導(dǎo)語：如何才能寫好一篇擔(dān)保貸款管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1 小額擔(dān)保貸款檔案管理工作的現(xiàn)狀

小額擔(dān)保貸款是貫徹落實(shí)中央和自治區(qū)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)相關(guān)政策措施，全力推動全民創(chuàng)業(yè)向縱深發(fā)展而產(chǎn)生的，它由中央財(cái)政全額貼息，具有商業(yè)性和福利性，對符合條件的創(chuàng)業(yè)者個人貸款一般為5萬元，對市場前景好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目及各級婦聯(lián)組織推薦的規(guī)模較大、市場前景好的婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目放貸額度可擴(kuò)大至10萬元，合伙經(jīng)營最高限額不超過20萬。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.8億元，扶持5247人創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)11941人（其中市本級發(fā)放1.93億元，扶持1775人創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)5322人）。固原市現(xiàn)有擔(dān)?；?661萬元，小額擔(dān)保貸款余額為60137萬元，小額擔(dān)保貸款基金與貸款余額比例達(dá)1：9.6。此項(xiàng)工作涉及部門多，人數(shù)廣泛，但檔案工作卻停留在基礎(chǔ)階段，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1.缺乏系統(tǒng)的檔案管理模式。小額擔(dān)保貸款工作涉及各級政府、金融機(jī)構(gòu)、具體承辦的勞動人事局、工商局、稅務(wù)局、街道辦、居委會等部門，貸款過程中形成的資料都散存在各個單位，沒有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項(xiàng)工作自身產(chǎn)生的文件資料，各自為政，沒有一個單位系統(tǒng)的收集這項(xiàng)工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動人事部門也未收集前后形成的資料，因?yàn)闆]有明確檔案主管部門，在小額擔(dān)保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個環(huán)節(jié)都沒有形成業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最基礎(chǔ)的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規(guī)章制度的建立實(shí)施。

2.檔案資料不齊全。小額擔(dān)保貸款檔案資料因沒有統(tǒng)一的管理部門，因此檔案資料內(nèi)容收集缺失嚴(yán)重，不能完全反映出該項(xiàng)工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機(jī)聯(lián)系。如申請者需向勞動人事局提供小額貸款申請書，戶口本、身份證復(fù)印件，租房協(xié)議或自有房產(chǎn)證明復(fù)印件，工商執(zhí)照副本原件，衛(wèi)生許可證、稅務(wù)登記證原件，勞動人事局根據(jù)申請者提供的資料到工商、衛(wèi)生、稅務(wù)部門核查，只是現(xiàn)場核對，核對結(jié)束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請者，造成貸款檔案資料不齊全。

3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動人事部門將收集到的申請資料全部為紙質(zhì)文件，在建立登記時，勞動人事局沒有專業(yè)的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡單的表格，將申請者的資料按要素錄入。每年度的申請者數(shù)量眾多，申請成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時及其不便利。提供簡單的索引條件時，檢索出的數(shù)據(jù)量太大，限定的索引條件過多，又檢索不出，無法精確查找。從2008年至2015年，每年都會單獨(dú)產(chǎn)生多個word文件，如果要檢索，就要打開每一份文件進(jìn)行查找，費(fèi)時費(fèi)力，且無法對歷年的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無法保證數(shù)據(jù)的原始性。

4.檔案室硬件設(shè)施不完善。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機(jī)關(guān)檔案室按時移交。因信息化程度低，查找時直接翻原件，數(shù)量大。隨著近幾年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的不斷推廣，宣傳力度增強(qiáng)，每年申請者成倍增長，檔案數(shù)量迅速增加，相應(yīng)的硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致?lián)ＹJ款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全

隱患。

2 小額擔(dān)保貸款檔案管理的幾點(diǎn)意見

1.強(qiáng)化責(zé)任意識，明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。近年來，各級政府對小額擔(dān)保貸款工作重視程度高，自治區(qū)黨委政府和各級黨委政府都制定下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的文件，并且納入了對市、縣（區(qū)）的考核內(nèi)容。從工作程序上，該項(xiàng)工作個人自愿申請、社區(qū)推薦、人力資源社會保障部門（勞動人事）審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保（一般為勞動人事部門），商業(yè)銀行核貸的程序，勞動人事部門為核心部門，同財(cái)政、監(jiān)察、銀行、工商、稅務(wù)、社保等多部門協(xié)調(diào)、聯(lián)系，因此，勞動人事部門應(yīng)主動向黨委政府匯報(bào)，明確勞動人事部門為小額擔(dān)保貸款檔案管理機(jī)構(gòu)，此項(xiàng)工作涉及到的單位應(yīng)將其形成的檔案資料（一式幾份件或復(fù)印件）同時移交勞動人事部門，在領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制上的明確，是確保小額擔(dān)保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開展的保證。

2.完善規(guī)章制度，制定檔案管理標(biāo)準(zhǔn)。明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)后，盡快著力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，當(dāng)務(wù)之急確定小額擔(dān)保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規(guī)定時，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時抄送金融、監(jiān)察、財(cái)政、工商稅務(wù)等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動人事部門報(bào)送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時，制定檔案整理規(guī)范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號、裝盒、編目等各個環(huán)節(jié)統(tǒng)一整理標(biāo)準(zhǔn)，確保檔案整理質(zhì)量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔(dān)保貸款的科學(xué)化和規(guī)范化打下堅(jiān)實(shí)的

基礎(chǔ)。

篇2

    《撫順市職工個人購買住房政策性擔(dān)保貸款管理暫行辦法》業(yè)經(jīng)市政府65次常務(wù)會議通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，望遵照執(zhí)行。

    撫順市職工個人購買住房政策性擔(dān)保貸款管理暫行辦法

    第一章  總則

    第一條  為深化住房制度改革，推進(jìn)住房商品化，支持和鼓勵職工個人購建住房，根據(jù)《國務(wù)院深化城鎮(zhèn)住房制度改革實(shí)施方案》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和《遼寧省城鎮(zhèn)職工個人購買住房政策性抵押貸款辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

    第二條  職工個人購買住房政策性擔(dān)保貸款，是用于職工個人購買自住住房，自建住房和私房翻修而發(fā)放的專項(xiàng)貸款。

    第三條  本項(xiàng)貸款實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還的原則，原則上每戶只能享受一次貸款。

    第四條  本項(xiàng)貨款業(yè)務(wù)由撫順市住房資金管理中心及委托的銀行辦理。

    第二章  貸款的對象和條件

    第五條  職工個人購買住房政策性擔(dān)保貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時具備以下條件：

    （一）必須足額繳存住房公積金和認(rèn)購住房債券；

    （二）具有本市常住城市戶口的在職職工及離退休職工；

    （三）持有職工所在單位出具的本人或家庭成員固定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

    （四）借款人購、建、修的是自住住房，并有相當(dāng)于購、建、修住房費(fèi)用50％以上的自籌資金；

    （五）所購、建、修的自住房符合房改政策規(guī)定，有合法的購房合同，修、建房批文等有關(guān)證明；

    （六）愿用自住房屋或住房資金管理中心指定或認(rèn)可的有價證券作為擔(dān)保；

    （七）有代為償還貸款本息能力的單位或個人提供保證；

    （八）住房資金管理中心規(guī)定的其他條件。

    第三章  貸款的程序

    第六條  借款人須向住房資金管理中心提交以下資料：

    （一）借款人的戶口簿、身份證、工作證和借款人所在單位出具的借款人家庭是否有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

    （二）公積金繳交和購買住房債券證明；

    （三）購買住房的，應(yīng)提供購房合同及由售房方填制的《申辦貸款通知書》；

    （四）自建住房，應(yīng)提供城市規(guī)劃部門批準(zhǔn)的文件和土地管理部門發(fā)給的有關(guān)證明材料，以及評估單位提供的建房估價方面的材料；

    （五）翻建、大修住房的，應(yīng)提供城市規(guī)劃部門批準(zhǔn)的文件和原房屋的所有權(quán)證，以及評估單位提供的翻修估價方面的材料；

    （六）自籌資金的落實(shí)情況證明；

    （七）保證人的資質(zhì)證明；

    （八）抵押財(cái)產(chǎn)的證明；

    （九）住房資金管理中心要求提供的其他文件和資料。

    第七條  職工個人在辦理購房貸款時，須持售房單位的《申辦貸款通知書》（一式四份）、購房協(xié)議及其他有關(guān)資料。

    職工個人在申辦修、建房貸款時，將申請貸款的材料交住房資金管理中心審查。

    第八條  住房資金管理中心對申請貸款材料進(jìn)行核實(shí)審查后，應(yīng)在三個月的時間內(nèi)向申請人做出正式答復(fù)。同意貸款后，借款人須辦理以下手續(xù)：

    （一）填寫《職工個人住房擔(dān)保貸款申請書》和《職工個人住房委托貸款合同書》；

    （二）借款人要將自籌資金存入住房資金管理中心指定銀行開立的住房儲蓄存款戶；

    （三）借款人要到住房資金管理中心指定的保險公司辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險；

    （四）借款人要到市公證處辦理公證；

    （五）將質(zhì)押的有價證券、存款及抵押物權(quán)利憑證交住房資金管理中心統(tǒng)一保管。

    第九條  住房資金管理中心根據(jù)約定的合同期限通知指定銀行辦理貸款的劃轉(zhuǎn)手續(xù)。

    用于購買自住房的，銀行采取轉(zhuǎn)賬方式將個人存款和住房貸款一并劃到售房單位的售房存款賬戶。

    用于修、建自住房的，將住房貸款劃入借款人開立的住房儲蓄存款戶。借款人用款時（包括自籌資金），必須提出書面申請或用款證明，經(jīng)住房資金管理中心審核同意后方可支取。

    第十條  售房單位待借款人購房款全部交齊后，由其統(tǒng)一辦理住房個人產(chǎn)權(quán)證書一并轉(zhuǎn)交住房資金管理中心保管作為抵押憑證。

    第四章  貸款的額度、期限、利率及還款方式

    第十一條  貸款額度由住房資金管理中心根據(jù)實(shí)際情況，按下述兩種計(jì)算方法選擇確定：

    （一）貸款額度（元）＝（借款人及家庭成員工資總額之和）×25％×12個月×貸款年限；

    （二）最高貸款額為購、建、修住房費(fèi)用總額的50％。

    以上兩種計(jì)算辦法取最低數(shù)額為貸款額。

    第十二條  本項(xiàng)貸款期限為1年期到20年期。購買新房不得超過20年，購買舊房不得超過10年。

    第十三條  貸款利率按照貸款年限實(shí)行確定利率：

    1-5年  貸款年利率5.13％5？10年  貸款年利率5.67％10？15年  貸款年利率6.21％15？20年  貸款年利率6.75％第十四條  職工住房貸款本息償還方法，采取按季均還的辦法，借款人按借款合同規(guī)定，按季到住房資金管理中心償還貸款本息；借款人也可以委托所在工作單位每月從其工資中代扣，按季轉(zhuǎn)交住房資金管理中心（應(yīng)簽訂住房擔(dān)保貸款代扣協(xié)議）。

    借款人還清全部貸款本息后，要在30天內(nèi)到住房資金管理中心辦理注銷貸款的一切手續(xù)，并領(lǐng)回抵押憑證。

    第十五條  借款人提前歸還貸款本息的，按提前的期限調(diào)整貸款利率，計(jì)算利息，已經(jīng)歸還貸款本息部分，不再重新調(diào)整計(jì)算。借款人未按合同規(guī)定償還貸款本息的，住房資金管理中心按逾期天數(shù)每天加收逾期貸款額3‰的滯納金。

    第五章  貸款的抵押、質(zhì)押

    第十六條  借款人可用購、建、修的住房和存款單、債券作為貸款抵押或質(zhì)押，以房產(chǎn)作抵押的必須是借款人自有產(chǎn)權(quán)或共有產(chǎn)權(quán)。

