導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融工作思路，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融；新農(nóng)村建設(shè)；資金投入；機(jī)制創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832．35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1428（2007）01-0082-04

一、“公司+農(nóng)戶+金融”模式的形成背景

(一)城區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

鹿城區(qū)作為溫州的行政中心，按照市政府“東移、西擴(kuò)、南聯(lián)、北接”的城市發(fā)展戰(zhàn)略，城市化建設(shè)加快，城市范圍不斷擴(kuò)大，不少原來的農(nóng)村或城鄉(xiāng)結(jié)合部都被納入市區(qū)范圍，表1反映了近幾年城區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展呈現(xiàn)的明顯特征，即農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)總量中的占比極低，基本上保持在0．5％的水平；純農(nóng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的占比極低，基本保持在1％的水平；農(nóng)民的收入較低，城鄉(xiāng)收入差距在逐年拉大。

表1鹿城“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r表

(二)城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)困境

城市的擴(kuò)張和城市中心的遷移使得原來郊區(qū)的城市化水平迅速提高，也使得與郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有著緊密聯(lián)系的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)被納入了城市范圍?，F(xiàn)實(shí)的“三農(nóng)”發(fā)展環(huán)境導(dǎo)致城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)功能得不到有效發(fā)揮。以鹿城農(nóng)村合作銀行為例，自1996年與農(nóng)行脫鉤以來，鹿城農(nóng)村合作銀行(前身為溫州市郊農(nóng)村信用社)盡管對(duì)自身市場定位的認(rèn)識(shí)不斷深化，為“三農(nóng)”服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，服務(wù)水平也在不斷提高，支農(nóng)投入得到增加，但截至2005年末，各項(xiàng)貸款余額為318170萬元，其中純農(nóng)業(yè)貸款余額為11772萬元，占比僅為3．7％。

面對(duì)這種特定環(huán)境，除了采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款等方式滿足農(nóng)戶的資金需要外，城區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須探索新的路徑選擇，才能實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的突破。

(三)溫州農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中起著開拓市場、科技創(chuàng)新、帶動(dòng)農(nóng)戶、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱很大程度上影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展速度、規(guī)模和效益。它的興衰不僅影響企業(yè)自身，而且直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

我們在列入溫州市“百龍工程”的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中抽取了30個(gè)樣本進(jìn)行調(diào)查，從調(diào)查情況可以看出：(1)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，無論融資額度還是融資面均呈擴(kuò)大趨勢；(2)融資需求相對(duì)集中于開辦初期和已具有較大規(guī)模的企業(yè)，30個(gè)樣本中，創(chuàng)辦2年內(nèi)的7家企業(yè)均發(fā)生過融資行為，創(chuàng)辦期5年以上、年產(chǎn)值超2000萬元的11家企業(yè)也不同程度地發(fā)生過融資行為，融資額占全部融資總額的58％；(3)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資以自有資金為主，其資金構(gòu)成中，自有資金約占50％，銀行借貸約占40％，民間借貸約占10％，融資存在一定的困難。由于主要依靠自身積累，發(fā)展比較緩慢。

表2農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資狀況抽樣調(diào)查表單位：個(gè)

通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資困難并不是有效需求不足造成的，而是因?yàn)橘Y金有效供給不足，銀行和信用社作為正規(guī)金融仍然是農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資首選，從融資意向的調(diào)查情況看，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)有90％傾向于銀行、信用社貸款，比實(shí)際高出13個(gè)百分點(diǎn)，愿意通過民間融資的企業(yè)只占10％，低于實(shí)際23個(gè)百分點(diǎn)，此外有80％的企業(yè)希望得到財(cái)政補(bǔ)助?？梢?，高利率的民間融資只是一種無奈的選擇。另外從融資保證方式上看，依次為信用評(píng)估、擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押、家庭財(cái)產(chǎn)連帶抵押，信用擔(dān)保融資是目前農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)最希望得到的擔(dān)保方式。

造成農(nóng)村金融有效供給不足、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難的主要原因如下：

1．農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資周期長，受自然環(huán)境影響大，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。

2．農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社及種養(yǎng)大戶所擁有的資產(chǎn)量小、值低且地處農(nóng)村變現(xiàn)難，有的還權(quán)屬不清、證照不全，在現(xiàn)行制度下缺乏銀行可接受的抵押物，同時(shí)由于信用體系不健全，銀行出于資金安全的考慮，一般不愿提供貸款。

3．對(duì)農(nóng)業(yè)貸款要實(shí)行優(yōu)惠政策，利率很低。從鹿城農(nóng)村合作銀行發(fā)放的純農(nóng)業(yè)貸款看，平均月利率約為4．65‰，貸款年息率比全市平均利率約低5個(gè)百分點(diǎn)，因此商業(yè)銀行從自身效益出發(fā)一般不愿提供貸款。

4．農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的主力軍，天然擔(dān)負(fù)著支持“三農(nóng)”的責(zé)任，但它仍然是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)，政府對(duì)農(nóng)村合作金融“三農(nóng)”貸款的扶持極少，貸款風(fēng)險(xiǎn)仍要由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自己來化解。在收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的條件下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不得不慎貸。

5．個(gè)別優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資需求規(guī)模較大，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)受資本約束難以承擔(dān)，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)又因貸款權(quán)限不夠，報(bào)批程序繁瑣而難以滿足。

二、“公司+農(nóng)戶+金融”支農(nóng)模式的運(yùn)作機(jī)制

為有效解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資難題，鹿城農(nóng)村合作銀行與溫州市農(nóng)信擔(dān)保公司建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。溫州市農(nóng)信擔(dān)保公司由市供銷社、市農(nóng)業(yè)局、市菜籃子開發(fā)公司共同出資組建，專門為市級(jí)示范性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)。由于市農(nóng)信擔(dān)保公司是在市政府支持下創(chuàng)建的，且能夠按照《公司法》和《擔(dān)保法》的要求規(guī)范運(yùn)作，所以同擔(dān)保公司合作能在相當(dāng)程度上降低農(nóng)村合作銀行單獨(dú)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這就為建立“公司+農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)機(jī)制創(chuàng)造了可能。

鹿城農(nóng)村合作銀行與市農(nóng)信擔(dān)保公司通過協(xié)商結(jié)成了比較穩(wěn)固的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)關(guān)系，形成了以穩(wěn)健為原則的運(yùn)作機(jī)制。

一是把好貸前調(diào)查關(guān)。對(duì)企業(yè)提出的貸款申請，由農(nóng)信擔(dān)保公司進(jìn)行初審，然后由合作銀行、擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)局三方聯(lián)合對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、財(cái)務(wù)狀況和信用程度等；再通過人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，比較全面地掌握基本情況，經(jīng)綜合審定后確定貸款規(guī)模和期限。

二是建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前還只對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的流動(dòng)資金短缺提供貸款；為防止惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，使債權(quán)落空，要求企業(yè)法人以自然人身份作為第二擔(dān)保人，一旦出險(xiǎn)將追溯其個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)；建立風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)行分級(jí)代償，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)首先以風(fēng)險(xiǎn)基金償還貸款，不足部分由合作銀行、擔(dān)保公司分級(jí)代償，合作銀行承擔(dān)12％，免交利息，擔(dān)保公司承擔(dān)88％。

三、對(duì)“公司+農(nóng)戶+金融"支農(nóng)模式的效果評(píng)析

“公司+農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)模式為建立扶持農(nóng)業(yè)的長效機(jī)制作了有益的探索，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和效益農(nóng)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了農(nóng)民就業(yè)增收，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了銀企“雙贏”。

1．促進(jìn)了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，效益提升。新的支農(nóng)模式使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及時(shí)獲得資金，有效緩解了資金緊缺、貸款難的問題，從而帶動(dòng)企業(yè)迅速發(fā)展。有5家企業(yè)在三年內(nèi)通過鹿城農(nóng)村合作銀行的支持評(píng)上省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，生產(chǎn)設(shè)備、基地、產(chǎn)品的科技含量得到明顯提高。

2．通過對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持，帶動(dòng)了農(nóng)戶生產(chǎn)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成和發(fā)展。如甌海五鳳淀粉廠地處本市西部貧困山區(qū)和革命老區(qū)，創(chuàng)辦已有二十年，其原料來自當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)家糧食品種――地瓜，帶動(dòng)農(nóng)戶多，市場前景好，近幾年來年本行向其累放貸款1320萬元，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，產(chǎn)品在溫州市區(qū)的市場占有率已達(dá)90％以上，還遠(yuǎn)銷德國、西班牙、捷克等國外市場，2005年銷售收入達(dá)7759萬元，為貸款支持前的5倍多，創(chuàng)利441萬元；該廠在甌海西部山區(qū)建立了38000畝淀粉原料基地，與1200戶種植戶簽訂了保護(hù)價(jià)收購訂單，并在四川豐都建立了紅薯基地，帶動(dòng)當(dāng)?shù)?000戶種植戶增收，獲得良好的社會(huì)效益。

3．為建立扶持農(nóng)業(yè)的長效機(jī)制作了有益的探索?！肮?農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)模式區(qū)別于政府安排的無償性農(nóng)業(yè)扶持資金，而是按照市場化、商業(yè)化方式運(yùn)作，實(shí)行規(guī)范化操作和風(fēng)險(xiǎn)控制，其效果遠(yuǎn)比單一的資金補(bǔ)助強(qiáng)。它可以使支農(nóng)資金永續(xù)滾動(dòng)使用，發(fā)揮長期效應(yīng)，又能引導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)民增強(qiáng)市場意識(shí)和信用意識(shí)。同時(shí)還可按照“扶優(yōu)限劣”的原則，通過信貸杠桿適時(shí)調(diào)整資金投向，向強(qiáng)勢農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜，使資金投入符合政府產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營集約化程度的提高。

4．形成了城區(qū)農(nóng)村合作金融服務(wù)“三農(nóng)”的新路徑?！肮?農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)模式使鹿城農(nóng)村合作銀行獲得了有效體現(xiàn)支農(nóng)宗旨的資金運(yùn)用途徑，為城區(qū)農(nóng)村合作金融提高對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的貢獻(xiàn)度進(jìn)行了成功的探索和實(shí)踐。由于操作規(guī)范、管理嚴(yán)格、運(yùn)作得當(dāng)，目前為止到期的102筆擔(dān)保貸款均已順利收回貸款本息，實(shí)現(xiàn)了銀企“雙贏”，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)由于鹿城農(nóng)村合作銀行的資金來源主要是當(dāng)?shù)鼐用竦膬?chǔ)蓄和中小企業(yè)存款，通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款形成了資金從城市向農(nóng)村的流動(dòng)，較好地體現(xiàn)了“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，有利于城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。

四、“公司+農(nóng)戶+金融"模式與其他支農(nóng)模式的比較

(一)與“公司+農(nóng)戶”模式的比較

“公司+農(nóng)戶”是目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中比較普遍采用的組織形式，通過組建龍頭企業(yè)可有效地將分散的農(nóng)戶組織起來，解決小農(nóng)戶與大市場之間的矛盾。但這種模式在實(shí)踐中也存在不足之處，由于目前農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)絕大多數(shù)還屬于中小企業(yè)，真正的“大龍”、“強(qiáng)龍”不多，規(guī)模較小、實(shí)力較弱，抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，但從其與農(nóng)戶的利益關(guān)系看，龍頭企業(yè)仍處于強(qiáng)勢地位，加之信用體系不健全，缺乏法律上的有效監(jiān)督，因此極易出現(xiàn)訂單難兌現(xiàn)、農(nóng)戶利益得不到保障、甚至將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶的現(xiàn)象，很少真正實(shí)現(xiàn)“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的緊密型合作。與此同時(shí)，一些農(nóng)戶不守信用，私自毀約損害公司利益也時(shí)有發(fā)生。

而“公司+農(nóng)戶+金融”模式則將擔(dān)保公司和銀行引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條，一方面可以在龍頭企業(yè)遭遇市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保持資金鏈的延續(xù)，保證龍頭企業(yè)的生存，并通過訂單的兌現(xiàn)間接地保護(hù)了農(nóng)民的利益；另一方面，在農(nóng)戶失信時(shí)，也對(duì)龍頭企業(yè)起到了保護(hù)作用。因此，“公司+農(nóng)戶+金融”模式通過對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持，更有利于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的生存與發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

(二)與“四位一體”模式的比較

“四位一體”模式最早由北大林毅夫教授、亞洲開發(fā)銀行湯敏博士提出，試圖通過“龍頭企業(yè)+銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的金融創(chuàng)新解決農(nóng)村資金問題，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。具體思路是：由龍頭企業(yè)聯(lián)合起來成立具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)性擔(dān)保公司；銀行根據(jù)龍頭企業(yè)建立高產(chǎn)、高效、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品原料基地的需要，將貸款發(fā)放給相關(guān)農(nóng)戶；然后由龍頭企業(yè)用收購農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)款歸還銀行貸款；擔(dān)保公司對(duì)銀行向農(nóng)戶貸款的安全提供擔(dān)保。目前云南省臨滄地區(qū)正在進(jìn)行“四位一體”模式試點(diǎn)。

