導語：農(nóng)業(yè)社會化金融服務完善路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是推動實現(xiàn)全面建成小康社會偉大目標的重要舉措。鄉(xiāng)村振興應以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為基礎，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必須依靠完善的農(nóng)業(yè)社會化金融服務提供充足的資金保障。當前我國農(nóng)業(yè)金融在支持力度、信貸產(chǎn)品結構和農(nóng)業(yè)保險推廣等方面還存在諸多不足，為此，只有在充分調(diào)動商業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款積極性的基礎上，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構的宏觀調(diào)控作用，創(chuàng)新融資方式、完善結構，農(nóng)業(yè)金融才能在促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實過程中發(fā)揮應有的作用。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)業(yè)；社會化金融；路徑選擇

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略最終要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的發(fā)展目標，必須要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的道路。鄉(xiāng)村振興背景下，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展離不開社會化金融服務體系的支持，借鑒經(jīng)濟發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗并結合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，我國農(nóng)業(yè)社會化金融服務在產(chǎn)品結構設計、農(nóng)業(yè)保險推廣等方面仍有待完善和加強。

一、農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展過程中主要面臨商業(yè)金融機構和政策銀行支持不足、涉農(nóng)信貸地區(qū)差異明顯、農(nóng)業(yè)保險機制不完善等現(xiàn)實問題。

（一）商業(yè)金融機構和政策性銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展支持力度不足

第一，國有股份制銀行和各類村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款投放額度不足，主要原因在于我國當前多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以分散的小農(nóng)生產(chǎn)為主，即使部分地區(qū)存在規(guī)?；?jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；某潭纫脖容^低。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模限制，大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體貸款規(guī)模較小，導致金融機構貸款管理成本偏高，盈利空間有限。在當前金融機構以盈利為主要考核指標的情況下，導致其對于開展涉農(nóng)信貸業(yè)務積極性不高。其次，土地是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最重要的生產(chǎn)資料，當前我國農(nóng)村土地屬于集體所有，經(jīng)營者并不擁有其承包經(jīng)營土地的所有權，無法通過土地經(jīng)營權抵押進行融資。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者手中缺乏能夠進行融資抵押的資產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資難問題仍未能從根本上得到解決。第二，政策性銀行未能充分發(fā)揮其促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的宏觀調(diào)控作用。首先，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)領域規(guī)模最大的政策性金融機構，其縣域網(wǎng)點覆蓋率僅占70%，部分經(jīng)濟落后急需金融服務的地區(qū)，無法及時享受到政策性銀行便利的融資服務。其次，政策性銀行涉農(nóng)信貸總量不足，占金融機構農(nóng)業(yè)貸款總額的比例不足20%，與發(fā)達國家50%以上的占比仍有較大差距。再次，政策性銀行的涉農(nóng)產(chǎn)品信貸定位與商業(yè)銀行金融產(chǎn)品界限模糊、存在交叉，未能充分發(fā)揮政策性銀行彌補商業(yè)銀行產(chǎn)品覆蓋率不足的缺陷，使農(nóng)業(yè)金融真正惠及廣大農(nóng)戶的作用。如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款，貸款對象為在工商行政管理部門登記注冊的，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)銷售的企事業(yè)法人和其他機構，并未將普通農(nóng)戶納入融資對象范圍。

（二）涉農(nóng)信貸地區(qū)差異大，金融產(chǎn)品與實際脫節(jié)

第一，涉農(nóng)貸款規(guī)模和金融機構業(yè)務創(chuàng)新能力存在較大的地區(qū)差異。首先，由于我國經(jīng)濟發(fā)展存在較大的地區(qū)差異，中西部地區(qū)與東部地區(qū)相比農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抗風險能力偏弱。李媛和李依姍等人的研究表明，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的高低與金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展程度呈正相關（農(nóng)業(yè)貸款/第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值）［1］。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越是落后的地區(qū)，能得到的信貸支持力度越弱，經(jīng)濟發(fā)展容易形成惡性循環(huán)。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對落后地區(qū)金融機構融資業(yè)務創(chuàng)新能力不足，專業(yè)的涉農(nóng)信貸擔保機構缺乏。同時由于中西部地區(qū)大型農(nóng)機具主要以貿(mào)易公司形式進行銷售，銷售方本身資金實力不足，而大型農(nóng)業(yè)設備的生產(chǎn)商對中西部地區(qū)融資租賃市場重視程度不夠，導致部分經(jīng)濟落后地區(qū)大型農(nóng)機具的融資租賃業(yè)務仍處于開發(fā)階段。第二，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求實際脫節(jié)，金融產(chǎn)品期限短、利息高、結構單一，導致金融服務對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投資金額大、投資回收期長、收益不穩(wěn)定等特點。但當前我國商業(yè)銀行受績效考核壓力影響，信貸產(chǎn)品結構設計往往難以契合上述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展特點，以郵政儲蓄銀行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品為例，其產(chǎn)品期限一般在3年以下，綜合年利率接近8%，且多數(shù)產(chǎn)品要求提供足額擔保。同時由于各類銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，未形成結構化、分層次的信貸產(chǎn)品體系，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者差異化的融資需求難以得到充分滿足。

