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[摘要]本文認為：我國保險公司應適應變化，在汽車保險產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險服務上、汽車保險行業(yè)信息共享上加強建設(shè)，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強。

[關(guān)鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機。

一、從國外的經(jīng)驗上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務各環(huán)節(jié)

摘要：近年來，大學生考試作弊、畢業(yè)論文抄襲、偽造貧困證明騙取國家助學金、國家助學貸款違約、求職簡歷造假等現(xiàn)象屢見不鮮。這些大學生誠信缺失現(xiàn)象令人擔憂，作者列舉了大學生誠信缺失的現(xiàn)狀，從社會、高校、家庭等多方面分析了大學生誠信缺失的原因，并提出了解決大學生誠信缺失的對策。

關(guān)鍵詞：誠信誠信缺失表現(xiàn)原因?qū)Σ?/p>

誠信的含義是什么?孔子在《論語》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實、誠篤的品德。后來朱熹曾寫道:“信者，言之實也?！薄罢\者自然，信是用力，誠是理，信是心，誠是天道，信是人道，誠是以命言，信是以性言，誠是以道言，信是以德言?！备叛灾?，即“誠是自然的實，信是人做的實?！敝袊算∈氐摹叭省⒘x、禮、智、信”中，信占其一，足可證明言必行、行必果及誠實守信一直是我國傳統(tǒng)道德的重要組成部分。誠信作為中國的優(yōu)良傳統(tǒng)一直在傳承，而且在當今社會具有更為重要的意義。誠信是社會主義道德的核心內(nèi)容，也是現(xiàn)代文明的重要標志。然而作為接受了高等教育的大學生，在誠信方面出來很多問題。大學生的誠信教育是新時期高校思想政治教育研究的重要課題。

一、大學生誠信缺失的表現(xiàn)

大學生誠信缺失主要集中體現(xiàn)在學習方面、經(jīng)濟方面、為人處事方面、就業(yè)求職方面等。缺乏誠信對于大學生的成才極為不利。

1.學習方面誠信缺失

誠信的含義是什么?孔子在《論語》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實、誠篤的品德。后來朱熹曾寫道:“信者，言之實也?！薄罢\者自然，信是用力，誠是理，信是心，誠是天道，信是人道，誠是以命言，信是以性言，誠是以道言，信是以德言?！备叛灾?，即“誠是自然的實，信是人做的實。”中國人恪守的“仁、義、禮、智、信”中，信占其一，足可證明言必行、行必果及誠實守信一直是我國傳統(tǒng)道德的重要組成部分。誠信作為中國的優(yōu)良傳統(tǒng)一直在傳承，而且在當今社會具有更為重要的意義。誠信是社會主義道德的核心內(nèi)容，也是現(xiàn)代文明的重要標志。然而作為接受了高等教育的大學生，在誠信方面出來很多問題。大學生的誠信教育是新時期高校思想政治教育研究的重要課題。

一、大學生誠信缺失的表現(xiàn)

大學生誠信缺失主要集中體現(xiàn)在學習方面、經(jīng)濟方面、為人處事方面、就業(yè)求職方面等。缺乏誠信對于大學生的成才極為不利。

1.學習方面誠信缺失

(1)考試作弊。從國家教育部到高校對學生考試做出了嚴格的制度規(guī)定，但是學生考試作弊的現(xiàn)象屢禁不止。作弊手段推陳出新，從打小抄發(fā)展到手機、隱形耳機等先進的現(xiàn)代化工具傳遞答案，作弊呈現(xiàn)多元化、現(xiàn)代化、盈利性等特點。學生考試作弊給高校的考風考紀帶來嚴重的負面影響。

(2)學術(shù)抄襲。學生的畢業(yè)論文及老師布置的論文作業(yè)，不是認真收集資料，運用所學自己知識寫出的原創(chuàng)，而是“鼠標加鍵盤”在網(wǎng)絡(luò)上東拼西湊的“大雜燴”，更有甚者直接將別人的論文換個名字，當做自己的論文來敷衍老師。這種創(chuàng)作方法使論文寫作失去了應有的意義，同時抄襲之風嚴重影響高校的學風建設(shè)。