該模式和“公司+農(nóng)戶+金融”模式的構(gòu)成要素一致，其不同點(diǎn)在于：一是擔(dān)保公司的組建上不同，前者由龍頭企業(yè)組建，后者由政府部門組織；二是支持對(duì)象不同，前者面對(duì)農(nóng)戶，主要解決廣大農(nóng)戶的融資困難，后者面向龍頭企業(yè)，解決企業(yè)的資金問題。

“四位一體”模式的運(yùn)作中會(huì)存在以下問題：一是沒有充分考慮該模式中最關(guān)鍵環(huán)節(jié)――龍頭企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)，“四位一體”模式的前提之一是龍頭企業(yè)能夠規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，這在供求關(guān)系正常的情況下是可以做到的，但農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較大，供求關(guān)系稍微變化就可能導(dǎo)致價(jià)格大幅波動(dòng)，而遇到市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如果龍頭公司自身都面臨困境，則由其出資組建的擔(dān)保公司就更難以為繼，所以要使這個(gè)模式持續(xù)正常運(yùn)作就必須考慮另外建立風(fēng)險(xiǎn)基金來對(duì)沖龍頭企業(yè)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)戶對(duì)融資成本的承受能力，從農(nóng)民的意愿來看，一般對(duì)利率3％―4％的政策性貸款非常歡迎，對(duì)5％―7％的利率水平能夠承受，而正規(guī)金融的貸款利率一般在6％左右，再加上貸款利息一半的擔(dān)保費(fèi)，高達(dá)9％的融資成本是農(nóng)戶不愿承受的，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對(duì)資金的渴求則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)戶個(gè)體。三是貸款銀行的管理成本，盡管有龍頭企業(yè)提供擔(dān)保，但作為貸款人仍必須掌握農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)等有關(guān)信息，農(nóng)戶貸款額小量大面廣，信息收集和貸款管理的成本仍然會(huì)很高，且當(dāng)擔(dān)保公司出險(xiǎn)時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)加大；同時(shí)目前大多數(shù)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間還是松散型的聯(lián)合，龍頭企業(yè)本身的擔(dān)保意愿并不強(qiáng)烈：另外實(shí)踐已經(jīng)證明，對(duì)農(nóng)戶的金融支持采取小額信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式都能取得比較好的效果，因此，從成本上考慮，銀行的積極性并不高。

而“公司+金融+農(nóng)戶”模式則較好地解決了上述問題。它首先關(guān)注的是龍頭企業(yè)這個(gè)根本，遵循企業(yè)受益然后惠及農(nóng)戶的基本思路，其一是滿足了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大對(duì)資金的要求，使其資金鏈得到保障；其二是簡化了銀行的管理，作為貸款人只要加強(qiáng)對(duì)龍頭企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，而農(nóng)戶與龍頭企業(yè)之間的信用關(guān)系則由龍頭企業(yè)自主管理、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；其三是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制更加簡明有效，“四位一體”模式需要另外再建立政府牽頭的風(fēng)險(xiǎn)基金或政策性擔(dān)保，以防止市場風(fēng)險(xiǎn)集中時(shí)造成運(yùn)行流程被打破，“公司+金融+農(nóng)戶”模式則直接由政府農(nóng)口部門牽頭組織擔(dān)保公司，弱化了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為，“公司+金融+農(nóng)戶”模式在支持“三農(nóng)”中具有更高的效率。

五、總結(jié)

鹿城農(nóng)村合作銀行在提高支持新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)度上進(jìn)行了新的探索，形成了具有自身特色的支農(nóng)模式，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，體現(xiàn)了中央關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)中“生產(chǎn)發(fā)展、、生活寬?！钡幕咎卣鳌?/p>

1．要跳出支農(nóng)的傳統(tǒng)思維。城區(qū)經(jīng)濟(jì)的純農(nóng)業(yè)占比極低，如果局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，或局限于傳統(tǒng)的服務(wù)區(qū)域范圍，則只能開展小額信用貸款或聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，勢必使城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)功能越來越萎縮，因此，突破傳統(tǒng)支農(nóng)思路至關(guān)重要。鹿城農(nóng)村合作銀行跳出了鹿城轄區(qū)，支持全市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，從而擴(kuò)大了視野，突破了局限于當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)支農(nóng)思維，拓寬了城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)范疇。

2．要從創(chuàng)新?lián)C(jī)制入手。扶持“三農(nóng)”的資金投入，無論從農(nóng)村中小企業(yè)還是農(nóng)民的角度看，抵押擔(dān)保是一個(gè)普遍性難題。因此如何降低或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而符合農(nóng)村合作金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，是農(nóng)村金融投入的焦點(diǎn)，這使得擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新成為農(nóng)村金融供給的關(guān)鍵性問題。對(duì)此，鹿城農(nóng)村合作銀行選擇與市農(nóng)信擔(dān)保公司合作，實(shí)現(xiàn)了對(duì)擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新，能夠有效地分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并具有以下特點(diǎn)：一是合作者為政府下屬部門或有政府部門參與，信用度較高，并且對(duì)借款人具有一定的管理職能，能夠比較準(zhǔn)確及時(shí)地掌握借款人的經(jīng)營狀況，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供可靠的信息；二是形成了多重風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)聚集在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

3．要形成支農(nóng)的放大效應(yīng)。城區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)如果只將支農(nóng)效用局限于支持對(duì)象本身，其支農(nóng)功能仍然會(huì)受到很大限制。因此，必須尋求農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)鍵點(diǎn)作為支持對(duì)象，通過其雙向互動(dòng)和連鎖效應(yīng)，使支農(nóng)效用得到放大，從而使城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)功能得到更有效的發(fā)揮。如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展可以帶動(dòng)大量農(nóng)戶，使鹿城農(nóng)村合作銀行的支農(nóng)資金起到了以點(diǎn)帶面的效果。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

3月10日，銅仁市農(nóng)村信用社基層學(xué)木黃現(xiàn)場會(huì)在印江自治縣木黃鎮(zhèn)召開，學(xué)習(xí)木黃信用社堅(jiān)持誠信建設(shè)不打折、堅(jiān)持普惠金融服務(wù)不停步、堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新不懈怠、堅(jiān)持團(tuán)隊(duì)建設(shè)不停滯、堅(jiān)持責(zé)任擔(dān)當(dāng)不放松的特色做法。

省聯(lián)社黨委副書記、副理事長、主任蔡湘在講話中強(qiáng)調(diào)，要在支農(nóng)支小上發(fā)揮好主力軍作用，堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場定位，做實(shí)、做精“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)；要在金融普惠中發(fā)揮好平臺(tái)作用，著力在普惠金融的廣度、深度、密度上下功夫，力爭普惠金融有新進(jìn)展；要在服務(wù)縣域中發(fā)揮好主渠道作用，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主動(dòng)對(duì)接，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷做大總量、提高質(zhì)量，主動(dòng)為政府分憂，為群眾解難，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)。

貼心服務(wù)源于執(zhí)著與堅(jiān)守

銅仁審計(jì)中心黨工委書記、負(fù)責(zé)人陳洲對(duì)木黃信用社的工作給予充分肯定。他指出，全市農(nóng)信社學(xué)習(xí)木黃，就是要全面貫徹落實(shí)全省農(nóng)信社工作會(huì)議精神，從基層抓起，鞏固根基，扎牢籬笆，抓好全市基層農(nóng)信社的基礎(chǔ)工作；就是要學(xué)習(xí)木黃信用社的工作思路、制度執(zhí)行、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)意識(shí)、責(zé)任擔(dān)當(dāng)和愛崗敬業(yè)精神。全市農(nóng)信社要認(rèn)清形勢，樹立憂患意識(shí)、競爭意識(shí)，切實(shí)推進(jìn)學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新型團(tuán)隊(duì)建設(shè)，念好“早、快、好、活、實(shí)、強(qiáng)”“六字經(jīng)”，踏實(shí)抓好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。通過學(xué)習(xí)，在基層行社之間形成比、學(xué)、趕、超的濃厚氛圍，努力適應(yīng)新常態(tài)，創(chuàng)造改革發(fā)展新活力。

木黃信用社十年如一日，用執(zhí)著和堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”；以敢于擔(dān)當(dāng)、勇于創(chuàng)新的精神打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”；為廣大農(nóng)民、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)提供靈活、方便、快捷的金融服務(wù)，走出一條規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展的道路，被鄉(xiāng)親們親切地稱為“鄉(xiāng)村金融超市”，多次被縣聯(lián)社作為先進(jìn)典型在系統(tǒng)內(nèi)推廣。

2011年末，木黃信用社存貸款余額雙雙突破億元大關(guān)，成為印江聯(lián)社首個(gè)“雙破億”信用社；2014年末，木黃信用社各項(xiàng)存款余額22504萬元，各項(xiàng)貸款余額20311萬元，成為印江聯(lián)社首個(gè)“雙2億”信用社。截至2015年2月末，木黃信用社定期儲(chǔ)蓄存款突破1億元，成為印江聯(lián)社首個(gè)定期儲(chǔ)蓄存款“億元”信用社。

鞏固發(fā)展陣地

金融服務(wù)不停步

2014年，省聯(lián)社提出加快推進(jìn)“誠者信合?村村通”工程后，為加快進(jìn)程，執(zhí)行落實(shí)好普惠金融政策，木黃信用社結(jié)合信用工程建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)成立三個(gè)推廣小組（2人/組），進(jìn)村入寨選點(diǎn)，多次開辦“群眾座談”培訓(xùn)班，通過通俗易懂、靈活多樣的方式，把最新的金融知識(shí)傳遞到自然村寨，對(duì)廣大農(nóng)民群眾關(guān)心的儲(chǔ)蓄、匯兌、小額農(nóng)戶貸款和反假幣等知識(shí)進(jìn)行講解，并當(dāng)場回答農(nóng)民提出的熱點(diǎn)問題。

在“村村通”推廣初期，許多初步選中的服務(wù)點(diǎn)農(nóng)戶由于擔(dān)心墊資太大、擔(dān)心用卡取錢看不見發(fā)生額和余額引發(fā)扯皮、擔(dān)心安“村村通”耽擱時(shí)間等問題，對(duì)使用“村村通”刷卡心存顧慮。當(dāng)信用社推廣小組到五甲村選中的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行推廣時(shí)，村民徐清祥有抵觸情緒，但信貸員吳猛并不放棄，一次次登門向他介紹“村村通”的相關(guān)知識(shí)，讓他明白“村村通”是一項(xiàng)惠農(nóng)便民服務(wù)舉措，主動(dòng)請信貸員幫忙安上機(jī)器。今年初，信用社又組織人員在他家按照標(biāo)準(zhǔn)打造了第一個(gè)現(xiàn)金流通綜合服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)在業(yè)務(wù)多的時(shí)候每天交易量可達(dá)80多筆，徐清祥笑得合不攏嘴，逢人便說：“信用社的人辦事實(shí)在不過哄?！?/p>

在生存與發(fā)展過程中，木黃信用社與市場上的其他企業(yè)一樣，同樣面臨著與競爭對(duì)手的博弈。對(duì)于地處邊陲小鎮(zhèn)的木黃信用社來說，最好的競爭策略就是把工作做實(shí)、做細(xì)，堅(jiān)持與客戶長期面對(duì)面接觸，既讓客戶熟悉信用社，又促進(jìn)信用社職工適時(shí)實(shí)地掌握客戶需求。多年來，木黃信用社不僅把“顧客就是上帝”的觀念外化于形，而且內(nèi)化于心，以“客戶為中心”，著力把提高服務(wù)客戶能力、效率、質(zhì)量作為檢驗(yàn)員工是否合格的標(biāo)準(zhǔn)。成立9年來，木黃信用社堅(jiān)持每年春節(jié)期間深入各村召開群眾座談會(huì)，既跟上了服務(wù)客戶的需求變化，又提高了企業(yè)自身的競爭力。

責(zé)任擔(dān)當(dāng)不放松

情系民生見真情

木黃信用社在營造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、打造“誠信木黃”的行動(dòng)中，充分認(rèn)識(shí)到承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是優(yōu)化服務(wù)、推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，以“擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，支持民生工程”作為工作重點(diǎn)，在推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持社會(huì)環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展、賑災(zāi)扶危濟(jì)困等方面體現(xiàn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)社會(huì)和奉獻(xiàn)社會(huì)的風(fēng)范。

2014年7月，受持續(xù)強(qiáng)降雨影響，木黃鎮(zhèn)革底村發(fā)生山體滑坡地質(zhì)災(zāi)害，造成當(dāng)?shù)厮膫€(gè)村民組149戶824人嚴(yán)重受災(zāi)，152棟房屋倒塌，災(zāi)情發(fā)生后，木黃信用社及時(shí)到現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)災(zāi)情的嚴(yán)重性，及時(shí)為受災(zāi)借款戶辦理貸款展期120余筆960余萬元，緩收受災(zāi)借款戶貸款利息40余萬元，貸款近1000萬元支持群眾災(zāi)后重建和安置。