（三）農(nóng)業(yè)保險機制有待進一步完善

第一，保險公司和政府相關行政主管部門對農(nóng)業(yè)保險政策宣傳力度不足，基層群眾對農(nóng)業(yè)保險政策了解不夠。購買農(nóng)業(yè)保險的主體仍以大型農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等機構為主，農(nóng)民個人購買農(nóng)業(yè)保險的比例偏低。主要原因一方面是政府相關部門對于農(nóng)業(yè)保險宣傳的積極性、主動性不足。二是保險公司對于開展農(nóng)業(yè)保險存在畏難情緒，具體工作開展過程中為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者服務的意識不足。如因業(yè)務辦理審批程序煩瑣，信用證保證保險在我國長期處于試點階段，并未在全國得到推廣。辦理信用證保證保險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需要先向政府職能部門提出申請，初步審核通過后統(tǒng)一提交到銀行和保險公司，通過資質(zhì)審核評估后由政府、銀行、保險公司共同審批后才可辦理。保險公司在業(yè)務辦理過程中過分強調(diào)風險控制，大大降低了農(nóng)業(yè)保險的辦理效率。第二，農(nóng)業(yè)保險作為增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風險能力的重要舉措，政府相關職能部門在推動實現(xiàn)保險全覆蓋方面付出了巨大努力。相關數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末我國小麥、大米、棉花、大豆等主要農(nóng)產(chǎn)品種植面積的參保率已達70%左右。但同時我們也應看到，我國農(nóng)業(yè)保險推廣過程中還存在以下問題。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對于農(nóng)業(yè)保險的認可度不高，農(nóng)業(yè)保險參保資金來源仍主要以政府財政補貼為主，農(nóng)業(yè)保險市場化程度較低。其次，我國農(nóng)業(yè)巨災保險和再保險制度仍處于起步階段，農(nóng)業(yè)保險整體保障力度和抗風險能力依然較弱。再次，部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品審批門檻較高，審核較為嚴格，農(nóng)戶個人的申請很難得到批準。如部分信用證保證保險試點地區(qū)只受理規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機構提出的保險申請，保險申請主體并不包括農(nóng)戶個人。

二、國外農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展經(jīng)驗借鑒

由于我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化起步較晚，農(nóng)業(yè)社會化金融服務在我國的發(fā)展仍處于初級階段。因此，借鑒美國、日本等發(fā)達國家農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展的成功經(jīng)驗，并與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展實際相結合，對于在鄉(xiāng)村振興背景下完善我國農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展路徑具有重要意義。

