一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險市場

盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預(yù)期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。

三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，也為保險公司增加業(yè)務(wù)量，提升品牌價值提供了新的渠道。加大開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)資源，實現(xiàn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型是保險公司未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：保險公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

保險公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費者產(chǎn)生直接互動、消費者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個環(huán)節(jié)的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業(yè)務(wù)量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費者的領(lǐng)域，在保險公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。

一、保險承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

承保是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò)保險的認識是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險是在網(wǎng)上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現(xiàn)實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)銷售？所以許多保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的熱情不高，進而也影響了對網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實現(xiàn)保險商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網(wǎng)民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實客戶群。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，也為保險公司增加業(yè)務(wù)量，提升品牌價值提供了新的渠道。加大開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)資源，實現(xiàn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型是保險公司未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：保險公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

保險公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費者產(chǎn)生直接互動、消費者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個環(huán)節(jié)的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業(yè)務(wù)量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費者的領(lǐng)域，在保險公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。

一、保險承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

承保是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò)保險的認識是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險是在網(wǎng)上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現(xiàn)實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)銷售？所以許多保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的熱情不高，進而也影響了對網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實現(xiàn)保險商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網(wǎng)民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實客戶群。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，也為保險公司增加業(yè)務(wù)量，提升品牌價值提供了新的渠道。加大開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)資源，實現(xiàn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型是保險公司未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：保險公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

保險公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費者產(chǎn)生直接互動、消費者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個環(huán)節(jié)的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業(yè)務(wù)量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費者的領(lǐng)域，在保險公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。

一、保險承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

承保是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò)保險的認識是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險是在網(wǎng)上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現(xiàn)實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)銷售？所以許多保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的熱情不高，進而也影響了對網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實現(xiàn)保險商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網(wǎng)民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實客戶群。

摘要：網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新的業(yè)務(wù)模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為:大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險市場、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實保證網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)可行性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展對策

一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險市場

盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預(yù)期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當務(wù)之急。

摘要：財產(chǎn)保險市場的日益火爆，吸引了大量資本的流入，構(gòu)建“線上+線下”的營銷模式，正成為財產(chǎn)保險公司戰(zhàn)略性營銷發(fā)展的重要方向。本文立足財產(chǎn)保險公司網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀，從形成網(wǎng)絡(luò)營銷產(chǎn)品體系、提高網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)質(zhì)量、構(gòu)建“線上+線下”模式等方面，具體闡述了財產(chǎn)保險公司的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，提高公司的市場競爭力。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司；現(xiàn)狀；網(wǎng)絡(luò)營銷；策略

隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，激烈的市場競爭，強調(diào)財產(chǎn)保險公司應(yīng)注重營銷渠道的構(gòu)建，為市場競爭力的提升創(chuàng)設(shè)條件。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景之下，財產(chǎn)保險公司以“網(wǎng)絡(luò)+營銷”的模式，搭建新的營銷渠道，是拓展營銷市場，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的中不要之舉。我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷起步晚，但在20余年的發(fā)展之下，逐步形成了“線上+線下”的營銷體系，適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)信息時代的發(fā)展步伐。因此，在新的視域之下，財產(chǎn)保險公司積極拓展網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，是基于新時期的發(fā)展需求，更是構(gòu)建行業(yè)競爭力的重要著力點。本文立足對財產(chǎn)保險公司網(wǎng)絡(luò)營銷的研究，就如何構(gòu)建具有創(chuàng)造力、競爭力的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，做了如下具體闡述。

一、財產(chǎn)保險公司網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時代，財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，是拓展產(chǎn)品輻射力、提高市場競爭優(yōu)勢的重要保障。從我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷保費收入來看，網(wǎng)絡(luò)營銷收入呈現(xiàn)出良好發(fā)展趨勢，2017年網(wǎng)絡(luò)營銷收入1835.29億元，同比下降21.83%。但網(wǎng)絡(luò)營銷仍是各大保險公司的重要營銷渠道，在市場營銷份額中占有較大比重，是財產(chǎn)保險公司營銷戰(zhàn)略構(gòu)建的重要領(lǐng)域。從產(chǎn)品角度來看，網(wǎng)絡(luò)營銷的保險產(chǎn)品涉及面廣，意外險、財產(chǎn)險、理財險等，都可以通過網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，實現(xiàn)市場營銷的鋪展。但是，網(wǎng)絡(luò)營銷存在不足，往往難以提供專業(yè)人士對產(chǎn)品的面對面介紹，網(wǎng)絡(luò)營銷在成交量上相對較少，且營銷的難度較大，對營銷策略要求高。如表1所示，是2018年2月大型保險公司在淘寶網(wǎng)保險產(chǎn)品的營銷情況。從中可以知道，網(wǎng)絡(luò)營銷市場比較良好，特別是對于大型保險公司而言，良好的社會信譽，促使很大部分消費者選擇網(wǎng)絡(luò)方式購買，并且價格更加優(yōu)惠，促使中國人壽、中國人保等成交量較大，且存在廣大的潛在用戶，財產(chǎn)保險公司潛在的營銷力比較強。此外，財產(chǎn)保險公司網(wǎng)絡(luò)營銷的構(gòu)建，以第三方平臺為主體，通過開設(shè)光放旗艦店等方式，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營銷的開展。當然，像中國人壽、中國人保等大型保險公司，實現(xiàn)了產(chǎn)品在線投保服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)營銷建設(shè)方面更加完善，形成了相對完善的渠道網(wǎng)絡(luò)。

