——建設社會主義市場經濟的必由之路

摘要：市場經濟是信用經濟，一個完善的社會信用體系是發(fā)達的市場經濟的必備要素。目前我國落后的信用體系已經極大的阻礙了經濟的發(fā)展，因此借鑒國外成功的經驗，構建一個符合國情的信用體系是建設社會主義市場經濟的必由之路。

關鍵詞：信用；信用體系；

一．引言

市場經濟是以市場為資源配置的基礎性方式和主要手段的經濟。市場經濟承認人們獨立利益及獨立的財產所有權的合法性，并要求人們在為自身的獨立利益而勞動、主產、交易的過程中，不得靠侵害他人的權益和財產權利而牟取私利。在市場經濟的這一基本規(guī)則之上，為了使交易活動順利進行．減少交易成本并提高生產和交易的效率，產生了交易各方相互提供信用的活動。所謂信用，就是指一種以償還為條件的借貸關系。在債務人對債權人承諾償還的基礎上，使后者無須付現(xiàn)即可獲取商品、服務或貨幣等。

現(xiàn)代市場經濟中的交易都是以信用為中介的交易，從人們之間簡單的買賣關系到國家發(fā)行貨幣，無時無處都需要信用作為中介，信用是市場經濟存在的一個必須具備的要素。普遍的守信行為是交易能夠進行．經濟能夠運轉的前提，也是每一個企業(yè)立足于社會的必要條件。然而，信用是會帶來風險的。提供信用的一方授信失當或接受信用的一方回避自己的償付責任時，風險就發(fā)生了。為了控制這種風險。因此任何現(xiàn)代社會都需要有一整套嚴格的信用體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩(wěn)定可靠的信用關系，現(xiàn)代市場經濟才可能存在。一個沒有市場經濟的體制，就不會有信用制度．也就不可能形成社會信用體系。反過來講，如果沒有信用制度、信用體系，就不會形成保護市場經濟的體制，從而喪失市場經濟的基礎。從某種意義上講，市場經濟是信用經濟。構建一個完善的社會信用體系就成為建設社會主義市場經濟的必由之路。

社會信用體系是一種社會機制，包括信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務體系、信用數(shù)據(jù)技術支撐體系、信用市場監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠信教育體系和失信懲戒機制等七個體系一個機制。

一、建立完善信用法律法規(guī)體系

這是我國建設社會信用體系的核心。市場經濟發(fā)達國家都建立了比較完善的信用法律法規(guī)體系。美國在信用管理上的相關法律法規(guī)已有16部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個主要環(huán)節(jié)。西歐發(fā)達國家不僅制定了與信用有關的國內法律，而且共同制定了在歐盟所有成員國內都有效的信用法規(guī)。

我國的社會信用體系建設，一定要強調立法先行，這樣才能保證社會信用制度的健康發(fā)展。要加快信用立法，關鍵是界定和處理好三個關系：一是界定和處理好政府行政公開與保護國家經濟安全的界限；二是界定和處理好商業(yè)秘密與公開信用信息的界限；三是界定和處理好消費者個人隱私與公開信用信息的界限。從實際情況考慮，我國的信用立法工作難在短期內完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。在這種情況下，應主要從兩方面推進信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導意見等形式頒布一些相關規(guī)定，執(zhí)行一段時間后總結經驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。另一方面對于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺，以促進現(xiàn)代信用市場規(guī)范健康發(fā)展。

近5年內應首先出臺《征信管理條例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《信用信息互聯(lián)互通管理辦法》、《企業(yè)信用管理條例》、《個人信用管理條例》等。同時抓緊修改《商業(yè)銀行法》、《商標法》、《知識產權保護條例》和《儲蓄存款管理條例》中的相關條款。其他有關法律法規(guī)也應同時著手制定和修訂完善。

二、建立信用數(shù)據(jù)技術支撐體系

一、中小企業(yè)信用擔保體系存在的問題

中小企業(yè)信用擔保這兩年發(fā)展迅速，有的擔保企業(yè)資金實力較強，風險管理比較審慎，風險控制較好，代償率較低；大多數(shù)的擔保企業(yè)規(guī)模較小，自身發(fā)展艱難。由于中國擔保行業(yè)存在的“先天不足，后天失調”的問題，因此中小企業(yè)信用擔保的發(fā)展也同樣存在以下問題