（一）國外農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展的主要模式

第一，作為當前全球最為發(fā)達的資本主義國家，美國較早建立了較為完備的農(nóng)業(yè)社會化金融服務體系。具體來說，美國的農(nóng)業(yè)金融服務體系主要包括三類［2］，一是以商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局等機構為代表的非營利性農(nóng)業(yè)金融體系。這部分信貸機構不以營利為目的，主要是向商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供信貸支持。二是以聯(lián)邦土地銀行和聯(lián)邦信貸銀行等機構為主的合作性農(nóng)業(yè)金融體系，這部分機構大多由政府和社會資本合資成立。三是以商業(yè)銀行和私人保險公司等機構為代表的商業(yè)性農(nóng)業(yè)金融體系。整體來看，農(nóng)業(yè)金融服務主要還是以商業(yè)性農(nóng)業(yè)金融機構為主，非營利性農(nóng)業(yè)金融體系和合作性農(nóng)業(yè)金融體系處于輔助地位，僅僅是商業(yè)性金融機構的一個有益的補充。美國農(nóng)業(yè)金融服務體系的特點是體系完整、分工明確、法律完善、金融產(chǎn)品各有側重，如合作社銀行推出的農(nóng)業(yè)設備貸款，推動美國在20世紀40年代實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機械化，極大地提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。第二，日本的農(nóng)業(yè)社會化金融服務模式，主要以農(nóng)協(xié)銀行和政策公庫為代表［3］，其金融產(chǎn)品支持額度占日本農(nóng)業(yè)融資總規(guī)模的80%以上。首先，日本的農(nóng)協(xié)銀行是由政府與社會資本合作建立的農(nóng)業(yè)金融服務機構，其主要金融產(chǎn)品為“農(nóng)業(yè)近代化資金”等各類農(nóng)業(yè)信貸專項資金，主要用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)欲望強烈或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力較強的生產(chǎn)者改善經(jīng)營狀況，其產(chǎn)品具有融資期限長、貸款利率低、手續(xù)簡便等特點。如“農(nóng)業(yè)近代化資金”融資期限一般為7年以上，融資利率一般為年利率0.2%；若能得到農(nóng)協(xié)銀行的特別認可，融資期限最高可延長至17年，利率可降低至0.16%。同時農(nóng)協(xié)銀行可以提供不低于融資期限三分之一的免息期，最大限度減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利息負擔，使其可以將更多的精力投入生產(chǎn)經(jīng)營。其次，當農(nóng)協(xié)銀行貸款不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資需求時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者也可以向政策公庫申請政府的政策性貸款。日本的政策公庫屬于政府的宏觀調(diào)控部門，其金融產(chǎn)品主要包括用于支持長期農(nóng)業(yè)基礎開發(fā)的“農(nóng)業(yè)經(jīng)營基礎強化資金”，以及以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整為主的“農(nóng)業(yè)改良資金”兩種。同時，在農(nóng)業(yè)巨災發(fā)生時，日本政府還會與政策公庫及時開發(fā)針對性較強的金融產(chǎn)品，用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復經(jīng)營，如為應對2019年日本山形縣地震，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機構和個人分別推出了額度為2億日元和1800萬日元，年利率0.08%的巨災貸款。

（二）國外農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展對我國的啟示

改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)社會化金融服務體系的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段。一是20世紀80年代初至90年代末的孕育期。這一階段我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本以分散的小農(nóng)生產(chǎn)為主，農(nóng)業(yè)合作社等機構數(shù)量少、融資需求小，農(nóng)業(yè)金融服務體系發(fā)展不健全。二是20世紀90年代末至2010年以前的發(fā)展期。該階段農(nóng)業(yè)合作社等專業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機構開始出現(xiàn)，為滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求，各類金融機構的網(wǎng)點和業(yè)務開始向農(nóng)村地區(qū)延伸，農(nóng)業(yè)社會化金融服務體系開始逐步建立。三是2010年至今的高速發(fā)展期，伴隨著《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的頒布以及黨的十八大召開，鄉(xiāng)村振興被確定為促進國家發(fā)展的根本戰(zhàn)略。截至2019年末，我國農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機構數(shù)量超過200萬戶，參加農(nóng)戶超過一億戶，農(nóng)業(yè)融資需求快速增長。借鑒國外發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)驗，同時結合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)業(yè)社會化金融服務的發(fā)展，應在發(fā)揮商業(yè)金融機構涉農(nóng)信貸支持基礎性作用的基礎上，進一步發(fā)揮好政策性銀行的宏觀調(diào)控作用，同時努力提高農(nóng)業(yè)保險的保障力度和市場化水平。

三、農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展路徑選擇

農(nóng)業(yè)社會化金融服務體系主體主要包括商業(yè)金融機構和政策性金融機構兩類［4］。因此，各類金融機構應不斷調(diào)整金融產(chǎn)品結構，加快農(nóng)業(yè)保險體系建設，最終助力于推動實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收的目標。

（一）調(diào)動商業(yè)金融機構和政策性銀行涉農(nóng)貸款積極性

在鄉(xiāng)村振興背景下，開展涉農(nóng)貸款不僅是經(jīng)濟行為，更是一項政治任務。國有控股商業(yè)銀行領導層應切實轉(zhuǎn)變涉農(nóng)貸款的純業(yè)務觀念，切實將農(nóng)業(yè)金融服務開展作為促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的一項政治任務來抓。同時商業(yè)銀行總行及銀保監(jiān)會等內(nèi)、外部監(jiān)督管理機構，應進一步完善國有控股商業(yè)銀行績效考核體系，將涉農(nóng)信貸業(yè)務貸款余額納入銀行主要負責人考核范疇。調(diào)整銀行抵押融資業(yè)務流程，允許持有土地承包經(jīng)營合同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以土地預期未來收益為抵押，從銀行獲得信貸融資，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者缺乏合格融資抵押品的難題。此外，應積極發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構，在促進農(nóng)業(yè)社會化金融服務發(fā)展體系建設中的宏觀調(diào)控作用。鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)政策性銀行的主要職能是向商業(yè)金融機構不愿發(fā)放貸款的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供信貸支持。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應努力提高基層網(wǎng)點覆蓋率，尤其要重點完善在中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點布局，通過總行進一步加大涉農(nóng)信貸支持力度，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展規(guī)律調(diào)整涉農(nóng)信貸產(chǎn)品結構，使農(nóng)業(yè)金融真正回歸服務農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的基本職能。

