導(dǎo)語(yǔ)：銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)制度一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

第一章總則

第一條為規(guī)范我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理，防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)合作機(jī)構(gòu)是指與我行建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作關(guān)系的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)。

第三條合作機(jī)構(gòu)管理應(yīng)遵循“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補(bǔ)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、適時(shí)淘汰”的原則。

（一）名單準(zhǔn)入。合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實(shí)行名單制，名單由一級(jí)（直屬）分行每年核定一次，各行不得與準(zhǔn)入名單外的合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。對(duì)我行已發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款且貸款形態(tài)正常的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，可直接納入準(zhǔn)入名單；保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入，應(yīng)根據(jù)總行年度保險(xiǎn)公司合作政策，由一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽頭部門(mén)共同確認(rèn)。

（二）擇優(yōu)增補(bǔ)。對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或新設(shè)立3S[整車(chē)銷(xiāo)售（sale）、零配件（sparepart）、售后服務(wù)（service）]（含）以上的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，二級(jí)分行按規(guī)定完成報(bào)批手續(xù)后，由一級(jí)（直屬）分行將其增補(bǔ)進(jìn)準(zhǔn)入名單。

（三）動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，按月提交監(jiān)測(cè)報(bào)表，并進(jìn)行通報(bào)。

（四）適時(shí)淘汰。一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門(mén)根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行預(yù)警或退出。禁止向退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的客戶(hù)發(fā)放個(gè)人貸款。

第四條本辦法適用于我行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的所有分支機(jī)構(gòu)。

第二章合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件

第五條申請(qǐng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)須具備以下基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人；

（二）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，制度健全；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，有一定資金實(shí)力；

（四）信譽(yù)良好，無(wú)拖欠銀行貸款；

（五）企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無(wú)不良信用記錄；

（六）在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)；

（七）我行要求的其他條件。

第六條禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系：

（一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)；

（二）有組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款行為的機(jī)構(gòu)；

（三）內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)；

（四）已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)。

第七條房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)還須具備以下條件：

（一）我行或他行信用等級(jí)為BBB級(jí)（含）以上，如為新建房地產(chǎn)企業(yè)或項(xiàng)目公司,其控股股東在我行或他行信用等級(jí)為A-級(jí)(含)以上;對(duì)按揭項(xiàng)目為現(xiàn)房的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，可不評(píng)定信用等級(jí)；

（二）注冊(cè)資本金800萬(wàn)元（含）以上；

（三）具有開(kāi)發(fā)資質(zhì)；

（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，還要具備較強(qiáng)資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力，并承諾根據(jù)所擔(dān)保貸款余額的相應(yīng)比例存入保證金，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)存儲(chǔ)、專(zhuān)戶(hù)管理。

1．信用等級(jí)為A-級(jí)（含）以上的，可免存保證金；

2．未評(píng)級(jí)和信用等級(jí)為A-級(jí)以下的，原則上應(yīng)按不低于所擔(dān)保貸款余額的5％在我行存入保證金。

第八條汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商還須具備以下條件：

（一）獲得汽車(chē)供應(yīng)商授權(quán)從事品牌汽車(chē)銷(xiāo)售權(quán)；

（二）注冊(cè)資本金在100萬(wàn)元（含）以上；

（三）有固定展廳；

（四）企業(yè)成立一年（含）以上（3S店（含）以上除外）；

（五）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊(cè)資本金不低于200萬(wàn)元，且具備較強(qiáng)資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的5%存入保證金，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)存儲(chǔ)，專(zhuān)戶(hù)管理。

第九條房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司還須具備以下條件：

（一）注冊(cè)資本金50萬(wàn)元（含）以上；

（二）經(jīng)房地產(chǎn)管理部門(mén)審查合格；

（三）有3名（含）以上取得《房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試合格證》的從業(yè)人員；

（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊(cè)資本金不低于200萬(wàn)元，且具備較強(qiáng)資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的5%存入保證金，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)存儲(chǔ)，專(zhuān)戶(hù)管理。

第十條房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)還須具備以下條件：

（一）注冊(cè)資本金70萬(wàn)元（含）以上；

（二）以房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估為主營(yíng)業(yè)務(wù)；

（三）從事房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估業(yè)務(wù)連續(xù)三年以上；

（四）有5名（含）以上取得《房地產(chǎn)估價(jià)師執(zhí)業(yè)資格證書(shū)》并登記注冊(cè)的專(zhuān)職房地產(chǎn)估價(jià)師。

第十一條保險(xiǎn)公司還須具備以下條件：

（一）經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立且相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)；

（二）已與總行或一級(jí)（直屬）分行簽署全面合作協(xié)議；

（三）二級(jí)保險(xiǎn)分公司的相關(guān)險(xiǎn)種須經(jīng)一級(jí)分公司或總公司授權(quán)經(jīng)營(yíng)；

