導(dǎo)語：市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在世紀(jì)之交的十多年里，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在一個(gè)基本結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的階段。上世紀(jì)90年代之前，我國還處在工業(yè)化前期發(fā)展的最后階段，農(nóng)業(yè)還要給工業(yè)發(fā)展提供一定程度上的積累。到了90年代中期后，我國基本上完成了工業(yè)化的發(fā)展階段，工業(yè)開始有了一定的能力來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)后，由于我國經(jīng)濟(jì)連續(xù)地高速發(fā)展和綜合國力的迅速增強(qiáng)，使得我國的基本經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入了“工業(yè)支持農(nóng)業(yè)，城市反哺農(nóng)村”的發(fā)展新階段，加快建設(shè)農(nóng)村社會(huì)保障體系就是實(shí)行這個(gè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變的一個(gè)重要方面。

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是緩解工業(yè)化進(jìn)程中社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的矛盾，減少和化解經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌給農(nóng)民帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保持農(nóng)村穩(wěn)定和社會(huì)安定的必要條件。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度長期滯后，廣大農(nóng)民一直游離于社會(huì)的保障網(wǎng)之外，農(nóng)業(yè)經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)基本上由個(gè)人或家庭來承擔(dān)。這種狀況，不利于深化農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，而且不利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展?！痢潦修r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展一直相對緩慢，制約著經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2008年4月——2008年12月，“××市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢研究”課題組對××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上多次與有關(guān)部門專家進(jìn)行研討分析，總結(jié)了××農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，并對未來××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢進(jìn)行了預(yù)測分析，提出了新的發(fā)展思路。

一、我國及××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失額年均達(dá)1747億元，占gdp的比重平均超過3%，農(nóng)業(yè)的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過20%和50%，近年來自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢，新華社北京8月14日電國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)的《國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》指出，近15年來，我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成約3億人次受災(zāi)，倒塌房屋約300萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失近2000億元。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重、最為廣泛，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱。因此，農(nóng)業(yè)更為迫切地需要保險(xiǎn)保障。但是，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻非常滯后。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了20多年的歷程，既有創(chuàng)建之初的快速發(fā)展，也有商業(yè)化運(yùn)作的萎靡滑坡。從總體來看，大體可分為幾個(gè)階段：

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于建國初期，到20世紀(jì)70年代由于種種原因而停止。自1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，其發(fā)展大體經(jīng)歷以下幾個(gè)階段：第一階段，1982－1986年的恢復(fù)試辦階段。保費(fèi)由23萬元增長到7803萬元，年平均增長率為386%，年平均賠付率為112.12%；其后，1987—1990年的平穩(wěn)發(fā)展階段。政府加入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隊(duì)伍，政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，保險(xiǎn)范圍涉及農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)，經(jīng)營險(xiǎn)種60多個(gè)。第三階段，1991—1993

年為較快增長，但是同時(shí)虧損加大；第四階段，1994—2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。由于國家財(cái)力等方面的限制，加上農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了萎縮趨勢，1993年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)超過8億元，1994年降為5億多元，1995年再降為4億多元。隨著國有保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是舉步維艱，在絕大部分的年份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都出現(xiàn)巨額虧損。在1985—2004年的

20年間，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有18年虧損，綜合賠付率超過120%。2004年，《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確提出，要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題受到廣泛關(guān)注與重視，中國保監(jiān)會(huì)先后在9省市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，按照“先起步、后完善、先試點(diǎn)、后推廣”的原則，相繼批準(zhǔn)設(shè)立了一批不同經(jīng)營模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、黑龍江陽光相互保險(xiǎn)公司，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)的法國安盟保險(xiǎn)公司也在四川成都設(shè)立分公司。

（二）××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，××市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年試辦，到現(xiàn)在已經(jīng)20多年，大致經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期。

