導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人理財規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康。可以說，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

篇2

【關(guān)鍵詞】個人理財；風(fēng)險管理；保險規(guī)劃

一、個人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理，保險規(guī)劃的過程

（一）搜集客戶資料

理財規(guī)劃師要為客戶量身訂制一套合適其需求的保險理財規(guī)劃，第一步要做的就是充分和客戶交流，了解和掌握相關(guān)的財務(wù)資料。在這一過程中，需要理財規(guī)劃師深入而細(xì)致的工作，愿意花費一定的時間成本培養(yǎng)客戶，并取得他們的信任。在日常具體業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)該把握好對每一環(huán)節(jié)的授權(quán)管理及相應(yīng)的保密措施，嚴(yán)格保守客戶的財務(wù)機密。在收集完制定保險規(guī)劃所必須的信息后，理財規(guī)劃師應(yīng)將這些信息匯總，并編制成相應(yīng)的表格，以便查閱。

（二）分析客戶資料

根據(jù)收集的信息，運用生命周期理論來分析客戶的風(fēng)險管理需求與保險需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個階段，而各個階段對保險的需求是不同的。在少兒時期，自我保護能力較弱且沒有獨立的收入來源，父母可為子女購買少兒健康保險，少兒教育保險等。在青年期，積蓄較少，消費欲望高，可以購買期繳保費的儲蓄性保險，貸款保險等，通過保險來強制自己進行有計劃的存錢，養(yǎng)成良好的財富積累習(xí)慣。在中年時期，人的收入和事業(yè)達到最高，但是承擔(dān)的責(zé)任和面臨的風(fēng)險也最多，可購買人身意外傷害保險，家庭財產(chǎn)險等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求突出，可購買養(yǎng)老年金保險等。

比如客戶李義，今年33歲，在地產(chǎn)公司擔(dān)任客服部經(jīng)理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎，李義的收入占到整個家庭的80%。于2012年買車，開車上下班。通過分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀，又有一定的個人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的資產(chǎn)更安全。作為家庭經(jīng)濟支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經(jīng)濟來源會遭受致命性打擊。因此，為李義購買一份與其收入狀況相匹配的人壽保險特別是兩全保險顯得尤為重要。通過收集資料可知，李義經(jīng)常應(yīng)酬，則不可避免的會喝酒抽煙。同時李義工作非常努力，經(jīng)常加班，導(dǎo)致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風(fēng)險，為其購買一定數(shù)量的重大疾病保險是必要的。另外，由于李義家有私家車，且通過理財規(guī)劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發(fā)生意外的可能性。因此，可為李義購買適當(dāng)保額的意外傷害保險。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質(zhì)量下降的風(fēng)險發(fā)生，理財規(guī)劃師可考慮為李義設(shè)計一定數(shù)量的年金保險。

（三）保險合同的訂立與履行

保險合同簽訂時，除必須遵循最大誠信原則，可保利益原則，近因原則，損失補償原則外，還應(yīng)當(dāng)遵循平等互利，協(xié)商一致，自愿訂立，合法的原則。通過填寫保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險合同。

二、個人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理，保險規(guī)劃業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來的中國人更加重視人身，資產(chǎn)，財富的安全和保障。這大大促進了我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，近年來，中國保險市場發(fā)生了深刻變化，一個功能相對完善、分工合理、公平競爭、共同發(fā)展的保險市場體系初步建立。一是保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。我國保險業(yè)務(wù)全面恢復(fù)以來，全國保費收入年均增長超過30%。特別是2002年以來，中國保費收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長最快的保險市場。截至2010年底，全國實現(xiàn)保費收入1.47萬億元，保險賠付超過3200億元。中國已成為全球最重要的新興保險大國。二是市場主體不斷增加。全國目前有保險公司146家，總資產(chǎn)達5.2萬億元，呈現(xiàn)出原保險、再保險、保險中介、保險資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險公司共同發(fā)展的市場格局。三是人才隊伍成長壯大。1980年全國保險從業(yè)人員僅有3941人，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險人才隊伍也不斷發(fā)展壯大。截至2010年底，全行業(yè)高管人員達到2.94萬人，營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人才隊伍日益成長壯大，為行業(yè)發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。保險作為一種服務(wù)商品，其形載只是一份保險合同，但從某種意義上說，保險實際上是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾。目前，保險公司在大力普及“保障型”產(chǎn)品的同時，也推出“投資型”產(chǎn)品，對于個體客戶來說，無論是“保障型”還是“投資型”產(chǎn)品，都應(yīng)該緊密的聯(lián)系自身的實際情況。

雖然我國保險市場發(fā)展迅速，但仍存在一些問題。一是我國民眾的保險意識尚較薄弱，保險普及率低，而且大多數(shù)個人保險購買者對保險合同條款并不熟悉，跟風(fēng)購買較多。這就需要專業(yè)得理財規(guī)劃師來根據(jù)客戶的具體需要，進行合理的統(tǒng)籌安排。二是雖然伴隨著保險業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)不斷出臺，但是我國的保險監(jiān)督體系仍不夠完善，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用，公司內(nèi)部也沒有有效的內(nèi)控機制，導(dǎo)致我國保險市場出現(xiàn)一些不規(guī)范，不專業(yè)的行為。長期以來，在一些保險經(jīng)濟機構(gòu)，推銷保險產(chǎn)品，特別是壽險產(chǎn)品主要依靠以傭金為收入來源的壽險人誤導(dǎo)客戶，以賣出更多保險產(chǎn)品為目的，不能個性化的為客戶提供風(fēng)險分散管理服務(wù)，是個人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理業(yè)務(wù)發(fā)展的一大弊病。三是與歐美發(fā)達國家相比，我國保險公司基本屬于幾家獨大，保險市場處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險等大企業(yè)的市場占有率超過百分之九十。使得我國保險市場缺乏競爭，不能充分發(fā)揮市場機制調(diào)節(jié)資源配置的作用。四是我國保險業(yè)推出的產(chǎn)品仍具有較強的同質(zhì)化特征，不能有效對個體客戶提出具體的，有針對性的風(fēng)險管理規(guī)劃。

三、個人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理，保險規(guī)劃的重要意義

目前，很多保險公司都積極發(fā)展個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)，提出從業(yè)人員的身份轉(zhuǎn)變，即以銷售保險產(chǎn)品為中心的保險人向以客戶需求為中心的理財顧問轉(zhuǎn)變?？茖W(xué)的個人理財顧問營銷方式，通過個人理財建議書等理財工具，從合理分配資產(chǎn)，防范風(fēng)險，合理避稅等方面為客戶提供全面的財務(wù)分析和理財建議。合理的，有針對性的個人理財風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅有利于提高客戶個人的財務(wù)狀況，而且有助于提高我國保險業(yè)的密度深度和保險服務(wù)水平。

參考文獻

[1]陳雨露，劉彥斌.助理理財規(guī)劃師[M].中國時政經(jīng)濟出版社，2011.

