導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇信貸調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問(wèn)題

年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過(guò)％的二級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶(hù)新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對(duì)客戶(hù)服務(wù)效率下降。對(duì)此，我行認(rèn)真分析存量客戶(hù)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請(qǐng)戶(hù)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請(qǐng)示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭(zhēng)取到戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單筆新增貸款特別授權(quán)萬(wàn)元及等戶(hù)企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票萬(wàn)元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造了條件。

(一)強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中，我們將以上客戶(hù)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對(duì)新建立信貸關(guān)系客戶(hù)堅(jiān)持按注冊(cè)資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來(lái)可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級(jí)行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，變坐門(mén)等客為上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶(hù)評(píng)級(jí)和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對(duì)公司、廠等戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

(二)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。

良好的信貸營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營(yíng)銷(xiāo)工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一是消除慎貸心理。對(duì)年以來(lái)新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對(duì)貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對(duì)貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶(hù)經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等。我們以客戶(hù)經(jīng)理制為主線(xiàn)，年初將年信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)通過(guò)測(cè)算，分解落實(shí)到名員工，在全轄推行《信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿(mǎn)足程度不高問(wèn)題

(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級(jí)問(wèn)題

中國(guó)工商銀行信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過(guò)微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級(jí)，各級(jí)行、處無(wú)權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的信貸服務(wù)，開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，支持小企業(yè)發(fā)展，中國(guó)工商銀行總行于年月日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營(yíng)管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分類(lèi)指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度，我行積極爭(zhēng)取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：

1、調(diào)整對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(試行)，對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。

2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)，可以不評(píng)定信用等級(jí)而直接審批辦理貸款。

3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對(duì)為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無(wú)爭(zhēng)議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。

4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。建立信貸人員收入與績(jī)效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)在開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)其工作積極性，更加努力地開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑.

針對(duì)我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、區(qū)別對(duì)待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對(duì)中小企業(yè)要樹(shù)立效益優(yōu)先、區(qū)別對(duì)待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競(jìng)爭(zhēng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、市場(chǎng)發(fā)展前景好的AA級(jí)以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行必須建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見(jiàn)，我行制定的具體措施是：

(1)對(duì)本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類(lèi)排隊(duì)，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

(2)立足金融創(chuàng)新，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。

(3)對(duì)于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見(jiàn)，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級(jí)行進(jìn)行反映。

(三)建議政府部門(mén)解決的問(wèn)題.

我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級(jí)財(cái)政預(yù)算中專(zhuān)項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對(duì)好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì)大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對(duì)那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對(duì)資信良好、產(chǎn)供銷(xiāo)狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫(kù)存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對(duì)新技術(shù)產(chǎn)品和專(zhuān)利產(chǎn)品，可提供知識(shí)權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對(duì)辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門(mén)降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。

1、我行自年開(kāi)辦個(gè)人住房貸款以來(lái)，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶(hù)數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評(píng)。我行經(jīng)研究決定，于2002年4月初對(duì)個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由公司對(duì)借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來(lái)，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無(wú)一戶(hù)逾期。我行在要求借款人辦理?yè)?dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：

(1)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。

(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒(méi)有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無(wú)設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒(méi)有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒(méi)有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來(lái)負(fù)。

2、對(duì)個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的問(wèn)題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬(wàn)元。目前主要存在以下三個(gè)問(wèn)題：

(1)由行業(yè)管理部門(mén)提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門(mén)不給出具收入證明，如客戶(hù)反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門(mén)開(kāi)具收入證明。

對(duì)以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營(yíng)效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

(二)在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺(tái)的配套措施。

近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過(guò)程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

1、我行在清收拖欠貸款本息的過(guò)程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對(duì)借款人前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長(zhǎng)了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對(duì)這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)予以免收。

2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門(mén)能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行、拍賣(mài)時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門(mén)都持觀望態(tài)度。如：在對(duì)借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書(shū)無(wú)法正常送達(dá)，如果通過(guò)報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過(guò)程中，需要辦理評(píng)估手續(xù)，但由于評(píng)估價(jià)格過(guò)高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣(mài)時(shí)，往往形成流拍，無(wú)法變現(xiàn)，銀行貸款無(wú)法收回。因此，請(qǐng)市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門(mén)與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對(duì)所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣(mài)底價(jià)，進(jìn)行拍賣(mài)。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。

3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：購(gòu)物中心的門(mén)市房在處理過(guò)程中，一戶(hù)平方米的房屋，購(gòu)房者需重新交納公證費(fèi)萬(wàn)元，執(zhí)行費(fèi)萬(wàn)元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等萬(wàn)元，抵押登記費(fèi)萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，這就增加了借款人和購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對(duì)處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。

(三)如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問(wèn)題。

年初以來(lái)，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問(wèn)題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣傳營(yíng)銷(xiāo)力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì)，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢(xún)余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬(wàn)家住房的品牌宣傳到千家萬(wàn)戶(hù)。

2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷(xiāo)住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場(chǎng)辦公余次，上門(mén)解答咨詢(xún)，簽訂借款合同份，受到借款戶(hù)的好評(píng)。為了方便借款戶(hù)，我行將這繼續(xù)對(duì)大的住宅小區(qū)實(shí)施上門(mén)服務(wù)。

3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對(duì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)面積必須在3萬(wàn)平方米以上這一要求，只要開(kāi)發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。

4、延續(xù)以往做法，對(duì)借款職業(yè)收入穩(wěn)定問(wèn)題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

篇2

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶(hù)，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫(xiě)作無(wú)憂(yōu)!]從業(yè)人數(shù)約為_(kāi)_萬(wàn)人。規(guī)模在__萬(wàn)元以下的企業(yè)有__戶(hù)，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶(hù)，私營(yíng)企業(yè)__戶(hù)；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶(hù)，占小企業(yè)總戶(hù)數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久，資金的外向依賴(lài)程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。截至20__年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶(hù)、98871萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶(hù)、16164萬(wàn)元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題。一是滿(mǎn)足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿(mǎn)足，受種種因素制約，資金滿(mǎn)足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖?jiàn)》明確了貸款泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開(kāi)展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門(mén)檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿(mǎn)足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開(kāi)展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶(hù)小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開(kāi)展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會(huì)因素。一是無(wú)論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)還是金融部門(mén)，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以?xún)?nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷(xiāo)方面，稅務(wù)部門(mén)的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷(xiāo)比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

（五）機(jī)制因素。一是單戶(hù)貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶(hù)貸款不得超過(guò)其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來(lái)的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷(xiāo)。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)過(guò)程中，明顯處于劣勢(shì)。

三、對(duì)策建議

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評(píng)級(jí)、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、

銷(xiāo)售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來(lái)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，核定小企業(yè)的授信額度。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的審批權(quán)，減少貸款審批層級(jí)，簡(jiǎn)化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)小企業(yè)客戶(hù)實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評(píng)價(jià)體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門(mén)和金融部門(mén)要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門(mén)應(yīng)每年開(kāi)展一次優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信小企業(yè)客戶(hù)的評(píng)選工作，推行小企業(yè)貸款客戶(hù)“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告，為開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式。二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大。三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提、供、銷(xiāo)情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴(lài)和支持。

篇3

一個(gè)能夠迅速吸引消費(fèi)者眼球的設(shè)計(jì)促使他們?cè)谀X海中立即反映出“我必須得到它”的想法，這就是他們迫不及待地購(gòu)買(mǎi)一件產(chǎn)品最主要的原因，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要性不言而喻。美國(guó)工業(yè)設(shè)計(jì)協(xié)會(huì)（IDSA）匯編了美國(guó)當(dāng)代的設(shè)計(jì)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告，將我們購(gòu)買(mǎi)的一些產(chǎn)品中所蘊(yùn)含的不斷發(fā)展的設(shè)計(jì)創(chuàng)新和設(shè)計(jì)思維呈現(xiàn)給大家。