    第十七條  以購買的房產(chǎn)作抵押的，在未取得住房產(chǎn)權(quán)證明之前，可用簽訂的購買自住房合同的全部權(quán)益抵押，抵押期間，住房資金管理中心為第一受益人，同時借款人必須到市產(chǎn)權(quán)處辦理房屋抵押登記。

    第十八條  以房產(chǎn)作抵押的，不得再重復(fù)抵押，在抵押期間，只允許借款人自己使用，并負(fù)有維修、保養(yǎng)和保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受住房資金管理中心的監(jiān)督檢查，不得轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)讓、出賣或饋贈。

    第十九條  有下列情況之一者，住房資金管理中心有權(quán)依法對抵押物進(jìn)行處理：

    （一）借款人在3個月以上不按計(jì)劃期償還貸款本息，或借款合同期滿，借款人未依約償還貸款本息的；

    （二）借款人在貸款合同終止之前死亡、失蹤或移居國外的，借款人的合法繼承人或受贈人拒絕履行代借款人償還貸款本息義務(wù)的；

    （三）發(fā)生其他不能償還貸款情況的。

    第二十條  處理抵押物所收取的款項(xiàng)，可依下列順序分配：

    （一）支付拍賣或處理抵押物所發(fā)生的費(fèi)用；

    （二）支付與處理抵押有關(guān)的稅款；

    （三）補(bǔ)交土地出讓金或轉(zhuǎn)讓費(fèi)；

    （四）歸還借款人所欠的貸款本息及罰息；

    （五）如有剩余，退還借款人，不足部分由借款人補(bǔ)償。

    第二十一條  借款人以第三人存款單出質(zhì)的，應(yīng)由第三人出具同意書，并辦理存款單凍結(jié)手續(xù)。出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利金額應(yīng)當(dāng)高于借款金額。

    以存款單、債券出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付住房資金管理中心委托的銀行。

    以載明兌現(xiàn)的存款單、債券出質(zhì)的，其兌現(xiàn)日期先于借款履行期的，住房資金管理中心有權(quán)在借款履行期屆前兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價款轉(zhuǎn)存。借款到期，借款人未償還貸款本息，住房資金管理中心有權(quán)依法處理質(zhì)押物，清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還借款人，不足部分由借款人補(bǔ)償。

    第六章  貸款的保證

    第二十二條  本貸款須進(jìn)行如下保證：

    （一）用房產(chǎn)作抵押的，借款人必須有擔(dān)保單位或三名以上有代償還能力人作為保證人，保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力，并且在指定銀行存有一定數(shù)額的保證金。保證人必須得到單位同意，如借款人不能按期償還貸款本息，由保證人所在單位扣收保證人的固定收入。

    （二）保證人的保證金額以貸款合同貸款本息及合同引起的訴訟費(fèi)為限，保證期限自借款合同簽訂之日起到借款本息清償時止。

    （三）用足額的有價證券作為質(zhì)押的，借款人也可不提供保證。

    第二十三條  借款人的保證人系法人的，在保證人發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人，并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

    第七章  抵押保險與公證

    第二十四條  借款人以房產(chǎn)作為抵押的，須在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貨款人代辦有關(guān)保險手續(xù)，保險金額按照有關(guān)部門對房地產(chǎn)評估金額全額保險。

    第二十五條  住房保險期要與貨款期限一致。在住房抵押期間，保險單要交由住資金管理中心保管，保險單享有的權(quán)益無條件地讓渡給住房資金管理中心。

    第二十六條  抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

    第二十七條  貸款合同應(yīng)到公證機(jī)關(guān)辦理公證手續(xù)。

    第二十八條  抵押物的評估費(fèi)、登記費(fèi)、保管費(fèi)、保險費(fèi)、公證費(fèi)由借款人自己負(fù)擔(dān)。

    第八章  貸款監(jiān)督

    第二十九條  住房貸款要?？顚Ｓ?，嚴(yán)禁挪用。發(fā)生下列情況之一時，住房資金管理中心與銀行有權(quán)要求借款人提前償還部分或全部貸款：

    （一）借款人違反借款合同規(guī)定的條款；

    （二）借款挪作他用；

    （三）借款人發(fā)生不能按期歸還貸款本息的其他情況。

    借款挪作他用時，對挪用部分在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50％的罰息。

    第三十條  借款人在貸款期內(nèi)，要主動配合住房資金管理中心和銀行對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

    第九章  借款合同變更與糾紛處理

    第三十一條  借、貸雙方任何一方要求解除或變更貸款合同時，必須以書面形式提前一個月通知對方，在雙方未達(dá)成協(xié)議前，原貸款合同繼續(xù)有效，變更貸款合同須經(jīng)保證人同意。

    第三十二條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

    第三十三條  借款雙方之間發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成，當(dāng)事人可向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。

    第十章  附則

篇3

關(guān)鍵詞:抵押擔(dān)保;新資本協(xié)議;抵押品

一、新資本協(xié)議下抵押擔(dān)保介紹

(一)抵押品和擔(dān)保主體的范圍

一個合格的擔(dān)保主體從理論上講,只要保證人的風(fēng)險比借款人低,其提供的保證就能夠降低資產(chǎn)風(fēng)險。但為保證資本計(jì)提的審慎性,新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)法對信用保證提供者的范圍進(jìn)行了必要限制,僅認(rèn)可以下兩類實(shí)體提供的信用保證:、公共部門、商業(yè)銀行和風(fēng)險權(quán)重比交易對象低的證券公司;評級為A-以上(含)的其他實(shí)體,包括具有較低風(fēng)險權(quán)重、能提供信用保證的母公司、子公司和附屬公司等。

(二)抵押擔(dān)保的處理方法

新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)法允許商業(yè)銀行采用簡單法和綜合法兩種風(fēng)險敏感程度不同的方法考慮抵押的風(fēng)險緩釋效應(yīng),高級內(nèi)部評級法允許商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險計(jì)量結(jié)果考慮抵押擔(dān)保的風(fēng)險緩釋效應(yīng)。

(三)抵押擔(dān)保的管理要求

新資本協(xié)議擴(kuò)大了合格抵押品和保證人的范圍,為商業(yè)銀行提供了風(fēng)險敏感度不同的計(jì)算方法,同時對商業(yè)銀行抵押擔(dān)保的管理提出了更高的要求,只有滿足這些條件,在計(jì)算資本充足率時才能考慮抵押擔(dān)保的風(fēng)險緩釋效應(yīng)。

法律確定性要求:所有抵押交易、表內(nèi)凈扣和保證所使用的法律文件,必須對所有交易主體都具有約束力,并且確保在所有相關(guān)的國家內(nèi)可以執(zhí)行,這些交易必須經(jīng)過有效的法律審查予以確認(rèn)。

抵押品估值要求:商業(yè)銀行必須建立完善的抵押品估值制度,以確保按照合同規(guī)定為債券提供充分的保護(hù)。在抵押品可銷售的情況下,抵押品必須按照當(dāng)前的公平價值或低于當(dāng)前公平價值來估值,并對抵押品價值實(shí)行連續(xù)監(jiān)控,具體的估值頻率取決于抵押品的種類,一些金融抵押品應(yīng)實(shí)行盯市估值。

抵押擔(dān)保管理要求:對于抵押交易,為保證抵押品對債權(quán)提供充分的保護(hù),交易對手的信用與抵押品價值不能存在較高的相關(guān)性。因此,商業(yè)銀行不能接受交易對手或與其相關(guān)的集團(tuán)發(fā)行的債券為合格的抵押品。商業(yè)銀行必須建立明確和嚴(yán)格的程序,確保出現(xiàn)借款合同約定的違約事件時,能夠及時清算抵押品。當(dāng)?shù)盅浩繁坏谌酵泄軙r,銀行應(yīng)采取合理的措施,確保托管方將抵押品與其自有資產(chǎn)相分立。對于保證交易,保證必須是保證人的直接負(fù)債,保證人承擔(dān)的業(yè)務(wù)必須由文件明確說明,保證義務(wù)必須清楚定義并不可撤銷。

二、目前抵押擔(dān)保管理存在的問題

雖然我國部分商業(yè)銀行已制定了專門的貸款抵押擔(dān)保管理制度,對信用風(fēng)險緩釋工具的認(rèn)定、抵押率的確定、抵押品的后續(xù)管理及相應(yīng)的追償措施做了明確規(guī)定,但在實(shí)際執(zhí)行過程中仍存在明顯的漏洞。

(一)抵押保證交易的執(zhí)行存在法律上的不確定性

法律確定性及可實(shí)施性是抵押擔(dān)保風(fēng)險緩釋效應(yīng)在資本監(jiān)管中得到認(rèn)可的前提條件,目前我國商業(yè)銀行在實(shí)施抵押權(quán)和對保證人進(jìn)行追償時還存在一些障礙。一是國內(nèi)司法實(shí)踐不完全支持在借款人違約或無力償還債務(wù)時,銀行及時地對抵押品進(jìn)行清算或收為己有,司法仲裁和執(zhí)行的鏈條和程序過長,影響了抵押品的占有、處置和變現(xiàn),增加了銀行的回收成本。二是在保證貸款中相當(dāng)一部分是一般保證,保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前,對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任,因此在債務(wù)人違約情況下,商業(yè)銀行不能及時地要求保證人履行代償義務(wù)。

(二)抵押擔(dān)保管理管理不善,疏于監(jiān)測

近年來,各商業(yè)銀行雖然采取有效措施,加強(qiáng)了貸后管理工作,重貸輕管問題有所改善。但在抵押貸款管理中,在一定程度上還存在一抵了之、不管不問的情況,甚至出現(xiàn)辦妥抵押手續(xù)后,內(nèi)部管理松懈,致使債務(wù)人能夠輕易解除抵押、私自處置抵押品而導(dǎo)致抵質(zhì)押權(quán)落空的情況。

(三)普遍存在抵押品價值高估情況

抵押品價值高估除了借款人有虛增押品價值的強(qiáng)烈動機(jī)外,還與信貸經(jīng)辦人員盡職調(diào)查不充分、審核把關(guān)不嚴(yán)格、缺乏評估技能等因素有關(guān)。尤其是商業(yè)地產(chǎn)、工業(yè)廠房、機(jī)器設(shè)備的評估存在高估問題更為嚴(yán)重,抵質(zhì)押物變現(xiàn)價值不能有效覆蓋有關(guān)債權(quán),難以真實(shí)計(jì)量押品的風(fēng)險緩釋能力。

三、改進(jìn)和加強(qiáng)貸款抵押擔(dān)保管理的政策建議

(一)有效建立嚴(yán)格的抵押擔(dān)保管理政策和程序

一是結(jié)合信貸風(fēng)險管理流程的整合,重新整合和再造擔(dān)保抵押管理流程。按照新資本協(xié)議的要求重新對有關(guān)制度進(jìn)行梳理,明確界定抵押擔(dān)保交易中相關(guān)部門、人員的權(quán)利和責(zé)任,提高抵押擔(dān)保管理的專業(yè)水平和獨(dú)立性。二是建立清晰的抵押接受標(biāo)準(zhǔn),重點(diǎn)審查抵押交易的合法性和有效性,建立中介機(jī)構(gòu)和內(nèi)部評估相結(jié)合的抵押品價值評估機(jī)制,保證價值評估的審慎性,并以此為基礎(chǔ)對各類抵押品設(shè)置合理的抵押覆蓋率;明確要求只有高于借款人信用等級的經(jīng)濟(jì)主體才能提供保證,對保證人和借款人采取相同的評級標(biāo)準(zhǔn)。三是強(qiáng)化對抵押品和保證人的持續(xù)動態(tài)監(jiān)控,對各類抵押品的估值和保證人的評估要有明確的頻率要求,定時監(jiān)測抵押品實(shí)物及價值變化情況,確保貸款存續(xù)期內(nèi)抵押保證交易的充分性、持續(xù)性和有效性。