[2]孫祁祥.保險學(xué)[M].北京大學(xué)出版社，2004.

篇3

在過去的201x年里，我在上級行社領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下，緊緊圍繞聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營中心為前提;狠抓會計業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作，強化財務(wù)管理，化解會計風(fēng)險，使東回信用社的財務(wù)工作平穩(wěn)過度到201x年。

201x年才剛剛開始，我們社就開展了引深"求和-諧樹形象創(chuàng)佳績"主題競賽活動和引深案件專項治理"回頭看"深度排查活動，在這兩項活動當(dāng)中，處處離不開柜臺操作和柜臺服務(wù)。我作為一名主管會計，主要負(fù)責(zé)本網(wǎng)點的財務(wù)管理工作，行使會計的管理和監(jiān)督職能，為了更好地完成今年聯(lián)社下達的各項指標(biāo)任務(wù)，努力踐行理事長"夯實基儲規(guī)范經(jīng)營、創(chuàng)新機制、穩(wěn)健運行、努力推進平定信合事業(yè)"的講話精神，特作出如下工作計劃：

一、健全內(nèi)部管理制度，加強內(nèi)控建設(shè)，做到依法核算、合規(guī)經(jīng)營，堵塞經(jīng)濟案件的發(fā)生。

為了進一步規(guī)范我社的業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格執(zhí)行各項內(nèi)控制度，強化內(nèi)部管理，促進各網(wǎng)點依法合規(guī)經(jīng)營，防止各類案件的發(fā)生，我制定了《東回信用社違反業(yè)務(wù)管理規(guī)定和業(yè)務(wù)操作規(guī)程處罰辦法》，把安全保衛(wèi)、操作流程、柜臺服務(wù)、儀表、出勤五項內(nèi)容納入內(nèi)控制度考核范圍，詳細(xì)、完整地制定了各項處罰辦法，以處罰為手段，有效地規(guī)范了各項業(yè)務(wù)操作，提高了全體員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強了風(fēng)險防范，防止違規(guī)行為的發(fā)生。

在去年會計工作規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，繼續(xù)開展會計規(guī)范化管理工作，提高會計核算管理水平，防范和化解操作風(fēng)險。具體從8個方面做起：1、會計基本規(guī)定;2、會計報表質(zhì)量;3、計算機管理;4、聯(lián)行結(jié)算管理;5、會計檔案管理;6、網(wǎng)點管理;7、會計經(jīng)營管理。

二、加強業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查力度。

從歷年來各金融機構(gòu)發(fā)生的案件情況來看，最主要的原因就是監(jiān)督檢查力度不大，檢查流于形式，檢查范圍廣，但不深入，檢查聲勢大，但不扎實，沒有真正起到監(jiān)督檢查的作用。吸取歷年案發(fā)經(jīng)驗，風(fēng)險源主要集中在重要空白憑證、庫存現(xiàn)金、帳戶和止付掛失等方面，我今年計劃加強重要空白憑證、庫存現(xiàn)金、帳戶管理，加大對存單、存折止付和掛失手續(xù)監(jiān)督檢查力度，采用定期和不定期檢查兩種方式進行檢查。

1、重要空白憑證方面：

檢要空白憑證是否實行專人、專庫管理，是否按要求領(lǐng)用、使用、結(jié)存、銷號，登記是否準(zhǔn)確、完整、及時，作廢憑證是否按要求管理。重要空白憑證核算是否正確，是否做到了帳實、帳簿、帳表"三相符"，從根本上杜絕重要空白憑證上的案件隱患。

2、庫存現(xiàn)金方面：

及時對庫存現(xiàn)金進行檢查，嚴(yán)格控制超庫存現(xiàn)象，使現(xiàn)金管理達到規(guī)范化，一方面杜絕了白條頂庫、挪用庫款、庫款不符等現(xiàn)象，另一方面還限度地降低了非生息資金的占用。

3、英押、證方面：

檢查英押、證是否做到了三分管，是否實行了AB角管理制，交接是否有記錄。

4、帳戶方面：

是否建立對帳制度，對帳崗、記帳崗、復(fù)核崗是否實行三分離制度，對帳是否及時，同業(yè)款項是否逐筆勾對，企業(yè)存款是否核對發(fā)生額，對帳率是否達到規(guī)定要求，是否設(shè)立對帳臺帳，臺帳記錄是否與實際對帳情況相符，對帳單印章是否與預(yù)留印鑒核對一致。

三、加強柜臺人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織技術(shù)練兵、努力提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。

篇4

關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認(rèn)識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。

一、加強個人理財課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學(xué)的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。

加強實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財案例庫，增強案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇5

【關(guān)鍵詞】個人投資理財，教學(xué)模式，案例教學(xué)

一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財課的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動學(xué)習(xí)變成主動探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式具有很強的實踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項目任務(wù)中，使得整個課堂的教學(xué)活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)?！绊椖框?qū)動式”教學(xué)模式這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。將“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式融入個人理財課程中進行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評研究

本課程教學(xué)實踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點制定合理的教學(xué)計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設(shè)計、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學(xué)需要進行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評價或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測驗，讓學(xué)習(xí)中對項目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識到了團隊協(xié)作的力量，強化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個人理財課程的特點應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績評定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項目完成情況來進行評價。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個人理財課程教學(xué)中，需要精選理財案例，建立教師教學(xué)的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實踐教學(xué)力度得到加強。

