一、農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀

一方面，從金融監(jiān)管的設(shè)備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，使得監(jiān)管體系所需的設(shè)備較落后，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設(shè)備的落后，使得信息共享程度較低，最終導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結(jié)構(gòu)的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關(guān)制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機(jī)制。由于自律性較差，又沒有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。

二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題

1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。

我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構(gòu)成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，較難準(zhǔn)確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

摘要：農(nóng)村金融體制改革是社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的重點(diǎn)之一，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力建設(shè)則是農(nóng)村金融投資改革的重中之重。在國有商業(yè)銀行大幅撤并農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和和農(nóng)信社轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市市場的條件下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展與建設(shè)問題凸顯出來。本文闡述新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵；從組織模式和運(yùn)行機(jī)制問題、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新問題、市場支撐體系建設(shè)問題等方面揭示制約其可持續(xù)發(fā)展的主要障礙；給出新型農(nóng)村金融組織和運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新路徑、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新路徑及相關(guān)支撐體系創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);可持續(xù)發(fā)展;金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

改革開放以來的我國經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展，但近年來推進(jìn)的以工業(yè)化帶動城市化的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展模式忽視了對農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展問題的考慮。以新農(nóng)村建設(shè)為戰(zhàn)略指引的改革新舉措有助于重構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和社會穩(wěn)定。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，解決三農(nóng)問題離不開農(nóng)村金融的有力支持[1]。新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的有效落實(shí)需要大量的資金支持，而資金的主要來源有兩個(gè)渠道，一是政府財(cái)政資金，二是非政府來源的市場資金。由于政府財(cái)政資金的支付受財(cái)政預(yù)算硬約束，新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的資金融通不應(yīng)依賴政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，而應(yīng)充分借助市場力量來集聚可支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會可持續(xù)發(fā)展所需的資金。以村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、擔(dān)保公司、農(nóng)村互助社等形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村茁壯成長并有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足的缺口，但其仍存在諸多問題。

二、制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要問題

1.組織模式和運(yùn)行機(jī)制問題

摘要：十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)關(guān)鍵問題在于農(nóng)村金融能否為新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持。本文首先論述了我國農(nóng)村金融體系的基本概況，接著分析了我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題，最后提出了改革和完善我國金融體系的戰(zhàn)略措施，以期為我國新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

摘要：十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)關(guān)鍵問題在于農(nóng)村金融能否為新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持。本文首先論述了我國農(nóng)村金融體系的基本概況，接著分析了我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題，最后提出了改革和完善我國金融體系的戰(zhàn)略措施，以期為我國新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入金融領(lǐng)域,是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。當(dāng)前,發(fā)展民營金融企業(yè),已得到政策認(rèn)可,但是仍存在許多需要研究的問題。本文主要就當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村民營金融企業(yè)需要妥善處理的四個(gè)重要關(guān)系略述淺見。

一、城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系

非公經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)是進(jìn)入城市金融領(lǐng)域,還是進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域?這是面臨的重大選擇。正確處理城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系,直接決定著當(dāng)前非公經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的主要方向,影響著民營金融企業(yè)功能和作用的發(fā)揮。實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展,城鄉(xiāng)金融的良性互動,要求我們支持非公經(jīng)濟(jì)主要進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村民營金融企業(yè)。

