過去，我國的商業(yè)銀行大多以國有大中型企業(yè)作為主要的貸款對象，小企業(yè)在銀行眼里一直處于“雞肋”的地位，規(guī)模小，缺乏規(guī)范的會計(jì)制度，抵御風(fēng)險能力較差，這些都意味著貸款給這樣的企業(yè)，銀行將承受更大的風(fēng)險。然而，在銀行于大型企業(yè)貸款等相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)競爭異常激烈并且趨于飽和的今天，為了謀求更大的發(fā)展，于情于理都該把注意力轉(zhuǎn)向已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要生力軍的中小企業(yè)上，努力開展對中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，以謀求最大的收益。

一、研究概述

據(jù)統(tǒng)計(jì)2010年，我國13416萬家工業(yè)企業(yè)中，中小企業(yè)有13307家，占全國工業(yè)企業(yè)總數(shù)的992％，而這些中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占全國生產(chǎn)總值的60％，上繳稅收占全國稅收的50％，為城鎮(zhèn)居民提供了80％以上的就業(yè)崗位，中小企業(yè)以其充沛的活力為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。然而，在今年通脹壓力增大的形勢下，中，J、企業(yè)經(jīng)營壓力持續(xù)加大，原材料價格上漲，用工成本提高等因素產(chǎn)生了疊加影響，如此緊要關(guān)頭，中小企業(yè)卻面臨著嚴(yán)重的融資問題，向銀行申請貸的困難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象。據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，2011年第三季度統(tǒng)計(jì)，有近70％的中小企業(yè)銀行融資占全部負(fù)債比例不到30％，60％中小企業(yè)無銀行貸款，41％的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行融資很困難，16％認(rèn)為基本不可能，僅30％的企業(yè)認(rèn)為基本還可以。

二、中小企業(yè)信貸風(fēng)險評估體系

中小企業(yè)貸款難是個世界性難題，我們不禁要問：為什么中小企業(yè)融資這么困難?要怎樣才能解決中小企業(yè)的融資難問題?從銀行的角度看，中小企業(yè)融資難的最大問題在于貸款的風(fēng)險，如何對中小企業(yè)存在風(fēng)險進(jìn)行最準(zhǔn)確有效的評估，已成為銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵工作，因此也有必要更加深入的探討。

1．構(gòu)建模型的方法國內(nèi)外對于信貸風(fēng)險評估的研究已經(jīng)有很長的歷史，主要是建立風(fēng)險評估線性模型，如Z-Score模型，ZETA模型，SOHO模型，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)評估模型等等。上述模型總體上均存在“一次性”的特點(diǎn)，且指標(biāo)繁多，對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，財務(wù)制度不健全的中小企業(yè)來說，這種評估無疑是不人性化的，評估同時也加大了銀行審批貸款的成本。因此，本文試圖構(gòu)建一種指標(biāo)針對性強(qiáng)，且可同時用于貸款前調(diào)查和貸款發(fā)放后再評估的多時段動態(tài)信貸風(fēng)險評估體系，用于銀行在不同時段對中小企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行把控，方便銀行及時作出相應(yīng)決策。如下圖，企業(yè)向銀行申請一定數(shù)額的貸款，銀行用此風(fēng)險評估體系對企業(yè)進(jìn)行第一次評估，若評估通過則批準(zhǔn)發(fā)放貸款。貸款發(fā)放一定時間(如半年)后，銀行通過調(diào)查對企業(yè)進(jìn)行貸后評估，若企業(yè)通過評估，則企業(yè)可根據(jù)自身情況選擇按時還本付息，申請加大貸款力度，申請延長貸款期限。若通過貸后評估發(fā)現(xiàn)這筆貸款風(fēng)險性超過銀行可接受范圍，則銀行對企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，有好轉(zhuǎn)可能的，一個月后再進(jìn)行一次評估，決定是否繼續(xù)貸款。若企業(yè)無轉(zhuǎn)好可能的，銀行有權(quán)利終止貸款，通過拍賣抵押物等方法收回資金。此貸后評估以此類推，一直到貸款到期收回。

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是貫穿于中國決勝全面建成小康社會和全面建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國全局的系統(tǒng)性工程，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律有助于更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。完善政策性金融立法應(yīng)當(dāng)以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，明確農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)職能，深化政策性金融與財政支農(nóng)的資金整合，促進(jìn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；完善商業(yè)金融立法應(yīng)當(dāng)以服務(wù)“三農(nóng)”為根本，法定農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任，對農(nóng)村土地和資產(chǎn)上市作出法律回應(yīng)，著力深化金融改革；完善合作金融立法應(yīng)當(dāng)以普惠金融為理念，盤活民間金融資源，對農(nóng)村合作金融組織開展業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，重點(diǎn)防控金融風(fēng)險。農(nóng)村金融法律的完善應(yīng)當(dāng)注重整體統(tǒng)籌，促進(jìn)立法取向的協(xié)調(diào)穩(wěn)定，為金融支農(nóng)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供法治保障。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村金融；政策性金融；商業(yè)金融；合作金融