個人理財課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強實踐教學(xué)，實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學(xué)中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費和理財活動，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認(rèn)識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實際感受理財業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財能力得到提升。

在實施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實驗改革，學(xué)生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財規(guī)劃書，而學(xué)生要想完成這份理財規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學(xué)會團隊合作，小組共同完成理財規(guī)劃。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 問題 考驗 對策

前言：我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是根據(jù)我國居民所處的生活階段確定的投資目標(biāo)和投資活動。根據(jù)居民手中所持有的現(xiàn)金流量情況，商業(yè)銀行設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達到預(yù)期收益，從而實現(xiàn)理財規(guī)劃。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財?shù)囊笠苍絹碓蕉唷Ｓ捎谑袌鲂枨蟮脑黾?，商業(yè)銀行紛紛開始研究和創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。然而我國的金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品同質(zhì)，但是金融人才相當(dāng)匱乏，因此我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就面臨著發(fā)展障礙，國外銀行的創(chuàng)新先進理念，豐富的個人業(yè)務(wù)經(jīng)驗給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充分利用各種金融專業(yè)知識，技術(shù)和資金信用等，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)管理等專業(yè)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進行理財投資，這樣我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展的空間。

理財產(chǎn)品的規(guī)模在不斷擴大，歷經(jīng)幾年的高速發(fā)展之后，理財產(chǎn)品的市場得到了擴大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產(chǎn)品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機是理財產(chǎn)品受到了很大的打擊，隨著2009年國內(nèi)理財市場的恢復(fù)，理財產(chǎn)品得到了快速的增長。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財產(chǎn)品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關(guān)人民幣的理財產(chǎn)品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關(guān)外幣的理財產(chǎn)品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經(jīng)濟危機外幣的匯率的波動比較大。

理財產(chǎn)品的種類也越來越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風(fēng)險類別不同的理財產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜化，與產(chǎn)品相關(guān)的對象越來越多，如股票、指數(shù)、匯率、房地產(chǎn)和大宗商品等?，F(xiàn)在，有關(guān)債券市場和貨幣市場的理財產(chǎn)品占據(jù)著主要地位。

理財產(chǎn)品從同質(zhì)化產(chǎn)品向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。個人理財產(chǎn)品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對品牌營銷不重視，消費者也無法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類的理財產(chǎn)品，沒有明確的認(rèn)識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產(chǎn)品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到提高的作用。

從免費服務(wù)變?yōu)榱耸召M服務(wù)。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務(wù)一定會消耗一定的資源，機會產(chǎn)生成本，銀行根據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況來收取費用是必然的，國外的銀行業(yè)在中國內(nèi)推出一些收費理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業(yè)務(wù)，就是根據(jù)服務(wù)成本嚴(yán)格制定的產(chǎn)品價格。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題

近幾年，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。

理財產(chǎn)品的風(fēng)險是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶揭示的風(fēng)險不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，他關(guān)系到產(chǎn)品、交易各個方面。多商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風(fēng)險承受能力，也沒有建立完善的市場風(fēng)險監(jiān)測體系。商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候往往對存在的風(fēng)險揭示的不夠，過分的強調(diào)預(yù)期收益率。一些銀行也沒有對顧客進行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。

商業(yè)銀行中的組織機構(gòu)設(shè)置隨意化，缺乏科學(xué)性。目前國內(nèi)的各家銀行都設(shè)置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產(chǎn)品的營銷機構(gòu)，理財經(jīng)理是專門面對面的為vip辦理理財業(yè)務(wù)的，好的理財規(guī)劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規(guī)劃師缺乏專業(yè)的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發(fā)揮理財?shù)恼嬲δ?，組織機構(gòu)設(shè)置的也比較隨意，缺乏科學(xué)性，從而造成資源的浪費。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1.創(chuàng)新營銷理念，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該在理財產(chǎn)品的營銷理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統(tǒng)的營銷體系，主動向客戶推銷理財產(chǎn)品。銀行要加強員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產(chǎn)品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量的提高對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，理財規(guī)劃師要主動為客戶分析風(fēng)險承擔(dān)能力和理財目的等指標(biāo)，為客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產(chǎn)品的收益有一個準(zhǔn)確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產(chǎn)品。

2.建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機制

商業(yè)銀行在設(shè)計和發(fā)行理財產(chǎn)品、銷售理財產(chǎn)品和售后服務(wù)工作的時候，要建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向顧客匯報相關(guān)信息，嚴(yán)格監(jiān)管理財人員對客戶銷售理財產(chǎn)品的時候認(rèn)真、全面的解釋產(chǎn)品的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。

3.加大科技投資，培養(yǎng)專業(yè)的理財人員

各商業(yè)銀行都應(yīng)該充分利用現(xiàn)代先進的科技力量，加強對資金的投入，加大計算機網(wǎng)絡(luò)軟件建設(shè)，提高職員的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出個更多的專業(yè)理財人員。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個人理財》；課堂教學(xué)改革

借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開始招生金融管理與實務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人?！秱€人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學(xué)改革對于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實踐能力具有重要的作用。

一、《個人理財》課堂教學(xué)改革的必要性

《個人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個人理財?shù)幕A(chǔ)理論，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構(gòu)一線理財從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠為經(jīng)濟社會中的個人或家庭提供理財規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財務(wù)狀況及理財目標(biāo)能夠為客戶提供科學(xué)、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動地接收知識，課堂教學(xué)互動較少。一學(xué)期下來，學(xué)生對課程體系的認(rèn)識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個人理財》課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來越遠(yuǎn)。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學(xué)改革勢在必行。

二、《個人理財》課堂教學(xué)改革的思路

由社會經(jīng)濟發(fā)展對金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個人理財》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個人理財》課程組在設(shè)計和實施課程時持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項目教學(xué)法為切入點。

