信貸市場范文10篇

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信貸市場分析論文

一、我國信貸市場的發(fā)展和變化

以1979年和1998年為界,中國信貸市場可以被劃分為三個不同的發(fā)展階段。1949-1978年,中國不存在獨立的信貸市場;1979-1997年,中國建立起了一個主要由計劃手段控制的信貸市場;從1998年起,計劃控制逐漸減少,中國的信貸市場開始逐漸向真正的市場轉(zhuǎn)變(易秋霖,2006)。

在中國信貸市場演變的不同階段,信貸市場具有不同的性質(zhì),這種性質(zhì)上的差別決定了不同階段的信貸市場具有不同的特征。

1998年之后,對信貸市場的管理向市場化轉(zhuǎn)型。由于推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理,金融機(jī)構(gòu)開始重視信貸的風(fēng)險、信貸的成本與效益、信貸對象的選擇,重視貸款的安全性、流動性和盈利性等問題,而過去偏重信貸規(guī)模的傾向有了改變。這些問題最終都與金融機(jī)構(gòu)的效益相關(guān)聯(lián),所以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在信貸上的原則轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙孕б鏋橹行摹?,這一原則與金融市場化轉(zhuǎn)型過程中金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目標(biāo)的行為原則是一致的。以效益為中心將成為市場化轉(zhuǎn)型過程中金融機(jī)構(gòu)的信貸原則,并影響金融機(jī)構(gòu)的貸款對象、貸款的行業(yè)流向、貸款的區(qū)域流向、貸款的品種設(shè)計及貸款的質(zhì)量和規(guī)模等。同時,在信貸市場轉(zhuǎn)型過程中,由于資本市場的形成和融資方式多元化(包括體外循環(huán)資金的發(fā)展),信貸市場已開始失去社會融資渠道的獨占地位。1998年之后信貸市場的特征主要有:

1.在信貸規(guī)模擴(kuò)張的同時,貸款在全社會固定資產(chǎn)投資來源中所占比重逐年下降。1998~2005年,中國國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長率為8.9%,全社會固定資產(chǎn)投資總額年均增長率為14.6%,金融機(jī)構(gòu)各項人民幣貸款年均增長率為12.7%;而國內(nèi)貸款在全社會固定資產(chǎn)投資資金來源中的占比由1998年的19.3%下降到2005年的7.3%。

2.信貸資源向大企業(yè)、大項目、壟斷行業(yè)、大中城市和東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。

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農(nóng)村商行信貸市場營銷

農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù),它的運作情況關(guān)乎農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展前景。隨著金融業(yè)的繁榮和國家政策的支持農(nóng)村信貸已經(jīng)成為各家銀行競爭激烈的商場。我們研究信貸市場的營銷就是為了在激烈的競爭中占領(lǐng)至高點。信貸營運的效率和服務(wù)質(zhì)量是客服最為關(guān)心,與市場的需求密切相關(guān),也是占領(lǐng)市場的關(guān)鍵所在。通過根據(jù)信貸市場的特征分析市場的需求,提高信貸營運效率和質(zhì)量,是贏得市場的根本途徑。

一、當(dāng)前我國信貸市場形式的分析

隨著各種利好政策的出臺,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,農(nóng)民的可支配資金也多起來,人們的消費觀念也發(fā)生了巨變,不再是僅僅滿足衣食無憂,對教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來的幾千的小額貸款不再使用,貸款數(shù)額越來越大。一些農(nóng)業(yè)加工企業(yè)的迅速發(fā)展,更使得農(nóng)業(yè)貸款情況發(fā)生了深刻改變??偟膩碚f,農(nóng)村信貸已經(jīng)朝著大額度、大規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化和多層次的方向發(fā)展。農(nóng)村市場的變化始終被銀行業(yè)關(guān)注,各個銀行也都發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村這一巨大的市場。銀行籌備了大量資金,投入這一市場。按照正常的推理,在有市場,有資金的情況下信貸應(yīng)該是蓬勃發(fā)展,遍地開花,但實際中這種局面并未出現(xiàn),反而是借貸方借不到款,而銀行大量資金閑置,造成極大浪費,究其原因我們給出以下幾條:首先,借貸需要抵押物,正是農(nóng)民最缺乏的,現(xiàn)實中我們的農(nóng)村確實缺少這樣的抵押物,這對銀行現(xiàn)有的借貸體制提出了挑戰(zhàn),這就造成了有業(yè)務(wù),但銀行不敢做。其次,貸款利率高。根據(jù)農(nóng)村的借貸情況,大多數(shù)的借貸屬于短期的,這樣農(nóng)民只是當(dāng)下需要而不是長期的,高的貸款利率使農(nóng)民可望而不可即,加之抵押物的評估費用,借貸的資本很高。另外,借貸的額度,也是銀行不愿接受,農(nóng)村畢竟沒有大批量的資金需求,大多數(shù)是零散的幾千元的借貸,銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種,銀行針對農(nóng)村市場的定制品種很少,傳統(tǒng)的幾個樣式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求。最后,農(nóng)業(yè)發(fā)展靠天吃飯,如果發(fā)生自然災(zāi)害,大款方無法償還貸款,這種風(fēng)險沒有保障機(jī)制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”,農(nóng)村信貸被嚴(yán)重限制。