1、缺乏責權明確的監(jiān)管主體

商業(yè)性中小企業(yè)擔保機構雖然名義上由國家發(fā)展改革委員會會同財政部管理，但從實際情況看中國對擔保機構并沒有明確的監(jiān)管主體，也沒有統(tǒng)一的制度、辦法來規(guī)范擔保機構和擔保行為。一是擔保機構的設立沒有統(tǒng)一的依據(jù)；二是沒有市場準入制度，如規(guī)定最低的資本金，完善的組織機構和管理制度，具有專業(yè)知識的人員等；三是對業(yè)務經營范圍沒有硬約束，相當部分信用擔保機構既從事?lián)I(yè)務又從事投資業(yè)務，擔保業(yè)務實際上成了一些信用擔保機構的副業(yè)。

2、法律制度建設滯后，制約了信用擔保機構的發(fā)展

目前中國信用擔保行業(yè)的法律法規(guī)，如信用擔保機構的市場準入、監(jiān)督管理、會計制度、風險處置、市場退出等方面法律規(guī)范均是空白。目前主要適用的擔保法律法規(guī)都是早些年制定的，如1995年頒布的《中華人民共和國擔保法》，該法是規(guī)范擔保行為而不是規(guī)范擔保機構。1998年開展中小企業(yè)信用擔保試點以來，國家經貿委和財政部分別了有關中小企業(yè)信用擔保的管理辦法，但主要針對政策性擔保機構，適用范圍比較窄。另外，《合同法》、《公司法》、《物權法》等法律對擔保業(yè)務尚有規(guī)定不明確、甚至不適用的地方。

摘要：在現(xiàn)代經濟發(fā)展體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融是促進經濟增長的新引擎。信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經濟發(fā)展的基石。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的重要作用進行了初步的解析。

關鍵詞：“芝麻信用分”；信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；重要作用

信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經濟發(fā)展的基石。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，構建信用體系和信用體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到基礎性作用。如何構建基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點的金融體系是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在思考的問題。

1信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位

在大數(shù)據(jù)時代背景下，我國高度重視信用體系的建設，已經取得初步成果。從信用體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用角度進行研究，能夠看出，在構建信用體系的過程中以全新的服務理念和先進的信息處理模式為核心開展各項工作，在一定程度上使傳統(tǒng)信用評分模式發(fā)生變化，更好地建立完善系統(tǒng)信用體系，能夠結合先進技術手段、多渠道收集相關信用數(shù)據(jù)，并且促進交易數(shù)據(jù)、社交信用數(shù)據(jù)等的有機整合，為經濟、金融活動的發(fā)展提供相應的服務。利用大數(shù)據(jù)，對信用體系的作用進行研究，發(fā)現(xiàn)其可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務，在海量信用數(shù)據(jù)的作用下可以構建完善的信用支持平臺，確保各項信用決策的制定可以將信用數(shù)據(jù)作為基礎做出判斷，提高互聯(lián)網(wǎng)金融決策的科學性。同時，在完善信用體系的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也能獲得相應的信用保障，所以，信用體系在互聯(lián)網(wǎng)經濟中的重要性不言而喻。

2信用數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用———以芝麻信用分為例

各縣（市）區(qū)人民政府，市政府各部門、各直屬單位：

為深入貫徹落實國家和省關于社會信用體系建設的意見，加快我市社會信用體系建設步伐，全面推進“誠信**”建設，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，推動全市經濟和社會和諧發(fā)展，根據(jù)《**省企業(yè)信用信息征集使用辦法》（省政府第220號令）等有關規(guī)定，現(xiàn)提出如下意見：

一、總體目標和進程安排

（一）總體目標。構筑“誠信**”形象，到20**年，基本建成以“一個保障、一大平臺和三大體系”為主要內容的**市社會信用體系基本框架，即建立和完善地方性信用制度，提供制度保障；建立信用基礎信息平臺，提供服務與應用的技術支撐；構建政府、企業(yè)、個人信用管理三大體系。形成一套比較完備的信用制度和信用激勵、約束機制，使政府的公信力得到加強，企業(yè)信用意識和信用管理水平得到普遍提高，公民的誠信意識明顯增加，守信獎勵和失信懲罰機制發(fā)揮作用，市場經濟秩序逐步規(guī)范，誠實守信成為社會風尚。