面對(duì)下崗職工、農(nóng)村個(gè)體工商戶、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、留守婦女、貧困大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難的問題，木黃信用社結(jié)合政府就業(yè)、創(chuàng)業(yè)政策，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，主動(dòng)擔(dān)起對(duì)弱勢群體進(jìn)行資金支持的責(zé)任。針對(duì)許多返鄉(xiāng)農(nóng)民工、留守婦女、貧困大學(xué)畢業(yè)生缺乏抵押擔(dān)保實(shí)物的情況，木黃信用社充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款優(yōu)勢，為他們解決啟動(dòng)資金難的問題。截至2015年2月，累計(jì)為返鄉(xiāng)人員就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供貸款6512萬元，為返鄉(xiāng)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供貸款1138萬元，為個(gè)體工商戶提供貸款3500萬元，為貧困大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供貸款830萬元。

篇3

統(tǒng)一思想，創(chuàng)新工作思路

2015年以來，郟縣農(nóng)村信用社圍繞市辦“轉(zhuǎn)變觀念、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新發(fā)展、團(tuán)結(jié)共贏”的工作思路，在新形勢、新挑戰(zhàn)面前，正視現(xiàn)狀，不畏困難，從創(chuàng)新業(yè)務(wù)品牌入手，盡量簡化辦貸流程和手續(xù)，努力拉近與客戶的距離。聯(lián)社通過組織學(xué)習(xí)上級(jí)會(huì)議精神和領(lǐng)導(dǎo)講話、邀聘相關(guān)講師授課、召開各類會(huì)議、座談?dòng)懻摰龋谷w干部員工進(jìn)一步認(rèn)清了當(dāng)前形勢，充分認(rèn)識(shí)到以下幾個(gè)方面嚴(yán)重制約我們的發(fā)展。

（一）存款保險(xiǎn)金制度及利率市場化嚴(yán)重?cái)D壓盈利空間。

（二）國有商業(yè)銀行、股份制銀行以及村鎮(zhèn)銀行不斷蠶食農(nóng)村市場，農(nóng)村金融多元化格局加快形成。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大和沖，一是互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，支付中介功能更完善；二是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使資金直接輸送給需求方和融資者，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多三是互聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)提供貸款支持。

（四）多年來的等客上門觀念已經(jīng)疏遠(yuǎn)了我們與客戶的關(guān)系。

當(dāng)然，有利因素也不少?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展愈來愈受到中央和地方各級(jí)政府的高度重視，農(nóng)村金融需求日益增多，我們也存在自身的優(yōu)勢：一是網(wǎng)點(diǎn)多，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)民金融自助終端、助農(nóng)POS取款點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)各村；二是人面熟，我們長期扎根“三農(nóng)”，在農(nóng)民心中根深蒂固，深度發(fā)展空間大；三是結(jié)算渠道順暢，POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等結(jié)算工具快捷、便利、優(yōu)惠幅度大。

綜合以上因素得出結(jié)論：想生存、想發(fā)展，就要切實(shí)發(fā)展和鞏固農(nóng)村市場，服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，找準(zhǔn)核心客戶；要解放思想，大膽創(chuàng)新，只有創(chuàng)新思路、機(jī)制、產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)，才有出路，才有發(fā)展機(jī)遇，才會(huì)有客戶、有市場。

簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新貸款品牌

通過外地取經(jīng)、邀請農(nóng)戶、商戶、企業(yè)代表座談等，廣泛征求社會(huì)各界意見和建議，結(jié)合郟縣實(shí)際，把信貸投放目標(biāo)重點(diǎn)定位在農(nóng)村，堅(jiān)定不移地把農(nóng)戶、商戶、小微企業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為目標(biāo)群體。

首先是簡化貸款手續(xù)。為切實(shí)提高辦貸效率，提升金融服務(wù)水平，有效解決廣大客戶貸款需求，切實(shí)解決廣大客戶貸款難和貸款辦理時(shí)間慢問題。在確保不弱化法律依據(jù)的條件下，對(duì)客戶申請貸款資料及聯(lián)社內(nèi)部運(yùn)作資料盡量簡化，剔除重復(fù)資料，取消加蓋個(gè)人印章，該合并的合并，調(diào)查報(bào)告、審查審批意見一張紙下來，簡明扼要。簡化審批流程，除50萬元以上貸款召開貸審會(huì)審批外，10萬元―30萬元以下小額貸款直接由客戶經(jīng)理所在客戶部門負(fù)責(zé)人直接審批，50萬元以下貸款由聯(lián)社主管信貸副主任直接審批。

其次是創(chuàng)新貸款品牌。在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客戶的信貸需求，適時(shí)推出了“惠農(nóng)貸”、“商貸通”、“公薪消費(fèi)貸”、“POS信用貸”、 “抵押循環(huán)貸”、“林業(yè)開發(fā)貸”、“土地流轉(zhuǎn)貸”七個(gè)貸款品種，貸款對(duì)象涵蓋農(nóng)戶、城戶、商戶、工薪族、家庭農(nóng)場和林業(yè)。特別是我們?yōu)檗r(nóng)戶“量身定做”的“惠農(nóng)貸”小額信用貸款，向取款一樣方便，開啟了支農(nóng)惠農(nóng)新模式，受到了縣委、縣政府及鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村級(jí)組織的高度重視，從上到下都成立了相關(guān)組織，積極協(xié)助推薦、配合宣傳和授信，也得到了群眾的好評(píng)，取得了良好的社會(huì)影響。

廣泛宣傳，主動(dòng)外拓營銷

在“雙節(jié)”期間我們開展了“迎新春”金融特色服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村活動(dòng)，制定活動(dòng)方案，推出了各項(xiàng)優(yōu)惠政策。廣泛宣傳，主動(dòng)服務(wù)，入村現(xiàn)場為農(nóng)戶兌換零錢新鈔、贈(zèng)送春聯(lián)、利用無線終端現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)、為返鄉(xiāng)農(nóng)民工免費(fèi)贈(zèng)送車票，在城區(qū)主要街道、路段設(shè)金融服務(wù)站、發(fā)放宣傳彩頁，借助新聞媒體、戶外廣告等大力推廣各項(xiàng)業(yè)務(wù)，受到了群眾好評(píng)，贏得了社會(huì)信任，有力促進(jìn)了存款及其他業(yè)務(wù)增長和擴(kuò)展。并以客戶為中心，強(qiáng)化主動(dòng)營銷意識(shí)。3月份啟動(dòng)了在全轄范圍內(nèi)金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)市場、進(jìn)機(jī)關(guān)的“五走進(jìn)”外拓營銷活動(dòng)，全體員工包括班子成員、機(jī)關(guān)部門身子下移，分片包社，攜帶宣傳彩頁、海報(bào)、橫幅、有聲廣播設(shè)備主動(dòng)深入企事業(yè)單位、轄內(nèi)鄉(xiāng)村、專業(yè)市場宣講，把我們的理念、服務(wù)、產(chǎn)品、優(yōu)惠政策等送給了農(nóng)戶、商戶、工薪人員。在地方政府的支持和協(xié)助下我們分別在廣闊天地鄉(xiāng)和安良鎮(zhèn)召開“郟縣農(nóng)信社金融服務(wù)進(jìn)企業(yè)座談會(huì)”，在縣政府會(huì)議中心邀請全縣300多名商戶召開“郟縣聯(lián)社金融服務(wù)進(jìn)商戶座談會(huì)”，向客戶詳細(xì)講解了農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等，征求了客戶意見和建議，現(xiàn)場解答了相關(guān)問題，建立了客戶信息檔案，社會(huì)各階層體驗(yàn)到了多方位的金融服務(wù)，提升群眾對(duì)農(nóng)信社金融產(chǎn)品認(rèn)知度。從4月份開始，我們將進(jìn)一步轉(zhuǎn)變營銷方式，分別進(jìn)行商圈營銷、商業(yè)鏈營銷、外出農(nóng)民工家屬營銷、產(chǎn)業(yè)園區(qū)小企業(yè)營銷等系統(tǒng)營銷，把宣傳營銷活動(dòng)常態(tài)化。例如：我們以我縣北京華聯(lián)百貨商場為載體，對(duì)進(jìn)駐的商戶構(gòu)成的商圈正在營銷，受到了商戶的好評(píng)。

周密安排，認(rèn)真組織實(shí)施

產(chǎn)品的創(chuàng)新、措施的出臺(tái)，不能成為擺設(shè)，不只是為了宣傳，要扎實(shí)推進(jìn)，加快實(shí)施，真正使客戶體驗(yàn)到實(shí)惠，使客戶滿意、舒心，增強(qiáng)客戶忠誠度、依賴度。目前，郟縣農(nóng)信社品牌貸款主要辦理了“惠農(nóng)貸”、“商貸通”、“公薪消費(fèi)貸”、“POS信用貸”“林業(yè)開發(fā)貸”貸款，授信客戶138戶，授信金額3042萬元，用信金額2593萬元。

“惠農(nóng)貸”具體實(shí)施過程中，有幾點(diǎn)體會(huì)：一要重視前期宣傳發(fā)動(dòng)，要向村級(jí)評(píng)定組織詳細(xì)說明“惠農(nóng)貸”的規(guī)則和推薦授信農(nóng)戶的重要性，找到真正有需求的農(nóng)戶；二要明確客戶經(jīng)理入戶調(diào)查時(shí)的紀(jì)律性和真實(shí)性，入戶時(shí)決不允許貪占農(nóng)戶家的利益，對(duì)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)及收入調(diào)查務(wù)求真實(shí)；三是審計(jì)監(jiān)察部要在次月對(duì)授信農(nóng)戶逐戶進(jìn)行電話回訪，發(fā)現(xiàn)有弄虛作假和存在廉潔自律問題的客戶經(jīng)理并查實(shí)的一律開除；四是建立客戶維護(hù)機(jī)制，客戶經(jīng)理在定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查時(shí)配合信用社做好客戶維護(hù)工作；五是辦理要簡便快捷，簡化辦理、審批流程；六是建立客戶經(jīng)理績效考核、盡職免責(zé)及風(fēng)險(xiǎn)賠償制度，在提高客戶經(jīng)理收入的同時(shí)，加大客戶經(jīng)理的責(zé)任心，對(duì)不屬于盡職免責(zé)范圍形成不良貸款的要全額賠償。

篇4

念好“三字經(jīng)”，實(shí)現(xiàn)信貸支農(nóng)增速擴(kuò)面。念好“農(nóng)、小、微”三字經(jīng)，按照“事先有承諾，事中有引導(dǎo)，事后有考核”的工作思路，將支農(nóng)服務(wù)全面嵌入監(jiān)管體系。要求轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作出支農(nóng)公開承諾，切實(shí)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，做好城鎮(zhèn)化的配套金融服務(wù)，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。確保主要涉農(nóng)銀行貸款增速不低于當(dāng)年貸款平均增速，并努力擴(kuò)大支持覆蓋面。推動(dòng)金融資源適度向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和老少邊窮地區(qū)傾斜，力爭三峽庫區(qū)及渝東南民族地區(qū)等“兩翼”欠發(fā)達(dá)地區(qū)涉農(nóng)貸款增速高于“一圈”經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。引導(dǎo)大中型銀行抓大不放小，充分發(fā)揮其在資金、網(wǎng)絡(luò)、科技等方面的優(yōu)勢，積極服務(wù)“三農(nóng)”。同時(shí)，實(shí)施支農(nóng)激勵(lì)約束，“一月一表、一季一報(bào)、年度一考”強(qiáng)化監(jiān)測考核，重點(diǎn)督促提升農(nóng)戶貸款和農(nóng)村貸款在涉農(nóng)貸款中的比重，并將考核結(jié)果與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)、高管人員履職評(píng)價(jià)緊密掛鉤，確保支農(nóng)信貸投放目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

優(yōu)化“陽光貸”，打造支農(nóng)服務(wù)綠色通道。按照強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)的新要求和“三農(nóng)”金融服務(wù)的新需求，唱響做深“三大工程”。實(shí)施“三個(gè)陽光”，提升貸款公平性和可得性。一是信息陽光。要求轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在官方網(wǎng)站、各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)醒目位置及服務(wù)轄區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社等人群聚集地設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)公示牌。二是操作陽光。要求根據(jù)客戶意愿，將客戶信用等級(jí)、授信額度、貸款辦理進(jìn)度等情況通過手機(jī)短信、電話、信函等方式及時(shí)告知。三是管理陽光。嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)貸款“七不準(zhǔn)”禁令，并加大對(duì)業(yè)務(wù)辦理的稽核檢查，對(duì)于不廉潔辦貸或未按服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)的，嚴(yán)肅處理。

鞏固“村村通”，金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)全覆蓋。要求主要涉農(nóng)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)覆蓋率上下工夫，通過完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)布局、做好農(nóng)村電子銀行建設(shè)、提供差異化的社區(qū)服務(wù)及廣泛開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等方式，更好地推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)，深入編織服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一方面，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)的組建和分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，科學(xué)規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，已設(shè)村鎮(zhèn)銀行力爭3至5年實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。另一方面，夯實(shí)農(nóng)村“零網(wǎng)點(diǎn)”鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)，完善便民基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施，積極推進(jìn)電子機(jī)具布設(shè)，鞏固提升“村村通”便民金融服務(wù)成效。重慶市在先后實(shí)現(xiàn)全市空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)“金融服務(wù)全覆蓋”和“機(jī)構(gòu)全覆蓋”的基礎(chǔ)上，去年底基本實(shí)現(xiàn)了“行政村”便民基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施全覆蓋。全市“惠農(nóng)通”布設(shè)量達(dá)到10322臺(tái)，設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)618個(gè)，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境得到明顯改善。