(二)細(xì)化抵押率

按照新資本協(xié)議的要求,應(yīng)根據(jù)具體債項(xiàng)的特點(diǎn),如借款人信用等級、貸款種類、期限、貸款條件和行業(yè)生命周期特點(diǎn)以及抵押資產(chǎn)市場價格變動規(guī)律等,進(jìn)一步細(xì)化抵押率。

(三)制定完善的內(nèi)部抵押資產(chǎn)價值評估技術(shù)操作規(guī)范

商業(yè)銀行價值評估需遵循謹(jǐn)慎和保守原則,在市場價值屬性前提下,其價值往往根據(jù)市場行業(yè)數(shù)據(jù)確定,當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展,市場數(shù)據(jù)能體現(xiàn)資產(chǎn)價值特性時,商業(yè)銀行可大部分接受外部中介評估的結(jié)果,但對價值評估過程中具體參數(shù)的選取,如機(jī)器設(shè)備價值評估中安裝費(fèi)用的計(jì)算等,則應(yīng)持謹(jǐn)慎原則,不予考慮或折價考慮。

(四)建立抵押品管理信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)建立自己的抵押風(fēng)險數(shù)據(jù)庫,至少應(yīng)包括評估數(shù)據(jù)庫和回收數(shù)據(jù)庫。評估數(shù)據(jù)庫應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域、行業(yè)、資產(chǎn)類型等制訂統(tǒng)一的資產(chǎn)信息卡和市場信息卡,將評估所需資料進(jìn)行搜集、匯總和整理?；厥諗?shù)據(jù)庫應(yīng)具體到小類,應(yīng)將資產(chǎn)處置前價值、變現(xiàn)價值、處置稅費(fèi)及其他未知因素等列清楚,并定期匯總分析,以此作為調(diào)整商業(yè)銀行內(nèi)部抵押率的依據(jù),也為今后開發(fā)抵押品價值評估模型和違約損失率模型奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

1、羅平.巴塞爾新資本協(xié)議研究文獻(xiàn)及評述[M].中國金融出版社,2004.

2、銀監(jiān)會.商業(yè)銀行實(shí)施新資本協(xié)議信用風(fēng)險緩釋處理指引[Z].征求意見稿,2008.

篇4

第一條  為推動全市住房制度改革，逐步建立政策性住房信貸體系，支持城鎮(zhèn)居民購買（含建造、大修，下同）自住住房，規(guī)范個人住房委托貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)〈國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理意見〉的通知》、《貸款通則》、《北京市住房公積金制度實(shí)施辦法》、《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》及有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。

第二條  本辦法所稱個人住房擔(dān)保委托貸款（以下簡稱貸款）是指由北京市住房資金管理中心及所屬分中心運(yùn)用房改資金，委托銀行向購買自住住房的住房公積金交存人和離退休職工發(fā)放的貸款，并由借款人或第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押加第三人保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保加購房綜合保險、財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保或連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第三條  本辦法中的有關(guān)各方：

委托人：北京市住房資金管理中心及所屬分中心；

受托人：受托承辦房改金融業(yè)務(wù)的銀行；

借款人：向委托人申請貸款的個人；

保險人：承保購房綜合險或房屋財(cái)產(chǎn)險的保險公司；

抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人；

抵押權(quán)人：受托人；

出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人；

質(zhì)權(quán)人：受托人；

保證人：為貸款提供保證擔(dān)保的第三人。

第二章  貸款對象和條件

第四條  貸款對象。在本市購買自住住房，同時在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。

第五條  貸款條件。借款人需具備下列條件：

一、具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或有關(guān)證明文件；

四、提供委托人同意的擔(dān)保方式；

五、符合委托人規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限、利率

第六條  貸款額度。每筆貸款額度不超過所購住房評估價值的70％，同時不超過北京市住房資金管理中心定期公布的最高貸款額。

第七條  貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，最長不得超過25年。

第八條  貸款利率。貸款利率按照國家規(guī)定在住房公積金計(jì)息利率的基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。借款人按月分期還款。貸款期間遇住房公積金計(jì)息利率調(diào)整，貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

第四章  貸款程序

第九條  貸款程序。

一、申請

借款人到委托人處填報(bào)借款申請表，并提供以下材料：

1.本人戶口本、身份證或其它有效居留證明；

2.購房合同或意向書等有關(guān)證明文件；

3.借款人所在單位同意貸款信函；

4.委托人要求提供的其它材料。

二、初審

委托人對申請進(jìn)行初審，初審內(nèi)容包括：

1.核驗(yàn)借款申請表；

2.核定貸款額度和期限；

3.確定貸款擔(dān)保方式。

三、調(diào)查

委托人初審合格后，受托人對貸款進(jìn)行調(diào)查，并提出調(diào)查意見。調(diào)查內(nèi)容包括：

1.購房行為是否合法；

2.抵押物或質(zhì)物是否符合要求；

3.收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；

4.有保證人的，保證人的意愿以及是否具有保證資格。

其中，需進(jìn)行抵押物審核評估的，由北京市住房資金管理中心認(rèn)定的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行審核評估，并出具報(bào)告送受托人。

四、審批和簽訂委托合同

委托人根據(jù)受托人提出的調(diào)查意見，對貸款進(jìn)行審批，審批同意，委托人與受托人簽訂委托合同，然后由委托人簽發(fā)委托貸款通知單。

五、簽訂借款合同

根據(jù)委托合同，受托人與借款人簽訂借款合同及相關(guān)合同。

1.采取抵押加保證擔(dān)保的，須訂立抵押合同和保證合同；

2.采取抵押擔(dān)保同時購買購房綜合保險的，須訂立抵押合同和保險合同；

3.采取抵押擔(dān)保的，須訂立質(zhì)押合同；

4.采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，須訂立連帶責(zé)任保證合同。

以所購住房為抵押物但未辦妥《房屋所有權(quán)證》的，在訂立抵押合同前需簽訂《房屋所有權(quán)證收押合同》。抵押合同或質(zhì)押合同訂立后，需要登記的，依法辦理抵押物或質(zhì)物的登記。

六、劃撥貸款

借款合同生效后，委托人將資金劃入委托貸款基金戶，再由受托人按借款合同撥付。

第五章  貸款的償還與收回

第十條  貸款的償還。借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15％（包括住房公積金中個人交存的部分）。

一、等額均還方式。貸款期限內(nèi)每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                    N

            I（1＋I(xiàn)）

    R＝P*－－－－－－－－

                      N

            （1＋I(xiàn)）－1

    其中：R＝每月還款額；

          P＝借款額；

          I＝貸款月利率；

          N＝按月計(jì)算的貸款期限。

    二、等比遞增償還方式。貸款期限內(nèi)，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內(nèi)各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                              N

          1        （1＋I(xiàn)）*（D－I）

    M1 ＝－*P*－－－－－－－－－－－－－

          2                N            N

                  （1＋D）－（1＋I(xiàn)）

                        n－1

    Mn＝M1 （1＋D）

    其中：M1 ＝第一年月償還額；

            P＝借款額；

            I＝貸款年利率；

            N＝貸款期限（年）；

            D＝等比年遞增率；

            n＝還款期間某一年；

          Mn＝第n年月還款額。

第十一條  貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還。還款期內(nèi)，借款人可支用本人和配偶住房公積金帳戶內(nèi)的住房公積金用于還貸，也可由受托人與借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣并償還受托人。

第十二條  借款人可提前償還全部貸款本息。

一、借款人應(yīng)在預(yù)定提前還款日一個月前，書面通知受托人，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷；

二、借款人提前償還全部貸款本息，受托人按原期限利率和實(shí)際貸款的期限計(jì)算利息。

第十三條  在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時間償還貸款本息的，在接到受托人發(fā)出的催交通知書后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，以逾期額為基數(shù)，每逾期一天，計(jì)收萬分之四。

第六章  貸款抵押

第十四條  作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條和第三十七條的規(guī)定。抵押物的具體范圍由北京市住房資金管理中心規(guī)定。

第十五條  借款人以所購自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。

第十六條  以房地產(chǎn)作抵押物的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。

第十七條  抵押人對設(shè)定抵押的房地產(chǎn)，抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

第十八條  對設(shè)定的抵押物，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得擅自處分。

第十九條  抵押合同至借款人還清個人全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，抵押權(quán)人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時，應(yīng)到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，在抵押期間，對設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失，由過錯方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第七章  貸款質(zhì)押

第二十條  本辦法所指質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。采取質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行，生效日按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十一條  權(quán)利出質(zhì)后，在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期間，權(quán)利憑證如造成損壞、遺失，由過錯方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第八章  貸款保護(hù)

第二十二條  采取抵押加第三人保證擔(dān)保的貸款，當(dāng)借款人未按期償還貸款本息，處分抵押物所得仍不能還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用時，不足部分由保證人負(fù)責(zé)償還。保證人須與受托人以書面形式訂立保證合同。

第二十三條  采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，當(dāng)借款人沒有履行借款合同時，由保證人履行借款人的還款義務(wù)。

第二十四條  借款人采取抵押加第三人保證擔(dān)保和采取第三人連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，在保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時，借款人須提供新的擔(dān)保并辦理有關(guān)手續(xù)。

第九章  保  險

第二十五條  采取抵押擔(dān)保加購買購房綜合保險的，在貸款期間，保險單正本由受托人保管。借款人在承保范圍內(nèi)無法償還貸款本息時，由保險人負(fù)責(zé)償還。

第二十六條  以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前購買房屋保險或委托受托人購買房屋保險。抵押期內(nèi)，保險單正本由受托人保管。購買購房綜合保險的不再另行購買房屋保險。

第二十七條  以房產(chǎn)作為抵押的，抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

第十章  借款合同的變更和終止

第二十八條  借款合同需要變更的，必須經(jīng)委托人、受托人、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同。

第二十九條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十條  借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第十一章  抵押物和質(zhì)物的處分

第三十一條  出現(xiàn)下列情況之一的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)對部分或全部抵押物或質(zhì)物進(jìn)行處分，直至償還全部債務(wù)：

一、借款人違反本辦法之條款；

二、借款人連續(xù)六次未按貸款合同規(guī)定的時間還本付息或貸款到期逾期六個月仍未還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用；

三、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同之條款；

四、借款人中斷購買房屋保險六個月。

第三十二條  抵押物屬于房地產(chǎn)的，抵押權(quán)人處分抵押物的方式和辦法按《中華人民共和國擔(dān)保法》及《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人處分其他類型抵押物或質(zhì)物的方式和辦法按《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

第三十三條  處分抵押物或質(zhì)物所得扣除稅費(fèi)后，首先償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。抵押物屬以標(biāo)準(zhǔn)價購得的房屋時，處分所得高于屆時標(biāo)準(zhǔn)價部分，須退還原售房單位。處分抵押物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人或其保證人追索未償部分；處分質(zhì)物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人追索未償還部分。

第十二章  其  它

第三十四條  借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第三十五條  借款人有下列情形之一的，受托人按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任。

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)委托人和受托人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押。

第十三章  附  則

第三十六條  貸款合同進(jìn)行公證的，發(fā)生的公證費(fèi)用由要求公證的當(dāng)事人負(fù)擔(dān)。

篇5

關(guān)鍵詞:擔(dān)保貸款;風(fēng)險;防范

一、擔(dān)保貸款及其風(fēng)險

《中華金融辭庫》一書中,對擔(dān)保貸款的定義為:以第三人為借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保為條件發(fā)放的貸款,擔(dān)?？梢允侨说膿?dān)?；蛭锏膿?dān)保。人的擔(dān)保,是指有償還能力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體出具擔(dān)保文件,當(dāng)借款人不能履約歸還貸款本息時,由擔(dān)保人承擔(dān)償還貸款本息的責(zé)任。物的擔(dān)保,是以特定的實(shí)物或某種權(quán)利作為擔(dān)保,一旦借款人不能履約,銀行可通過行使對該擔(dān)保物的權(quán)利來保證債權(quán)不受損失。從擔(dān)保貸款的定義中我們可以得知,對于商業(yè)銀行來說,擔(dān)保貸款是一種很“保險”的貸款方式,當(dāng)借款人不能按規(guī)定履行還款義務(wù)時,商業(yè)銀行還可以通過對擔(dān)保人或物行使權(quán)力而收回款項(xiàng)。正是由于擔(dān)保貸款的這種特點(diǎn),則易造成商業(yè)銀行對擔(dān)保貸款風(fēng)險的認(rèn)識不夠,不能正確認(rèn)識到擔(dān)保貸款風(fēng)險的存在及其程度,忽視了擔(dān)保貸款風(fēng)險,危及信貸資金安全。

