信貸制度論文范文10篇
時(shí)間:2024-05-03 01:39:08
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綠色信貸制度思考論文
[摘要]綠色信貸是銀行業(yè)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)重大舉措。本文借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),闡述了綠色信貸的涵義、商業(yè)銀行推行綠色信貸的必要性以及綠色信貸與傳統(tǒng)信貸的區(qū)別,并對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)推行綠色信貸的幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了探討。
[關(guān)鍵詞]綠色信貸,可持續(xù)發(fā)展,環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理論文本科論文畢業(yè)論文
黨的十七大報(bào)告強(qiáng)調(diào),要“深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀”,改變以往過(guò)度透支環(huán)境和能源的粗放發(fā)展模式,“加強(qiáng)能源資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù),增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力”,“建設(shè)生態(tài)文明,基本形成節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)方式、消費(fèi)模式?!辟Y金是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的血液,要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,作為社會(huì)資金融通樞紐的銀行業(yè)也必須做出相應(yīng)的調(diào)整,把履行企業(yè)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任統(tǒng)一起來(lái),努力推進(jìn)生態(tài)文明,為實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)。2007年7月,國(guó)家環(huán)??偩趾椭袊?guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合推出的“綠色信貸政策”,通過(guò)在金融信貸領(lǐng)域確立環(huán)境準(zhǔn)入門(mén)檻,切斷高耗能、高污染行業(yè)無(wú)序發(fā)展和盲目擴(kuò)張的資金來(lái)源,正是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措。為此,有必要從理論上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行深入的分析。
一、綠色信貸及綠色信貸產(chǎn)品
所謂綠色信貸,指的是商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策,對(duì)研發(fā)、生產(chǎn)治污設(shè)施,從事生態(tài)保護(hù)與建設(shè),開(kāi)發(fā)、利用新能源,從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、綠色制造和生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供貸款扶持并實(shí)施優(yōu)惠性的低利率,而對(duì)污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項(xiàng)目投資貸款和流動(dòng)資金進(jìn)行貸款額度限制并實(shí)施懲罰性高利率的政策手段。目的是引導(dǎo)資金和貸款流入促進(jìn)國(guó)家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機(jī)構(gòu),并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項(xiàng)目中適當(dāng)抽離,從而實(shí)現(xiàn)資金的“綠色配置”(鄧聿文,2007)。國(guó)際上普遍認(rèn)同的綠色信貸規(guī)范是2006年7月重新修訂的赤道原則,該原則適用于項(xiàng)目資本成本超過(guò)1000萬(wàn)美元(含1000萬(wàn)美元)的項(xiàng)目,這也將是我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的藍(lán)本。畢業(yè)論文
綠色信貸要求商業(yè)銀行采取“三重底線”的方法管理其業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)不僅要滿足合作伙伴(客戶、股東、員工、供貨商、社會(huì))的需要,同時(shí)還要意識(shí)到自身的行為必須對(duì)社會(huì)以及生態(tài)環(huán)境負(fù)責(zé)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,綠色信貸產(chǎn)品一般包括(UNEPFI,2007):
農(nóng)業(yè)信貸制度研究論文
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)
(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低,農(nóng)民貸款困難重重
近年來(lái),我國(guó)逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度,農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加,但投入不足問(wèn)題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示,2006年我國(guó)GDP為209407億元,金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元,金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1,即僅為全國(guó)每1元CDP獲得貸款水平的46%。雖然農(nóng)業(yè)是一個(gè)勞動(dòng)密集型行業(yè),單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些,但從目前情況看,我國(guó)單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對(duì)全國(guó)29個(gè)省(直轄市、自治區(qū))、1962個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示,63%的農(nóng)戶有借款需求,實(shí)際發(fā)生過(guò)借款行為的農(nóng)戶占樣本的51%。在有過(guò)借款的農(nóng)戶中,從親戚朋友中借款的占58%,從農(nóng)村信用社借款的占37%。根據(jù)調(diào)查推算,目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給不足
盡管我國(guó)農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),但隨著金融體制改革的深入,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越注重效益,而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)利可圖,還可能帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn),因此,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出,上收貸款權(quán)限,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),目前只承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù),其他大量的政策性任務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái),其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實(shí);農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用,但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向,影響了其支農(nóng)的積極性,支農(nóng)后勁不足。總體來(lái)看,金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足,已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,阻礙“三農(nóng)”問(wèn)題解決的重要因素。
(三)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重,資金供求矛盾尖銳
消費(fèi)信貸制度論文
擴(kuò)大內(nèi)需,啟動(dòng)消費(fèi),開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑,正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升,信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì),貸款的用途也從最初的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買(mǎi)其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專門(mén)法律幾近空白,筆者認(rèn)為,目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。