打好“創(chuàng)新牌”，拓寬渠道破解資金難題。引導(dǎo)涉農(nóng)銀行按照“一地一品，一品一貸”的創(chuàng)新思路，積極開發(fā)“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，通過不斷豐富信貸支持模式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，解決“貸款難和難貸款”問題。一方面，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。去年全市先后推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村農(nóng)房建設(shè)貸款等近70個(gè)因地制宜、特色創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，有效地帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。今年將繼續(xù)鼓勵(lì)開發(fā)一批以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的信貸支農(nóng)產(chǎn)品，加快實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)由量的滿足向質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變。另一方面，推動(dòng)抵押品創(chuàng)新。穩(wěn)步推廣“三權(quán)”（林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房）抵押貸款業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)水庫經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等新型農(nóng)村權(quán)益類抵押品種發(fā)展，盤活農(nóng)民沉睡資產(chǎn)，解決抵押難“瓶頸”問題。

鏈接

篇5

大家好！今天我懷著激動(dòng)的心情，登上了這個(gè)特別的舞臺(tái)，感謝組織給我提供了一次，難得的學(xué)習(xí)、鍛煉和參與競爭的機(jī)會(huì)。首先做下自我介紹，我是來自×信用社的××，XX年年參加工作，現(xiàn)為×信用社會(huì)計(jì)，擬競聘信用社主任。

這兩個(gè)字對(duì)于我來說非常的親切，那里有著我信合事業(yè)的啟蒙。在a一年的會(huì)計(jì)工作中，使我的業(yè)務(wù)水平有了長足的提高，加上我對(duì)×鄉(xiāng)已經(jīng)非常了解，相信自身已經(jīng)能夠勝任b信用社主任一職，同時(shí)，b的同事都是我的老師，我在那里展開工作將如魚得水，干起工作將游刃有余，相信干出的工作成績和今年屬相一樣：牛！

如果這次競聘有幸成為b信用社主任，我將在聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，同全社員工攜手同心，不斷創(chuàng)新工作思路和方法，努力完成聯(lián)社下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)?，F(xiàn)對(duì)工作思路做以下闡述：

一是對(duì)自己嚴(yán)格要求，提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平。充分利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)金融、黨政知識(shí)和科學(xué)文化知識(shí)，來提升自身修養(yǎng)。同時(shí)，做到“嚴(yán)于利己，寬以待人”，做好全社的表率作用，以熱情真誠的心來贏得客戶，以坦誠寬容的心來團(tuán)結(jié)同事，以高效出色的工作來回報(bào)組織。

二是積極與聯(lián)社溝通，及時(shí)掌握工作動(dòng)態(tài)和學(xué)習(xí)了解聯(lián)社新的文件精神；同時(shí)定期與同事交心談心，經(jīng)常展開批評(píng)與自我批評(píng)，發(fā)動(dòng)他們積極獻(xiàn)言獻(xiàn)策，發(fā)揮他們的才能，讓其才盡其所用，為b信用社的發(fā)展添磚加瓦。

三是做好組織存款的工作。b地處自貢南部邊錐，與宜賓接壤，主動(dòng)積極吸收宜賓存款，和發(fā)揚(yáng)走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，做到經(jīng)常與存款大戶聯(lián)系，為其提供方便，如提供零錢、更換破鈔等；同時(shí)，把存款重點(diǎn)放在加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，做到老客戶不走，新客戶常來；其次，積極爭取地方黨政的支持，做好旺季資金回籠工作，減少存款外流，牢牢站穩(wěn)農(nóng)村金融市場。

四是加強(qiáng)信貸投放力度，努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2009年是許多行業(yè)的一個(gè)寒冬，在這樣的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展?jié)摿κ怯械?，許多企業(yè)和個(gè)體戶需求資金過冬。同時(shí)，等金融風(fēng)暴刮完，百廢具興的時(shí)候就到了，許多行業(yè)需求更多資金來謀求更大的發(fā)展。在這個(gè)充滿機(jī)遇時(shí)刻，我將做到經(jīng)常下鄉(xiāng)調(diào)查了解農(nóng)戶資金需求，加大對(duì)農(nóng)戶資金支持，并及時(shí)掌握了解**或自井地區(qū)個(gè)體戶或企業(yè)信貸需求。其次，認(rèn)真分析不良貸款成因，加大對(duì)不良貸款的清收力度，我上任后將帶領(lǐng)全社員工對(duì)不良貸款進(jìn)行地毯式清收，對(duì)賴帳戶做到“殺一儆百”的效果。

五是安保方面。堅(jiān)決執(zhí)行聯(lián)社的“一票否定”制度，讓職工樹立“有安全才有效益”的觀念，絕不允許有脫崗、串崗、到點(diǎn)不到崗的現(xiàn)象發(fā)生，全面提高員工的安全防范意識(shí)。其次，我將帶頭履行安全保衛(wèi)的各項(xiàng)規(guī)章制度。

作為一名剛踏如信合的新人來說，今天的演講，自己就是一片綠葉，但這片綠葉同時(shí)也需要養(yǎng)分，希望在座的諸位，用選票和掌聲劃作養(yǎng)分給予我，讓我在信合事業(yè)上拙壯成長。

篇6

1.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境有效改善。為徹底解決農(nóng)民取款難問題，使農(nóng)民足不出村便可享受到優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，近年來藁城市各金融機(jī)構(gòu)努力做好農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新工作。農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)了“春天行動(dòng)”，以當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄒ?guī)模的農(nóng)資配送站、百貨家電超市、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)店等為依托，加大“智付通”的布放力度；農(nóng)村信用聯(lián)社加大“農(nóng)信村村通”宣傳力度，選取具有一定實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶布放E-POS；郵政儲(chǔ)蓄銀行按照“循序漸進(jìn)，先試點(diǎn)后鋪開”的工作思路，結(jié)合“新農(nóng)?！钡陌l(fā)放開展助農(nóng)取款機(jī)的宣傳，同時(shí)針對(duì)農(nóng)村居民喜歡用折、不愿用卡的習(xí)慣，配備了既能刷卡、又能刷折的一體機(jī)，受到農(nóng)村居民的歡迎。截至2012年6月末，累計(jì)建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)344個(gè)，涉及行政村195個(gè)，占全市行政村的81.6%；發(fā)放銀行卡65.7萬張，安裝ATM機(jī)82臺(tái)，布放POS機(jī)385臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話6285部，發(fā)展特約商戶1587戶，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境有效改善。

2.涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長，支農(nóng)效果顯現(xiàn)。截至2012年6月末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額52.66億元，比上年同期增加3.88億元，占貸款比重的66.76%。其中農(nóng)戶貸款余額15.63億元;農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額36.91億元，分別占總貸款的19.81%、46.79%。

3.農(nóng)業(yè)信貸需求旺盛，但貸款滿足率低，缺口較大。一是通過對(duì)藁城市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，132家龍頭企業(yè)中僅有14家企業(yè)獲得貸款4.62億元。118家龍頭企業(yè)主要以加工、養(yǎng)殖、營銷農(nóng)副產(chǎn)品為主，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品附加值低，抵押擔(dān)保不足。而金融機(jī)構(gòu)信貸抵押主要看固定資產(chǎn)，龍頭企業(yè)貸款難，很大程度難在沒有足夠的抵押物。再加上各金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)由主管行統(tǒng)一制定，沒有專門針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信和審批體系，這些定量或定性的評(píng)級(jí)授信條款成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)難以逾越的門檻。二是從對(duì)農(nóng)戶調(diào)查情況看，目前藁城市一般農(nóng)戶資金需求額在1萬元左右，種養(yǎng)殖業(yè)大戶的資金需求一般在5萬元～15萬元之間，鄉(xiāng)鎮(zhèn)私營企業(yè)資金需求在30萬元～100萬元左右，其他方面資金需求在1萬元～30萬元之間不等。在整個(gè)資金需求中，主要用于生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的短期資金需求較為普遍，其次是建房、消費(fèi)、購買農(nóng)機(jī)、助學(xué)等資金需求占較小的比例。從資金滿足程度來看，除農(nóng)發(fā)行政策性收購資金能得到較大滿足外，其他各類資金需求滿足率普遍較低，滿足率較高的“小額農(nóng)貸”，由于金額有限，發(fā)揮作用不大。

金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題

（一）金融支農(nóng)體系不完備。一是金融支農(nóng)定位、機(jī)制的不完備，弱化了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。由于國有商業(yè)銀行對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合、撤并，并集中上收了信貸資金的審批權(quán)限，造成縣域分支機(jī)構(gòu)僅有小額質(zhì)押貸款權(quán)限和額度較小的個(gè)人消費(fèi)貸款權(quán)限，其支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用得不到發(fā)揮。二是農(nóng)村金融服務(wù)體系缺位，金融支持力度不夠。藁城市農(nóng)村企業(yè)80%都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，目前全市僅剩下農(nóng)村信用社和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行分理處，使得農(nóng)村企業(yè)在開戶、結(jié)算、提現(xiàn)等方面的服務(wù)都極不方便。同時(shí)，唯一覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社在改革中也面臨功能邊緣化的困境，其商業(yè)化目標(biāo)經(jīng)營取向和管理體制變更以及自身資金實(shí)力的不濟(jì)都制約著縣域農(nóng)村企業(yè)的深度支持。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行盡管其業(yè)務(wù)功能由糧食購銷企業(yè)貸款擴(kuò)展到可以向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，但受其信貸資金來源（不能吸收儲(chǔ)蓄存款，靠上借資金發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款）的限制，其支農(nóng)作用受到了影響；而作為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社，盡管在人民銀行支農(nóng)再貸款及再貼現(xiàn)的扶持下發(fā)揮了重要作用，但由于農(nóng)村信用社資金支持渠道不順暢，其支農(nóng)實(shí)力大打折扣。

（二）農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄。受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣域國有商業(yè)銀行逐漸演化成為上級(jí)行的“吸儲(chǔ)器”，對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行的支農(nóng)再貸款及再貼現(xiàn)外沒有其他渠道，使得農(nóng)村資金被大量抽走。截至2012年6月末，全市四家國有商業(yè)銀行，工行存貸比20.25%、農(nóng)行存貸比42.72%、中行存貸比僅為3.61%、建行存貸比12.91%。農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求和巨大資金需求形成強(qiáng)烈反差。

（三）金融經(jīng)營理念、經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品滯后。一是藁城市8家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)仍是傳統(tǒng)的抵押貸款、擔(dān)保貸款，甚至只要求用國有土地使用權(quán)作抵押，而農(nóng)村企業(yè)通常只有少量的有效資產(chǎn)來做抵押或質(zhì)押，無法提供銀行需要的足夠的擔(dān)保，與金融機(jī)構(gòu)的信貸往來失之交臂。二是除地方法人金融機(jī)構(gòu)外，其余7家金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)均集中在上級(jí)行，企業(yè)貸款程序均是“企業(yè)申請—基層行初步調(diào)查—向上級(jí)行申報(bào)評(píng)級(jí)授信—企業(yè)用信申請—辦理抵押手續(xù)—申請上級(jí)行審批”，經(jīng)過層層申報(bào)、調(diào)查、審批、批復(fù)，貸款審批時(shí)間至少一個(gè)月以上，而農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求季節(jié)性強(qiáng)，資金需求量大，金融機(jī)構(gòu)在信貸審批過程中的審慎性原則與農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求“短、頻、快”相矛盾，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展壯大。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺位加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段，有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本的流入。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低，缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也日趨萎縮，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。

金融支持“三農(nóng)”的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，引導(dǎo)資金向“三農(nóng)”傾斜。一是基層人行要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)國家貨幣政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度；配合和引導(dǎo)地方政府每年對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸支持情況給予獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。二是拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域。各金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)走進(jìn)市場，走進(jìn)客戶，主動(dòng)營銷。通過舉辦銀企洽談會(huì)、中小企業(yè)“金融超市”宣傳等形式，聽取農(nóng)村企業(yè)意見及建議，了解貸款需求情況，力爭達(dá)成長期合作意向。