二、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的分析

政策的快速轉(zhuǎn)變和農(nóng)村市場的快速發(fā)展,留給農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)備時間并不多,這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在對新市場的認(rèn)識和判斷上存在嚴(yán)重不足。在新的形勢下,信貸體制的改革跟不上步伐,舊的體制不能適應(yīng)新市場,反而限制了市場,在這樣情況下一些地方出現(xiàn)了借貸減少。要想扭轉(zhuǎn)局面,我們就必須做出以下幾點改變:正確認(rèn)識信貸市場,正確理解“四優(yōu)”戰(zhàn)略,改變借貸機(jī)制,擴(kuò)大借貸業(yè)務(wù);平等對待法人客戶和自然人,提高服務(wù)質(zhì)量;繼續(xù)改革信貸的管理機(jī)制,對新的規(guī)則深入研究,正確認(rèn)識風(fēng)險,不能畏手畏腳,大膽開拓市場。受到國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響,市場上有效的借貸需求實際上一直處于下降的趨勢。雖然就全國的市場來看,單憑數(shù)量,確實貸款增加了,但是增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及我們的經(jīng)濟(jì)增長率。盡管國家政策性調(diào)低存款利率,但是居民存款還是一路高歌猛進(jìn)。這說明市場投資和居民的消費情況非常糟糕,對貸款沒有需求。所以,我們的信貸市場的借貸規(guī)模在縮減,增速明顯回落。另一方面,運營良好的企業(yè),在日趨成熟的資本市場,不再一味依靠借貸緩解資金壓力,發(fā)行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業(yè)通過職工集資,發(fā)放給職工股票的方式緩解壓力,總的來看,農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場受到了相當(dāng)大的沖擊。經(jīng)營不好的企業(yè),負(fù)債高無法償還貸款,農(nóng)村商業(yè)銀行也不可能擔(dān)得起那么大的風(fēng)險。同時,另外的三家國有銀行以及眾多的地方銀行和商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場,競爭的激烈程度可想而知,從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來看,農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸這一塊的份額正在縮減。實際上農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場營銷前景并不樂觀,這要求我們必須做出改變。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行拓展信貸市場營銷的優(yōu)勢

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農(nóng)村信貸市場研究論文

一、農(nóng)村信貸市場需求及其特點

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場的需求主體實質(zhì)上就是農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)主體,其構(gòu)成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的農(nóng)戶,農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā),我國的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對貨幣的需要,但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體,使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起,而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對的是農(nóng)戶經(jīng)營以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求,是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內(nèi)容;農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會發(fā)展角度出發(fā)的一種對農(nóng)村信貸需求的總括,含義上側(cè)重于農(nóng)村社會發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會文明的提高等社會綜合層面,是農(nóng)村社會發(fā)展對公共產(chǎn)品的需求。

具體來說,農(nóng)村金融市場的信貸需求主要來自以下方面:第一,農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來的農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織,近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段,對資金的需求十分旺盛;第二,農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化,規(guī)?;a(chǎn)需要新建的以外,不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修,功能日漸萎縮,加上受自然災(zāi)害影響,水利設(shè)施急需維修,而僅靠信用社的小額信貸無法滿足;第三,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來越大。據(jù)調(diào)查,農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別,但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上,農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口;第四,農(nóng)村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn),農(nóng)村居民生活消費水平普遍提高。農(nóng)民對住房消費、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施,以及家庭設(shè)備等方面投入增多,資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場存在問題

由于農(nóng)村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用,我國農(nóng)村信貸市場存在以下問題亟待解決:

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一,信貸供給能力不足?!岸?jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中,政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金,造成農(nóng)村信貸資本外流,使農(nóng)村信貸供給先天不足,統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,國家財政支農(nóng)比重僅占財政總支出的15%以下,農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷,進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場的資金來源。近年來,由于國有銀行實行股份制改革、商業(yè)化運行,在“三性”經(jīng)營原則下,四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點,特別是本來以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點,使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出,以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。

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農(nóng)村信貸市場競爭結(jié)構(gòu)

一、農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式,以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分,它和農(nóng)村票據(jù)市場、農(nóng)村同業(yè)拆借市場、農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時,本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù),不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù),不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求,也包括農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

(二)農(nóng)村信貸市場競爭力量分析

按照波特的觀點,一個行業(yè)中的競爭,遠(yuǎn)不止在原有競爭對手中進(jìn)行,而是存在著五種基本的競爭力量,他們是潛在的行業(yè)進(jìn)入者、替代品的威脅、購買商的討價還價能力、供應(yīng)商的討價還價能力以及現(xiàn)有競爭者之間的競爭。[2]

1.現(xiàn)有企業(yè)

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歐盟銀行信貸市場探究論文

內(nèi)容提要本文運用協(xié)整檢驗方法就20世紀(jì)80年代中期以來歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的一個重要方面,即歐盟銀行信貸市場一體化進(jìn)行計量分析,對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗檢驗。結(jié)果表明,歐盟銀行信貸市場一體化的有關(guān)政策具有積極的意義。

20世紀(jì)80年代中期以來,歐洲經(jīng)濟(jì)一體化取得的巨大進(jìn)展,集中體現(xiàn)在歐洲單一市場的建立和歐洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟的建設(shè)進(jìn)程上。由于銀行業(yè)在歐盟金融市場以及整個經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵地位,歐盟銀行信貸市場一體化在這兩個進(jìn)程中起了重要作用。而目前國內(nèi)外有關(guān)歐盟銀行信貸市場一體化進(jìn)程的研究主要是定性分析,缺少經(jīng)驗檢驗。本文運用經(jīng)濟(jì)計量分析的協(xié)整檢驗方法,對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗檢驗。

一、歐盟銀行信貸市場一體化的政策

歐盟銀行信貸市場一體化進(jìn)程始于20世紀(jì)80年代中期,標(biāo)志是1986年歐共體通過的《單一歐洲法案》的提出。在這份法案中,歐共體提出了在1992年12月31日之前建立歐洲統(tǒng)一大市場的目標(biāo),在這個市場內(nèi),實現(xiàn)產(chǎn)品、人員、服務(wù)和資本的完全流動。在《單一歐洲法案》框架下,銀行信貸市場一體化成了歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的重點,而且隨著德洛爾報告的和《歐洲聯(lián)盟條約》(《馬斯特里赫特條約》)的實施,銀行信貸市場一體化又成為推動歐洲向經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟邁進(jìn)的關(guān)鍵動力。

《單一歐洲法案》只是明確了歐共體銀行信貸市場一體化的方向性目標(biāo),具體的政策表現(xiàn)為歐共體理事會的指導(dǎo)性意見”。

早在1977年,歐共體委員會就了《第一號銀行指導(dǎo)意見》,其核心條款是允許外國銀行在符合東道國法規(guī)的前提下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。它事實上打開了成員國銀行在共同體其他成員國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的大門,具有重大的普遍性意義。但是,由于各國的立法差異并沒有得到消除,因此《第一號銀行指導(dǎo)意見》并沒有導(dǎo)致任何重大的跨國銀行活動。真正標(biāo)志著歐洲銀行業(yè)和金融服務(wù)業(yè)走向單一市場的是1989年歐共體理事會的《第二號銀行指導(dǎo)意見》(Directive89/646/EEC),經(jīng)過修訂,1993年各成員國將其轉(zhuǎn)化為本國的法律加以正式實施。這份立法涉及歐洲銀行業(yè)金融服務(wù)和跨國活動的各個方面,具有十分廣泛的內(nèi)容,其核心是置于共同監(jiān)管規(guī)則下的單一許可原則和母國控制原則。根據(jù)這兩項原則,任何一個成員國的銀行和金融機(jī)構(gòu),只要在本國獲得了營業(yè)許可,就可以在其他成員國開設(shè)分行,不用事先征得接納國的許可,其業(yè)務(wù)也只受母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督,而不受東道國的監(jiān)督和管制。單一許可原則和母國控制原則對銀行業(yè)跨國經(jīng)營的便利性不言而喻,銀行不再需要為了申請在國外開立分支機(jī)構(gòu)的資格而花費巨大的精力和時間,其經(jīng)營活動也只由本國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督,這樣就避免了成員國之間由于監(jiān)管規(guī)則不同造成的麻煩。另外,這兩項原則也為歐盟各國提供了一個監(jiān)管框架,這個框架有助于降低對歐盟各國之間進(jìn)行協(xié)調(diào)的成本,并減少歐盟各國的監(jiān)管負(fù)擔(dān),同時也限制了潛在的各國監(jiān)管者的偏見。1986—1992年間,歐共體理事會還制定了8個附加的指導(dǎo)意見,分別對銀行業(yè)監(jiān)管、資本金要求、償債能力標(biāo)準(zhǔn)、洗錢活動、信貸風(fēng)險、年報的要求和銀行并購重組各個方面做出具體的規(guī)定。