報(bào)告中涉及了設(shè)計(jì)師收集數(shù)據(jù)過(guò)程中比較先進(jìn)的程序與方法，正是這些最新的設(shè)計(jì)手段使設(shè)計(jì)師得到了創(chuàng)意的靈感從而設(shè)計(jì)出橫掃市場(chǎng)的產(chǎn)品，你可能會(huì)非常的好奇——設(shè)計(jì)師經(jīng)過(guò)什么樣的步驟成為心靈的捕手，捕捉到消費(fèi)者心靈深處潛在的需求呢？他們?nèi)绾卧O(shè)計(jì)出那些令人過(guò)目不忘的高科技信息產(chǎn)品？

縱觀當(dāng)今產(chǎn)品設(shè)計(jì)的各種門(mén)類(lèi)，最熱門(mén)并引起大家強(qiáng)烈關(guān)注的發(fā)生在醫(yī)學(xué)產(chǎn)品領(lǐng)域，這些產(chǎn)品將功能性、易用性和美觀性完美的結(jié)合在了一起；另外一個(gè)明顯的趨勢(shì)發(fā)生在我們的廚房當(dāng)中，現(xiàn)代主義設(shè)計(jì)思想重新占領(lǐng)了廚具設(shè)計(jì)領(lǐng)域，并且將產(chǎn)品可用性和消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的審美需求合而為一；在我們一向歸類(lèi)為只能因襲傳統(tǒng)、不易改良和創(chuàng)新的產(chǎn)品中，設(shè)計(jì)也實(shí)現(xiàn)了爆炸性的突破，比如寵物用具，電熱毯和電涌保護(hù)器，這些設(shè)計(jì)為匆匆忙忙的現(xiàn)代家庭解決了經(jīng)常碰到的麻煩；還有一些新的設(shè)計(jì)趨勢(shì)，比如新材料應(yīng)用、新的成型技術(shù)等等尚在檢驗(yàn)階段。設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)

2 醫(yī)療產(chǎn)品設(shè)計(jì)領(lǐng)域：美觀與功能性打破了原有的產(chǎn)品形態(tài)并且徹底革新了傳統(tǒng)的、極少變化的醫(yī)療產(chǎn)品，這將是近年來(lái)最炙手可熱的產(chǎn)品設(shè)計(jì)領(lǐng)域。

2.1 Hands Free Communications：

趨勢(shì)：無(wú)線(xiàn)電子產(chǎn)品將迅速普及開(kāi)來(lái)，他們的共同特征是都配備了小的令人難以想像的內(nèi)部電子運(yùn)行系統(tǒng)。

當(dāng)技術(shù)限制問(wèn)題解決以后，人們開(kāi)始熱衷于將產(chǎn)品設(shè)計(jì)作為首要的因素去開(kāi)辟新的天地，而產(chǎn)品本身則變成了一種個(gè)性表達(dá)的工具，不管對(duì)于專(zhuān)業(yè)人士還是非專(zhuān)業(yè)人士都是如此。Hands Free Communications結(jié)合了最新的藍(lán)牙技術(shù)，看看它那新穎的擴(kuò)音裝置和麥克風(fēng)，淡黃色的安全鏡片，如此完美流暢的造型難道不令你怦然心動(dòng)？更重要的是通過(guò)內(nèi)部微型電子元器件的無(wú)形運(yùn)作，眼鏡的功能得以提升，外科醫(yī)生帶上它給病人施以手術(shù)，是病人的福音。當(dāng)然，它也提供了熟悉的免持通話(huà)功能。

2.2 Gyrus Diego

設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)趨勢(shì)：新的醫(yī)療產(chǎn)品設(shè)計(jì)甚至能夠優(yōu)化醫(yī)療程序，使病人得到無(wú)微不至的關(guān)懷和照顧，更加快速的醫(yī)治和恢復(fù)。

動(dòng)力解剖刀Gyrus Diego于2002年9月投放市場(chǎng)，是個(gè)電動(dòng)的組織解剖器，用于全麻狀態(tài)下病人的耳、鼻和喉手術(shù)。我們知道，在美國(guó)，有三千三百萬(wàn)的人遭受著慢性竇炎的折磨，每年大約要做三十萬(wàn)例的竇炎手術(shù)。該產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過(guò)程中，設(shè)計(jì)師與耳鼻喉科的醫(yī)生通力合作，直接讓外科醫(yī)生參與了設(shè)計(jì)過(guò)程的每一個(gè)階段和細(xì)節(jié)，從概念的深入到新產(chǎn)品的測(cè)試，直至最終的工程實(shí)施階段，新產(chǎn)品不管是病人還是醫(yī)生都很滿(mǎn)意。對(duì)病人來(lái)說(shuō)，這個(gè)工具使醫(yī)療的過(guò)程更加快捷從而有效減少了麻醉狀態(tài)的時(shí)間，同時(shí)可以讓外科手術(shù)的傷口達(dá)到最小化，使身體可以更快的回復(fù)到正常的狀態(tài)，從事正常的活動(dòng)。而對(duì)于耳鼻喉科的醫(yī)生來(lái)說(shuō)，360度任意旋轉(zhuǎn)的磨錐和電動(dòng)手柄使手指可以更加精確和舒服的進(jìn)行自如的操作。與手術(shù)刀相聯(lián)的雜物吸取裝置可以有效防止因?yàn)槎氯斐傻氖中g(shù)時(shí)間延遲，也使手術(shù)過(guò)程更加清潔和易于消毒。

3 Kitchen Makeovers：廚具產(chǎn)品——從現(xiàn)代主義到聰明的小家伙

3.1Sunbeam Kitchen Appliance Product Line（快樂(lè)廚具系列產(chǎn)品）

趨勢(shì)：現(xiàn)代主義風(fēng)格重新回到廚房，它符合了人們?cè)趶N房中的情感訴求畢加索說(shuō)：藝術(shù)沒(méi)有創(chuàng)新，只有輪回。不管他是否正確，快樂(lè)廚具系列產(chǎn)品說(shuō)明了現(xiàn)代主義風(fēng)格仍然沒(méi)有過(guò)時(shí)，看，它又咆哮著回到了我們的廚房里面。這些很有價(jià)值的系列產(chǎn)品將設(shè)計(jì)作為突破點(diǎn)，在一個(gè)價(jià)格已經(jīng)很高，而且被反復(fù)進(jìn)行設(shè)計(jì)研發(fā)的飽和市場(chǎng)中引發(fā)新一輪的競(jìng)爭(zhēng)。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，這些廚具表面看來(lái)不過(guò)是一些幾何形狀的簡(jiǎn)單堆積，但是，隱藏在這些系列產(chǎn)品后面的情感因素才是這套產(chǎn)品與眾不同的魅力所在。 3.2Copco "Smart Gadget" Kitchen Line（聰明的小家伙系列廚具）

趨勢(shì)：廚房用具出現(xiàn)新的創(chuàng)意良機(jī)，越來(lái)越多的忠實(shí)于傳統(tǒng)面貌的廚具為了更好的功能性和易用性而被重新設(shè)計(jì)。

Copco "Smart Gadget" Kitchen Line的設(shè)計(jì)恰如其分的回應(yīng)了對(duì)未來(lái)廚具的需求：使用、清理過(guò)程更加舒適，更加安全、更加輕松。這套系列廚具包含六個(gè)產(chǎn)品：一個(gè)旋轉(zhuǎn)式的乳酪攪拌器，迷你型的意大利干酪摩擦器，盒式的攪拌器，大蒜積壓器，手動(dòng)刀具和一個(gè)罐頭啟瓶器，要知道，那些狂熱的廚房愛(ài)好者對(duì)于廚具的要求是十分苛刻的，這套面向未來(lái)的系列產(chǎn)品符合他們?cè)趯徝烙^、功能性以及易用性方面的追求。

