導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費金融行業(yè)市場，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得金融行業(yè)不斷進(jìn)入人們的生活中，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)更是與人們有著密切的聯(lián)系，甚至變得越來越重要。與此同時，金融行業(yè)、金融市場的快速發(fā)展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權(quán)益就能夠保障金融市場的穩(wěn)定，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。但是隨著金融市場的不斷擴(kuò)大，在還沒有完善相關(guān)的金融市場法律制度的前提下，很多消費者的權(quán)利受到不同程度的損害，給消費者產(chǎn)生了障礙。因此，我國應(yīng)該不斷完善法律制度，保護(hù)消費者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場又快又好的發(fā)展。

1 金融消費者

金融消費者的基本概念。所謂的金融消費者是指以滿足生活需要為目的，在能夠承擔(dān)金融行業(yè)風(fēng)險的前提下，不斷購買金融商品，或者是接受金融行業(yè)的各種服務(wù)，而在金融市場獲得一定收益的人。金融消費者不是普通意義上的消費者，是一個特殊意義的群體。

對于法律而言，金融消費者包含了三個層次的意思。首先，為了保障處于弱勢地位的消費者，金融消費者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費者的消費目的只能是在生活方面上的各種消費，對消費者消費本身的需求層次有了一定程度的限定，表現(xiàn)出在金融行業(yè)法律保護(hù)的重要性；最后，金融消費者在進(jìn)行消費時，既涵蓋對商品的消費，也包括對各種服務(wù)行業(yè)的消費。

金融消費者的特點。在消費者這一較大的群體中，金融消費者有著特殊的意義。金融消費和普通的消費有所不同，金融消費存在一定程度的風(fēng)險性，能夠產(chǎn)生很高的收益。根據(jù)與普通消費者進(jìn)行比較，歸納出金融消費者所具有的特點。

金融消費者進(jìn)行交易時的對象比較特殊，是一種看不見、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財產(chǎn)品等這些方面，在進(jìn)行這些方面的交易時，金融消費者不是獨自進(jìn)行的，是需要通過將消費者自身的個人銀行賬戶、資產(chǎn)狀況等個人金融信息托付給金融行業(yè)進(jìn)行的，這些都是金融消費的重要組成部分，是金融消費者不可或缺的一部分。

金融消費者處于一種劣勢地位。由于在金融行業(yè)存在的復(fù)雜性這特點，使得金融消費者在金融市場中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場中，銷售對金融消費者在金融方面的誘導(dǎo)以及沒有經(jīng)過全方位介紹，使得金融消費者對自己購買的商品或者服務(wù)沒有經(jīng)過全方面的認(rèn)識或者對商品沒有正確的認(rèn)識，使消費者處于一種被動的地位，也就是說金融消費者在金融行業(yè)、在金融市場中處于劣勢地位。

金融消費者對金融市場的穩(wěn)定性發(fā)揮著重要的作用。也就是說金融行業(yè)的穩(wěn)定性需要借助金融消費者來進(jìn)行維持的，如果金融消費者在金融行業(yè)中自身權(quán)益受到損害，并且此時還沒有相關(guān)的法律法規(guī)來保護(hù)金融消費者的權(quán)益，那么金融消費者很可能就會對金融行業(yè)失去信心，離開金融市場，這樣就會降低金融市場的發(fā)展。由此可見，金融消費者對金融市場的發(fā)展有著重大的作用，是一個不可忽視的大群體。

2 金融消費者的權(quán)利及其相應(yīng)的保護(hù)制度

金融消費者權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。金融消費者除了具有普通消費者群體所具有的權(quán)利之外，因金融市場的復(fù)雜性等特點，使得金融消費者還具有一些與金融行業(yè)相關(guān)的權(quán)利。其中金融消費者應(yīng)該具有三種特殊的權(quán)利，分別是知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易的權(quán)利。下面對著三種權(quán)利進(jìn)行具體的解釋和介紹。

首先，是金融消費者應(yīng)有的知情權(quán)。前面提到金融消費者一直處于一種劣勢地位，主要是因為金融消費者在進(jìn)行購買金融產(chǎn)品或者是享受金融服務(wù)的同時，沒有經(jīng)過對其全方面的認(rèn)識，使金融消費者對相關(guān)信息掌握的不夠，使消費者有一種被忽悠的心理。針對這些情況，金融行業(yè)應(yīng)該確保金融消費者有一定的知情權(quán)，也就是說金融消費者有權(quán)利知道金融產(chǎn)品的信息以及金融行業(yè)的相關(guān)服務(wù)。同時，金融機(jī)構(gòu)還需要將金融消費者在購買金融產(chǎn)品時所承擔(dān)風(fēng)險的程度，而不至于使金融消費者進(jìn)入購買的誤區(qū)。能夠讓消費者全面掌握金融市場的各種信息，進(jìn)入消費者的知情權(quán)發(fā)揮著非常重要的作用，也是金融消費者進(jìn)行消費的一個重要的前提條件。