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農(nóng)村信貸市場分析論文

一、農(nóng)村信貸市場需求及其特點

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場的需求主體實質(zhì)上就是農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)主體,其構(gòu)成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的農(nóng)戶,農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā),我國的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對貨幣的需要,但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體,使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起,而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對的是農(nóng)戶經(jīng)營以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求,是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內(nèi)容;農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會發(fā)展角度出發(fā)的一種對農(nóng)村信貸需求的總括,含義上側(cè)重于農(nóng)村社會發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會文明的提高等社會綜合層面,是農(nóng)村社會發(fā)展對公共產(chǎn)品的需求。

具體來說,農(nóng)村金融市場的信貸需求主要來自以下方面:第一,農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)?;?jīng)營和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來的農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織,近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段,對資金的需求十分旺盛;第二,農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化,規(guī)?;a(chǎn)需要新建的以外,不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修,功能日漸萎縮,加上受自然災(zāi)害影響,水利設(shè)施急需維修,而僅靠信用社的小額信貸無法滿足;第三,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來越大。據(jù)調(diào)查,農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別,但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上,農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口;第四,農(nóng)村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn),農(nóng)村居民生活消費水平普遍提高。農(nóng)民對住房消費、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施,以及家庭設(shè)備等方面投入增多,資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場存在問題

由于農(nóng)村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用,我國農(nóng)村信貸市場存在以下問題亟待解決:

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一,信貸供給能力不足?!岸?jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中,政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金,造成農(nóng)村信貸資本外流,使農(nóng)村信貸供給先天不足,統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,國家財政支農(nóng)比重僅占財政總支出的15%以下,農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷,進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場的資金來源。近年來,由于國有銀行實行股份制改革、商業(yè)化運行,在“三性”經(jīng)營原則下,四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點,特別是本來以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點,使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出,以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。

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歐盟銀行信貸市場分析論文

內(nèi)容提要本文運用協(xié)整檢驗方法就20世紀(jì)80年代中期以來歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的一個重要方面,即歐盟銀行信貸市場一體化進(jìn)行計量分析,對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗檢驗。結(jié)果表明,歐盟銀行信貸市場一體化的有關(guān)政策具有積極的意義。

20世紀(jì)80年代中期以來,歐洲經(jīng)濟(jì)一體化取得的巨大進(jìn)展,集中體現(xiàn)在歐洲單一市場的建立和歐洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟的建設(shè)進(jìn)程上。由于銀行業(yè)在歐盟金融市場以及整個經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵地位,歐盟銀行信貸市場一體化在這兩個進(jìn)程中起了重要作用。而目前國內(nèi)外有關(guān)歐盟銀行信貸市場一體化進(jìn)程的研究主要是定性分析,缺少經(jīng)驗檢驗。本文運用經(jīng)濟(jì)計量分析的協(xié)整檢驗方法,對歐盟銀行信貸市場一體化的實際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗檢驗。

一、歐盟銀行信貸市場一體化的政策

歐盟銀行信貸市場一體化進(jìn)程始于20世紀(jì)80年代中期,標(biāo)志是1986年歐共體通過的《單一歐洲法案》的提出。在這份法案中,歐共體提出了在1992年12月31日之前建立歐洲統(tǒng)一大市場的目標(biāo),在這個市場內(nèi),實現(xiàn)產(chǎn)品、人員、服務(wù)和資本的完全流動。在《單一歐洲法案》框架下,銀行信貸市場一體化成了歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的重點,而且隨著德洛爾報告的和《歐洲聯(lián)盟條約》(《馬斯特里赫特條約》)的實施,銀行信貸市場一體化又成為推動歐洲向經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟邁進(jìn)的關(guān)鍵動力。

