尊敬的各位企業(yè)界的朋友們：

大家晚上好！

在富麗堂皇的世紀大飯店，我們十分高興地迎來了本次銀企聯(lián)誼酒會。今天，我們在這里歡聚一堂，共謀合作發(fā)展之路，旨在通過交流，增進友誼，攜手繁榮，尋求銀企發(fā)展共贏的新機遇。在此，我受全體員工的重托，謹代表××市分行黨委，向蒞臨本次活動的各位來賓表示熱烈的歡迎！向多年以來一直關(guān)心和支持我行發(fā)展的在座的各位企業(yè)家、各位朋友們表示衷心的感謝！

我行從××年成立以來，一直致力于支持地方經(jīng)濟建設(shè)，特別是××年中國銀行改制以來，我行與××企業(yè)界企業(yè)進入了嶄新的“蜜月期”。

剛剛過去的2009年是極不平凡的一年。挑戰(zhàn)前所未有，機遇也前所未有！市行黨委帶領(lǐng)全行冷靜思辨，從容應對，化危為機，在企業(yè)的大力支持下，增貸款、上存款、補短板、防風險，業(yè)務規(guī)模得到了前所未有的大提升，經(jīng)營業(yè)績實現(xiàn)了歷史性突破，這些成績的取得，無不凝聚著各位企業(yè)家的鼎力支持。

金融一體化、經(jīng)濟全球化的趨勢日趨明顯。在××這片厚積薄發(fā)、充滿無限生機的土地上，在振興老東北工業(yè)基地和“總量翻番”和“再翻番”的實踐中，一大批競爭力超強的企業(yè)更是如魚得水，得到了進一步的發(fā)展和壯大。作為國有金融機構(gòu)，經(jīng)過國際金融危機的沖擊和考驗，我們將認真總結(jié)經(jīng)驗，吸取教訓，牢牢把握“后危機時代”提供給我們的難得的發(fā)展機遇，充分利用國家“××開發(fā)開放先導區(qū)”建設(shè)的政策支持，緊緊圍繞市委、市政府提出來產(chǎn)業(yè)調(diào)整和城市功能提升兩大主線，一如既往地、全心全意地為各位朋友做好金融服務，與企業(yè)界朋友共克時艱，在企業(yè)大發(fā)展的過程中，提供及時、可靠的金融支持。

銀企對接會是銀行企業(yè)加強溝通、精誠合作的一個良好平臺。為進一步推動銀企合作，辦好省銀企對接會，人行巢湖中支認真思考謀劃，精心組織安排，創(chuàng)新對接模式，取得了銀企合作的豐碩成果。

一、高度重視，精心組織。3月19日，市政府召開第一次預備會議布置落實省銀企對接的各項工作要求后，我中支行黨委高度重視此次省銀對接工作，行長親自抓，指定分管行長全面負責，另一名副行長協(xié)助，貨幣信貸科具體承辦，并指定一名副科長經(jīng)辦。按照政府要求，市人行主要負責布展、組織金融機構(gòu)參加對接會和協(xié)助安排簽約項目。3月24日，我中支與市銀監(jiān)分局聯(lián)合召集全市金融機構(gòu)主要負責人會議，研究落實市二次預備會議工作部署，要求金融機構(gòu)必須樹立大局意識，一把手要親自負責，把省銀企對接會和市銀企對接周作為展示形象、推介產(chǎn)品的平臺，指定專門部門和人員負責聯(lián)絡(luò)工作。4月1日，省銀企對接會開幕式在蕪湖舉行，我中支即組織全市金融機構(gòu)前往觀摩，吸取經(jīng)驗。4月2日，我中支召開金融機構(gòu)聯(lián)絡(luò)員會議，邀請市組委會成員發(fā)改委有關(guān)負責人參會，研究確定了各市級金融機構(gòu)展板要求、宣傳資料等，初步定下了各金融機構(gòu)參加省銀企對接會簽約項目的要求。

