導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融扶貧論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：特惠金融；金融扶貧；信貸風險；風險控制

一、特惠金融扶貧信貸關(guān)系及其損益原理

與傳統(tǒng)普惠金融擔保貸款不同，特惠金融扶貧信用貸款就是一種由政府與金融機構(gòu)合作推出的，由簽約金融機構(gòu)從政策性金融機構(gòu)取得低息支農(nóng)或扶貧再貸款資金后，在政府扶貧資金財政貼息、風險補償、扶貧獎勵等措施保障下，按照存入風險擔保基金總額的1：10左右的杠桿比例，向扶貧部門推薦的扶貧對象(建檔立卡貧困戶或扶貧經(jīng)濟組織)進行授信審查、簽訂貸款協(xié)議而發(fā)放的特別優(yōu)惠的扶貧信用貸款。在特惠金融扶貧信貸法律關(guān)系中，簽約金融機構(gòu)基于政府財政政策、金融政策和產(chǎn)業(yè)政策的支持，與借款方(建檔立卡貧困戶、扶貧經(jīng)濟組織)形成的信用貸款關(guān)系，主要包括貧困戶直接或間接通過扶貧經(jīng)濟組織獲得簽約金融機構(gòu)的小額信用貸款、扶貧經(jīng)濟組織通過公益擔?；虮ｋU從簽約金融機構(gòu)獲得信用貸款等關(guān)系，但不包括基于直接擔保而形成的非信用借貸關(guān)系。在我國特惠金融扶貧信貸中，政府的政策態(tài)度是決定金融扶貧能否成功或者能否可持續(xù)的核心因素。政府通常以相關(guān)政策的顯著傾斜，支持金融扶貧信貸的超常規(guī)發(fā)展：加大對貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款對扶貧信貸的支持力度，擴大扶貧信貸規(guī)模、降低扶貧信貸利率；完善扶貧貼息貸款政策，放寬扶貧貼息貸款監(jiān)控標準，適度從寬進行授信審查、盡量從優(yōu)給予貼息待遇、從速從寬核銷壞帳損失；防范扶貧信貸潛在風險，健全風險損失分擔機制，對風險損失補償75%，按照貼息標準補助扶貧貸款的擔保、再擔保、保險等費用；完善金融扶貧激勵機制，強化扶貧貸款政策激勵力度，提高貸款增量獎勵、貸款績效獎勵、定向費用補貼等激勵標準。

二、特惠金融扶貧信貸中的風險構(gòu)成體系

特惠金融扶貧信貸風險的形成根源于農(nóng)民的社會心理道德屬性、農(nóng)業(yè)的自然條件依賴性等農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境。由于農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或劇烈的政策變化等，在農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境下，簽約金融機構(gòu)就面臨著貸款本、息無法收回的風險。這些風險從來源上看，包括農(nóng)民誠信道德造成的信用風險、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性決定的市場風險、農(nóng)村金融信貸屬性的管理風險、財政介入扶貧的政策風險[1]。一是農(nóng)民信用風險。信用風險作為借款人、擔保方不愿或無力履行信貸合同還本付息條件而構(gòu)成違約，致使信貸銀行遭受貸款本息損失的可能性。盡管貧困農(nóng)民貸款人不能履行還款責任的原因有兩種：一是客觀上可以償還但主觀上不愿意償還；二是主觀上想努力償還但客觀上不可能償還。但嚴格來說，在特惠金融扶貧信貸關(guān)系中，貧困農(nóng)民貸款的信用風險主要是指客觀上可以償還但主觀上不愿意償還造成的信用風險，這是貧困農(nóng)民的履約意愿、誠信品格出現(xiàn)了問題，貸款人品格是指貸款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，而且具備在負債期間能夠主動承擔各種義務(wù)的誠信責任感。這種情況通常根源于農(nóng)村信用基礎(chǔ)環(huán)境較差，一些貧困農(nóng)戶在生存問題尚不能很好解決的情況下，信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，依約還款意識薄弱。二是農(nóng)業(yè)市場風險。這主要是由于開發(fā)項目產(chǎn)品或原材料的市場價格和市場供需變動引起的借款人投資項目預(yù)期收益損失的可能性。由于信貸雙方市場信息不對稱引致借款人無法準確地預(yù)期產(chǎn)品或原材料市場規(guī)模、結(jié)構(gòu)、價格變化，不能充分利用遠期交易、期貨交易、期權(quán)交易等避險機制規(guī)避的市場異常變化，可能導(dǎo)致的貸款償還困難與損失。此外，由于信貸機構(gòu)在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中，因為不適當?shù)膽?zhàn)略決策，如盲目追求規(guī)模的不斷擴大，或因過度競爭而過度降低授信、利率條件等，導(dǎo)致貸款機構(gòu)形成影響未來發(fā)展的潛在戰(zhàn)略決策風險。自然災(zāi)害風險(不可抗因素)作為農(nóng)業(yè)市場風險的特例，是由于開發(fā)項目建設(shè)運營中出現(xiàn)不可抗拒的自然災(zāi)害因素(旱災(zāi)、泥石流、凍災(zāi)和冰雹等自然災(zāi)害)導(dǎo)致開發(fā)項目不能如期開工建設(shè)、正常有效運營而使貸款本息償還困難。三是經(jīng)營管理風險。由于金融機構(gòu)內(nèi)部扶貧貸款管理控制機制不完善，管理人員變動銜接不到位、資金劃轉(zhuǎn)流動程序不嚴謹，對風險控制制度、流程規(guī)范控制、責任追究機制不重視，沒有對貸款滋生風險的環(huán)節(jié)進行有效控制和監(jiān)督，調(diào)查分析和風險識別評估方法落后，難以正確評估貸款風險程度，導(dǎo)致貸款風險增長。扶貧貸款業(yè)務(wù)具有較大的特殊性，通常要求從事信貸管理的人員具有較高的專業(yè)知識水平和素質(zhì)水平，但客觀上從事扶貧貸款業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)往往相對較低，缺乏良好的業(yè)務(wù)開發(fā)與拓展能力，甚至還使優(yōu)秀的人才難以得到提拔和重用，這就增加了扶貧貸款風險的概率。四是財政政策風險。政府特惠金融扶貧的財政風險也可能經(jīng)由銀行與財政的特殊關(guān)系機制傳導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)楹灱s金融機構(gòu)扶貧信貸政策風險。政府推動特惠金融扶貧信用貸款導(dǎo)致的財政風險，是政府財政在不確定外部環(huán)境因素影響下，由于有限的扶貧投入不能充分滿足金融扶貧貸款的貼息與風險損失補償?shù)戎С鲂枰瑢?dǎo)致政府財政扶貧收支的正常運轉(zhuǎn)造成消極影響的潛在隱患。特惠金融扶貧信用貸款的貼息與風險損失補償?shù)扔残载斦С鰴C制，使政府財政面臨一系列的支出責任，包括直接扶貧資金、扶貧項目資金、扶貧互助資金、扶貧貼息資金、扶貧風險補償資金、財政支農(nóng)資金、扶貧獎勵資金等[2]。雖然簽約金融機構(gòu)提供的扶貧性金融服務(wù)是政府金融性公共產(chǎn)品的一個方面，由此導(dǎo)致的公益性成本損失代價應(yīng)當由政府買單。但是，政府財政能力也不是無限的，超過一定限度，就會導(dǎo)致財政風險，進而形成扶貧信貸的財政政策難以實現(xiàn)的風險。現(xiàn)行特惠金融扶貧信貸資金與財政補貼資金都缺乏長遠可持續(xù)的內(nèi)生性投入增長機制，信貸資金主要依賴政策性支農(nóng)再貸款，財政補貼資金主要來自于財政扶貧預(yù)算支出項目。這種完全由外部治理結(jié)構(gòu)階段性博弈結(jié)果決定的扶貧資金臨時性供給模式，具有很大的政治治理政策波動性風險，極易在某些特殊情況下產(chǎn)生財政保障資金供給逐漸枯竭的風險，無法彌補龐大的信貸資金貼補缺口。同時，由于現(xiàn)行財政扶貧支出種類繁多、管理分散，難以精確進行收支預(yù)算與平衡，在地方政府風險補償資金明顯不足的情況下，其風險極易隨著財政支出規(guī)模迅速增長而急劇增長。由于《擔保法》明確規(guī)定國家機關(guān)不得作為保證人，地方財政對扶貧信貸的風險保障機制是否具備法律效力值得懷疑，在地方政府償債儲備資金明顯不足以對金融扶貧信用貸款支出責任進行兜底時，這勢必轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)的信貸風險。