（二）推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。一是創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，積極采取動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保方式，解決農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難題。探索用生長期或收獲期農(nóng)作物抵押貸款的辦法，允許企業(yè)以原材料、產(chǎn)成品等動(dòng)產(chǎn)抵押，推廣期貨倉單、進(jìn)出口環(huán)節(jié)倉單以及其他倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)出具的物權(quán)倉單質(zhì)押的做法，加快實(shí)行保單質(zhì)押、土地出租、入股權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。二是推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村企業(yè)的支持范圍，對(duì)一些從事糧、棉、油加工營銷的龍頭企業(yè)都納入其信貸范圍，更好地發(fā)揮政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的扶持作用。三是對(duì)河北省重點(diǎn)龍頭企業(yè)在基層機(jī)構(gòu)開戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予基層機(jī)構(gòu)較為靈活的信貸發(fā)放和管理權(quán)限，并在資金調(diào)度上予以必要支持。四是擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村龍頭企業(yè)的信用貸款。金融機(jī)構(gòu)可在信譽(yù)評(píng)價(jià)和建立貸款檔案制度的基礎(chǔ)上，對(duì)資信狀況好、資產(chǎn)實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮凝堫^企業(yè)，核定信用額度，用于企業(yè)收購及基地農(nóng)戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品合同。

篇7

一、縣委縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持是農(nóng)村信用社取得長足發(fā)展的根本保證。

(一)政府農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策是農(nóng)村信用社得以發(fā)展的前提。近年來，縣委縣政府進(jìn)一步加大了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，把高產(chǎn)高效農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工作為主要發(fā)展方向，相繼出臺(tái)了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列的經(jīng)濟(jì)政策。在各項(xiàng)政策的指導(dǎo)下，全縣農(nóng)業(yè)取得了長足的發(fā)展，逐步形成了以陵陽的西瓜大棚，小店的蘆筍種植，庫山、天寶的中草藥，桑園、大石頭的大姜等為代表的成規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2000年共實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值27億元，同比增長2. 4 %，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為農(nóng)村信用社的資金來源與運(yùn)用提供了廣闊的空間。

(二)提高認(rèn)識(shí)，多措并舉，各級(jí)政府全力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展。政府各級(jí)部門已充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是地方金融機(jī)構(gòu)，其興衰與政府息息相關(guān)。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著無可替代的作用，6月末其農(nóng)貸總量占全縣農(nóng)貸總量的90%以上，農(nóng)村信用社已逐漸發(fā)展成為最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。

長期以來，各級(jí)政府多措并舉化解風(fēng)險(xiǎn)支持發(fā)展，在涉及農(nóng)村信用社切身利益問題，在政府利益與信用社利益發(fā)生沖突時(shí)，政府寧可自身承擔(dān)也絕不把包袱甩給農(nóng)村信用社。一是政府舉債解決基金會(huì)問題。1999年根據(jù)上級(jí)安排全縣清理農(nóng)村合作基金會(huì)，根據(jù)有關(guān)精神對(duì)符合條件的基金會(huì)可由農(nóng)村信用社收購，政府及時(shí)組織了人員對(duì)全縣21家基金會(huì)進(jìn)行了清產(chǎn)核資，縣政府本著不甩包袱、不壓擔(dān)子、不轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的原則，將基金會(huì)全盤關(guān)閉，所形成的債務(wù)由政府承擔(dān)，避免了將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社。二是幫助農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股。增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、完善法人治理結(jié)構(gòu)的主要手段之一，各級(jí)政府始終給予大力支持，充分發(fā)動(dòng)社會(huì)各界踴躍入股。目前，農(nóng)信社股金總額已達(dá)4727萬元，較行社分門辦公時(shí)增長4693萬元。三是整頓社會(huì)信用秩序，清收盤活不良資產(chǎn)。今年5月份，根據(jù)市政府統(tǒng)一部署，縣政府大力開展了清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款活動(dòng)，為信用社的發(fā)展?fàn)I造了良好的社會(huì)信用環(huán)境。活動(dòng)中，縣政府成立了由縣政府分管縣長任組長，公安、法院等職能部門為成員的清收盤活領(lǐng)導(dǎo)小組，積極幫助清收農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，并把清收任務(wù)層層分解落實(shí)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也相應(yīng)成立了清收領(lǐng)導(dǎo)小組，重點(diǎn)抓好清收工作中的組織協(xié)調(diào)工作。到目前，共清收盤活不良資產(chǎn)203萬元，有效化解了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、明確經(jīng)營思路，轉(zhuǎn)換經(jīng)營方式，建立有效監(jiān)督制約考核機(jī)制。

(一)明確經(jīng)營思路，突出以信貸支農(nóng)為主線的工作重點(diǎn)。信用社充分認(rèn)識(shí)到信貸支農(nóng)既是信用社義不容辭的社會(huì)責(zé)任，又是擺脫困境、化解風(fēng)險(xiǎn)的必由之路，必須把握住良好的發(fā)展機(jī)遇，充分發(fā)揮“農(nóng)”字優(yōu)勢，作好支農(nóng)這篇大文章，使農(nóng)村信用社真正占領(lǐng)農(nóng)村金融市場，成為支農(nóng)主力軍。工作中，他們以發(fā)放小額農(nóng)貸作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要形式，信貸人員走村串戶大力發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款。今年，累計(jì)發(fā)放小額貸款9.6  萬余筆，涉及金額34579萬元，占貸款總投放量的87 %。

(二)建立內(nèi)部考核機(jī)制，打破平均主義，真正體現(xiàn)多勞多得。長期以來，該社沒有真正建立起行之有效的收入分配機(jī)制，職工“干多干少一個(gè)樣，干孬干好一個(gè)樣”，積極性和主動(dòng)性沒有充分調(diào)動(dòng)起來，普遍缺乏危機(jī)感和責(zé)任心。對(duì)此，今年初，該社對(duì)收入分配進(jìn)行了徹底改革，先后出臺(tái)了《****農(nóng)村信用社2001年度經(jīng)營目標(biāo)考核辦法》、《聯(lián)社機(jī)關(guān)工作業(yè)績考評(píng)辦法》等相關(guān)文件，明確了經(jīng)營目標(biāo)與勞動(dòng)報(bào)酬的關(guān)系，從兩方面入手實(shí)行全員考核。經(jīng)營目標(biāo)分為基礎(chǔ)目標(biāo)、新增目標(biāo)、中間業(yè)務(wù)新增利潤目標(biāo)三項(xiàng)，收入分為生活費(fèi)和目標(biāo)獎(jiǎng)懲兩項(xiàng)，收入報(bào)酬與工作目標(biāo)相掛鉤，完成基礎(chǔ)目標(biāo)可保證基本生活費(fèi)；完成新增目標(biāo)計(jì)劃的全額兌現(xiàn)效益工資，對(duì)超額完成部分按比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，最高可達(dá)1萬元。分配機(jī)制的改革，拉大了收入差距，真正體現(xiàn)了“基本工資保吃飯，效益工資靠實(shí)干”的分配機(jī)制，成為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器。

(三)大力發(fā)展?fàn)I銷貸款，改變傳統(tǒng)信貸投入模式。過去，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，各地資金的需求狀況也不同，加上個(gè)別信貸人員怕承擔(dān)責(zé)任，出現(xiàn)了惜貸、懼貸的心理，導(dǎo)致信用社有款放不出、借款人用款貸不著的供求矛盾。針對(duì)這一問題，信用社及時(shí)調(diào)整工作思路，一改傳統(tǒng)信貸投放模式，全面推行了貸款營銷制度，主動(dòng)走出社門向優(yōu)良客戶推銷貸款。信用社與職工個(gè)人簽訂放款責(zé)任書，在限額內(nèi)由其自主發(fā)放貸款，保證到期及時(shí)收回本息。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸戶實(shí)行信用等級(jí)管理，根據(jù)資信狀況不同將貸戶分成A、B、C三個(gè)等級(jí)，放款額度從1000元到2萬元不等。營銷貸款重點(diǎn)支持了城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶和資金需求量大的農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)營項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益“雙贏”的良好經(jīng)營局面。

(四)改革人事用工和干部任用制度，激發(fā)全員活力。年初以來，信用社進(jìn)行了勞動(dòng)用工制度改革，實(shí)行全員聘任制，職工經(jīng)過考試和評(píng)議合格者由信用社與職工簽訂聘用合同，聘期  2年，合同期滿經(jīng)過考核合格者重新聘用，不合格者自行解聘，使全員都產(chǎn)生了危機(jī)感、壓力感。在干部任用上實(shí)行競爭上崗，在聯(lián)社機(jī)關(guān)開展了中層干部競聘，通過個(gè)人答辯、群眾投票、組織考核等程序，有15名德才兼?zhèn)?、年富力?qiáng)、群眾威信好、學(xué)歷層次高的人員競爭上崗，給工作注入新的活力。對(duì)基層信用社主任實(shí)行末位淘汰制，在年度綜合考核中處于末位的信用社，其主任將自動(dòng)辭職。

三、建議有關(guān)部門盡快幫助農(nóng)村信用社解決當(dāng)前面臨的幾個(gè)問題。信用社緊緊圍繞“雙增”工程，各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，創(chuàng)建社以來的最好水平，上半年共繳納稅金80萬元，自行社脫鉤以來共繳納稅金1443萬元，為地方財(cái)政做出了很大的貢獻(xiàn)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮了主渠道作用。但目前仍存在不良資產(chǎn)占比高、支農(nóng)資金實(shí)力不強(qiáng)等不利因素需要加以解決。

(一)協(xié)調(diào)各級(jí)各部門幫助抓好資金組織工作，堵住農(nóng)村資金外流源頭。農(nóng)村信用社雖然在資金組織工作上做了很大努力，但從上半年存款增長分析，全縣農(nóng)村信用社組織資金10385萬元，僅占全縣農(nóng)村存款增長額的41. 8%，這與農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款投放量占全縣各金融機(jī)構(gòu)97. 8%的比例極不相稱。目前個(gè)別只存不貸的機(jī)構(gòu)利用各金融機(jī)構(gòu)大批撤銷農(nóng)村代辦站之機(jī)廣泛發(fā)展代辦員吸收存款，同農(nóng)村信用社爭奪農(nóng)村金融市場，造成了農(nóng)村資金大量外流，無法滿足農(nóng)村信用社支農(nóng)資金來源的需求。這也與縣委縣政府的大力招商引資的政策相悖的。建議各級(jí)黨政部門切實(shí)采取措施加以制止。一是把農(nóng)民人均存款作為《農(nóng)村干部工作目標(biāo)責(zé)任制》考核內(nèi)容之一，納入“雙增”工程的考核。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理給予一定的義務(wù)工補(bǔ)貼，提高其服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。三是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)制定制度，制約各級(jí)干部為其他金融機(jī)構(gòu)代辦儲(chǔ)蓄問題，使這部分資金“回流”到農(nóng)村信用社。

篇8

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 政策落實(shí) 社會(huì)保障

一、大關(guān)縣基本情況

大關(guān)縣屬國家烏蒙片區(qū)連片開發(fā)重點(diǎn)區(qū)域，縣域面積1692平方千米，轄9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)78個(gè)行政村。截至2014年末，全縣總?cè)丝诮?8.78萬（其中，農(nóng)業(yè)人口22.89萬），實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值24.75億元，人均生產(chǎn)總值8600元；全縣農(nóng)村建檔立卡貧困人口有12.59萬人，占全縣農(nóng)業(yè)人口的55%，扶貧攻堅(jiān)任務(wù)十分繁重。

二、大關(guān)金融扶貧工作開展情況及取得的成效

（一）整體推動(dòng)，確保金融扶貧務(wù)求實(shí)效

按照區(qū)域開發(fā)與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合思路，進(jìn)一步發(fā)揮金融扶貧的積極作用，人行大關(guān)支行推出了“面、點(diǎn)、線”扶貧工作方式助力烏蒙片區(qū)攻堅(jiān)扶貧，取得了較好效果。今年1月29日，央視新聞聯(lián)播播出的云南“區(qū)域開發(fā)與精準(zhǔn)扶貧”專題報(bào)道中，以大關(guān)縣扶貧工作為例作了相關(guān)報(bào)道。“面”：就是選定區(qū)域開發(fā)為面，加大信貸資金投入。通過金融杠桿撬動(dòng)龍頭企業(yè)，的發(fā)展壯大，以龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)“造血”式扶貧模式鞏固扶貧效果?！包c(diǎn)”：就是選出扶貧對(duì)象為點(diǎn)，金融觸角直達(dá)基層。在確定區(qū)域開發(fā)扶貧項(xiàng)目后，優(yōu)先選擇農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中被評(píng)定為信用戶的農(nóng)戶，作為精準(zhǔn)扶貧對(duì)象?！熬€”：就是以金融扶貧為線，貫穿于面點(diǎn)之中。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品在昭通市率先開展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)“紅色股份”工作、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)、“助保貸”等業(yè)務(wù)。2013年和2014年，全縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值8.6和9.2億元，分別比上年增長14.24%和6.40%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入4228和4860元，分別比上年增長18.20%和14.95%；全縣貧困人口比上年末減少4.28和1.48萬人，分別下降26.29%和12.33%。

（二）“三信”帶動(dòng)，營造金融扶貧良好環(huán)境

人行大關(guān)支行以“三信”創(chuàng)建為抓手，為金融扶貧工作營造了良好的環(huán)境。在全縣創(chuàng)下了工作覆蓋面100%和農(nóng)戶建檔面100%的雙百成績。截至2015年6月末，大關(guān)縣信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比分別已達(dá)到62.21%、57.69%、66.67%，“三信”創(chuàng)建工作提前兩年完成云南省目標(biāo)任務(wù)。