第一，快速發(fā)展時(shí)期（1982～1992年）。改革開放以后，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鞏固土地承包改革成果，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司××市分公司于1982年開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，揭開了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的序幕。在這個(gè)時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本保持著良好發(fā)展勢頭。其中，1982～1987年，各地試驗(yàn)積極性很高，試驗(yàn)范圍不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入從幾百元迅速增加到幾十萬元，年均遞增602%；1988～

1989年，受賠付率超高影響，保險(xiǎn)公司的積極性降低，虧損特別嚴(yán)重的險(xiǎn)種被迫取消，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展稍有放緩；1990～1992年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也積極與財(cái)政、氣象、民政、稅務(wù)及其他相關(guān)技術(shù)部門合作，不斷進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制改革試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷擴(kuò)大，如東港地區(qū)開展對蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)，鳳城地區(qū)開展煙葉種植保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)了一個(gè)新高潮。

第二，全面萎縮時(shí)期（1993～2005年）。1993年以后，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)公司的全面轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也全面市場化、商業(yè)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始停滯不前，并日漸衰退?！痢潦修r(nóng)業(yè)保費(fèi)收入年均遞減21%；險(xiǎn)種也從最多時(shí)的50多個(gè)減少到幾個(gè)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為無足輕重的險(xiǎn)種。

第三，重新啟動(dòng)時(shí)期（2006年以來）?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中提出的“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”的政策意見，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟動(dòng)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。依此為契機(jī)，××地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了重新啟動(dòng)的時(shí)期，通過商業(yè)保險(xiǎn)公司共保、財(cái)政補(bǔ)貼的形式開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。雖然目前僅大規(guī)模地開辦了生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)仍小規(guī)模試點(diǎn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入也逐年加大。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題及原因分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題

1.農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模與××農(nóng)業(yè)地位不相適應(yīng)，農(nóng)險(xiǎn)保障水平低。

××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，遵循的是“低保額、低保費(fèi)、低保障”的原則，業(yè)務(wù)開展規(guī)模小，保障水平低。主要表現(xiàn)在：一是保障范圍很窄，1998年的保險(xiǎn)密度0.44，2004

年卻降到了0.09；二是保險(xiǎn)責(zé)任也很小，主要是雹災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍害等，1998年的保險(xiǎn)深度0.013，到

2004年進(jìn)一步下降到0.002。較低的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模較小，對××農(nóng)業(yè)的保障作用不大，不利于農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展。

2.農(nóng)險(xiǎn)災(zāi)害賠款與農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失不相適應(yīng)，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例低。

××地區(qū)每年受干旱、洪澇、風(fēng)雹、病蟲等自然災(zāi)害的影響很大。2000～2003年，因自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失呈逐年上升趨勢，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害賠款卻呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)險(xiǎn)災(zāi)害賠款不對稱。并且農(nóng)險(xiǎn)的災(zāi)害補(bǔ)償比例也從2000年的0.06下降到2003年的0.027。過低的災(zāi)害補(bǔ)償，嚴(yán)重影響到災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)能力。

3.農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)險(xiǎn)賠付支出不相適應(yīng)，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損重。

1992～

2004年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，僅己決賠款的賠付率平均就高達(dá)81.37%，有些年份甚至高達(dá)163%，再考慮未決賠款和經(jīng)營管理費(fèi)用，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營處于明顯的虧損狀態(tài)。××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了全面萎縮經(jīng)營的窘境。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)問題的原因分析

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身存在的缺陷

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)性高。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來講，風(fēng)險(xiǎn)單位過大，風(fēng)險(xiǎn)就難以分散。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上都依賴于地理、氣候等自然條件，同時(shí)也依賴于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)技術(shù)水平，例如，治理病蟲害的技術(shù)及自然災(zāi)害、風(fēng)險(xiǎn)事故的防范水平和措施等。我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、頻度高、分布廣、抵御自然災(zāi)害的能力較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以計(jì)量，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性必然導(dǎo)致高賠付率。作為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的保險(xiǎn)公司，面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)低保額、低繳費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付率，這樣“三低、三高”的特點(diǎn)，不得不縮小或放棄經(jīng)營，追求利潤最大化使得純商業(yè)化的保險(xiǎn)公司不重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已開辦的也存在著業(yè)務(wù)范圍狹窄的缺陷。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性要求提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)水平，但由于我國開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)水平還很落后。主要表現(xiàn)在：沒有建立高靈敏度的預(yù)警系統(tǒng)；防災(zāi)減損體系不健全，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)減損工作涉及各個(gè)方面，難度大，長期以來沒有得到足夠的重視；同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究相對滯后，實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料也不詳，從而導(dǎo)致計(jì)算出來的賠付率也不準(zhǔn)確。

