導(dǎo)語(yǔ)：關(guān)于銀行理財(cái)服務(wù)系列問(wèn)題的探討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的迅速增長(zhǎng)十分引人注目。有數(shù)字表明，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)2002年底的利潤(rùn)約為250億元，年均增長(zhǎng)率為16.5%，這一指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)、日本和英國(guó)。工商銀行行長(zhǎng)姜建清說(shuō)，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α＿@種跡象從2003年開始表現(xiàn)得更加明顯。首先，銀行、保險(xiǎn)、證券公司的理財(cái)中心隨處可見；其次，今年推出的大部分金融產(chǎn)品都打著“理財(cái)”的大旗，比如招商銀行的“受托理財(cái)計(jì)劃”，民生銀行的“安心理財(cái)”，中信實(shí)業(yè)銀行的“中信理財(cái)寶”，券商銀行理財(cái)產(chǎn)品“同贏委托理財(cái)計(jì)劃”、“上海安丹理財(cái)計(jì)劃”、“金理財(cái)”、“長(zhǎng)江超越理財(cái)計(jì)劃”等等。

對(duì)于普通的老百姓來(lái)說(shuō)，似乎除了見到“理財(cái)”這個(gè)字眼的頻率逐步提高，對(duì)于如何安排理財(cái)，并享受到專業(yè)理財(cái)帶來(lái)的好處，實(shí)實(shí)在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財(cái)服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場(chǎng)狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？

制定合理的個(gè)人理財(cái)方案，開展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進(jìn)而推銷我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財(cái)規(guī)劃首要的目標(biāo)。一個(gè)真正意義的理財(cái)顧問(wèn)，絕對(duì)是站在客戶需求的角度來(lái)考慮問(wèn)題的。

盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財(cái)，但是仔細(xì)詢問(wèn)之下，答案無(wú)非是“買些國(guó)債”、“炒股票”、“買保險(xiǎn)”、“認(rèn)購(gòu)基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對(duì)于“理財(cái)”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財(cái)方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣。對(duì)于專業(yè)化理財(cái)?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的情況下，經(jīng)過(guò)專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷發(fā)展對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡(jiǎn)單的個(gè)人居家理財(cái)，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場(chǎng)等一系列

簡(jiǎn)單的方法。從以下幾個(gè)方面來(lái)加以分析、闡述：

首先，理財(cái)方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)形勢(shì)對(duì)理財(cái)方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個(gè)客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險(xiǎn)投資偏好測(cè)試結(jié)果為進(jìn)取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財(cái)方案中把“股票投資”這一項(xiàng)列為資產(chǎn)增值的重點(diǎn)，因?yàn)榇藭r(shí)這個(gè)市場(chǎng)中的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。受此影響，同期債券市場(chǎng)走勢(shì)相當(dāng)強(qiáng)勁，這個(gè)時(shí)候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且還能帶來(lái)穩(wěn)定的收益。理財(cái)方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。

其次，參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過(guò)了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購(gòu)買基金的，推介客戶申購(gòu)開放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦?lái)自同一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一

些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國(guó)債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過(guò)這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

第三，客戶接受相關(guān)產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)也非常重要。除各種形式的銀行存款以外，股市、國(guó)債、保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)性的投資品種普遍受到各類客戶的重視，出于投資者眾多以及操作相對(duì)容易的角度考慮，個(gè)人理財(cái)方案應(yīng)當(dāng)盡可能地對(duì)這些金融產(chǎn)品的投資份額進(jìn)行合理安排。另外，由于工作領(lǐng)域的原因，可能某些客戶對(duì)某種或各種金融產(chǎn)品非常了解，也可能有人對(duì)此一竅不通，但是不管怎樣，對(duì)每一個(gè)接受理財(cái)方案的客戶都必須要在一定程度上讓他們熟悉自己方案中所涉及到的金融產(chǎn)品，如客戶簽約匯市寶，申領(lǐng)國(guó)際貸記卡、申購(gòu)系列基金，客戶經(jīng)理就應(yīng)該詳細(xì)介紹金融產(chǎn)品或召集客戶進(jìn)行培訓(xùn)，避免因操作失誤或使用不當(dāng)造成損失。

最后，其他配套金融產(chǎn)品的選擇應(yīng)當(dāng)因人而定、量力選擇。除了以上所列的投資理財(cái)品種之外，還有諸如繳費(fèi)一戶通、速匯通、戶戶通、國(guó)際卡、個(gè)人貸款等金融產(chǎn)品。建議對(duì)于這些品種的選擇應(yīng)當(dāng)以個(gè)人需要和資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)，不要強(qiáng)加選擇。