當(dāng)前,城市金融與農(nóng)村金融嚴(yán)重失衡,極不協(xié)調(diào)。隨著金融改革的深化,大型商業(yè)銀行實(shí)行市場化運(yùn)作,在信貸方面進(jìn)一步向重點(diǎn)城市、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)傾斜,大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu)。股份制中小型商業(yè)銀行,基本上集中于城市,非銀行金融機(jī)構(gòu)也是如此。城市金融業(yè)已趨于飽和,農(nóng)村金融業(yè)卻甚為薄弱。農(nóng)村金融主體單一,金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村信用社勢單力薄,好似一個(gè)體弱多病的瘦漢,卻要他挑起超出自身能力的重?fù)?dān),其結(jié)果只能事與愿違。農(nóng)信社有可能壟斷農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融市場由于缺乏競爭將導(dǎo)致嚴(yán)重后果。問題還不僅在于此。農(nóng)村發(fā)展資金本來就嚴(yán)重匱乏,農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)融資本來就極為困難,但是農(nóng)村資金非農(nóng)化現(xiàn)象卻日益加劇。農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道,大量流入城市。即使是農(nóng)村信用社,也出現(xiàn)了“嫌貧愛富、避農(nóng)支工、離鄉(xiāng)進(jìn)城”的現(xiàn)象。

城市金融與農(nóng)村金融,本是我國金融體系中兩個(gè)不可或缺的組成部分,它們相互依存、相互制約、相互促進(jìn)。但是,長期存在的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu),導(dǎo)致了城鄉(xiāng)金融的二元結(jié)構(gòu);而城鄉(xiāng)金融發(fā)展的嚴(yán)重不平衡,又使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距不斷擴(kuò)大。農(nóng)村金融的薄弱,制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的提高,影響了城鎮(zhèn)化進(jìn)程,限制了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建立和完善,影響了擴(kuò)大內(nèi)需,使得城市相當(dāng)一部分過剩的生產(chǎn)能力難以發(fā)揮作用。這一切不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展,進(jìn)而對城市金融產(chǎn)生不利影響。正確處理城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系,支持非公經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè),已成為全面建設(shè)小康社會的迫切需要,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的必然選擇,解決“三農(nóng)”問題的重要途徑,構(gòu)建和諧社會的重大要害。

為了吸引非公經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè),并且在進(jìn)入后充分發(fā)揮其功能和作用,當(dāng)前應(yīng)采取如下措施:

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場體系

農(nóng)村金融市場的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

完善農(nóng)村金融自我培育機(jī)制

促進(jìn)多層次農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展，形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)培育體系。完善農(nóng)村金融組織體系，形成多元農(nóng)村金融市場主體共同競爭的機(jī)制，不僅提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的生存能力，而且能提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我培育能力。要積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化、多層次發(fā)展，形成正規(guī)金融、準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競爭機(jī)制，商業(yè)金融、合作金融、其他不屬于合作金融范疇的非正規(guī)金融之間的競爭機(jī)制。

放松管制，將內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間金融組織合法化，以維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的自調(diào)機(jī)制。金融生態(tài)作為一種生態(tài)系統(tǒng)，它具有自我培育的功能。當(dāng)由于外部性存在以及政府干預(yù)導(dǎo)致金融生態(tài)失衡時(shí)，金融生態(tài)就會自我培育使金融交易主體及其外部環(huán)境自動達(dá)到新的動態(tài)平衡。農(nóng)村民間金融組織正是這樣一種自我培育的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生有其客觀必然性，主要是以下兩個(gè)方面的原因：農(nóng)村正規(guī)金融主體的制度缺陷及農(nóng)村資金的供求矛盾。正是在這種背景下農(nóng)村民間金融組織彌補(bǔ)了市場的缺失，使農(nóng)村金融交易主體與外部環(huán)境重新回歸動態(tài)平衡。對于農(nóng)村民間金融應(yīng)從政策上、法律上、制度安排上加以規(guī)范，以維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的動態(tài)平衡。

建立農(nóng)村金融市場的退出機(jī)制，以形成優(yōu)勝劣汰的培育機(jī)制。我國應(yīng)盡快出臺一部有利于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益，督促金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)健經(jīng)營，有效引導(dǎo)金融資源高效配置、良性循環(huán)的《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)要建立在市場原則基礎(chǔ)上，破產(chǎn)的成本要由失敗金融機(jī)構(gòu)的股東及其相關(guān)利益人來承擔(dān)。因而，必須建立一個(gè)以市場原則為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)制度。