二、我國商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險來源

相比信用貸款來說,擔(dān)保貸款提高了商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量,降低了貸款風(fēng)險。但是,在我國商業(yè)銀行經(jīng)營擔(dān)保貸款的實(shí)際過程中,卻仍然有不良貸款的形成,對商業(yè)銀行信貸資金依然產(chǎn)生風(fēng)險,這些風(fēng)險既基于商業(yè)銀行自身的一些原因而產(chǎn)生,也來源于商業(yè)銀行外部一些因素的影響。

(一)商業(yè)銀行自身原因。

1.對整體擔(dān)保貸款規(guī)模把握不佳,盲目放款。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制下,商業(yè)銀行作為一個自負(fù)盈虧的企業(yè),為了追求其利潤最大化,難免通過增加放款來增加利息收入。我國各商業(yè)銀行為了在激烈的市場競爭中能夠占據(jù)一定的市場份額,獲得較多的貸款利息收入,在借款人申請貸款的情況下,往往容易盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模,盲目放款。

2.疏于對借款人還款能力的審查,片面依賴擔(dān)保措施。商業(yè)銀行信貸人員在審查借款申請時,容易只注意貸款的擔(dān)保措施,而輕視了借款人本身的還款能力,這種意識是錯誤的。因?yàn)?擔(dān)保措施只是銀行向借款人提供貸款時所實(shí)施的一項(xiàng)額外保障措施,而擔(dān)保措施是在借款人已經(jīng)確定不能履行還款義務(wù)時所實(shí)施的。如果擔(dān)保合同中的抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)處置遇到困難或者保證人不能按時履行償付義務(wù),那么商業(yè)銀行的貸款效益就會大打折扣。所以,把審查借款申請的重點(diǎn)放在擔(dān)保措施而不是借款人本身還款能力上,是一種對擔(dān)保貸款風(fēng)險防范意識認(rèn)識上的錯誤。

3.對擔(dān)保貸款保證人主體資格審查不力。若商業(yè)銀行沒有完全按照《擔(dān)保法》對擔(dān)保貸款保證人的主體資格進(jìn)行審查,易造成擔(dān)保貸款保證人不符合《擔(dān)保法》規(guī)定,從而造成商業(yè)銀行與擔(dān)保人之間簽訂的擔(dān)保合同喪失法律效力,由此產(chǎn)生擔(dān)保貸款風(fēng)險。這種潛在風(fēng)險的存在,一旦發(fā)生,將會對商業(yè)銀行造成直接的損失。

4.商業(yè)銀行對保證人擔(dān)保能力及其抵押物、質(zhì)押物價值的評估能力欠缺。商業(yè)銀行本身往往缺乏自己專門的評估機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行進(jìn)行發(fā)放擔(dān)保貸款前,一貫是要求借款人自己選擇社會中的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估后上交評估報(bào)告。由于評估機(jī)構(gòu)在評估過程中會向委托人收取一定的評估費(fèi)用,評估機(jī)構(gòu)在受利益驅(qū)動的影響下,往往會按照委托人的意愿去書寫評估報(bào)告,其評估結(jié)果往往是不符合實(shí)際的,在對保證人擔(dān)保能力或抵押物、質(zhì)押物的價值進(jìn)行評估時,其評估結(jié)果往往高于保證人的實(shí)際擔(dān)保能力或抵押物、質(zhì)押物的價值往往比其實(shí)際具有的價值高得多。因此,商業(yè)銀行根據(jù)評估機(jī)構(gòu)的評估報(bào)告發(fā)放貸款后,就會因保證人擔(dān)保能力不足或抵押物、質(zhì)押物實(shí)際價值低于貸款金額要求的價值而埋下?lián)ＹJ款風(fēng)險。

(二)外部原因。

1.政府部門干預(yù)。在商業(yè)銀行審查是否向企業(yè)提供擔(dān)保貸款的過程中,不時出現(xiàn)政府干預(yù)商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)象。政府為了實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)或行政目標(biāo),在一些自身經(jīng)營不善,資金短缺,信用不佳的企業(yè)要求商業(yè)銀行貸款情況下,政府部門往往出面干預(yù),在《擔(dān)保法》規(guī)定政府部門不得作為保證人的條件下,一般情況則是政府部門向商業(yè)銀行指定某家企業(yè)作為其擔(dān)保人,要求商業(yè)銀行給予貸款。在這種情況下,商業(yè)銀行處于被動地位,在政府部門指定的擔(dān)保人自身缺乏償付能力的情況下,造成商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險的發(fā)生。

2.借款人利用一些不正當(dāng)?shù)膿?dān)保獲取商業(yè)銀行貸款。如借款企業(yè)采取子公司為母公司提供保證擔(dān)保,抵押、質(zhì)押擔(dān)保;或企業(yè)之間相互為對方提供擔(dān)保。這些擔(dān)保的存在形同虛設(shè),沒有起到實(shí)質(zhì)性的擔(dān)保作為,因此商業(yè)銀行往往不能夠依靠這些擔(dān)保的存在收回貸款。

3.外部法律調(diào)控缺失。雖然目前構(gòu)建的法律體系比較健全,但相關(guān)的具體執(zhí)行措施仍然欠缺。各銀行開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的依據(jù),主要是《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》、經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和《中華人民共和國財(cái)政部關(guān)于加強(qiáng)地方財(cái)政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理和政策支持若干問題的通知》,前者僅適用于政府出資的擔(dān)保公司,后兩者則著重于擔(dān)保公司的設(shè)立意圖和財(cái)務(wù)管理,尚沒有對擔(dān)保公司風(fēng)險監(jiān)管的具體規(guī)定,一旦出現(xiàn)風(fēng)險后,對其進(jìn)行處罰的法律依據(jù)不充分。在借款人自身不能履行還款義務(wù)的情況下,商業(yè)銀行向保證人要求償還借款或處置抵押物、質(zhì)押物的執(zhí)行仍然具有一定的難度。而且很多情況下,商業(yè)銀行雖然官司上勝訴,但卻仍收不回貸款。

三、風(fēng)險防范措施

上述原因的存在,使銀行信貸管理面臨著極大的風(fēng)險。針對擔(dān)保貸款中存在的各種問題,我國商業(yè)銀行有關(guān)部門應(yīng)該落實(shí)好《擔(dān)保法》及其它法律對擔(dān)保貸款的具體要求,完善商業(yè)銀行管理部門的職能,來切實(shí)提高擔(dān)保貸款質(zhì)量,降低和防范擔(dān)保貸款風(fēng)險,具體建議如下:

(一)商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款審批時,應(yīng)該合理控制貸款規(guī)模。

由于為了增加市場份額而擴(kuò)大貸款規(guī)模,會造成貸款質(zhì)量的下降,不能正確地掌握借款人以及擔(dān)保人的還款能力。因此商業(yè)銀行在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時不能盲目放款,要充分考慮到貸款的收回程度,而不是片面的為了增加市場份額而擴(kuò)大貸款規(guī)模。

(二)要將貸款審查的重點(diǎn)放在借款人的還款能力上,而不是依賴于擔(dān)保措施。

在擔(dān)保貸款上,商業(yè)銀行能否收回貸款,很大程度上是取決于借款人自身的還款能力和還款意愿。如果借款人自身還款能力強(qiáng),能夠按時償還商業(yè)銀行的貸款,那么,商業(yè)銀行在收回貸款的過程中不僅能如實(shí)地收回貸款,而且還免去了靠保證人還款或處置抵押物、質(zhì)押物而帶來的一些困難和麻煩。

(三)嚴(yán)格審查保證人的主體資格,做到萬無一失。

商業(yè)銀行在進(jìn)行擔(dān)保貸款審批時,要嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》的規(guī)定,認(rèn)真審核保證人的主體資格,掃清法律上的障礙,以確保在借款人確實(shí)不能履行還款義務(wù)時,能順利從保證人那里收回貸款。

(四)加強(qiáng)對保證人擔(dān)保能力及其抵押物、質(zhì)押物價值的評估。

由于貸款前的評估工作一般由借款人自行尋找社會上的評估機(jī)構(gòu)來完成,因此其評估結(jié)果的真實(shí)性和有效性欠佳,這種不切實(shí)際的評估結(jié)果是導(dǎo)致商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險產(chǎn)生的一個主要原因。商業(yè)銀行可以考慮建立自己的評估機(jī)構(gòu)來對擔(dān)保人擔(dān)保能力及其抵押物、質(zhì)押物價值進(jìn)行評估,從而減少由于評估結(jié)果失真而帶來的風(fēng)險。

(五)加強(qiáng)行政立法,減少政府部門對商業(yè)銀行經(jīng)營行為的不良干預(yù)。

政府通過指定擔(dān)保貸款保證人來干預(yù)商業(yè)銀行貸款行為時,不利于商業(yè)銀行改善其資產(chǎn)狀況,也會降低商業(yè)銀行改善其資產(chǎn)狀況的積極性。

(六)加強(qiáng)對企業(yè)信息的披露,以排除企業(yè)的不正當(dāng)擔(dān)保。

首先,可以對企業(yè)信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、企業(yè)關(guān)系進(jìn)行披露,使商業(yè)銀行在放貸時能夠充分了解到企業(yè)的資信等情況,以排除企業(yè)所做出的一些不正當(dāng)擔(dān)保,降低商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險。再次,可以通過制定法規(guī)的方式,對企業(yè)能否進(jìn)行擔(dān)保的資質(zhì)進(jìn)行限定,從宏觀的角度來限制企業(yè)的不合規(guī)擔(dān)保,以控制擔(dān)保貸款資金的安全。

(七)加強(qiáng)法律制度實(shí)施細(xì)則的制定,嚴(yán)肅擔(dān)保責(zé)任。

通過法律制度的加強(qiáng),使借款人在不能履行還款義務(wù)時,商業(yè)銀行能夠切實(shí)地、容易地通過保證人或者對抵押物、質(zhì)押物的處置而收回貸款。

總之,擔(dān)保貸款作為我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要貸款業(yè)務(wù),在我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中顯得尤為重要。而商業(yè)銀行經(jīng)營擔(dān)保貸款的收益受到擔(dān)保貸款風(fēng)險的影響,擔(dān)保貸款只是分散了貸款風(fēng)險,提供了一種補(bǔ)償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還貸款,因此不能從根本上消除貸款風(fēng)險。由于我國商業(yè)銀行經(jīng)營擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險來源多樣化,為了降低這種風(fēng)險,就不僅需要商業(yè)銀行對自身管理的規(guī)范,還需要政府有關(guān)部門從宏觀方面上對商業(yè)銀行外部環(huán)境的完善。

參考文獻(xiàn):

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篇6

一、建立*市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度。

建立由中國人民銀行*市中心支行牽頭，市財(cái)政局、市勞動和社會保障局、市城市信用社及各承辦銀行、市擔(dān)保中心等部門共同參加的小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度，積極推動小額擔(dān)保貸款工作的開展。中國人民銀行*市中心支行負(fù)責(zé)日常工作，根據(jù)工作需要及時召集會議，指導(dǎo)小額貸款政策制定、實(shí)施和業(yè)務(wù)開展；市財(cái)政局負(fù)責(zé)籌集小額貸款擔(dān)保基金、貼息、補(bǔ)貼和獎勵；市勞動和社會保障局負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，指導(dǎo)社區(qū)為下崗失業(yè)人員辦理有關(guān)貸款推薦手續(xù)；市擔(dān)保中心負(fù)責(zé)貸款審核、考察、核保、審批、貸款管理、清收、擔(dān)?；鸸芾?。承辦銀行負(fù)責(zé)核貸，配合協(xié)助市擔(dān)保中心對貸款逾期人員依法工作。各部門按期向市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會報(bào)告工作，及時協(xié)調(diào)解決推動貸款發(fā)放中存在的問題，為小額貸款順利開展提供有力的組織保障。