本課程在教學(xué)設(shè)計上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機構(gòu)對理財崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強教學(xué)內(nèi)容的針對性，充分體現(xiàn)各金融機構(gòu)對理財人才特殊的職業(yè)要求；（2）實踐性體現(xiàn)在每個課程項目的學(xué)習(xí)與實訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來設(shè)計，以每一項工作任務(wù)為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅持學(xué)生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評價與結(jié)果評價相結(jié)合，滿足學(xué)生個性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學(xué)以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進行講解。

三、《個人理財》教學(xué)改革的具體措施

（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法

有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識地調(diào)動學(xué)生的主觀能動性，主要采用了案例教學(xué)法和項目教學(xué)法。

1.案例教學(xué)法

《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財務(wù)管理、財政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同項目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識點，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。

2.項目教學(xué)法

《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構(gòu)理財崗位的具體工作來進行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財崗位技能人才。項目教學(xué)法是可以采取的一個重要的特色教學(xué)方法，在授課過程中，全程導(dǎo)入真實案例，增加學(xué)生的感性認(rèn)識和學(xué)習(xí)興趣。

（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”

將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財規(guī)劃師資格認(rèn)證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個人理財》科目的內(nèi)容進行有效銜接，實現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。

（三）改革學(xué)習(xí)考核與評價方式

由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評價方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學(xué)生實際解決問題能力的檢驗。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞： 開放教育 通識課程 《個人理財》課程 教學(xué)改革

開放教育的根本是為有學(xué)習(xí)能力的國民提供學(xué)習(xí)需求。當(dāng)前我們從事的成人教育已經(jīng)從補償性教育向從業(yè)人員的終身學(xué)習(xí)和建設(shè)學(xué)習(xí)型社會的方向轉(zhuǎn)變，向提高生活質(zhì)量的方面轉(zhuǎn)變?！巴ㄗR課程”正是中央電大面對日益激烈的市場競爭和更加多樣性的學(xué)習(xí)需求，而進行的教學(xué)模式探索中提出來的新的課程模式。它對于打破學(xué)歷、非學(xué)歷教育的界限，直到建立完善的課程超市和學(xué)分銀行，實現(xiàn)所有專業(yè)的自主選課具有重要意義。這是電大教育思想和教育目標(biāo)根本性轉(zhuǎn)變的標(biāo)志之一，也是電大教學(xué)模式改革的切入點?！秱€人理財》課程作為中央電大第一門通識課程，在教學(xué)模式改革中具有重要意義。

一、《個人理財》通識課程的定位

隨著我國社會理財熱的興起，人們對個人理財?shù)年P(guān)注和興趣越來越高。筆者所在的廈門廣播電視大學(xué)，結(jié)合社會實際需求，將這門課設(shè)為專科各專業(yè)統(tǒng)選的公共課。2009年秋季電大開放教育各專業(yè)規(guī)則重新設(shè)定了“通識課”模塊課程共71門，其中開放教育本科設(shè)置34門，?？圃O(shè)置37門，所有通識課程學(xué)分統(tǒng)一為2學(xué)分，《個人理財》是其中一門?？仆ㄗR課，幾年來選修該課程的學(xué)生達到幾千人次。開設(shè)該門課的主要目的和作用，是使學(xué)生通過本課程的學(xué)習(xí)，普及理財知識，重點掌握各種理財方式的基礎(chǔ)理論和基本知識，了解我國現(xiàn)行的各類個人理財產(chǎn)品，掌握各類理財產(chǎn)品的內(nèi)容、性質(zhì)、風(fēng)險和贏利狀況，提高分析、解決個人理財中出現(xiàn)實際問題的能力。此外，學(xué)生擁有較高的理財規(guī)劃能力，對其他職業(yè)能力的有效培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)的提升能起到主要支撐和明顯促進、保障作用。

二、《個人理財》通識課程教學(xué)改革的理念與思路

基于《個人理財》這門通識課程的性質(zhì)及其在各?？茖I(yè)中的特殊作用，廈門廣播電視大學(xué)《個人理財》課程組在設(shè)計和實施課程時持有了以下理念：以解決學(xué)生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以案例教學(xué)為手段，以理論夠用為度，以培育學(xué)生在理財過程中獨立認(rèn)識問題、分析問題和解決問題的能力為目標(biāo)，充分體現(xiàn)本課程綜合性、開放性和職業(yè)性的要求。具體體現(xiàn)在：

（一）綜合性。

堅持理論教學(xué)以實用、夠用為度，不強求理論的系統(tǒng)性、完整性，以模塊專題的形式講授課程，體現(xiàn)課程開發(fā)的綜合性。《個人理財》是一門綜合性、應(yīng)用性很強的課程，涉及了各專業(yè)的很多知識，如：西方經(jīng)濟學(xué)、貨幣銀行學(xué)、財政與金融、證券投資分析、保險理論、經(jīng)濟法、稅收籌劃等，還涉及了婚姻法、遺產(chǎn)繼承法等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。本課程的總課時為36課時2學(xué)分，課程面授輔導(dǎo)不可能面面俱到，不可能詳細(xì)解讀每個理財領(lǐng)域的完整內(nèi)容，只能堅持理論教學(xué)以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容解讀，體現(xiàn)課程開發(fā)的綜合性。

（二）開放性。

堅持學(xué)生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評價與結(jié)果評價相結(jié)合，滿足學(xué)生個性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性。由于個人理財規(guī)劃會隨著個人信息和宏觀環(huán)境的不同而隨時變化，因此具有非常明顯的個性化特征。為了體現(xiàn)學(xué)生個性化學(xué)習(xí)的需要，本課程建設(shè)了以文字教材、音像教材、網(wǎng)上教學(xué)資源、多媒體課件為主的立體化的課程資源體系。構(gòu)建了由面授、電話、語音信箱、BBS、電大信息欄、E-mail、雙向視頻等手段組成的教與學(xué)交互平臺。成功開發(fā)了網(wǎng)上教學(xué)平臺，建設(shè)了網(wǎng)上課堂教學(xué)資源，為學(xué)生遠(yuǎn)程學(xué)習(xí)提供了保證。課程設(shè)計的目標(biāo)是：為學(xué)習(xí)者提供一個理論簡明、脈絡(luò)清晰，重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學(xué)習(xí)環(huán)境，滿足學(xué)生在教師指導(dǎo)下，在豐富資源的支撐下的遠(yuǎn)程自主學(xué)習(xí)。

