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隨著我國銀行業(yè)的全面開放和市場競爭的加劇，中間業(yè)務收入已成為銀行新的效益增長點。由于客戶對金融產品需求不足等諸多瓶頸因素的制約，以及國有商業(yè)銀行同有的經營理念等內部因素的影響，銀行中間業(yè)務發(fā)展同發(fā)達地區(qū)相比存在較大差距。本文從**地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務開展情況入手，探討**地區(qū)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題及制約因素．并提出對策建議。

一、**地區(qū)銀行業(yè)的中間業(yè)務發(fā)展現狀

隨著我國合作金融體制改革的不斷深化和。**的市場經濟高速發(fā)展對中間業(yè)務產品需求的拉動，**地區(qū)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，**地區(qū)銀行取得了較快速的發(fā)展。

20**年，**地區(qū)轄內銀行業(yè)中間業(yè)務收入共億元，僅占營業(yè)收入的8.37%，即使占比較高的中國銀行也僅占營業(yè)收入的18.36%。據有關部門統(tǒng)計公布，美國銀行業(yè)和歐洲銀行業(yè)的非利息收入占比在40%以上，一些著名的大銀行高達70%，而我國銀行業(yè)的中間業(yè)務收入占比較低約為10%左右，一些小銀行或基層銀行尚不足1%。例如**地區(qū)各銀行之間中間業(yè)務發(fā)展不平衡，存在較大差距。2007年工商銀行中間業(yè)務收入14444萬元，占營業(yè)收入的16.33%；中國銀行中間業(yè)務收入7561萬元，占營業(yè)收入的18.36%；農發(fā)行中間業(yè)務收入55萬元，占營業(yè)收入的0.3%；市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入539萬元，占營業(yè)收入的1.11%；農信社中間業(yè)務收入2149萬元，占營業(yè)收入的1.27%。

二、中間業(yè)務發(fā)展存在的什么問題

**地區(qū)各銀行在合作金融機構在中間業(yè)務取得較快發(fā)展的同時，同時也存在著以下不容忽視的問題：

1、業(yè)務品種單一，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務多為創(chuàng)新的產物，業(yè)務品種眾多，而目前**地區(qū)各銀行開展的中間業(yè)務服務，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續(xù)費為特色。目前，**地區(qū)各銀行已開辦的中間業(yè)務品種達420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結算、匯兌、收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財等新興、高附加值的中間業(yè)務品種較少，金融衍生工具則基本是空白。

2、整體經營理念有待進一步提升

雖然目前**地區(qū)各銀行中間業(yè)務的經營理念有較大突破，但這一狀況僅局限于部分高層，更多的中層和絕大多數員工只把拓展中間業(yè)務當成任務來完成，更多的是作為平時拓展傳統(tǒng)存貸業(yè)務的輔助工具使用，對發(fā)展中間業(yè)務能夠降低銀行經營風險、增加綜合收益率、轉變經濟增長方式、提高合作銀行綜合競爭力的意義和作用缺乏足夠的認識，導致各級經營機構在人財物等各方面投入較少，重視程度低，從而減緩了中間業(yè)務的發(fā)展。

3、專業(yè)人才及科技支撐力度不夠

復合型、高素質人才缺乏，影響了中間業(yè)務的迅速發(fā)展。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息和信譽等于一體的特征，是金融領域的高技術產業(yè)。長期以來各家銀行也培養(yǎng)了一批素質較高的專業(yè)人才，但既懂銀行業(yè)務，又懂保險、證券、國際金融等業(yè)務的復合型人才非常稀缺，致使一些新興的、科技含量高的中間業(yè)務難以開展，從而制約了中間業(yè)務的發(fā)展，與現代化商業(yè)銀行發(fā)展趨勢不相適應。組織機構的設置難以滿足中間業(yè)務快速發(fā)展的要求，大部分商業(yè)銀行治理機制不夠健全，中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)劃、業(yè)務指導和有效的協(xié)調。調查發(fā)現，大部分銀行中間業(yè)務的管理職能分散在各相關業(yè)務部門，一般由計劃財務部作為中間業(yè)務綜合管理部門，由于計劃財務部職能的限制，難以發(fā)揮中間業(yè)務的統(tǒng)一領導、牽頭和協(xié)調功能，不便于中間業(yè)務的整體推進。電子銀行系統(tǒng)建設滯后，金融電子化建設有待提高。盡管計算機網絡在我國已經普遍推廣應用，但是由于設備不足、設備的技術層次較低、通訊設施故障較多、軟件程序開發(fā)不足等原因，目前的金融電子化建設還是不能完全滿足中間業(yè)務的發(fā)展需求。調查發(fā)現，部分基層郵儲營業(yè)場所、信用社網點陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后，制約著中間業(yè)務的進一步發(fā)展。部分網點由于受專業(yè)人員等限制而不能辦理一些需求較大、收益較高的中間業(yè)務，影響了中間業(yè)務發(fā)展。

4、未建立運作規(guī)范的科學管理體系

就義**地區(qū)各銀行的情況看，中間業(yè)務的管理是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由市場發(fā)展部、會計結算部、國際業(yè)務部等不同的部門完成，據筆者了解，全省乃至全國的合作金融系統(tǒng)，基本上都是這一模式，大同小異。這種分散化的管理，導致各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應和整體推進中間業(yè)務的發(fā)展。