二、建立新的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式。

根據(jù)市政府《關(guān)于印發(fā)*市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理操作規(guī)程的通知》要求，進(jìn)一步明確：一是自愿申請。必須在申請人戶籍或現(xiàn)居住地（房權(quán)所有者）進(jìn)行申請，由該社區(qū)進(jìn)行推薦，以便于了解申請人經(jīng)營能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強(qiáng)區(qū)、縣勞動就業(yè)部門、社區(qū)勞動保障事務(wù)站職責(zé)。采取誰推薦，誰負(fù)責(zé)管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔(dān)保中心負(fù)責(zé)受理社區(qū)推薦手續(xù)，進(jìn)行審核、考察、核保、向銀行承諾擔(dān)保，指導(dǎo)各區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、勞動保障事務(wù)站小額擔(dān)保貸款工作，實(shí)行貸后管理和貸款清收；對不履行擔(dān)保貸款協(xié)議和還款承諾逾期人員依法。四是經(jīng)辦銀行按擔(dān)保金1：3的比例負(fù)責(zé)放貸，并積極協(xié)助市擔(dān)保中心對逾期人員依法等工作。承辦銀行對貸款到期前30日內(nèi)向借款人發(fā)出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔(dān)?；鹬锌蹌澊鷥?，并將代償人員名單，告知市擔(dān)保中心，由市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、勞動保障事務(wù)站實(shí)施清收。待收回貸款后，再歸還擔(dān)?；鹳~戶。五是采取靈活貸款。在國家規(guī)定的貸款期限、額度的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款申請人的經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過三年，對創(chuàng)業(yè)成功，有發(fā)展前景，按期足額償還貸款的個體經(jīng)營戶和吸納就業(yè)人數(shù)多，資信程度高的勞動密集型小企業(yè)，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、社區(qū)勞動保障事務(wù)站實(shí)行統(tǒng)一制式表格及傳遞手續(xù)，確定統(tǒng)一時間交換有關(guān)數(shù)據(jù)。擬定每月5號前交換商約的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，在季度第一個月10日前傳遞審核、審批財(cái)政貼息手續(xù)，每月10號前擔(dān)保中心將上月經(jīng)辦行貸款人員花名冊通過區(qū)就業(yè)局反饋給社區(qū)保障事務(wù)站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區(qū)勞動保障事務(wù)站推薦；區(qū)就業(yè)局審核；擔(dān)保中心承諾擔(dān)保；承辦行放貸。

三、聯(lián)合制定措施，推動小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。

一是聯(lián)合制定“回收辦法”，加大清收力度，建立長效回收機(jī)制。由勞動部門牽頭，市人民銀行、市財(cái)政局、承辦銀行、擔(dān)保中心配合，聯(lián)合制定《*市小額擔(dān)保貸款回收辦法》，使我市小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上，借款人貸款到期不還貸，由財(cái)政、銀行及有關(guān)單位協(xié)助，扣除反擔(dān)保人的工資代償，防范貸款資金風(fēng)險，形成小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。二是加快信用社區(qū)建設(shè)，降低門檻。由市人民銀行牽頭，市財(cái)政局、市勞動和社會保障局、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保中心聯(lián)合制定我市《創(chuàng)建信用社區(qū)辦法》，可先在市內(nèi)三區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步推開擴(kuò)大。三是啟動勞動密集型小企業(yè)貸款，增強(qiáng)就業(yè)倍增效應(yīng)。由勞動部門牽頭，市財(cái)政局、市人民銀行、承辦行聯(lián)合制定我市《勞動密集型小企業(yè)貸款管理辦法》。市人民銀行負(fù)責(zé)確定開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的承辦行。市財(cái)政局負(fù)責(zé)籌集所需的擔(dān)保基金和貼息工作。勞動部門審查小企業(yè)和職工身份。

四、擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款范圍、額度和期限，全面貫徹小額貸款政策。

一是擴(kuò)大擔(dān)保貸款人員范圍。按照中國人民銀行石家莊中心支行、省財(cái)政廳、省勞動和社會保障廳《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》（石銀發(fā)[20*]69號）和《關(guān)于進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款有關(guān)政策的補(bǔ)充通知》（冀勞社[20*]7號）文件要求，進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，提高擔(dān)保貸款額度，延長貸款期限，并擴(kuò)大貼息范圍和提高貼息比例。二是擴(kuò)大擔(dān)保貸款區(qū)域范圍。按照冀勞社[20*]7號文件要求，各縣（市）在年底前建立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由各縣勞動就業(yè)服務(wù)局配備專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。各縣（市）同級財(cái)政籌集擔(dān)?；穑_展小額貸款業(yè)務(wù)，對回收率達(dá)90%以上的縣（市），市財(cái)政按每年回收額度不低于20%的比例以獎代撥，并入縣級擔(dān)?；稹?0*年底前已批未貸的人員，經(jīng)再次考察后，按不高于20000元，期限不超過兩年放貸。

五、進(jìn)一步完善反擔(dān)保措施。

一是信用反擔(dān)保。本市縣（市、區(qū)）的國家公務(wù)員，全額、差額撥款事業(yè)單位正式在編人員，由市勞動保障局認(rèn)定的有穩(wěn)定收入的行業(yè)，具有正規(guī)招聘手續(xù)，在本企業(yè)連續(xù)十年以上工齡，經(jīng)勞動部門簽訂三年以上勞動合同的干部職工，可進(jìn)行信用反擔(dān)保。二是存單反擔(dān)保。借款人以本人名義或第三人在銀行存入借款本息金額作為反擔(dān)保；經(jīng)第三人同意以其在銀行存款的存單作為反擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)配合解決存單止付問題；到期還款后，銀行將所存入該銀行金額及利息返還借款人。三是建立反擔(dān)保合同的核保制度。擔(dān)保中心經(jīng)辦人、借款人、反擔(dān)保人，三方在場簽訂擔(dān)保合同按手印，反擔(dān)保人單位在合同上加蓋法人公章，并證明反擔(dān)保人是該單位正式在編人員。

篇7

(一)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營和擔(dān)保貸款的政策性要求之間存在矛盾

在實(shí)際操作中，承辦行并沒有把小額擔(dān)保貸款與其他各類貸款分開考核，這必然帶來商業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營和擔(dān)保貸款的政策性要求之間的矛盾。

1　風(fēng)險分擔(dān)

銀行控制風(fēng)險一般從兩個方面人手：一是拒絕風(fēng)險較高的貸款項(xiàng)目介入；二是責(zé)任約束，對出現(xiàn)風(fēng)險的貸款，追究貸款調(diào)查、審查和審批人責(zé)任。

從前者看，地方政府和擔(dān)保公司都傾向參照中小企業(yè)擔(dān)?；穑屻y行承擔(dān)更多的貸款損失，下崗失業(yè)人員存在分散性和流動性、勞動技能低、信用意識淡薄、經(jīng)營管理能力低等問題，加之整個社會創(chuàng)業(yè)環(huán)境較差，小額貸款存在較大風(fēng)險；對銀行工作人員而言，由于實(shí)行的是貸款風(fēng)險終身責(zé)任制，不良貸款的多少直接關(guān)系到相關(guān)人員的工資、崗位、職稱等切身利益。

2　擔(dān)?；鹧a(bǔ)償

按小額擔(dān)保貸款有關(guān)政策規(guī)定：同級財(cái)政部門應(yīng)會同社會勞動保障部門，確定貸款擔(dān)?；鹉甓却鷥斅实淖罡呦揞~。對限額以內(nèi)、貸款擔(dān)保基金自身無法承擔(dān)的代償損失，由同級財(cái)政部門審核后予以彌補(bǔ)。

三部委聯(lián)合下發(fā)的51號文件也明確提出，建立擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，省級政府設(shè)立的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)?；饝?yīng)至少承擔(dān)地市貸款擔(dān)保基金代償損失的10％，而對縣(市)級風(fēng)險補(bǔ)償沒有規(guī)定，且多數(shù)縣(市)級地方財(cái)政緊張，對彌補(bǔ)損失心有余而力不足，下崗失業(yè)人員小額貸款損失很難獲得財(cái)政補(bǔ)貼。

此外，下崗失業(yè)人員小額貸款單筆金額小、筆數(shù)多、管理繁、成本大、收益低等的特點(diǎn)造成經(jīng)營管理成本大，也是商業(yè)銀行不愿受理的主要原因。

(二)下崗職工創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險和對貸款的依賴性并存

下崗失業(yè)人員作為社會弱勢群體，他們年齡偏大，接受教育程度普遍較低，勞動技能簡單，創(chuàng)業(yè)成功率相對較低，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險大。同時下崗失業(yè)人員家庭收入水平低且不穩(wěn)定，一般只能維持基本生活，缺乏資金積累和有效資產(chǎn)，自我籌資能力不足，對貸款具有一定的依賴性。許多下崗人員在辦理小額貸款之前并沒有經(jīng)過正規(guī)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，申請貸款的項(xiàng)目缺乏可行性與說服力，擔(dān)保公司和銀行為了控制貸款風(fēng)險，通常對貸款支持的項(xiàng)目審查比較嚴(yán)格，從而使急需貸款的下崗職工得不到小額貸款。

(三)政府相關(guān)部門基礎(chǔ)信息溝通不夠、協(xié)調(diào)合作不暢

由于小額擔(dān)保貸款是由財(cái)政貼息、撥款設(shè)立擔(dān)?；鹛峁?dān)保的、對社會下崗失業(yè)人員發(fā)放的政策性貸款，涉及面廣、工作量大，貸前審查和貸后管理都十分繁瑣，業(yè)務(wù)籌辦需要由財(cái)政、銀行、經(jīng)貿(mào)和勞動保障等多個部門協(xié)調(diào)配合。因此，相關(guān)政策部門的基礎(chǔ)信息溝通工作至關(guān)重要。

(四)相關(guān)配套措施滯后，制約著小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

1　擔(dān)保與反擔(dān)保問題

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款之所以能夠普遍推廣的一個重要原因是“擔(dān)?！钡某霈F(xiàn)。一方面，“擔(dān)?！笔瓜聧徥I(yè)人員具有一種貸款的方式和渠道；另一方面，銀行擁有了防范、化解信貸風(fēng)險的手段。

同時作為市場化運(yùn)作的擔(dān)保公司，為了防范和化解擔(dān)保過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險往往要求貸款人提供反擔(dān)保，一種方式是選擇房產(chǎn)抵押或者有價證券作質(zhì)押；另一種是選擇本地經(jīng)濟(jì)條件較好的自然人作反擔(dān)保，即申請擔(dān)保貸款的人員除要有擔(dān)保單位擔(dān)保外，還要求有一個擔(dān)保人以自己的財(cái)產(chǎn)為申請人的貸款作風(fēng)險擔(dān)保。由于擔(dān)保人所背負(fù)的風(fēng)險較大，很多人不愿意為申請人作保，難找擔(dān)保人成了影響下崗職工獲貸的首要難題。正是這種反擔(dān)保束縛了貸款人的手腳。

2　小額擔(dān)保貸款單筆需求量大與單筆限額控制間的矛盾

在下崗失業(yè)人員中有部分人員自謀職業(yè)。自主創(chuàng)業(yè)較早，其經(jīng)營已經(jīng)具備一定規(guī)模，對流動資金需求的愿望較高，數(shù)額相對較大，同時由于其提供反擔(dān)保能力較強(qiáng)、經(jīng)營狀況比較好，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)傾向于對其放貸、滿足其資金需求，但《辦法》規(guī)定小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在2萬元，使其資金需求得不到有效滿足。