4 流行和美觀：與我們朝夕相處的生活用具因設(shè)計(jì)而擁有了生命

4.1 Pet Fulfillment Products寵物滿(mǎn)意的產(chǎn)品

趨勢(shì)：現(xiàn)在，寵物的主人可以讓家里有點(diǎn)寵物似的裝修風(fēng)格了設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)經(jīng)過(guò)40年代的發(fā)展歷史，現(xiàn)在，寵物產(chǎn)品在功能和美學(xué)上面出現(xiàn)了一些改革和創(chuàng)新，一些設(shè)計(jì)公司正在為寵物的主人提供全新的創(chuàng)意產(chǎn)品以滿(mǎn)足寵物的需求，這些公司清醒的意識(shí)到兩個(gè)不同的產(chǎn)品使用者——寵物和他們的主人，他們?cè)O(shè)計(jì)的產(chǎn)品的的確確讓“二者”都非常滿(mǎn)意，主人可以用它輕易地從很大的容器中盛出寵物的食物；加高的碗沿可以防止寵物在吃飯過(guò)程中將食物拱出。從美學(xué)觀點(diǎn)上看來(lái)，這套產(chǎn)品打破了功利主義設(shè)計(jì)的模式并創(chuàng)造了一種新的美學(xué)風(fēng)格——產(chǎn)品對(duì)于家庭內(nèi)部情況反映的趨勢(shì)。

4.2 Logitech's Line of Mobile Headsets（邏技的運(yùn)動(dòng)型耳機(jī)）

趨勢(shì)：技術(shù)變得時(shí)尚而前衛(wèi)，產(chǎn)品從追求功能轉(zhuǎn)移到追求生活方式許許多多的技術(shù)正在飛速發(fā)展，他們變得更加的穩(wěn)定，而這些技術(shù)應(yīng)用的重點(diǎn)也從追求事物本身的功能轉(zhuǎn)變?yōu)樽屍涓舆m合我們的生活方式，邏技時(shí)尚運(yùn)動(dòng)型耳機(jī)將提供給我們最為先進(jìn)的聲音技術(shù)，真不知道該怎么形容這件美妙的產(chǎn)品？這么說(shuō)吧，就像我們穿上了一雙正合腳的運(yùn)動(dòng)鞋，同時(shí)在腕上又帶上一支時(shí)尚的手表，兩全其美！現(xiàn)在，我們可以根據(jù)我們內(nèi)心深處的情感訴求對(duì)技術(shù)進(jìn)行選擇了！設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)

5 真正的解決方案：設(shè)計(jì)解決了家庭生活的許多問(wèn)題，從錯(cuò)過(guò)一頓早餐到一條舒適溫暖的電熱毯

5.1 Drink N' Crunch（即飲即嚼的便攜早餐）

趨勢(shì)：為大眾設(shè)計(jì)的原則與功能性的結(jié)合滿(mǎn)足了忙忙碌碌的現(xiàn)代家庭對(duì)于21世紀(jì)每時(shí)每刻都在忙忙碌碌的人們而言，再也不用坐在早餐桌前耽誤時(shí)間了，也不用因?yàn)殄e(cuò)過(guò)一頓豐盛的早餐而一天都無(wú)精打采，設(shè)計(jì)師將一頓豐盛的早餐體驗(yàn)轉(zhuǎn)化為一種全新的即飲即嚼式的便攜式早餐。Drink N' Crunch設(shè)計(jì)成獨(dú)一無(wú)二的用兩個(gè)杯子包裝，內(nèi)杯用來(lái)裝麥片粥，外杯用來(lái)裝牛奶或開(kāi)水等。麥片粥因此可以保持鮮脆。飲用時(shí)打開(kāi)蓋子，將鮮牛奶倒進(jìn)外杯，將裝麥片粥的內(nèi)杯推回到原位。麥片粥和牛奶在進(jìn)入到口內(nèi)之前不會(huì)接觸混合。麥片和牛奶是通過(guò)蓋子上的飲用口進(jìn)入嘴巴的。

這種即飲即嚼式杯子的設(shè)計(jì)適用范偉很廣，為兒童和成年人提供了新鮮、安全、直覺(jué)式的，潔凈的快樂(lè)體驗(yàn)。

5.2Maiden Mills Polartec HEAT Blanket（米爾電熱毯）

趨勢(shì)：在動(dòng)蕩不安的生存環(huán)境下，人們需要有慰籍感的產(chǎn)品有時(shí)，設(shè)計(jì)引領(lǐng)了消費(fèi)者的觀念，有時(shí)卻恰恰相反——消費(fèi)者的觀念引領(lǐng)了設(shè)計(jì)。研究表明，自從“9？11”事件發(fā)生后，以美國(guó)為代表的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)意識(shí)發(fā)生了很大變化。對(duì)國(guó)家和環(huán)境的不安全感，使人們更趨向于一種“蠶繭式”（Cocooning）的生活方式，人們?cè)诩抑行蓍e的時(shí)間比以往更多，也更加追求舒適的生活居住環(huán)境，米爾電熱毯的設(shè)計(jì)正好符合消費(fèi)者在安全感方面潛在的心理訴求。雖然只是一個(gè)為家庭設(shè)計(jì)的簡(jiǎn)單產(chǎn)品，但令人心靈深處感到無(wú)盡的安慰和慰籍感，該設(shè)計(jì)在一個(gè)正確的時(shí)間提供了一個(gè)正確的解決方案，尤其是近幾年正好出現(xiàn)少見(jiàn)的嚴(yán)冬。設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)

6 人機(jī)工程學(xué)：試試這把舒適的椅子 趨勢(shì)：人機(jī)工程學(xué)是工業(yè)設(shè)計(jì)源源不斷的創(chuàng)意之泉PostureFit椅實(shí)現(xiàn)了辦公室座椅人機(jī)工程學(xué)方面的重大突破，它可以根據(jù)高矮胖瘦不同人等的不同坐姿進(jìn)行調(diào)整，無(wú)論什么樣的坐姿，椅子都會(huì)貼合身體。使用者感覺(jué)十分的舒服，其中最值得推薦的是阿埃隆椅，這把椅子自誕生之日起獲獎(jiǎng)無(wú)數(shù)，這些技術(shù)已經(jīng)成為該設(shè)計(jì)公司從2003年以來(lái)的一種特色，直至更遠(yuǎn)的將來(lái)。

6.2Bluebird Slot Gaming Machine（藍(lán)鳥(niǎo)立式投幣機(jī)）

趨勢(shì)：人機(jī)工程學(xué)、美觀、功能藍(lán)鳥(niǎo)直立式投幣機(jī)是設(shè)計(jì)師與企業(yè)通力合作的見(jiàn)證和結(jié)晶。經(jīng)過(guò)重新設(shè)計(jì)后的機(jī)器，讓該企業(yè)在投幣機(jī)領(lǐng)域內(nèi)處在一個(gè)非常有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。該設(shè)計(jì)涉及了美學(xué)，人機(jī)工程學(xué)和產(chǎn)品本身提供的服務(wù)三個(gè)層面的內(nèi)容，美學(xué)方面的設(shè)計(jì)主要要承擔(dān)以下內(nèi)容：首先，該設(shè)計(jì)應(yīng)該與眾不同，它還得對(duì)女性使用者有更多的吸引力，另外，使用者和娛樂(lè)場(chǎng)所擁有者由于因襲傳統(tǒng)、迷信和安全感而產(chǎn)生的對(duì)產(chǎn)品外形的要求，也是設(shè)計(jì)過(guò)程中考慮的重要因素。

