券商的核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)調(diào)的是公司內(nèi)部的協(xié)調(diào)機(jī)制，它不僅是業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)與配合，更應(yīng)該是各種業(yè)務(wù)在技能、資源、管理等多方面的融合，尤其是提供與實(shí)現(xiàn)這種融合的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制。合理構(gòu)造業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使多項(xiàng)業(yè)務(wù)形成關(guān)聯(lián)，并在制度及機(jī)構(gòu)上作出相應(yīng)安排，是目前券商構(gòu)造其核心競(jìng)爭(zhēng)力的當(dāng)務(wù)之急。

企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力概念的提出源于80年代的日美經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)過深入的觀察和研究，經(jīng)濟(jì)學(xué)者發(fā)現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的企業(yè)無一例外地在某些方面具有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且這種優(yōu)勢(shì)來源于企業(yè)在資源、技術(shù)、內(nèi)部機(jī)制或價(jià)值觀等方面的創(chuàng)新能力和壟斷地位，于是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力概念應(yīng)運(yùn)而生。

隨著證券市場(chǎng)的日益成熟、監(jiān)管的日益嚴(yán)謹(jǐn)及證券業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，我國(guó)券商經(jīng)過10年的粗放式發(fā)展后，也愈來愈發(fā)現(xiàn)培育企業(yè)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要性，并開始對(duì)其進(jìn)行探索及研究。

筆者作過一次較廣泛的券商調(diào)研，發(fā)現(xiàn)許多券商對(duì)于核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了思考，并得出了很有價(jià)值的結(jié)論。在此基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為券商業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)結(jié)構(gòu)的構(gòu)造與其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育及其持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的獲得有極大的關(guān)系。

券商業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)結(jié)構(gòu)與其核心能力的關(guān)系

我國(guó)券商業(yè)務(wù)主要由自營(yíng)業(yè)務(wù)、承銷業(yè)務(wù)及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)三大塊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)組成，在機(jī)構(gòu)上也相應(yīng)地設(shè)有經(jīng)管總部、投行總部及資產(chǎn)管理總部三大業(yè)務(wù)主體。但由于券商發(fā)展的歷史特點(diǎn)，我國(guó)券商三大主要業(yè)務(wù)之間關(guān)聯(lián)度很差，三大業(yè)務(wù)部門各自為戰(zhàn)，缺乏信息溝通，更談不上業(yè)務(wù)上的支持與聯(lián)合，使許多可以共享的資源及基礎(chǔ)活動(dòng)得不到共享，極大地影響了券商的進(jìn)一步發(fā)展。

內(nèi)容摘要:本文對(duì)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司不宜涉足其間”的觀點(diǎn)提出了質(zhì)疑。文章從理論和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)方面論述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)屬性，認(rèn)為保險(xiǎn)公司要從戰(zhàn)略高度重新認(rèn)識(shí)和積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬性

目前，理論界普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其依據(jù)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，任何一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿經(jīng)營(yíng)，也無法經(jīng)營(yíng)。而且在國(guó)際上通常也把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界定為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如美國(guó)、日本、加拿大等一些發(fā)達(dá)國(guó)家，早在上個(gè)世紀(jì)五、六十年代就把該保險(xiǎn)列為政策性強(qiáng)、具有社會(huì)保障性的業(yè)務(wù)。因此，要發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先應(yīng)確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)的地位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既然是政策性保險(xiǎn)，就不以盈利為目的，而是政府實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的主要手段之一，必要時(shí)政府還要給予一定的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼。而保險(xiǎn)公司是具有法人資格、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是他們追求的目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性虧損同商業(yè)保險(xiǎn)盈利性目的相違背。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司中不可能找到自己的發(fā)展位置和業(yè)務(wù)空間，也就不可能發(fā)展。換言之，商業(yè)保險(xiǎn)公司不宜涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

