1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來(lái)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題

2.1財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問(wèn)題，國(guó)內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo)，充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對(duì)之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過(guò)程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂(lè)意接受，這種金融活動(dòng)更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面與過(guò)程當(dāng)中，從而形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時(shí)間的推移最后由農(nóng)村金融活動(dòng)的主體——農(nóng)民來(lái)決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。

整體上看，持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國(guó)目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過(guò)程來(lái)看，實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路。通過(guò)前面的分析得知，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開放，與社會(huì)化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠(chéng)然，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國(guó)率先走過(guò)資本原始積累的過(guò)程，昔日的非正規(guī)金融活動(dòng)是做出了貢獻(xiàn)的。然而，相對(duì)于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。

因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵。眾所周知，目前我國(guó)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國(guó)有股減持”方式將政府對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場(chǎng)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過(guò)制度供給的方式激勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個(gè)必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過(guò)程當(dāng)中，政府的一個(gè)重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。

而難點(diǎn)在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過(guò)程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過(guò)大的問(wèn)題。在我國(guó)二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會(huì)制度之下，社會(huì)的運(yùn)行過(guò)程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對(duì)立。這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會(huì)下層。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為，一旦某個(gè)問(wèn)題引起政府的高度關(guān)注，該問(wèn)題就會(huì)立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個(gè)全能型的政府以及政府必須事事過(guò)問(wèn)，一旦對(duì)某件事情“關(guān)注”不夠，就會(huì)導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會(huì)造成制度供給的扭曲。目前，我國(guó)正在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問(wèn)題困擾。

相比之下，歐洲的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三重化”的特征，即在政府與貧民之間，有一個(gè)商業(yè)中產(chǎn)階層，這個(gè)中產(chǎn)階層并不是政府的幕僚或者人，而是具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位及與之相適應(yīng)的政治地位的社會(huì)階層。這個(gè)中間層存在的意義在于，他們既與下層貧民之間形成了一種相互支撐、相互制衡的關(guān)系，同時(shí)也與政府存在著相互支撐、相互制衡的關(guān)系。這樣一來(lái)，政府就有可能退出全能型政府而轉(zhuǎn)向功能型政府，這也是西方社會(huì)提倡小政府、大社會(huì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之一。而在我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，正是由于缺少這樣一個(gè)連接宏觀與微觀的“緩沖帶”，結(jié)果必然導(dǎo)致最高當(dāng)局事必躬親。以正在進(jìn)行的信用社改革為例，改革過(guò)程當(dāng)中的每一個(gè)細(xì)小環(huán)節(jié)都離不開中央銀行、銀監(jiān)會(huì)這樣的高層決策部門過(guò)問(wèn)。在這樣的社會(huì)框架當(dāng)中，即便是決策當(dāng)局有時(shí)間、有精力面面俱到地關(guān)注改革的每一個(gè)側(cè)面，也會(huì)極大地限制甚至是泯滅微觀主體創(chuàng)新的主動(dòng)性。

通過(guò)以上的分析，是否可以提出這樣一種思路，在今后農(nóng)村金融體系重構(gòu)過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)、完善治理結(jié)構(gòu)的方式，將現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)甚至包括一部分非正規(guī)金融組織體系塑造成為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間階層，使之充當(dāng)聯(lián)結(jié)宏觀制度創(chuàng)新與微觀產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的橋梁。如果這一思路是可行的話，那么無(wú)疑將會(huì)揭開我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展新的一頁(yè)。實(shí)際上，這樣一種中間階層在我國(guó)的某些地區(qū)、某些領(lǐng)域已經(jīng)初現(xiàn)端倪。例如前面提到的“溫州商團(tuán)”，他們即不是社會(huì)上層幕僚，也不屬于社會(huì)下層民眾，而是形成了一股可以影響宏觀經(jīng)濟(jì)的不可小視的力量。盡管從目前來(lái)看，這股社會(huì)力量行為模式還有一定的非理性特征，但隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的不斷演進(jìn)，其理性化的成份正在不斷加深，這樣一個(gè)階層成長(zhǎng)的過(guò)程，實(shí)際上也就是匿名經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)規(guī)則內(nèi)生的過(guò)程。信用活動(dòng)的匿名化，社會(huì)信任的邊界突破血緣、宗族、鄰里關(guān)系的限制，這些都是未來(lái)農(nóng)村金融深化改革的核心內(nèi)容，如果外部制度供給有利于這一深化過(guò)程，則解除金融壓抑，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在邏輯上是成立的。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)信社農(nóng)村金融改革貸款公司農(nóng)村金融市場(chǎng)金融市場(chǎng)開放方式創(chuàng)新農(nóng)村金融體制改革改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸

論文摘要：今年中央一號(hào)文件再次聚焦"三農(nóng)",對(duì)包括加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新等內(nèi)容進(jìn)行了部署,這是黨的十六大以來(lái)第5個(gè)關(guān)注"三農(nóng)"的一號(hào)文件。如何繼續(xù)深化農(nóng)信社改革,加大支持力度,完善治理結(jié)構(gòu),維護(hù)和保持縣級(jí)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位?怎樣進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新,探索建立多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?為此,本刊特邀請(qǐng)部分專家學(xué)者以及監(jiān)管部門、基層農(nóng)信社等方面的代表,對(duì)以上問(wèn)題從不同的角度進(jìn)行了詳細(xì)的解讀,以期進(jìn)一步推動(dòng)和深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。

2008年l月30日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》正式公布。這是近5年來(lái)第5個(gè)關(guān)于“三農(nóng)”問(wèn)題的中央一號(hào)文件，也是改革開放以來(lái)第10個(gè)以“三農(nóng)”問(wèn)題為主題的中央一號(hào)文件。在其中關(guān)于加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的部分，市場(chǎng)開放這一關(guān)鍵詞也得到了突出的體現(xiàn)。農(nóng)村金融的市場(chǎng)開放也如中國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)開放一樣，勢(shì)如破竹般地展開，然而究竟如何有序、平穩(wěn)的推進(jìn)市場(chǎng)開放、如何在開放的環(huán)境中構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)多元化，如何有效解決農(nóng)村金融供需矛盾問(wèn)題等等，還有許多問(wèn)題巫待深人探討。

農(nóng)村金融市場(chǎng)開放勢(shì)在必行

農(nóng)村金融市場(chǎng)開放與中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體開放的背景一致。改革開放是20世紀(jì)80年代初以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革與發(fā)展的主題，與此進(jìn)程一脈相承，金融市場(chǎng)化、金融機(jī)構(gòu)多元化、金融服務(wù)多元化成為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的主題，該主題展現(xiàn)的實(shí)際上是開放的內(nèi)涵。追溯中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展的路徑就會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)村金融改革的方式與進(jìn)程同中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)體制改革是一脈相承的，雖然改革的步履略顯跋姍，但是漸進(jìn)式的方式是一致的，市場(chǎng)逐步放開的原則更是一致的。

符合中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在要求。從農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯來(lái)看，在1979年以來(lái)農(nóng)村金融二十多年的改革與創(chuàng)新過(guò)程中，農(nóng)村金融的基本制度框架已經(jīng)建立，圍繞這一基本框架內(nèi)部的改革，包括農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化路徑的選擇、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的進(jìn)一步定位、以及農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模式、管理體制的改革等等，已很難推動(dòng)農(nóng)村金融的進(jìn)一步深化，就如經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)中的邊際效用遞減規(guī)律一樣，農(nóng)村金融的存量改革績(jī)效也呈現(xiàn)出遞減態(tài)勢(shì)。因此，通過(guò)開放市場(chǎng)引人新型機(jī)構(gòu)成為了深化改革的必然選擇。而這也符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體改革的制度邏輯。

1、背景和簡(jiǎn)介

1.1解決農(nóng)村“三農(nóng)”問(wèn)題（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）是新一屆政府施政的一大重點(diǎn)。“三農(nóng)”問(wèn)題的核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。

1.2然而我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大問(wèn)題，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一、農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)組織不完善，無(wú)法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)……從1999年開始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉；四大國(guó)有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾；農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個(gè)信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。第二、不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的渠道。例如，近年來(lái)全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)，這兩塊資金幾乎相抵。到2002年11月底，全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計(jì)算，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。第三，由于貨幣管理當(dāng)局對(duì)一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，無(wú)法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。

1.3總之，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無(wú)法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。

2、農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

2.1農(nóng)村金融體制改革的演化

一、小額信貸外部環(huán)境的問(wèn)題及原因

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制問(wèn)題

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)制的載體，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，扶貧資金的籌集、運(yùn)用和管理才有可能擺脫政府過(guò)多的行政干預(yù)，建立起緩解貧困的目標(biāo)體系；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)與產(chǎn)品市場(chǎng)才可能打破部門壟斷，農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)行為才有可能完全獨(dú)立自主，才有可能獲得除去資金以外，更多相應(yīng)資源的能力；此外，也只有通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)本身才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)尚未建立完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育更為緩慢，在這種情況下，小額信貸的緩貧效果必定大打折扣。如貸款到達(dá)農(nóng)戶手中后，在其它生產(chǎn)要素當(dāng)?shù)厍啡钡那闆r下，如何獲得這些生產(chǎn)要素就是一個(gè)大問(wèn)題。目前市場(chǎng)化改革的不配套，已嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入的增加。造成這種狀況的原因包括過(guò)去片面采取“西化”發(fā)展戰(zhàn)略造成城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，以及既得利益部門的抵制等。