3.農(nóng)民收入低，政府投入少

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率，但就我國農(nóng)民的收入水平來說，現(xiàn)行的費(fèi)率也難以承受。雖然改革開放后我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，但我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍相當(dāng)落后，農(nóng)民收入水平很低。2007年，我國農(nóng)村居民人均可支配收入僅3596

元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距極大，大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)民購買能力明顯不足，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)“農(nóng)民買不起，公司賠不起”的尷尬境況。我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度也不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然政府對農(nóng)業(yè)的支持力度不斷加強(qiáng)，中央財(cái)政用于“三農(nóng)”的支出不斷提高，2007年用于“三農(nóng)”的支出達(dá)4318億元，比06年增加921億元。但一直以來，我國實(shí)行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營業(yè)稅外，沒有其它扶持政策。政府對農(nóng)業(yè)的支持力度雖不斷加強(qiáng)，中央財(cái)政用于“三農(nóng)”的支持也不斷提高，但長期以來，我國實(shí)行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入很少。

4.法律法規(guī)建設(shè)缺位

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。我國《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定:“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。本規(guī)定的法律意義是，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不屬于《保險(xiǎn)法》調(diào)整范圍。作為政策性保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定合適。但是，我國自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直無法可依。法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展，這是制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最根本的環(huán)境因素。

三、發(fā)展××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體思路及趨勢分析

2007年，××市人民政府下發(fā)了丹政發(fā)〔2007〕14號文件，即“××人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見”，明確指出：積極探索培育發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，要堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展模式，探索出一條適合本地區(qū)實(shí)際發(fā)展需要的新思路。

××市人民政府從宏觀政策上提出了具體方案：

第一，各家保險(xiǎn)公司要積極創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)的理念，爭取在上級公司的支持下，勇于探索，克服畏難情緒，借鑒外地經(jīng)驗(yàn)開發(fā)“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，突破“三農(nóng)”保險(xiǎn)的難點(diǎn)。經(jīng)過認(rèn)真測算和評估，推廣一、兩個(gè)“三農(nóng)”保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的開展。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)細(xì)化分為農(nóng)、林、牧、漁、種、養(yǎng)、加等，細(xì)化到各個(gè)產(chǎn)業(yè)、各個(gè)品種，其生產(chǎn)周期、受災(zāi)程度、市場需求等都大不相同。我們要逐項(xiàng)測算產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)劣、周期災(zāi)情發(fā)生狀況等，先開發(fā)適合開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)品種，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，以適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展需求。

第三，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場需要整合保險(xiǎn)企業(yè)資源，開展保險(xiǎn)業(yè)之間的分保業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，覆蓋面小，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)育不完善的初始階段，保險(xiǎn)公司承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可通過整合保險(xiǎn)企業(yè)資源，采用分保方式，利益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，力爭把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。

經(jīng)過課程組深入具體分析，認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取切實(shí)措施：

(一)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)水平

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)水平，可以有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理成本、控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力，是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

1.提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測技術(shù)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，不僅有利于控制和減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，而且直接影響到其它保險(xiǎn)技術(shù)的運(yùn)用和發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)充分利用現(xiàn)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等，建立災(zāi)害及其相關(guān)要素的觀測系統(tǒng)，災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)檢測及資料處理、分析系統(tǒng)，預(yù)報(bào)警報(bào)制作系統(tǒng)，以及預(yù)報(bào)警報(bào)的傳播、分發(fā)和服務(wù)系統(tǒng)等，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測水平。中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2005年4月成功建立的“中國平安

