導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】20世紀(jì)末，我國(guó)部分商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，十幾年來(lái)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了蓬勃發(fā)展。目前財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的重要組成部分，其中間業(yè)務(wù)收入也成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益彰顯。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;財(cái)務(wù)顧問(wèn);利潤(rùn)增長(zhǎng)

一、發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性

（一）商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場(chǎng)需求的必然結(jié)果

商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求，運(yùn)用自身的服務(wù)和產(chǎn)品，依托自身長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的資金、信息、客戶群、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供咨詢、策劃、理財(cái)計(jì)劃、方案設(shè)計(jì)服務(wù)并從中收取一定咨詢費(fèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是順應(yīng)社會(huì)化、市場(chǎng)化不斷進(jìn)程，資本市場(chǎng)、金融結(jié)構(gòu)不斷變化的新興業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在上世紀(jì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，各類(lèi)客戶的融資渠道變得更加豐富，愈加多元化，業(yè)務(wù)需求由原先較為單一的間接融資逐步向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，對(duì)一些跨國(guó)公司或大型企業(yè)等高端客戶而言，單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足其發(fā)展需要。而以“融智”為特征的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)能夠融合各種金融產(chǎn)品于一身，是綜合化金融服務(wù)的載體，能夠較好地滿足客戶綜合化需求。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入正成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小和信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，嚴(yán)重制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)以其低成本、風(fēng)險(xiǎn)小、對(duì)資金無(wú)要求、高附加值等特點(diǎn)越來(lái)越多的受到商戶重視和青睞。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明：發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)以財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的重要來(lái)源。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入普遍達(dá)到總收入的一半以上，其中大約20%?30%是財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)咨詢業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。在我國(guó)，近幾年財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)越來(lái)越得到重視，獲得較快發(fā)展。銀行傳統(tǒng)的結(jié)算、、卡等業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高，容易被同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者復(fù)制和替代，在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，其價(jià)格會(huì)趨于接近甚至低于成本，所以收益不高的這類(lèi)產(chǎn)品不能長(zhǎng)期作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，且需依托大量信息資源，因此，其相互替代性較弱，贏利能力較強(qiáng)。商業(yè)銀行正是看準(zhǔn)這一特點(diǎn)，在大力發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)以獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)有助于密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度，提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益。商業(yè)銀行為客戶提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行深入了解，通過(guò)調(diào)閱企業(yè)信息，了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，為企業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)出謀劃策，幫助企業(yè)解決實(shí)際困難，牢固銀企關(guān)系。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)加快財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展

這幾年，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上面臨越來(lái)越大的困難。今年，人行8次降息，大多數(shù)商業(yè)銀行為了穩(wěn)定存款，自己“貼錢(qián)”支付浮動(dòng)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營(yíng)成本增加，贏利空間一再收窄，傳統(tǒng)的低成本攬儲(chǔ)，高利息放貸的盈利模式正日益遠(yuǎn)去，開(kāi)展多元化的非利息收入業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)已成必然趨勢(shì)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的重要業(yè)務(wù)品種，各銀行對(duì)于此項(xiàng)業(yè)務(wù)也愈發(fā)重視。

二、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的對(duì)策與措施

（一）重視財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展，真正理解發(fā)展財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資占比越來(lái)越重，企業(yè)對(duì)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)需求萎靡的同時(shí)，在企業(yè)并購(gòu)、重組、上市等方面的咨詢需求越來(lái)越多，要求越來(lái)越高。此外，面對(duì)日趨紛繁復(fù)雜的金融變化和投資風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)需要商業(yè)銀行為其提供更多的金融咨詢服務(wù)。而財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)正好能滿足客戶這些新需求。

（二）結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)因素，適時(shí)完善商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)制度

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略，制定符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)需求的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，適時(shí)完善業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范其業(yè)務(wù)健康、良性發(fā)展。

（三）注重商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)質(zhì)量，切實(shí)為企業(yè)提供幫助

商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注客戶需求，及時(shí)跟蹤客戶需求變化，并根據(jù)客戶需求組建專業(yè)的業(yè)務(wù)部門(mén)和指派專業(yè)的客戶經(jīng)理為客戶量身定制金融方案和產(chǎn)品，切實(shí)履行“金融管家”和咨詢顧問(wèn)責(zé)任，提供實(shí)質(zhì)性、差別化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，幫助企業(yè)解決實(shí)際困難。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)是一項(xiàng)智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)

成敗的關(guān)鍵因素，開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)專業(yè)人才是發(fā)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與根本。而目前我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)專業(yè)人才的欠缺與拓展業(yè)務(wù)的緊迫性形成突出的矛盾，為此須加大專業(yè)人才的培養(yǎng)。一是加強(qiáng)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，提高專業(yè)素質(zhì)；二是加大財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)，擴(kuò)充隊(duì)伍；三是建立科學(xué)合理的人才激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)這類(lèi)人才的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)新能力。

（五）加強(qiáng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品類(lèi)型，不斷滿足企業(yè)需求

商業(yè)銀行要緊盯市場(chǎng)，緊跟客戶需求，財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)除提供融資建議書(shū)、金融服務(wù)書(shū)外，在不違反金融政策和監(jiān)管法規(guī)的情況下，還應(yīng)利用商業(yè)銀行的全部資源不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段，最大限度地使客戶滿意。

作者:張倢偉 單位:中國(guó)建設(shè)銀行云南總審計(jì)室