筆者對(duì)上述觀點(diǎn)不敢茍同。毫無疑問，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的大力支持，但這并不意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然虧損，商業(yè)保險(xiǎn)公司不能涉足其間。農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制脆弱以及政府財(cái)力有限等實(shí)際情況都決定了我國(guó)必須動(dòng)員一切力量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而不能簡(jiǎn)單照辦發(fā)達(dá)國(guó)家的模式。因此，筆者認(rèn)為，不應(yīng)該把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全定位于政策保險(xiǎn)，更不能把保險(xiǎn)公司排斥在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體之外。而應(yīng)該積極鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一、開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司的社會(huì)屬性決定的

一方面，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)有著密不可分的關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。商業(yè)保險(xiǎn)本來就是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，過去的理論與實(shí)證分析一再證明，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，保險(xiǎn)消費(fèi)或需求就會(huì)增加；反之保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就缺乏基礎(chǔ)，導(dǎo)致保險(xiǎn)水平低下。如改革開放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制使人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，加上較低的國(guó)民收入水平，大大抑制了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，致使我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)幾度停辦并長(zhǎng)期停滯不前。隨著改革的深化，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立，人們的觀念不斷轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步加強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求也日益旺盛，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展。改革開放以來，我國(guó)保費(fèi)年平均增長(zhǎng)率為32.1%，由此可見國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

(一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國(guó)主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢(shì)，但大部分未超過20％，最高的為中國(guó)銀行，2008年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)的為18.78％。根據(jù)國(guó)際清算銀行發(fā)行的《國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢(shì)。美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達(dá)到42.9％。其中，1998年美國(guó)花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個(gè)別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯觯M管我國(guó)商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

雖然我國(guó)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個(gè)方面的特征：

1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。

摘要：伴隨著中國(guó)銀行業(yè)大門的對(duì)外開放，外資銀行迅速搶占中國(guó)市場(chǎng)。面對(duì)著擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的外資銀行，商業(yè)銀行必須進(jìn)行大膽的改革和創(chuàng)新。本文通過對(duì)金融創(chuàng)新理論和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，著重分析了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新情況，深入探討了制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原因，并提出了促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)創(chuàng)新;商業(yè)銀行;金融

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是金融，而金融的心臟是銀行，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中銀行業(yè)占主體位置。從上個(gè)世紀(jì)至今，全球金融市場(chǎng)的變化多端，使得銀行的商業(yè)環(huán)境變化巨大；同時(shí)由于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（非銀行）爭(zhēng)奪銀行的業(yè)務(wù)，使銀行面臨惡劣的生存環(huán)境。為了減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，尋找利潤(rùn)空間，西方大型商業(yè)銀行不斷加入到金融創(chuàng)新活動(dòng)當(dāng)中，以增加在金融市場(chǎng)上的地位。對(duì)面西方銀行的不斷創(chuàng)新，在改革開放之后，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)也逐步開始，但是由于起步晚，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新的廣度和深度上都有很大的不足。我國(guó)從加入WTO以來，金融服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，嚴(yán)峻的生存環(huán)境迫使商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新力度不斷加大，為了能在競(jìng)爭(zhēng)中能有一席之地，必須要為客戶提供更有特色，更加周到的金融服務(wù)。因此，金融創(chuàng)新是一個(gè)重要方面，值得深入的探討研究。

1、金融創(chuàng)新的概念

自上世紀(jì)中期至今，發(fā)展中國(guó)家希望通過金融改革來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同一時(shí)間，在西方國(guó)家的金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域同樣發(fā)生了一次改革浪潮，即“金融創(chuàng)新”。60年代末創(chuàng)新開始嶄露頭角，跨進(jìn)70年代，一連串重大新事物的出現(xiàn)引人關(guān)注，其具體形式有：在金融方式、金融工具、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融技術(shù)等金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)局面被突破。把創(chuàng)新的理念應(yīng)用在金融業(yè)即是金融創(chuàng)新，這僅是闡述金融工程革新的一種形式，是商業(yè)銀行依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境，為了獲得利潤(rùn)最大化，對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作程序、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、金融商品與技術(shù)與作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、組織機(jī)構(gòu)和組織形式等實(shí)施變革的一系列經(jīng)濟(jì)行為和金融活動(dòng)過程的總稱。因?yàn)榻鹑诠ぞ叩膭?chuàng)新和金融工具的發(fā)明創(chuàng)造間的區(qū)別比較嚴(yán)格，金融工具的創(chuàng)新主要展現(xiàn)在金融產(chǎn)品的生產(chǎn)管理過程，金融工具的發(fā)明創(chuàng)造體現(xiàn)在新技術(shù)的具體運(yùn)角過程。所以，前者比后者的更容易擴(kuò)散和傳播。