（三）示范拉動(dòng)，探索金融扶貧實(shí)踐路徑

今年初以來，人行大關(guān)支行提出了“以創(chuàng)建‘金融扶貧示范試點(diǎn)’作為新階段推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的工作思路”，得到了人行昆明中支、昭通中支和縣委政府的積極肯定與全力支持。5月下旬，縣人民政府正式印發(fā)了《大關(guān)縣金融扶貧示范試點(diǎn)方案》予以執(zhí)行；6月下旬，縣委、政府在示范點(diǎn)玉碗鎮(zhèn)隆重召開了啟動(dòng)暨動(dòng)員大會(huì)。自示范工作啟動(dòng)以來，在各方的共同努力下，突出呈現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn)的創(chuàng)新工作機(jī)制，扎實(shí)、有力推進(jìn)創(chuàng)建出成效。

1.政策優(yōu)惠新。一是人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社年度信貸規(guī)模給予適當(dāng)調(diào)劑，昭通中支專項(xiàng)下達(dá)支農(nóng)再貸款1000萬元，并配額信貸規(guī)模；二是實(shí)行貸款降息優(yōu)惠。縣農(nóng)村信用社承諾，對(duì)精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶貸款降息13%以上，以有效降低農(nóng)戶生產(chǎn)融資成本；三是全縣政策扶貧貼息貸款向示范點(diǎn)傾斜，重點(diǎn)支持、重點(diǎn)推進(jìn)。

2.工作機(jī)制新。一是建立臺(tái)賬工作機(jī)制，跟蹤服務(wù)。梳理確定扶貧對(duì)象，建立“名單式”管理模式；二是建立督查督辦工作機(jī)制，跟進(jìn)工作開展。各參與建設(shè)方須按月向縣委、政府和人民銀行報(bào)告當(dāng)月金融扶貧工作進(jìn)展情況，“示范試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組”不定期組織現(xiàn)場檢查，總結(jié)提高，跟進(jìn)落實(shí)，形成督查督辦工作機(jī)制。

3.金融產(chǎn)品新。農(nóng)村信用社推出了“期限靈活精準(zhǔn)降息”專項(xiàng)扶貧貸款品牌。同時(shí)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在“惠農(nóng)卡”的授信規(guī)模、額度上承諾向示范點(diǎn)傾斜，以提高信貸扶貧的針對(duì)性，實(shí)效開展特色信貸扶貧。

4.服務(wù)方式新。成立由銀行青年業(yè)務(wù)骨干和鄉(xiāng)、村、社干部組成的金融知識(shí)宣教機(jī)構(gòu)，依托宣教隊(duì)的集中宣講與鄉(xiāng)、村、社干部日常宣傳的結(jié)合。

三、存在的問題與經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）問題的外在表現(xiàn)

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融工作未建立長期目標(biāo)，局限于短期利潤，沒有深度參與到培育的環(huán)節(jié)，一定程度上導(dǎo)致了金融扶貧資源沒有有效利用。

2.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)金融扶貧工作缺乏必要激勵(lì)機(jī)制。受限于貧困地區(qū)的客觀因素，與績效掛鉤的工資制度可能會(huì)傷害到銀行員工對(duì)金融扶貧工作的積極性。

3.金融服務(wù)覆蓋偏低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)只有信用社在提供傳統(tǒng)的存、放、匯服務(wù)，不利于競爭性農(nóng)村金融市場的形成，不利于為貧困戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

4.扶貧貸款的政策性與其商業(yè)化經(jīng)營的矛盾，金融機(jī)構(gòu)盈利性和社會(huì)責(zé)任的矛盾沒有得到有效調(diào)和。

5.農(nóng)村金融體系不完善、制度不健全，金融服務(wù)和創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。沒有專門服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶資產(chǎn)不能有效轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性；涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)民缺少保險(xiǎn)償付的金融保障機(jī)制，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

（二）金融扶貧制約因素

1.生產(chǎn)要素長期缺乏導(dǎo)致金融扶貧短期內(nèi)難以見效。一是公共基礎(chǔ)設(shè)施落后，基本公共服務(wù)不足。二是良田稀缺，經(jīng)濟(jì)效益較差。三是勞動(dòng)力生產(chǎn)率低下。許多外出務(wù)工者只能從事傳統(tǒng)的苦力型工種，報(bào)酬低；在家務(wù)農(nóng)者缺乏成體系的科學(xué)種植的專業(yè)知識(shí)。四是資金短缺。農(nóng)戶貸款難、貸款貴問題非常突出。五是產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。生產(chǎn)要素長期缺乏導(dǎo)致投入產(chǎn)出比偏低，金融扶貧難度大、耗時(shí)長、風(fēng)險(xiǎn)較高，短期內(nèi)難以見到立竿見影的效果。

2.金融扶貧尚未深入人心。大部分農(nóng)戶從沒有在信用社辦理過業(yè)務(wù)，有資金需求的都是向親朋好友臨時(shí)借款，容易形成“三角債”，經(jīng)濟(jì)情況較差的家庭往往是較大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；由于還款和要賬的不確定性，相關(guān)家庭都會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。貧困片區(qū)群眾信用意識(shí)淡薄，金融知識(shí)、法律法規(guī)普及力度不夠，逃廢銀行債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生，加劇金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。

3.財(cái)政扶貧精準(zhǔn)度有待提高。受地域環(huán)境等限制，有關(guān)職能部門籌劃與協(xié)調(diào)工作有一定難度，導(dǎo)致金融扶貧的可持續(xù)性受到影響。

4.農(nóng)村專業(yè)合作社的建設(shè)沒有取得預(yù)期效果，農(nóng)民的資產(chǎn)、勞動(dòng)力不能有效集中，規(guī)模效應(yīng)沒有得到體現(xiàn)?！耙陨鐜?，以企帶村”的扶貧方式還未廣泛見成效。單戶農(nóng)戶在經(jīng)營、土地流轉(zhuǎn)、擔(dān)保、貸款上都沒有優(yōu)勢；同時(shí)，過度分散的資源增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上導(dǎo)致惜貸。農(nóng)戶之間家庭經(jīng)濟(jì)狀況差異較大，若不有效建立農(nóng)民專業(yè)合作社，則差異可能會(huì)越來越大，最后導(dǎo)致富者愈富、貧者愈貧的馬太效應(yīng)。

四、政策建議

較佳的金融扶貧流程如圖所示，但目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度沒有有效建立起來，農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)還只是流動(dòng)性非常低的廉價(jià)資產(chǎn)，基本沒有充當(dāng)生產(chǎn)的資本；政府和金融市場協(xié)調(diào)機(jī)制沒有有效運(yùn)行；地方政府對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃，特別是對(duì)扶貧的規(guī)劃仍缺乏可持續(xù)性；地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場發(fā)展還沒有實(shí)現(xiàn)雙贏；政府和市場的邊界需要重構(gòu)。以下將從兩個(gè)方面嘗試提出政策建議。

（一）金融系統(tǒng)自我完善、自我更新

1.推進(jìn)小額扶貧信貸走專營化道路。支持現(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支持開辦村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，完善競爭機(jī)制，倒逼金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有工作機(jī)制進(jìn)行改革，做好金融扶貧工作。鼓勵(lì)涉農(nóng)國有商業(yè)銀行創(chuàng)新管理模式，合理增加基層授權(quán)授信，壓縮管理層級(jí)。加強(qiáng)對(duì)扶貧金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)管理層對(duì)貧困地區(qū)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)管理和考核以不片面的追求利潤為目標(biāo)。

2.探索創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制。建立多元化農(nóng)村擔(dān)保體系，以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)形式代替農(nóng)村信用社稅收優(yōu)惠，建立政府性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)；嘗試將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)協(xié)會(huì)等關(guān)聯(lián)利益主體作為聯(lián)保共同體，建立互擔(dān)保組織；以村為單位，整合扶貧辦的互助社資金及部分財(cái)政補(bǔ)貼資金作為信貸擔(dān)?；?，發(fā)揮放大效應(yīng)。創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，開辦農(nóng)業(yè)資源承包經(jīng)營權(quán)類抵押貸款等。

3.加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在鞏固完善傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，依照現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定，探索擴(kuò)大申請貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，探索貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的各類方式，因地制宜，與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新和突破。逐步增加扶貧貸款貼息資金，合理確定扶貧貸款貼息額度，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從信貸規(guī)模、授信審批等方面給予扶貧貼息貸款優(yōu)先支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可針對(duì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)和已具規(guī)模的專業(yè)合作社提供創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型。

4.繼續(xù)加強(qiáng)金融知識(shí)普及。進(jìn)一步改變農(nóng)民一些根深蒂固的錯(cuò)誤觀念，將現(xiàn)代化金融理念深入培植到農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中，幫助農(nóng)戶建立現(xiàn)代融資理念、拓寬融資渠道；鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與到建檔立卡和信用體系創(chuàng)建工作中，促使農(nóng)戶主動(dòng)探索、實(shí)踐新的生產(chǎn)方式，創(chuàng)新生產(chǎn)關(guān)系，促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展。

5.積極協(xié)調(diào)解決融資難題。銀行看重貸款的可回收性；貧困戶短期內(nèi)更看重貸款的可獲得性，長期內(nèi)更看重利率。制定相關(guān)農(nóng)村信貸政策時(shí)，一定要協(xié)調(diào)好銀行與農(nóng)戶的貸款目標(biāo)。一是加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和農(nóng)宅確權(quán)頒證工作，解決信貸抵押不足的矛盾，增加信貸可獲得性。二是督促金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)方式，用活用足涉農(nóng)貼息貸款政策，有效降低貸款成本，為貧困群眾提供長期金融支持。三是配合好有關(guān)部門，爭取政府財(cái)政資金貼息，為貧困戶精準(zhǔn)提供貸款支持。

（二）改善外部環(huán)境，為金融扶貧提供保障

1.配合好相關(guān)部門引進(jìn)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)，培育一批特色、新型產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社的支持力度。可借鑒一些省近年來推出的農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村新型合作模式，由供銷合作社解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的市場問題，由農(nóng)民專業(yè)合作社解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展問題，由信用合作社解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金問題。以集中的專業(yè)運(yùn)作代替農(nóng)戶的分散經(jīng)營，減少經(jīng)營成本，降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，加深農(nóng)業(yè)的資產(chǎn)化和金融化，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)工業(yè)轉(zhuǎn)型，把勞動(dòng)力重新吸引到土地上來。

2.不斷完善精準(zhǔn)扶貧措施，使政策規(guī)定能落地生根。堅(jiān)持金融扶貧與財(cái)政扶貧有機(jī)結(jié)合，緊扣“重在聯(lián)、貴在為、深在制”要領(lǐng)，堅(jiān)持扶真貧、真扶貧，不斷拓展內(nèi)涵和層次，實(shí)現(xiàn)由“大水漫灌”到“精準(zhǔn)滴灌”的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。一是確保對(duì)象精準(zhǔn)，解決好扶持誰的問題。抓住真實(shí)識(shí)別貧困、規(guī)范建檔立卡、實(shí)施動(dòng)態(tài)管理、推行掛圖作業(yè)四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，避免普惠政策代替特惠政策、區(qū)域政策代替到戶政策的現(xiàn)象，提高扶貧效果。二是確保內(nèi)容精準(zhǔn)，解決好扶什么的問題。堅(jiān)持因地制宜、因戶施策，具體分析致貧原因，突出抓好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、富民產(chǎn)業(yè)培育、社會(huì)事業(yè)發(fā)展、易地搬遷、金融支持等扶貧措施。

3.推動(dòng)財(cái)政與銀行良性互動(dòng)，完善正向激勵(lì)政策。一是建立金融扶貧的正向激勵(lì)機(jī)制。鼓勵(lì)和支持縣域金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金留在當(dāng)?shù)厥褂?，督促涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策的落實(shí)，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向貧困片區(qū)。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效分擔(dān)貧困地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的主動(dòng)性。試行“動(dòng)產(chǎn)抵押+不動(dòng)產(chǎn)抵押”信貸產(chǎn)品組合模式，拓展貧困村農(nóng)戶貸款途徑，實(shí)現(xiàn)貧困村互助資金、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶多方共贏。三是充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用。將分散在扶貧、農(nóng)業(yè)、水務(wù)、交通、國土、電力、住建等部門涉農(nóng)財(cái)政資金整合為資本金，吸引企業(yè)資金、社會(huì)資金、民營資本，設(shè)立貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，通過商業(yè)化運(yùn)營和政策性引導(dǎo)，發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，帶動(dòng)社會(huì)資金、金融資本、銀行信貸投入扶貧開發(fā)，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。

篇9

進(jìn)展

全國農(nóng)信社的情況

農(nóng)村信用社誕生于20世紀(jì)50年代,在我國已有50多年的發(fā)展歷史,經(jīng)歷了合作制、股份合作制、股份制等組織形式的演變,經(jīng)歷了管理權(quán)的幾次易手和兩輪的深化體制改革。