二、積極創(chuàng)新，加強宣傳。自接到省對接會在我市召開的通知起，我中支領(lǐng)導即密切關(guān)注此事，要求貨幣信貸科要加強與貨幣信貸處的聯(lián)系，及時了解和掌握上級行工作要求；加強與市發(fā)改委和金融機構(gòu)的聯(lián)系，隨時掌握全市工作進展情況；加強與縣支行的聯(lián)系，指導督促對接工作的落實。期間，信貸科多次與信貸處相關(guān)科室聯(lián)系匯報，較好地掌握了上級行的工作精神。為保證此次省銀企對接會在我市開出成效，市政府決定于4月6日-11日，在全市組織一次銀企對接周活動。對接周由市政府及市發(fā)改委、人民銀行主辦，各縣區(qū)政府承辦，進一步延伸省銀企對接的鏈條，擴大影響面，這在全省屬首家。為辦出成效，市人民銀行及積極配合市政府深入各縣區(qū)做好對接周工作。我中支經(jīng)過研究，決定把對接周作為宣傳貨幣政策、展示基層央行形象的一次機會，擬定了從緊的貨幣政策宣傳通稿，并參考上級行樣式，制定了宣傳展板，帶至各縣區(qū)進行巡回展出。市人行主要負責同志出席了含山開幕式和居巢區(qū)閉幕式，并作了“科學理解從緊貨幣政策，積極支持‘861’計劃實施”的講話，要求全市金融機構(gòu)要準確把握宏觀調(diào)控的政策導向，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展；有關(guān)負責同志隨政府代表團參加了其他三縣的對接活動，宣傳介紹從緊貨幣政策，重點推介了企業(yè)短期融資券和應收賬款質(zhì)押業(yè)務，取得了很好的宣傳效果。

三、上下聯(lián)動，務求實效。對接會籌備以來，我中支始終與市政府、市發(fā)改委、全市金融機構(gòu)和各縣人民銀行保持了了密切聯(lián)系，及時溝通信息、交流情況、明確認識、解決問題，各項準備和落實工作有條不紊地實施。市政府高度重視人民銀行的組織協(xié)調(diào)和牽頭作用，各種會議均邀請人民銀行參加并征求人民銀行意見，市發(fā)改委也十分注意加強與我中支的情況交流，專門指定財貿(mào)科負責人具體與我中支溝通聯(lián)系，雙方配合緊密，加強合作。各縣區(qū)政府也高度重視屬地人民銀行的職能作用，縣人民銀行承擔了大量的會務組織和協(xié)調(diào)工作。對接周期間，我中支信貸科會同發(fā)改委人員共同審查各縣區(qū)對接會場的布置、會務組織和會議議程安排，各縣人民銀行全力配合當?shù)卣M織安排好銀企對接活動，得到了政府的充分肯定，銀企對接周既活動緊湊，又精彩熱烈，進一步推動了各縣區(qū)的銀企合作，取得了多贏的效果。

尊敬的印市長、各位領(lǐng)導、同志們：

大家上午好！今天，鎮(zhèn)委、鎮(zhèn)政府邀請市領(lǐng)導、全市部分銀行行長及我鎮(zhèn)部分重點企業(yè)負責人相聚在此，主要目的是為了搭建一個銀企溝通和聯(lián)系的平臺，建立一種長期穩(wěn)定的銀企合作機制，共同促進我鎮(zhèn)社會經(jīng)濟和金融事業(yè)的共同發(fā)展。在歷屆黨委的不斷努力下，近年我鎮(zhèn)經(jīng)濟總量由五年前700多萬增至現(xiàn)在2800多萬，翻了4倍，2012年，全鎮(zhèn)完成固定資產(chǎn)投資8.05億元，實現(xiàn)了社會生產(chǎn)總產(chǎn)值29.15億元、財政收入2800萬元的奮斗目標，今年截止十月份，我鎮(zhèn)稅收完成全年任務的73%，居全市第四位。這些成績的取得與市委市政府的正確領(lǐng)導是分不開的，與各金融業(yè)的鼎力支持是分不開的，與企業(yè)老總對鎮(zhèn)黨委的充分信任是分不開的，借此機會，我代表鎮(zhèn)委、鎮(zhèn)政府，對在座各位長期以來關(guān)心支持經(jīng)濟發(fā)展表示衷心的感謝!

金融市場就是資本市場，而資本是現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展命脈。今天，我們希望能以此次懇談會為契機，進一步穩(wěn)固現(xiàn)有銀企協(xié)作成果，深化銀企合作方式，促進我鎮(zhèn)經(jīng)濟跨越發(fā)展。下面我從三個方面來講我對銀企合作的認識：

一、實行銀企對接合作，是適應宏觀發(fā)展形勢變化的需要。這種形勢變化是多方面的，當前我國貨幣政策不斷調(diào)整，從去年10月中央擴大內(nèi)需的10項措施出臺后，央行已五次降息，三次下調(diào)存款準備金率，增加資金的流動性，取消對商業(yè)銀行按季調(diào)控信貸規(guī)模的硬約束，合理擴大信貸投放規(guī)模。隨后，幾大國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及部分全國性的股份制銀行都較大幅度地增加了信貸投放規(guī)模，推出了一批新的金融服務產(chǎn)品。各金融部門只有積極適應這種新形勢變化，才能抓出機遇，與企業(yè)共同發(fā)展。