2、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

（一）國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性

1.黨的“十六大”報(bào)告中明確指出了全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)。即：在優(yōu)化結(jié)構(gòu)和提高效率的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年力爭(zhēng)比2000年翻兩番。目前，我國(guó)的GDP總量為1萬多億美元，按照“十六大”確定的小康目標(biāo)人均3000美元，到2020年我國(guó)的GDP總量將達(dá)3萬億美元。同時(shí)我國(guó)的城市化率也將由2001年的37.7%提高到2020年的50%.這個(gè)過程的實(shí)現(xiàn)一方面國(guó)有商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)將得到結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展；另一方面由于城鄉(xiāng)居民生活方式和理財(cái)方式發(fā)生變化，必然給商業(yè)銀行提出多元化的金融服務(wù)需求，從而刺激國(guó)有商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度，帶來中國(guó)金融業(yè)的繁榮。

2.中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金流動(dòng)趨勢(shì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新要求。建國(guó)以來中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略決定了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的客觀存在，隨著中國(guó)城市化進(jìn)程的加快，整個(gè)社會(huì)資金流動(dòng)的特點(diǎn)是農(nóng)村資金通過金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村稅費(fèi)征收、戶籍遷移等多種途徑向城市流動(dòng)。據(jù)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)研究組提供的數(shù)據(jù)，1996年我國(guó)農(nóng)村凈流出的資金為1278億元；1997年農(nóng)村凈流出的資金為1439億元；1998年農(nóng)村凈流出的資金為1361億元。這一趨勢(shì)帶來城鄉(xiāng)居民收入差距的拉大，如“七五”時(shí)期，農(nóng)村居民家庭人均純收入為543.8元，城鎮(zhèn)居民家庭人均純收入1193.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.20：“八五”時(shí)期，兩者分別為1042.6元和2816.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.70：“九五”時(shí)期，兩者分別為2128.3元和5511.7元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.59，基本與1978年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革初期的1：2.57持平。根據(jù)農(nóng)村資金向城市流動(dòng)和城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”客觀存在的現(xiàn)實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行在資源配置和市場(chǎng)定位上，必須把重心放在城區(qū)市場(chǎng)上，尤其是地市級(jí)以上的城區(qū)。同時(shí)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前各商業(yè)銀行之間差距不大，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一機(jī)會(huì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

3.社會(huì)財(cái)富分配原則的多元化帶來個(gè)人資產(chǎn)的多元化，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的管理將成為商業(yè)銀行效益的增長(zhǎng)點(diǎn)。黨的“十六大”報(bào)告中明確提出要“擴(kuò)大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。”目前，中國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)8萬億元人民幣，但是63%以上的儲(chǔ)蓄存款是由10%的人掌握的。個(gè)人金融市場(chǎng)資產(chǎn)也由過去的儲(chǔ)蓄存款向擁有外幣、股票、基金等多樣化發(fā)展。截至2002年11月末，中國(guó)居民的個(gè)人金融資產(chǎn)總額高達(dá)12萬億元人民幣，略高于我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的總量。個(gè)人金融資產(chǎn)也由過去的單純保存、保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者，形成了一個(gè)龐大的個(gè)人金融服務(wù)需求市場(chǎng)，為商業(yè)銀行開展個(gè)人業(yè)務(wù)提供了可靠的基礎(chǔ)。