采取合作制產(chǎn)權(quán)形式,農(nóng)信社名義上歸全體社員所有,但由于社員股金在農(nóng)信社資本金中所占比重越來越小,且分散在眾多的社員之中,社員對(duì)農(nóng)信社的所有權(quán)難以體現(xiàn),少數(shù)農(nóng)信社甚至已經(jīng)沒有社員股,產(chǎn)權(quán)關(guān)系日益模糊,基本上處于內(nèi)部人控制、外部黨政控制或兩者并存的狀態(tài)。

采取股份合作制產(chǎn)權(quán)形式之后,雖可以享受股份制增資擴(kuò)股的便利,并免受股份制治理結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)營者的約束。但股份合作制是一種模糊產(chǎn)權(quán)模式,其對(duì)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生的不利影響主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn):第一,法人治理結(jié)構(gòu)不夠清晰。股份合作制社區(qū)銀行將股份劃分為資格股和投資股,資格股和投資股在投票權(quán)上的不同設(shè)定,使資格股和投資股不能完全做到同股同權(quán),在今后的法人治理實(shí)踐中必然會(huì)產(chǎn)生一定的摩擦。第二,易產(chǎn)生內(nèi)部人控制現(xiàn)象。由于股份制和合作制相互結(jié)合,股份的資本監(jiān)督和合作制的民主監(jiān)督都受到一定程度的制約,從而容易產(chǎn)生內(nèi)部人控制現(xiàn)象。第三,經(jīng)營目標(biāo)的雙重性影響。股份制企業(yè)首要的經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化,合作制企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)首要的經(jīng)營目標(biāo)是為社員服務(wù)。股份合作制企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)選擇上要同時(shí)兼顧促進(jìn)社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步,使股份合作制銀行的經(jīng)營目標(biāo)具有一定的雙重性,不處理好這個(gè)問題必定影響銀行今后的經(jīng)營發(fā)展。

農(nóng)信社實(shí)行三權(quán)分開、協(xié)調(diào)運(yùn)作、相互制衡的公司治理始于2003年。2003年1月,中央農(nóng)村工作會(huì)議提出要加快農(nóng)村金融體制改革,農(nóng)村信用社要進(jìn)一步深化改革,總的要求是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,強(qiáng)化約束機(jī)制,增強(qiáng)服務(wù)功能。該年初,國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知(國發(fā)[2003]15號(hào))要求按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的宗旨,把農(nóng)村信用社辦為由農(nóng)民、農(nóng)村和各類經(jīng)濟(jì)組織入股,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。2003年6月,全國首批8個(gè)省(市)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作正式啟動(dòng),這次改革是在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面的一次全面改革,主要內(nèi)容包括三個(gè)方面:改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度,明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系;完善法人治理結(jié)構(gòu);轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。截至2006年底,農(nóng)信社改革試點(diǎn)專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行和專項(xiàng)借款發(fā)放工作已基本完成。經(jīng)過2003年以來的農(nóng)村金融體制改革,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量雖然明顯改善,盈利能力不斷增強(qiáng),服務(wù)水平不斷提高,但是農(nóng)信社體系的改革和發(fā)展速度仍然趕不上其他金融機(jī)構(gòu)。受傳統(tǒng)思維和體制制約,部分農(nóng)信社改革滯留于表層,經(jīng)營機(jī)制缺乏活力,自主創(chuàng)新發(fā)展緩慢,風(fēng)險(xiǎn)隱患得不到根本控制。在建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)方面,農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行雖建立了“三會(huì)一層”體制,但較其他商業(yè)銀行仍然存在較大的差距,主要表現(xiàn)為:“三會(huì)”職能虛置、內(nèi)部人控制、公司治理行政化、有效激勵(lì)約束和監(jiān)督制衡不到位等,沒有達(dá)到“形神兼?zhèn)洹钡墓局卫硪?因此在業(yè)內(nèi)有些同志將此輪改革調(diào)侃為“翻牌”。

濱海農(nóng)商行公司治理概況

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行(下稱“濱海農(nóng)商行”)是在原塘沽農(nóng)合行、大港農(nóng)合行和漢沽聯(lián)社改制重組的基礎(chǔ)上,引入新的發(fā)起人共同發(fā)起設(shè)立的以民營經(jīng)濟(jì)為主體,外資、國有、股份合作制等多種所有制共存,試行行政無級(jí)別化管理的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

自成立之初,濱海農(nóng)商行就致力于打造產(chǎn)權(quán)明晰、符合國際化要求的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu),以進(jìn)一步增強(qiáng)公司治理機(jī)制的有效性,提高董事會(huì)決策的科學(xué)性。憑借濱海新區(qū)開發(fā)開放、金融綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)定位的區(qū)位優(yōu)勢,按照監(jiān)管部門的規(guī)則和要求,濱海農(nóng)商行制定和實(shí)施了一系列改進(jìn)措施,公司治理水平不斷提高,在農(nóng)村金融系統(tǒng)的改革實(shí)踐中始終走在全國前列。

自成立以來,濱海農(nóng)商行依據(jù)《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),比照執(zhí)行《國有股份制商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》和《上市公司治理準(zhǔn)則》等規(guī)范和要求,參照國際慣例,努力建立和完善“形神兼?zhèn)洹钡呐c國際接軌的現(xiàn)代公司法人治理結(jié)構(gòu)。主要是建立和完善“三會(huì)一層”組織架構(gòu),相應(yīng)清晰地界定責(zé)權(quán)利,并試行行政無級(jí)別化管理;實(shí)行了董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制,建立和完善董事會(huì)專業(yè)委員會(huì)體系及其辦事機(jī)構(gòu),以及議事規(guī)則和工作規(guī)則,為董事會(huì)民主決策、科學(xué)決策提供重要支持;建立和完善股東大會(huì)、董事會(huì)、董事長協(xié)調(diào)會(huì)(行務(wù)會(huì))和行長辦公會(huì)等議事決策制度,基本實(shí)現(xiàn)了深化農(nóng)村信用社改革對(duì)建立現(xiàn)代商業(yè)銀行公司法人治理的要求。

有效的公司治理結(jié)構(gòu)促進(jìn)了濱海農(nóng)商行良好的經(jīng)營運(yùn)行,提高了風(fēng)險(xiǎn)防控水平和創(chuàng)利能力,對(duì)增強(qiáng)濱海農(nóng)商行決策科學(xué)性和執(zhí)行力度,增強(qiáng)濱海農(nóng)商行競爭力,提高經(jīng)營績效,保證濱海農(nóng)商行的健康發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

問題

公司治理決策系統(tǒng)性、整體性需要進(jìn)一步完善

“三會(huì)一層”的職責(zé)定位需要進(jìn)一步明確。自成立之初,濱海農(nóng)商行就致力于建立和完善“三會(huì)一層”制度,制定了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則,明確規(guī)定其權(quán)利與義務(wù)、任職資格與條件,初步形成了分工協(xié)作、相互制衡、促進(jìn)發(fā)展的內(nèi)部組織體制和保障機(jī)制。但同時(shí),“三會(huì)一層”的工作規(guī)則與工作重點(diǎn)需要在實(shí)踐中根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求不斷調(diào)整和完善,“三會(huì)一層”職責(zé)定位需要進(jìn)一步明確,以保證其嚴(yán)格按照各自的工作職責(zé)和規(guī)范開展工作,從而為濱海農(nóng)商行科學(xué)決策和提高執(zhí)行力提供基礎(chǔ)支持。

獨(dú)立董事作用的發(fā)揮需要進(jìn)一步加強(qiáng)。具有不同知識(shí)和背景的獨(dú)立董事能夠?yàn)楣镜陌l(fā)展和董事會(huì)決策提供多維的建設(shè)性意見,有利于公司提高決策水平,提高經(jīng)營績效。濱海農(nóng)商行4名獨(dú)立董事按照各自的專業(yè)背景,分別任職于董事會(huì)各專門委員會(huì),負(fù)責(zé)審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理、戰(zhàn)略研究、薪酬與考核、董事任職資格的初步審核等專業(yè)工作。而要更好地促進(jìn)董事會(huì)獨(dú)立判斷濱海農(nóng)商行事務(wù),科學(xué)決策濱海農(nóng)商行經(jīng)營,需要進(jìn)一步強(qiáng)化獨(dú)立董事作用的發(fā)揮,使其能夠站在公正、客觀、前瞻的立場上審視濱海農(nóng)商行的戰(zhàn)略、計(jì)劃和重大的決策,大膽地發(fā)表意見、采取措施。

董事會(huì)決策基礎(chǔ)透明性需要進(jìn)一步增強(qiáng)。要尊重、保護(hù)濱海農(nóng)商行股東和利益相關(guān)者的利益,首先要確保董事會(huì)決策基礎(chǔ)透明。決策基礎(chǔ)透明是董事會(huì)決策科學(xué)的前提條件。決策基礎(chǔ)透明具體又表現(xiàn)為確保董事的充分知情權(quán)、充分參與權(quán)和充分發(fā)言權(quán)等。目前,濱海農(nóng)商行歷次董事會(huì)的召集、召開程序均按照《公司章程》的規(guī)定,能夠確保董事及時(shí)獲取會(huì)議相關(guān)資料和有關(guān)濱海農(nóng)商行經(jīng)營管理狀況的信息,確保其有充分的參與權(quán)和發(fā)言權(quán),但還存在尚待改進(jìn)的空間。

董事會(huì)民主決策機(jī)制需要進(jìn)一步完善。決策科學(xué)和決策民主是相輔相成的。一方面,決策科學(xué)需要民主決策來提供可靠和有效的制度保障;另一方面,決策民主的過程本身,就是在更大范圍內(nèi)推動(dòng)科學(xué)的理論、思想、技術(shù)在決策中得以運(yùn)用和滲透的過程。濱海農(nóng)商行自成立以來,堅(jiān)持建立和完善民主決策機(jī)制和重大事項(xiàng)集體決策制度,對(duì)提高董事會(huì)決策科學(xué)性起到了積極的促進(jìn)作用。但同時(shí),也存在一些問題和制約因素,影響了民主決策機(jī)制作用的有效發(fā)揮:

一是專門委員會(huì)會(huì)議與董事會(huì)會(huì)議會(huì)期間隔過短,導(dǎo)致討論不充分,提交到董事會(huì)審議過于匆忙,文字資料來不及修改。

二是由于對(duì)會(huì)議情況了解掌握不夠,董事討論審議重大事項(xiàng)只是基于會(huì)議材料,對(duì)濱海農(nóng)商行的戰(zhàn)略策劃、制定與執(zhí)行缺乏有效的工作思路。

三是由于缺少調(diào)研,專業(yè)委員會(huì)不能及時(shí)、全面了解濱海農(nóng)商行的財(cái)務(wù)、內(nèi)控、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理及其他經(jīng)營情況,因此,就濱海農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展提出的意見和建議缺少針對(duì)性和建設(shè)性。

四是外部自上而下的行政監(jiān)管和自下而上的社會(huì)監(jiān)督、輿論監(jiān)督,以及內(nèi)部各層級(jí)員工的知情權(quán)、參與權(quán)、發(fā)言權(quán)和監(jiān)督權(quán),要求濱海農(nóng)商行進(jìn)一步加強(qiáng)與“外部聲音”和“內(nèi)部聲音”的溝通和聯(lián)系,并善于聽取各方面意見。

董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為準(zhǔn)則亟需建立。規(guī)范的行為準(zhǔn)則,既是科學(xué)決策指導(dǎo)思想的反映,也是決策實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的概括。比照《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》,董事會(huì)應(yīng)當(dāng)確保商業(yè)銀行制定書面的行為規(guī)范準(zhǔn)則,對(duì)各層級(jí)的管理人員和業(yè)務(wù)人員的行為規(guī)范做出規(guī)定。目前,濱海農(nóng)商行尚未建立規(guī)范的董、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為準(zhǔn)則。

董事持續(xù)培訓(xùn)機(jī)制需要建立和加強(qiáng)。董事參與決策是基于其理論知識(shí)水平、經(jīng)驗(yàn),對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢的了解以及對(duì)所處行業(yè)及其客戶的熟悉程度等。在金融業(yè)發(fā)展日新月異,金融創(chuàng)新層出不窮的今天,董事若不具備所需的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和素質(zhì),或不能及時(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)、更新知識(shí)、了解國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)金融形勢等,就難以在形成董事會(huì)決策時(shí)提出客觀、中肯的意見,難以在公司重大決策以及投資方面發(fā)揮其專業(yè)作用。目前,濱海農(nóng)商行部分董事由于缺乏必要的銀行知識(shí)、技能,以及專業(yè)不對(duì)口導(dǎo)致在董事會(huì)上提不出意見,或意見缺少專業(yè)性。要提高其科學(xué)決策能力、市場應(yīng)變能力和創(chuàng)新能力,董事持續(xù)培訓(xùn)機(jī)制亟需建立。

公司治理信息傳導(dǎo)的流暢性、銜接性需進(jìn)一步增強(qiáng)