一、建立和完善個(gè)人信用法律制度
消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售,啟動(dòng)消費(fèi)信貸,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度,沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展,也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持;與之相反,許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全,也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度,其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估,賦予信用一定的價(jià)值,讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用,并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為,引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高,從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度,應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制:
1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立
消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容,在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),是指專門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息,然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商,通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息,幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿,作出正確的信貸決策。在美國(guó),信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成:“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?!靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告,主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?!靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的,并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主,調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司,或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》,對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為,規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立,首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu),對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次,對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度,規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí),即達(dá)到一定的規(guī)模,有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三,對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員,應(yīng)建立資格認(rèn)證制度,由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為
消費(fèi)信貸制度構(gòu)建論文
擴(kuò)大內(nèi)需,啟動(dòng)消費(fèi),開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑,正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升,信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì),貸款的用途也從最初的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買(mǎi)其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專門(mén)法律幾近空白,筆者認(rèn)為,目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。
一、建立和完善個(gè)人信用法律制度
消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售,啟動(dòng)消費(fèi)信貸,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度,沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展,也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持;與之相反,許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全,也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度,其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估,賦予信用一定的價(jià)值,讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用,并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為,引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高,從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度,應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制:
1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立
消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容,在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),是指專門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息,然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商,通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息,幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿,作出正確的信貸決策。在美國(guó),信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成:“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報(bào)告,主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?!靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的,并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主,調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司,或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》,對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為,規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立,首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu),對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次,對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度,規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí),即達(dá)到一定的規(guī)模,有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三,對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員,應(yīng)建立資格認(rèn)證制度,由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為