“全面推進(jìn)依法治國，是解決黨和國家事業(yè)發(fā)展面臨的一系列重大問題，解放和增強(qiáng)社會活力、促進(jìn)社會公平正義、維護(hù)社會和諧穩(wěn)定、確保黨和國家長治久安的根本要求。”[1]全面依法治國已經(jīng)成為新時代中國特色社會主義思想的重要組成部分，是黨領(lǐng)導(dǎo)人民治理國家的基本方略。2018年初，黨中央下發(fā)了改革開放以來第20個、進(jìn)入新世紀(jì)以來連續(xù)下發(fā)的第15個以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（簡稱“2018年中央一號文件”），明確提出“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興法治保障”和“充分發(fā)揮立法在鄉(xiāng)村振興中的保障和促進(jìn)作用”，突出強(qiáng)調(diào)“法治”在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為一項(xiàng)統(tǒng)領(lǐng)未來30年中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的長期戰(zhàn)略和系統(tǒng)工程，離不開法律的保障，同時也帶來了促進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域法律制度制定與完善的寶貴契機(jī)。改革開放40年來，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化和貨幣化程度不斷提高，投資主體和融資主體漸趨多元，已經(jīng)形成了以政策性金融、商業(yè)金融、合作金融“三元架構(gòu)”共同構(gòu)成，分工協(xié)作，多層次、寬領(lǐng)域的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有力地支持了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，走出了具有中國特色的農(nóng)村金融發(fā)展道路。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和全面深化改革逐步走向深入，農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)，功能配置不盡合理的矛盾和問題依然比較突出，主要表現(xiàn)在3個方面：第一，政策性金融機(jī)構(gòu)職能定位不明確，其業(yè)務(wù)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)重復(fù)交叉，政策性金融缺乏與財政支農(nóng)的聯(lián)動與整合機(jī)制，信貸資金使用效益不高。第二，農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)為“逐利”而“脫農(nóng)”的現(xiàn)象，資金供給嚴(yán)重不足，提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)還難以充分滿足國家對于“三農(nóng)”領(lǐng)域改革與創(chuàng)新的需要。第三，農(nóng)村合作金融發(fā)展缺乏良好的生態(tài)環(huán)境，民間一些不規(guī)范的交易行為引發(fā)的金融風(fēng)險逐漸暴露，甚至影響到社會的和諧穩(wěn)定。簡言之，現(xiàn)實(shí)中存在的政策性銀行“不能”、商業(yè)銀行“不為”、農(nóng)村信用合作“有限”、民間非法借貸“活躍”等諸多現(xiàn)實(shí)問題，對農(nóng)村金融體系的整體功能造成嚴(yán)重削弱[2]。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，全面依法治國是新時代堅(jiān)持和發(fā)展中國特色社會主義的基本方略。黨的十八大以來，高度重視“三農(nóng)”工作和金融領(lǐng)域法治建設(shè)，提出了許多新思想、新理念、新論斷，比如“農(nóng)業(yè)是全面建成小康社會、實(shí)現(xiàn)國家現(xiàn)代化的基礎(chǔ)”“中國要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必須強(qiáng)；中國要美，農(nóng)村必須美；中國要富，農(nóng)民必須富”[3]，做好金融工作要把握好“回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管、市場導(dǎo)向”4項(xiàng)原則，緊緊圍繞“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”3項(xiàng)任務(wù)和“健全符合中國國情的金融法治體系”等[4]，這些重要論述著眼于中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，內(nèi)涵豐富，博大精深，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及完善農(nóng)村金融立法的行動指南和根本遵循。穩(wěn)定的金融體系既是金融功能得以有效釋放的前提基礎(chǔ)，也是確保經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的必要條件[5]。