二、深化銀企對接合作，是實現(xiàn)經(jīng)濟跨越發(fā)展的需要。2012年，規(guī)模以上工業(yè)增加值4.52億元，增幅18%；招商引資3.6億元，外貿(mào)出口突破31萬美元，增幅55%。全年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值突破7.1億元，遞增24%；農(nóng)業(yè)增加值達到4.28億元，遞增9%。這些成績的取得，與銀企合作、金融機構(gòu)的支持密不可分。踏著發(fā)展的步伐，我鎮(zhèn)今年經(jīng)濟社會發(fā)展的奮斗目標是：全鎮(zhèn)社會生產(chǎn)總值比上年增長10%，達到32億元，工業(yè)增加值增長14%以上，外貿(mào)出口50萬美元，引進外資100萬美元，地方一般預算收入增長20%以上，完成固定資產(chǎn)投資10億元，農(nóng)民人均純收入增至10000元，財政收入突破3000萬元大關(guān)。而要實現(xiàn)上述目標，最重要的一環(huán)就是深化銀行和企業(yè)之間的合作。

三、推進銀企對接合作，是提升銀行自身綜合實力的需要。銀行業(yè)因貸款而立，也因貸款而興，今年在市委市政府的大力支持下迎來了前所未有的發(fā)展機遇，滬蓉高速公路將在增設(shè)出口、全市新農(nóng)村示范帶建設(shè)選定、318國道段將升級改造為省一級公路、袁排公路沿線經(jīng)濟發(fā)展帶的輻射引領(lǐng)空間巨大，這一系列的機遇和政策的疊加，將為提供強大的發(fā)展勢能，也會使區(qū)域的發(fā)展價值得到快速提升。面對如此發(fā)展機遇，銀行業(yè)只有強化金融植根于地方經(jīng)濟的意識，親企、親商、親項目，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中謀其位、求發(fā)展。與企業(yè)交朋友，互通信息，互相信任，才能共同發(fā)展。

同志們：

剛才，農(nóng)行、工行、省信用聯(lián)社xx辦事處等銀行業(yè)金融機構(gòu)分別介紹了各自的貸款融資的品種和融資過程中需要注意的事項；部分企業(yè)代表對參與“五方聯(lián)動”，促進企業(yè)融資談了很好的體會。通過他們的發(fā)言，不難看出我們在全省試點的中小企業(yè)融資“五方聯(lián)動”工作是成功的。

今天，我們在這里召開中小企業(yè)銀企對接會，一方面是展示我市“五方聯(lián)動”的巨大成效，另一面是想通過銀企之間面對面的溝通與交流，密切銀企合作，深化“五方聯(lián)動”機制，切實解決全市中小企業(yè)融資難的問題，促進工業(yè)經(jīng)濟又好又快發(fā)展。結(jié)合，剛才有關(guān)部門的發(fā)言，下面我再講幾點意見。

一、充分認識中小企業(yè)融資“五方聯(lián)動”工作的成效

中小企業(yè)融資難是一個世界性的普遍難題。我市經(jīng)過近年來的艱苦探索，堅持傾力打造“信用xx”戰(zhàn)略，著力實施中小企業(yè)融資‘五方聯(lián)動’促進辦法，結(jié)合創(chuàng)建‘xx金融安全發(fā)展示范區(qū)’和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，積極搭建銀企合作平臺，建立起在政府引導下，誠信為基礎(chǔ)，金融、擔保為依托，協(xié)會為平臺，企業(yè)為主體，利益為紐帶的多方合作新機制。初步找到了破解中小企業(yè)融資難題行之有效的辦法——“五方聯(lián)動”機制。在全市上下的共同努力下，“五方聯(lián)動”取得了較大的成效：一是企業(yè)信用意識普遍提高。在市信用促進會的宣傳教育下，全市中小企業(yè)信用意識普遍提高，積極加入信用促進會。截至10月底，全市入會企業(yè)總計280戶，占規(guī)模以上和重點培育企業(yè)的73.9%，完成全年目標任務的105.7%。截至目前，已有135戶會員企業(yè)經(jīng)促進會推薦，擔保公司擔保貸款11.18億元。二是金融機構(gòu)授信權(quán)限放寬。各級融機構(gòu)對資陽中小企業(yè)融資業(yè)務從300萬至1200萬不等進行了審批授權(quán)；省聯(lián)社對資陽辦事處的貸款授權(quán)授信單筆貸款增大至2000萬元，單戶余額增大至4000萬元，農(nóng)村信用社對入股中小企業(yè)實行優(yōu)惠利率。三是融資貸款額大幅提高。截至10月底，全市金融機構(gòu)累計發(fā)放工業(yè)貸款總額38.2億元，較年初增加8.7億元；共有10戶企業(yè)實現(xiàn)信用貸款28093萬元；44戶中小企業(yè)建立了互聯(lián)互保、相互拆借機制，通過建立互助金、相互擔保、互相拆借等形式，共計融資金額15050萬元。

