的義務(wù)，即給付保險期內(nèi)的保險金是公平合理的。

另一種意見：保險公司不予賠付，理由是：雖然保險事故發(fā)生在保險期內(nèi)，但申請理賠給付的依據(jù)――保險合同因退保而解除，當事人的權(quán)利義務(wù)歸于消滅，因而保險金請求權(quán)不復(fù)存在，故保險公司無需承擔給付保險金的義務(wù)。

本案的焦點在于：保險合同解除后的法律效力如何？雙方當事人在合同解除前的權(quán)利義務(wù)是否依然存在？

保險合同的解除，是指在保險合同有效期限未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為?！侗ｋU法》第十五條賦予了投保人有隨時解除保險合同即退保的權(quán)利。保險合同解除后，投保人是否有權(quán)索賠，主要取決于合同解除后的法律效力。合同解除具有使基于合同發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅的效力。對于解除前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系如何處理，則取決于合同解除是否具有溯及力。所謂有溯及力，指合同解除前使合同發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系溯及既往地消滅，好似合同自始沒有成立；無溯及力，指合同解除之前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然有效。

合同有無溯及力，根據(jù)當事人的約定和合同的性質(zhì)決定。在約定解除中，當事人可以對解除有無溯及力作出約定。根據(jù)合同法的實施規(guī)定，給付為一次性行為的合同的解除往往有溯及力，而給付需要在一定時間內(nèi)持續(xù)完成的合同的解除往往無溯及力。保險人在整個保險期間內(nèi)始終為被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)事故時，按合同約定承擔保險責任的義務(wù)，因此保險合同屬持續(xù)給付性合同，其解除效力不溯及既往，而只向?qū)戆l(fā)生。保險合同解除后，其權(quán)利義務(wù)終止，但不影響合同解除前的法律效力。

一、車險經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀

機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財險公司的車險業(yè)務(wù)量占財險業(yè)務(wù)的大部分，對車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于產(chǎn)險公司有著重要意義。

二、車輛賠付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不斷上升

統(tǒng)計資料表明，目前我國道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達國家的十幾倍。

（二）承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低

為進一步嚴格確保企業(yè)、靈活就業(yè)人員的住院超限額大病補助結(jié)算支付工作的正常運行，我局已向各定點醫(yī)院下發(fā)了城醫(yī)保號《關(guān)于企業(yè)、靈活就業(yè)人員發(fā)生大病補助賠付告知要求的通知》，同時也為了確保醫(yī)院及患者的利益，現(xiàn)再次將此通知重申如下：

一、住院參保人員屬企業(yè)、靈活就業(yè)人員在一個年度內(nèi)統(tǒng)籌基金累計達四萬元超出限額者，醫(yī)院應(yīng)將住院參保人員的個人信息在三個工作日內(nèi)通報城關(guān)區(qū)醫(yī)療保險局進行核查、備案，以便保證對各定點醫(yī)療大病補助基金的及時、準確撥付。各定點醫(yī)療告知形式可通過或電子郵箱上報。

企業(yè)人員

靈活就業(yè)人員

二、企業(yè)、靈活就業(yè)參保人員住院統(tǒng)籌基金累計超出限額的，在結(jié)算時才出示醫(yī)保局確認單的，尤其是跨年度大病補助的醫(yī)院應(yīng)及時通過上述形式與醫(yī)保局聯(lián)系，核實相關(guān)信息，以便杜絕可能發(fā)生的大病補助基金無法及時、準確撥付給各定點醫(yī)院。

三、企業(yè)、靈活就業(yè)參保人員住院統(tǒng)籌基金累計超出限額的，醫(yī)院及時上報材料，我局審核，審定無誤后方可賠付。

[摘要]車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接影響到整體產(chǎn)險業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，正越來越引起各家財產(chǎn)保險公司的高度關(guān)注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現(xiàn)狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關(guān)鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經(jīng)營管理；經(jīng)營策略

一、機動車輛險的經(jīng)營現(xiàn)狀

機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的大部分，車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結(jié)果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于產(chǎn)險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

?；鶎诱箻I(yè)單位對驗車承保重視多，落實少，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞，通常表現(xiàn)為先出險后投?；蚣颖?，按事故類別，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額，增加盜搶險、火災(zāi)爆炸自燃險，增加玻璃單獨破碎險為多。

3.對存有道德風險的車輛視而不見。部分保戶為騙取保險賠款，鋌而走險，不擇手段，挖空心思，以達到騙賠的目的。保險公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風險的存在和蔓延。

4.部分車輛的“套費”現(xiàn)象嚴重。部分保戶為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套費”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，造成保險公司的不必要的損失。

(三)車險理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止

1.責任認定顯失公平。對涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責任界定時，有時會將“車輛保險”因素考慮進去，參加保險的車輛一方所劃定的責任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險，那么投保險種齊全的一方將“享受”高比例的責任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實情況來界定的責任比例，在保險理賠實務(wù)操作中屢見不鮮，保險公司對此也只能有苦難言。

2.對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴重后果，但在實際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟手段予以懲罰，無形中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴重威脅著保險公司賴以生存的環(huán)境。

【摘要】政策性農(nóng)業(yè)保險對于防范和化解農(nóng)業(yè)風險具有重要意義。文章介紹了近年來農(nóng)業(yè)保險承保理賠總體情況和承保理賠相關(guān)情況，分析了廣西農(nóng)業(yè)保險賠付水平與全國平均賠付水平的差距，并結(jié)合實際從多個角度提出相關(guān)建議，以促進廣西政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】廣西；農(nóng)業(yè)；政策性農(nóng)業(yè)保險