（三）職業(yè)性。

設(shè)計課程時注意處理好普遍適用的個人理財理念與專門適用于金融專業(yè)的個人理財規(guī)劃的關(guān)系，增強教學(xué)內(nèi)容的針對性，充分體現(xiàn)各專業(yè)對全面型人才特殊的職業(yè)要求。筆者認(rèn)為，在當(dāng)今社會理財熱的前提下，個人理財規(guī)劃已經(jīng)涉及每個家庭的幸福指數(shù)，個人理財中的內(nèi)容對所有學(xué)員都普遍適用，因此，我們在進行課程設(shè)計時，以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍(lán)本，并結(jié)合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規(guī)劃師資格考試的相關(guān)內(nèi)容進行改編、研制、開發(fā)，結(jié)合外部環(huán)境的變化，不斷更新數(shù)據(jù)和素材，能滿足不同層次學(xué)習(xí)者對學(xué)習(xí)的需求。

三、《個人理財》通識課程教學(xué)改革的具體措施

（一）豐富教學(xué)資源，滿足學(xué)習(xí)需求。

遠(yuǎn)程開放教育中要求多種教學(xué)媒體有機結(jié)合，注意成人學(xué)生自主學(xué)習(xí)的特點，盡量使教學(xué)內(nèi)容具有豐富性，教學(xué)形式具有多樣性、趣味性，教學(xué)過程具有自主性。因此，課程組在教學(xué)資源建設(shè)方面加大力氣，力圖提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的學(xué)習(xí)支持，使學(xué)生能多通道、立體化學(xué)習(xí)。我們首先以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍(lán)本，并結(jié)合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規(guī)劃師資格考試的相關(guān)內(nèi)容進行改編、研制、開發(fā)的網(wǎng)上教學(xué)資源，結(jié)合實際，自編習(xí)題集，提供了很多數(shù)據(jù)和素材。在網(wǎng)絡(luò)課程首頁設(shè)有課程導(dǎo)學(xué)（課程設(shè)計、教學(xué)大綱、考核說明）、教學(xué)團隊、教學(xué)輔導(dǎo)、教學(xué)視頻、案例分析、在線形考、知識拓展、學(xué)習(xí)交流等欄目，讓學(xué)生能一目了然地了解該課程的基本情況。此后，我們又在每一個模塊里設(shè)置導(dǎo)學(xué)、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、邊學(xué)邊練等欄目，讓學(xué)生能夠在豐富課程資源的學(xué)習(xí)中，在與教師的互動中，充分調(diào)動多種感官，更深入地根據(jù)自己的特點進行自主學(xué)習(xí)。同時突出交互性與個別化學(xué)習(xí)的特點，對課程的教與學(xué)提供全方位的服務(wù)。如在“案例分析”中結(jié)合廈門市理財博覽會的實際案例進行分析，“知識拓展”欄目中，學(xué)員可以學(xué)習(xí)最新的理財動態(tài)、精彩的理財視頻及和理財有關(guān)的拓展閱讀，更好地了解社會的理財動態(tài)，同時滿足不同層次學(xué)習(xí)者對學(xué)習(xí)的需求，學(xué)習(xí)者可以及時獲得適合自己的教學(xué)資源。

（二）將課程體系模塊化，便于學(xué)生梳理知識。

結(jié)合開放遠(yuǎn)程教育的教學(xué)特點及本課程的通識課程性質(zhì)，我們在進行教學(xué)設(shè)計時，認(rèn)為《個人理財》課程作為非金融專業(yè)的通識課程，與它作為金融專業(yè)的專業(yè)課在定位上存在本質(zhì)區(qū)別。其內(nèi)容選擇時應(yīng)以實用和夠用為度，不強求知識的全面性。因此我們在課程建設(shè)和面授輔導(dǎo)時，將整個課程分為四大模塊：第一模塊（個人理財概論）、第二模塊（個人理財產(chǎn)品）、第三模塊（稅收籌劃）、第四模塊（個人理財營銷）。其中第二模塊又具體細(xì)分為個人銀行理財、個人證券理財、個人保險理財、其他等四個部分，除系統(tǒng)講授個人理財?shù)幕靖拍?、基本理論和基本知識以外，還由淺入深，由表及里，從實踐出發(fā)，提出和分析各類理財產(chǎn)品的理論問題和操作技巧，培養(yǎng)學(xué)生在理財過程中獨立認(rèn)識問題、分析問題和解決問題的能力。

《個人理財》課程是一門應(yīng)用性和實踐性較強的課程，在面授教育時應(yīng)注意理論聯(lián)系實際，在案例教學(xué)中，一定要精選具有啟發(fā)性、時效性、親和力的現(xiàn)實案例，還適時地開展一些課堂小組討論、案例分析、軟件模擬實訓(xùn)等實踐教學(xué)活動。提高學(xué)生分析和解決有關(guān)理財問題的能力。在條件允許的情況下，指導(dǎo)學(xué)員適時開展市場調(diào)查、進行理財風(fēng)險偏好測試等課外實踐教學(xué)活動。教師在教學(xué)過程中，必須熟悉和了解我國財經(jīng)政策與法規(guī)的最新動態(tài)，隨時注意新頒布的重要政策與法規(guī)，并結(jié)合理財規(guī)劃師教學(xué)內(nèi)容作為教材的補充內(nèi)容，真正體現(xiàn)與時俱進的教學(xué)特點。