（二）強化中西部地區(qū)涉農(nóng)信貸支持，調(diào)整涉農(nóng)信貸產(chǎn)品結構

一方面，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)因貧困導致融資難問題，若處理不當極易導致經(jīng)濟發(fā)展惡性循環(huán)。因此，一方面，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構應切實發(fā)揮自身宏觀調(diào)控作用，持續(xù)增加對經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)的信貸支持力度。同時，政府各級財政預算應通過牽頭成立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金或擔保公司等方式，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展提供直接資金支持或融資擔保。另一方面地方政府金融辦或融資平臺，應通過政策引導和業(yè)務指導，促進本行政區(qū)域在大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械設備銷售領域的金融創(chuàng)新。積極采用融資租賃、以租代購等靈活多樣的銷售手段，破解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資難問題。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有其客觀的發(fā)展規(guī)律，如用于農(nóng)地、機具設施和農(nóng)業(yè)運營的資金，由于投資回收期長，很難通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)快速取得收益來償還融資。部分用于農(nóng)地開發(fā)改良的資金，使用主體雖然是各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者，但履行的職能卻具有國土開發(fā)的性質(zhì)，國家應通過提供政策性金融產(chǎn)品或?qū)ι虡I(yè)信貸提供貼息等方式予以扶持。因此，我們應借鑒日本的成功經(jīng)驗，通過政府貼息等方式，要求金融機構設計更多融資時間長且無息或低息的金融產(chǎn)品，努力減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的融資負擔。

（三）進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系建設

一方面，政府相關行政主管部門應進一步強化對農(nóng)業(yè)保險重要性的宣傳，使廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者個人能對農(nóng)業(yè)保險的必要性產(chǎn)生直觀認識。保險公司應通過提高保險保障力度和賠付速度等方式，提升自身服務質(zhì)量，提高農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的吸引力。同時，保險公司在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者能夠?qū)ο嚓P風險提供合理保證的前提下，應盡量簡化保險評估、審核等業(yè)務辦理流程，將農(nóng)戶個人納入信用證保證保險范圍，通過建設市場化運行機制，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者個人投保的積極性。另一方面，政府部門和保險公司應提高自身的應急反應能力，特別是對于個別地區(qū)出現(xiàn)的嚴重農(nóng)業(yè)自然災害，應及時制定出臺有針對性的金融幫扶措施，并推出相應的金融產(chǎn)品，幫助受災群眾盡快恢復正常生產(chǎn)生活秩序。同時，在農(nóng)戶個人可以為農(nóng)業(yè)保險合同風險提供合理保證的情況下，保險公司應盡量降低保險業(yè)務準入門檻，使農(nóng)業(yè)保險真正惠及億萬普通農(nóng)戶。

四、結語

當前我國農(nóng)業(yè)金融服務體系發(fā)展在金融機構支持力度、金融產(chǎn)品結構設計和農(nóng)業(yè)保險推廣等方面仍存在諸多弱點和缺陷。因此，我們應在借鑒國外發(fā)達國家農(nóng)業(yè)金融服務體系發(fā)展成功經(jīng)驗的基礎上，推動商業(yè)性金融機構與政策性銀行在涉農(nóng)信貸領域發(fā)揮合力，努力提升農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率和保障水平。唯其如此，才能不斷推動和完善農(nóng)業(yè)社會化金融服務體系建設，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

參考文獻

［1］王營，梁海濤，連寧.鄉(xiāng)村振興背景下完善農(nóng)業(yè)社會化金融服務的創(chuàng)新實踐與思考［J］.金融發(fā)展研究，2020（05）：92-94.

［2］尹燕飛，吳比.數(shù)字金融在農(nóng)業(yè)供應鏈領域的應用研究［J］.農(nóng)村金融研究，2020（04）：18-23.

［3］董翀，馮興元，孫同全.農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的金融支農(nóng)保障機制：變化，問題與對策［J］.農(nóng)村金融研究，2020（08）：5-10.

［4］杜濤，孟瑤，滕永忠，等.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下工商資本進入農(nóng)業(yè)的偏好，意愿及訴求［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2020（3）：45-47.

作者：徐淑紅