其次，我國(guó)小額信貸溶入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不深，國(guó)外的小額信貸完全依靠市場(chǎng)來(lái)建立和發(fā)展，而我國(guó)的小額信貸則很少采用市場(chǎng)法則。這種狀況一方面由于客觀因素制約，如貧困地區(qū)市場(chǎng)化程度低，中央政府對(duì)金融行業(yè)一向嚴(yán)加管制。另一方面也與我們思想和操作上的不足有關(guān)。小額信貸本身就應(yīng)該被理解為一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，一個(gè)向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的機(jī)制，一個(gè)向市場(chǎng)化程度低的貧困地區(qū)灌輸市場(chǎng)意識(shí)的通道。

（二）政府對(duì)小額信貸的政策

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融存在著有效性和適應(yīng)性這兩個(gè)深層次問(wèn)題。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提，有效性則是適應(yīng)性的動(dòng)力和目標(biāo)。提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的金融系統(tǒng)工程，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要妥善處理一系列有關(guān)問(wèn)題，如在金融業(yè)拓展對(duì)外開放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開放、建立農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問(wèn)題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要處理好金融競(jìng)爭(zhēng)與合作、進(jìn)入與退出、對(duì)外開放與對(duì)內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問(wèn)題，為之營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過(guò)程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無(wú)效，則金融有效性便無(wú)從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過(guò)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無(wú)歸。

一、農(nóng)村信用社改革的歷史與現(xiàn)存問(wèn)題

1.11958-1979年的遭受挫折階段。

由于政治上的原因，農(nóng)村信用社經(jīng)歷了兩次下放和收回管理。1958年的和化運(yùn)動(dòng)，把農(nóng)村信用社下放給，改為公社的信用部，由公社負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理。以后又把農(nóng)村信用社下放給生產(chǎn)大隊(duì)管理。這樣，農(nóng)村信用社就失去了它的獨(dú)立性，變成公社和生產(chǎn)隊(duì)的小金庫(kù)，脫離了社員群眾監(jiān)督。

1.21979-2000年的合作制規(guī)范階段。

1979年國(guó)務(wù)院在《關(guān)于恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行》的通知中重申了這個(gè)規(guī)定：“農(nóng)村信用合作社是集體所有制金融組織，又是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)”。農(nóng)村信用社交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)后，在農(nóng)業(yè)銀行的管理下，重新又得到了恢復(fù)和發(fā)展。1983年中共中央1號(hào)文件《當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策若干問(wèn)題》明確指出：“信用社應(yīng)堅(jiān)持合作金融的性質(zhì)”，第一次指明了農(nóng)村信用社的性質(zhì)。1998年11月，根據(jù)全國(guó)金融工作會(huì)議部署，國(guó)務(wù)院成立了整頓農(nóng)村信用社工作領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)農(nóng)村信用社按合作制進(jìn)行規(guī)范改造。

1.32000年至今的深化改革階段。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：農(nóng)村金融法律制度

論文摘要：中國(guó)和印度都是人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性。本文通過(guò)對(duì)中印兩國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融法律現(xiàn)狀等方面的比較，認(rèn)為中國(guó)在今后農(nóng)村金融改革中，應(yīng)注重培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，制定和完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度。

我國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家。有13億人口，其中6O％以上生活在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問(wèn)題是我國(guó)歷屆政府最為關(guān)心和最希望解決的問(wèn)題。而建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大意義。改革開放以來(lái)，隨著金融體制改革的深化，我國(guó)農(nóng)村金融得到了較快發(fā)展目前初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織分工協(xié)作的金融服務(wù)體系。但當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著農(nóng)民貸款難、資金大量外流、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺失以及價(jià)格扭曲等諸多難題。中央政府從2004年至2009年連續(xù)頒布的6個(gè)“一號(hào)文件”，都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革，可見農(nóng)村金融問(wèn)題的嚴(yán)重性和緊迫性。

印度也是一個(gè)人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)。截至2007年底，80％的人口以從事農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)GDP占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為17．8％。始于二十世紀(jì)60年代的“綠色革命”，對(duì)印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大促進(jìn)作用：加之印度政府對(duì)農(nóng)村金融支持力度較大，僅1970到1992年問(wèn)．在農(nóng)村地區(qū)就有50000家新成立的金融機(jī)構(gòu)②。目前已形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和農(nóng)村金融保險(xiǎn)為一體的，比較完善的農(nóng)村金融體系．較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展不同層次的金融需求。由于中國(guó)和印度兩國(guó)都是人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性，既有很多相似處，又存在較大差異。已有的研究著重把重點(diǎn)放在對(duì)印度農(nóng)村金融的發(fā)展和評(píng)價(jià)上(白廣玉，2005；冉杰，2006；文富德，2006；等)，對(duì)深入認(rèn)識(shí)中印農(nóng)村金融狀況具有積極的作用。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比較