4.個(gè)人業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在銀行分業(yè)管理的體制下，國(guó)有銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤(rùn)空間。而提供零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%；個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下。隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行搶占中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，美國(guó)花旗銀行董事長(zhǎng)威爾說：“對(duì)于花旗的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)來講，中國(guó)不僅是亞太地區(qū)的重點(diǎn)，而且是花旗全球業(yè)務(wù)的‘重中之重’”，其在中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)2001年已向央行備案，預(yù)計(jì)2003年推出；匯豐銀行已在中國(guó)的上海、北京等地開設(shè)了3家“卓越理財(cái)中心”，這三家“理財(cái)中心”的軟硬件都很先進(jìn)，和全球30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的160間“卓越理財(cái)中心”的設(shè)計(jì)完全一致?！白吭嚼碡?cái)中心”為個(gè)人提供每周7天，全天24小時(shí)的個(gè)人銀行服務(wù)，客戶可以接受全球電話個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)新成立的股份制商業(yè)銀行以其全新的經(jīng)營(yíng)理念、與國(guó)際接軌的發(fā)展戰(zhàn)略、高素質(zhì)的人才與科技支撐、較強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等比國(guó)有商業(yè)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)上也已遙遙領(lǐng)先。如招商銀行以其著名的個(gè)人儲(chǔ)蓄產(chǎn)品“一卡通”風(fēng)靡國(guó)內(nèi)金融業(yè)，隨后又推出了以“易貸通”、“投資通”、“居家樂”為主打產(chǎn)品的個(gè)人金融服務(wù)品牌——“金葵花理財(cái)”，提供“一對(duì)一”的理財(cái)顧問服務(wù)。截至2001年底，“一卡通”發(fā)卡1668萬張，卡儲(chǔ)蓄存款638多億元，占其儲(chǔ)蓄總額的80%以上，卡均存款3880元。招商銀行借助“一卡通”推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款、外匯、證券、基金、收付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，率先通過ISO9001質(zhì)量體系認(rèn)證，構(gòu)建了包含個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的綜合性個(gè)人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)架。中國(guó)民生銀行在國(guó)內(nèi)組建了從事個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，大有后來居上之勢(shì)。作為老牌的國(guó)有商業(yè)銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從2000年開始，在個(gè)人業(yè)務(wù)上推出了以“金融超市”為品牌的個(gè)人業(yè)務(wù)窗口，推出了“金鑰匙”系列個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，陸續(xù)在全國(guó)建立了100家金融超市，農(nóng)業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款余額到2002年9月達(dá)476億元，市場(chǎng)份額占比為37%，位居全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)的第一名。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)過程中必須消除“三個(gè)誤區(qū)”

摘要:農(nóng)發(fā)行拓展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展和有效支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的有效途徑,因此在鞏固政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)要穩(wěn)步有序拓展商業(yè)性信貸,支持新農(nóng)村建設(shè)。

關(guān)鍵詞:政策性業(yè)務(wù);商業(yè)性信貸;新農(nóng)村建設(shè)

Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.

Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction

隨著國(guó)家糧棉市場(chǎng)化改革的不斷深入,作為我國(guó)政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,也由單純支持糧棉流通向生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化領(lǐng)域延伸,貸款對(duì)象由單純的國(guó)有糧棉企業(yè)向各種所有制糧棉經(jīng)營(yíng)企業(yè)拓展。農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,除做好政策性貸款業(yè)務(wù)外,還要做好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。

一、目前農(nóng)發(fā)行開辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種

摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個(gè)人財(cái)富不斷增加，商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)越來越大。本文通過分析其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)相應(yīng)的問題依次提出相應(yīng)的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；發(fā)展對(duì)策

居民收入的增加，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開放以來，居民個(gè)人收入顯著提高，個(gè)人手中的資金越來越多。從1994年的全國(guó)人均儲(chǔ)蓄不足3000元到2014年初的32723.67元，居民手中的財(cái)富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府和企業(yè)，人們手中的剩余財(cái)富越來越多，因此對(duì)剩余財(cái)富的處理也有了新的要求。與此同時(shí)，居民個(gè)性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

社會(huì)資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，從2000年到2014年，10%的富有者所擁有的財(cái)富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財(cái)富達(dá)到了中國(guó)大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場(chǎng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國(guó)加入了WTO，外資銀行與中國(guó)本土銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿　?guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營(yíng)銷策劃等方面與我國(guó)相比存在著明顯的優(yōu)勢(shì)。這對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不快速地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題追隨著全國(guó)金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財(cái)沿著多樣化、國(guó)際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過分簡(jiǎn)單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題。具體表現(xiàn)為下面四個(gè)方面：