三、特惠金融扶貧信貸的風險控制機制

面對特惠金融扶貧信貸的風險種類、基本特性、形成原因，簽約金融機構(gòu)應(yīng)當積極主動地構(gòu)建具有現(xiàn)實針對性風險防范與控制機制，努力將風險扼殺在初級的萌芽階段，或者控制在能夠承受的水平。

1．強化信用制度建設(shè)，化解農(nóng)民信用風險。從內(nèi)外兩個方面提升農(nóng)村金融市場信用水平，化解農(nóng)村金融扶貧貸款的信用風險。一方面，通過扶貧信貸誠信教育、信用法紀教育、貸款契約教育、信貸政策教育，提高貧困人口的整體素質(zhì)，提高貧困人員對金融扶貧貸款的認知度，從內(nèi)部增強扶貧借款者的信用水平，推動扶貧金融機構(gòu)自主發(fā)放更多的扶貧貸款。另一方面，通過強化借款人信用評價工作，建立信用制度、動態(tài)調(diào)整機制、差別待遇機制，據(jù)此對貧困農(nóng)戶的信用風險進行有效控制。為此，銀行應(yīng)加強對借款信用的評價工作，注重貸后誠信的評價管理，健全誠信評價的調(diào)整機制，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用的貸款價格決定機制，讓借款貧困戶基于信用優(yōu)化或者惡化結(jié)果對借貸價格的影響，形成良好信用可以持續(xù)優(yōu)先獲得貸款、或以較低利率獲得貸款的好處，讓借款農(nóng)戶通過衡量違約與守約之間的貸款條件差別待遇作出理性的決策與行動，鼓勵農(nóng)戶爭取較高的信用，對農(nóng)戶可能導(dǎo)致信用受損的行為進行約束[3]。

2．充分利用金融工具，降低農(nóng)業(yè)市場風險。雖然從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，農(nóng)戶扶貧貸款投資的成功率和收益率是影響農(nóng)戶扶貧信貸安全性的關(guān)鍵因素，加強政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)劃水平與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，是提高農(nóng)村金融扶貧貸款抗風險能力的政治經(jīng)濟基礎(chǔ)，政府必須積極正確引導(dǎo)農(nóng)戶根據(jù)市場需要開展經(jīng)營活動，提高農(nóng)戶對產(chǎn)業(yè)市場前景的預(yù)見性，積極指導(dǎo)金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧企業(yè)和農(nóng)民利用現(xiàn)代金融市場利率期貨、期權(quán)、互換等金融衍生工具有效轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的市場風險[4]，但從金融風險控制的角度來看，由于貧困農(nóng)戶抵押貸款受到貧困條件的客觀局限(合格抵押物少、抵押物變現(xiàn)難、執(zhí)行成本高)，有必要通過設(shè)計替代抵押擔保機制，開發(fā)更多更適用的扶貧信貸擔保新產(chǎn)品，創(chuàng)新貧困農(nóng)戶相互聯(lián)合擔保、互助資金會存單質(zhì)押擔保、扶貧經(jīng)濟組織留置擔保等相結(jié)合的扶貧貸款替代擔保風險分擔機制，分別根據(jù)不同扶貧對象，推出不需要貧困戶直接提供抵押物的、替代性貧困戶互相聯(lián)合擔保貸款、農(nóng)戶關(guān)聯(lián)公司留置擔保貸款、互助社存款單質(zhì)押擔保貸款等信貸產(chǎn)品，破解扶貧信貸的擔保困境。充分利用保險市場，推出扶貧產(chǎn)業(yè)市場風險保險、借款人意外傷害保險、貸款保證保險、農(nóng)產(chǎn)品保險、價格保險等商業(yè)保險產(chǎn)品，構(gòu)建多層次、多環(huán)節(jié)的市場風險保險化解機制。其中，最重要的是設(shè)計扶貧產(chǎn)業(yè)市場風險保險產(chǎn)品：由省級扶貧部門通過向簽約商業(yè)保險機構(gòu)提供一定比例的保證金，委托商業(yè)保險機構(gòu)對本省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)風險提供商業(yè)保險。簽約商業(yè)保險機構(gòu)由根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)面臨的市場經(jīng)營風險特征，設(shè)計不同類型的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品，引導(dǎo)和鼓勵扶貧企業(yè)根據(jù)各自產(chǎn)業(yè)的市場風險程度，自主地購買相應(yīng)類型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品，對全省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)籌管理，有效解決扶貧產(chǎn)業(yè)容易遭受自然災(zāi)害的后顧之憂，分散產(chǎn)業(yè)扶貧信貸資金的市場風險。

3．健全內(nèi)部風險控制，控制經(jīng)營管理風險。在金融扶貧特惠信貸業(yè)務(wù)過程中，由于貸款申請、授信調(diào)查、審查評估、簽約審批各環(huán)節(jié)工作職責相對分離，分別由不同部門和崗位承擔，金融機構(gòu)必須強化各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的貸款風險責任分擔機制，將調(diào)查人直接責任、業(yè)務(wù)部材料真實性初審責任、風險部風險提示責任、分管領(lǐng)導(dǎo)材料再審和風險預(yù)測責任和最終批準人決策責任，科學(xué)合理的明示出來，并加以相互監(jiān)督制約；針對信貸管理風險產(chǎn)生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，重點審查與風險密切相關(guān)的借款主體合法性、資金投向的合規(guī)性、還款能力的可靠性、擔保資格的代償性、貸款手續(xù)的完備性、貸后經(jīng)營的風險性和逾期處理的嚴肅性等問題，確保日?；A(chǔ)性經(jīng)營管理風險最大限度地降低。金融機構(gòu)還要根據(jù)特惠金融扶貧信貸政策風險構(gòu)建扶貧信貸政策風險控制制度，應(yīng)對扶貧貸款規(guī)模不斷擴大的情況下可能出現(xiàn)的整體經(jīng)營收益大幅度下降的經(jīng)營管理風險。簽約金融機構(gòu)要爭取在完善支農(nóng)再貸款政策的基礎(chǔ)上，通過設(shè)置專項扶貧再貸款項目，以比支農(nóng)再貸款更加優(yōu)惠的利率政策與資金保障，有效協(xié)調(diào)扶貧貸款優(yōu)惠利率(基準利率)與商業(yè)銀行必須維持基本貸款收益率的市場規(guī)則之間的矛盾。盡量將特惠扶貧貸款規(guī)模控制在能爭取到的政策性再貸款的總額度之內(nèi)，確保特惠貸款資金來源于利率較低的政策性資金，使總體利潤率維持在合理區(qū)間。

4．強化風險補償制度，預(yù)防財政政策風險。通過健全金融扶貧風險補償金機制，構(gòu)建金融扶貧貸款政策風險的防火墻。特惠金融扶貧的信貸風險與財政風險是性質(zhì)完全不同兩類風險，但在財政、金融產(chǎn)權(quán)邊界法律界定不清的情況下，政府的財政風險與非政府的金融風險有可能在特定條件下相互演變轉(zhuǎn)化。為了有效化解財政扶貧資金收支平衡的政策風險問題，有必要在強化不斷增長的年度扶貧預(yù)算支出保障機制的基礎(chǔ)上，將各項財政扶貧資金整合到風險補償基金上來，逐步建立健全扶貧風險補償基金制度。雖然財政扶貧貼息是解決貧困農(nóng)戶貸款貴問題的重要措施，但金融扶貧成敗的關(guān)鍵不在于財政貼息，現(xiàn)行扶貧貸款適用的優(yōu)惠的基準利率水平，完全在貧困戶可承受范圍之內(nèi)，財政貼息不是金融扶貧正常運行的必要條件。一個強大的風險補償基金，才能有效地補償因重大自然災(zāi)害等重大風險因素造成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場的重大損失，才能有效地提升貸款金融機構(gòu)、扶貧經(jīng)濟組織、產(chǎn)業(yè)農(nóng)民的生存發(fā)展能力。為了最大限度地降低產(chǎn)業(yè)市場風險補償?shù)呢斦L險，還應(yīng)當建立健全扶貧風險補償?shù)膫鶆?wù)評價預(yù)警體系，加強對扶貧風險補償基金運行安全性的動態(tài)監(jiān)測與防范，避免因風險補償金嚴重不足造成的基層政府巨額財政負債問題。針對《擔保法》明確規(guī)定國家機關(guān)不得作為保證人所導(dǎo)致的財政風險補償金制度是否具備法律效力的存疑，應(yīng)當依法通過相應(yīng)解釋，明確允許財政扶貧資金可以作為金融扶貧信貸風險補償金的問題，推動特惠金融扶貧工作穩(wěn)步向前發(fā)展[5]。

作者:全臻 全承相 全永海 單位:華中科技大學(xué) 湖南財政經(jīng)濟學(xué)院 湖南省扶貧辦

參考文獻：

[1]翟劍虹.開發(fā)性金融機構(gòu)在甘肅省扶貧開發(fā)中的風險管理探討[J].金融視界，2014，(12).