誰(shuí)都沒(méi)有注意到在該產(chǎn)品的發(fā)展歷史中，人機(jī)工程學(xué)方面產(chǎn)生過(guò)一次重大的失誤，失誤源于十九世紀(jì)八十年代后期娛樂(lè)場(chǎng)所的經(jīng)理人開(kāi)始提供座位給使用者，造成的后果是投幣機(jī)與座位都被固定了，這怎么會(huì)是失誤呢？這不是讓使用過(guò)程更加舒服了嗎？惡果在于對(duì)娛樂(lè)場(chǎng)所的雇員造成了很大的困難和挑戰(zhàn)，因?yàn)椴还芩麄儚臋C(jī)器中取出被裝滿(mǎn)了現(xiàn)金和銅幣，還是維修保養(yǎng)機(jī)器的時(shí)候都必須遵循一套非常非常嚴(yán)格而近乎苛刻的程序，最終也造成了使用者的麻煩。設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)目前，將人機(jī)工程學(xué)作為設(shè)計(jì)中考慮的首要因素十分的流行，并形成了設(shè)計(jì)中的一種潮流，這種思潮徹底的改造了這些投幣機(jī)。

7 設(shè)計(jì)研究：塑造下一代的產(chǎn)品

7.1設(shè)計(jì)過(guò)程中的調(diào)研具有舉足輕重的作用

趨勢(shì)：設(shè)計(jì)研究減少了產(chǎn)品的發(fā)展成本，同時(shí)，收集到了設(shè)計(jì)過(guò)程中必須的數(shù)據(jù)觀測(cè)研究是設(shè)計(jì)調(diào)研的一個(gè)方面，圖中所示為設(shè)計(jì)人員模擬救援中心接到緊急情況報(bào)警后，救援直升機(jī)飛往目的地的過(guò)程，并做了一次關(guān)于直升機(jī)門(mén)的觀測(cè)調(diào)研。設(shè)計(jì)過(guò)程需要許多科學(xué)的方法和手段，有些產(chǎn)品之所以能夠脫穎而出，得到消費(fèi)者的認(rèn)可，就是在前期的設(shè)計(jì)調(diào)研過(guò)程中采集了許多準(zhǔn)確和豐富的用戶(hù)使用信息，在此基礎(chǔ)上最終產(chǎn)生了正確的甚至是突破性的設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品的可用性得以提升并達(dá)到消費(fèi)者的滿(mǎn)意。就像緊急救援產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)不在于救援人員怎么說(shuō)，更重要的是使用過(guò)程中的表現(xiàn)。通過(guò)執(zhí)行嚴(yán)格的科學(xué)的用戶(hù)觀察研究，設(shè)計(jì)師幫助產(chǎn)品制造商打開(kāi)了設(shè)計(jì)改良與創(chuàng)新的大門(mén)，當(dāng)捕捉到用戶(hù)準(zhǔn)確的需求并且該設(shè)計(jì)在成本的承受范圍之內(nèi)的時(shí)候，設(shè)計(jì)將會(huì)讓產(chǎn)品的品質(zhì)得到顯著的提升。設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)

7.2電涌保護(hù)器

趨勢(shì)：將設(shè)計(jì)調(diào)研用于提升和革新傳統(tǒng)的守舊產(chǎn)品電涌保護(hù)器的設(shè)計(jì)代表了一種正在增長(zhǎng)中的趨勢(shì)，這種趨勢(shì)是將設(shè)計(jì)調(diào)研作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中最本質(zhì)最重要的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)。電涌保護(hù)器是一種已經(jīng)被最為廣泛研究過(guò)的產(chǎn)品門(mén)類(lèi)，在這種條件下，為了叩開(kāi)市場(chǎng)的大門(mén)，設(shè)計(jì)師和企業(yè)對(duì)目標(biāo)用戶(hù)群經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)達(dá)四個(gè)月的國(guó)際調(diào)研，從產(chǎn)品的外形，特色以及功能方面精心進(jìn)行了設(shè)計(jì)，這就是在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)劇烈的市場(chǎng)里設(shè)計(jì)改良與創(chuàng)新需要付出的巨大代價(jià)，經(jīng)過(guò)對(duì)電涌保護(hù)器的這樣一個(gè)研究過(guò)程，設(shè)計(jì)出了我們聞所未聞的全新的產(chǎn)品橫掃了市場(chǎng)。設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)

8 產(chǎn)品研發(fā)：新的溝通方式讓所有人參與到設(shè)計(jì)當(dāng)中

8.1 visual language toolkit

趨勢(shì)：產(chǎn)品的成敗取決于產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)過(guò)程中的溝通

目前，設(shè)計(jì)公司逐漸發(fā)展出來(lái)一套視覺(jué)語(yǔ)言工具，這種語(yǔ)言工具與傳統(tǒng)的書(shū)寫(xiě)方式有很大的不同，可以讓產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)和品牌的投資者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程的開(kāi)端就開(kāi)始共同參與開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，每一個(gè)人都可以使用這種工具，包括設(shè)計(jì)師、工程師、制造商、市場(chǎng)人員、消費(fèi)者、購(gòu)買(mǎi)者和零售商，從而達(dá)成該品牌的發(fā)展方向。設(shè)計(jì)師與市場(chǎng)人員能夠用栩栩如生的圖像研討得出理想中的品牌與該產(chǎn)品在市場(chǎng)真實(shí)銷(xiāo)售情況之間的一個(gè)交集。設(shè)計(jì)在線(xiàn)。中國(guó)

8.2 新的成型技術(shù)

篇4

怎樣才能撰寫(xiě)好貸前調(diào)查報(bào)告？本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問(wèn)題： 一、實(shí)事求是不夸張

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書(shū)上的語(yǔ)句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、條理清晰不雜亂

撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫(xiě)論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫(xiě)時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求：

（一）借款用途的說(shuō)明 YRP-_)U 報(bào)告的開(kāi)頭，應(yīng)“開(kāi)門(mén)見(jiàn)山”，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。

（二）項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況

有的信貸人員在撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào)，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析，要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展前景，盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，則應(yīng)說(shuō)明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。

要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力，即第一還款來(lái)源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

（四）分析第二還款來(lái)源的充足程度

第二還款來(lái)源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類(lèi)型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對(duì)該筆貸款有無(wú)足夠的擔(dān)保能力。

（五）分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策

（六）其他情況的說(shuō)明或?qū)Ρ旧鐜?lái)的相關(guān)收益

項(xiàng)目對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收

入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類(lèi)的語(yǔ)句，這是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)要求”的本意是不甚相符的。 若企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。

（七）歸納綜合意見(jiàn)

綜合意見(jiàn)就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn)）。

三、分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。

四、略有文采無(wú)病語(yǔ)

篇5

【關(guān)鍵詞】?jī)?nèi)部審計(jì)；信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展；監(jiān)督作用 

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是指銀行通過(guò)多種渠道、多種手段和多種工具，將多方籌措和聚集的資金，采取不同形式配置和運(yùn)用后所形成的資產(chǎn)存量在安全性、流動(dòng)性和效益性方面綜合體現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)所包含的約定俗成的內(nèi)容。 

信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)劣決定著商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的核心比例，其操作風(fēng)險(xiǎn)也是銀行最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，部分商業(yè)銀行由于歷史遺留及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，局部地區(qū)和領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、不良貸款反彈加速。如何遏制商業(yè)銀行不良貸款占比增加，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，防止前清后增現(xiàn)象的產(chǎn)生成為當(dāng)前商業(yè)銀行迫切需要解決的問(wèn)題。 

除卻外部因素影響，從銀行自身方面來(lái)看，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理缺少健全的信貸約束機(jī)制。首先，商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理方面存在很大缺陷，表現(xiàn)在“有章不依”，貸款制度執(zhí)行不到位，貸款“三查”制度落實(shí)不到位；其次，目前許多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，且個(gè)別人員法制觀念非常淡薄，違章違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人為造成信貸資產(chǎn)損失；最后，缺乏一套嚴(yán)密的再監(jiān)督機(jī)制，信貸人員在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中難免會(huì)存在制度理解不透徹，執(zhí)行偏差，未嚴(yán)格執(zhí)行貸款政策的現(xiàn)象，這也是造成不良貸款增加的一個(gè)重要因素。 