（一）營(yíng)銷體系不完善，營(yíng)銷渠道單一

一、加強(qiáng)內(nèi)外溝通。提高運(yùn)作效率。國(guó)際業(yè)務(wù)涉及銀行、稅務(wù)、外管、海關(guān)等多個(gè)部門,為了進(jìn)一步做好國(guó)際業(yè)務(wù).商業(yè)銀行有必要就操作當(dāng)中遇到的問題與相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào),以提高效率,防范風(fēng)險(xiǎn)。例如,銀行在處理報(bào)關(guān)單時(shí).需要登錄海關(guān)核查網(wǎng)對(duì)每一份報(bào)關(guān)單進(jìn)行核查、核注,在核查的過程當(dāng)中會(huì)經(jīng)常由于網(wǎng)絡(luò)故障等問題影響工作效率,如果能和海關(guān)的技術(shù)部門取得溝通,掌握一些保障通信質(zhì)量的手段。對(duì)提高銀行業(yè)務(wù)處理效率是非常有益的。另外。國(guó)際服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下付匯?？蛻粜枰蜚y行提交相關(guān)的稅務(wù)憑證.由于對(duì)納稅法規(guī)、程序不熟悉,客戶往往要在銀行與稅務(wù)部門之間往返很多次才能辦成業(yè)務(wù),如果能在銀行、稅務(wù)之間建立一條快捷通道.方便銀行與稅務(wù)部門溝通.可以給客戶辦理業(yè)務(wù)帶來許多便利。外匯管理局作為商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)內(nèi)部國(guó)際業(yè)務(wù)的直接管理部門.是制定各項(xiàng)管理制度的機(jī)構(gòu).新政策時(shí)會(huì)以各種方式對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn).銀行也可就日常操作當(dāng)中碰到的問題向外管尋求正確的答案。

做好國(guó)際業(yè)務(wù)日常工作.不僅要加強(qiáng)外部溝通。更重要的是做好與銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)工作。目前,大部分商業(yè)銀行都實(shí)行本外幣一體化的管理模式.運(yùn)用人民幣管理過程中形成的成熟模式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)進(jìn)行管理,可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。但國(guó)際業(yè)務(wù)相對(duì)于人民幣業(yè)務(wù)來說更加復(fù)雜多變.政策靈活度大.如果一味地將人民幣業(yè)務(wù)的管理模式用于國(guó)際業(yè)務(wù)當(dāng)中,不能真正涵蓋國(guó)際業(yè)務(wù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此迫切需要制定出更有針對(duì)性、專業(yè)性的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控制度。比如國(guó)際業(yè)務(wù)當(dāng)中工作量大而重復(fù)性高的業(yè)務(wù)報(bào)關(guān)單核查、外管申報(bào)工作,如果能和技術(shù)部門合作開發(fā)相應(yīng)的程序.可以大大地提高工作效率。目前使用比較成功的一個(gè)案例就是報(bào)關(guān)單的自動(dòng)核查系統(tǒng).不僅減少了人力,還縮短了工作時(shí)問。而對(duì)于外管申報(bào)工作來說,自動(dòng)化程度還有很大的提升空間.通過開發(fā)相應(yīng)的處理程序.將可大大減少數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入,提升準(zhǔn)確率,解放勞動(dòng)力,提高效率。

二、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。實(shí)現(xiàn)流程管理。加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)。是有效防止商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。就商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)來說.一是要對(duì)現(xiàn)有的各種規(guī)章制度認(rèn)真研究梳理.并借鑒國(guó)內(nèi)外銀行內(nèi)控制度建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)。統(tǒng)一進(jìn)行制度和流程再造從根本上解決制度流于形式的問題。二是要堅(jiān)持“內(nèi)控先行”的原則.在開發(fā)推廣新產(chǎn)品過程中.明確各單位各部門責(zé)任.制定相互制衡的業(yè)務(wù)管理辦法和制度,并在實(shí)踐中不斷修改完善。三是要狠抓各項(xiàng)內(nèi)控制度的貫徹落實(shí).并建立一套切實(shí)可行的執(zhí)行制度監(jiān)督機(jī)制。