[2]王有美，馬繼洲.博弈與均衡視角下欠發(fā)達地區(qū)金融扶貧激勵機制完善與創(chuàng)新[J].甘肅金融，2012，(4).

[3匡樺.隱性約束、聲譽約束與農(nóng)戶借貸行為[J].經(jīng)濟科學(xué)，2011，(2).

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【關(guān)鍵詞】小額信貸 理論

國際上對小額信貸并沒有一個唯一的定義，一般意義上來講，小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續(xù)性信貸活動。這一概念包括兩方面的含義：一是目標客戶特定，針對低收入或者貧困客戶群體，并對這一客戶群體提供適合的信貸服務(wù)，這一層面是小額信貸與傳統(tǒng)金融服務(wù)以及扶貧項目的本質(zhì)區(qū)別；二是小額信貸機構(gòu)對目標客戶提供資金支持，要求其自身財務(wù)獨立，并有可持續(xù)發(fā)展的目標，這一層面構(gòu)成了小額信貸機構(gòu)的資金支持活動與政府或扶貧組織的傳統(tǒng)扶貧項目的差異。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展主要基于下列理論。

一、金融抑制理論及金融深化理論

金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國經(jīng)濟學(xué)家麥金農(nóng)和肖提出。他們同時還提出了關(guān)于發(fā)展中國家的金融抑制和金融深化的模型。他們認為，由于金融體系存在著二元性的特征，即現(xiàn)代金融和傳統(tǒng)金融部門并存的約束，使得中低收入人群（大部分為農(nóng)村居民）大部分被排斥在金融市場之外。然而，這部分人群又亟須生產(chǎn)資金來改善貧困的生活狀態(tài)。因此，農(nóng)村發(fā)展面臨著嚴重的資金不足的問題，并且，農(nóng)村金融市場的金融市場失靈現(xiàn)象還十分普遍。在麥金農(nóng)和肖的理論中提出，在諸如農(nóng)村等地區(qū)的不發(fā)達經(jīng)濟中，普遍存在著金融市場割裂和金融抑制的現(xiàn)象。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和風險性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，導(dǎo)致了其融資的困難。這些特性使得農(nóng)業(yè)獲得的政府信貸支持較少。然而，貧困人口大部分為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口。因此，貧困人口對信貸的需求和其自身條件匱乏所帶來的信貸政策上的約束，使得金融抑制情況存在嚴重，迫切需要一種有效的融資渠道，使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來改變狀況，而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。

二、不完全競爭理論

20世紀90年代以來，前蘇聯(lián)的解體帶來了一系列東歐國家經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)制過程中，出現(xiàn)了許多問題，拉美洲與東南亞一些國家經(jīng)濟危機頻發(fā)。這一系列問題表明，現(xiàn)存的市場機制并非萬能的。在完善有效市場機制的過程中，仍然需要政府承擔一些非市場要素的支持。針對這一現(xiàn)象，斯蒂格利茨提出了不完全競爭市場理論。在斯蒂格利茨的理論中認為：農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性以及正外部性在農(nóng)村金融領(lǐng)域體現(xiàn)的極為明顯。金融機構(gòu)無法充分掌握借款人的情況，存在著嚴重的信息不對稱，不能完全依靠市場機制建立一個完全競爭市場。因此，在農(nóng)村金融市場中，政府應(yīng)承擔一定的作用。

三、交易費用理論

科斯提出的交易費用理論認為：任何經(jīng)濟行為都會產(chǎn)生交易費用。交易費用理論對農(nóng)戶和金融機構(gòu)的經(jīng)濟決策都產(chǎn)生影響，因此可以用來解釋為什么一方面金融機構(gòu)即使有大量的資金也不愿意為貧困農(nóng)戶提供貸款，另一方面農(nóng)戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對于銀行來說，貧困農(nóng)戶貸款額度小、居住分散，通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實情況，評估貸款風險；對于農(nóng)戶來說，由于金融機構(gòu)網(wǎng)點不夠分散，在很多農(nóng)村地區(qū)無法方便的辦理業(yè)務(wù)，且貸款審批手續(xù)繁瑣，還不一定能夠獲得貸款，因此，很多時候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款，也不愿意向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款。

四、制度變遷理論

制度變遷理論指的是一種制度對另一種制度的替代、轉(zhuǎn)換或者交易的過程。它既可以理解為一種制度對另一種制度的替代過程，也可以理解為一種新的制度的產(chǎn)生過程，還可以理解為在人與人的交易活動中，制度結(jié)構(gòu)的改善的過程。它是一種更有效率的制度的產(chǎn)生過程。按照制度變遷方式的不同，可以將制度變遷分為誘致性變遷和強制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進的過程，由國家法律、法規(guī)或命令等承認其的存在。誘致性變遷存在以下特點：一為盈利性，即制度變遷是逐利的，只有當制度變遷帶來的預(yù)期收益大于預(yù)期成本時，相關(guān)群體才會推進其發(fā)展；二為自發(fā)性，當原有制度存在利益的不均衡分配時，相關(guān)群體會自發(fā)的推動制度的變遷，促使其向更公平的方向發(fā)展；三是漸進性，誘致性變遷是一種由點到面、自下而上、由局部到整體的漸進式變遷過程。與此不同，強制性制度變遷是一種通過國家強制力來實施的變遷。國家作為權(quán)力主體，通過頒布法律法規(guī)來推行新的制度。通過國家壟斷力來促進新制度的實施。同時，國家在制度供給上相比一般的組織具有規(guī)模優(yōu)勢。

參考文獻：

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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社小額信貸保險，違約風險

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險性質(zhì)分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險共同體，其運行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔?；驌２蛔愕那闆r下運行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關(guān)聯(lián)度強，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風險，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產(chǎn)量造成嚴重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價格往往呈季節(jié)性大幅波動特征，可能對農(nóng)民預(yù)期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補償機制，一旦發(fā)生風險將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費論文。此外，農(nóng)村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風險主要來源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險的意義

國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務(wù)稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農(nóng)村小額信貸保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟保障。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球該類保險已覆蓋不發(fā)達國家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農(nóng)村小額保險新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經(jīng)開始實施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)險險種產(chǎn)品已達160多個。對于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)降低信貸風險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風險性，以及農(nóng)村社會保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風險對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險可以增強農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險服務(wù)體系，小額保險通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因為違約風險降低，可減少對農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險與資金互助社相結(jié)合的運行模式

當前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險結(jié)合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險公司收取一定保費后對農(nóng)戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農(nóng)信貸機構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營風險。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實現(xiàn)途徑，這就需要保險公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產(chǎn)品予以定價銷售；同時，應(yīng)根據(jù)風險定價原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務(wù)人員的保險知識培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力。

（二）保險公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)。要加強對農(nóng)戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、能夠滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農(nóng)村市場。同時，要探索農(nóng)村小額保險多元化的營銷渠道，深入農(nóng)村，及時了解農(nóng)民對保險產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農(nóng)保險的宣傳力度，培育農(nóng)民的風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險成為農(nóng)民規(guī)避市場風險和人身風險的重要風險防范手段。

（三）增強農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實行優(yōu)惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產(chǎn)保險服務(wù)，調(diào)動農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險的相關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，加大對農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強對涉農(nóng)信貸機構(gòu)和保險公司的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險市場的有序發(fā)展，以達到增加對農(nóng)戶保險服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標。

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篇4

論文關(guān)鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論

 