一、以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線完善

政策性金融立法，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策性金融是在政府支持下，以國家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段，嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象，以優(yōu)惠性存貸利率直接或間接為貫徹、配合國家特定經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展政策而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為[6]。農(nóng)業(yè)具有分散性和對自然環(huán)境的較大依賴性以及社會效益大而市場效益小的特點(diǎn)[7]，在當(dāng)前仍屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對國家的宏觀調(diào)控具有特殊的依賴性，國家對農(nóng)業(yè)的適度干預(yù)和大力支持仍屬必須?！?018年中央一號文件”指出“國家支農(nóng)體系相對薄弱”，提出“繼續(xù)把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點(diǎn)放在農(nóng)村，加快農(nóng)村公路、供水、供氣、環(huán)保、電網(wǎng)、物流、信息、廣播電視等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通……推進(jìn)節(jié)水供水重大水利工程，實(shí)施農(nóng)村飲水安全鞏固提升工程。加快新一輪農(nóng)村電網(wǎng)改造升級，制定農(nóng)村通動力電規(guī)劃，推進(jìn)農(nóng)村可再生能源開發(fā)利用”等一系列推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提擋升級的目標(biāo)任務(wù)，需要國家投入大量資金支持，運(yùn)用政策、經(jīng)濟(jì)、法律等多元調(diào)節(jié)機(jī)制將資金和資源要素引向農(nóng)村。政策性金融具有國家信用，有助于引導(dǎo)社會資金流向，增強(qiáng)社會投資信心，可以起到率先垂范的首倡、引領(lǐng)作用，其在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的地位只能增強(qiáng)，不能削弱。（一）完善政策性金融機(jī)構(gòu)立法，明確職能定位。在中國的政策性金融機(jī)構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是唯一的國有農(nóng)業(yè)政策性銀行，以承擔(dān)國家糧棉油儲備、農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)開發(fā)等方面的政策貸款為主要業(yè)務(wù)?？v覽國外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，大多是通過立法來設(shè)置獨(dú)立的農(nóng)村政策性銀行[8]，而中國自1994年組建政策性銀行以來，二十余年來專門的政策性銀行立法尚未完成，其組織管理與業(yè)務(wù)開展多是各自的銀行規(guī)章和內(nèi)部規(guī)定，實(shí)務(wù)中已對《中國人民銀行法》《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》多有突破，在促進(jìn)金融創(chuàng)新的同時也存在著較多非規(guī)范性的做法，潛伏的金融風(fēng)險不可低估[9]。具體到服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略而言，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行歷史上由于為適應(yīng)糧食流通改革的需要，曾一度成為專司糧棉油收購、調(diào)銷、儲備貸款業(yè)務(wù)和糧棉油收購資金管理的“糧食銀行”，信貸資源運(yùn)用過度集中，政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展仍顯不足，如中國銀監(jiān)會辦公廳的《關(guān)于做好2017年三農(nóng)金融服務(wù)工作的通知》中對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“厘清定位”的要求還僅是“完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度，加大對糧食多元市場主體的信貸支持力度”。隨著糧棉流通體制改革的深化，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行傳統(tǒng)的政策性業(yè)務(wù)大大萎縮，其開展的新業(yè)務(wù)中國農(nóng)業(yè)銀行等現(xiàn)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也可參與，形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)競爭的局面，混淆了政策性銀行與商業(yè)銀行的界限，尤其對需要政策性金融大力支持的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、流通體系建設(shè)和重大項(xiàng)目工程等農(nóng)村公共產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尚處于“一行”難支“三農(nóng)”的境地?！?018年中央一號文件”提出“明確國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持”的要求，因此，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，研究制定《政策性銀行法》正當(dāng)其時。應(yīng)當(dāng)通過完善相關(guān)立法，明確政策性銀行的職能定位、業(yè)務(wù)范圍、操作規(guī)程、利潤分配和風(fēng)險補(bǔ)償。對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言應(yīng)在其原有業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，著眼于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，賦予其全面的支持“三農(nóng)”發(fā)展的業(yè)務(wù)職能，避免與商業(yè)金融業(yè)務(wù)繼續(xù)混淆，并能夠根據(jù)國內(nèi)外金融運(yùn)行環(huán)境的需求，通過法定程序予以調(diào)整和變化，拓寬和完善資金融通機(jī)制及信貸投放機(jī)制，以增強(qiáng)政策性資金的使用效益，統(tǒng)領(lǐng)中國農(nóng)村政策性金融改革。同時應(yīng)當(dāng)注重完善國家開發(fā)銀行致力于以融資推動有關(guān)“三農(nóng)”的市場規(guī)劃和建設(shè)，支持與“三農(nóng)”相關(guān)的國家基礎(chǔ)設(shè)施、高新技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展和國家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的職責(zé)。完善中國進(jìn)出口銀行發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)國際合作的職責(zé)，形成以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)為“兩翼”，政策性金融全方位多角度助力鄉(xiāng)村振興的法治格局。（二）強(qiáng)化政策性金融與財政支農(nóng)協(xié)同整合，提高資金使用效益。綜觀世界各國的農(nóng)業(yè)政策，大凡經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都采取財政政策、信貸支持等政策與措施對農(nóng)業(yè)實(shí)行保護(hù)，依據(jù)中國農(nóng)業(yè)當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻形勢，必須加大財政對農(nóng)業(yè)的支持與保護(hù)力度[10]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為長期性、系統(tǒng)性工程，資金需求巨大，借助金融化運(yùn)作模式發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿和引領(lǐng)作用尤為重要。長期以來，強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)資金存在專項(xiàng)設(shè)置多、管理部門多、重復(fù)交叉多的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)信貸資金使用錯位，尤其是財政支農(nóng)與金融支農(nóng)嚴(yán)重脫節(jié)，農(nóng)業(yè)財政資金和金融信貸資金交叉投入，使用分散，缺乏有效對接，影響了資金使用的實(shí)際效果[11]?；诋?dāng)前深化機(jī)構(gòu)改革的大背景，2018年新一屆中央政府整合國家發(fā)改委的農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目、財政部的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目、國土資源部的農(nóng)田整治項(xiàng)目、水利部的水利建設(shè)項(xiàng)目的管理職責(zé)，并組建新的農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，構(gòu)建出“大農(nóng)業(yè)”服務(wù)部門，以推進(jìn)“三農(nóng)”綜合協(xié)調(diào)服務(wù)，體現(xiàn)出黨和國家從全局上統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方針，整合支農(nóng)資金資源已具備良好的組織保障。農(nóng)村政策性金融雖然與財政資金支農(nóng)在運(yùn)作方式上存在差異，但兩者的本質(zhì)都是國家財政投入“三農(nóng)”發(fā)展，具有協(xié)同或整合的必要性與可能性，宜采取先行試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行推廣的方式，率先完善政策性金融與財政協(xié)同支農(nóng)的制度設(shè)計(jì)，融財政與金融在資金配置方式的優(yōu)勢于一體，突出國家財政激勵和導(dǎo)向作用，使財政杠桿撬動更多金融資源投入農(nóng)村，形成促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的多元投入格局。政策性金融與財政支農(nóng)資金協(xié)同整合的關(guān)鍵在于完善和構(gòu)建集政策性信貸、政策性擔(dān)保和政策性保險為一體的農(nóng)村政策性金融制度并將其法定化。具體制度設(shè)計(jì)應(yīng)包括3個方面：第一，促進(jìn)國家財政和政策性金融信貸形成聯(lián)動機(jī)制。開發(fā)性財政支農(nóng)資金應(yīng)深度整合到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)之中，以提高資金使用效益。財政貼息是財政政策與信貸政策協(xié)調(diào)配合的有效形式，以財政資金充當(dāng)政策性金融信貸資金利息甚至本金的補(bǔ)貼、擔(dān)?；蜓a(bǔ)償資金，鼓勵政策性金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，以吸引更多的盈利性金融資源跟進(jìn)，發(fā)揮財政資金的乘數(shù)效應(yīng)，從而盡量放大財政資金的支農(nóng)效用，盡可能多扶持支農(nóng)、惠農(nóng)的盈利性項(xiàng)目。第二，構(gòu)建政策性擔(dān)保體系?！?018年中央一號文件”提出“加快設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，強(qiáng)化擔(dān)保融資增信功能”的要求，國家財政設(shè)立融資擔(dān)保基金應(yīng)當(dāng)注重政策扶植、發(fā)展與規(guī)范并重，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，以增加融資擔(dān)保供給總量和提高融資擔(dān)保行業(yè)營運(yùn)效率為重要手段，為緩解融資難、融資貴，引導(dǎo)更多金融資源支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障。第三，建立政策性保險體系。促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性信貸與農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)有機(jī)銜接，主要針對重大自然災(zāi)害和風(fēng)險事故完善保險與再保險的經(jīng)營方式、保障條件、政府職責(zé)、財政補(bǔ)償機(jī)制、理賠與監(jiān)管等制度設(shè)計(jì)，并用法律的形式進(jìn)行明確和規(guī)范。