（三）促進人機交互，學(xué)習(xí)方式靈活化。

根據(jù)課程教學(xué)目標(biāo)，我們針對開放教育的特點和學(xué)習(xí)者的需要，不斷改進，力圖建設(shè)一個融教師教和學(xué)生學(xué)為一體，便于師生互動和生生互動的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺。在網(wǎng)絡(luò)課程中提供各種形式的助學(xué)資料和學(xué)習(xí)支持服務(wù)。主要方式與手段包括：面授輔導(dǎo)、錄像、直播課堂、網(wǎng)上輔導(dǎo)、網(wǎng)上答疑、網(wǎng)上討論、電子郵件、電話等。學(xué)生可以自由選擇學(xué)習(xí)進度和學(xué)習(xí)時間，網(wǎng)上學(xué)習(xí)既可以是實時的，又可以是非實時的。教師與學(xué)生、學(xué)生與學(xué)生之間可以進行雙向和多向信息交流，討論問題、解決問題，共同交流學(xué)習(xí)心得，協(xié)作解決學(xué)習(xí)中的問題。學(xué)生可以隨時參加學(xué)習(xí)論壇，教師可以及時解答學(xué)生的問題，教師也可以隨時與學(xué)生交流學(xué)習(xí)體會與感受，分享學(xué)生的學(xué)習(xí)收獲與喜悅，增強教學(xué)的針對性，也使教學(xué)更人性化。同時在課件使用過程中還結(jié)合視頻（如中央電視臺的“理財教室”節(jié)目視頻），結(jié)合證券投資分析、期貨交易與實務(wù)等仿真軟件，讓學(xué)生及時了解實時行情，并進行模擬操作，全方位滿足學(xué)生的自主學(xué)習(xí)需要。

通過這種便利的人機交互學(xué)習(xí)，本課程組為學(xué)習(xí)者提供一個理論簡明、脈絡(luò)清晰、重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學(xué)習(xí)環(huán)境，滿足學(xué)生在教師指導(dǎo)下，在豐富資源的支撐下的遠(yuǎn)程自主學(xué)習(xí)。同時在資源建設(shè)的內(nèi)容上，強調(diào)實踐性和可操作性，根據(jù)經(jīng)濟形勢的變化隨時更新材料。通過該課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生評價認(rèn)為有很大的收獲。

（四）改革學(xué)習(xí)評價方式，實行在線形考。

為進一步探索現(xiàn)代遠(yuǎn)程開放教育學(xué)習(xí)課程考核的基本模式，強化教學(xué)過程的落實，指導(dǎo)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中理解把握課程的內(nèi)容，達到學(xué)習(xí)目標(biāo)，保證教學(xué)質(zhì)量，課程組積極探索個人理財課程的形成性考核的目標(biāo)、形式、題型、題量、難易程度等。為此，在廈門廣播電視大學(xué)教學(xué)科的推動下，使用了中央電大形考測評系統(tǒng)進行網(wǎng)上形考。本課程采取邊學(xué)邊練、在線形考相結(jié)合的方式考核學(xué)生。

1.邊學(xué)邊練：學(xué)生在學(xué)習(xí)完每一模塊知識后可以通過本欄目的練習(xí)自動進行對錯判斷，并及時給予有針對性的反饋和提示。如通過測試則會自動進入下一模塊學(xué)習(xí)，否則系統(tǒng)將提示學(xué)員重新學(xué)習(xí)本模塊知識。

2.在線形考：基于中央電大網(wǎng)絡(luò)改革試點，本課程考核實行100%形成性考核。共安排6次任務(wù)，登錄形考平臺進行考試。由一般形成性考核、教師綜合評價兩部分組成。一般形成性考核由4次任務(wù)組成，分別對應(yīng)每一模塊教學(xué)內(nèi)容，占課程綜合成績的60%，由輔導(dǎo)老師結(jié)合學(xué)生平時學(xué)習(xí)過程中考勤、網(wǎng)絡(luò)討論、自主學(xué)習(xí)等的表現(xiàn)給予2次綜合評價，占課程綜合成績的40%。

實踐證明，這種考核方式一方面可以加強對教師教學(xué)過程的引導(dǎo)、指導(dǎo)和管理，優(yōu)質(zhì)地完成教學(xué)任務(wù)，實現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)，另一方面可以加強對學(xué)生平時自主學(xué)習(xí)過程的指導(dǎo)和監(jiān)督，重在對學(xué)生自主學(xué)習(xí)過程進行指導(dǎo)和檢測，引導(dǎo)學(xué)生按照教學(xué)要求和學(xué)習(xí)計劃完成學(xué)習(xí)任務(wù)，達到掌握知識、提高能力的目標(biāo)，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。

總之，廈門廣播電視大學(xué)《個人理財》通識課程在教學(xué)改革中，充分發(fā)揮多媒體教學(xué)和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境的優(yōu)勢，利用多種媒體組織教學(xué)，搭建網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺，積極開發(fā)多種媒體教學(xué)資源，創(chuàng)造活躍的學(xué)習(xí)氛圍和開闊的學(xué)習(xí)空間，延伸和拓展學(xué)習(xí)時空，促進學(xué)生自主學(xué)習(xí)和自我發(fā)展，在很大程度上增加了《個人理財》課程教學(xué)的信息量，增強了生動性和實踐性，增強了課程教學(xué)效果。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù) 生命周期 投資 商業(yè)銀行

現(xiàn)今的中國社會，一方面，個人投資者缺乏有效的投資渠道。并且，由于通脹壓力的不斷增大，個人投資者急于尋找能使資產(chǎn)保值增值的渠道。另一方面，老齡化社會引發(fā)對退休養(yǎng)老的擔(dān)憂和生活負(fù)擔(dān)的加重的憂慮。這就為個人理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展提供了深刻的社會背景。最近一段時間以來, 我國的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司乃至信托公司等金融機構(gòu)紛紛推出所謂個人理財業(yè)務(wù), 大有在全國范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡敓岢钡膭蓊^。

一、生命周期理論在個人理財方面的應(yīng)用

(一)個人生命周期的劃分

個人理財業(yè)務(wù)的核心是根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況和風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，個人理財?shù)母灸康氖菍崿F(xiàn)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟目標(biāo)，同時降低人們對未來財務(wù)狀況的焦慮。個人生命周期階段的劃分是制定個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)。

1、個人財務(wù)生命周期

在人生的不同生命階段，每個人的財務(wù)狀況、獲取收入的能力和支出狀況都是不同的。一個人不同階段的財務(wù)收支構(gòu)成了個人的財務(wù)生命周期。個人財務(wù)生命周期，大致可劃分為積累階段、鞏固階段和消耗階段。詳細(xì)見表1.