編者按：本論文主要從服務意識；誠信意識；寬容意識；團隊意識；形象意識；禮儀意識等進行講述，包括了誠信是做人之本,也是企業(yè)的立身之本、與團隊意識密切相關(guān)的是員工的形象意識、很多服務企業(yè)現(xiàn)在都有一句口號,叫做“我服務,我快樂”、商業(yè)銀行的服務工作對員工的綜合素質(zhì)要求很高等，具體資料請見：

摘要:在日益激烈的市場競爭中,商業(yè)銀行的服務工作對員工的綜合素質(zhì)提出了越來越高的要求。本文闡述了商業(yè)銀行員工應該具備的十大觀念意識,指出培養(yǎng)員工的這十大觀念意識是商業(yè)銀行做好服務工作的前提條件。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行員工觀念意識

一是服務意識。學者們紛紛指出,當今的時代是“買方時代”,買方時代就意味著服務時代的來臨。商業(yè)銀行是地地道道的服務行業(yè),這就要求它的從業(yè)人員首先必須樹立優(yōu)質(zhì)服務的意識,時刻牢記自己在工作崗位上只是一名為顧客服務的服務生,無論你地位多高,也無論是老是少,只要一走上崗位,你就只有一個身份,那就是全心全意為顧客服務的服務員。你高興也好,不高興也罷,你都必須為顧客提供主動、熱情、耐心、周到的服務。誰要是做不到這一點,誰就不是一名合格的員工,哪個銀行做不到這一點,哪個銀行就不會有自己忠誠的顧客,就會被消費者無情地拋棄。因此,對員工持之以恒地進行服務意識的教育和培訓,使他們牢固地樹立優(yōu)質(zhì)服務的意識,是我們當今每個商業(yè)銀行都應該抓緊抓好的一項十分重要的基礎(chǔ)工作。

二是誠信意識。誠信是做人之本,也是企業(yè)的立身之本。當今的商業(yè)銀行要想在激烈的市場意爭中立于不敗之地,就應該切實做到誠信經(jīng)營和誠信服務,而要做到這一點,所有員工的誠信意識尤為重要,員工的誠信意識是商業(yè)銀行誠信經(jīng)營和誠信服務的重要保證。如果從業(yè)人員誠信缺失,心里沒有裝著“誠信服務”四個大字,那么,是絕對不可能使顧客滿意的,而顧客不滿意當然就無從談及經(jīng)濟效益和社會效益了。

三是寬容意識。所謂寬容意識,就是要求銀行員工牢固樹立“顧客永遠都是正確的”思想觀念,無論是多么刁蠻的顧客,我們都應該把他們當成“上帝”,一視同仁地對待他們,做到罵不還口、打不還手,不與顧客爭辯,不與顧客理論,只對顧客友善,只對顧客熱情。這種態(tài)度來自員工的人格修養(yǎng),也來自員工對顧客的熱愛和理解。與其說這是一種寬容,還不如說是一種美德,如果我們的員工具備了這種胸懷和美德,那我們就具備了戰(zhàn)無不勝的市場竟爭核心力。

年廣東省高考大規(guī)模作弊案曝光，而當年的考題正是那個關(guān)于“拋棄誠信”故事；火刃2年北大社會學系年輕教授王銘銘的專著《想象的異邦》約有十方字的內(nèi)容抄襲自主教授本人參與翻譯的《當代人類學》；年河南省所有高校結(jié)成了科技誠信聯(lián)盟；么狽年寧波大學畢業(yè)生在他們的畢業(yè)論文上鄭重申明：本論文純屬個人研究成果，如發(fā)現(xiàn)有剿竊，本人愿承擔一切后果。

說到這我不禁想問一個向題：誠信值多少？

其實，把誠信標出個價早就是銀行信用卡服務的一種手段，現(xiàn)在很多人也都在說誠信是金子、誠信是鉆石，可誠信真的只是幾克金屬、幾顆石頭嗎？

我的家鄉(xiāng)云南石屏縣有一名復員軍人叫龍偉。曾經(jīng)是電衛(wèi)還擊戰(zhàn)中的土賓班長，在收復老山的戰(zhàn)斗幣，龍偉帶著兩名戰(zhàn)友進雷區(qū)排雷，兩位戰(zhàn)士相繼犧牲，龍偉一條腿也被炸傷，但他仍堅持繼續(xù)排雷，第一條路開通了。戰(zhàn)士們踏著烈士的鮮血沖了上來．可就在這時前面的一個小凹部是又一個越軍埋下的混合雷區(qū)，沖鋒的戰(zhàn)士被擋住了―龍偉掙扎著站起來觀察了一下情況，毅然撲向雷區(qū)，舍身開路，三顆地雷相繼爆炸，龍偉倒在了血泊里，戰(zhàn)士們高喊著為龍偉報仇的口號沖上了陣地，龍偉身受重傷被送進了后方醫(yī)院。