二、以服務(wù)“三農(nóng)”

各位領(lǐng)導(dǎo)：

現(xiàn)將我行今年以來針對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的工作安排和具體舉措?yún)R報如下：

一、我行開辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基本情況

1．中小企業(yè)貸款基本情況

20****年4月末，我行各項(xiàng)貸款(本外和)余額為252億元，比年初增長11億元。法人貸款客戶3202戶，貸款余額233億元，比年初增加11億元。其中中小企業(yè)貸款2928戶，占法人貸款客戶數(shù)量的91%，貸款余額172億元，占我行法人客戶貸款余額的74%，占各項(xiàng)貸款總額的68%。比年初增加8億元。法人客戶次級以下不良貸款余額78億元，比年初下降1.4億元；其中中小企業(yè)次級以下不良貸款余額72億元，占法人客戶不良貸款額92%，比年初減少1.3億元。

2．中小企業(yè)貸款利率執(zhí)行情況

發(fā)展消費(fèi)信貸是我國現(xiàn)階段發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的必然要求，是促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需的一項(xiàng)重要改革措施。我國為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動消費(fèi)市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個新的增長點(diǎn)。

1我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

1998年和1999年中國人民銀行先后頒布了《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，中國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得了空前的發(fā)展。消費(fèi)信貸余額從1997年的172億元，發(fā)展到2009年底的55333.65億元，2009年消費(fèi)信貸余額占當(dāng)年GDP總量的16.5%。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。我國消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.1消費(fèi)信貸總量逐年增加

我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并呈加速度增長態(tài)勢，特別是2007年，我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸較2006年增長近4倍。到2010年11月我國消費(fèi)信貸余額為73774億元，是1997年的400多倍。

1.2消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款比例偏低

*年至*年，黨中央、國務(wù)院為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展，圍繞解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出矛盾，大力加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控。五年來，宏觀調(diào)控采取了哪些重要措施？取得了什么明顯成效？具有哪些突出特點(diǎn)？認(rèn)真梳理和總結(jié)五年來宏觀調(diào)控的歷程和經(jīng)驗(yàn)，對于豐富和發(fā)展中國特色宏觀調(diào)控的理論與實(shí)踐，繼續(xù)推動國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，具有重要意義。

宏觀調(diào)控的主要措施

五年來的宏觀調(diào)控，大體可以分為兩個階段：第一階段是前三年（*年至*年）；第二階段是后兩年（*年至*年）。

第一階段的宏觀調(diào)控，主要針對部分行業(yè)固定資產(chǎn)投資增長過猛以及糧食供求關(guān)系趨緊。

進(jìn)入新世紀(jì)，在成功抵御亞洲金融危機(jī)和克服國內(nèi)有效需求不足之后，我國經(jīng)濟(jì)增長率逐漸回升，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快。到*年第一季度，經(jīng)濟(jì)增長迅速升溫；在第二季度抗擊非典取得勝利的基礎(chǔ)上，從第三季度起，經(jīng)濟(jì)增長又繼續(xù)升溫，特別是鋼鐵等部分行業(yè)固定資產(chǎn)投資迅猛增長。這使得煤電油運(yùn)的供給全面趨緊。與此同時，*年，糧食播種面積減少到15億畝以下，為新中國成立以來最低水平；糧食產(chǎn)量下降到1990年以來的最低點(diǎn)。針對這種情況，本輪宏觀調(diào)控拉開了序幕。*年7月，以土地管理為切入點(diǎn)，出臺了暫停審批和清理整頓各類開發(fā)區(qū)、加強(qiáng)建設(shè)用地管理的措施。嚴(yán)把土地閘門，對于控制盲目新上投資項(xiàng)目來說是一種釜底抽薪的硬措施，對于確保耕地和糧食增產(chǎn)來說則是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)保證。12月，又出臺了制止鋼鐵、電解鋁、水泥行業(yè)盲目投資的措施。