（二）進程安排。在目前以市信息中心為依托，完成**誠信信息平臺一期工程項目論證和審批的基礎上，具體分3個階段實施。

1項目建設階段（20**年）：出臺加強社會信用體系建設的意見，建立組織協(xié)調機構。編制**誠信信息平臺一期工程建設項目的初步設計，在專家論證基礎上，報投資主管部門完成項目審批。以市政府門戶網(wǎng)站為依托，開展信用數(shù)據(jù)基礎平臺建設。

摘要：市場監(jiān)管領域信用體系建設標準化是市場經濟發(fā)展的內在要求，是推進信用信息系統(tǒng)建設和應用的重要舉措，是轉變政府職能的核心要義。通過研究市場監(jiān)管領域的企業(yè)社會信用評價與管理技術，構建涵蓋信用信息歸集、信用評級、信用信息共享、信用信息應用與信用修復的監(jiān)管領域信用標準體系，研制相關評價方法，評價指標和管理標準，解決評價指標不統(tǒng)一以及評價指標體系和評定辦法不透明、不規(guī)范的問題，提升企業(yè)誠信意識和信用水平，推進信用監(jiān)管制度機制改革創(chuàng)新，營造公平誠信的市場環(huán)境、促進經濟社會的有序發(fā)展。

關鍵詞：市場監(jiān)管；信用；標準化；標準體系

1引言

當前，全國上下都在全面深化改革，大力推進簡政放權、轉變政府職能。國家將社會信用體系建設作為政府職能的一項重要內容，在國務院印發(fā)的《關于“先照后證”改革后加強事中事后監(jiān)管的意見》中明確“職責法定、信用約束、協(xié)同監(jiān)管、社會共治”的基本原則，將信用管理作為市場監(jiān)管的重要手段，作為由事前監(jiān)管向事中事后監(jiān)管轉型的重要抓手。體制機制的改革往往伴隨著制度的不斷確立和調整，而在市場化高度發(fā)達的今天，標準是協(xié)調制度與市場的重要橋梁。同時，以提升產品質量為核心，以推進企業(yè)誠實守信和履行社會責任為抓手，以信用信息共享為支撐，圍繞市場監(jiān)管領域，研究企業(yè)信用評價技術管理方法和信用信息共享手段，構建市場監(jiān)管領域信用標準體系，制定關鍵環(huán)節(jié)標準，解決評價指標不統(tǒng)一以及評價指標體系和評定辦法不透明、不公開、不規(guī)范的問題，推動簡政放權和監(jiān)管體制創(chuàng)新，支撐企業(yè)誠信和社會責任建設，推進我國產品質量水平有效提升。

2信用標準建設及市場監(jiān)管領域信用管理現(xiàn)狀

2.1信用相關國家標準建設現(xiàn)狀

縣鎮(zhèn)于2014年9月啟動了農村信用體系建設工作。經過4個月的努力，目前鎮(zhèn)級政府農村信用體系建設組織架構已成功構建，農村信用信息采集、信用戶評定工作基本完成。現(xiàn)將信用體系建設工作開展情況總結如下。

一、基本情況

鎮(zhèn)下轄16個行政村（社區(qū)），轄內農戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領導下，高度重視信用體系建設工作，扎實推進“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，使全鎮(zhèn)社會經濟金融秩序進一步好轉，政府誠信度明顯提高，社會信用環(huán)境明顯改善。