3　辦理小額擔(dān)保貸款程序復(fù)雜，還款期限不合理

下崗失業(yè)人員要申請辦理一筆小額擔(dān)保貸款，必須先取得勞動部門頒發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，經(jīng)過自愿申請、所在社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾、銀行核貸等程序，如果其中任何一環(huán)出現(xiàn)問題將貸不到款，一般情況下一筆貸款業(yè)務(wù)辦理完畢需要一個月左右的時間，嚴(yán)重影響了下崗失業(yè)人員資金需求的最佳時間，這也是該項(xiàng)貸款開展受阻的一個重要原因。

(五)社會信用環(huán)境差，信用意識淡薄

信用不佳也影響了下崗失業(yè)人員小額貸款的投放。由于對小額擔(dān)保貸款的宣傳不到位，一些下崗失業(yè)人員對小額貸款的含義并不了解，想當(dāng)然的把小額貸款當(dāng)成了政府在財(cái)政上對下崗失業(yè)人員的扶持，把它當(dāng)成了政府的救濟(jì)金，信用意識淡薄，欠息現(xiàn)象層出不窮，甚至于還有人惡意騙取小額貸款。這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行“怕貸、慎貸、拒貸”的一個原因。

因此我認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面采取措施，推動再就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策的實(shí)施。

(一)建立和完善小額擔(dān)保貸款風(fēng)險控制、補(bǔ)償和激勵機(jī)制

1　加大信用社區(qū)建設(shè)力度，為小額擔(dān)保貸款搭建信用平臺

政府應(yīng)依托社區(qū)勞動保障平臺，為每個創(chuàng)業(yè)者建立信用檔案，開展信用評級，結(jié)合社區(qū)內(nèi)貸款回收情況給予他們一定的獎勵；可以將社區(qū)勞動保障信息與銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)對接，對借款人信息進(jìn)行披露，降低管理成本。貸款發(fā)放銀行、財(cái)政、經(jīng)貿(mào)、勞動和社會保障部門要建立個人信用檔案與失信懲罰相結(jié)合的有效機(jī)制，健全個人信用評價指標(biāo)體系和監(jiān)督機(jī)制。

2　加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，控制風(fēng)險

承貸行對符合貸款條件的下崗失業(yè)人員從其經(jīng)營項(xiàng)目、規(guī)模、能力、信譽(yù)、創(chuàng)業(yè)意識、家庭狀況、資金使用等方面進(jìn)行考察，應(yīng)建立小額擔(dān)保貸款回訪制度。

政府、人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門要對擔(dān)?；?、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貼息落實(shí)情況、貸款發(fā)放及實(shí)效等問題進(jìn)行檢查，按月通報(bào)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放情況。

3　實(shí)施正面激勵機(jī)制，增強(qiáng)承辦銀行貸款的積極性

首先，以更為靈活的利率杠桿賦予下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款動力機(jī)制，允許小額擔(dān)保貸款利率的一定上浮，向承辦行提供正向激勵。利息上浮部分由財(cái)政貼息。

其次，地方財(cái)政應(yīng)考慮給予承辦銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，并給予承辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款銀行一定的獎勵，考慮每年年末如果當(dāng)年累積發(fā)放小額擔(dān)保貸款額度、回收率達(dá)到某個百分比以上，就給予獎勵調(diào)動承辦行的積極性。比如南京市對經(jīng)辦銀行

和街道(社區(qū))的獎勵，統(tǒng)一規(guī)定了全省最低標(biāo)準(zhǔn)，即當(dāng)年小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90％以上的，分別按當(dāng)年實(shí)際貸款回收額的0.5％給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助；貸款回收率達(dá)到95％以上的，再分別按當(dāng)年實(shí)際貸款回收額的0.5％給予獎勵，以及貴州推進(jìn)的“以獎代補(bǔ)”小額貸款試點(diǎn)實(shí)踐，對超過92％回收率的縣，按照金融機(jī)構(gòu)和扶貧部門6:4的比例進(jìn)行獎勵，這些政策都收到了很好的效果。

再次，省級財(cái)政每年應(yīng)該充實(shí)一定數(shù)額的資金到擔(dān)?；?，并將一定的政府資金資源存入承貸行，支持承貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，通過資金運(yùn)作增加收入。

此外，對小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評的情況不應(yīng)該納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系。

4　建立擔(dān)?；鹧a(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制

省級貸款擔(dān)?；鹉軌蜻m當(dāng)分擔(dān)市級貸款擔(dān)?；鸬膿p失，但鑒于市級財(cái)政緊張或由于貸款政策變化導(dǎo)致補(bǔ)償中止的可能性存在，因此建議建立健全風(fēng)險擔(dān)?；鸬难a(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制，明確擔(dān)?；鸬难a(bǔ)償部門、渠道、時間、籌措比例，一旦出現(xiàn)壞賬損失，經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)共擔(dān)風(fēng)險，經(jīng)辦銀行只承擔(dān)所貸本金的20％，其余80％由國家財(cái)政部門承擔(dān)(其中，省級財(cái)政部門承擔(dān)10％，地級以下財(cái)政部門承擔(dān)70％)。政府和有關(guān)部門要從工商、稅收、土地、營業(yè)場所、社會治安、開戶結(jié)算等各個環(huán)節(jié)，為下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)提供良好的條件。

(二)建立綠色通道，提高服務(wù)效率

1　積極籌集下崗失業(yè)小額貸款擔(dān)?；穑M(jìn)一步降低反擔(dān)保門檻。

2　簡化辦事程序，加快發(fā)放進(jìn)度。

3　擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款的范圍并合理確定貸款期限。要支持有比較優(yōu)勢的勞動密集型產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，根據(jù)具體項(xiàng)目實(shí)際收益預(yù)期確定的本金回收期來確定貸款期限，發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的扶持作用。

(三)盡快建立起協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、高效溝通的機(jī)制

要解決小額擔(dān)保貸款政策性與商業(yè)性的矛盾，需要人民銀行、政府財(cái)政、勞動部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及經(jīng)辦金融部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)與配合，定期溝通聯(lián)系，交換信息意見。

承貸銀行與擔(dān)保中心要相互協(xié)調(diào)。擔(dān)保中心要做好推薦工作，嚴(yán)格小額擔(dān)保貸款的審核，降低商業(yè)銀行核貸工作量；承貸銀行要在防范風(fēng)險的前提下，簡化手續(xù)。

篇8

[關(guān)鍵詞]下崗失業(yè)；擔(dān)保貸款；激勵不足

[中圖分類號] F832.4［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A

[文章編號] 1673－0461（2008）03－0074－03

一、引 言

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是再就業(yè)的重要途徑之一。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款始于四部委聯(lián)合下發(fā)的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，其主旨是解決下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)的資金困難。自一系列政策頒布以來，許多下崗失業(yè)人員，通過小額擔(dān)保貸款這一信用方式實(shí)現(xiàn)了“創(chuàng)業(yè)式”的再就業(yè)。但在許多城市，特別是下崗失業(yè)嚴(yán)重的資源枯竭型城市，這一政策對促進(jìn)再就業(yè)的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，阜新僅為85人，撫順僅為98人提供了貸款。這一政策的實(shí)施是一個探索的過程，即是問題不斷出現(xiàn)和政策不斷完善的過程。政策的]進(jìn)主要體現(xiàn)在兩方面，一是地方政府對該政策的具體落實(shí)，另一是對政策的不斷調(diào)整和完善。本文將分析這一政策的]進(jìn)過程和其運(yùn)行中存在的問題，為政策的進(jìn)一步完善與執(zhí)行提供支持。

二、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的政策依據(jù)與相關(guān)要求

為了促進(jìn)和規(guī)范下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作，中央政府、相關(guān)部委和各級地方政府相繼出臺了一系列的政策規(guī)定，具體如表1 所示，從其內(nèi)容可以看出這一系列政策是逐步完善和]進(jìn)的，這一]進(jìn)有的體現(xiàn)在貸款對象和貸款人的拓展，有的體現(xiàn)在政策的完善方面如對反擔(dān)保的管理等方面。其中，銀發(fā)[2002]394號文件和銀發(fā)[2006]5號文件是當(dāng)前小額擔(dān)保貸款的主要政策依據(jù)。除表中所列的文件外，各級地方政府也分別制定了本行政區(qū)劃內(nèi)小額擔(dān)保貸款的實(shí)施細(xì)則。這些文件和實(shí)施細(xì)則從貸款人范圍、貸款對象范圍、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、信用社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)考核制度等方面對小額貸款工作進(jìn)行約束和指導(dǎo)，促進(jìn)了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的實(shí)施。

三、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款運(yùn)行中存在的問題

實(shí)行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的目的是以財(cái)政資金為基礎(chǔ)利用“杠桿效應(yīng)”獲取更多的融資以支持再就業(yè)工程，但現(xiàn)實(shí)中杠桿效應(yīng)的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，全省的發(fā)放金額為24,789.8萬元，而擔(dān)保基金實(shí)際到位的金額為18,936萬元，比例僅為1.3∶1，除大連達(dá)到3∶1，營口，遼陽超過1∶1外，其他城市均未達(dá)到1∶1，而下崗失業(yè)最為嚴(yán)重的資源枯竭型城市更低，阜新僅為0.25∶1，撫順為0.6∶1，盤錦為0.64∶1，杠桿作用沒有得到有效的發(fā)揮，資金未能得到有效利用，對促進(jìn)就業(yè)的效果不明顯，遼寧省僅扶持10,690人，而大連就占了近60%，失業(yè)最為嚴(yán)重資源枯竭型城市阜新和撫順均不到百人。這一政策的效果不明顯的根源主要在于對各行為主體的利益激勵并不明顯。

首先，對下崗職工的激勵不明顯。第一，申請條件過于嚴(yán)格，相關(guān)規(guī)定對申請人的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格界定的同時，申請過程中要求提供的各種相關(guān)證件特別是營業(yè)執(zhí)照副本、公章、擔(dān)保人身份證和擔(dān)保人單位證明，實(shí)際上變相縮小了貸款對象范圍[1]；第二，反擔(dān)保條件較高①，其要求有穩(wěn)定收入的國家公務(wù)員或事業(yè)單位干部作擔(dān)保人，或以銀行存單、債券等有價證券可進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，以房產(chǎn)抵押，下崗失業(yè)人員很難找到滿足反擔(dān)保條件的人和資產(chǎn)為其擔(dān)保；第三，貸款在時間和數(shù)量上不匹配在給下崗失業(yè)人員造成較大還款壓力②，造成借款人在短期內(nèi)還貸壓力較大，使得下崗失業(yè)人員失去了申請貸款的動力；第四，從經(jīng)辦手續(xù)的角度，申請小額貸款程序比較復(fù)雜，完成整個流程不僅需要時間較長，正常辦理的時間為一般在1個月左右，但實(shí)際情況是至少兩三個月，甚至半年以上，且相關(guān)文件表格就得復(fù)印報(bào)送多處，成本很高，這也影響了下崗失業(yè)人員申請貸款的積極性[2]。