一、農(nóng)村信貸需求層次分析綜述

需求跟進型的經(jīng)濟決定金融理論認為：真實經(jīng)濟的增長對金融機構(gòu)和金融資產(chǎn)產(chǎn)生額外的需求,金融部門為滿足經(jīng)濟增長需求而跟進的金融服務(wù)促進金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機構(gòu)的建立,金融資產(chǎn)和金融負債的形成以及相應(yīng)金融服務(wù)提供的水平和數(shù)量是由真實經(jīng)濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務(wù)領(lǐng)域的消費者主權(quán)。所以現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展水平直接取決于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況,農(nóng)村金融需求對農(nóng)村金融服務(wù)體系的安排有著重要的影響。要提高農(nóng)村金融水平,首先要正確認識農(nóng)村地區(qū)的金融的有效需求。【6】

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，農(nóng)村借貸需求從整體來看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農(nóng)戶的調(diào)查也發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農(nóng)戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農(nóng)戶借貸次數(shù)由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。

各地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異等原因，農(nóng)村信貸需求體現(xiàn)出越來越大的差異性和層次性，針對性的農(nóng)村信貸需求調(diào)查在各地展開。在以往的農(nóng)村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎(chǔ)。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規(guī)模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農(nóng)戶信貸需求的層次性分成貧困農(nóng)戶、一般種養(yǎng)殖農(nóng)戶和專業(yè)型農(nóng)戶三個類型。對目前我國農(nóng)戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產(chǎn)品的開發(fā)提供了指南和方向；還有些以行業(yè)為標準將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析；此外還有以組織結(jié)構(gòu)標準進行分析的，如將需求層次劃分為農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合體、農(nóng)村企業(yè)、政府機構(gòu)等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調(diào)查分析；以及微觀主體構(gòu)成按規(guī)模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業(yè)包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營企業(yè);專業(yè)經(jīng)濟合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶。由于上述經(jīng)濟主體的所有權(quán)、經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品及運行模式不同,在經(jīng)營活動中具有各自的特點,對金融服務(wù)的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據(jù)農(nóng)戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。不同層次經(jīng)營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應(yīng)著需求層次性,在數(shù)量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法?；谫Y金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農(nóng)村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產(chǎn)性信貸需求、消費性信貸需求、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求等。生產(chǎn)性信貸需求主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；I(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而產(chǎn)生的金融需求；消費性信貸需求主要是農(nóng)戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產(chǎn)生的信貸需求；農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求主要是農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)而產(chǎn)生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農(nóng)村內(nèi)部為出發(fā)點,認為同一區(qū)域的農(nóng)戶之間對金融需求也存在差異。

與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設(shè)計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結(jié)合需求主體的層次性，全面把握農(nóng)村信貸需求特征，從而為農(nóng)戶信貸產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)拓展提供更好的理論指導(dǎo)。

二、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次性分析中的適用性

1、馬斯洛需求理論的介紹

亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復(fù)雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩(wěn)定,無憂慮和一個有結(jié)構(gòu)的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機會和發(fā)展新的社會關(guān)系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產(chǎn)生成就感和責任感的機會。⑤自我實現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現(xiàn)個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設(shè):(1)已經(jīng)滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數(shù)人的需要結(jié)構(gòu)很復(fù)雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅(qū)動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑。【2】

2、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次分析中的適用性

馬斯洛理論認為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現(xiàn)一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質(zhì)需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準確地揭示了人類需要產(chǎn)生的客觀規(guī)律，被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農(nóng)村信貸需求中也適用。

農(nóng)村信貸需求主要可以分為三個層次：產(chǎn)品需求、服務(wù)需求以及關(guān)系需求。產(chǎn)品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產(chǎn)品的需求是最主要的需求；服務(wù)需求是高一級層次的需求，包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產(chǎn)品需求相結(jié)合；關(guān)系需求則應(yīng)被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產(chǎn)品、享受了舒適的服務(wù)基礎(chǔ)上，如果能同時擴大社會關(guān)系網(wǎng)，獲得穩(wěn)定的關(guān)系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關(guān)系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關(guān)系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩(wěn)定的關(guān)系，獲得最大程度的社會認同感和自我滿足感。

在農(nóng)村信貸需求中最基本和最重要的產(chǎn)品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農(nóng)村信貸的需求主體主要有農(nóng)戶和企業(yè)組成，根據(jù)馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農(nóng)戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產(chǎn)經(jīng)營需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求?！?】對于企業(yè)而言，結(jié)合企業(yè)成長周期理論，可將企業(yè)有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發(fā)育期和成長初期。第二層次的發(fā)展性需求，如企業(yè)擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業(yè)?！?】

基于需求層次理論的農(nóng)村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎(chǔ)上設(shè)計的信貸供給模式，無論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應(yīng)農(nóng)村對信貸的需求。如針對農(nóng)村多元化的信貸需求，金融機構(gòu)可對信貸產(chǎn)品進行分級，形成不同種類的信貸產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應(yīng)不同需求特點的信貸產(chǎn)品體系，實施不同級別的準入門檻、信貸流程、風險控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對待、有的放矢，從而不同的農(nóng)村信貸需求均能獲得滿足。

三、結(jié)論

農(nóng)村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農(nóng)村經(jīng)濟弱質(zhì)低效、分散閉塞的特征，它是農(nóng)村經(jīng)濟中最基本的決定力量;第二層是農(nóng)村信貸供給，它基于農(nóng)村經(jīng)濟的特征，從而也就決定了它的主體結(jié)構(gòu)和政策取向，正是由于農(nóng)村信貸供給是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而不是基于農(nóng)村信貸需求，從而產(chǎn)生了諸多難以調(diào)解的矛盾;第三層是農(nóng)村信貸需求金融論文，它基于農(nóng)村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而產(chǎn)生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的?！?1】

因此，如果能夠基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來分析農(nóng)村信貸需求，金融機構(gòu)的信貸供給基于農(nóng)村信貸需求，利用農(nóng)村信貸的有效供給來服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，則可以進入經(jīng)濟與金融良性互動與循環(huán)。而在此過程中，農(nóng)村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，針對農(nóng)村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農(nóng)村信貸需求分析提供了一個新的切入點。

參考文獻：

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5.龔大宇，朱秋蓮.淺論馬斯洛需求層次理論在金融業(yè)管理中的導(dǎo)入[J].湖南教育學(xué)院學(xué)報.1999.12.(52-57)

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篇5

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金，支農(nóng)財政投入，農(nóng)村金融，農(nóng)民收入

 

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)。而近幾年來，農(nóng)民收入增長減慢，城鄉(xiāng)收入差距進一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個高原山區(qū)省份，全省地勢由西北向東南呈階梯狀逐級下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復(fù)雜，比起國內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達。同時又由于經(jīng)濟政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會進步慢的問題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，就要先增加對農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。

一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成

云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來源主要有：政府、金融機構(gòu)、社會投資等。其中，政府擔負著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責，故應(yīng)重點投資于那些風險較大、收益期長，對農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護和促進作用的大中型項目；銀行等金融機構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會余額資金的作用，因而對農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營用的暫時周轉(zhuǎn)資金；而社會投資從目前發(fā)展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對農(nóng)業(yè)的投資，主要有財政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專項扶貧資金以及對農(nóng)民的直接補貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財政支農(nóng)支出的增長速度略加快。

各金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國有商業(yè)銀行，說明國有商業(yè)銀行是金融機構(gòu)中對農(nóng)業(yè)投資的主體。

農(nóng)業(yè)投資中社會投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶投資對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過投資結(jié)構(gòu)的變動來影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財政支出和銀行農(nóng)村信貸。

二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來源：

（一）財政投入

財政對農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運用財政政策工具對農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過財政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門事業(yè)費支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財政補貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財政投入是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來源，財政對農(nóng)業(yè)的有效投入是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。

通過表1我們可以看出，財政對農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長的趨勢，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財政支農(nóng)資金較上年增長了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財政支農(nóng)資金僅比上一年增長了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國民經(jīng)濟中的比重看，財政農(nóng)業(yè)支出占整個財政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長，為10.83%，到2008年為12.09%。但是從另一個方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財政總支出的比重均小于20%，由此可見，財政對農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

表1云南省歷年財政總支出與農(nóng)業(yè)支出對比情況

 