—災(zāi)害預(yù)警”系統(tǒng)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)有重要的借鑒意義。

2.嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，科學(xué)厘定費(fèi)率

風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的重要技術(shù)之一，是科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要前提。美國、日本、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期，都投入過大量人力財(cái)力在全國范圍內(nèi)進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。我國至今尚未進(jìn)行全國范圍內(nèi)的真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，我們應(yīng)該借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)注重培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)精算等相關(guān)技術(shù)人才，結(jié)合我國實(shí)際情況，依據(jù)氣候、土壤、地形地貌和農(nóng)作物的種類及水利等社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件等因素，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域；在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的基礎(chǔ)上，建立公平合理適度的多檔次費(fèi)率體系。高度差異化的費(fèi)率不僅可以有效防止風(fēng)險(xiǎn)不均質(zhì)而導(dǎo)致的逆選擇，同時(shí)也有利于激勵(lì)農(nóng)民積極防災(zāi)防損，改善費(fèi)率檔次，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。

3.提高定損理賠技術(shù)，降低理賠成本

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，在生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損難度集中在部分損失上。部分損失的損失程度，目前尚無精確測定的技術(shù)。提高定損理賠技術(shù)，應(yīng)著眼于創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動(dòng)地域的廣延性與分散性，農(nóng)業(yè)損失測定技術(shù)的復(fù)雜性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠成本高，而且很難控制道德風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生。近年來發(fā)達(dá)國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)等多功能高新理賠技術(shù)產(chǎn)品，不僅有效地克服了定損難題，而且降低了道德風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省了理賠成本。

4.健全防災(zāi)減損體系

防災(zāi)減損是降低經(jīng)營成本、提高經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。實(shí)務(wù)中應(yīng)牢固樹立“以防為主，防救結(jié)合”的觀念。一是充分利用農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，避免或減少災(zāi)害事故的發(fā)生，事故發(fā)生后，動(dòng)員各方力量控制災(zāi)害事故蔓延，加強(qiáng)災(zāi)后管理，將災(zāi)害損失降到最低程度。二是充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)如人工降雨、人工防雹等為防災(zāi)防損服務(wù)。三是在災(zāi)害多發(fā)地區(qū)實(shí)行積極的用地管理、建立必要的防御工程、提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少災(zāi)害損失。據(jù)美國聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局網(wǎng)公布的消息，美國的《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》通過促使社區(qū)實(shí)施完善的洪泛區(qū)管理，每年可以減少10億美元的洪澇災(zāi)害損失。

（二）建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上的高度相關(guān)性，巨災(zāi)損失時(shí)有發(fā)生。為了從根本上保護(hù)農(nóng)戶的利益、保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，必須建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

1.建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制

再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是一種有效分散和分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失的重要方式，它對保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力、增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起著重要作用。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與復(fù)雜性，再保險(xiǎn)機(jī)制的建立對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展尤為關(guān)鍵。我國再保險(xiǎn)市場較為薄弱，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)尚未有效開展。在目前市場條件下，可由作為國家再保險(xiǎn)公司的中國再保險(xiǎn)集團(tuán)向各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系積累經(jīng)驗(yàn)、培育市場。當(dāng)市場條件成熟、政策支持到位時(shí)，成立國家專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，建立多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，逐步完善中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