二、財產(chǎn)保險公司網(wǎng)絡(luò)營銷策略

一、美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的發(fā)展狀況

(一)網(wǎng)絡(luò)保險市場起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險市場的開拓者。這主要得益于美國先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場經(jīng)濟環(huán)境。這一時期，很多保險公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨立于傳統(tǒng)保險機構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時提供多家保險公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的起步階段，各項業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險公司至少擁有一個網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險之保費收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險公司把網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險費收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險之保費收入也因此迅速達到總保費收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡(luò)保險之保費收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險的網(wǎng)絡(luò)保險費就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡(luò)保險的保費收入達47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡(luò)保險的市場份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險服務(wù)，不少保險險種的網(wǎng)銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險、房屋保險的網(wǎng)上銷售額已達到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險公司都開展了網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報告預(yù)測，數(shù)字化渠道在2015年的市場份額將達到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的盈利空間。

一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險市場

盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預(yù)期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。

三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

目前，有兩種意義上的網(wǎng)絡(luò)保險。一種主要是指保險公司針對網(wǎng)絡(luò)安全等問題推出的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)項目；另一種主要是指保險公司或保險中介機構(gòu)以因特網(wǎng)為工具來實現(xiàn)其內(nèi)部和外部的網(wǎng)絡(luò)化管理，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供買賣保險產(chǎn)品的服務(wù)以及使保險公司內(nèi)部、保險公司與保險中介機構(gòu)、客戶之間、管理機構(gòu)之間能進行交互式的信息交流。本文的網(wǎng)絡(luò)保險就是指后一種意義上的網(wǎng)絡(luò)保險，它包含兩個層次的涵義：一是指保險公司或保險中介機構(gòu)的內(nèi)部管理，即利用網(wǎng)絡(luò)對公司員工和人進行培訓(xùn)，利用網(wǎng)絡(luò)與公司股東、人、保險監(jiān)督機構(gòu)等相關(guān)人員和機構(gòu)進行信息交流或開展業(yè)務(wù)等；二是指保險公司通過因特網(wǎng)與客戶交流信息或提供有關(guān)保險的信息，乃至實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)“簽單”。

為了更好地把握網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展趨勢，本文擬對它的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容、發(fā)展現(xiàn)狀及前景、問題及對策予以分析。

一、網(wǎng)絡(luò)保險的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析

（一）網(wǎng)絡(luò)保險的特性分析

與傳統(tǒng)保險方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險主要有以下特性：（1）可以降低保險公司和保險中介機構(gòu)的運營成本。據(jù)美國布茲艾倫與哈米爾頓計算顯示，通過因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58—71％的費用；（2）可以拓展保險公司和保險中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務(wù)；（6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個性化服務(wù)；（8）降低了保險公司的風險；（9）能更有效地保護客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析

摘要：保險業(yè)作為我國金融業(yè)三大支柱之一，有著不可忽視的地位。順應(yīng)信息時代的潮流，網(wǎng)絡(luò)保險應(yīng)運而生并不斷發(fā)展，各家保險公司紛紛加入網(wǎng)絡(luò)化、信息化的改革大潮中，促使保險營銷進入了網(wǎng)絡(luò)化時期，并成為保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動力。文章在對比其他國家保險業(yè)的基礎(chǔ)上對我國網(wǎng)絡(luò)保險營銷的優(yōu)勢、劣勢、模式選擇及營銷策略進行了一些思考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險；模式選擇；保險營銷

進入21世紀后，網(wǎng)絡(luò)成了家喻戶曉的名詞，網(wǎng)絡(luò)的使用率也逐年上升。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達到2.1億，平均每分鐘新增100多個網(wǎng)民。其中，已有20%的網(wǎng)民開始使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上炒股，25.5%的網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)、電視和報紙是網(wǎng)民獲取信息的主要途徑，而網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)民獲取信息的最主要途徑?？梢姡W(wǎng)絡(luò)正日益滲透到人們的日常生活中，成為具日常生活的必需品。

隨著我國入世，外資保險公司給國內(nèi)保險公司帶來了很大的壓力。事實上，外資保險公司已經(jīng)在這方面對國內(nèi)保險公司構(gòu)成了威脅。2004年北京壽險市場首次出現(xiàn)負增長，但外資保險卻保持了高增長的市場份額，從1.26%上升到6.46%。但網(wǎng)絡(luò)的便捷性給我國保險業(yè)帶來了生機，也有力地促使各個保險公司在經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷手段上進行變革，保險公司開始逐步強化競爭和服務(wù)意識，重視管理和營銷手段的快捷性和高效性，并逐步借助網(wǎng)絡(luò)和信息化手段來開展各項業(yè)務(wù)。現(xiàn)在中國國壽、人保、平安、太平洋、新華、泰康、華泰等都先后進行了信息化改造。各保險公司紛紛采取e化戰(zhàn)略是因為網(wǎng)絡(luò)保險與普通保險相比有著以下各方面的優(yōu)勢：

一、網(wǎng)絡(luò)保險拓寬了保險業(yè)務(wù)的時間和空間

網(wǎng)絡(luò)保險可以實現(xiàn)“3A”化服務(wù)（anytime、anywhere、anyway），使得保險業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了時間和空間的限制，實現(xiàn)了全天24小時的無間斷服務(wù)，最終達到在全球范圍內(nèi)分散風險、獲得規(guī)模效益的目標。同時，促使保險市場進一步向國際化、全球化的方向發(fā)展。