進(jìn)入*年，部分行業(yè)固定資產(chǎn)投資繼續(xù)大幅度攀升。1月至2月，有關(guān)行業(yè)的固定資產(chǎn)投資累計(jì)增速分別為：黑色金屬礦采選業(yè)453.4%，黑色金屬冶煉及壓延加工業(yè)172.6%，有色金屬礦采選業(yè)100.1%，非金屬礦采選業(yè)141%，非金屬礦物制品業(yè)137.3%。1月至2月，全國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資累計(jì)增速高達(dá)53%。針對這種情況，宏觀調(diào)控加大了力度。*年4月，集中出臺了一批措施，如：上調(diào)存款準(zhǔn)備金率；調(diào)整部分行業(yè)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例；查處江蘇鐵本鋼鐵有限公司違規(guī)建設(shè)鋼鐵項(xiàng)目；深入開展土地市場治理整頓，嚴(yán)格土地管理；加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)配合，控制信貸風(fēng)險；等等。通過采取這些措施，初步遏制了部分行業(yè)盲目投資的勢頭。*年，全國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資累計(jì)增速由年初的53%回落至12月的27.6%。煤電油運(yùn)供給緊張局面得到緩解。這一年，出臺了減免農(nóng)業(yè)稅、取消除煙葉外的農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅等一系列重要措施，糧食生產(chǎn)出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)機(jī)。

個人工作總結(jié)

金融系統(tǒng)200*年個人工作總結(jié)（范文）

匆匆忙忙中，不平凡的200*悄然而逝。在這一年中，全省聯(lián)網(wǎng)，通存通兌；貸款的五級分類；村級信用站，支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員的撤并；信用社的變化可謂為翻天覆地。xx信用社在新一屆班子的帶領(lǐng)下，團(tuán)結(jié)協(xié)作，上下一心，取得了持續(xù)九個月綜合指標(biāo)全聯(lián)社第一的可喜成績。我能夠立足本職，勤奮工作，圓滿完成領(lǐng)導(dǎo)交付的各項(xiàng)任務(wù)?，F(xiàn)將一年來的工作總結(jié)如下：

1．時刻不忘學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。一年來，社內(nèi)每月組織員工學(xué)習(xí)，營造良好的學(xué)習(xí)氛圍。我能夠按時參加，并認(rèn)真作好筆記。五月份，遠(yuǎn)去xx，參加了xx組織的系統(tǒng)上線的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，經(jīng)過幾天的日夜刻苦學(xué)習(xí)，成功結(jié)業(yè)。擴(kuò)展領(lǐng)域，不斷學(xué)習(xí)信貸知識，并參加了信貸員資格考試。工作之余，觀看《亮劍》等精典電視劇，學(xué)習(xí)公關(guān)禮儀，使我的自身修養(yǎng)，思想素質(zhì)有了很大提高。學(xué)云龍，如何出奇制勝；學(xué)習(xí)獨(dú)立團(tuán)，如保精誠團(tuán)結(jié)，從弱到強(qiáng)。并與工作實(shí)際相結(jié)合，從中悟出新思路，新方法。

2．大力發(fā)展存款，壯大資金實(shí)力。三月份，我利用定期免征利息稅的大好時機(jī)，深入各村，積極宣傳。通過組織車隊(duì)，音響，張?zhí)?，發(fā)放傳單等形式，使大好消息迅速傳到千家萬戶，起到了很好的宣傳效果。在社領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)調(diào)下，挖來了新儲源，以前為郵政儲蓄代辦的人員，紛紛為我社服務(wù)，成了我們的聯(lián)絡(luò)員。平時對專柜所轄的代辦站，聯(lián)絡(luò)）員多次走訪，密切關(guān)注存款動向，作好統(tǒng)計(jì)，每日上報。一分耕耘，一分收獲。截止10月底，專柜較年初上升800余萬元。

3．盡職盡責(zé)，力爭盡善盡美。一年來，我能夠認(rèn)真遵守信用社的各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)格約束自己。在自己平凡的崗位上，不計(jì)個人得失，不講條件，工作一絲不茍，力爭追求圓滿。在辦好業(yè)務(wù)的同時，定期對信用站，聯(lián)絡(luò)員召開會議，交流攬儲經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)典型案件，做到警鐘長鳴。在三秋期間的案件高發(fā)期，大宗款項(xiàng)實(shí)行社內(nèi)車接車送；平時辦理業(yè)務(wù)，要求二人同行。嚴(yán)格的防范措施，使一年來未發(fā)生一起刑事案件。

人生角色轉(zhuǎn)換的一年，短短的一年見習(xí)期。不時生長的一年，也是對農(nóng)村金融事業(yè)由陌生進(jìn)而熟悉、熱愛并愿意為之終生默默奉獻(xiàn)的一年。年的工作在完美的基礎(chǔ)上結(jié)束了這些都是一直以來必需要做好的事情，其實(shí)很多的事情都是需要很多的事情來組成的很多的事實(shí)都是不時的進(jìn)步中，工作在來年中，只會做的更好，這是一直以來要做好的事情，但是其中可能有很多的挫折，需要我來面對，只要自己有良好的心態(tài)，就相信沒有什么事情解決不了會做好的

聯(lián)社信貸科與信用社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的協(xié)助下，年。認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，積極主動的履行工作職責(zé)，較好的完成了本年度的工作任務(wù)，思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。自己自年月份參與工作至今，已經(jīng)有一年時間。一年中，領(lǐng)導(dǎo)和同事們悉心關(guān)懷和指導(dǎo)下，通過自身的不懈努力，各方面都取得了長足的進(jìn)步?，F(xiàn)講本年度的個人工作總結(jié)如下：