二、工作措施

（一）加強組織領導，健全工作機制，不斷優(yōu)化農村信用建設環(huán)境。為強化信用體系建設工作的組織領導，

確保全鎮(zhèn)農村信用體系建設工作有序開展，鎮(zhèn)政府成立了以黨委副書記、鎮(zhèn)長彭云為組長，常務副鎮(zhèn)長、支行行長、為副組長，相關部門和單位負責人為成員的鎮(zhèn)農村信用體系建設工作領導小組，下設辦公室，負責研究制定建設規(guī)劃，協(xié)調解決建設工作中的重點和難點事宜。各成員單位加強溝通協(xié)調，相互配合，相互支持，按照“統(tǒng)一領導、分級負責、各方聯(lián)動”的工作要求，扎實推進創(chuàng)建工作。建立完善農村信用體系建設“鎮(zhèn)鎮(zhèn)長負責制”、農村信用體系建設例會制度，將信用體系建設作為常態(tài)化工作列入鎮(zhèn)政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實；督促涉農金融機構制定守信激勵和失信懲戒的政策措施，在評定信用戶過程中，將信用戶分為五星級、四星級、三星級、二星級和一星級五種類型，根據(jù)農戶信用檔案和信用評價等級，在授信額度、審批權限、風險定價等方面實行差別對待政策，使守信者得到實惠，失信者的融資受到制約。

摘要：基于不完全信息靜態(tài)博弈模型，以蘭考縣普惠金融與信用體系建設聯(lián)動發(fā)展為例，思考普惠金融視角下農村信用體系建設的新路徑。分析表明：借款人的還款概率主要受貸款額影響，同時受授信成本約束；金融機構的放款概率主要受收益影響，同時受違約成本制約?，F(xiàn)階段農村信用體系建設應充分發(fā)揮政府主導職能，構建更系統(tǒng)的信用評級和獎懲機制，建立完善的基層信用服務系統(tǒng)。

關鍵詞：普惠金融；農村信用體系建設；博弈模型

引言

長久以來，農民信用觀念落后、農村借款失信人較多、信用評級工作推廣困難等因素制約著農村金融的發(fā)展。2005年，聯(lián)合國提出的普惠金融為如何使弱勢群體得到正規(guī)金融服務提供了新的思路。普惠金融理念早已深入中國，我國政府歷來高度重視農村金融發(fā)展，出臺了一系列提高農民實現(xiàn)金融服務可得性的政策措施。但如果沒有信用體系的支撐，普惠金融就無法實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。2015年，國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確指出要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立全國統(tǒng)一的小微企業(yè)和農民信用信息檔案平臺。2018年，《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強調普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村?，F(xiàn)階段農村信用體系與普惠金融相結合產生了新的建設路徑，具有重要的研究意義。農村信用體系建設作為農村金融建設的重點難點，一直受到國內相關學者的關注。有的學者提出應建立完整的農村信用體系，加強信用教育，信用信貸結合促進農民增收；有的學者強調當前農村信用工程建設存在群眾基礎薄弱、缺乏相關法律保護、信用村鎮(zhèn)未實行動態(tài)監(jiān)管、形式主義盛行等問題；有的學者認為信用建設主體之間沒有形成合力、信息共享平臺建設困難、征信工作開展主體單一等因素制約了農村信用體系建設；楊小玲和陶可（2012）［1］指出農戶信用意識淡薄、農村企業(yè)失信嚴重、征信法律缺失是農村信用缺失的主要原因?？偟膩碚f，雖然2013年前農村信用體系建設取得了一定的成果，但農民信用意識淡薄、信用建設開展主體單一、缺乏信用信息共享平臺等問題仍比較突出。2013年以來，隨著農村基礎金融設施的逐步健全和普惠金融制度的進一步完善，農村信用體系建設進入快速發(fā)展期。劉曉柏（2014）［2］分析了吉安市“政府和人民銀行統(tǒng)籌領導、統(tǒng)一信用評價標準、創(chuàng)新支農金融服務”的信用建設模式，指出農村信用信息管理系統(tǒng)和擔保體系仍需進一步完善；還有學者以平涼市“三信”建設為例進行分析，認為人民銀行和地方各級政府聯(lián)合領導、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設等措施取得了一定成效，但信用建設仍面臨著農村剛性信貸需求不足、缺乏統(tǒng)一的信用評級標準等問題，指出應建立統(tǒng)一公認的信息共享平臺；倪海鷺和袁磊（2018）［3］研究了徐州市“一縣一品”的信用建設模式，認為當前信用體系建設仍存在框架機制不適應、建設合力不足、政策支持系統(tǒng)不完善等問題。以上分析表明，現(xiàn)階段農村信用體系建設仍是農村金融工作的難點，但各地已創(chuàng)新出許多試點模式，極大地推動了農村信用體系建設的發(fā)展。其中，河南省蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區(qū)，其“一平臺四體系”模式實現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設的共同發(fā)展，并在河南省22個縣（市、區(qū)）進行推廣，形成了可復制推廣的普惠金融發(fā)展模式。因此，本文選擇蘭考縣為案例，思考普惠金融視角下農村信用體系建設的新路徑。