其次，對貸款人激勵不足。由于小額擔(dān)保貸款在某種程度上是屬于政策性貸款，具有一定的公益性屬性，這與商業(yè)銀行的贏利性和安全性相沖突，使得商業(yè)銀行缺乏激勵開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。第一，從成本的角度，貸前調(diào)查和審核成本較高，小額擔(dān)保貸款相對分散，不具規(guī)模，對下崗人員的信息收集較為困難，銀行很難對下崗失業(yè)人員的具體情況進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)；事中運(yùn)行成本較高，由于下崗失業(yè)人員多為自謀職業(yè)，流動性大，有的甚至營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都不固定，管理難度較大；事后成本也較高，下崗失業(yè)人員涉及面廣，加之自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力導(dǎo)致的其風(fēng)險承擔(dān)能力較弱，導(dǎo)致貸款責(zé)任追究困難。第二，從收益的角度，由于執(zhí)行同期基準(zhǔn)利率，資金運(yùn)用的機(jī)會成本較高，銀行獲利空間相對于其他貸款收益較低。第三，從風(fēng)險的角度，根據(jù)規(guī)定擔(dān)保公司僅為小額擔(dān)保貸款有限擔(dān)保，銀行承擔(dān)一部分最終損失，而由于下崗人員資信情況難于掌握，經(jīng)營項(xiàng)目多為商業(yè)服務(wù)或其他第三產(chǎn)業(yè)等微利項(xiàng)目，競爭激烈，發(fā)展前景無法預(yù)料，同時下崗失業(yè)人員受自身文化水平、專業(yè)、技能、年齡等各種因素的制約，生產(chǎn)技能和管理水平較差，創(chuàng)業(yè)成功率低，導(dǎo)致貸款風(fēng)險較高，更為嚴(yán)重的是這類貸款的政策因素成分較多，承貸者容易誤認(rèn)為是政策性放款而誘發(fā)道德風(fēng)險。由于這類貸款的高成本，低收益，高風(fēng)險的項(xiàng)目，所以貸款人不具有開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)積極性。

最后，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏激勵。表現(xiàn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險與收益不對稱，第一，根據(jù)《管理辦法》，小額擔(dān)保貸款發(fā)生不良后三個月內(nèi)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代清償責(zé)任，這樣導(dǎo)致在實(shí)際操作過程中，貸款的事前調(diào)查、初審主要都是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，特別是一旦當(dāng)貸款形成不良三個月左右，就對擔(dān)?；鹂蹨p進(jìn)行代位清償，貸款的整體風(fēng)險大部分被轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)上；第二，擔(dān)保公司對每一筆貸款均要進(jìn)行調(diào)查和落實(shí)反擔(dān)保程序，而按照相關(guān)規(guī)定其收取的擔(dān)保費(fèi)不能超過貸款本金的1%，收益偏低。由于成本高，收益低，其辦理小額擔(dān)保貸款的積極性難以調(diào)動。

可見，貸款對象的參與機(jī)制和激勵機(jī)制、貸款人的貸款發(fā)放機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險與利益機(jī)制等都存在著不同程度的缺位，致使三位一體的聯(lián)動機(jī)制不能有效形成，不能有效利用金融信用杠桿的作用促進(jìn)再就業(yè)。

四、促進(jìn)下崗事業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的建議

針對貸款對象，主要是讓貸款對象對下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款有正確的認(rèn)識，方便其辦理，切實(shí)降低反擔(dān)保門檻，提高其創(chuàng)業(yè)成功率和完善貸款結(jié)構(gòu)和金額設(shè)計(jì)。第一，改進(jìn)小額擔(dān)保貸款服務(wù)方式，一方面經(jīng)辦單位如銀行、財(cái)政、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、勞動和社會保障部門要在指定的地點(diǎn)開設(shè)窗口，專門為下崗失業(yè)人員提供貸款政策、貸款辦理、信息咨詢服務(wù)，如有可能實(shí)現(xiàn)定時定點(diǎn)的“一條龍”服務(wù)，另一方面，有關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)減免下崗失業(yè)人員在申請小額擔(dān)保貸款過程中的各種收費(fèi)，如評估、公證等費(fèi)用[3]。第二，努力拓展降低反擔(dān)保門檻的途徑，以建立社會通行的個人信用檔案與失信懲戒機(jī)制為根本，努力拓展其它途徑，特別是通過信用社區(qū)建設(shè)解決反擔(dān)保的問題，鼓勵金融部門積極參入信用社區(qū)的認(rèn)定，規(guī)范和完善社區(qū)信用評價指標(biāo)體系，使各相關(guān)部門認(rèn)可其認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到個人信用機(jī)制與社區(qū)整體信用機(jī)制的一致，同時構(gòu)建信用社區(qū)貸款損失分擔(dān)和責(zé)任追究機(jī)制，以使各相關(guān)部門形成利益共同體，真正發(fā)揮信用社區(qū)降低反擔(dān)保的作用。第三，貸款金額和貸款結(jié)構(gòu)的重新設(shè)計(jì)，充分考慮現(xiàn)實(shí)情況，根據(jù)不同貸款人的項(xiàng)目需求、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)狀況和經(jīng)營能力，適當(dāng)增加貸款額度和延長還款期限，將貸款額度拓展到3~5萬元，將不超過兩年貸款期限的期限適當(dāng)延長，按照貸款人項(xiàng)目和經(jīng)營狀況，將還款時間定在經(jīng)營較為平穩(wěn)以后[4]。第四，實(shí)施創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款相結(jié)合。一方面，通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)能力，根據(jù)每個下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷和項(xiàng)目，重點(diǎn)分析項(xiàng)目的可行性、資金使用的合理性；另一方面，成立創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和項(xiàng)目征集中心，建立創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家團(tuán)等類似組織和項(xiàng)目資源庫，推進(jìn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與創(chuàng)業(yè)人員對接、扶持政策與創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目配套[5]。第五，加大小額擔(dān)保貸款政策的宣傳和解釋力度，充分利用各種渠道，使下崗群體正確認(rèn)識這一政策，特別是利用一些優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)人才的示范效應(yīng)推動下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策的理解。

針對貸款人，在政策重新設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上調(diào)動經(jīng)辦銀行的積極性。第一，參照鼓勵勞動密集型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)給予手續(xù)費(fèi)的規(guī)定，給予經(jīng)辦銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，以提高其收益；第二，加強(qiáng)對下崗失業(yè)人員貸款用途的跟蹤，包括對貸款使用的投向、技術(shù)、信息等方面的指導(dǎo)和動態(tài)跟蹤管理，特別是對貸款用途的指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)再就業(yè)和風(fēng)險控制的多贏。第三，整合小額擔(dān)保貸款政策與中小企業(yè)貸款扶持政策，加大對勞動密集型中小企業(yè)的支持力度，比如大連的捆綁式，特別是通過加大對勞動密集型中小企業(yè)的信貸支持，以中小企業(yè)為載體，發(fā)揮小額擔(dān)保貸款吸納就業(yè)的輻射帶動作用，同時實(shí)現(xiàn)貸款成本和風(fēng)險水平的降低。第四，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在符合既有政策的基礎(chǔ)上，根據(jù)貸款項(xiàng)目的特點(diǎn)和自身經(jīng)營管理水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，重組業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)金融服務(wù)，特別是要設(shè)立負(fù)責(zé)辦理創(chuàng)業(yè)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)和推出與小額擔(dān)保貸款相銜接的商業(yè)性貸款產(chǎn)品，以在提高收益同時降低風(fēng)險。

針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要是降低其經(jīng)營風(fēng)險，提高其收益。第一，從短期來看，鑒于擔(dān)保公司的手續(xù)費(fèi)偏低情況，可以在國家規(guī)定的1%手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)上，再給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，以提高其工作積極性，推動該項(xiàng)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，從長期來看，可以逐步通過招標(biāo)等市場競爭手段吸引商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入，以促進(jìn)該項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化。第二，建立貸款機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，以防止貸款銀行將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

[注 釋]

①雖然《關(guān)于進(jìn)一步推動下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》提出了信用社區(qū)建設(shè)，但在實(shí)際中信用社區(qū)卻存在著諸如利益與風(fēng)險承擔(dān)主體不一致，整體信用與個體信用不一致等許多不足，難以發(fā)揮作用。

②根據(jù)管理辦法，貸款金額不超過兩萬，貸款期限一般不超過兩年還款，且期限、計(jì)息和結(jié)息方式由借貸雙方商定。而兩年的還款期限(或展期一年)要求貸款本金年純收益率達(dá)到30% 以上，而根據(jù)管理辦法有關(guān)貼息的規(guī)定和下崗失業(yè)人員自身經(jīng)營條件的限制，貸款往往被用于本金回收期較長的微利項(xiàng)目，還貸的壓力很大。

[參考文獻(xiàn)]

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Insufficient Incentive: Barriers to the Operation of Micro-loan Scheme for Laid-off Workers

Hou Qiang1,2

(1.Dongbei University of Finance & Economics,Dalian116025,China;2.Shenyang University of Technology,Shenyang 110023,China)

篇9

一、主要問題

直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款出發(fā)點(diǎn)和發(fā)展趨勢都好，但其畢竟是新生事物，與之相關(guān)的各種制度及操作規(guī)程等還不夠完善，存在一些問題。

(一)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款資格確認(rèn)問題。糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)是直接對種糧農(nóng)民的資金補(bǔ)貼，應(yīng)該由種地農(nóng)戶領(lǐng)取。但是由于種種原因，種地農(nóng)民沒有領(lǐng)取到直補(bǔ)資金，造成他們喪失直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款資格。主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1.土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)過程中，出租土地農(nóng)戶與承租土地農(nóng)戶雙方約定直補(bǔ)資金由出租方領(lǐng)取。由于出租方大多數(shù)是脫離土地的非種糧農(nóng)戶，這就造成種糧農(nóng)戶無法獲得直補(bǔ)擔(dān)保貸款的權(quán)利。另外有的雖然由承租方領(lǐng)取，但流轉(zhuǎn)手續(xù)不健全，多數(shù)是雙方口頭協(xié)議，有書面協(xié)議的少之又少，可操作性差。

2.土地經(jīng)營權(quán)歸屬問題。由于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)量較大，流轉(zhuǎn)年限不統(tǒng)一，財(cái)政所在填寫《農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保資格確認(rèn)單》時，不僅要根據(jù)直補(bǔ)資金臺賬，而且還要參照土地經(jīng)營權(quán)證，但是由于二輪土地承包距現(xiàn)在時間較長，許多當(dāng)時在一個土地經(jīng)營權(quán)證上的家庭成員現(xiàn)在已經(jīng)分戶，而土地經(jīng)營權(quán)證還沒有分開，造成一證多戶現(xiàn)象，為農(nóng)戶貸款造成諸多不便。

3.目前各村都有機(jī)動地，這些土地的使用權(quán)歸村集體所有，但個別地方機(jī)動地直補(bǔ)資金由村干部領(lǐng)取后上繳三資服務(wù)中心，若用這些直補(bǔ)資金申請直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，從制度、手續(xù)上看是符合要求的，但貸款發(fā)放出去以后，無法保證貸款的實(shí)際用途，而且容易形成風(fēng)險，造成損失。

4.土地征用問題。借款人的土地被征用后，農(nóng)戶土地面積減少，導(dǎo)致直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款風(fēng)險加大，尤其是沿路及城鄉(xiāng)結(jié)合部土地被征用的機(jī)率較大。

（二）容易形成借名貸款。隨著《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》的實(shí)施，很多農(nóng)戶通過合法流轉(zhuǎn)擁有較多的土地，獲得的直補(bǔ)資金也較多，這些農(nóng)戶的直補(bǔ)資金貸款多數(shù)能夠用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是，有一些人看中直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款利率低、期限長的特點(diǎn)，利用農(nóng)民樸實(shí)、好面子，個別人貪圖蠅頭小利等弱點(diǎn)，通過走人情、施薄利等手段進(jìn)行借名貸款，擴(kuò)大了貸款風(fēng)險。

（三）業(yè)務(wù)部門之間協(xié)調(diào)問題。辦理直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)流程,涉及多家單位,最為直接的是縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政銀行。雖然金融部門和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政簽訂了協(xié)議,但由于溝通不及時，有些金融部門的操作細(xì)則財(cái)政部門不掌握，鄉(xiāng)財(cái)政所對有關(guān)事項(xiàng)了解得不清,制約了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。另外,金融部門之間的征信系統(tǒng)不共享,在發(fā)放此項(xiàng)貸款時,無法做到信息共享,容易產(chǎn)生多次放款,形成貸款風(fēng)險。財(cái)政部門擔(dān)保登記信息更新也不夠及時，幾家銀行同時開辦直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，因擔(dān)保信息銜接不及時可能會造成重復(fù)放貸的現(xiàn)象。