信貸人保護(hù)制度研究論文
一、信貸人保護(hù)制度之一——債的保全制度
“債的保全,是指法律為防止因債務(wù)人財(cái)產(chǎn)不當(dāng)減少而給債權(quán)人的債權(quán)帶來(lái)危害,允許債權(quán)人代債務(wù)人之位向第三人行使債務(wù)人的權(quán)利,或者請(qǐng)求法院撤銷債務(wù)人與第三人的法律行為的法律制度”[①],具體來(lái)講,債的保全制度包括債權(quán)人代位權(quán)和債權(quán)人撤銷權(quán)兩個(gè)方面。債權(quán)人的代位權(quán)著眼于債務(wù)人的消極行為,當(dāng)債務(wù)人有權(quán)利而怠于行使,以致影響到債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí),法律允許債權(quán)人代債務(wù)人之位,以自己的名義向第三人主張債務(wù)人怠于主張的權(quán)利。[②]債權(quán)人撤銷權(quán)則是著眼于債務(wù)人的積極行為,當(dāng)債務(wù)人不履行他的債務(wù)卻積極減少其責(zé)任財(cái)產(chǎn)從而損害債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí),法律允許債權(quán)人請(qǐng)求法院撤銷債務(wù)人的行為。我國(guó)合同法第73條規(guī)定了代位權(quán)、第74、75條規(guī)定了撤銷權(quán)制度。
(一)代位權(quán)
根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋(一)第11條規(guī)定,債權(quán)人提起代位權(quán)訴訟,應(yīng)當(dāng)符合下列條件:(1)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)合法;(2)債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對(duì)債權(quán)人造成損害;(3)債務(wù)人的債權(quán)已到期;(4)債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)??纱恍惺沟臋?quán)利必須是非專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利,以下四項(xiàng)權(quán)利為專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利,不得由債權(quán)人代位行使:(1)非財(cái)產(chǎn)性權(quán)利。例如,監(jiān)護(hù)權(quán)、婚姻撤銷權(quán)、離婚撤銷權(quán)、離婚請(qǐng)求權(quán)、非婚生子女的認(rèn)領(lǐng)權(quán)及否認(rèn)權(quán)、婚子女的否認(rèn)權(quán)等。這些權(quán)利的行使雖然間接地會(huì)對(duì)債務(wù)人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生影響,然而此等權(quán)利的行使與否全憑權(quán)利人本人的意志,他人不得代位行使。(2)主要為保護(hù)權(quán)利人無(wú)形利益的財(cái)產(chǎn)權(quán)。例如,繼承或遺贈(zèng)的承認(rèn)或拋棄的權(quán)利,撫養(yǎng)請(qǐng)求權(quán)、因生命、健康、名譽(yù)、自由等受到侵害而產(chǎn)生的損害賠償請(qǐng)求權(quán)等,這些權(quán)利雖為財(cái)產(chǎn)利益而產(chǎn)生的權(quán)利,但其行使與否以及行使的范圍,即如何使之具體化,應(yīng)依權(quán)利人的主觀判斷而定,他人自不得代位行使。[③](3)不得讓與的權(quán)利。主要是指那些基于個(gè)人信任關(guān)系而發(fā)生的債權(quán)或者以特定身份關(guān)系為基礎(chǔ)的債權(quán),不作為債權(quán)等。這些權(quán)利的成立與存續(xù),與權(quán)利人人身具有密切聯(lián)系,因而不得由他人代位行使。(4)不得扣押的權(quán)利。例如,養(yǎng)老金、救濟(jì)金、撫恤金等。
(二)撤銷權(quán)
債務(wù)人的哪些行為可以由債權(quán)人申請(qǐng)撤銷呢?就此,《合同法》第74條區(qū)分有償行為與無(wú)償行為:對(duì)于無(wú)償行為,以放棄到期債權(quán)或無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)為典型,僅要求具備客觀要件(對(duì)債權(quán)人造成損害)就可以發(fā)生撤銷權(quán);對(duì)于有償行為,以債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)為典型,除要求具備客觀要件外,還要求具備相應(yīng)的主觀要件,才可以發(fā)生撤銷權(quán)。這種區(qū)分考慮到了不同主體之間的利益平衡和交易安全的保護(hù),因此有一定的合理性。但由此卻將債權(quán)人可以撤銷的債務(wù)人的行為限定為了三類:一是放棄到期債權(quán),二是無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),三是以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。按債權(quán)人撤銷權(quán)制度的立法目的予以衡量,該規(guī)定過(guò)于狹窄。債權(quán)人撤銷權(quán)制度的立法目的,在于使債務(wù)人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)維持在適當(dāng)?shù)臓顟B(tài),以保障債權(quán)人的債權(quán)到期能得以實(shí)現(xiàn)。據(jù)此可以推斷:只要債務(wù)人的行為減少了責(zé)任財(cái)產(chǎn),并害及債權(quán)人的債權(quán),都應(yīng)成為撤銷權(quán)行使的對(duì)象。因此,必須參照其他國(guó)家的立法例,對(duì)我國(guó)《合同法》的規(guī)定加以補(bǔ)充。
我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度構(gòu)論文
論文關(guān)鍵詞:現(xiàn)代農(nóng)業(yè);金融抑制;農(nóng)業(yè)信貸制度
論文摘要:我國(guó)農(nóng)村普遍存在的金融抑制嚴(yán)重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結(jié)合發(fā)展中國(guó)家的金融抑制理論,在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上,探討了農(nóng)業(yè)信貸制度對(duì)化解農(nóng)村金融抑制的效用,最后提出了構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度的基本框架。
2007年“中央一號(hào)”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),但長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲(chǔ)蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來(lái)的一條重要出路,通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的投人進(jìn)而增加資本積累對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來(lái)源,然而,我國(guó)農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性不高,對(duì)農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足。許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明,破解農(nóng)村金融抑制問(wèn)題的關(guān)鍵在于構(gòu)建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)信貸制度。因此,構(gòu)建因國(guó)情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度,破解農(nóng)村金融抑制難題,已經(jīng)成為一項(xiàng)刻不容緩的任務(wù)。
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)
(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低,農(nóng)民貸款困難重重
近年來(lái),我國(guó)逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度,農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加,但投入不足問(wèn)題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示,2006年我國(guó)GDP為209407億元,金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元,金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1,即僅為全國(guó)每1元CDP獲得貸款水平的46%。雖然農(nóng)業(yè)是一個(gè)勞動(dòng)密集型行業(yè),單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些,但從目前情況看,我國(guó)單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對(duì)全國(guó)29個(gè)省(直轄市、自治區(qū))、1962個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示,63%的農(nóng)戶有借款需求,實(shí)際發(fā)生過(guò)借款行為的農(nóng)戶占樣本的51%。在有過(guò)借款的農(nóng)戶中,從親戚朋友中借款的占58%,從農(nóng)村信用社借款的占37%。根據(jù)調(diào)查推算,目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。