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化。除了農(nóng)行、信用社、農(nóng)發(fā)行等這些農(nóng)村金融的主力軍外，還應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展、建立和完善農(nóng)村非銀行金融組織機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織的多元化發(fā)展，以滿足新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村和農(nóng)民多元化的小額互助信貸資金的需要。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其決策鏈條短、農(nóng)民貸款簡便的優(yōu)勢，以提高貸款決策效率。同時(shí)，應(yīng)深入農(nóng)村基層主動了解農(nóng)民的貸款需求，靈活采取多種擔(dān)保形式。要解決農(nóng)村金融問題，發(fā)展中小農(nóng)村金融組織是一條可行之路。

增強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管的優(yōu)化作用

摘要：目前，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展迅猛，體系建設(shè)逐步完善，經(jīng)營主體和經(jīng)營模式逐漸豐富。但我國農(nóng)村金融市場的迅速崛起也帶來了一系列問題，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村金融市場的健康成長。對此，為了進(jìn)一步突破諸如農(nóng)村金融供需關(guān)系不平衡、金融產(chǎn)品和服務(wù)過于單一、農(nóng)村金融市場缺乏監(jiān)管、金融市場的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保障機(jī)制建設(shè)不健全等方面等諸多的發(fā)展困境，就必須在解決上述具體問題的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融市場的頂層規(guī)劃和設(shè)計(jì)，強(qiáng)化農(nóng)村金融市場的扶持、引導(dǎo)和監(jiān)管，并在此基礎(chǔ)上不斷探索適合我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的有效方式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融市場;成長困境;解決途徑

十八大以來，中央高度重視農(nóng)村改革，特別是14年中央一號文件對深化農(nóng)村改革做了全面部署，要求深化農(nóng)村土地制度改革，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，進(jìn)一步盤活農(nóng)村資本市場。現(xiàn)階段，我國十三億人口八億農(nóng)民，農(nóng)村改革和發(fā)展依然是國家建設(shè)的重中之重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步提升就少不了金融市場的支持，從目前看，一是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的還很不均衡，一方面隨著農(nóng)村剩余勞動力向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地向集約化和機(jī)械化方向發(fā)展，農(nóng)業(yè)合作社建設(shè)如火如荼，但缺少必要的啟動資金和大型農(nóng)機(jī)具采購費(fèi)用；另一方面，由于受到政策、農(nóng)村金融環(huán)境和機(jī)制的影響和制約，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量的閑置資金卻不能被農(nóng)業(yè)合作社所用，造成供需失衡。[1]此外，金融服務(wù)更加側(cè)重城市建設(shè)和企業(yè)信貸，對農(nóng)村金融市場的開發(fā)還沒有重視起來，所開發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)很多都需要一定的抵押物和限制條件，相對農(nóng)民而言辦理起來較為繁瑣；在政府監(jiān)管和頂層設(shè)計(jì)上還缺少前瞻性和指導(dǎo)性，有些好的政策和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際不符，落實(shí)上遇到困難影響到金融市場的成長。

一、農(nóng)村金融市場的成長困境

（一）農(nóng)村金融供需關(guān)系不平衡

從全國范圍看，現(xiàn)在的農(nóng)村金融供需發(fā)展出現(xiàn)了一個(gè)怪現(xiàn)象，一方面農(nóng)村百姓對資金貸款需求量很大，另一方面，我國的金融機(jī)構(gòu)卻為之提供的金融服務(wù)和資金數(shù)量卻相對較少。很多農(nóng)在春耕之前因籌措不到必要的春耕費(fèi)用，而被迫將土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)出去打工。而流轉(zhuǎn)的土地到合作社手中，同樣遇到的是資金問題，金融機(jī)構(gòu)在提供資金的同時(shí)需要一定的抵押物作為保障，但農(nóng)民和合作社很少有合適的抵押物進(jìn)行貸款，從而制約了合作社的發(fā)展和土地流轉(zhuǎn)的正常運(yùn)行。除此之外，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的分布的不均衡，邊遠(yuǎn)落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布明顯較少，服務(wù)水平明顯不足，信貸審批權(quán)限小、額度低，風(fēng)控能力較差等也嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融關(guān)系的平衡。[2]