2、家庭生命周期

在確定和分析消費者金融需求方面， 家庭生命周期是比年齡更重要的因素，理財策劃往往根據(jù)整個家庭的情況作出。家庭生命周期一般分為形成、成長、成熟和衰老四個階段。下面以一個普通的三口之家的家庭生命周期為例具體分析，詳細(xì)見表3。

(二)生命周期理論運用的一個實例：“伙伴一生”金融計劃

2006 年3 月, 招商銀行以生命周期為主線，兼顧個人的財富狀況, 將其服務(wù)對象細(xì)分為“ 炫彩人生”、“ 浪漫人生”、“和美人生”、“豐碩人生”和“悠然人生”五類群體, 在全國率先推出和個人生命周期相關(guān)聯(lián)的“伙伴一生”金融計劃。

具體來說，該計劃是招商銀行根據(jù)客戶在其所屬的生命周期的不同階段的財務(wù)收支情況、風(fēng)險承受能力和理財目標(biāo), 整合其已有個人理財產(chǎn)品和服務(wù),實施包括證券、保險、基金、醫(yī)療健康計劃等在內(nèi)的一攬子金融解決計劃詳細(xì)內(nèi)容見表4.

二、以生命周期理論指導(dǎo)我國銀行個人理財業(yè)務(wù)

(一)以生命周期理論指導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

客戶更容易對號入座，有效降低選擇成本。個人理財業(yè)務(wù)也可以更有效地迎合客戶的心理預(yù)期，促使客戶的潛在需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)化。

(二)以生命周期理論指導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)的劣勢

首先，即使是出于同一階段的客戶，受個人生活方式、性格等因素的影響，金融需求和理財目標(biāo)也會大相徑庭。其次，當(dāng)客戶的生命周期雖未發(fā)生改變，但由于主、客觀環(huán)境變化而使生活方式發(fā)生改變時（如突然經(jīng)濟危機爆發(fā)或突發(fā)重大疾病事故等），正在進行中的個人理財業(yè)務(wù)能否自行調(diào)整應(yīng)對，也是關(guān)鍵之一。

(三)以生命周期理論指導(dǎo)我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議

1、堅持以生命周期理論指導(dǎo)銀行個人理財業(yè)務(wù)。當(dāng)銀行人員為客戶推薦個人理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品時，首先要了解客戶的年齡階段和家庭組成情況，以推斷出客戶所處的個人財務(wù)生命周期階段和家庭生命周期階段。在此基礎(chǔ)上，對客戶所需要的個人理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進行大致定位。

2、對生命周期理論不能盲從，要從具體事實出發(fā)。設(shè)計規(guī)劃個人理財業(yè)務(wù)時，也要對一些較為特殊的群體（如丁克家庭）專門有針對性地滿足其需求。當(dāng)銀行人員為客戶推薦個人理財業(yè)務(wù)時，也要針對客戶的實際需求，推薦個性化的個人理財業(yè)。

3、要將生命周期理論與中國國情相結(jié)合。生命周期理論是在西方發(fā)展完善的，但中西方理財觀念存在巨大的差異。因此，銀行人員在結(jié)合生命周期理論推薦個人理財業(yè)務(wù)時，要善于引導(dǎo)。

4、不固守已有的生命周期理論，努力尋找新思路、新方法。目前，生命周期理論在我國個人理財業(yè)務(wù)的應(yīng)用還不熟練，仍存在巨大的發(fā)展空間。

一切事物的發(fā)展都是在曲折中前行的過程。隨著各種理財理論的深化和理財實踐的推進，我國的個人理財業(yè)務(wù)必然朝著更加美好的方向發(fā)展。

參考文獻：

［1］[美]侯百納著 孟朝霞譯 人壽保險經(jīng)濟學(xué)[M] 國際金融出版社 1997

［2］徐婷 關(guān)于西方生命周期的理財理論的文獻綜述[J] 商業(yè)文化 2008(2) ：258

篇10

2007年起由次貸危機引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，無論政府、金融機構(gòu)還是個人都面臨考驗。繼冰島等國家破產(chǎn)，雷曼兄弟倒閉，美林、美國國際集團、匯豐、花旗等公司均爆危機。個人同樣難逃厄運。投資理財虧損，未來生活堪憂。據(jù)美國國會預(yù)算局預(yù)計，金融風(fēng)暴已經(jīng)使美國人的退休金賬戶縮水2萬多億美元。

保險，作為一種規(guī)避風(fēng)險、保障安全的有效工具，是個人理財規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。安排一個合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險、經(jīng)濟補償?shù)闹匾δ?，可以確保個人或家庭具有合理的經(jīng)濟安全和財務(wù)自由。面對后危機時代，必須有效控制風(fēng)險，掌握自己的命運，而建立一個安全保障規(guī)劃，是完全符合個人和家庭理財目標(biāo)的。

個人保險理財需求增長產(chǎn)品豐富

收入水平不斷提高，保險理財需求日漸增長　2009年我國全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達到17175元，需求水平增長，使人們的購買力增強，消費結(jié)構(gòu)的快速升級，使人們的保險需求進一步擴大。隨著人們保險意識的增強，購買保險已成為人們?nèi)找嬖鲩L的需求中一項必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進行保險理財提供了購買力的保障。

保險意識不斷增強。保險理財觀念漸入人心　當(dāng)今隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，特別是隨著國家醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、教育等各項制度的改革與不斷深入，促使城鎮(zhèn)居民風(fēng)險意識增強，對保險產(chǎn)生了新的認(rèn)識，尤其對醫(yī)療、養(yǎng)老有較強的保險愿望和需求。許多居民希望通過積極參與商業(yè)保險，重新制訂個人理財規(guī)劃，以尋求自身的保障，人們對保險理財需求呈不斷增長的勢頭。