年份

地方財政一般預(yù)算

支出（億元）

農(nóng)業(yè)支出

（億元）

農(nóng)業(yè)支出增長

比重（%）

農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

177.77

篇6

【關(guān)鍵詞】小額信貸 風險控制 市場準入

一、我國小額信貸的現(xiàn)狀

自1990年起，我國引入了一種新的扶貧手段來改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國具體國情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導(dǎo)型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過農(nóng)村信用社的不斷引導(dǎo)和帶動，在近幾年間，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個穩(wěn)步增長的趨勢，取得了不錯的成績。

從圖1中我們可以明顯的看到，整個柱狀圖是逐年降低的，也就是說農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來的，則無可厚非，但事實上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠遠高于。也就是說，農(nóng)民實際上是具有強烈的資金需求的。這實際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無法滿足實際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個側(cè)面反應(yīng)了我國當前總體的資金借貸現(xiàn)狀。

而對于信用社的利率影響狀況來說，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風險。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實行上浮，4.62%維持基準利率，下浮的只有1.51%。

按加權(quán)貸款利率計算，可計算出信用社名義貸款利差，見表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達到歷史最高水平。相對于國有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價的權(quán)力。

2002年開展利率浮動以來，農(nóng)信社實際利差是逐步上升的，2010年達2.11%。同時實際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達0.84。這說明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強。因此從2002年開始信用社.開始實施貸款利率浮動，以期通過提高利率來覆蓋風險。同時這也為信用社消化不良貸款提供了條件。

綜上，我國小額信貸的發(fā)展確實與國外成功實踐相背離，并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；但現(xiàn)實的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。

二、我國小額信貸存在的問題

GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級結(jié)構(gòu)，來解決資金抵押擔保缺失的問題。從借款人角度來看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個借款小組，三十個人，即六個借款小組組成一個鄉(xiāng)村中心。120-150個鄉(xiāng)村中心組成自負盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個支行組成一個分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無擔保、無抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無限連帶責任來降低風險。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵。但是對于GB的貸款管理而言，其對工作人員的信任、激勵制度以及通過鄉(xiāng)村會議來保持業(yè)務(wù)的透明度，所產(chǎn)生的積極效應(yīng)，是值得稱道的。

菲律賓合作社成員服務(wù)模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會費、可以吸收存款，等從成員當中吸收的金額達到了一定的額度，就可以申請貸款。貸款審核委員會和貸款跟蹤委員會及其他相應(yīng)機構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢在于，從會員當中獲取資金，分期付款，開展信貸活動，與此同時，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵機制上的問題。不僅僅針對貸款者有措施，針對員工也通過將其工資與績效掛鉤的方法，增強歸屬感和責任心，提高企業(yè)的盈利能力。

再次，基于我國的國情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機構(gòu)。與此同時，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營定位也有一些特色，會選擇風險較小的對象來試點，起到示范的作用。風險與收益之間的關(guān)系決定了，在風險減低的同時，創(chuàng)新也同時缺乏和市區(qū)，最終導(dǎo)致了項目種類的單一。我國政府鼓勵農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒有及時出臺相應(yīng)的、完善的政策措施來推動小額貸款的發(fā)展，機構(gòu)的地位作用上也沒有完全劃分明確。于此同時，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。

綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營成本高、經(jīng)營風險大。從外部而言，國家給予優(yōu)惠政策少、資金補償少，利率限制嚴格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。

三、對策

（一）放寬市場準入條件

成本利率的補償，社會存款的吸收，小額信貸金融機構(gòu)測組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長期生存下去。且不說三個條件同時滿足，依照目前的情況，三條一條都無法滿足。滿足上述三個前提條件，需要中國人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會存款來補充小額貸款的資金來源，吸引大批企業(yè)和社會力量來參與小額貸款，補充小額貸款的參與范圍，進一步健全城鄉(xiāng)的金融市場和提高其服務(wù)質(zhì)量。

（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場經(jīng)濟觀念

現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強調(diào)市場經(jīng)濟的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問題?，F(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機構(gòu)。監(jiān)督機構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會或監(jiān)事會；第二，獨立性。信貸業(yè)務(wù)的推進，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨進行。第三，政府的服務(wù)性。政府的工作重點不是對小額信貸業(yè)務(wù)進行直接經(jīng)營，而是通過一系列政策手段，通過政策手段的建設(shè)扶植，來加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長期發(fā)展輔助。

（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)

在我國，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過國務(wù)院的批準，按照我國現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國現(xiàn)在的基本金融運行情況，修改該項法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進行相應(yīng)補充，保障小額信貸在法律上額獨立。

參考文獻

[1] 石敬勇.農(nóng)村小額貸款風險控制研究.北大學(xué)碩士論文， 2009（06）.

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村居民；貧困；健康；循環(huán)效應(yīng)

一、引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟取得了舉世矚目的成就，人民生活水平不斷提高，廣大農(nóng)村已基本解決溫飽問題，扶貧解困工作取得了歷史性的進展。但是，近年來，農(nóng)村貧困發(fā)生率的下降幅度逐漸減緩下來，甚至有所反彈，我國的反貧困面臨新的形勢和任務(wù)，貧困人口主體的致貧原因不僅僅是就業(yè)機會的缺失，更表現(xiàn)在因病致貧、缺少必要的人力資本、缺少必要的生存環(huán)境。疾病使農(nóng)村居民面臨沉重的醫(yī)療負擔，其導(dǎo)致的醫(yī)療支出增加是農(nóng)村居民致貧的重要因素。健康的缺失，造成的不僅僅是收入貧困，更降低了獲取收入的能力。因此，研究健康人力資本和貧困的關(guān)系在當下中國農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實意義。

健康是人力資本的重要組成部分，健康水平的低下使人們喪失了人力資本投資的能力，造成收入的減少和貧困的發(fā)生，并進一步制約著健康水平的提高，最終形成由于健康水平低下所造成的人力資本投資不足而產(chǎn)生的“健康貧困”（樊樺，2001）。王國祥（2007）、汪燕敏（2009）分別實證分析了健康對個人貧困發(fā)生率的影響，從絕對、相對貧困指標都表明兩者存在負相關(guān)關(guān)系。洪秋妹（2010）從理論和實證兩方面研究了健康沖擊對靜態(tài)和動態(tài)貧困的負向影響。

二、數(shù)據(jù)和變量

本文數(shù)據(jù)來源于中國健康與營養(yǎng)調(diào)查（CHNS）2004、2006年共兩期的面板數(shù)據(jù)，并將樣本限制于18-60歲的農(nóng)村居民。

對于貧困，本文采用世界銀行每天1.25美元的國際貧困線作為是否貧困的參考標準，并按照居民最終消費支出PPP和農(nóng)村居民的消費價格指數(shù)（CPI）分別折算到2006年和2004年的收入水平，貧困賦值1，不貧困賦值0。

對于健康，本文采用自評健康狀況作為衡量。CHNS調(diào)查問卷中詢問“與同齡人相比，你覺得自己的健康狀況怎樣”，對于“非常好、好、一般、差”這四個選項我們分別賦值4、3、2、1。

除了被解釋變量外，我們還包括了年齡、年齡的平方、教育、性別、婚姻、醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境等控制變量。

三、模型和估計方法

本文采用聯(lián)立方程面板模型：

其中，P為是否貧困；H為自評健康；X為其他控制變量

對于方程的估計，我們采用三階段最小二乘法。由于本文方程（1）中的家庭規(guī)模、家庭負擔系數(shù)，方程（2）中的個人生活習(xí)慣、生活環(huán)境等均是其各自的前定變量。因此，方程組可識別。

四、結(jié)論

農(nóng)村居民貧困與健康的雙向關(guān)系。保持其他因素不變，自評健康每增加一個等級，農(nóng)村居民陷入貧困的概率將下降0.13，農(nóng)村居民從不貧困陷入貧困將使自評健康下降0.30個等級，其貧困和健康之間形成了循環(huán)關(guān)系。

影響農(nóng)村居民貧困與否的其他因素。教育對于反貧困具有重要意義；婚姻狀況與個人貧困與否負相關(guān)；家庭規(guī)模和家庭負擔系數(shù)越大，其陷入貧困的概率將會提高。

影響農(nóng)村居民健康狀況的其他因素。受教育程度與健康之間正相關(guān)；性別對健康影響顯著，女性健康狀況比男性差；生活環(huán)境、醫(yī)療衛(wèi)生條件對農(nóng)村居民的健康水平也有影響。