因此，我們各級政府、各金融機構(gòu)和中小企業(yè)，要堅定推進“五方聯(lián)動”的信心，要堅持市上的工作思路，增添工作措施，強力推進。

摘要:依法清償和債權(quán)人清償是銀行債權(quán)保護的兩個手段。但由于判決執(zhí)行難,國有銀行體制,企業(yè)所有權(quán)模糊,法律對政府行為的約束乏力,社會保障制度不健全等因素的存在,使銀行債權(quán)保護能力弱化。要通過公布“黑名單”制度、實行債轉(zhuǎn)股、實行債務重組、破產(chǎn)申請、健全法規(guī)及社會保障制度來強化銀行的債權(quán)保護能力。

本文旨在通過銀行債權(quán)保護手段對企業(yè)償債行為的影響,探討目前我國銀企信用扭曲的癥結(jié)及其治理途徑。

一、銀行缺少強有力的債權(quán)保護手段是銀企信用扭曲的主要原因

銀企債務契約的存在,賦予銀行對其資產(chǎn)的保護權(quán):其一,在企業(yè)有償債能力而不承認或不履行債務時,通過法律上的民事債權(quán)制度和民事訴訟與執(zhí)行制度保障債務的履行?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定:債務應當清償。有能力償還而拒不償還的,由人民法院判決強制償還。其二,在企業(yè)喪失清償能力,對到期債務無力還清時,可以運用迫使企業(yè)破產(chǎn)等手段實現(xiàn)對企業(yè)的控制,《破產(chǎn)法》規(guī)定:債務人不能清償?shù)狡趥鶆?債權(quán)人可以申請宣告?zhèn)鶆杖似飘a(chǎn)。

可見,依法還債和債權(quán)人破產(chǎn)申請的提出是促使企業(yè)如約履債、銀行債權(quán)保護的基本手段。兩種手段運用效果好,則銀行債權(quán)保護能力強,反之,則弱化。目前,我國銀企信用扭曲的主要原因便是由于兩大手段的運用不力而引起的銀行債權(quán)保護能力弱化。

（一）依法償債對企業(yè)償債行為的約束力有限,銀行債權(quán)保護難

為了解決我國國有銀行中的不良資產(chǎn),化解金融風險,減輕國有企業(yè)的債務負擔,改善國有企業(yè)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu),推動國有銀行和國有企業(yè)繼續(xù)深化改革,黨中央、國務院作出了組建金融資產(chǎn)管理公司,依法處置銀行不良資產(chǎn),對部分國有企業(yè)的銀行貸款以金融資產(chǎn)管理公司作為投資主體實施債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)(以下簡稱債轉(zhuǎn)股)的戰(zhàn)略部署。本文擬就債轉(zhuǎn)股與重構(gòu)銀企關(guān)系作初步探討。

一、當前我國銀企關(guān)系中存在的問題

銀行與企業(yè)關(guān)系的核心問題歸根結(jié)底是一個債權(quán)債務關(guān)系。因為企業(yè)的債務絕大部分來自貸款,而中國全社會債權(quán)的大部分都屬于銀行。在我國,企業(yè)對于銀行信貸資金的需求量較大、依賴性較高,如果企業(yè)經(jīng)濟益好,產(chǎn)業(yè)利潤高,資金周轉(zhuǎn)快,銀行資金的利用率就高,資金的收益水平也相應較強;反之,如果企業(yè)經(jīng)營狀況不好,產(chǎn)業(yè)利潤低下,產(chǎn)品積壓,資金沉淀,則必然導致銀行信貸資金沉淀,經(jīng)營風險增大,收益也相應下降。

當前我國銀企關(guān)系中存在的問題主要就是銀行與企業(yè)的雙向債務危機,國有企業(yè)運營效率低下與國有商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)并存,對國有企業(yè)的巨額虧損補貼和維持國有企業(yè)正常運轉(zhuǎn)所需的資金在財政無力負擔情況下便無可避免地由國家嚴格控制的國有商業(yè)銀行來承擔。表面看來,銀行與企業(yè)同是商業(yè)借貸行為,但實際上企業(yè)償還貸款的可能性極小。而且,我國銀行與企業(yè)間的信用關(guān)系非契約化,銀行貸出的款項既無法律保證,也無抵押擔保,貸款企業(yè)受法律約束較軟,一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善,虧損嚴重,就將大量拖欠銀行本息,甚至出現(xiàn)逃債、廢債和賴債等現(xiàn)象,造成銀行資金的呆帳、壞帳(有的已構(gòu)成損失),債務負擔越來越龐大,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。