產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，選擇空間增大　從產(chǎn)品供給者保險公司來看，經(jīng)過近些年的發(fā)展，保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性和積極性日益增強，創(chuàng)新能力不斷提高，產(chǎn)品種類較為豐富，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、儲蓄、分紅、投連等多個險種，個性化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)初步統(tǒng)計，保險公司新開發(fā)或修改完善的保險產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，每年均在2000個以上。這些層出不窮的新產(chǎn)品，在一定程度上滿足了不同消費者的不同層次的理財需求，為居民制訂保險理財規(guī)劃提供了較大的選擇空間。個人保險理財存在幾個誤區(qū)

雖然目前我國個人保險理財?shù)陌l(fā)展有著許多有利因素，但從保險理財主體即投保人角度來看，其保險理財行為和觀念，仍存在不少誤區(qū)，直接影響其整體理財規(guī)劃的完善和科學(xué)。

將保險與儲蓄比較的錯誤觀念　保險與儲蓄無論在行為性質(zhì)、資金支配還是資金回報諸方面，都存在本質(zhì)上的區(qū)別。保險的行為性質(zhì)是互助合作，每個投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲蓄完全是一種個人行為，存款人對其存款具有完全的資金支配權(quán)，保險則不允許投保人隨意支取已經(jīng)交納的保費。儲蓄是為未來確定事件，如教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等確定事件的準(zhǔn)備，而保險則恰好是防范未來不確定事件而作出的財務(wù)安排。儲蓄到期只能收獲本息，而保險則可以小額的保費支出，換回大額的保險保障。有些人總是習(xí)慣將保險與儲蓄對比，并根據(jù)所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。

重投資輕保障的錯誤觀念　誠如前述，購買保險的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費者購買保險以后，無論其保費交費期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經(jīng)交納了幾年的保費，被保險人只要是在保險期間內(nèi)遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險公司獲得合同約定的保險金，甚至未交納的若干年的保費，還可以免于繳納。保險的這個保障功能，是其他理財方式不可替代的。保障功能對于保險消費者來說，應(yīng)該是最關(guān)鍵的消費目的，但在實際中卻往往被人們所忽視。

保險理財應(yīng)注重安全穩(wěn)健

理財是為了追求特定的財務(wù)目標(biāo)而進行的一系列規(guī)劃，安全穩(wěn)健應(yīng)成為人們的首要追求。高額的保障和穩(wěn)健的收益，是保險區(qū)別于其他理財工具的最大特點。

保險在家庭現(xiàn)金流管理中起著重要作用　個人理財是個人財產(chǎn)管理安排的活動。理財是理財師通過收集整理客戶的收入資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照顧客的愿望、要求、目標(biāo)等，為顧客制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶施行的過程。理財?shù)膭右蛟谟谫Y本要素的稀缺性，理財?shù)哪康脑谟谔岣哔Y本要素的配置效率，平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭財務(wù)經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流的管理，成為家庭理財?shù)暮诵摹?/p>

保險理財是合理避稅的有效途徑　居民個人交納的“四險一金”法定社會保險等費用，是稅前扣除的，而對于社會保險之外投保的商業(yè)人壽保險保費，目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除，但在國外，這種商業(yè)人壽保險費是可以在稅前扣除的。我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個體工商戶投保的財產(chǎn)保險、運輸保險等保險費，是可以在稅前扣除的。對于人壽保險給付，實際操作中，居民個人所獲得的壽險給付不必交納個人所得稅。保險受益人得到的保險金，也不屬于遺產(chǎn)稅的納稅范疇，這是受國家法律保護的，也是保險的本質(zhì)決定的。

保險理財可以規(guī)避通脹風(fēng)險及利率風(fēng)險，兼具保值增值的雙重功能　投資理財是現(xiàn)代家庭財富積累的重要手段，我國目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動的影響，而保險產(chǎn)品則具有較強的穩(wěn)定性。保險本身就是一種分散風(fēng)險的理財行為，其預(yù)定利率具有前瞻性，且一般對國家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場中，順利實現(xiàn)其理財需求。

保險可為投保人提供融資渠道，具有經(jīng)濟附加值功能　保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能，比如保單質(zhì)押貸款，一旦投保人有突發(fā)的現(xiàn)金需求而又無其他途徑可籌資金時，可憑保單到保險公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現(xiàn)金價值為限，且貸款利率一般較市場利率略低，屬于保險的一種附加值服務(wù)，無須提供其他抵押與信用擔(dān)保，就可獲得短期融資。

后危機時代百姓如何理財

面對后金融危機時代，我們百姓如何理財?應(yīng)身處危機看危機，最重要的就是保持平和的心態(tài)，不要把所謂的經(jīng)濟危機、經(jīng)濟蕭條看得太嚴(yán)重。家庭理財?shù)氖滓稽c，就是財務(wù)安全，可通過保險、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進行家庭財務(wù)管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。家庭理財應(yīng)遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險，獲得風(fēng)險保障；三分之一通過中等風(fēng)險投資，達成理財目標(biāo)；其余三分之一用于高風(fēng)險投資，實現(xiàn)未來財富人生。各類保險是家庭理財中必不可少的塔基，真正的投資策略，應(yīng)該做到進可攻、退可守。

個人理財應(yīng)該遵循的原則首先，必須在觀念上對理財有科學(xué)的認(rèn)識，樹立正確的理財觀念，明確理財?shù)母灸繕?biāo)在于個人資產(chǎn)的保值增值，同時要注意個人財務(wù)風(fēng)險管理，為個人及家庭的經(jīng)常開支和意外開支做好準(zhǔn)備，要安排好中長期投資和短期投資的比例，為經(jīng)常開支和臨時性開支留出一定的空間。

其次，在投資品種的選擇上，要密切關(guān)注風(fēng)險與收益的關(guān)系，在綜合分析二者之間關(guān)系的前提下，盡可能地選擇低風(fēng)險、高收益的投資品種。但是從經(jīng)濟學(xué)的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對于較高的風(fēng)險水平。但是為了有效地規(guī)避風(fēng)險，可以采取選擇多種投資方式，實現(xiàn)短期投資與長期投資相結(jié)合，高風(fēng)險投資與普通投資相結(jié)合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風(fēng)險的一種理財方式。