勝利后戰(zhàn)友們紛紛為龍偉請功，上級安排了宣傳科科長和解放軍報記者探訪了龍偉，準備寫一份英雄事跡的材料就授予龍偉竹活著的排雷英雄”稱號。這是多大的光榮??！當記者問龍偉在滾下去用身體排雷的時候想到了什么？龍偉卻說了句令所有人都大吃一驚的話：“我當時趴在草叢里看不清，準備站起來觀察一下再決定怎么排雷，但腿上的傷口一陣鉆心的疼，我堅持不住摔了一跤，就滾了下去。”?。繚L雷英雄是摔跤壓響了地雷？宣傳科長急了：“龍偉你確實壓響了地雷，確實鼓舞了士氣，也確實負了重傷，這些都是事實啊，要不你就說你想到了、想到了就毅然滾下去了?！拔覜]想那么多，確實是摔跤滾下去的。”直到今天龍偉也沒有改口，很多人在赤裸裸的金錢面前可以說不，但有多少人能在巨大的榮譽面前說不？

當年的《解放軍報》在頭版頭條登出了這樣一篇文章——《英雄稱號固然令人敬慕，實事求是精神更加可貴》！龍偉最終沒帶習磷的桂冠，但我實在算不出該在’后面添多少個零才能標出龍偉誠信人格的價值！

1商業(yè)銀行市場營銷的含義

眾所周知,銀行是經(jīng)營貨幣和提供相關(guān)服務的金融企業(yè),服務的本質(zhì)是一種涉及某些無形性因素的活動,銀行市場營銷具有自己的獨特性。商業(yè)銀行營銷是現(xiàn)代商業(yè)銀行組織或銀行營銷人員在特定的市場環(huán)境中,以銀行最高領(lǐng)導層的戰(zhàn)略決策和各級主管的管理哲學、營銷理念、思維方式為指導,以市場格局的變化及其未來趨勢為導向,以競爭對手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來變化為中心,以提供超值服務滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準,以創(chuàng)建、擴大、鞏固忠誠顧客群為目標,以適應、改造瞬息多變的環(huán)境與創(chuàng)造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過一系列創(chuàng)造性活動,運用一整套先進的科學技術(shù)與設(shè)施和各種營銷工具、技巧、方法,創(chuàng)造和實現(xiàn)銀行與顧客的教育機會,變潛在的交換為現(xiàn)實交換和公平交易,進一步實現(xiàn)銀行發(fā)展目標的帶有全面性、整體性的銀行管理活動和社會管理活動。

2商業(yè)銀行市場營銷體系的設(shè)計方法

根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和市場營銷管理理論,結(jié)合銀行營銷的特點和實際情況,商業(yè)銀行營銷體系的設(shè)計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉(zhuǎn)化為全體員工的思想,進而上升為企業(yè)文化。第二階段,營銷狀態(tài)分析:主要是對銀行的內(nèi)外部環(huán)境進行系統(tǒng)分析,收集所有相關(guān)數(shù)據(jù),對商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環(huán)境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰(zhàn)略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標市場,并進行市場定位,確定本行及產(chǎn)品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據(jù)本行的營銷戰(zhàn)略制定內(nèi)部營銷、傳統(tǒng)營銷、創(chuàng)新營銷三大要素的營銷策略,包括內(nèi)部營銷策略的制定、傳統(tǒng)營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標相適應高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構(gòu)的設(shè)置及激勵機制、管理辦法等。

3商業(yè)銀行市場營銷體系的構(gòu)建措施

3.1樹立商業(yè)銀行市場營銷理念

論文摘要：由于涉銀廣廈等財務欺詐事件，注冊會計師行業(yè)的公信力出現(xiàn)危機。加強誠信建設(shè)成為近年來我閨注冊會計師行業(yè)發(fā)展的首要任務，將商業(yè)銀行的信用評級制度引入該行業(yè)，建立注冊會計師道德信用評價體系，進行信用等級評定，應是加強誠信建設(shè)的有效措施之一。