一、一分耕耘。成果是對我一年來所有努力的肯定。

自己各項(xiàng)年度任務(wù)完成情況較好。截止六月底，接手信貸工作以來。個人攬存13.5萬元，完成年度任務(wù)的94%收回正常貸款39萬元，完成年度任務(wù)的86%比去年同期多收5萬元；收回逾期貸款12萬元，完成年度任務(wù)的229%比去年同期多收5.5萬元；收回呆滯貸款2.9萬元，完成任務(wù)的54%比去年同期多收1.6萬元；收回呆帳800元，完成年度任務(wù)的133%收回利息4.9萬元，完成年度任務(wù)的29.5%比去年同期多收2.1萬元；發(fā)放貸款59萬元，完成年度任務(wù)的89%比去年同期多增29萬元。

二、理論學(xué)習(xí)使我對農(nóng)村信用社有了一個初步的認(rèn)識和了解。

一切進(jìn)步取得的前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社經(jīng)營管理》經(jīng)濟(jì)工作者學(xué)習(xí)資料》中國金融》廣西金融研究》信用社財務(wù)管理》農(nóng)村信貸》等教材和書籍讓我手不釋卷，不懂就學(xué)。因?yàn)橛辛舜髮W(xué)專業(yè)課的底子，使我對這些金融知識更為容易理解和掌握。一番理論知識的學(xué)習(xí)后，開始知道，農(nóng)村信用社是由農(nóng)民依照自愿、民主、互利的原則入股，由社員民主管理的合作金融組織，其經(jīng)過50多年的改革和發(fā)展后，已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成局部和農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，農(nóng)村信用社的根在農(nóng)村，離開農(nóng)村就成了無源之水…但這些認(rèn)識都還是膚淺的還需要我實(shí)踐當(dāng)中去不時深入地理解。

同志們：

今天，我們在這里召開市農(nóng)村青年信用示范戶工作推進(jìn)會議。會議的主要任務(wù)是，回顧總結(jié)農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建試點(diǎn)工作，安排部署2012年全市農(nóng)村青年信用示范戶工作。出席今天會議的有各團(tuán)縣區(qū)委書記、部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)組織負(fù)責(zé)人，縣人行負(fù)責(zé)人，試點(diǎn)工作典型代表，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，這為我們扎實(shí)開展這項(xiàng)工作奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。剛才，張紅君書記對2011年市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建試點(diǎn)工作進(jìn)行了總結(jié)，蕭縣團(tuán)縣委、人民銀行蕭縣支行、郵儲銀行蕭縣支行的負(fù)責(zé)人和信用示范戶代表分別發(fā)言。羅市長就這項(xiàng)工作發(fā)表了重要講話，我們要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會，全面貫徹落實(shí)。下面，根據(jù)會議安排，我就全面開展農(nóng)村青年信用示范戶工作談幾點(diǎn)意見。

一、進(jìn)一步深化對開展農(nóng)村青年信用示范戶工作的認(rèn)識

今年，是具有特殊重要意義的一年，我們將迎來黨的第十八次代表大會和共青團(tuán)建團(tuán)90周年，今年也是全面貫徹落實(shí)省九次黨代會、市四次黨代會精神的第一年。團(tuán)市委、人行市中支全面開展農(nóng)村青年信用示范戶工作，不僅直接惠及廣大農(nóng)村青年，也事關(guān)我市穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、保民生、促穩(wěn)定的全局，是順應(yīng)農(nóng)村青年發(fā)展意愿、實(shí)現(xiàn)以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的有力之舉，是不斷深化“青春建功新農(nóng)村”行動的創(chuàng)新之舉，是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、創(chuàng)新社會管理的有效之舉。

開展農(nóng)村青年信用示范戶工作，是深入推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的必然選擇。團(tuán)的十六大以來，團(tuán)中央從服務(wù)黨政工作大局、促進(jìn)就業(yè)出發(fā)，從履行服務(wù)青年和維護(hù)青年權(quán)益職能，實(shí)現(xiàn)青年最關(guān)心、最現(xiàn)實(shí)、最緊迫的需求入手，從完成好黨交辦的一項(xiàng)重要任務(wù)著力，把促進(jìn)青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)作為服務(wù)青年主要的工作品牌，面向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年重點(diǎn)開展了就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額貸款工作。2009年以來，團(tuán)市委結(jié)合我市實(shí)際，從積極幫扶青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)、貼心服務(wù)青年增收致富入手，扎實(shí)開展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目，相繼加大與農(nóng)村信合聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的合作，先后開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“信貸扶持工程”、“郵儲青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”項(xiàng)目，取得明顯成效。三年來，全市各級共青團(tuán)組織推進(jìn)發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)小額貸款1.7764億元，貸款青年4438人，帶動青年就業(yè)4057人，培訓(xùn)各級各類團(tuán)干部1536人次。其中2009年發(fā)放貸款3270萬元，貸款青年1246人，帶動青年就業(yè)1080人；2012年發(fā)放貸款3914萬元，貸款青年1157人，帶動青年就業(yè)1251人；2011年發(fā)放貸款8889萬元，貸款青年1703人，帶動青年就業(yè)1606人；2012年截至3月底發(fā)放貸款1691萬元，貸款青年332人，帶動青年就業(yè)280人。在深入推進(jìn)青年創(chuàng)業(yè)貸款工作的同時，兩年來，團(tuán)市委積極爭取省支持皖北發(fā)展財政貼息資金325.9萬元，對1067名創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目優(yōu)、融資信用好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膭?chuàng)業(yè)青年進(jìn)行了全額貼息。青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作取得了顯著成績和重要進(jìn)展，得到青年的一致好評和社會的廣泛贊譽(yù)。但在工作中，我們也遇到了一些“瓶頸”問題。比如在傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保方式下，農(nóng)村青年因缺少固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，仍然很難融資貸款。通過開展信用示范戶創(chuàng)建評比工作，很好地推動了金融機(jī)構(gòu)提供以信用貸款為主要形式的信貸資金支持，有力促進(jìn)了小額貸款工作，為解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金難題開辟了新的路徑。試點(diǎn)工作的實(shí)踐證明，信用示范戶創(chuàng)建評比工作是我們創(chuàng)新?lián)７绞?，深入推進(jìn)小額貸款工作的必然選擇。