二、實施債轉(zhuǎn)股能有效地化解銀企債務危機,有利于銀企合作

1.債轉(zhuǎn)股的內(nèi)涵。

企業(yè)遠遠沒有最大限度地通過內(nèi)部控制監(jiān)督過程來整合內(nèi)部控制和公司治理目標，企業(yè)的內(nèi)部控制過程將伴隨銀行商業(yè)化進程體現(xiàn)出不同的含義。

我國商業(yè)銀行由政府型到企業(yè)型轉(zhuǎn)變，其商業(yè)化進程是不可逆轉(zhuǎn)的，由于國家對金融業(yè)長期的過度管制以及金融市場不發(fā)達，中國銀行業(yè)的商業(yè)化進程尚有很長的路要走。企業(yè)與銀行之間的關(guān)系管理是銀行商業(yè)化進程和企業(yè)長期發(fā)展的前提，建立長期的良性互動關(guān)系不但能保證企業(yè)融資渠道的暢通，對企業(yè)的內(nèi)部控制和治理結(jié)構(gòu)也將產(chǎn)生重要影響。

從財政附庸到商業(yè)化

經(jīng)濟的核心是金融，在中國整個金融體系中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)占據(jù)了中國全部金融資產(chǎn)的80%以上。中國銀行業(yè)近十年來改革的中心內(nèi)容是商業(yè)化，國家在宏觀上為銀行商業(yè)化經(jīng)營創(chuàng)造市場環(huán)境，包括法制建設(shè)、業(yè)務范圍劃分、金融市場建立，以及部分允許使用價格手段進行競爭等；在銀行業(yè)層面，商業(yè)銀行為實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營目標進行的變革，包括增加業(yè)務品種和服務對象，引入新的電子技術(shù)手段、嘗試進行市場營銷、引入風險及風險管理的概念，以及與之對應的組織變革。中國的銀行業(yè)從中國人民銀行獨家經(jīng)營，股份制銀行的建立到今天由中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行共同組成的銀行體系，經(jīng)過十多年的改革，已基本擺脫了作為國家財政附庸的地位。理論上講中國商業(yè)銀行的運行和決策有了一定的獨立性，其市場表現(xiàn)也更加商業(yè)化。

觀察銀行商業(yè)化的改革歷程可以發(fā)現(xiàn)，國有銀行改革的路線:在保證國有金融產(chǎn)權(quán)的前提下,一方面剝離國有銀行的不良資產(chǎn),一方面通過財政注資來提高國有銀行的資本充足率,用真實的注資代替國家信譽擔保，來維持和明晰國有金融產(chǎn)權(quán),使國有銀行在各方面達到國際標準,將國有銀行“塑造”成真正意義上的商業(yè)銀行,按照商業(yè)化規(guī)則運作,最終實現(xiàn)國家金融體系的市場化改革。

應該清醒地看到，國家對金融業(yè)的長期過度管制以及金融市場不發(fā)達導致了銀行服務產(chǎn)品的缺乏，以及由此引起的銀行業(yè)盈利手段、競爭手段有限，中國銀行業(yè)的商業(yè)化進程尚有很長的路要走。這首先表現(xiàn)為中國經(jīng)濟仍是政府主導的經(jīng)濟，政府對經(jīng)濟活動的參與仍然過深、過細，商業(yè)銀行在進行決策時不可能完全擺脫政府的影響。眾所周知，市場經(jīng)濟就是用市場來配置資源，它所隱含的意義是市場配置資源是高效的，政府直接配置資源的低效率是不言而喻的，而且政府的目標往往也與商業(yè)銀行的經(jīng)營目標相背離。商業(yè)銀行在某種程度上仍然是政府籌措資金的工具，中國銀行業(yè)整體上獲取利潤的驅(qū)動力缺乏；資產(chǎn)管理及組織機構(gòu)遠遠不適應商業(yè)化經(jīng)營的需要，國有的金融產(chǎn)權(quán)使得國有銀行經(jīng)常產(chǎn)生謀求自身利益最大化的機會主義沖動,而這種沖動又是一種缺乏風險約束的單方面趨利行為,最后形成了大量的投機性不良資產(chǎn)。當然隨著商業(yè)銀行的上市，信息更加公開將改變商業(yè)銀行的偏好和行為方式，投機性將受到一定程度的限制。