收費偏低，標準不統(tǒng)一

5、中間業(yè)務市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一

《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以前，各銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務開展出現隨意性確定收費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面?！掇k法》出臺后，雖然對中間業(yè)務收費問題起到了一定規(guī)范作用，但各行由于受短期利益驅使，仍然采取各種變通手段少收費或不收費，這不僅使銀行信用價值扭曲錯位，而且為新興的中間業(yè)務正常發(fā)展埋下了致命隱患。

三、中間業(yè)務發(fā)展的有什么對策

1、提升中間業(yè)務地位，加強對中間業(yè)務的領導

加大宣傳和全員學習力度，將發(fā)展中間業(yè)務提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，使廣大員工真正認識到發(fā)展中間業(yè)務是今后合作銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，提高對中間業(yè)務的認識；加強對中間業(yè)務的領導，真正確立資產業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務“三駕馬車”并駕齊驅發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務認認真真抓起來。

2、提高中間業(yè)務從業(yè)人員素質，健全管理機構

要加大人才培養(yǎng)力度，培養(yǎng)適應中間業(yè)務發(fā)展的具有綜合素質的人才，積極引進專業(yè)型人才，同時，從現有從業(yè)人員中選拔一批年富力強，具有相當水平的人員進行培訓，采取走出去的辦法，學習中間業(yè)務知識、經濟理論及公關藝術等方面的知識，為開拓中間業(yè)務奠定基礎。要按照現代商業(yè)銀行組織機構創(chuàng)新的要求，組建專門的中間業(yè)務管理機構，負責統(tǒng)籌協(xié)調和管理中間業(yè)務的發(fā)展，制定科學、合理、有效的考核制度，對中間業(yè)務品種的開發(fā)、營銷、收益等進行監(jiān)測、分析和考核。充分挖掘現有設備的潛力，加快中間業(yè)務的電子化建設，尤其是計算機網絡建設，增加電子化網點的分布，提高地域覆蓋率。

3、加大產品研發(fā)力度，適時拓展中間業(yè)務

在引進專業(yè)技術人才、加大科技支撐力度的基礎上，加大產品的研發(fā)力度，要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產品，努力拓展中間業(yè)務的領域和手段。要根據合作銀行的實際，穩(wěn)步拓展中間業(yè)務的領域，有選擇、有重點、有步驟地開辦理財業(yè)務、信托業(yè)務、信用證、押匯等產品；在條件成熟時適時地開辦咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值的中間業(yè)務；特別是要適時開辦現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排等政策允許、市場需求較大的業(yè)務；在POS機具的布放方面，要對現有市場進行細分，有選擇地介入汽車銷售4S店、在國內外有較高知名度的品牌商等目前其他金融機構較少涉足的領域。就當前來說，合作金融機構應借鑒現代商業(yè)銀行運作中間業(yè)務的成功經驗，引進他們運作較成熟而合作金融機構尚未開辦的中間業(yè)務產品，同時對引進的每一個產品都要組織較規(guī)范和科學的培訓，讓廣大的干部員工了解和熟悉新產品的操作，為順利拓展新中間業(yè)務產品奠定基礎。

4、整合再造管理部門，建立規(guī)范管理體系

根據實際情況，對現有中間業(yè)務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業(yè)務進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務品種的研究、開發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務進行日常的管理與協(xié)調，保障中間業(yè)務穩(wěn)步健康的發(fā)展。

5、制定科學的中間業(yè)務考核辦法，加強對產品成本和收益的分析與評價

商業(yè)銀行經營的目標是實現股東價值最大化，假設一項產品推出后所實現的收益不能滿足股東的最低回報要求，也不能為其他高收益產品起到積極的推動作用，甚至收入不能覆蓋為此所支付的成本費用，則該產品的推出應當是失敗的。如果不能及時、準確、合理的分析評價出某項產品的投入產出情況，也就難以判斷出產品的盈利能力，進而難以實施有效的資源配置以確定業(yè)務發(fā)展重點或業(yè)務發(fā)展方向，因此加強產品成本收益分析與評價顯得至關重要。各行要制定科學考核辦法，改變只求規(guī)模擴張，不計成本的做法，將考核重點轉移到風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務上來，推動盈利模式的轉變。

6、建立健全中間業(yè)務風險防范機制

針對各項業(yè)務的風險點，有效落實內部控制制度，規(guī)范業(yè)務操作流程，完善管理措施，嚴格執(zhí)行重要崗位人員輪崗及強制休假制度，充分發(fā)揮營業(yè)經理、總會計、事后監(jiān)督、合規(guī)等部門的監(jiān)督職能，通過系統(tǒng)監(jiān)控、定期檢查與突擊抽查等方式，加大檢查稽核力度，有效防范中間業(yè)務風險。

7、加強監(jiān)管，促進公平競爭

銀行監(jiān)管部門必須提高對中間業(yè)務監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務開展和加強監(jiān)管有機結合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)。有關部門要統(tǒng)一商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準，加強業(yè)務輔導與監(jiān)督，制止同業(yè)之間不正當競爭。加強理財業(yè)務的監(jiān)管。規(guī)范理財產品的銷售行為，向客戶充分揭示風險，及時披漏信息，妥善處理客戶投訴。