開展農(nóng)村青年信用示范戶工作，是切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村青年思想引導(dǎo)有效路徑。教育引導(dǎo)青年是共青團(tuán)組織的根本職能所在。開展信用示范戶工作的一個重要的環(huán)節(jié)是向農(nóng)村青年普及金融知識和開展誠信意識教育，挖掘并宣傳農(nóng)村青年誠實(shí)守信和創(chuàng)業(yè)致富的典型。這有利于引導(dǎo)農(nóng)村青年培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)精神和誠信意識，參與營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍；同時，保持和擁有良好個人資信的農(nóng)村青年信用示范戶能方便快捷地獲得銀行貸款和創(chuàng)業(yè)扶助，能實(shí)實(shí)在在受益，可以在普通農(nóng)村青年中產(chǎn)生積極的示范帶動作用，有助于形成學(xué)先進(jìn)、爭先進(jìn)的良好風(fēng)氣。因此，農(nóng)村青年信用示范戶工作是共青團(tuán)履行思想引導(dǎo)職責(zé)的有效載體之一。今年是市委、市政府確定的社會管理創(chuàng)新年，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的主要任務(wù)之一就是加強(qiáng)社會基層基礎(chǔ)建設(shè)，包括加大對社會信用體系建設(shè)的力度，在全社會積極倡導(dǎo)講誠信、守信用的良好社會風(fēng)氣，開展農(nóng)村青年信用示范戶工作是共青團(tuán)系統(tǒng)積極落實(shí)社會管理創(chuàng)新年活動精神、加強(qiáng)青年誠信建設(shè)的重要舉措。

今年以來，國家大力整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序，制定出臺了一系列宏觀調(diào)控政策措施，進(jìn)一步加強(qiáng)了行業(yè)授信管理和貸款風(fēng)險管理，銀監(jiān)局也不斷加大對各商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，這為我行調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了良好的機(jī)遇。幾年來，我行在省行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，努力完善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整、完善機(jī)制，連續(xù)多年保持不良貸款絕對額和占比的“雙降”，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高的良好局面。截止20****年7月底我行不良貸款占比僅為0.90%。

一、抓源頭建內(nèi)控防風(fēng)險

在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中，我行越來越清醒地認(rèn)識到，要保持資產(chǎn)質(zhì)量的長期穩(wěn)定和持續(xù)提高，一定要在控制風(fēng)險的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)。自****年總行實(shí)行新的授信決策機(jī)制以來，我行嚴(yán)格遵循“業(yè)務(wù)發(fā)起——盡職調(diào)查——授信評審——有權(quán)審批人審批決策”的決策程序，嚴(yán)格杜絕了反程序操作的現(xiàn)象，提高了授信決策的公正、健康、透明程度，實(shí)現(xiàn)了對決策過程的程序制約和制度制約。從源頭上控制授信風(fēng)險，對我行的健康發(fā)展有著積極而深遠(yuǎn)的意義。且后評價制度實(shí)施以來，我行嚴(yán)格按照后評價要求通過對授信決策的科學(xué)性、合理性進(jìn)行總結(jié)和評價，不斷提高風(fēng)險管理水平，促進(jìn)整個風(fēng)險管理體系的有效運(yùn)作。為此，我行先后出臺了《XX分行風(fēng)險管理委員會規(guī)則》、《XX分行授信評審委員會規(guī)則》等內(nèi)控規(guī)章。并時刻對以上制度進(jìn)行評價、總結(jié)。在近四年中，我行新增貸款174,155萬元。截止20****年7月我行貸款余額398,829萬元，不良貸款3,606萬元，其中****年以來新新賬貸款余額123,116萬元，不良貸款800萬元，不良比率0.6%。

特別是今年，借助我國市場經(jīng)濟(jì)秩序的逐步好轉(zhuǎn)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況改善、國企改革推進(jìn)的大好時機(jī)，在省分行領(lǐng)導(dǎo)下，我行建立了有效的風(fēng)險貸款退出和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，前移風(fēng)險關(guān)口，主動化解潛在風(fēng)險。風(fēng)險貸款退出機(jī)制的建立，也為規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序起到了推動作用。我們還實(shí)行每季貸款預(yù)警分析制度，對潛在不良進(jìn)行預(yù)測分析，針對風(fēng)險點(diǎn)提出切實(shí)可行的操作辦法。

XX煤業(yè)有限責(zé)任公司前身是XX煤炭集運(yùn)站，成立于1990年，是一家國有中型企業(yè)，在歷任領(lǐng)導(dǎo)和干部職工的共同努力下，取得了一定的成績。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，其經(jīng)營方式已不能適應(yīng)日新月異的變化，如不進(jìn)行改制，今后發(fā)展必將受到限制，我行貸款也就無法保證償還，針對此情況，我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，親自出馬，和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)多次協(xié)商溝通，最終在我行的支持下順利實(shí)現(xiàn)了改制，效益明顯提高，我行債務(wù)已全部承接，運(yùn)營良好，實(shí)現(xiàn)了銀企的雙贏。