其次，是金融消費者應(yīng)該有的隱私權(quán)。所謂金融消費者的隱私權(quán)是指金融消費者對金融方面的信息有不公開透露，不被他人利用、知曉的權(quán)利。金融消費者的隱私權(quán)和普通消費者的隱私權(quán)不同，它主要指的是和財產(chǎn)方面相關(guān)信息。在金融行業(yè)的市場中，金融信息和金融利益有著密切的聯(lián)系，因此金融消費者應(yīng)該保證自身的隱私權(quán)，這也是金融消費者在金融市場中進(jìn)行交易的前提。

金融消費者的最后一項權(quán)利是公平交易權(quán)。金融消費者的公平交易權(quán)是指金融消費者在遵循公平、誠實的基礎(chǔ)上，在向金融機(jī)構(gòu)如金融單位、保險公司等形成具有法律效益的關(guān)系時，金融機(jī)構(gòu)能夠不勉強(qiáng)提供金融服務(wù)，不違反法律法規(guī)，使金融消費者享有一種公平、公正的權(quán)利。

我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭意識不強(qiáng)烈，服務(wù)意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護(hù)的意義。而金融機(jī)構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機(jī)構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。此外，金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費者不斷加強(qiáng)金融知識的補(bǔ)充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長和完善。

金融消費者的權(quán)利保護(hù)制度。金融消費者主要具有三種和普通消費者不同的特殊權(quán)利，并且這些權(quán)利需要經(jīng)過保護(hù)，才能確保金融消費者在金融市場中的合法權(quán)益。

金融消費者的權(quán)利保護(hù)制度一方面是傾斜保護(hù)。要想消除金融消費者和金融機(jī)構(gòu)之間存在的不平等關(guān)系，就必須給予金融消費者一些特殊的權(quán)利，以扭轉(zhuǎn)這種不平衡的趨勢，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

另一方面，還應(yīng)做到公法保護(hù)制度。因為現(xiàn)階段的金融市場中，很多金融消費者的權(quán)利都有醫(yī)生程度的損害，有很多難題尚未達(dá)到解決。為了改變這種現(xiàn)狀，就需要借助國家的強(qiáng)大力量，不斷從立法、執(zhí)法等多種角度保障金融消費者的權(quán)利，促使更多的消費者向金融消費者轉(zhuǎn)變。

此外，還應(yīng)遵循效率的保護(hù)制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時解決金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者享受金融服務(wù)的過程中遇到的難題、困難，以降低這一過程中對金融行業(yè)造成的不良影響。

完善金融消費者權(quán)利保護(hù)制度。單純的金融消費者保護(hù)制度并不能夠就代表著金融消費者的合法權(quán)益不會受到侵害，所以應(yīng)該不斷地完善消費者的權(quán)利保護(hù)制度，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

首先，應(yīng)該不斷修改《消費者權(quán)益保護(hù)法》，同時明確消費者所應(yīng)有的權(quán)利范圍，逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，以確保金融消費者的權(quán)益。其次，不斷加強(qiáng)金融消費者具有的知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易等三方面的權(quán)利，為保障金融消費者的權(quán)益奠定堅實的基礎(chǔ)。最后，在金融市場中一旦出現(xiàn)問題，應(yīng)該及時明確責(zé)任，而不是一直讓金融消費者處于劣勢地位。

篇2

當(dāng)2008年年初，豐田和通用還在爭論誰是世界第一的時候，一場危機(jī)已經(jīng)悄然而至。

早在2007年4月，新世紀(jì)房貸公司申請破產(chǎn)保護(hù)，美國次級抵押信貸市場危機(jī)初露苗頭。接著就是次貸危機(jī)迅速蔓延，并演變成一場百年一遇的金融危機(jī)，具有158年歷史的雷曼公司破產(chǎn)，讓危機(jī)嚴(yán)重程度一度達(dá)到了頂峰，美國政府幾經(jīng)波折通過的救市方案，仍沒有恢復(fù)股市的信心，道瓊斯跌破萬點，墜入2004年以來的最低點。

美國金融危機(jī)迅即擴(kuò)散到世界各地以及各個行業(yè)，歐洲各國以及日本等發(fā)達(dá)地區(qū)均未能幸免，汽車行業(yè)則被再次卷進(jìn)災(zāi)難的漩渦。

有望明年春季實施的250億美元貸款，恐怕是遠(yuǎn)水解不了近渴，美國9月份的慘淡銷售數(shù)據(jù)讓美國汽車市場更顯得風(fēng)聲鶴唳。

北美市場第一次所有汽車公司的銷量都出現(xiàn)下滑，整體市場平均下滑26.6%，創(chuàng)下了50年來的最驚人紀(jì)錄?？巳R斯勒、福特、豐田、本田、通用、日產(chǎn)、奔馳、現(xiàn)代、大眾、寶馬無一幸免。