論文關(guān)鍵詞：信用評級注冊會計師信用評價指標體系

市場經(jīng)濟的原則是“公平、公開、公正，要求經(jīng)濟信息高度透明，各交易主體進行誠信交易。注冊會計師作為市場經(jīng)濟中的中介組織服務者，其中一個主要角色是經(jīng)濟信息正確性的鑒證者，即通過審計鑒證增強經(jīng)濟信息的可靠性和可信賴性，既然是為促進信用交易、維護市場的信用關(guān)系服務，其自身就必須誠實守信，行為必須公正，否則作為經(jīng)濟信息可靠性的鑒證者就沒有存在的意義。近年來國內(nèi)有“銀廣廈、國外有“安然等財務欺詐事件，涉案的中天勤會計師事務所和安達信會計師事務所均難脫干系，整個注冊會計師行業(yè)的公信力下降，出現(xiàn)了信任危機。提高誠信度和公信力，是目前我國注冊會計師行業(yè)建設(shè)的關(guān)鍵。

一、信用評級在注冊會計師行業(yè)運用的必要性

信用評級是對信用市場上的借款人按期足額支付債務本金與利息的能力與意愿的相對風險的判斷，并將這種對風險判斷的結(jié)果按風險相對大小分為若干類，每一類別用一個符號表示。其主要作用是通過一套簡單的符號系統(tǒng)提供相對信用風險的客觀、獨立的意見。后來信用評級的領(lǐng)域擴展，對象包括有價證券以及各種機構(gòu)和公司?，F(xiàn)在我國的信用評級主要用于金融機構(gòu)。

推進行業(yè)的誠信建設(shè)目前在注冊會計師業(yè)界已達成共識，其中上海、深圳等地注冊會計師協(xié)會建立了注冊會計師行業(yè)信用檔案管理制度。筆者認為在此基礎(chǔ)上可借鑒商業(yè)銀行信用評級方法，建立注冊會計師行業(yè)的道德信用評級制度，這是誠信建設(shè)進一步發(fā)展的要求。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用風險交易成本

論文摘要：信用風險已成為我國商業(yè)銀行中最為主要的風險，銀行為控制信用風險的發(fā)生需要付出巨大的交易成本作為代價。本文首先對商業(yè)銀行信用風險交易成本如信息成本、審查成本、執(zhí)行成本、監(jiān)督成本、界定和保護產(chǎn)權(quán)成本等內(nèi)容進行分析。然后進一步分析銀行信用風險交易成本產(chǎn)生的原因。

二十世紀70年代以來，交易成本理論在經(jīng)濟學界引起極大反響，作為新制度經(jīng)濟學的核心概念，它已成為現(xiàn)代經(jīng)濟學的中心議題。交易成本概念不僅作為一個范疇，而且作為一種新的經(jīng)濟學分析方法，被頻繁地用于各種經(jīng)濟現(xiàn)象的分析，從交易成本角度去研究商業(yè)銀行信用風險，也會獲得耳目一新的成果。

1交易成本概述

交易成本指履行一個合同的成本，它包括事前發(fā)生的為達成一項合同而發(fā)生的成本，和事后發(fā)生的監(jiān)督、貫徹該項合同的執(zhí)行而發(fā)生的成本；它區(qū)別于生產(chǎn)成本，即為執(zhí)行合同本身而發(fā)生的成本[1]。交易成本的特征：交易成本是一種機會成本；是經(jīng)濟主體之間知識、信息不對稱的結(jié)果，是利益沖突與調(diào)和過程中浪費的資源；是無法徹底消除的；由于事件的概率性和不確定性的存在，對于任意一項經(jīng)濟活動，人們只能在事前根據(jù)不完備的知識和信息對交易成本的種類和數(shù)量進行估計，準確的計量只有在事后才能進行[2]。

商業(yè)銀行信用交易成本指商業(yè)銀行（貸方）為和客戶（借方）達成借貸協(xié)議合同而發(fā)生的成本，它包括貸前、貸中、貸后三個階段發(fā)生的費用支出。

論文關(guān)鍵詞:國家助學貸款誠信資助模式

論文摘要:本文通過分析國家助學貸款的現(xiàn)狀和原因,對于高校貧困生的資助模式進行了探討,提出了基于誠信的資助模式,認為通過誠信教育,個人誠信體系的建設(shè)等多種方式,促進國家助學貸款的發(fā)展。