一、蘭考縣普惠金融與信用體系建設聯(lián)動發(fā)展

分析蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區(qū)，現(xiàn)階段已初步形成了“以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控為基本內容”的“一平臺四體系”普惠金融模式，普惠金融與信用體系共建，實現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設的聯(lián)動發(fā)展，具有重要的研究價值。

社會信用體系是一個國家市場經濟體系的重要組成部分，有效和完善的社會信用體系不但是市場經濟不斷走向成熟的重要支撐，同時也是市場經濟體系完善的重要標志。社會信用體系的作用在于，它能夠顯示市場主體的信用狀況，降低社會交易成本，警示經濟主體信用風險，是一項重要的交易工具。我國的信用體系建設一直是社會主義市場經濟體系的薄弱環(huán)節(jié)和滯后之處，而在網(wǎng)絡時代，互聯(lián)網(wǎng)信用和新型信用模式的興起，既給傳統(tǒng)的信用體系帶來了新的挑戰(zhàn)，同時也讓傳統(tǒng)的信用體系有了難得的彎道超車的機會。在網(wǎng)絡這個“開放、共享、平等、協(xié)作、便捷”的平臺中，網(wǎng)絡信用成為社會信用體系建設的重要環(huán)節(jié)。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的全新機遇

“信用”在漢語中具有“誠信”的意思?！蹲髠?#8226;宣公十二年》有言：“王曰：其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？”在現(xiàn)代社會中，信用作為獨立的范疇具有特定的含義。一般來說，信用是指依附在主體之間和商品交易過程中形成的一種相互信任的生產關系和社會關系，信用奠定了商品交易雙方自覺自愿的重復交往。信用可以表征狹義的借貸關系，也可以佐證一般的履約能力以及廣義的社會道德規(guī)范。其中信用的本質特征，是客觀性、差異性和擴散性。在時間維度上，信用體系源自社會的分工和協(xié)作。社會大生產和大協(xié)作的現(xiàn)代經濟體制使得交易更多建立在陌生人之間，信用體系可以降低陌生人之間的不信任感，進而促使交易的順利實現(xiàn)。信用通過對客觀交易行為的記錄來評定交易主體的信用程度，從而達到降低社會總交易成本，保障經濟安全，提高經濟效率的目的。因此信用體系也具有褒獎和懲戒的功能。我國的信用體系以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為主體。從1992年我國試點建立貸款證制度以來，征信系統(tǒng)已經成為我國市場經濟領域的重要基礎性制度?！秶鴦赵宏P于印發(fā)社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》指出，要以健全信用法律法規(guī)和標準體系、形成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)為基礎，以推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設為主要內容，以推進誠信文化建設、建立守信激勵和失信懲戒機制為重點，以推進行業(yè)信用建設、地方信用建設和信用服務市場發(fā)展為支撐，以提高全社會誠信意識和信用水平、改善經濟社會運行環(huán)境為目的，以人為本，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠實守信成為全民的自覺行為規(guī)范。隨著網(wǎng)絡時代的到來，網(wǎng)絡成為人們新的生活場域和實踐空間，傳統(tǒng)的信用體系建設迎來了新的廣闊天地。網(wǎng)絡拓展了信用信息的來源。以個人信用信息為例，個人信用信息包括個人基本信息、銀行信貸信息和其他非銀行信息。其中銀行信貸信息包括多少銀行開戶數(shù)量、有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等，銀行會基于以上個人信用信息生產個人信用報告，作為銀行貸款和信用卡審批等業(yè)務的重要參考依據(jù)。非銀行信息包括各種共用事業(yè)性收費的繳納情況、欠稅情況、車輛違章信息、司法判決的執(zhí)行情況等。當前一些地方的司法機關和公共服務機構合作，對拒不執(zhí)行民事判決的“老賴”進行限制高消費、限制乘坐公共交通工具等懲戒措施。這些舉措雖然也積極發(fā)揮了信用的功能，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，上述信用措施的局限性愈發(fā)明顯。例如，傳統(tǒng)信用體系的信息來源渠道已無法描畫主體真實的信用形象，導致出現(xiàn)信用失真現(xiàn)象。人的網(wǎng)絡行為偏好、購物習慣、社會信息等都能反映個人真實的信用情況，但是沒有納入到傳統(tǒng)信用評價體系中。在網(wǎng)絡時代，通過大數(shù)據(jù)挖掘技術，可以對個人進行數(shù)據(jù)畫像，對個體的微觀行為進行整合，從而得到更加真實和科學的信用形象。網(wǎng)絡豐富了信用的適用場景。信用的價值在于降低社會交易成本，信用的生命在于真實，傳統(tǒng)信用體系的適用場景有限，難以充分發(fā)揮信用體系的價值。當前互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在的亂象，其重要原因就在于網(wǎng)絡信用建設的缺失。網(wǎng)絡借貸平臺的違約率一直居高不下，一方面推高了網(wǎng)絡金融的運營成本，加大了借貸者的借貸負擔，另一方面也滋生了諸如暴力討債等社會問題，這種亂象反過來又扼殺了互聯(lián)網(wǎng)金融應有的活力。打造互聯(lián)網(wǎng)信用體系，可以有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險。以前的信用服務主要面向金融領域，而在網(wǎng)絡時代，信用輻射的范圍和廣度都將大大拓展。網(wǎng)絡信用信息渠道來源的廣泛性，催生了更加真實客觀的信用評價機制，同時也能拓展信用的適用場景。例如阿里巴巴試行根據(jù)個人的芝麻信用分數(shù)租房免押金，甚至個人辦理出國旅游、留學時還可以免除抵押。全面和真實的信用評價體系可以擴展信用的適用范圍，在公共服務方面，良好的信用記錄可以獲得更多的優(yōu)先便利與交易機會，包括業(yè)務辦理的綠色通道、政府采購的優(yōu)先機會等。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系面臨的問題