制定完善的業(yè)務(wù)流程是強(qiáng)化內(nèi)控管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要保障,尤其在國(guó)際業(yè)務(wù)操作當(dāng)中,如何優(yōu)化、修訂合理的業(yè)務(wù)流程.是增強(qiáng)執(zhí)行能力、提高運(yùn)作效率、實(shí)現(xiàn)管理效益最大化的保證。建議對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方位的梳理、分析。剔除不科學(xué)、重復(fù)勞動(dòng)的部分.并編制“崗位操作說明手冊(cè)”。國(guó)際業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)始終把內(nèi)控制度建設(shè)放在業(yè)務(wù)發(fā)展的前面.結(jié)合國(guó)理韌探際慣例和本部門業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。制定下發(fā)國(guó)際業(yè)務(wù)管理規(guī)定、業(yè)務(wù)操作流程。明確各崗位的日常工作職責(zé)、經(jīng)辦權(quán)限、業(yè)務(wù)辦理時(shí)限等具體內(nèi)容。使業(yè)務(wù)受理有章可循。業(yè)務(wù)經(jīng)辦有章可依,在控制差錯(cuò)發(fā)生的前提下,提高運(yùn)行效率和經(jīng)濟(jì)效益。

三、重視人才戰(zhàn)略。加速培養(yǎng)專業(yè)人才。國(guó)際結(jié)算是一項(xiàng)技術(shù)性、專業(yè)性、時(shí)效性、政策性均較強(qiáng)的工作.而高質(zhì)量的骨干人才是發(fā)展國(guó)際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)、保持市場(chǎng)和技術(shù)領(lǐng)先地位的必要條件。綜觀近幾年來人才流動(dòng)的現(xiàn)象。國(guó)際業(yè)務(wù)部門是人才流動(dòng)最多最快的一個(gè)領(lǐng)域.尤其是國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部.幾乎成為外資銀行人才的培育基地.這也從側(cè)面說明了商業(yè)銀行在人才管理方面存在一些問題。主要表現(xiàn)為:一是員工進(jìn)出渠道不暢。當(dāng)前商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)人才的錄用主要定位于大專院校.而不是全方位面向社會(huì)招聘所需人才.給引進(jìn)人才資源設(shè)置了障礙。同時(shí)在對(duì)待人才外流上繼續(xù)堅(jiān)持能留則留、能堵則堵的消極辦法,沒有適當(dāng)?shù)奶蕴贫?缺乏良好的人才流動(dòng)機(jī)制。二是考核不能為優(yōu)勝劣汰提供科學(xué)依據(jù)。由于考核體系本身不夠嚴(yán)密.很容易出現(xiàn)業(yè)績(jī)放大英雄的現(xiàn)象.同時(shí)考核制度缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性、考核指標(biāo)在分配中的占比不合理等.也削弱了考核對(duì)員工的激勵(lì)與約束作用.致使人力資源管理不能為優(yōu)勝劣汰提供科學(xué)依據(jù)。針對(duì)上述現(xiàn)象.要高度重視對(duì)從事國(guó)際業(yè)務(wù)內(nèi)部管理人員的培養(yǎng)和提拔.選派業(yè)務(wù)骨干到海外培訓(xùn)或工作,加強(qiáng)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)人員與海外分行及行的業(yè)務(wù)交流等方面的工作,提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí)。要為國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)人員建立類似于會(huì)計(jì)、出納、存款等部門的崗位津貼制度,激發(fā)員工的積極性,努力開發(fā)新業(yè)務(wù),提高全行國(guó)際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)水平。要通過對(duì)人力資本的培育、激勵(lì)、管理與使用,以開放的人力資源管理制度來吸引“會(huì)跑的資源”留住“智慧的腦袋”.這是促進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場(chǎng)的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要，也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。