縱觀不良信貸資產(chǎn)成因，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督作用顯得至關(guān)重要。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)獨(dú)立于單位內(nèi)部其它各職能部門(mén)，接受本單位最高領(lǐng)導(dǎo)決策層的直接領(lǐng)導(dǎo)，并獨(dú)立開(kāi)展工作。同時(shí)，內(nèi)部審計(jì)是一項(xiàng)管理活動(dòng)，它獨(dú)立評(píng)價(jià)一個(gè)組織的操作系統(tǒng)的充分性、有效性，因此信貸內(nèi)部審計(jì)的目的便是促進(jìn)商業(yè)銀行改善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，合理使用信貸資金，提高資金使用的經(jīng)濟(jì)效率。 

依據(jù)工作安排，商業(yè)銀行內(nèi)部會(huì)不定期的開(kāi)展不同形式的信貸檢查，包括專(zhuān)項(xiàng)的、全面的，側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同。商業(yè)銀行由于各自服務(wù)領(lǐng)域及對(duì)象的區(qū)別，造就了各銀行主體信貸產(chǎn)品自身特點(diǎn)的差異，有的戶(hù)數(shù)多、筆數(shù)少、金額小，這種零散模式下的信貸產(chǎn)品審計(jì)起來(lái)比較費(fèi)時(shí)；有的戶(hù)數(shù)少、筆數(shù)少、金額大，這種數(shù)據(jù)集中模式下的信貸產(chǎn)品審計(jì)起來(lái)相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較省時(shí)。針對(duì)當(dāng)前信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀，結(jié)合審計(jì)工作實(shí)踐，淺談一下銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)方面： 

一是嚴(yán)格審查借款主體資格。首先，關(guān)注借款人提供基礎(chǔ)資料的完整性，由于信貸產(chǎn)品的多元化，應(yīng)分別依據(jù)不同的制度辦法進(jìn)行審理，查看貸款必備資料是否齊全、真實(shí)有效；其次，關(guān)注借款主體信用狀況，嚴(yán)禁對(duì)在金融機(jī)構(gòu)有表內(nèi)外不良及擔(dān)保不良貸款等重大不良信用記錄的客戶(hù)新增授信，法人客戶(hù)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)相應(yīng)公示系統(tǒng)查詢(xún)登記情況及真?zhèn)危?nbsp;

二是審查貸款調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性。面對(duì)冗雜的信貸資料，想要快速了解該筆貸款基本情況或許可以從貸款調(diào)查報(bào)告著手，調(diào)查報(bào)告是業(yè)務(wù)人員在對(duì)借款資料綜合分析及實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上入手的闡明自己觀點(diǎn)的第一手資料，可以說(shuō)調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量高低決定著該筆信貸產(chǎn)品發(fā)放后的可收回情況，容不得一絲虛假，這就要求客戶(hù)經(jīng)理不僅業(yè)務(wù)素質(zhì)必須過(guò)硬，具有較強(qiáng)的分析判斷能力而且覺(jué)悟必須達(dá)標(biāo)，才能實(shí)事求是的進(jìn)行調(diào)查分析；查看貸款調(diào)查報(bào)告是否包括借款人的資產(chǎn)負(fù)債、還款能力和經(jīng)營(yíng)效益以及保證人、抵質(zhì)押等情況；借款用途是否明確、合法， 

三是查看貸款審查審批環(huán)節(jié)是否達(dá)到了控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，是否嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，關(guān)系人是否進(jìn)行了回避，有無(wú)超權(quán)限審批放貸現(xiàn)象。查看貸審會(huì)會(huì)議記錄、表決結(jié)果、審批結(jié)果是否一致，參會(huì)人員是否達(dá)到最低要求，最高決策人具有一票否決權(quán)，不可有一票通過(guò)權(quán)。 

四是審查貸款發(fā)放是否依正常程序進(jìn)行，是否存在先發(fā)放貸款后審查審批現(xiàn)象，有無(wú)逆程序、人為減少程序現(xiàn)象，具體包括：調(diào)查時(shí)間是否在征信報(bào)告時(shí)間之后，是否在審查審批之前；合同簽訂時(shí)間是否早于審批時(shí)間。 

五是審查信貸合同的合規(guī)、有效性。查看合同文本是否為有效文本，合同金額、期限、利率、支付方式、還款方式等內(nèi)容是否與貸款審批內(nèi)容相符；信貸業(yè)務(wù)合同是否在授信有效期內(nèi)簽訂，合同期限是否超出授信方案的期限控制；借款主體、擔(dān)保主體簽字筆跡是否前后一致。 

六是審查貸款集中風(fēng)險(xiǎn)，有無(wú)向一個(gè)或一組關(guān)系密切的借款人超比例發(fā)放貸款。自然人客戶(hù)家庭成員采集是否齊全，是否存在同一家庭成員分別有授信的情況；對(duì)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的法人客戶(hù)是否進(jìn)行統(tǒng)一授信管理。 

七是分別依據(jù)擔(dān)保方式查看擔(dān)保是否有效、合規(guī)。自然人須具有完全民事行為能力，收入穩(wěn)定，信用良好，具備擔(dān)保能力；抵押物法定所有權(quán)是否有效，抵押物是否處于被監(jiān)管狀態(tài)，是否為允許自由買(mǎi)賣(mài)的財(cái)產(chǎn)；質(zhì)押物是否排除不接受質(zhì)押的質(zhì)押物范圍，抵質(zhì)押物是否具備有權(quán)人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵質(zhì)押聲明； 

八是審查貸后檢查頻率、貸后檢查內(nèi)容是否合規(guī)。是否按規(guī)定執(zhí)行了首次貸后檢查及日常貸后檢查，各項(xiàng)內(nèi)容是否填寫(xiě)齊全，貸后檢查表是否雙人進(jìn)行了簽字，是否及時(shí)關(guān)注到了潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。 

九是審查貸款逾期的催收頻率是否符合規(guī)定，催收是否有效。對(duì)于逾期貸款，借款人、擔(dān)保人在催收通知上的簽章要和合同文本上的簽章比對(duì)，防止虛假催收；對(duì)不能正常催收的，是否采取了公證、公告、郵寄等方式進(jìn)行，是否根據(jù)情況及時(shí)采取了訴訟、仲裁等保全措施。 

篇6

存在問(wèn)題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別信用社沒(méi)有設(shè)置臺(tái)帳或臺(tái)帳與借據(jù)不符。

對(duì)支農(nóng)再貸款臺(tái)帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶(hù)登記金額和日期，未能真實(shí)反映出各個(gè)借款人的詳細(xì)使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行對(duì)農(nóng)村信用社貸款管理實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定操作，利用每月1號(hào)會(huì)計(jì)例會(huì)時(shí)間，加強(qiáng)對(duì)再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實(shí)反映再貸款的使用進(jìn)度，達(dá)到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化。

二、對(duì)再貸款使用投向不準(zhǔn)，存在貸款用于非農(nóng)業(yè)，貸戶(hù)身份為非農(nóng)戶(hù)現(xiàn)象的整改情況

存在問(wèn)題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類(lèi)現(xiàn)象不符合《中國(guó)人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報(bào)》以后，聯(lián)社對(duì)再貸款使用投向不準(zhǔn)的信用社，及時(shí)下發(fā)了限期整改通知書(shū)，要求涉及問(wèn)題的信用社在200*年12月底之前整改完畢，并給予了通報(bào)批評(píng)。對(duì)問(wèn)題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺(tái)整改意見(jiàn)報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進(jìn)一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。

三、貸款存在逾期，致使支農(nóng)再貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的整改情況

存在問(wèn)題:部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個(gè)別信用社為完成年度其他各項(xiàng)工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒(méi)有換據(jù)或沒(méi)有及時(shí)收回。

整改情況：對(duì)貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專(zhuān)項(xiàng)向領(lǐng)導(dǎo)作出了匯報(bào)，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺(tái)了以下意見(jiàn)：一是對(duì)200*年以來(lái)新發(fā)放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農(nóng)信聯(lián)〔200*〕142號(hào)文件規(guī)定嚴(yán)肅處理。二是要對(duì)20*年以來(lái)新發(fā)放貸款到期必須收回，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對(duì)于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動(dòng)，該換據(jù)的換據(jù)，該的，爭(zhēng)取在年底前解決這部分問(wèn)題。