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拉提菲（H.I.Latife）：1976年與尤努斯教授一起創(chuàng)建格萊珉銀行。1994年加入格萊珉信托任CEO至2016年底，曾在全球41個國家成功復(fù)制格萊珉項目超過151個，現(xiàn)任尤努斯教授顧問

《中國慈善家》：格萊珉銀行成立至今，其模式在全球40多個國家得到推廣復(fù)制，這一過程中格萊珉模式針對每個國家的不同國情進行了適應(yīng)性的調(diào)整，這個調(diào)整是針對格萊珉模式本身的嗎？

拉提菲：格萊珉的最終愿望是消除貧窮，格萊珉模式在任何國家都可以適用，它是針對最貧窮的人群所設(shè)計的，這一點我們沒有任何妥協(xié)。每個國家都有自己的特點―不同的語言，不同的文化，不同的環(huán)境，但是不管是中國，還是印度、孟加拉、美國―格萊珉模式這么多年都沒有變化過，只是在不同國家會有不同的調(diào)整，作出更好的改良以適應(yīng)當?shù)氐奈幕鹊?，但在關(guān)鍵的節(jié)點上沒有變化。

《中國慈善家》：格萊珉模式的核心和優(yōu)勢是什么？

拉提菲：我們只關(guān)心貧窮，這就是這整件事的核心。不管在哪個國家，只要有貧困問題，那些人就有得到金融支持的需求。

如果要為窮人提供服務(wù)，必須知道窮人是什么樣的情況，知道怎么給他們提供幫助。格萊珉有自己的模式去識別出這樣的窮人，有自己的模式識別出給這些窮人提供服務(wù)的方式。

我們認為，如果有一個可持續(xù)的商業(yè)模式，能確保給這些窮人提供金融服務(wù)之后，他們能夠改善自己的生活，那么這在任何國家都是適用的。

當然，針對各個國家不同的情況我們會作一些調(diào)整，但這并不是格萊珉模式的調(diào)整，而是落地形式的調(diào)整。我們有一些基本的原則是不會動搖的，首先必須是可持續(xù)的，其次必須是服務(wù)于最貧窮人群的，另外必須定期召開會議。我們要讓這些貧困的人去了解如何進行儲蓄，讓他們在會議上做出承諾，并且讓他們的情況持續(xù)得到改善。

如果大家深入地去學(xué)習(xí)格萊珉模式從孟加拉一直推廣到全世界的進程，應(yīng)該會發(fā)現(xiàn)其實我們格萊珉模式彌合了東西方的不同，同時是用市場化的方式解決社會問題，并贏得了當?shù)卣褪袌龅闹С帧?/p>

格萊珉模式很難和別的模式相比較，它一定是針對最窮的人，也會一直保持這樣，直到消除貧窮。這就是格萊珉模式的優(yōu)勢。

《中國慈善家》：兩年前格萊珉中國成立，格萊珉模式在中國的落地和推廣目前有哪些新動向？

拉提菲：中國有13.8億人口，其中一半為農(nóng)村人口，7000萬左右的赤貧階層，格萊珉對他們的作用是行動，而不僅僅是探討。

幾年來，中國發(fā)生了很多變化，中國政府推出很多扶貧政策幫助貧困人口，政策更加地開放，政府愿意嘗試更多的方式和方法來消除貧困。

格萊珉模式現(xiàn)在在中國已經(jīng)開始有不錯的表現(xiàn)了，也慢慢上了軌道，我對它在中國的發(fā)展很樂觀。比如說（格萊珉中國）在內(nèi)蒙古商都與中國扶貧基金會合作的項目，表現(xiàn)很好，還有大理、徐州、深圳、河南的項目都有很好的數(shù)字表現(xiàn)，看到那些數(shù)字我覺得能看到很多希望。

《中國慈善家》：去年4月，中國銀監(jiān)會到孟加拉格萊珉銀行總部訪問，達成了關(guān)于精準扶貧的歷史性合作。這次你們來中國回訪銀監(jiān)會，接下來會有哪些合作的項目？

拉提菲：我們昨天（注：2月26日）做了一件很重要的事情，在中國人民大學(xué)成立了尤努斯社會企業(yè)中心（注：中國人民大學(xué)―尤努斯社會事業(yè)與微型金融研究中心）并舉辦了論壇（注：中國人民大學(xué)社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇）。這將給研究社會企業(yè)的學(xué)生提供一個非常重要的平臺。我們過去所做的一切，都可以展示給大家，我們做這些事情的經(jīng)驗，不應(yīng)該隨著時間的流逝而消失，而應(yīng)該形成一股學(xué)術(shù)的清流，一代傳向一代。

《中國慈善家》：我們看到格萊珉在全球還建立了很多類似的社會企業(yè)中心。

拉提菲：我們注重進行不同方向的傳播，也希望這些傳播可以持續(xù)。比如在中國人民大學(xué)，我們?yōu)閭鞑ニ鞯呐κ峭瞥隽艘粋€面向?qū)W生的社會企業(yè)設(shè)計大賽。很多學(xué)生參與了這個競賽，獲選的方案都提供了非常吸引人的解決之道，體現(xiàn)了很好的社會企業(yè)精神，并且可以解決一些具體問題，我們看到這些深受鼓舞。

我們希望把學(xué)術(shù)界包括類似的社創(chuàng)中心每年都聚集在一起，互相交流。通過這些交流和傳播，使更多的年輕人獲得創(chuàng)辦社會企業(yè)的經(jīng)驗和信心。我希望大家未來能夠把這些經(jīng)驗帶到更多的社創(chuàng)中心去，使得更多人能夠分享既有的經(jīng)驗。

去年巴黎商I學(xué)院作為主辦方邀請300多名來自全球的研究者參加社會企業(yè)學(xué)術(shù)交流會，會上提交了35篇論文，并進行了演講。今年的會議將于11月6日召開，仍然選擇了巴黎，同時開啟的還有一個全球商業(yè)峰會，它們會同時進行。

《中國慈善家》：你認為，格萊珉在中國的發(fā)展是被高估了還是被低估了？

拉提菲：格萊珉模式在中國才推行了幾年，所以很難說，但是從我們看到的來說，格萊珉中國可以成為一個旗艦來進行推廣和發(fā)展。

格萊珉中國在普惠金融方面努力了三四年，不管是跟商業(yè)企業(yè)的合作還是和銀行的合作都越來越多，大家愿意更多支持和接受用格萊珉模式做扶貧的事情，這就是一個很好的信號，預(yù)示著事情在變化。

隨著社會企業(yè)的發(fā)展，以及小額貸款更多發(fā)展方向和維度的出現(xiàn)，我們把重點更多地放在社會企業(yè)和小貸身上。在孟加拉我們創(chuàng)立了很多其他形式的小型企業(yè)，比方說信托類型的企業(yè)，我們也設(shè)立了一些面向窮人的健康課程、教育課程，代入更多的資源，覆蓋更多人，為窮人的孩子提供教育的機會，同時還推出了很多這樣的社創(chuàng)行動。

在這個過程中，我們發(fā)現(xiàn)解決社會問題的商業(yè)出現(xiàn)了。比如在孟加拉做小貸的時候，我們看到很多村莊都是沒有通電的，人們只能點煤油燈，我們就想做一點事情來幫助這些人，把電送到村莊里去，所以大約23年前，格萊珉設(shè)立了一個新的公司―格萊珉能源公司。

這是一個簡單的想法―格萊珉能源公司銷售太陽能系統(tǒng)，把太陽能引入村莊。我們問那些村民，每個月點煤油燈需要花多少錢，然后告訴他們，付給我們公司同樣的錢，他們就能使用一套太陽能供電系統(tǒng)。村民們覺得這個辦法很有道理，他們不用支付額外的錢，又能得到電，為什么不呢？

村民們持續(xù)三年把支付煤油燈的錢給到我們公司，三年之后太陽能系統(tǒng)就是他們的了，不用再付錢?，F(xiàn)在，孟加拉大約有200萬家庭都在用格萊珉能源公司提供的太陽能系統(tǒng)供電。

這樣一類商業(yè)我們稱之為解決社會問題的商業(yè)，目的是為了解決人們生活上的問題。我們解決健康方面的問題，還有教育、技術(shù)培訓(xùn)等方面的問題。人們很喜歡這樣的一些想法，尤其是年輕人。