2019年10月，財政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等四部門印發(fā)經(jīng)中共中央全面深化改革委員會第八次會議審議通過的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，農(nóng)業(yè)保險得到黨中央的高度重視。廣西認真貫徹落實中央精神，2020年4月，經(jīng)自治區(qū)人民政府同意，自治區(qū)財政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等五部門聯(lián)合印發(fā)了《廣西農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展工作方案》，提出到2022年乃至2030年的任務(wù)目標、發(fā)展重點、政策措施、工作要求等，為今后廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了方向。由此可以看出，從中央到地方都特別強調(diào)，農(nóng)業(yè)保險要讓農(nóng)民得實惠?？梢?，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中獲得賠償已上升到政策高度。廣西農(nóng)業(yè)保險近年來的發(fā)展成效顯著，保險金額、保費規(guī)模、保險深度、保險密度明顯提升，在全國的排名進入中上水平。農(nóng)業(yè)保險是要讓農(nóng)戶受益，要讓財政資金使用效益得到彰顯。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險在理賠方面還存在需要改進和提升的地方，農(nóng)戶獲得感還需要進一步增強[1]。

1農(nóng)業(yè)保險理賠追求的目標

從相關(guān)數(shù)據(jù)來看，農(nóng)業(yè)保險賠付率應(yīng)該達到這樣一種水平：農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)在保本微利、可持續(xù)經(jīng)營的前提下，農(nóng)業(yè)保險的財政保費補貼資金基本應(yīng)當賠付給農(nóng)戶。在廣西目前的農(nóng)業(yè)保險保費中，財政保費補貼資金約占總保費的75%，即保險公司收取的保費中有75%的資金賠付給農(nóng)戶，簡單賠付率達到75%應(yīng)當是農(nóng)業(yè)保險賠付率追求的目標。但是，這并不意味著每年的賠付率要達到75%。實際情況是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險在年度間的差異較大，簡單賠付率75%是從長期來看應(yīng)當達到的一個水平，不應(yīng)當是短期內(nèi)的目標。

2近年來農(nóng)業(yè)保險承保理賠總體情況

1、基本原理

1.1精算現(xiàn)值與精算等價原理

保險實務(wù)中，純保費與理賠額的發(fā)生通常不會在同一個時間點上，應(yīng)該將兩者放在同一個時間點上進行比較。一般將純保費與理賠額折現(xiàn)到保單(policy)生效這個點上。這樣，對純保費和理賠額的比較就不能單純的看其數(shù)額的大小，還要看資金的時間價值，保險標的物的死亡時間。為了解決這個問題，于是我們引入精算現(xiàn)值。精算現(xiàn)值與通常的資金現(xiàn)值的不同之處在于前者考慮了標的物死亡概率。收入(純保費)與支出(理賠額)在保單生效時的精算現(xiàn)值相等就是所謂的“精算等價原理”，純保費就是運用精算等價原理來計算的。

1.2布朗運動與隨機利率模型

傳統(tǒng)的精算理論都是假定利率是固定的。這往往與事實不符，因為利率是具有隨機性的。在保險實踐中，由于利率的隨機變動產(chǎn)生的風險，對保險公司而言是相當大的。

根據(jù)概率論中的大數(shù)定律，由于標的物“死亡”的隨機性產(chǎn)生的風險可以通過出售大量的保單來分散，但由于利率的隨機性產(chǎn)生的風險則不能通過這種方式來分散，且利率風險只存在于保險公司一方。嚴重時，甚至可能導致保險公司破產(chǎn)。

摘要:交強險自2006年7月1日實施以來部分地區(qū)的虧損嚴重,出現(xiàn)對交強險消極承?，F(xiàn)象,通過從區(qū)域、車型、公司等方面對湖南交強險的效益情況的對比分析,說明造成交強險經(jīng)營嚴重虧損的因素,進而分析了造成湖南交強險經(jīng)營現(xiàn)狀的原因,最后提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞:交強險;經(jīng)營情況;費率機制

機動車交通事故強制責任保險(簡稱交強險),是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責任限額以內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。交強險作為中國第一個法定強制保險,自2006年7月1日實施以來受到社會的關(guān)注。重慶、湖南、湖北、安徽、江西、江蘇、浙江、上海等地的保險公司經(jīng)營交強險虧損情況嚴重,特別是近期多地出現(xiàn)保險公司對承保交強險態(tài)度消極現(xiàn)象,引起社會各界廣泛關(guān)注。筆者以湖南省為例對交強險情況進行了調(diào)研。

一、湖南省交強險經(jīng)營狀況分析

(一)總體情況

1.承保情況

摘要:從我國財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀來看,車險業(yè)務(wù)占比較高,呈現(xiàn)出“一枝獨秀”的狀況,這種狀況在中小保險公司中更為突出。車險屬于管理型險種,由于車險業(yè)務(wù)所占比較高,因此車險經(jīng)營效益的好壞,直接影響到保險公司的盈利狀況以及在保險市場上的生存與可持續(xù)發(fā)展問題。本文結(jié)合保險公司車險經(jīng)營管理工作的實踐,對車險結(jié)構(gòu)調(diào)控的一些思路進行了討論分析,以尋求提高車險盈利能力的一些方法和手段。

關(guān)鍵詞:車險結(jié)構(gòu);賠付率;車險經(jīng)營效益

一、目前我國保險行業(yè)車險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自2006年以來,伴隨著交強險制度的實行,車險覆蓋面迅速擴大,車險業(yè)務(wù)保費收入快速增長,車險市場呈現(xiàn)出以下幾個特點。

(一)保費收入增速較快

2006年全國實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入1580.35億元,同比增長23.13%;車險保費收入1107.87億元,同比增長29.2%。車險保費增速明顯高于財產(chǎn)險整體保費增長速度,車險業(yè)務(wù)對產(chǎn)險業(yè)保費增長的貢獻率達到84.33%。