四、對(duì)再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶(hù)現(xiàn)象的整改情況

存在問(wèn)題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別信用社為逃避監(jiān)督，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶(hù)，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對(duì)稱(chēng)及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴(yán)格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過(guò)“信貸咨詢(xún)系統(tǒng)”查詢(xún)把關(guān)，無(wú)質(zhì)疑的，再建議審批備案。對(duì)一戶(hù)多筆、壘大戶(hù)等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強(qiáng)監(jiān)督的同時(shí)，將積極協(xié)調(diào)稽核部門(mén)進(jìn)行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類(lèi)情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴(yán)肅處理并督促整改。

五、貸款發(fā)放手續(xù)不完善的整改情況

存在問(wèn)題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別信用社發(fā)放支農(nóng)款時(shí)手續(xù)不規(guī)范。

如借款合同中還款計(jì)劃沒(méi)有正常登記，缺乏對(duì)貸戶(hù)的還款約束；調(diào)查報(bào)告流于形式；借款用途與調(diào)查報(bào)告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。

篇7

該報(bào)告基于全國(guó)25個(gè)省、80個(gè)縣、320個(gè)社區(qū)共8438個(gè)家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險(xiǎn)、保障等各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國(guó)家庭金融的基本狀況。中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張建華，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)校長(zhǎng)張宗益，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心副主任潘建成，原中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)委員、清華大學(xué)長(zhǎng)江學(xué)者特聘教授李稻葵，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng)馬驍，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)江學(xué)者特聘教授、中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁以及來(lái)自北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)、天津大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名高校相關(guān)研究領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者參加了報(bào)告會(huì)。

權(quán)威數(shù)據(jù)，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)空白

家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直觀反應(yīng)了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的行為決策，對(duì)于中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。家庭金融在國(guó)際上早已得到廣泛關(guān)注和高度重視。20xx年美國(guó)金融學(xué)會(huì)(AFA)年會(huì)上，AFA主席、哈佛大學(xué)教授John Campbell斷言，家庭金融將會(huì)成為金融學(xué)中繼資產(chǎn)定價(jià)、公司金融后第三個(gè)重要的研究領(lǐng)域。20xx年，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)宣布，將本應(yīng)于2010年舉行的消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)提前到當(dāng)年進(jìn)行，以便及時(shí)直觀地了解美國(guó)家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響的情況。美聯(lián)儲(chǔ)主席伯南克認(rèn)為，為詳細(xì)了解各類(lèi)家庭受到金融危機(jī)的影響，美聯(lián)儲(chǔ)需要直接觀察各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)變化。伴隨著中國(guó)作為新興經(jīng)濟(jì)體的快速崛起，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)走向也成為影響世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要因素，作為最基礎(chǔ)的我國(guó)國(guó)民家庭金融行為也成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對(duì)中國(guó)微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2010年4月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國(guó)人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)資源，成立了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國(guó)內(nèi)最為權(quán)威的研究中國(guó)家庭金融微觀問(wèn)題的機(jī)構(gòu)之一。

此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問(wèn)世，共歷時(shí)三年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報(bào)告撰寫(xiě)四個(gè)階段。32個(gè)調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過(guò)對(duì)全國(guó)25個(gè)省、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)(村)，8438份有效樣本的科學(xué)分析形成的《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，以其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白，是我國(guó)家庭金融微觀數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重大突破。此報(bào)告既是西財(cái)倡導(dǎo)求真務(wù)實(shí)學(xué)風(fēng)、推動(dòng)中國(guó)問(wèn)題中國(guó)研究的重要收獲，也是西財(cái)與央行攜手面向社會(huì)重大需求進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新的階段性成果。

對(duì)此，中國(guó)人民銀行研究局張健華局長(zhǎng)表示：針對(duì)中國(guó)家庭開(kāi)展金融調(diào)查是全面深入了解消費(fèi)金融現(xiàn)狀的一個(gè)重要的手段和前提，對(duì)政府、金融界和學(xué)術(shù)界都具有重要意義。相信此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對(duì)家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價(jià)值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考。

關(guān)注家庭，聚焦民生熱點(diǎn)

家庭是社會(huì)最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產(chǎn)配置、借款、貸款、保險(xiǎn)、消費(fèi)、投資等需求，以及家庭對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的反應(yīng)等家庭的金融行為，都對(duì)個(gè)人生活水平的提高及國(guó)家綜合實(shí)力的提升有很大影響。此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》提供了一系列關(guān)于中國(guó)家庭金融狀況的數(shù)據(jù)，其中包括：

家庭儲(chǔ)蓄。中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。而中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒(méi)有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是減少收入不均。中國(guó)政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的工資增長(zhǎng)和GDP増長(zhǎng)速度要求同步,勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步的政策的實(shí)施，將有助于降低中國(guó)的儲(chǔ)蓄率。

衍生品及債券市場(chǎng)。家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率為0.05%;家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率為1.10%。這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

家庭負(fù)債。中國(guó)家庭負(fù)債平均為6.26萬(wàn)元，城市家庭平均為10.08萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬(wàn)元。中國(guó)家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。

篇8

一、培養(yǎng)合格的信貸隊(duì)伍

在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，既要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對(duì)各種國(guó)家法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對(duì)《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)；加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會(huì)計(jì)、法律等綜合知識(shí)能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對(duì)不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

二、規(guī)范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過(guò)程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)，主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來(lái)農(nóng)信社為農(nóng)戶(hù)發(fā)放“貸款證”，評(píng)定信用等級(jí)，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)。然而農(nóng)戶(hù)以外的貸款，農(nóng)信社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書(shū)面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。

三、健全內(nèi)控制度

農(nóng)信社不良貸款的形成既有政策因素、社會(huì)因素問(wèn)題，也有內(nèi)部管理上的問(wèn)題。要提高農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國(guó)家金融政策、法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會(huì)計(jì)及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。

四、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)信社在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過(guò)于集中；其次在借款個(gè)體上，貸款不能壘大戶(hù)，目前農(nóng)信社普遍存在借名（戶(hù)）貸款，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要根據(jù)農(nóng)信社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來(lái)，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

篇9

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；鋼貿(mào)；三查

一、銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

綜合來(lái)看，經(jīng)濟(jì)持續(xù)放緩、銀行盈利增速趨緩成為新常態(tài)。在此背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承受的壓力增大，銀行普遍不良資產(chǎn)貸款率居于高位未回落，核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓、撥備計(jì)提力度均較大。以下根據(jù)2015年銀行中報(bào)的更新數(shù)據(jù)進(jìn)行具體分析。

（一）銀行業(yè)不良貸款現(xiàn)狀

上市銀行不良貸款在加速凸顯，僅南京銀行、北京銀行、寧波銀行3家城商行的不良貸款率低于1%。農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率最高，為1.83%。上市銀行不良率呈逐季上升之勢(shì)，拐點(diǎn)尚未形成。2015年6月末，上市銀行不良率為1.45%。五大行整體不良率為1.49%，略高于上市銀行平均水平。城商行資產(chǎn)質(zhì)量較好，整體不良率僅為0.92%。不良資產(chǎn)暴露自2013年來(lái)開(kāi)始進(jìn)入上升通道，目前從整體和各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，下半年仍難見(jiàn)到資產(chǎn)質(zhì)量觸底的趨勢(shì)。

核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓的不良貸款加回后，資產(chǎn)質(zhì)量壓力則更為顯著，也可見(jiàn)核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓力度之大。6月末，加回核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓后，16家銀行平均不良率為1.53%，較披露數(shù)據(jù)提升22bps，五大行平均不良率1.62%，較披露數(shù)據(jù)提高14bps，股份制銀行平均不良率1.62%，較披露數(shù)據(jù)提高27bps，城商行平均不良率1.13%，較披露數(shù)據(jù)提高21bps。此外，加回核銷(xiāo)轉(zhuǎn)讓后的不良凈生成率的增幅更為顯著。中信，南京、民生不良率較中報(bào)披露數(shù)據(jù)上升幅度較大。