基于信用的巨大價值和互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的廣闊前景，我國有關部門也在積極布局，推動互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，意見指出推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系，支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關從業(yè)機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關專業(yè)服務?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設已經迎來了難得政策機遇期和窗口期，不過，其可能存在的隱憂和問題依然是值得我們重視和防范的。第一，網(wǎng)絡信用平臺的獨立性問題。早在2015年初，中國人民銀行就印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，準備發(fā)放個人征信拍照，同時要求8家市場化公司做好開展個人征信業(yè)務的準備工作。網(wǎng)絡個人征信業(yè)務有助于根治互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在的個人騙貸、多頭借貸等行業(yè)亂象，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融領域的系統(tǒng)性風險。但是直到2018年1月份，姍姍來遲的“信聯(lián)”才在中國人民銀行的官網(wǎng)上結束公示。中國人民銀行有關官員對此表示，這是因為每一家參與機構都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務閉環(huán)，不利于信息共享，不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突等?；谛庞迷诂F(xiàn)代社會的巨大價值，信用評價體系對主體的社會行為實際上具有著生殺予奪的大權，因此信用平臺必須具有客觀中立性，這是維隨著云計算的成熟和發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經并且正在改變著社會公眾的生活方式和生產方式，信息數(shù)據(jù)的獲取和加工成為主要的生產勞動，從“技術就是生產力”向“知識就是生產力”的轉變中，跨越到“信息就是生產力”。系信用體系良好聲譽的先決條件。網(wǎng)絡信用平臺缺乏獨立性，則信用可能會從競爭的先決條件異化為競爭的手段，信用基礎信息的搜集以及信用等級的評定也可能失去客觀性，這樣反而貶損了信用制度的價值，造成經濟生活的混亂。第二，個人信息被侵犯的問題。信息技術的進步給公民個人信息的搜集和處理帶來了極大便利。受惠于現(xiàn)代信息技術的進步，公民個人信息越來越具有集成度，從前分散的公民個人信息借助現(xiàn)代化的信息處理手段，可以很輕而易舉地集中起來。從前只在國家行政機關手中掌握的公民個人信息，現(xiàn)在逐步地遷移到公共服務機構和事業(yè)單位中。這些機構包括銀行、電信公司、交通運輸部門、醫(yī)院、中介服務機構等，凡是一切面向公眾的社會服務機構都可以積攢、搜集公民個人信息，公民個人信息以客戶資料的方式被這些機構保存。信息技術的進步，使得公民個人信息可以很便利的被搜集和保存。從信用評價的真實性和客觀性出發(fā)，網(wǎng)絡信用平臺必定積存了大量公民的個人信息，存在著內部人員“監(jiān)守自盜”與外部攻擊，以及技術與管理的雙重風險。對此，網(wǎng)絡信用體系建設，應當注重公共利益與個人私權的平衡，并建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內部分級管理制度和個人信息數(shù)據(jù)庫訪問監(jiān)控制度，明確征信平臺對信息的安全保障義務，確保信息的安全運行。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的建設重點