企業(yè)遠遠沒有最大限度地通過內(nèi)部控制監(jiān)督過程來整合內(nèi)部控制和公司治理目標，企業(yè)的內(nèi)部控制過程將伴隨銀行商業(yè)化進程體現(xiàn)出不同的含義。

我國商業(yè)銀行由政府型到企業(yè)型轉(zhuǎn)變，其商業(yè)化進程是不可逆轉(zhuǎn)的，由于國家對金融業(yè)長期的過度管制以及金融市場不發(fā)達，中國銀行業(yè)的商業(yè)化進程尚有很長的路要走。企業(yè)與銀行之間的關(guān)系管理是銀行商業(yè)化進程和企業(yè)長期發(fā)展的前提，建立長期的良性互動關(guān)系不但能保證企業(yè)融資渠道的暢通，對企業(yè)的內(nèi)部控制和治理結(jié)構(gòu)也將產(chǎn)生重要影響。

從財政附庸到商業(yè)化

經(jīng)濟的核心是金融，在中國整個金融體系中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)占據(jù)了中國全部金融資產(chǎn)的80%以上。中國銀行業(yè)近十年來改革的中心內(nèi)容是商業(yè)化，國家在宏觀上為銀行商業(yè)化經(jīng)營創(chuàng)造市場環(huán)境，包括法制建設(shè)、業(yè)務范圍劃分、金融市場建立，以及部分允許使用價格手段進行競爭等；在銀行業(yè)層面，商業(yè)銀行為實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營目標進行的變革，包括增加業(yè)務品種和服務對象，引入新的電子技術(shù)手段、嘗試進行市場營銷、引入風險及風險管理的概念，以及與之對應的組織變革。中國的銀行業(yè)從中國人民銀行獨家經(jīng)營，股份制銀行的建立到今天由中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行共同組成的銀行體系，經(jīng)過十多年的改革，已基本擺脫了作為國家財政附庸的地位。理論上講中國商業(yè)銀行的運行和決策有了一定的獨立性，其市場表現(xiàn)也更加商業(yè)化。

觀察銀行商業(yè)化的改革歷程可以發(fā)現(xiàn)，國有銀行改革的路線：在保證國有金融產(chǎn)權(quán)的前提下，一方面剝離國有銀行的不良資產(chǎn)，一方面通過財政注資來提高國有銀行的資本充足率，用真實的注資代替國家信譽擔保，來維持和明晰國有金融產(chǎn)權(quán)，使國有銀行在各方面達到國際標準，將國有銀行“塑造”成真正意義上的商業(yè)銀行，按照商業(yè)化規(guī)則運作，最終實現(xiàn)國家金融體系的市場化改革。

應該清醒地看到，國家對金融業(yè)的長期過度管制以及金融市場不發(fā)達導致了銀行服務產(chǎn)品的缺乏，以及由此引起的銀行業(yè)盈利手段、競爭手段有限，中國銀行業(yè)的商業(yè)化進程尚有很長的路要走。這首先表現(xiàn)為中國經(jīng)濟仍是政府主導的經(jīng)濟，政府對經(jīng)濟活動的參與仍然過深、過細，商業(yè)銀行在進行決策時不可能完全擺脫政府的影響。眾所周知，市場經(jīng)濟就是用市場來配置資源，它所隱含的意義是市場配置資源是高效的，政府直接配置資源的低效率是不言而喻的，而且政府的目標往往也與商業(yè)銀行的經(jīng)營目標相背離。商業(yè)銀行在某種程度上仍然是政府籌措資金的工具，中國銀行業(yè)整體上獲取利潤的驅(qū)動力缺乏；資產(chǎn)管理及組織機構(gòu)遠遠不適應商業(yè)化經(jīng)營的需要，國有的金融產(chǎn)權(quán)使得國有銀行經(jīng)常產(chǎn)生謀求自身利益最大化的機會主義沖動，而這種沖動又是一種缺乏風險約束的單方面趨利行為，最后形成了大量的投機性不良資產(chǎn)。當然隨著商業(yè)銀行的上市，信息更加公開將改變商業(yè)銀行的偏好和行為方式，投機性將受到一定程度的限制。