（二） 銀行業(yè)不良貸款預(yù)警

90天內(nèi)逾期貸款和關(guān)注類(lèi)貸款的快速增長(zhǎng)預(yù)示著持續(xù)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。2015年上半年，總逾期貸款方面，16家銀行環(huán)比大幅增長(zhǎng)近42%。

二、S銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

報(bào)告期內(nèi)，S銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模合理增長(zhǎng)，不良貸款有所上升，撥備覆蓋保持穩(wěn)健水平。 在貸款監(jiān)管五級(jí)分類(lèi)方面，受經(jīng)濟(jì)下行影響，S銀行不良及關(guān)注類(lèi)貸款均有所上升。其中，不良貸款增加以次級(jí)類(lèi)貸款為主。對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域把控方面，2015年，對(duì)鋼鐵、水泥、電解鋁、船舶制造、多晶硅、煤化工等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，S銀行動(dòng)態(tài)調(diào)整行業(yè)信貸政策，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行嚴(yán)格名單制、限額和核準(zhǔn)管理，加強(qiáng)退出執(zhí)行過(guò)程監(jiān)測(cè)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，降低再次因授信過(guò)度集中而遭受損失的可能性。

三、鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)案例分析

（一）鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)案例概況

2013年底，鋼貿(mào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，導(dǎo)致銀行不良率驟升，引起了社會(huì)普遍關(guān)注。而S銀行的鋼貿(mào)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要以聯(lián)保、互保為主，受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊極大，鋼貿(mào)授信資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化。數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)F市中銀行不良貸款余額在7個(gè)月內(nèi)增幅達(dá)到了217%；不良貸款率也從2013末的0.85%升至2.6%。而其中不到200億元的不良貸款余額里，投向鋼材貿(mào)易、塑料貿(mào)易兩個(gè)行業(yè)的壞賬占了50%。

（二）S銀行受鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)影響的原因分析

在S銀行“兩加強(qiáng)、兩遏制”專(zhuān)項(xiàng)檢查中，“貸款被挪用”屬于比較突出的問(wèn)題，并且主要集中在鋼貿(mào)授信客戶(hù)。事實(shí)上，在近幾年鋼鐵產(chǎn)能過(guò)剩、鋼貿(mào)企業(yè)利潤(rùn)嚴(yán)重下滑背景下，鋼貿(mào)行業(yè)貸款資金普遍被挪用。而此次鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)反映出來(lái)的不僅是外部原因，也凸顯了銀行信貸管理存在著很多漏洞。從風(fēng)險(xiǎn)案件來(lái)看，借款人挪用銀行信貸資金對(duì)外投資房地產(chǎn)或其他偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域是誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，而銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和貸后管理環(huán)節(jié)中都沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范。下面就鋼貿(mào)企業(yè)外部因素和銀行內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面對(duì)鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體分析。

1、鋼貿(mào)企業(yè)騙取貸款

據(jù)公安機(jī)關(guān)通報(bào)，存在部分鋼材貿(mào)易企業(yè)偏離主業(yè)，以鋼材貿(mào)易需要流動(dòng)資金為名，以鋼材市場(chǎng)為融資平臺(tái)，通過(guò)虛假注資的擔(dān)保公司，采取互保聯(lián)保等方式，借此大量套取銀行貸款后投向房地產(chǎn)與股票等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。鋼材市場(chǎng)融資資金本身數(shù)量巨大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)造成銀行大量呆壞賬，極大地危害當(dāng)?shù)亟鹑诎踩?。但由于S銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的驅(qū)使下，始終將高回報(bào)的鋼貿(mào)市場(chǎng)作為其業(yè)務(wù)拓展方向，導(dǎo)致鋼貿(mào)行業(yè)授信高度集中，借款主體總體風(fēng)險(xiǎn)特征趨同，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期積聚，并最終爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

2、“三查”執(zhí)行不力

目前，在對(duì)鋼貿(mào)授信的檢查中，發(fā)現(xiàn)對(duì)鋼貿(mào)授信“三查”執(zhí)行不力，主要表現(xiàn)在：

一是貸前調(diào)查流于形式。（1）沒(méi)有調(diào)查核實(shí)實(shí)際控制人擁有多家關(guān)聯(lián)企業(yè)，和關(guān)聯(lián)企業(yè)在多家銀行已有融資的情況，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中；（2）未對(duì)相應(yīng)客戶(hù)企業(yè)進(jìn)行流動(dòng)資金需求、銷(xiāo)售收入的科學(xué)分析與測(cè)算。

二是貸中審查審批不嚴(yán)。（1）授信行業(yè)過(guò)于集中。將鋼貿(mào)、塑貿(mào)行業(yè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展主要方向，對(duì)鋼貿(mào)行業(yè)授信過(guò)度集中；（2）信審流程簡(jiǎn)單化、模糊化和批量化，導(dǎo)致貸中環(huán)節(jié)風(fēng)控職能的有效性大大降低，逐漸積累系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；（3）對(duì)新增授信缺乏實(shí)際需求、用途和實(shí)際控制人對(duì)外投資的了解和分析。

三是授信貨后管理不到位。（1）銀行存在重貸輕管的錯(cuò)誤理念。存在部分銀行未按照要求對(duì)證明材料進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)，未對(duì)信貸資金流向及借款人結(jié)算回款進(jìn)行監(jiān)控，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露后才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；（2）銀行信貸系統(tǒng)中的定期檢查報(bào)告不能有效反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)盈利水平，導(dǎo)致信貸管理部門(mén)無(wú)法及時(shí)了解并提出相應(yīng)措施。

鑒于以上可總結(jié)出，鋼貿(mào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)除了市場(chǎng)方及企業(yè)自身負(fù)有不可推卸的責(zé)任外，銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)、基層對(duì)規(guī)章制度的執(zhí)行走樣，特別是貸款“三查”制度執(zhí)行不力，落實(shí)不到位也是風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)主要內(nèi)部原因。

四、加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）提高“三查”執(zhí)行力

強(qiáng)化貸前調(diào)查。貸前調(diào)查從形式上來(lái)看，應(yīng)采取實(shí)地調(diào)查與線(xiàn)上查詢(xún)相結(jié)合的方式，線(xiàn)上借助網(wǎng)絡(luò)與信息系統(tǒng)可查詢(xún)客戶(hù)信息，借助實(shí)地調(diào)查深入了解。從內(nèi)容上來(lái)看，應(yīng)包括：一是客戶(hù)的基本信息、經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況；二是借款需求、用途與還款來(lái)源的真實(shí)性；三是客戶(hù)與擔(dān)保人等關(guān)聯(lián)合作情況、客戶(hù)生產(chǎn)鏈中上、下游客戶(hù)與客戶(hù)的合作情況，同時(shí)分析其與銀行合作的可能性。

強(qiáng)化貸中審查。貸中審查是重點(diǎn)對(duì)貸款合法性和安全性進(jìn)行審查，綜合評(píng)價(jià)客戶(hù)情況后，確定是否給客戶(hù)提供貸款。審查貸款行是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營(yíng)管理能力以及特定業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)。形成審查報(bào)告。相關(guān)的審查崗在審查后，撰寫(xiě)審查報(bào)告，確定是否給客戶(hù)提供貸款，若進(jìn)行貸款需提供相應(yīng)的額度和利率等方面審查結(jié)果。