《中國慈善家》：格萊珉對借款人的下一代也有關(guān)注，尤其是其就業(yè)問題，這方面你們是如何做的？

拉提菲：格萊珉銀行這樣的小貸銀行已經(jīng)成立了40多年，經(jīng)歷了很長的歷程，當年借款人的孩子們今天都已經(jīng)長大了，我們幫助他們獲得相應(yīng)的教育，他們受到教育之后，還需要就業(yè)，我們也希望能夠在這方面進行一些干預(yù)，因為對年輕人來說就業(yè)是長久存在的問題。

我們問這些年輕人為什么需要工作，我們告訴他們，給別人打工是一個老舊落后的想法，他們是可以創(chuàng)造工作的人，要有這樣的想法。他們的媽媽大約25年前從格萊珉銀行獲得了幾十美元的貸款，這筆錢幫助她們成為了商業(yè)女性。如果說不認字的媽媽通過幾十美元的貸款都能開始自主創(chuàng)業(yè)的話，那么接受過良好教育的這些年輕人為什么非得去找一份工作，而不是做一個創(chuàng)業(yè)者去創(chuàng)造工作呢？

我們要求他們首先提供自己的一個商業(yè)想法，對這個想法進行評估后，我們會給他們貸款，這樣，我們與借款人的第二代成為了合伙人，共同來承擔這份商業(yè)風險。如果商業(yè)成功了，那么他們就可以還款，我們不想從他們身上賺很多的錢，這是他們的錢，他們的商業(yè)。

人們喜歡這個想法，因為他們覺得這樣做比較自在。它不是真正意義上的商業(yè)，我們的利息是固定的，不是說每天利息都在累計，其實這可以看作是我們對他們的投資。所以現(xiàn)在孟加拉很多年輕人來格萊珉銀行貸款創(chuàng)業(yè)。

除了貸款以外，我們還做股權(quán)投資。我們之前也在這個體系中建立了一些養(yǎng)老或者保險方面的基金，這是我們向貧困人群提供的服務(wù)，此外各方面的服務(wù)、功能都在不斷豐富。所以這個體系是在不斷成長的。

這些農(nóng)村人口的第二代是受過教育的，他們擁有知識儲備，有更多的溝通技巧或者是技術(shù)方面的能力，能夠做出一些根本上不同的變化。與他們的上一代相比，這是不同的情況、不同的背景，我們非常高興我們提供的這些服務(wù)得到了人們很好的反饋。

現(xiàn)在，我們有900萬借款人，其中很多都是年輕人，我們希望他們在我們的幫助下成為獨立的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家，而不是照老舊思想一定要找一份工作，我們鼓勵他們創(chuàng)業(yè)。

《中國慈善家》：格萊珉模式在中國的推行遇到了很多問題，比如在中國小微金融企業(yè)沒有吸儲資格，而鼓勵儲蓄本是格萊珉模式的亮點。在你看來，格萊珉模式在中國想要更好地發(fā)展，需要哪些力量的投入？

拉提菲：首先是資金，其次還要有懂得格萊珉模式的工作人員，他們怎么樣去執(zhí)行這個模式，我想這是很關(guān)鍵的。當然，政府的支持也是非常必要的，在政府的支持下，要保障這個模型是獨立自由運作的。

資金，從大的角度講是一個環(huán)境問題，我們需要意識到，政府要營造一個什么樣的環(huán)境。我知道中國政府做了很多努力去幫助減少貧困，但是環(huán)境直接影響投資人會不會來做這件事情。我們做過很多努力，希望最貧困的人口得到最合適或者最恰的幫助，但最終還是要政府一起努力才能解決問題。我每年都來中國，這次我發(fā)現(xiàn)，所有人都在講普惠金融，不管是銀行、政府還是大學(xué)都在說，這就是政府認識到了普惠金融的重要意義。

只是我們認為，一定要堅持格萊珉模式一直倡導(dǎo)的針對貧困人群這一點去做，不要偏移這個軌道。我一直相信政府在這整件事上是一個非常重要的角色，不只是針對格萊珉模式的支持，更多地還是針對小微金融、小額貸款的支持。

《中國慈善家》：你們選擇合作伙伴的標準是什么？

篇9

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)財稅政策問題建議

中小企業(yè)是促進我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，但是，目前中小企業(yè)發(fā)展面臨著多重挑戰(zhàn)。而財稅政策作為國家調(diào)控社會經(jīng)濟的重要手段，在支持中小企業(yè)發(fā)展中意義重大。

一、財稅政策促進中小企業(yè)發(fā)展的作用

中小企業(yè)由于其自身特點，在其發(fā)展中普遍存在融資、自主創(chuàng)新等問題，財稅政策為中小企業(yè)解決這些難題起到了至關(guān)重要的作用。

(一)財稅政策促進中小企業(yè)融資的作用

1.財稅政策可以緩解中小企業(yè)融資擔保中存在的市場缺陷。

2.財稅政策能為中小企業(yè)融資提供相對公平的融資環(huán)境。

3.財稅政策能推動中小企業(yè)融資渠道的建設(shè)。

(二)財政政策促進中小企業(yè)自主創(chuàng)新的作用

1.財稅政策能降低中小企業(yè)自主創(chuàng)新的成本。

2.財稅政策能有效化解中小企業(yè)自主創(chuàng)新的風險。

3.財稅政策能增加中小企業(yè)自主創(chuàng)新的收益。

二、我國現(xiàn)行中小企業(yè)財稅政策存在的主要問題

(一)中小企業(yè)財政政策存在的主要問題

1.財政政策支持手段單一。運用財政政策資金撥款支持中小企業(yè)發(fā)展的效果不明顯。雖然政府采購政策中存在對中小企業(yè)的政策傾斜，但是我國中小企業(yè)大多勢單力薄，生產(chǎn)的技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值不高，客觀上難以滿足政府采購的需要，所以，政府采購在促進中小企業(yè)發(fā)展方面很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

2.政府支持資金小。目前，我國中央財政支持中小企業(yè)發(fā)展的資金每年不足20億元，加上其他共享的政策資金，不足百億元，難以適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的實際需要。加之政府對各種中小企業(yè)進行多頭管理，難以將政策性資金集中起來，進行組合安排、配套使用，導(dǎo)致財政性資金支持中小企業(yè)的整體效果不明顯，很難形成政策合力，降低了財政政策對中小企業(yè)支持的影響力度。

3.中小企業(yè)社會負擔相對較重。中小企業(yè)往往成為各級地方政府部門攤牌各種費用的對象，尤其是許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和經(jīng)濟落后地區(qū)的中小企業(yè)，仍然是“三亂”的主要受害者，政府治理“三亂”和為企業(yè)減負的努力也主要集中在國有大中型企業(yè)上，很難真正落實到中小企業(yè)本身。

(二)現(xiàn)行中小企業(yè)稅收政策存在的缺陷

1.中小企業(yè)稅法體系不完善?，F(xiàn)行的稅收立法體系幾乎都是采用小條例大細則的形式，臨時通知、補充規(guī)定不斷，沒有一套系統(tǒng)的專門為中小企業(yè)量身定制的稅收政策法規(guī)體系。

2.中小企業(yè)稅收政策缺乏導(dǎo)向效應(yīng)。目前我國對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策的制定很大一部分還僅僅停留在解決殘疾人就業(yè)、廢舊物資回收等低科技層面，具有“扶貧”的性質(zhì)，相關(guān)稅收優(yōu)惠政策制定的針對性、作用性不強，定位不合理。

3.優(yōu)惠力度有待進一步加大。我國現(xiàn)行對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠規(guī)定大多屬于在稅收分配環(huán)節(jié)的直接讓利。在目前企業(yè)效益普遍不佳，虧損、微利企業(yè)大量存在的情況下，以所得稅為主的優(yōu)惠措施，對大多數(shù)中小企業(yè)來說形同虛設(shè)，對經(jīng)濟的引導(dǎo)和刺激作用不是很明顯，從而使得稅收政策的調(diào)控作用得不到應(yīng)有的發(fā)揮。

三、完善中小企業(yè)發(fā)展的財政稅收政策建議

(一)完善中小企業(yè)發(fā)展的財政政策

1.財政補貼。財政補貼是政府對中小企業(yè)符合政府要求的做法給予財政上的援助。主要包括：①就業(yè)補貼。對提供較多就業(yè)機會的中小企業(yè)給予就業(yè)補貼，促進其吸收更多的失業(yè)者，以緩解就業(yè)壓力。②研究與開發(fā)補貼。通過制定各種中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與開發(fā)計劃。對符合計劃所提出條件的中小企業(yè)給予專項補貼和專項基金。