2.建立農(nóng)業(yè)特殊風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)基金

針對某些特殊的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，建立由政府管理的巨災(zāi)基金。例如，對于我國幾乎每年必發(fā)的嚴(yán)重洪水災(zāi)害，制定類似美國的《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》(nationalfloodinsuranceprogram，以下簡稱nfip)巨災(zāi)保險(xiǎn)方案。美國的nfip實(shí)質(zhì)上是一個(gè)全國性的保險(xiǎn)集合，由政府部門對資金進(jìn)行管理與運(yùn)作，并對洪泛區(qū)實(shí)施政策性半強(qiáng)制保險(xiǎn)，資金的來源主要是保費(fèi)與投資收益，當(dāng)損失超過一定限度時(shí)，由國家提供貸款或特別撥款，即國家承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是，我國國情不同，不能照搬nfip。一是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民支付能力有限，基金來源應(yīng)以財(cái)政撥款、社會(huì)募集為主，將原本用于救災(zāi)的、不能滾動(dòng)使用的資金逐步轉(zhuǎn)換為可以長期積累的保險(xiǎn)基金；二是不宜實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，而應(yīng)實(shí)行低費(fèi)率吸引農(nóng)戶投保，讓農(nóng)民覺得“劃算”。從長期看，這種方式是“雙贏”的，一方面政府將每年無序的“不確定”的災(zāi)害救濟(jì)變?yōu)楹侠淼拇_定的支出，減輕了政府的財(cái)政壓力；另一方面有利于保證洪災(zāi)發(fā)生后農(nóng)民能及時(shí)得到補(bǔ)償資金，盡快恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建。

（三）增加政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入

農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營難以獲得成功，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是政府財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入。

美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%—80%之間，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，從上世紀(jì)80年代初到90年代末，美國政府平均每年對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資助超過20億美元，總資助超過保險(xiǎn)費(fèi)的80%，2000年通過的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)法案》，提供82億美元增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，2002年通過的新的《農(nóng)業(yè)法案》，要求政府在未來10年內(nèi)對農(nóng)業(yè)提供高達(dá)1900億美元的補(bǔ)貼，其中大部分通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式資助。但是，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是，量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，一是可以逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“wto”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施可以減少政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；三是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累；四是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行稅收減免等優(yōu)惠政策。筆者不贊成由政府財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損兜底，一方面，對于巨災(zāi)損失，地方政府也無力“兜底”；另一方面，“兜底”容易使保險(xiǎn)公司放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)。國家增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，不僅能起到加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策導(dǎo)向作用，而且可以減少農(nóng)民一遇災(zāi)害坐等救濟(jì)的依賴心理，提高其風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)，有利于逐步建立起以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

（四）加快法律法規(guī)建設(shè)

加快法律法規(guī)建設(shè)是我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。我國目前應(yīng)盡快研究、制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律、法規(guī)，通過立法明確各級政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的職能與作用，明確國家的投入和政策保護(hù)措施，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式，明確規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。從各個(gè)方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展納入法制的軌道。

1.明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位

明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，加大政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的政策性目標(biāo)與實(shí)踐中經(jīng)營者的商業(yè)性目標(biāo)的矛盾，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求；確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民生活乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位，逐步建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的重要作用。

2.明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍、運(yùn)作方式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但并不是所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都必須實(shí)行政策性經(jīng)營。明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍，對于關(guān)乎國計(jì)民生和影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，實(shí)施強(qiáng)制或半強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，制定不同險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，并給予投保人信貸優(yōu)惠等政策支持。

3.明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的職能與作用

政府的作用主要包括:一是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，并根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的發(fā)展變化不斷修訂與完善；二是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，即給予投保農(nóng)戶適度的保費(fèi)補(bǔ)貼、給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司適度的費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠等；三是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括宣傳教育、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性與短期性，從法律上保證政府參與和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

4.明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、管理制度及再保險(xiǎn)要求

我國《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，應(yīng)明確包括相互保險(xiǎn)公司在內(nèi)的多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的法律地位，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)制度的實(shí)施；制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營行為實(shí)行法律保護(hù)和約束；對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定一定比例的再保險(xiǎn)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定經(jīng)營，維護(hù)投保人的根本利益。

隨著政策的逐漸完善和××地區(qū)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的逐步提高，××地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來幾年一定會(huì)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好勢頭，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)種類將會(huì)逐步擴(kuò)大，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入也將逐年加大，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用日益顯現(xiàn)出來。