在電子商務全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務乃至全球電子商務快速、健康的發(fā)展。

與此同時，近幾年來，建立信用體系作為完善市場經濟體系的一項重要內容逐漸得到了更多部門和企業(yè)的關注。各地都逐漸出臺了一些關于信用體系建設的法律和規(guī)范。這些法規(guī)的先后出臺，提出了依法披露、合法征集、信用服務、失信懲戒、信用管理等推動以中小企業(yè)為主體的社會信用體系建設的一系列設想和指導意見，在政府立法規(guī)范信用征信領域做了一些探索，但這和征信幸搗⒄溝惱逍棖笙啾仁竊對恫還壞摹T謖饜歐裥幸檔淖既牘芾懟⒋右等嗽鋇鬧耙底矢窆芾懟⒅匆導際踝莢頡⑿幸當曜嫉確矯嫫裎共⒚揮諧鎏ń先嫻墓芾砉娣丁?

電子商務作為一種商業(yè)活動，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎。電子商務和信用服務都是發(fā)展很快的新興領域，市場前景廣闊，從二者的關系看，一方面，電子商務需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現(xiàn)其價值。因為電子商務對信用體系的需求最強，沒有信用體系支持的電子商務風險極高；而在電子商務的基礎上又很容易建立信用體系，電子商務的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務是可控的。于是，整合電子商務與信用體系，或者建立電子商務的信用體系，就成為一種需求，一種目標，一項任務。

那么，電子商務及信用體系之間究竟存在著什么樣的關系？目前我國電子商務的政策法律環(huán)境將對信用體系的建立完善造成怎樣的影響等等？都是值得我們進一步探討的問題。

信用體系大象無形

長期以來，對于如何規(guī)范電子商務活動，人們確立了幾種基本模式，那就是技術手段、行政管理、法律制裁與信用保障。在電子商務和網(wǎng)絡發(fā)展的初期，人們更多地偏重于從技術上進行規(guī)范，如加密、認證等安全措施，都是以技術為核心的。但很快人們就認識到了過于依賴技術手段解決電子商務中的問題存在著弊端，便開始更多地考慮行政管理和法律制裁。而信用保障與技術手段、行政管理、法律制裁相比，又具有十分鮮明的特點，那就是從一定意義上看，信用保障主要是創(chuàng)造一種可信賴的商業(yè)環(huán)境，尤其是與法律制裁相比較，它既是一種“軟環(huán)境”，具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效，又不會面臨技術手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。電子商務的生命就在于其快速和便捷性，如果過多地利用技術手段和行政干預手段對網(wǎng)上交易進行管理，雖然可以在一定程度上增加安全性，但卻恰恰限制了網(wǎng)絡交易方便快捷的特點，使其優(yōu)勢喪失殆盡。所以，總的來看，在規(guī)范電子商務活動的四種主要措施中，信用體系可以說是一種最為靈活且最有可能與電子商務本身實現(xiàn)良性互動的規(guī)范模式，它可以無處不在卻同時能做到大象無形。正如我們前面分析的，由于電子商務與信用體系在本質上的一致性，它們可以很容易地做到無縫連接，這種無縫連接所帶來的效率和便捷正是電子商務所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實現(xiàn)它們與電子商務的無縫連接還是十分困難的。