同志們：

昨天，縣首屆文化藝術(shù)節(jié)隆重開幕了。文化搭臺，經(jīng)濟唱戲，我們今天特意把各位企業(yè)家和金融部門的同志請到一起來，召開銀企對接座談會，這也是文化藝術(shù)節(jié)的一項重要內(nèi)容。最近幾年，縣委、縣政府每年都要召開一次銀企對接座談會，今天的會議已經(jīng)是第五次了，這充分表明了縣委、縣政府對企業(yè)的關(guān)心，和對金融的重視。剛才，人民銀行李行長通報了今年來我縣金融運行情況，部分企業(yè)代表和金融部門負責人就如何實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的合作共興作了典型發(fā)言，聽了很受鼓舞。會議開出了成效，各金融機構(gòu)向72家企業(yè)現(xiàn)場授信放貸達20億元。下面，我就如何鞏固我縣企業(yè)與金融合作共贏的良好局面，進一步加強銀企合作，促進我縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，講三個方面的體會：

一、我縣工業(yè)經(jīng)濟蓄勢迸發(fā)，金融市場前景廣闊，銀企雙方應該把握機遇共謀發(fā)展

近年來，我縣緊緊圍繞“爭第一，全省爭先進”的奮斗目標，緊扣“推進工業(yè)化，建設(shè)新”的發(fā)展主題，克難奮進，加快發(fā)展，全縣經(jīng)濟社會呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。特別是招商引資和工業(yè)經(jīng)濟取得了十分突出的成效。近三年來，我們累計引進外資45.58億元，項目136個，其中投資過億元的工業(yè)項目8個，投資過千萬元的工業(yè)項目69個。汽車零部件、塑料新材、生物化工和農(nóng)副產(chǎn)品加工等四大主導產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。工業(yè)園區(qū)建設(shè)加速，孱陵工業(yè)園已經(jīng)滿園，入園企業(yè)36家，完成投資12億元；青吉工業(yè)園開園不到一年，大項目紛紛落戶，已落戶的8個項目總投資達到20多億元。預計今年全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)將達到150家，其中銷售收入過億元的企業(yè)達到20家，全縣工業(yè)總產(chǎn)值將達到100億元，規(guī)模工業(yè)增加值達到30億元。隨著我縣工業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，骨干企業(yè)的做大做強，全縣經(jīng)濟實力在增強，活力在增加，效益在趨好，后勁在積蓄，為銀企合作奠定了堅實的基礎(chǔ)。

上述成績的取得，是企業(yè)家們大膽開拓、奮力拼搏的結(jié)果，同時，與金融部門的大力支持也是密不可分的。截止目前，全縣金融機構(gòu)人民幣貸款余額已達到50億元，較2005年末增加27億元，比今年初增加15億元。中小企業(yè)貸款、規(guī)模以上企業(yè)貸款同比均大幅增長，且縣域貸款增幅比存款增幅高出17個百分點。金融活，則經(jīng)濟興；經(jīng)濟興，也會極大地促進金融的繁榮發(fā)展。我縣各金融機構(gòu)從年開始全面扭虧為盈，利潤連年增長，無論是銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，還是經(jīng)營效益都出現(xiàn)了質(zhì)的飛越，9月末全縣金融機構(gòu)共實現(xiàn)利潤17626萬元，比去年同期多盈利7280萬元，增長70.35％。政銀企關(guān)系進一步改善，經(jīng)濟社會發(fā)展與金融發(fā)展齊頭并進，我縣金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的“模式”在全省乃至全國推廣，全縣金融運行進入良性狀態(tài)。在此，我代表縣委、縣政府，對全縣各金融機構(gòu)和企業(yè)家們所作出的努力表示衷心的感謝！

當前，我縣經(jīng)濟社會正面臨著跨越式發(fā)展的機遇，銀企合作潛力巨大。隨著國家內(nèi)需拉動戰(zhàn)略、促進中部地區(qū)崛起戰(zhàn)略，省委、省政府出臺的長江經(jīng)濟帶開放開發(fā)戰(zhàn)略、鄂西生態(tài)文化旅游圈建設(shè)的相繼實施，面臨著千載難逢、前所未有的戰(zhàn)略機遇。特別是土地調(diào)規(guī)獲批，荊岳鐵路、荊岳公鐵兩用橋、江南高速等即將開工建設(shè)，的資源優(yōu)勢、生態(tài)優(yōu)勢、政策優(yōu)勢以及不斷改善的基礎(chǔ)條件，為的加快發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。汽車零部件和塑料新材被納入省級重點扶持產(chǎn)業(yè)集群，凱樂、新生源、香港漢興、中糧集團等一大批投資過億元的大項目開工建設(shè)，的經(jīng)濟社會進入了蓄勢迸發(fā)、加速崛起的中興時期。在加快發(fā)展的進程中，企業(yè)和金融機構(gòu)都面臨著重大的發(fā)展機遇，銀企合作的領(lǐng)域必然更廣，力度必然更大?，F(xiàn)在正是大可作為的時機，機遇稍縱即逝，我們一定要樹立搶抓機遇的意識，堅定對美好發(fā)展前景的信心，以更加積極主動的姿態(tài)，廣泛參與的經(jīng)濟建設(shè)，建立起互信、共贏、穩(wěn)定的新型銀企合作關(guān)系，在加快發(fā)展中去實現(xiàn)“雙贏”甚至“多贏”的目標。