強(qiáng)化貸后檢查與管理。貸后檢查主要是由貸后管理崗在對(duì)貸款情況進(jìn)行了解和分析的基礎(chǔ)上完成貸后調(diào)查報(bào)告。貸后調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀評(píng)估、真實(shí)反映借款人償還能力的變動(dòng)情況，如果發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為，及時(shí)采取有效措施，以減少損失。貸后管理的配套機(jī)制方面，應(yīng)完善貸后評(píng)價(jià)機(jī)制，多形式多維度地介入貸后管理中，從而創(chuàng)新并強(qiáng)化貸后管理環(huán)節(jié)。

（二）完善專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)

響應(yīng)國(guó)家智庫(kù)建設(shè)的號(hào)召，完善專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)。一方面加強(qiáng)對(duì)銀行管理人員的專(zhuān)業(yè)化培養(yǎng)，為銀行儲(chǔ)備專(zhuān)業(yè)而忠誠(chéng)度較高的人才庫(kù)。另一方面提高銀行從業(yè)人員的普遍專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化全行人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。尤其是要重視培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，充分認(rèn)識(shí)到“三查”的重要性。

（三）建立科學(xué)合理的信貸考核與問(wèn)責(zé)機(jī)制

建立科學(xué)有效的信貸考核體系，對(duì)提高貸款“三查”執(zhí)行力具有明顯的促進(jìn)作用。一方面在日常工作中設(shè)置對(duì)銀行從業(yè)人員基礎(chǔ)知識(shí)的考核機(jī)制。另一方面，將“三查”各個(gè)環(huán)節(jié)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況作為相關(guān)部門(mén)人員考核評(píng)分點(diǎn)，轉(zhuǎn)變重業(yè)績(jī)輕管理理念。

建立合理的問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題，加大問(wèn)責(zé)力度，落實(shí)責(zé)任人并借助信息系統(tǒng)對(duì)不良記錄情況進(jìn)行錄入，督促?gòu)臉I(yè)人員遵守法律法規(guī)與職業(yè)操守，從而減少案件防控難度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 銀行2015年半年度報(bào)告，2015年8月25日.

[2] 尹正茂，商業(yè)銀行鋼貿(mào)貸款問(wèn)題反思與啟示[J]，金融縱橫，2013年，第10期.

[3] 孫雨歌，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控探討[J]，財(cái)經(jīng)界，2013年，第11期.

[4] 肖格格，中國(guó)銀行ABC分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例研，2010年.

篇10

一、貸款的營(yíng)銷(xiāo)

1、小額農(nóng)貸余額的補(bǔ)核和投放工作

小額農(nóng)貸補(bǔ)核工作，嚴(yán)格按照《小額農(nóng)貸管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行小額農(nóng)貸核定標(biāo)準(zhǔn)， 同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用觀念的教育，做到邊核定邊催收和內(nèi)外核對(duì)，及時(shí)投放，做好大春備耕資金的發(fā)放，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求。

2、做好信用戶(hù)的評(píng)級(jí)授信工作

為挖掘和培植優(yōu)良客戶(hù)，拓展信貸業(yè)務(wù)，對(duì)種養(yǎng)加工大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及中、小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，在評(píng)定中嚴(yán)格按照《xx市農(nóng)村信用社信用工程建設(shè)手冊(cè)》以及有關(guān)農(nóng)村信用社信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定進(jìn)行，確保內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定資料的真實(shí)性、操作的規(guī)范性、公正性，切實(shí)減少貸款決策風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金的安全性，流動(dòng)性和效益性。

3、抓好轄內(nèi)貸款的投放

客戶(hù)提出貸款申請(qǐng)后，及時(shí)做好貸前調(diào)查，并寫(xiě)出詳細(xì)、真實(shí)的調(diào)查報(bào)告，提交審貸小組討論審批或報(bào)主任審批，并辦理好相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4、做好XX鎮(zhèn)居民小區(qū)建房貸款的發(fā)放

在投放貸款前，先同村、社干部聯(lián)系，調(diào)查清楚申請(qǐng)戶(hù)的基本情況，資金缺口情況，還貸資金來(lái)源情況，同城建部門(mén)協(xié)調(diào)落實(shí)抵押登記的辦理，以防范風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則解決失地農(nóng)民建房貸款。

5、支持“五個(gè)一”工程和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)

6、抓好轄外優(yōu)良客戶(hù)的發(fā)展

在XX區(qū)及城區(qū)個(gè)體工商戶(hù)，私營(yíng)企業(yè)和中、小企業(yè)中發(fā)展一批有實(shí)力、講信用的客戶(hù)，發(fā)展這些客戶(hù)時(shí)，注重調(diào)查他們的信用狀況是否良好，在其它金融機(jī)構(gòu)有無(wú)不良信用記錄，抵押物是否充足，經(jīng)營(yíng)狀況是否正常良好。

7、時(shí)機(jī)成熟時(shí)介入個(gè)人住房按揭貸款。

8，條件成熟時(shí)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

二、努力盤(pán)活不良貸款

1、加強(qiáng)小額不良貸款催收力度，對(duì)小額不良貸款的催收力爭(zhēng)做到戶(hù)戶(hù)見(jiàn)面，發(fā)出催收通知，并利用小額農(nóng)貸的靈活性，著實(shí)降低我社小額不良貸款的占比。

2、大額不良貸款在4月15日前要鎖定清收對(duì)象,今年不良貸款計(jì)劃凈下降XX萬(wàn)元，占比下降12個(gè)百分點(diǎn)。

3、政府捐贈(zèng)資產(chǎn)和央行票據(jù)置換的不良貸款，今年逐戶(hù)催收一次，確保訴訟時(shí)效，清收時(shí)，可采取委托清收，協(xié)助清收，以資抵貸清收或讓利清收等方式。

三、收息工作

全年計(jì)劃利息收入XX萬(wàn)元，對(duì)正常貸款結(jié)算率要求達(dá)到95%以上，每季度提前發(fā)出結(jié)息通知書(shū)，對(duì)結(jié)息金額大，難度大的可實(shí)行按月結(jié)息，做到應(yīng)收盡收，同時(shí)做好小額農(nóng)貸利息的收回和要加大歷年陳欠利息的清收力度。

四：加強(qiáng)信貸管理

1、認(rèn)真執(zhí)行貸款的“三查”制度

貸款調(diào)查做到深入、仔細(xì)、多方位、多層次地了解貸戶(hù)的基本情況，貸前調(diào)查資料做到準(zhǔn)確、真實(shí)、詳細(xì)，為貸款審批提供詳實(shí)的資料、信息。貸款檢查每季度1次，貸后檢查報(bào)告及時(shí)交信貸會(huì)計(jì)存檔。

2、信貸檔案的管理

信貸檔案由信貸會(huì)計(jì)統(tǒng)一管理，負(fù)責(zé)審查各片區(qū)交回的檔案資料是否齊全，對(duì)資料不齊全的信貸檔案，信貸會(huì)計(jì)可以拒收并通知各片定期收集齊全入檔，信貸會(huì)計(jì)在每季末次月20日前通知各片區(qū)交回貸后檢查資料，并做到入檔及時(shí)，檔案、目錄、清單記載及時(shí)并于檔案資料相符，做到檔案管理規(guī)范。

3、抵貸資產(chǎn)和已置換的貸款的管理

已入抵貸資產(chǎn)科目的抵貸資產(chǎn)，加大處置變現(xiàn)力度，處置時(shí)堅(jiān)持公平、公開(kāi)、公正的原則，同時(shí)完善抵貸資產(chǎn)的相關(guān)手續(xù)，對(duì)處置難度大的抵貸資產(chǎn)，要加強(qiáng)管理，確保抵貸資產(chǎn)不流失、不損毀。央行票據(jù)和政府資產(chǎn)置換出來(lái)的不良貸款，加大催收力度，催收通知及時(shí)交信貸會(huì)計(jì)存檔，減少非信貸資產(chǎn)的占用。

4、資產(chǎn)保全工作

掌握借款人的情況變化，該起訴的或需要訴前保全的，協(xié)助法律顧問(wèn)及時(shí)起訴或進(jìn)行訴前保全。確保信貸資產(chǎn)不受損失。