公司治理傳導(dǎo)機(jī)制包括上傳與下達(dá)。上傳,即與濱海農(nóng)商行有關(guān)的全部重大問題,包括銀行治理結(jié)構(gòu)狀況、經(jīng)營狀況、所有權(quán)狀況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)狀況等信息,能夠及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向董事會(huì)及各專門委員會(huì)報(bào)送和傳導(dǎo),并接受其監(jiān)督。下達(dá),即股東大會(huì)、董事會(huì)形成的各項(xiàng)決策、決議、指示、要求等能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地下達(dá)至各業(yè)務(wù)部門、各層級(jí)員工,以確保日常經(jīng)營符合各項(xiàng)決策的目標(biāo)。目前,就上傳而言,有關(guān)濱海農(nóng)商行經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息傳導(dǎo)的及時(shí)性和完整性需要進(jìn)一步提高。就下達(dá)而言,濱海農(nóng)商行公司治理理念,股東大會(huì)、董事會(huì)各項(xiàng)決策,董事會(huì)制訂的戰(zhàn)略等傳導(dǎo)至各業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)的及時(shí)性、有效性需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

公司治理決策執(zhí)行力度需要進(jìn)一步增強(qiáng)

經(jīng)營層職責(zé)分工有待細(xì)化。要準(zhǔn)確理解股東大會(huì)、董事會(huì)決策要求,確保濱海農(nóng)商行各項(xiàng)決策執(zhí)行到位,經(jīng)營層人員間職責(zé)分工有待細(xì)化,有關(guān)人員和部門責(zé)任有待落實(shí),部門間的協(xié)調(diào)需要加強(qiáng)。

督辦查辦制度有待建立。一是對(duì)濱海農(nóng)商行決策、決議、指示、要求的理解到位情況需要審查和評(píng)估;二是執(zhí)行決策的辦法與流程的可行性需要審查和評(píng)估;三是貫徹落實(shí)董事會(huì)決策的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性需要審查和評(píng)估;四是執(zhí)行董事會(huì)決策的效果需要進(jìn)行審查和評(píng)估。

內(nèi)部審計(jì)體制機(jī)制需要?jiǎng)?chuàng)新。內(nèi)部審計(jì)是商業(yè)銀行內(nèi)控體系的重要組成部分,內(nèi)部審計(jì)獨(dú)有的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)時(shí)關(guān)注和評(píng)估,對(duì)健全公司治理、提高公司執(zhí)行力至關(guān)重要。良好的內(nèi)部審計(jì),可以突破傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)報(bào)表與財(cái)務(wù)審計(jì)范疇,進(jìn)一步擴(kuò)展到更高層次看待與評(píng)價(jià)銀行各類業(yè)務(wù)活動(dòng),從而協(xié)助管理層改善經(jīng)營思路,提高經(jīng)濟(jì)效益。就目前而言,濱海農(nóng)商行內(nèi)部審計(jì)職能尚未得到充分發(fā)揮,內(nèi)部審計(jì)理念、目標(biāo)定位等不夠明確。在審計(jì)技術(shù)方面,風(fēng)險(xiǎn)分析方法和計(jì)算機(jī)技術(shù)輔助手段運(yùn)用甚少,由此降低了審計(jì)工作的效率。

全流程、全層次、全產(chǎn)品的品質(zhì)管理職能有待進(jìn)一步整合和強(qiáng)化。濱海農(nóng)商行自成立以來,在董事會(huì)的決策推動(dòng)下,各級(jí)經(jīng)營管理人員和各部門、各分支機(jī)構(gòu)致力于不斷改進(jìn)經(jīng)營管理和服務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,規(guī)范信貸流程,提高服務(wù)水平,但要進(jìn)一步提升濱海農(nóng)商行產(chǎn)品、流程、服務(wù)的內(nèi)在質(zhì)量和外在形象,改進(jìn)和提高經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)中貫徹董事會(huì)決策的有效性,全流程、全層次、全產(chǎn)品的品質(zhì)管理有待進(jìn)一步整合和強(qiáng)化。

首席風(fēng)險(xiǎn)官、財(cái)務(wù)總監(jiān)的作用需要進(jìn)一步加強(qiáng)。目前,銀行業(yè)正面臨著積極穩(wěn)妥發(fā)展的新局面、新機(jī)遇、新挑戰(zhàn),包括金融衍生品在內(nèi)的大量新的金融產(chǎn)品陸續(xù)推出,與之相關(guān)配套的法律法規(guī)也在不斷制定和實(shí)施。面臨復(fù)雜的金融形勢和金融環(huán)境,商業(yè)銀行只有不斷防范和化解風(fēng)險(xiǎn),提高自身的規(guī)范化經(jīng)營管理水平,才能適應(yīng)金融市場新的形勢。而專設(shè)首席風(fēng)險(xiǎn)官這一舉措,無疑能促使銀行更加重視和抓好規(guī)范化經(jīng)營管理工作。同時(shí),為增強(qiáng)銀行的財(cái)務(wù)管理工作的真實(shí)性、有效性,應(yīng)進(jìn)一步明確和細(xì)化財(cái)務(wù)總監(jiān)的職責(zé),充分發(fā)揮其對(duì)公司財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)活動(dòng)的監(jiān)督與咨詢作用。財(cái)務(wù)總監(jiān)通過財(cái)務(wù)組織建設(shè)、財(cái)務(wù)預(yù)算、成本費(fèi)用控制與分析、財(cái)務(wù)預(yù)警與分析等,及時(shí)參與公司的重大經(jīng)營活動(dòng),可以有效地協(xié)助完善公司的內(nèi)部控制制度,提高公司的經(jīng)營管理水平。

篇10

一、抓學(xué)習(xí)教育，提高職工素質(zhì)

我們始終把開展學(xué)習(xí)教育和業(yè)務(wù)工作有機(jī)地結(jié)合起來，具體化到實(shí)際工作中去。比如在學(xué)習(xí)“三個(gè)代表”和“以德治國”的重要思想時(shí)，我們要求全體職工必須認(rèn)真閱讀縣宣傳部編印的《黨員干部讀本》、《公民道德常識(shí)》，要牢記并深刻領(lǐng)會(huì)“三個(gè)代表”和“公民道德規(guī)范二十字”具體內(nèi)容及其深刻涵意，并結(jié)合我們信合工作的實(shí)際，創(chuàng)造性地提出了我社職工職業(yè)道德守則,具體地來說就是要做到“愛崗敬業(yè),愛社如家,愛客（戶）如親（人），文明服務(wù)，以德治社”。在創(chuàng)建市級(jí)文明單位活動(dòng)中，我社全體職工都參加了縣文明辦組織的公民道德常識(shí)考試，人人取得了公民道德結(jié)業(yè)證書，涌現(xiàn)出了一些“文明服務(wù)，愛社如家，愛崗敬業(yè)”的先進(jìn)典型。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)上，我們除版權(quán)所有了聯(lián)社要求學(xué)習(xí)的《制度匯編》和5本業(yè)務(wù)書籍之外，還要求員工學(xué)習(xí)《中國農(nóng)村信用合作》、《金融時(shí)報(bào)》等本行業(yè)的報(bào)刊，從中了解與信合工作緊密相關(guān)的知識(shí)和信息，從而緊跟時(shí)代的步伐，以應(yīng)對(duì)加入WTO之后，信合工作所面臨的新形勢、新挑戰(zhàn)、新要求。主任張玉山在肩負(fù)本社管理工作之余，還參加了北京外國語大學(xué)工商管理在職研究生函授班學(xué)習(xí)，今年完成學(xué)業(yè)取得了研究生學(xué)歷證書。黨的十六大召開之后，我們按照聯(lián)社的安排，及時(shí)組織職工學(xué)習(xí)貫徹會(huì)議精神，每人都寫出一至二篇心得體會(huì)，并以此為動(dòng)力，全體職工振奮精神，團(tuán)結(jié)拼搏，齊心協(xié)力，打了一場旺季三收工作的攻堅(jiān)戰(zhàn)，取得了輝煌的戰(zhàn)果，為貫徹十六大獻(xiàn)上了一份厚禮，為二00三年工作開好頭、起好步奠定了基礎(chǔ)。

二、抓文明建設(shè)，提高服務(wù)水平

在以文明服務(wù)為主題的文明單位創(chuàng)建工作中，我社在業(yè)務(wù)部門和上級(jí)文明辦的指導(dǎo)下，在學(xué)習(xí)政治、業(yè)務(wù)，開展職工“三德”教育，簽訂道德協(xié)議，開展扶貧送溫暖等各項(xiàng)精神文明建設(shè)工作中，始終堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”的工作方針，一是制訂并完善了《文明服務(wù)承諾》、《精神文明建設(shè)規(guī)劃》、《文明用語》、《文明辦主任職責(zé)》等各項(xiàng)文明制度，建立健全了文明組織及其各項(xiàng)管理制度。二是在年初實(shí)現(xiàn)市級(jí)“青年文明號(hào)標(biāo)兵”單位的基礎(chǔ)上，著于創(chuàng)建市級(jí)文明單位，順利通過了市縣文明委驗(yàn)收，（預(yù)計(jì)明年三月份授牌，正式命名）。三是以服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，全年累計(jì)投放各類貸款4212萬元，有效地扶持了個(gè)體工商企業(yè)（戶），促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；四是通過多種形式，利用各種媒體廣泛宣傳我社兩個(gè)文明建設(shè)工作，在城區(qū)主要街巷刷寫了10余條固定標(biāo)語。年終為儲(chǔ)戶印贈(zèng)臺(tái)歷500多份，還在府谷電視臺(tái)、府谷信息港網(wǎng)站進(jìn)行綜合宣傳報(bào)道，宣傳塑造了我社優(yōu)質(zhì)文明的服務(wù)品牌和良好的公眾形象，從而為全縣信合系統(tǒng)塑造了良好的社會(huì)形象。五是為城內(nèi)村貧困戶蘇二女家屬送去面粉兩袋，保證了其家屬有糧吃，孩子不因貧困而輟學(xué)。六是在美化環(huán)境、作風(fēng)建設(shè)、社會(huì)治安、計(jì)劃生育等項(xiàng)工作方面，我社始終堅(jiān)持守法經(jīng)營、文明經(jīng)營、科學(xué)管理的工作原則，打造了一支廉潔、文明、高效的信合隊(duì)伍。

三、抓三收工作，提高經(jīng)營效益

我們按照年初聯(lián)社確定的工作思路，特別是在旺季縣人行、聯(lián)社召開的農(nóng)村信用社工作會(huì)議后，我社抓早動(dòng)快，及時(shí)傳達(dá)落實(shí)會(huì)議精神，緊緊圍繞旺季工作思路，采取了一系列強(qiáng)有力的措施。首先是狠抓組織資金工作，把工作重點(diǎn)放在吸收低成本存款上來。采取“以存定貸，以貸引存”等有效服務(wù)辦法確保存款穩(wěn)步上升，把任務(wù)分解到總社營業(yè)部和各分社，年底各項(xiàng)存款余額3003萬元。二是扛死肩，打硬仗，全面清收不良貸款。旺季階段分兩個(gè)組進(jìn)行劃金額清收，由主任張玉山和副主任張振文分別掛帥擔(dān)任“清收工作組組長”，把清收工作的重點(diǎn)放在兩呆貸款上，采取切實(shí)可行的辦法，有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行，對(duì)拒不還款，有賴債現(xiàn)象的個(gè)別釘子戶，我們采取了依法清收手段，做到依法收貸顯威力，清收攻堅(jiān)手不軟，收到了明顯效果。經(jīng)過一個(gè)多月苦戰(zhàn)拼搏，到年底，清收兩呆貸款金額40.2萬元。三是進(jìn)一步強(qiáng)化經(jīng)營管理，有效提高經(jīng)濟(jì)效益，爭創(chuàng)年終利潤突破50萬元大關(guān)。我們通過抓學(xué)習(xí)教育，開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，千方百計(jì)組織資金。領(lǐng)導(dǎo)掛帥扛死肩，集中力量打好一場“清收利息、清收不良貸款”的突擊戰(zhàn)和攻堅(jiān)戰(zhàn)；同時(shí)繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“增收節(jié)資，開源節(jié)流，厲行節(jié)約，勤儉辦社”的管理作風(fēng)，全社職工齊心協(xié)力，克難求進(jìn)，苦戰(zhàn)拼搏，截至12月31日，超額完成了全年各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)：各項(xiàng)存款余額3003萬元，較年初凈增936萬元，完成全年任務(wù)300萬元的311.9％；其中低成本存款余額達(dá)到2149萬元;累計(jì)投放貸款4212萬元；不良貸款比率降到3.3％;存貸之比為65.8％,收息率為112％，全年各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入172萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)支出118.7萬元，實(shí)現(xiàn)利潤53.3萬元。

四、因地制宜做好農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放和建檔工作

我們在聯(lián)社召開的農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)場會(huì)后，及時(shí)傳達(dá)精神，刷寫固定宣傳標(biāo)語，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹人總行西安分行、省聯(lián)合會(huì)關(guān)于總結(jié)推廣農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、建立信用村（鎮(zhèn)）工作的一系列文件精神，結(jié)合我社實(shí)際，因地制宜地進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放、創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作，并實(shí)施了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立工作。

五、抓好安全保衛(wèi)工作，提高防范意識(shí)