企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度論文
[摘要]中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用,但融資難問(wèn)題是阻礙其發(fā)展的瓶頸。為有效地解決該問(wèn)題,我國(guó)已從多方面入乎,但均未取得顯著的成效,適時(shí)推出中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度不失為一種明智的選擇。建立中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度符合國(guó)家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策,會(huì)得到信貸機(jī)構(gòu)的支持,可以拓展保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù),提高經(jīng)濟(jì)效益。建立我國(guó)中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度,應(yīng)合理選擇該制度建立的方式;實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),差別費(fèi)率,防止逆向選擇;實(shí)行比例賠付、免賠額等措施,防止道德風(fēng)險(xiǎn);實(shí)行再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)方式,分散風(fēng)險(xiǎn);完善損失補(bǔ)償機(jī)制;建立信用機(jī)制,提高信貸主體的透明度;健全法律,增加懲罰力度。
[關(guān)鍵詞]信貸保證保險(xiǎn);逆向選擇;道德風(fēng)險(xiǎn);信用機(jī)制
中小企業(yè)融資難問(wèn)題是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,我國(guó)為解決該問(wèn)題已從多方面著手,在一定程度上擴(kuò)展了中小企業(yè)融資途徑。但這些措施還不能完全滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求,所以適時(shí)推出中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度是極為必要的。該制度的建立具有重大的經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益。
一、中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的涵義
信貸保證保險(xiǎn)是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn):一類是狹義的保證保險(xiǎn),另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù),使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),保險(xiǎn)人負(fù)代為履行付款義務(wù)(給付保險(xiǎn)賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求,由保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn),屬狹義的保證保險(xiǎn);凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方(被保證人)信用的保險(xiǎn),屬信用保險(xiǎn),權(quán)利人即被保險(xiǎn)人。
狹義的中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的被保證人指的是中小企業(yè),它在保證保險(xiǎn)中作為投保人,通常是保費(fèi)的繳納者;受益人是債權(quán)人,在中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)中指向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)。信用保險(xiǎn)的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu),它是信用保險(xiǎn)的投保人,通常是保費(fèi)的繳納者,同時(shí)也是保險(xiǎn)合同的受益人;被保險(xiǎn)人是債務(wù)人,即中小企業(yè);保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人到期不能履行還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行消費(fèi)信貸制度研究論文
消費(fèi)信貸作為一種信用交易,其特殊性在于將現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為將來(lái)收回的債權(quán),這個(gè)未來(lái)債權(quán)具有不確定性,取決于借款者的償債能力和償債意愿[1]。而中國(guó)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的國(guó)家,是在缺乏相應(yīng)的管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度安排的背景下,開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。因此,如何規(guī)避和處理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是國(guó)家和商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題。本文從分析我國(guó)商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手,指出其風(fēng)險(xiǎn)管理的困境,提出促進(jìn)消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的制度安排。
一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費(fèi)信貸合約供給
中國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場(chǎng)背景:一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需,刺激居民消費(fèi),提高最終消費(fèi)率的一種政策手段,具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征;二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)作為一種新興的金融產(chǎn)品,缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排;三是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國(guó)有商業(yè)銀行,正處在市場(chǎng)化改革的過(guò)渡階段,在此期間,國(guó)家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場(chǎng)化,但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。
一般來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人,可通過(guò)組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來(lái)設(shè)計(jì)信貸合約,以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的。為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場(chǎng)外,將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場(chǎng)之中的目的,商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給。而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用,是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景:一是近些年來(lái)中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長(zhǎng)速度(GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到7%-8%),消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類型表現(xiàn)得不明顯;二是中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長(zhǎng),傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國(guó)的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平,能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國(guó)家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革,激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求。