《單一歐洲法案》只是明確了歐共體銀行信貸市場一體化的方向性目標(biāo),具體的政策表現(xiàn)為歐共體理事會的指導(dǎo)性意見”。

早在1977年,歐共體委員會就了《第一號銀行指導(dǎo)意見》,其核心條款是允許外國銀行在符合東道國法規(guī)的前提下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。它事實上打開了成員國銀行在共同體其他成員國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的大門,具有重大的普遍性意義。但是,由于各國的立法差異并沒有得到消除,因此《第一號銀行指導(dǎo)意見》并沒有導(dǎo)致任何重大的跨國銀行活動。真正標(biāo)志著歐洲銀行業(yè)和金融服務(wù)業(yè)走向單一市場的是1989年歐共體理事會的《第二號銀行指導(dǎo)意見》(Directive89/646/EEC),經(jīng)過修訂,1993年各成員國將其轉(zhuǎn)化為本國的法律加以正式實施。這份立法涉及歐洲銀行業(yè)金融服務(wù)和跨國活動的各個方面,具有十分廣泛的內(nèi)容,其核心是置于共同監(jiān)管規(guī)則下的單一許可原則和母國控制原則。根據(jù)這兩項原則,任何一個成員國的銀行和金融機(jī)構(gòu),只要在本國獲得了營業(yè)許可,就可以在其他成員國開設(shè)分行,不用事先征得接納國的許可,其業(yè)務(wù)也只受母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督,而不受東道國的監(jiān)督和管制。單一許可原則和母國控制原則對銀行業(yè)跨國經(jīng)營的便利性不言而喻,銀行不再需要為了申請在國外開立分支機(jī)構(gòu)的資格而花費巨大的精力和時間,其經(jīng)營活動也只由本國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督,這樣就避免了成員國之間由于監(jiān)管規(guī)則不同造成的麻煩。另外,這兩項原則也為歐盟各國提供了一個監(jiān)管框架,這個框架有助于降低對歐盟各國之間進(jìn)行協(xié)調(diào)的成本,并減少歐盟各國的監(jiān)管負(fù)擔(dān),同時也限制了潛在的各國監(jiān)管者的偏見。1986—1992年間,歐共體理事會還制定了8個附加的指導(dǎo)意見,分別對銀行業(yè)監(jiān)管、資本金要求、償債能力標(biāo)準(zhǔn)、洗錢活動、信貸風(fēng)險、年報的要求和銀行并購重組各個方面做出具體的規(guī)定。

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農(nóng)村信貸市場競爭分析論文

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略,行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu),為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場;競爭結(jié)構(gòu);分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村的信貸需求日益增加,但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會二元結(jié)構(gòu)的存在,農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異,所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論,行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略,因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個金融機(jī)構(gòu)而言,要制定正確的競爭戰(zhàn)略,在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟,必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu),為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一、農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式,以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分,它和農(nóng)村票據(jù)市場、農(nóng)村同業(yè)拆借市場、農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時,本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù),不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù),不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求,也包括農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

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農(nóng)村信貸市場競爭結(jié)構(gòu)論文

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略,行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu),為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場;競爭結(jié)構(gòu);分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村的信貸需求日益增加,但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會二元結(jié)構(gòu)的存在,農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異,所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論,行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略,因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個金融機(jī)構(gòu)而言,要制定正確的競爭戰(zhàn)略,在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟,必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu),為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一、農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式,以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分,它和農(nóng)村票據(jù)市場、農(nóng)村同業(yè)拆借市場、農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時,本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù),不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù),不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求,也包括農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

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農(nóng)村信貸市場競爭結(jié)構(gòu)探究論文

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略,行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu),為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場;競爭結(jié)構(gòu);分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村的信貸需求日益增加,但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會二元結(jié)構(gòu)的存在,農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異,所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論,行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略,因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個金融機(jī)構(gòu)而言,要制定正確的競爭戰(zhàn)略,在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟,必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu),為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一、農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運用借貸方式,以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分,它和農(nóng)村票據(jù)市場、農(nóng)村同業(yè)拆借市場、農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時,本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù),不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù),不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求,也包括農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

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