關(guān)于誠信簡單的定義就是要真誠待人,信守承諾。誠信,自古以來就是中國傳統(tǒng)文化的重要組成部分,也是國外發(fā)達國家信守的生活準則。然而,在社會文明不斷發(fā)展的今天,在經(jīng)過了四年正規(guī)教育的貧困大學生中卻有越來越多的人違背當初的承諾,沒有按誠信歸還銀行的貸款,這是新出現(xiàn)的一個經(jīng)濟快速發(fā)展中的深層次問題,值得全社會進行探討。

一、國家助學貸款的現(xiàn)狀和成因分析

先看一個調(diào)查結(jié)果,據(jù)《中國青年》雜志報道,北京市工商銀行從1999年9月開始向各高校貧困生發(fā)放助學貸款。當時北京市共有43所高校與工行簽訂了合同,貸款總金額達4·3億元人民幣。根據(jù)合同,學生一畢業(yè)就需將分配單位地址及時通知工行,畢業(yè)后一年內(nèi)開始持原有貸款存折按季度存錢還款。但是,當這批貸款償還期到來時,卻有119名學生一畢業(yè),各種通訊方式都不通知銀行,原來貸款填寫的家庭住址、通訊方式也多有變更或不詳。這119名學生借了數(shù)百萬元,占該還錢人數(shù)的10%。這個比例相當之高,說明大學生的誠信急待提高。深入分析其他原因,主要的體現(xiàn)形式是國家助學貸款的形式單一,貸款風險大,僅僅注重學生的貧困程度,而忽略學生自身道德品質(zhì)的考核。另一方面,貸款不還對于無誠信的大學生潛在的風險根本不存在或者較小。據(jù)統(tǒng)計,在發(fā)達市場經(jīng)濟國家中,企業(yè)間以及個人的逾期應收帳款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0·25%~0·5%,而在我國,這一比率卻高達5%以上,且呈逐年增長勢頭。事實上,社會上的失信現(xiàn)象還遠不只上面這些,可以說“信用危機”正在向我們逼近已成無可辯駁的事實。

(一)從社會層面分析。我國在經(jīng)濟改革開放后,人們的觀念發(fā)生了根本性的變化,年輕人缺乏理想和信仰。有的大學生甚至明確表示其將來的工作就是一切為了錢,追求名利。這可能是創(chuàng)業(yè)初期為了生存不得已的想法,但當經(jīng)濟狀況發(fā)生改變后,大學生應該隨時調(diào)整自己的世界觀,樹立正確的人生目標。發(fā)達國家的經(jīng)驗和發(fā)展史告訴我們,社會的發(fā)展到一定程度誠信是至關(guān)重要的,即使迫于生存和發(fā)展的需要,也不能加入到違背誠信的行列中去。從長遠來看,誠信是社會發(fā)展的基石,而我們現(xiàn)在的社會誠信制度還不完善,這就造成了高等教育的大學生認為缺乏誠信也無所謂,不會對他的事業(yè)和前途構(gòu)成威脅。

1交易成本概述

交易成本指履行一個合同的成本，它包括事前發(fā)生的為達成一項合同而發(fā)生的成本，和事后發(fā)生的監(jiān)督、貫徹該項合同的執(zhí)行而發(fā)生的成本；它區(qū)別于生產(chǎn)成本，即為執(zhí)行合同本身而發(fā)生的成本[1]。交易成本的特征：交易成本是一種機會成本；是經(jīng)濟主體之間知識、信息不對稱的結(jié)果，是利益沖突與調(diào)和過程中浪費的資源；是無法徹底消除的；由于事件的概率性和不確定性的存在，對于任意一項經(jīng)濟活動，人們只能在事前根據(jù)不完備的知識和信息對交易成本的種類和數(shù)量進行估計，準確的計量只有在事后才能進行[2]。

商業(yè)銀行信用交易成本指商業(yè)銀行（貸方）為和客戶（借方）達成借貸協(xié)議合同而發(fā)生的成本，它包括貸前、貸中、貸后三個階段發(fā)生的費用支出。

2銀行信用風險交易成本構(gòu)成分析

商業(yè)銀行信用風險交易成本構(gòu)成包括信息成本、審查成本、執(zhí)行成本、監(jiān)督成本、界定和保護產(chǎn)權(quán)成本等內(nèi)容。如圖1所示。

2.1貸前調(diào)查的信息成本