（四）具備較強(qiáng)的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。

第十二條擔(dān)保公司還須具備以下條件：

（一）有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；

（二）自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（三）企業(yè)成立一年（含）以上；

（四）信用等級(jí)在A-級(jí)（含）以上；

（五）貨幣形式出資的注冊(cè)資本金不少于1000萬(wàn)元人民幣；

（六）承諾按不低于所擔(dān)保貸款余額的10%在我行存入保證金，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)存儲(chǔ)，專(zhuān)戶(hù)管理。

第三章合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查、審查與審批

第十三條合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。申請(qǐng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)要向貸款經(jīng)辦行提供以下基本資料：

（一）合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)審批表；

（二）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

（三）驗(yàn)資報(bào)告；

（四）公司章程；

（五）經(jīng)工商行政管理部門(mén)蓋章的企業(yè)變更登記有關(guān)文件；

（六）最近一期企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)審計(jì)的上年末企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；

（七）相關(guān)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書(shū)或資質(zhì)資格、執(zhí)業(yè)證書(shū)；

（八）法定代表人或授權(quán)人的身份證件及簽字樣本，授權(quán)人應(yīng)同時(shí)提供授權(quán)委托書(shū)；

（九）控股股東和總經(jīng)理的身份證件；

（十）組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（十一）經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；

（十二）有貸款記錄的，還須提供貸款卡；

（十三）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的，還須根據(jù)公司章程提供公司股東會(huì)、股東大會(huì)或董事會(huì)出具的同意提供連帶責(zé)任保證的相關(guān)決議；

（十四）我行要求的其他資料。

第十四條貸款經(jīng)辦行對(duì)合作機(jī)構(gòu)須實(shí)行雙人調(diào)查制度，調(diào)查人對(duì)資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任。調(diào)查人要通過(guò)上門(mén)調(diào)查、查詢(xún)我行特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)和人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)等方式對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查要點(diǎn)包括：

（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）合作機(jī)構(gòu)高層管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定，有無(wú)逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不誠(chéng)信行為，有無(wú)騙貸記錄；

（三）合作機(jī)構(gòu)及其投資方是否具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的信譽(yù)，管理是否規(guī)范，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是否固定，有無(wú)金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等行為；

（四）合作機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況是否良好，是否存在提供虛假會(huì)計(jì)報(bào)表的情況，是否存在企業(yè)分立、合并等影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定的情況；

（五）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，公司章程中是否有關(guān)于公司對(duì)外提供擔(dān)保的決策機(jī)構(gòu)及擔(dān)保限額的規(guī)定，對(duì)外擔(dān)保的總額及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，是否超過(guò)規(guī)定的限額。

調(diào)查同意的，調(diào)查人要出具調(diào)查報(bào)告，在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)審批表》（附件）上簽署調(diào)查意見(jiàn)，交貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)簽字蓋章后，將相關(guān)資料報(bào)二級(jí)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)審查。

第十五條合作機(jī)構(gòu)的審查工作由二級(jí)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)，并對(duì)資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審查要點(diǎn)包括：

（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、有效；

（二）合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理是否規(guī)范，履約信用狀況、從業(yè)狀況、財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展前景是否良好，是否有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

（三）合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人資信狀況是否良好，有無(wú)不良記錄；

（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力是否與其承擔(dān)的擔(dān)保能力相對(duì)應(yīng)，是否承諾在我行開(kāi)立保證金賬戶(hù)，并承諾存入規(guī)定比例的保證金。

審查人在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)審批表》）上簽署審查意見(jiàn)。審查同意的，要擬訂合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)準(zhǔn)入名單，并將名單和相關(guān)材料交一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)。

第十六條合作機(jī)構(gòu)的審批工作由一級(jí)（直屬）分行負(fù)責(zé)。各一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)收妥上報(bào)的合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)準(zhǔn)入名單和相關(guān)資料，經(jīng)分行行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)簽批后，向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。

第十七條二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)要在準(zhǔn)入名單內(nèi)選擇合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，并簽訂合作協(xié)議。

第四章合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)與管理

第十八條一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)督導(dǎo)二級(jí)分行對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)與分析，定期通報(bào)，必要時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

對(duì)合作機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)測(cè)工作由二級(jí)分行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)。各二級(jí)分行信貸管理部門(mén)要指導(dǎo)貸款經(jīng)辦行對(duì)轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的信貸管理工作，并對(duì)轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，按月向一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門(mén)提交監(jiān)測(cè)報(bào)表和工作報(bào)告。二級(jí)分行的具體監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括：

（一）合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理狀況是否正常，高級(jí)管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務(wù)等情況；銀行同業(yè)公會(huì)、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等是否公布了相關(guān)合作機(jī)構(gòu)受到處罰及大量投訴等信息；