二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析
在我國(guó)當(dāng)前的制度環(huán)境下,這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇,但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國(guó)家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來(lái)看,這種合約設(shè)計(jì)是低效的,因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境,隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn):
農(nóng)村金融制度中的信貸擔(dān)保物研究論文
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融/擔(dān)保物/土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)/宅基地使用權(quán)
內(nèi)容提要:在物權(quán)法定主義之下,農(nóng)村金融制度中的信貸擔(dān)保物較受限制,作為農(nóng)村村民主要不動(dòng)產(chǎn)(權(quán)利)的房屋、宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)均不能作為擔(dān)保物。在政策日益松動(dòng)的情況下,以上三大不動(dòng)產(chǎn)(權(quán)利)均應(yīng)允許作為擔(dān)保物。在立法論上應(yīng)改變目前的立法方法,盡量擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物的范圍。
Abstract:Thecreditcollateralinruralfinanceislimitedinanarrowscopeundertheprincipleofnumerusclauses.Thebuilding,housesiteuserightandlandmanagementright,whichconstitutethemainrealestatesofapeasant,cannotbetakenascollateral.Asthepolicybecomesmoreandmoreflexible,theabovecanbemortgaged.Thecurrentlegislativemethodshallbechanged,andthescopeoftheruralcollateralshallbeexpanded.
KeyWords:ruralfinance;collateral;landmanagementright;housesiteuseright
中國(guó)共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)在肯定農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村金融體系的建立、農(nóng)村金融政策的制定提出了具體要求。在現(xiàn)有制度框架之下,“擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”,“加快建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制”,將有利于提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用等級(jí),有利于金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn),有利于擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給。[1]我國(guó)現(xiàn)行法上關(guān)于農(nóng)村擔(dān)保物范圍的規(guī)定究竟有哪些?是不是農(nóng)村村民現(xiàn)有的或?qū)⒂械乃胸?cái)產(chǎn)均可以作為擔(dān)保物[2]?如何在制度建設(shè)層面予以改進(jìn)?這些無(wú)疑是貫徹《決定》精神,加快農(nóng)村金融制度建設(shè)中所要解決的重大問(wèn)題。本文不揣淺薄,擬就此作一探討,以求教于大家。
一、物權(quán)法定主義之下農(nóng)村擔(dān)保物的范圍及其解釋論
消費(fèi)信貸相關(guān)制度研究論文
擴(kuò)大內(nèi)需,啟動(dòng)消費(fèi),開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑,正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升,信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì),貸款的用途也從最初的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買(mǎi)其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專門(mén)法律幾近空白,筆者認(rèn)為,目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。
一、建立和完善個(gè)人信用法律制度
消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售,啟動(dòng)消費(fèi)信貸,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度,沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展,也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持;與之相反,許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全,也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度,其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估,賦予信用一定的價(jià)值,讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用,并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為,引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高,從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度,應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制:
1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立
消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容,在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),是指專門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息,然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商,通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息,幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿,作出正確的信貸決策。在美國(guó),信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成:“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?!靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告,主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?!靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的,并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主,調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司,或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》,對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為,規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立,首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu),對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次,對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度,規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí),即達(dá)到一定的規(guī)模,有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三,對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員,應(yīng)建立資格認(rèn)證制度,由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為