新農(nóng)村的建設(shè)離不開金融的支持，新農(nóng)村的建設(shè)也為金融業(yè)的改革與創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，利用市場手段配置資金的能力相對于較發(fā)達(dá)的城市而言明顯缺乏競爭力。

一、保定市新農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

保定市農(nóng)村金融組織體系由商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融等構(gòu)成，具體包括中國農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村行用社等，非正式的民間私人借貸也在農(nóng)村大量存在。商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的重要組成部分。自2007年國家正式確定了中國農(nóng)業(yè)銀行按照“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的方針進(jìn)行股改后，農(nóng)業(yè)銀行重歸“三農(nóng)”涉農(nóng)貸款大幅增加。在政策性金融性金融機(jī)構(gòu)方面，保定市的情況與全國基本一致。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)職能主要限于國有糧、棉、油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，但是隨著糧、油市場逐步開放，政策性金融功能弱化，面臨重新定位。在合作金融方面，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融組織體系最為廣大農(nóng)民所熟知的組織機(jī)構(gòu)，以服務(wù)農(nóng)戶為目的，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。

二、保定市新農(nóng)村金融體系存在主要的問題

1、農(nóng)村金融市場壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重

在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社是廣大農(nóng)民所信賴的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的推動作用，但由于其自身存在著一些局限性，經(jīng)營活動受到地域的限制，歷史包袱沉重，組織的實(shí)力嚴(yán)重不足，使得農(nóng)村金融呈現(xiàn)供不應(yīng)求的現(xiàn)象，供給的總量遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的需要。與此同時(shí)，其他的金融機(jī)構(gòu)未形成很好的競爭格局，一些民間的金融缺少法律規(guī)范。由于民間金融的存在，各種形式的非正規(guī)金融組織也就應(yīng)運(yùn)而生，在正規(guī)的金融市場以外運(yùn)行，缺乏國家法律和政策的保護(hù)。在農(nóng)村信用社著類正規(guī)金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)戶的需求，也給民間金融提供了更好的條件。

[摘要]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)，離不開金融的傾力支持。因此，必須圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑目標(biāo)，根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興提供金融動力。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；“三農(nóng)”發(fā)展；農(nóng)村信用體系

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供了根本遵循。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心資源要素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不竭的動力，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供基礎(chǔ)的資金保障，擔(dān)當(dāng)著重要的使命。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)需求，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

為金融業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興、鄉(xiāng)村美、農(nóng)民富的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，需要為之增加包括金融在內(nèi)的多方面資源配置。金融業(yè)作為最基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)活動資源，著重從三個(gè)方面為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支持：一是增加對“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金供給，滿足鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)資金需求，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展融資難的問題。二是擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，將金融產(chǎn)品與服務(wù)延伸融入“三農(nóng)”領(lǐng)域的細(xì)枝末梢。三是提高綜合服務(wù)水平，制定符合“三農(nóng)”領(lǐng)域特點(diǎn)的各項(xiàng)金融產(chǎn)品及政策，運(yùn)用多種金融工具加大對“三農(nóng)”支持的力度。同時(shí)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施拓展了“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的需求層次，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是為農(nóng)村金融發(fā)展拓展了新領(lǐng)域，激發(fā)了新的金融需求。二是鄉(xiāng)村的振興發(fā)展倒逼金融業(yè)加快創(chuàng)新步伐。三是在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，政府發(fā)揮統(tǒng)籌和監(jiān)管職能，通過完善貨幣政策和強(qiáng)化監(jiān)管手段促進(jìn)金融業(yè)良性發(fā)展。