（二）合作機(jī)構(gòu)所推薦借款人的貸款戶(hù)數(shù)、金額和質(zhì)量情況；

（三）保證金存入情況。

第十九條合作機(jī)構(gòu)的關(guān)系維護(hù)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。貸款經(jīng)辦行要定期分析合作機(jī)構(gòu)所在行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和競(jìng)爭(zhēng)狀況，加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，督促其按協(xié)議約定履行相應(yīng)義務(wù)。

一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、信用、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理狀況等方面發(fā)生異常變動(dòng)，出現(xiàn)負(fù)責(zé)人變更、重大經(jīng)濟(jì)糾紛案件和資金財(cái)務(wù)狀況惡化等重大事項(xiàng)的，要及時(shí)向信貸管理部門(mén)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)報(bào)告。

第五章合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出

第二十條合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出由一級(jí)（直屬）分行負(fù)責(zé)。一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門(mén)要根據(jù)監(jiān)測(cè)、檢查情況，定期或不定期地整理預(yù)警名單和退出名單，報(bào)行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)簽批后，印發(fā)轄屬分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行，同時(shí)通報(bào)相關(guān)個(gè)人貸款審批與貸后管理部門(mén)。

第二十一條各行要對(duì)準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行預(yù)警：

（一）合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人個(gè)人貸款不良率連續(xù)三個(gè)月超過(guò)4%；

（二）管理混亂、存在法律等糾紛情況可能對(duì)我行資金安全造成影響的；

（三）法定代表人或總經(jīng)理，涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛而被司法、稅務(wù)、工商部門(mén)提出警告或處罰，可能對(duì)我行資金安全造成影響的；

（四）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與供應(yīng)商關(guān)系惡化，影響其采購(gòu)及銷(xiāo)售；

（五）房地產(chǎn)評(píng)估公司評(píng)估價(jià)格明顯偏高，其評(píng)估的抵押物中有超過(guò)10%（含）的評(píng)估值比復(fù)評(píng)值高出20%（含）以上；

（六）擔(dān)任保證人的企業(yè)未按規(guī)定在我行存入保證金；

（七）保險(xiǎn)公司故意推遲賠付；

（八）其他需要預(yù)警的情況。

第二十二條各行要對(duì)準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行退出：

（一）組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款；

（二）合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人個(gè)人貸款不良率連續(xù)三個(gè)月超過(guò)8%；

（三）存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件；

（四）未通過(guò)年審；

（五）汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商失去品牌銷(xiāo)售權(quán)；

（六）保險(xiǎn)公司無(wú)理拒絕賠付；

（七）其他需要退出的情況。

第二十三條對(duì)預(yù)警半年（含）以上仍未撤銷(xiāo)處罰的合作機(jī)構(gòu)要終止合作，且不得進(jìn)入下一年的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單，需與預(yù)警合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議的，須報(bào)一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)審查同意，并由行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)進(jìn)行審批。對(duì)預(yù)警的合作機(jī)構(gòu)還要采取以下措施：

（一）貸款經(jīng)辦行要審慎受理被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的貸款申請(qǐng)，并跟蹤調(diào)查合作機(jī)構(gòu)的整改情況；

（二）審批部門(mén)要從嚴(yán)審查被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請(qǐng)；

（三）信貸管理部門(mén)要加大被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人人的存量貸款監(jiān)測(cè)力度，并跟蹤監(jiān)測(cè)合作機(jī)構(gòu)的整改情況。

第二十四條退出合作機(jī)構(gòu)2年內(nèi)不得進(jìn)入合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。新設(shè)立機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人曾任退出機(jī)構(gòu)控股股東或總經(jīng)理且該退出機(jī)構(gòu)尚未消除影響我行資金安全因素的，2年內(nèi)也不得列入我行準(zhǔn)入名單。對(duì)退出合作機(jī)構(gòu)還要采取以下措施：

（一）書(shū)面通知合作機(jī)構(gòu)停止合作；

（二）貸款經(jīng)辦行不得受理退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請(qǐng)；

（三）審批部門(mén)不再審批退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請(qǐng)；

（四）信貸管理部門(mén)要加大退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的存量貸款監(jiān)測(cè)力度，同時(shí)做好保全工作。

第二十五條預(yù)警合作機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)整改符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，二級(jí)分行要及時(shí)向一級(jí)（直屬）分行提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料，由一級(jí)（直屬）分行撤銷(xiāo)預(yù)警處罰，并向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公布。

第六章附則

第二十六條本辦法未涉及的其他合作機(jī)構(gòu)的管理，由一級(jí)（直屬）分行自行制定。

第二十七條本辦法自2006年9月1日起執(zhí)行。