導(dǎo)語(yǔ)：全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、通貨緊縮的概念公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的概念是指商品和勞務(wù)總體價(jià)格水平的持續(xù)下降。從理論上講通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力不足與社會(huì)有效生產(chǎn)能力過(guò)剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)不足等方面。

判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn)是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)第一一些西方國(guó)家近一年來(lái)存在著價(jià)格水平持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。年美國(guó)的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌點(diǎn)月美國(guó)最大的對(duì)沖基金之一——長(zhǎng)期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產(chǎn)邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導(dǎo)致美元對(duì)日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近為了避免和減少損失對(duì)沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下很可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”將美國(guó)經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。年歐盟國(guó)家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為法國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為意大利的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為。第二主要發(fā)達(dá)國(guó)家及發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退的端倪。對(duì)拉美區(qū)域經(jīng)濟(jì)有重要影響的巴西從年下半年以來(lái)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只有一個(gè)百分點(diǎn)日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率年連續(xù)三個(gè)季度下降年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率比年第四季度下降降幅為多年罕見(jiàn)。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)雖有一定的增長(zhǎng)但帶有極大的不確定性年美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將比年有明顯下降是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的共識(shí)。第三東南亞經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。韓國(guó)年第一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值下降第二季度比年同期下降泰國(guó)在年月財(cái)政年度結(jié)束時(shí)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為印尼的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀最為嚴(yán)峻年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為實(shí)際生活水平已降到貧困線以下的總?cè)藬?shù)達(dá)到萬(wàn)人。

在世界經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的態(tài)勢(shì)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入轉(zhuǎn)軌時(shí)期調(diào)整性增長(zhǎng)階段。自年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸”以來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢物價(jià)回落買(mǎi)方市場(chǎng)逐步形成從零售物價(jià)指數(shù)上漲率看年為年為年為這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活史上是前所未有的可以認(rèn)為我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。在這里應(yīng)該說(shuō)明的是我國(guó)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象主要原因是由轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)調(diào)整必須經(jīng)過(guò)的必然階段所致與其他國(guó)家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進(jìn)程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后在買(mǎi)方市場(chǎng)下總量供給過(guò)剩必然導(dǎo)致物價(jià)出現(xiàn)連續(xù)下降。目前我國(guó)市場(chǎng)相對(duì)過(guò)剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷(xiāo)積壓而技術(shù)含量高、市場(chǎng)旺銷(xiāo)的產(chǎn)品卻不具備充分的生產(chǎn)能力所以這種市場(chǎng)過(guò)剩隱含著“結(jié)構(gòu)性短缺”的因素。

二、通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

一市場(chǎng)需求不足導(dǎo)致社會(huì)平均利潤(rùn)率下降從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會(huì)整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢(shì)企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出再者由于市場(chǎng)拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少人員成本增大于是在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競(jìng)爭(zhēng)加劇甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

二擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái)既影響到保險(xiǎn)人的給付能力也削弱投保人的投保積極性

為了刺激經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)內(nèi)需央行自年以來(lái)已進(jìn)行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來(lái)最低的水平。這對(duì)保險(xiǎn)人而言由于投資范圍的限制資金運(yùn)用收益只能維持在一個(gè)較低的水平上人壽保險(xiǎn)業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去則會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付能力。從另一方面講我國(guó)大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)都是從儲(chǔ)蓄的角度從保值的初衷出發(fā)的所以高預(yù)定利率下的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種倍受人們歡迎。而目前壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無(wú)幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時(shí)前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險(xiǎn)種。在經(jīng)濟(jì)效益下滑未來(lái)收入不確定的情況下部分保戶很可能無(wú)法維持原有的交費(fèi)水平因而造成退保及保單失效。

三經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整社會(huì)保障體系建立使人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商機(jī)無(wú)限憂中有喜

在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中我國(guó)政府為了減輕改革帶來(lái)的陣痛正在加強(qiáng)社會(huì)保障體系的建立。年我國(guó)醫(yī)療制度全面改革社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。所以團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒(méi)有稅利優(yōu)惠的條件下難有進(jìn)一步發(fā)展事實(shí)上各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì)為此各家公司憂心忡忡。從另一方面講我國(guó)醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下人們要解決超過(guò)社會(huì)保障上限的費(fèi)用部分只能選擇商業(yè)保險(xiǎn)在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。這就是一些國(guó)家和地區(qū)在通貨緊縮時(shí)期壽險(xiǎn)業(yè)依然能保持發(fā)展的一個(gè)原因。我國(guó)近兩年來(lái)人壽保險(xiǎn)業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。

四擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向?qū)楸ｋU(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和承保能力提供了新的廣闊的市場(chǎng)

從年開(kāi)始為了刺激需求各大商業(yè)銀行開(kāi)始開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)譬如購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等為銀行信貸資金開(kāi)拓了一個(gè)新的途徑。但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間短業(yè)務(wù)不規(guī)范存在著許多問(wèn)題蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。并且消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸必然受到各種條件的限制譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司適時(shí)推出相應(yīng)配套險(xiǎn)種可以滿足銀行和個(gè)人的需求。

另外國(guó)家積極的財(cái)政政策擴(kuò)大政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模年增發(fā)億元長(zhǎng)期國(guó)債作為國(guó)家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專(zhuān)業(yè)投資。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開(kāi)拓一個(gè)新的途徑也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。

三、保險(xiǎn)業(yè)解決通貨緊縮影響的對(duì)策公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

雖然目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存保險(xiǎn)業(yè)需針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)狀況適時(shí)加以調(diào)整以保持穩(wěn)定的發(fā)展。

一倡導(dǎo)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造新的保險(xiǎn)需求刺激市場(chǎng)發(fā)展

一方面消費(fèi)者手中有大量的存款需要重新尋找出路另一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求不相適應(yīng)。因?yàn)樵跅l款的制定趨向同一的情況下價(jià)格比較已不是消費(fèi)者的主要選擇依據(jù)因此服務(wù)和險(xiǎn)種創(chuàng)新是消費(fèi)者進(jìn)行選擇比較的基礎(chǔ)。近幾年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展需要大量的人但由于人員素質(zhì)良莠不齊給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)不小的負(fù)作用保險(xiǎn)公司要扭轉(zhuǎn)這種不利局面必須優(yōu)化服務(wù)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)以專(zhuān)業(yè)化知識(shí)為核心以職業(yè)道德為保證以滿足顧客要求為目的。另外保險(xiǎn)公司要拓寬消費(fèi)者選擇余地吸引資金流入必須根據(jù)新的形勢(shì)出臺(tái)新的險(xiǎn)種如配合消費(fèi)信貸帶來(lái)的商機(jī)醫(yī)療制度改革后提供的市場(chǎng)空間等在進(jìn)行大量市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上盡快制定出消費(fèi)者迫切需要的險(xiǎn)種更好地滿足投保人的需求。

二提高業(yè)務(wù)管理水平為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保證

管理水平低下是我國(guó)企業(yè)的普遍特征保險(xiǎn)業(yè)也不例外尤其體現(xiàn)在業(yè)務(wù)管理水平上。目前實(shí)行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時(shí)日。因?yàn)閭€(gè)人的需求日趨多樣化在業(yè)務(wù)管理過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司必須準(zhǔn)確、迅速地做出反應(yīng)解決這些問(wèn)題。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對(duì)這種情況保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化理賠給付手續(xù)嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定進(jìn)行理賠給付以顧客獲得的實(shí)際利益來(lái)加強(qiáng)宣導(dǎo)。只有這樣才能使保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

三統(tǒng)一調(diào)配資金科學(xué)管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動(dòng)資金不足

在通貨緊縮階段壽險(xiǎn)業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動(dòng)資金不足。國(guó)際上近幾年就有因大量退保而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化甚至破產(chǎn)的例子我們必須引以為戒。我國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提供了一個(gè)有效的市場(chǎng)如何把資金的流動(dòng)性、安全性和增值性有效地結(jié)合起來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一資金調(diào)配形成規(guī)模投資效益用科學(xué)的方法管理運(yùn)用資金徹底消除散、亂情況的發(fā)生。

四規(guī)范市場(chǎng)行為加強(qiáng)監(jiān)管自律防止非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的負(fù)面影響

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是建立在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下更需要行業(yè)間的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)共同培育市場(chǎng)。因此保證依法經(jīng)營(yíng)規(guī)范市場(chǎng)行為不僅僅是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的任務(wù)也是各保險(xiǎn)公司同仁的期望。通貨緊縮現(xiàn)象雖然會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一些負(fù)面影響但是只要我們認(rèn)真研究因勢(shì)利導(dǎo)趨利避害揚(yáng)長(zhǎng)避短不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)思想和策略全面提高管理水平和服務(wù)水平就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢(shì)下獲取我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)和量的雙豐收。