在具體操作上，我行制定了“四定”方針，即定客戶、定基數(shù)、定時間、定領(lǐng)導(dǎo)，要求各支行在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上提出各自明確的退出客戶名單和相應(yīng)的貸款金額，對分類定為次級類貸款又在期限上屬正常貸款形態(tài)的客戶，逐戶進(jìn)行調(diào)查研究分析，通過分支行的兩級討論確定退出客戶名單和相應(yīng)的貸款金額，并以此為基礎(chǔ)開展工作。同時，對擬退出名單中的客戶進(jìn)行逐戶分析，采取一戶多策的辦法，領(lǐng)導(dǎo)親自抓的措施，將退出計(jì)劃落實(shí)到每一個客戶、每一筆貸款。在業(yè)務(wù)拓展中時刻不忘風(fēng)險防范。重點(diǎn)介入投資主體和借款主體的確認(rèn)、注冊資本的到位情況、貸款發(fā)放的條件、抵押和擔(dān)保的選擇、法律糾紛的處理方式和法律適用等，從風(fēng)險控制角度對重大項(xiàng)目的文本提出法律意見，對企業(yè)融資計(jì)劃作出風(fēng)險評估，寫出客戶綜合評價報告及風(fēng)險分析報告，全面掌握貸款投放的主動權(quán)，從調(diào)查、審查階段開始防范項(xiàng)目貸款可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險。

今年以來，國家大力整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序，制定出臺了一系列宏觀調(diào)控政策措施，進(jìn)一步加強(qiáng)了行業(yè)授信管理和貸款風(fēng)險管理，銀監(jiān)局也不斷加大對各商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，這為我行調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了良好的機(jī)遇。幾年來，我行在省行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，努力完善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整、完善機(jī)制，連續(xù)多年保持不良貸款絕對額和占比的“雙降”，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高的良好局面。截止2004年7月底我行不良貸款占比僅為0.90%。

一、抓源頭建內(nèi)控防風(fēng)險

在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中，我行越來越清醒地認(rèn)識到，要保持資產(chǎn)質(zhì)量的長期穩(wěn)定和持續(xù)提高，一定要在控制風(fēng)險的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)。自2000年總行實(shí)行新的授信決策機(jī)制以來，我行嚴(yán)格遵循“業(yè)務(wù)發(fā)起——盡職調(diào)查——授信評審——有權(quán)審批人審批決策”的決策程序，嚴(yán)格杜絕了反程序操作的現(xiàn)象，提高了授信決策的公正、健康、透明程度，實(shí)現(xiàn)了對決策過程的程序制約和制度制約。從源頭上控制授信風(fēng)險，對我行的健康發(fā)展有著積極而深遠(yuǎn)的意義。且后評價制度實(shí)施以來，我行嚴(yán)格按照后評價要求通過對授信決策的科學(xué)性、合理性進(jìn)行總結(jié)和評價，不斷提高風(fēng)險管理水平，促進(jìn)整個風(fēng)險管理體系的有效運(yùn)作。為此，我行先后出臺了《XX分行風(fēng)險管理委員會規(guī)則》、《XX分行授信評審委員會規(guī)則》等內(nèi)控規(guī)章。并時刻對以上制度進(jìn)行評價、總結(jié)。在近四年中，我行新增貸款174,155萬元。截止2004年7月我行貸款余額398,829萬元，不良貸款3,606萬元，其中2000年以來新新賬貸款余額123,116萬元，不良貸款800萬元，不良比率0.6%。

特別是今年，借助我國市場經(jīng)濟(jì)秩序的逐步好轉(zhuǎn)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況改善、國企改革推進(jìn)的大好時機(jī)，在省分行領(lǐng)導(dǎo)下，我行建立了有效的風(fēng)險貸款退出和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，前移風(fēng)險關(guān)口，主動化解潛在風(fēng)險。風(fēng)險貸款退出機(jī)制的建立，也為規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序起到了推動作用。我們還實(shí)行每季貸款預(yù)警分析制度，對潛在不良進(jìn)行預(yù)測分析，針對風(fēng)險點(diǎn)提出切實(shí)可行的操作辦法。

XX煤業(yè)有限責(zé)任公司前身是XX煤炭集運(yùn)站，成立于1990年，是一家國有中型企業(yè)，在歷任領(lǐng)導(dǎo)和干部職工的共同努力下，取得了一定的成績。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，其經(jīng)營方式已不能適應(yīng)日新月異的變化，如不進(jìn)行改制，今后發(fā)展必將受到限制，我行貸款也就無法保證償還，針對此情況，我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，親自出馬，和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)多次協(xié)商溝通，最終在我行的支持下順利實(shí)現(xiàn)了改制，效益明顯提高，我行債務(wù)已全部承接，運(yùn)營良好，實(shí)現(xiàn)了銀企的雙贏。

在具體操作上，我行制定了“四定”方針，即定客戶、定基數(shù)、定時間、定領(lǐng)導(dǎo)，要求各支行在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上提出各自明確的退出客戶名單和相應(yīng)的貸款金額，對分類定為次級類貸款又在期限上屬正常貸款形態(tài)的客戶，逐戶進(jìn)行調(diào)查研究分析，通過分支行的兩級討論確定退出客戶名單和相應(yīng)的貸款金額，并以此為基礎(chǔ)開展工作。同時，對擬退出名單中的客戶進(jìn)行逐戶分析，采取一戶多策的辦法，領(lǐng)導(dǎo)親自抓的措施，將退出計(jì)劃落實(shí)到每一個客戶、每一筆貸款。