2.貸款貼息。貼息貸款是一種政府對中小企業(yè)貸款的利息補貼。其能夠以較少的財政資金帶動大量的社會資金參與對中小企業(yè)的援助。貼息貸款的具體做法：一是對中小企業(yè)的自由貸款給予高出市場平均利率部分的利息補貼，以使中小企業(yè)能夠按市場平均利率獲得貸款，提供中小企業(yè)在自由信貸市場中的借貸能力；二是對中小企業(yè)的長期低息貸款提供貼息，以幫助中小企業(yè)獲得最難取得的長期信貸資金。

3.政府優(yōu)惠貸款。它主要是指政府用財政資金通過私人金融中介結(jié)構(gòu)，或建立專門的政府金融機構(gòu)向中小企業(yè)直接提供少量的優(yōu)惠貸款援助。政府優(yōu)惠貸款主要是解決中小企業(yè)獲得長期貸款困難的問題。其具體做法是，政府設(shè)立專門的中小企業(yè)長期低息貸款專項基金或建立專門的政府金融機構(gòu)。由他們按一定的標準選擇符合條件的中小企業(yè)發(fā)放貸款。

(二)完善中小企業(yè)發(fā)展的稅收政策

1.制定專門的中小企業(yè)財稅法律。應(yīng)加強對中小企業(yè)的立法，以《中小企業(yè)法》為法律主體，從細致的分類著手，涵蓋全面的政策支持及稅收制定，可以為解決糾紛提供切實的法律依據(jù)，改善中小企業(yè)的弱勢地位。

2.調(diào)整和完善增值稅。其一，盡快推行增值稅轉(zhuǎn)型，逐步將生產(chǎn)型增值稅改為消費型增值稅，可在高新技術(shù)企業(yè)先實行，刺激其進行投資。其二，取消增值稅一般納稅人的認定標準，企業(yè)不分大小，只要有固定的經(jīng)營場所，財務(wù)制度健全，能夠提供準確的會計核算資料，遵守增值稅專用發(fā)票管理制度，沒有偷稅行為，都可按一般納稅人對待。

3.降低稅率。降低營業(yè)稅和增值稅等流轉(zhuǎn)稅和企業(yè)所得稅、利潤稅等直接稅的稅率，是很多國家較為常見的優(yōu)惠政策。

4.稅收減免與返還。稅收減免是針對稅額而言的，包括全額減免、定額減免和定比減免，主要針對中小企業(yè)的創(chuàng)建時期和其產(chǎn)品與服務(wù)的出口環(huán)節(jié)，以促使中小企業(yè)實現(xiàn)技術(shù)進步。

5.提高固定資產(chǎn)折舊率。對中小企業(yè)有兩方面的好處：一是加速技術(shù)設(shè)備的更新?lián)Q代；二是降低當期的應(yīng)稅額，從而減少稅款。

注：本論文是2011年度遼寧省社會科學(xué)規(guī)劃基金項目《遼寧省微小企業(yè)發(fā)展的金融財稅政策研究》研究成果。

參考文獻：

篇10

一、 強化發(fā)展意識，服務(wù)全縣大局。

大力爭項爭資。面對金融危機，國家出臺了保增長、擴內(nèi)需的一系列措施，為我縣爭項爭資帶來了新的機遇。今年來，我們緊跟政策，勤跑省、市，加強銜接，協(xié)調(diào)相關(guān)部門積極向上申報，到目前為止，共向國家、省、市申報固定資產(chǎn)和社會事業(yè)項目200多個，投資規(guī)模達20多億元，爭取中央新增投資項目資金9060萬元，已到位資金4875.6萬元，尚待跟蹤落實資金5000多萬元，據(jù)市發(fā)改委統(tǒng)計，爭取中央新增投資金額位居全市首位。

加強國民經(jīng)濟運行監(jiān)測。

二、強化服務(wù)意識，提升行政效能。

縣委將今年定為行政效能建設(shè)年，為此，我局緊跟縣委縣政府部署，創(chuàng)新工作方法，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)環(huán)境，行政效能進一步提升。

加強財務(wù)制度建設(shè)，提高財務(wù)效能。我局嚴格執(zhí)行《機關(guān)財務(wù)管理制度》的相關(guān)規(guī)定，嚴格招待標準，規(guī)范用車行為，全局上下厲行節(jié)約，在確保局機關(guān)正常運作的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了機關(guān)財務(wù)支出只減不增的目標。

加強項目制度建設(shè)，規(guī)范項目管理。出臺了**縣項目建設(shè)考核方案，增強了全縣爭項爭資競爭意識；以縣政府辦的名義下發(fā)了《關(guān)于加強全縣項目庫建設(shè)的通知》，加強了項目建設(shè)前期工作，按照拿的出、調(diào)的動、銜接的上的要求建立了全縣100個重點項目庫，目前已完成工作量的60%；起草了《**縣嚴格國有建設(shè)項目招投標監(jiān)管意見（草案）》，提交了政府常務(wù)會審查，項目監(jiān)管進一步規(guī)范和加強。

加緊協(xié)調(diào)銜接，提高服務(wù)意識。出臺并落實了《充分履行發(fā)改職能優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境實施方案》，簡化了審批程序，對項目行政審批分別實行審批、核準、備案制，縮短了辦事時間，對符合審批條件的項目，實現(xiàn)了一周辦結(jié)制，并于5月10日進縣政務(wù)大廳辦公。

三、強化創(chuàng)優(yōu)意識，各項工作齊頭并進。

在突出爭項爭資這個重點外，我局樹立爭先創(chuàng)優(yōu)意識，統(tǒng)籌兼顧，狠抓落實，各項工作都得到了加強。

招商引資工作。我局招商引資負責**山風力發(fā)電場、**抽水蓄電站兩個項目。今年我們通過多次與**公司總部協(xié)商，促成縣政府與武漢**公司簽訂了******山風電場開發(fā)協(xié)議，投資規(guī)模約為6個億，裝機容量為5萬千瓦，年發(fā)電量為7500萬度。4月份完成了**分公司注冊，正在進行環(huán)評和辦理用地手續(xù)。**抽水蓄能電站，人大陳意均主任合同我局多次赴北京、省、市發(fā)改委匯報工作，爭取該項目進入省十二五規(guī)劃，能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，項目已從全省207個選點項目中進入前4名，目前中南院20多名專家正在**進行選點勘測，預(yù)計8月中旬可出臺選點勘測報告

學(xué)習(xí)實踐活動。我局黨委認真部署，做到規(guī)定動作不走樣，自選動作有創(chuàng)新，學(xué)習(xí)調(diào)研階段全局干部共學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀人均40個小時，局黨委開展調(diào)研活動12次，形成了高質(zhì)量的調(diào)研論文8篇。分析檢查階段，通過廣泛征求意見、召開民主生活會、撰寫黨委分析檢查報告，認真查找了自身存在的突出問題，提出了切實可行的整改措施，活動得到了縣委的認可，黨員干部干事創(chuàng)業(yè)，為民服務(wù)意識得到進一步加強。

幫扶企業(yè)活動。****電子是我局幫扶對象，今年以來，我局深入企業(yè)開展調(diào)研，幫助企業(yè)解決了一些實際困難，一是幫助企業(yè)與市國稅局協(xié)調(diào)，實現(xiàn)了企業(yè)稅200多萬元稅金分年度補交的目標，今年上半年已上繳35萬元；二是積極向省信息產(chǎn)業(yè)廳、省發(fā)改委聯(lián)系，爭取國家信息產(chǎn)業(yè)無償支持資金300萬元；三是積極向縣政府反映，取得縣政府50萬元資金支持。四是幫助其與人民銀行**分行聯(lián)系，計劃爭取銀行貸款400萬元。

扶貧工作活動。我局扶貧村是**鄉(xiāng)**村，今年來，我們共捐款6000多元，先后兩次到**村扶貧慰問貧困戶40多戶，與支村委共同制訂了**村兩年發(fā)展工作規(guī)劃，幫助村上新修水渠5千米，新造楠竹基地150畝，爭取扶貧資金6萬多元。