企業(yè)遠遠沒有最大限度地通過內(nèi)部控制監(jiān)督過程來整合內(nèi)部控制和公司治理目標，企業(yè)的內(nèi)部控制過程將伴隨銀行商業(yè)化進程體現(xiàn)出不同的含義。

我國商業(yè)銀行由政府型到企業(yè)型轉(zhuǎn)變，其商業(yè)化進程是不可逆轉(zhuǎn)的，由于國家對金融業(yè)長期的過度管制以及金融市場不發(fā)達，中國銀行業(yè)的商業(yè)化進程尚有很長的路要走。企業(yè)與銀行之間的關(guān)系管理是銀行商業(yè)化進程和企業(yè)長期發(fā)展的前提，建立長期的良性互動關(guān)系不但能保證企業(yè)融資渠道的暢通，對企業(yè)的內(nèi)部控制和治理結(jié)構(gòu)也將產(chǎn)生重要影響。

從財政附庸到商業(yè)化

經(jīng)濟的核心是金融，在中國整個金融體系中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)占據(jù)了中國全部金融資產(chǎn)的80%以上。中國銀行業(yè)近十年來改革的中心內(nèi)容是商業(yè)化，國家在宏觀上為銀行商業(yè)化經(jīng)營創(chuàng)造市場環(huán)境，包括法制建設(shè)、業(yè)務范圍劃分、金融市場建立，以及部分允許使用價格手段進行競爭等；在銀行業(yè)層面，商業(yè)銀行為實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營目標進行的變革，包括增加業(yè)務品種和服務對象，引入新的電子技術(shù)手段、嘗試進行市場營銷、引入風險及風險管理的概念，以及與之對應的組織變革。中國的銀行業(yè)從中國人民銀行獨家經(jīng)營，股份制銀行的建立到今天由中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行共同組成的銀行體系，經(jīng)過十多年的改革，已基本擺脫了作為國家財政附庸的地位。理論上講中國商業(yè)銀行的運行和決策有了一定的獨立性，其市場表現(xiàn)也更加商業(yè)化。

觀察銀行商業(yè)化的改革歷程可以發(fā)現(xiàn)，國有銀行改革的路線:在保證國有金融產(chǎn)權(quán)的前提下,一方面剝離國有銀行的不良資產(chǎn),一方面通過財政注資來提高國有銀行的資本充足率,用真實的注資代替國家信譽擔保，來維持和明晰國有金融產(chǎn)權(quán),使國有銀行在各方面達到國際標準,將國有銀行“塑造”成真正意義上的商業(yè)銀行,按照商業(yè)化規(guī)則運作,最終實現(xiàn)國家金融體系的市場化改革。

應該清醒地看到，國家對金融業(yè)的長期過度管制以及金融市場不發(fā)達導致了銀行服務產(chǎn)品的缺乏，以及由此引起的銀行業(yè)盈利手段、競爭手段有限，中國銀行業(yè)的商業(yè)化進程尚有很長的路要走。這首先表現(xiàn)為中國經(jīng)濟仍是政府主導的經(jīng)濟，政府對經(jīng)濟活動的參與仍然過深、過細，商業(yè)銀行在進行決策時不可能完全擺脫政府的影響。眾所周知，市場經(jīng)濟就是用市場來配置資源，它所隱含的意義是市場配置資源是高效的，政府直接配置資源的低效率是不言而喻的，而且政府的目標往往也與商業(yè)銀行的經(jīng)營目標相背離。商業(yè)銀行在某種程度上仍然是政府籌措資金的工具，中國銀行業(yè)整體上獲取利潤的驅(qū)動力缺乏；資產(chǎn)管理及組織機構(gòu)遠遠不適應商業(yè)化經(jīng)營的需要，國有的金融產(chǎn)權(quán)使得國有銀行經(jīng)常產(chǎn)生謀求自身利益最大化的機會主義沖動,而這種沖動又是一種缺乏風險約束的單方面趨利行為,最后形成了大量的投機性不良資產(chǎn)。當然隨著商業(yè)銀行的上市，信息更加公開將改變商業(yè)銀行的偏好和行為方式，投機性將受到一定程度的限制。