(一)農(nóng)村政策性金融

摘要信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)上的貸款困難，信貸員起著至關(guān)重要的作用，本文從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為解決當(dāng)前信貸難題提供參考建議。

關(guān)鍵詞信貸員；信息不對(duì)稱；關(guān)系貸款

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款難的問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國(guó)家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺(tái)了許多措施，但收到的效果有限。無(wú)論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無(wú)法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的作用。2008年暑期，我們通過(guò)對(duì)湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對(duì)稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為化解信貸難題提供了一個(gè)全新的視角。

二、信息不對(duì)稱下農(nóng)村借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

信息不對(duì)稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時(shí)信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對(duì)稱，就具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸雙方來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為：

摘要：近年來(lái)特別是1997年以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，壓抑了農(nóng)村的資金需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而當(dāng)前國(guó)內(nèi)進(jìn)行的農(nóng)村金融體制改革，把注意力集中于農(nóng)村信用合作社改革，但由于政府主導(dǎo)型金融存在的自身缺陷，改革成效十分值得懷疑，農(nóng)村金融實(shí)際上已處于一個(gè)危險(xiǎn)的境地。從總體上看，制度供給不足或者說(shuō)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的缺位是當(dāng)前農(nóng)村金融的根本癥結(jié)所在，因此本文提出了促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一解決破除農(nóng)村金融抑制問(wèn)題的新思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；進(jìn)入；金融抑制

一、引入

發(fā)展中國(guó)家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，成為其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸性制約（Mckinnon,1973;Shaw,1973）。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，這一現(xiàn)象十分嚴(yán)重，并且近年來(lái)愈演愈烈，其中最顯著的表現(xiàn)之一就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍、貸款投向等方面逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)（林毅夫，2003；那洪生、周慶海，2004）。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從1997年開始四大國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾；二是1994年成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅開展糧棉收購(gòu)和貸款業(yè)務(wù)，未能較好發(fā)揮政策性金融應(yīng)有作用；三是多年來(lái)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，被形容為農(nóng)村金融中的“抽水機(jī)”；四是由于自身問(wèn)題和出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，1999年農(nóng)村合作基金會(huì)被關(guān)閉清算；五是1998年以來(lái)，國(guó)家規(guī)定了民間金融的非法地位，導(dǎo)致眾多曾經(jīng)十分活躍的合會(huì)、私人錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)消失或轉(zhuǎn)入地下（李丹紅，2000）；六是由于以上原因事實(shí)上形成了農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融中的壟斷地位。但由于經(jīng)營(yíng)不善，農(nóng)信社陷入虧損，背上沉重的債務(wù)包袱（曹力群，2001）。雖然近年來(lái)特別是2003年6月農(nóng)信社試點(diǎn)改革以來(lái)，當(dāng)局加大了對(duì)農(nóng)信社的扶持力度，并且改革也取得了一定成績(jī)（周小川，2004），但由于沒(méi)有從根本上改變農(nóng)信社的“官辦”性質(zhì)而轉(zhuǎn)為合作性質(zhì)，農(nóng)信社和整個(gè)農(nóng)村金融的前途依然堪憂。

要解決上述問(wèn)題，有許多具體層面上的工作要做，但從總體上看，制度供給不足或者說(shuō)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的缺位是當(dāng)前農(nóng)村金融的根本癥結(jié)所在。因此，章奇（2004）指出，必須提倡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的前提下，才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。林毅夫（2003）也指出缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)是阻礙農(nóng)民收入增長(zhǎng)的最主要原因之一，因此他提出發(fā)展發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。茅于軾（2004）指出目前金融體制的最大問(wèn)題是政府管制，而最有效的解決途徑是對(duì)農(nóng)村金融體系的普遍放開，給地下金融以合法地位，讓合理的地下金融轉(zhuǎn)化為地上金融，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，幾乎成為解決當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題的多方共識(shí)（馬曉河、姜長(zhǎng)云，2003；何廣平，2003；謝平，2001）。從根本上看，上述措施可以歸納為一個(gè)問(wèn)題，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入（entry）問(wèn)題。需要指出的是，我們這里所指的“進(jìn)入”是廣義上的，即農(nóng)村實(shí)質(zhì)金融服務(wù)的增長(zhǎng)，主要表現(xiàn)為農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)從無(wú)到有或現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)大存貸量的過(guò)程。在這個(gè)意義上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入實(shí)際上是擴(kuò)大農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，從而增加農(nóng)村金融服務(wù)，緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本出路。