（四）貸款用途偏離要求?！都质?011年以直補(bǔ)資金擔(dān)保為農(nóng)民提供信貸支持試點(diǎn)工作方案》中明確規(guī)定：“貸款用途重點(diǎn)支持種植、養(yǎng)殖等農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營性資金需求，避免盲目投資和過度消費(fèi)行為，確保貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營方面?！钡行┺k理直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)對此項(xiàng)要求執(zhí)行不嚴(yán)，出現(xiàn)個別農(nóng)戶將貸款用于購車、購房等過度消費(fèi)行為，偏離了貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營方面的要求。還有的金融部門為了盤活不良貸款，引導(dǎo)農(nóng)戶用直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款償還陳欠，而許多陳欠并非用于生產(chǎn)經(jīng)營方面。

二、直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景及建議

直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作開展以來，緩解了農(nóng)民貸款難的問題。由于政府大力支持，財(cái)政積極介入，吉林省金融機(jī)構(gòu)之間開始爭搶農(nóng)村金融市場，農(nóng)民有了選擇金融機(jī)構(gòu)的空間。與傳統(tǒng)的貸款方式相比，農(nóng)民還款自由，利率降低，減輕了不少負(fù)擔(dān)。隨著金融機(jī)構(gòu)不斷向農(nóng)村注資，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了資金保障，可以更有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

隨著國家惠農(nóng)政策的不斷加強(qiáng)，直補(bǔ)資金會增加，直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景可觀。為了做好直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作，提出以下建議。

（一）加強(qiáng)機(jī)動地及被征用土地直補(bǔ)擔(dān)保資金貸款的管理?！吨腥A人民共和國村民委員會組織法》第二十二條規(guī)定：召開村民會議，應(yīng)當(dāng)有本村十八周歲以上村民的過半數(shù)，或者本村三分之二以上的戶的代表參加，村民會議所作決定應(yīng)當(dāng)經(jīng)到會人員的過半數(shù)通過。機(jī)動地屬于集體所有，用機(jī)動地直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，應(yīng)按照上述條款規(guī)定，經(jīng)到會人員的過半數(shù)通過。

對于征用土地，金融部門應(yīng)經(jīng)常與政府有關(guān)部門聯(lián)系，及時了解建設(shè)規(guī)劃，對于將要被征用土地及時登記注冊，做到心中有數(shù)。如果貸款發(fā)放之后土地被征用，金融部門要及時召集貸款人明確還款責(zé)任及份額，用其所得補(bǔ)償款或其他款項(xiàng)償還貸款，最大限度避免貸款損失。

（二）切實(shí)加強(qiáng)貸款管理，確保直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款真正惠及農(nóng)戶。切實(shí)做好貸前調(diào)查，明確貸款用途，從源頭上堵塞借名貸款的發(fā)生。對于已發(fā)生的借名貸款，建議將其貸款人及實(shí)際用款人列入重點(diǎn)關(guān)注對象，記入人民銀行征信系統(tǒng)，從根本上遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生，確保直補(bǔ)資金貸款真正惠及農(nóng)戶。

（三）加強(qiáng)各部門的溝通與協(xié)調(diào)。直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作需要各部門加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)，避免金融和財(cái)政部門脫節(jié)。財(cái)政部門和金融部門要建立一個更新及時的擔(dān)保信息平臺，能夠及時查找借款申請人的貸款信息，避免多個金融機(jī)構(gòu)的重復(fù)放貸，降低信貸風(fēng)險。

篇10

基本情況

2006年9月末與2002年12月末相比，平?jīng)鍪蠫DP增加了19.22億元，增長了26.41％；地方財(cái)政收入增加了4.36億元，增長了77.03％；當(dāng)?shù)貜臉I(yè)總?cè)藬?shù)增加了1300人，增長了1.17％；下崗失業(yè)人員總數(shù)減少了1000人，下降了13.51％，下崗失業(yè)人員再就業(yè)率增加了64.66個百分點(diǎn)；登記失業(yè)率控制在4%以內(nèi)；各項(xiàng)貸款余額增加了44.19億元，增長了49.74％，其中小額擔(dān)保貸款余額增加了130萬元，增長了67.89％。據(jù)對平?jīng)鍪袕埿旅?、于紅梅等30戶下崗失業(yè)人員的調(diào)查，有46.7%的人表示滿意、53.3%的人表示基本滿意。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作成效明顯。

政策傳導(dǎo)

建立健全運(yùn)行機(jī)制。國家的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策出臺后，人行平?jīng)鍪兄行闹屑捌渌牽h支行積極與當(dāng)?shù)厣绫＞趾拓?cái)政局協(xié)調(diào)配合，聯(lián)合下發(fā)了《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，制定了各項(xiàng)政策措施。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，確定了小額擔(dān)保貸款的承貸金融機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作細(xì)則》，為此項(xiàng)工作的順利開展提供了制度保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該項(xiàng)貸款從2004年年初開始發(fā)放，至2006年9月末，承辦金融機(jī)構(gòu)共到位擔(dān)?；?20萬元，累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款382筆，519.5萬元，財(cái)政貼息38.06萬元。貸款總體運(yùn)行情況良好。

逐步規(guī)范操作程序。由縣（區(qū)）、市社保局把關(guān)，借款人提供再就業(yè)優(yōu)惠證、身份證明、營業(yè)執(zhí)照和下崗失業(yè)人員小額貸款申請表等相關(guān)資料，在經(jīng)借款人所在街道或社區(qū)推薦、各社保局審定、市擔(dān)保中心審核同意的基礎(chǔ)上，由承辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸后回訪、跟蹤，了解資金使用及項(xiàng)目經(jīng)營情況。

開拓創(chuàng)新，規(guī)避風(fēng)險。為了切實(shí)規(guī)避小額擔(dān)保貸款風(fēng)險，各承辦金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策規(guī)定，嚴(yán)把“四關(guān)”，即嚴(yán)把資料審核關(guān)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，嚴(yán)把貸中跟蹤關(guān)，嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。與此同時，市人行、市擔(dān)保中心、市社保局等有關(guān)單位根據(jù)工作實(shí)際，制定下發(fā)了《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理補(bǔ)充通知》，進(jìn)一步明確借款人在申請貸款時，除由擔(dān)保中心擔(dān)保外，還必須尋找一名行政事業(yè)單位人員進(jìn)行再擔(dān)保，實(shí)行“雙保險”。

加強(qiáng)督查，規(guī)范運(yùn)作。人行平?jīng)鍪兄行闹泻推經(jīng)鍪秀y監(jiān)分局密切配合，定期不定期深入轄內(nèi)承辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，督促指導(dǎo)，規(guī)范其操作行為。

存在的問題

認(rèn)識上存在偏差，宣傳上不夠到位。有關(guān)部門和個別金融機(jī)構(gòu)對小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識不夠統(tǒng)一，更多地是從各自工作的角度去理解和執(zhí)行。財(cái)政部門認(rèn)為小額擔(dān)保貸款屬銀行信用行為，不能僅依靠擔(dān)?；饋韱印趧颖Ｕ喜块T認(rèn)為他們只負(fù)責(zé)頒發(fā)再就業(yè)優(yōu)惠證，貸款應(yīng)由銀行辦理，貸款貼息應(yīng)由財(cái)政部門落實(shí)。承辦金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款屬于政策性貸款，辦理成本較高、風(fēng)險較大；又由于上級行實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制，承辦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了“怕貸、慎貸”現(xiàn)象。另外，有相當(dāng)部分下崗失業(yè)人員對國家出臺的小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策知之甚少，加之從未向銀行借過款，擔(dān)心辦理手續(xù)煩瑣、門檻過高，存在“怕貸”心理；還有的誤認(rèn)為小額擔(dān)保貸款是政府的“救濟(jì)款”或“扶貧款”，不貸白不貸，貸了也不用還等。

工作上存在推諉、不協(xié)調(diào)現(xiàn)象。小額擔(dān)保貸款的開展涉及地方財(cái)政、經(jīng)貿(mào)委、社保局、街道辦事處、居委會、人行和承辦金融機(jī)構(gòu)等諸多單位，需要相互協(xié)調(diào)配合，形成合力，齊抓共管。但從調(diào)查情況看，部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和信息溝通，或各自為政，或重復(fù)勞動，致使此項(xiàng)工作進(jìn)展緩慢。

操作上存在難度，理解上不到位。一是《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》內(nèi)容不夠具體，對貸款擔(dān)保基金的落實(shí)、賬戶設(shè)置、基金風(fēng)險管理、貸款資金來源、貸款損失核銷、微利項(xiàng)目的界定等諸多問題規(guī)定不夠明確，給貸款實(shí)際操作帶來難度。二是貸款審批環(huán)節(jié)多。下崗失業(yè)人員要申請辦理一筆小額擔(dān)保貸款，必須先取得社保局頒發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證，再經(jīng)過自愿申請、所在社區(qū)推薦、社保局審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾、銀行核貸等程序，一筆貸款至少需要10天時間，與其他商業(yè)貸款相比，手續(xù)繁雜，辦理時間長。三是貸款貼息手續(xù)煩瑣。人民銀行會同財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部聯(lián)合制定并的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》規(guī)定了層層上報(bào)、層層核準(zhǔn)的程序，影響了貼息的時效性，一旦貼息款不能及時撥付，貸款又面臨到期，銀行將會處于兩難境地。

創(chuàng)業(yè)意識不夠強(qiáng)，誠信意識不到位。據(jù)調(diào)查，大部分下崗失業(yè)人員因各種原因缺乏舉債經(jīng)營的勇氣和膽量，更多的是安于現(xiàn)狀。還有個別下崗失業(yè)人員缺乏誠信意識，誤認(rèn)為小額貸款是政府的“救濟(jì)款”或“扶貧款”，在一定程度上造成小額貸款的道德風(fēng)險。

政策建議

做好宣傳培訓(xùn)，認(rèn)真落實(shí)政策。一是強(qiáng)化政策培訓(xùn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識。建議政府有關(guān)部門定期舉辦下崗失業(yè)人員培訓(xùn)班，組織學(xué)習(xí)有關(guān)政策規(guī)定。二是成立中介組織，加大投入力度。建議盡快成立下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款信用中介組織，切實(shí)加大地方財(cái)政對小額貸款擔(dān)?；鸬耐度肓Χ?，健全長效機(jī)制，真正滿足下崗失業(yè)人員對小額擔(dān)保貸款的合理需要。三是搭建創(chuàng)業(yè)平臺，創(chuàng)造就業(yè)崗位。要從政策上、制度上周密安排，確保下崗失業(yè)人員所投資的微利項(xiàng)目有明顯的盈利空間，用于償還貸款本息。四是建立幫扶機(jī)制，提供信用擔(dān)保。

建立協(xié)調(diào)機(jī)制，提高工作效率。一是落實(shí)聯(lián)席會議制度，著力解決突出問題。二是建立“綠色通道”，提高辦事效率。三是加強(qiáng)信貸管理，搞好貸款發(fā)放。承辦金融機(jī)構(gòu)要將小額擔(dān)保貸款列入年度經(jīng)營管理計(jì)劃，納入信貸人員營銷貸款任務(wù)，積極開展貸款營銷活動，變守株待兔為上門服務(wù)。四是加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，實(shí)時推介項(xiàng)目。

修改操作辦法，降低貸款門檻。進(jìn)一步簡化貸款審批程序，允許基層分支機(jī)構(gòu)在擔(dān)保手續(xù)和申報(bào)材料合規(guī)的情況下直接發(fā)放此項(xiàng)貸款，簡化貸款手續(xù)，降低貸款門檻。同時，還應(yīng)考慮到此項(xiàng)貸款的特殊性，建立有別于商業(yè)性貸款的風(fēng)險責(zé)任追究制度，以解除承辦金融機(jī)構(gòu)信貸人員的后顧之憂，促使小額貸款發(fā)放及時到位。