同時，日本、歐洲市場也陷入持續(xù)低迷，寶馬公司就曾經(jīng)警告稱，全球金融危機(jī)將導(dǎo)致該公司2008年第一季度盈利減少2.36億歐元。英國汽車制造商和銷售商協(xié)會負(fù)責(zé)人也表示，英國汽車業(yè)正面臨17年來最困難的經(jīng)濟(jì)形勢。而一直被視為汽車界盈利強(qiáng)勁的豐田汽車，也自2008年以來凍結(jié)新人錄用計劃，并將日本國內(nèi)工廠員工裁減兩成以上。

世界汽車行業(yè)遭遇的已經(jīng)不僅僅是來自于原材料帶來的成本上漲壓力，也不僅僅是油價一度飆漲帶來的市場消費結(jié)構(gòu)與理念的轉(zhuǎn)變，金融危機(jī)帶來的是整個世界市場財富的大幅縮水，以及因此而來的消費水平的大幅下滑。而動蕩的市場更讓市場的未來充滿了不確定性，那里可能隱藏著可以吞噬一切的無底黑洞。

當(dāng)今的汽車行業(yè)，全身上下已經(jīng)浸滿了金融的細(xì)胞，金融已經(jīng)成為支撐汽車行業(yè)發(fā)展的流不停歇的血脈。但是，依賴愈深，危害愈甚。

不像中國剛剛起步的汽車消費信貸，歐美市場的消費信貸占有整個消費額度的絕大部分，在歐洲是60～70％，在美國則高達(dá)80～90％。如此高額的比例，在金融市場狀況好的時候，自然成為繁榮汽車市場的功臣，但是面臨嚴(yán)重的金融危機(jī)，汽車消費信貸當(dāng)然也如釜底抽薪，汽車市場下滑在所難免。

金融危機(jī)影響的不僅僅是消費信貸，金融危機(jī)的表現(xiàn)之一還在于企業(yè)信貸環(huán)境惡化。現(xiàn)代企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)幾乎離不開來自金融機(jī)構(gòu)的資金支持，但是，金融危機(jī)，把這條生態(tài)鏈硬生生地割斷，斷了資金支持的汽車企業(yè)，卻面臨著原材料上漲帶來的成本壓力，以及消費者因應(yīng)油價上漲而轉(zhuǎn)變的消費觀念帶來的企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)向節(jié)能環(huán)保的轉(zhuǎn)型，而這些都需要巨額資金的支持。汽車企業(yè)被逼到了一個資金供求的死角。

以通用為例，摩根大通曾經(jīng)預(yù)測通用今明兩年將需要180億美元的流動資金，通用雖然希望出售包括悍馬資產(chǎn)等壓縮成本的措施以籌措所需資金，但是9月的銷售數(shù)據(jù)足以讓通用的資金需求捉襟見肘，250億美元的美國政府貸款支援，估計分到通用頭上的，也是杯水車薪。剛屆百年的通用汽車，能否延續(xù)下一個百年輝煌，著實讓人有些擔(dān)憂。

一直被希望能夠擔(dān)當(dāng)避風(fēng)港的中國市場，這次恐怕也幫不上這些汽車巨頭的忙。連續(xù)數(shù)月市場銷售出現(xiàn)下滑的中國市場，已經(jīng)自顧不暇。

一位跨國公司總裁這樣描述金融危機(jī)的嚴(yán)重：“金融危機(jī)顯然把汽車行業(yè)拖向危險的領(lǐng)域，事實上我們無法免疫?！?/p>

篇3

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；審慎性監(jiān)管；競爭性管制

JEL分類號：G23 中圖分類號：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1428f2012107-0095-02

一、競爭性管制的必要性

（一）金融業(yè)的二重性決定了金融業(yè)既需要審慎性監(jiān)管，也需要競爭性管制

金融業(yè)的二重性指其脆弱性和強(qiáng)勢性。金融脆弱性的根源概括為：（1）金融活動主體的有限理性與金融合同的復(fù)雜性和不完全性的共同作用；（2）金融制度的相對穩(wěn)定性與金融創(chuàng)新的沖突；（3）負(fù)債與資產(chǎn)期限上的錯配；（4）金融活動的溢出效應(yīng)與傳染性；（5）金融自由化與全球化。金融業(yè)內(nèi)在的脆弱性使得金融管制成為必然，以確保金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。這種以穩(wěn)定為目標(biāo)，基于金融業(yè)內(nèi)在脆弱性的管制。稱為審慎性監(jiān)管，由中央銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行。

金融業(yè)另一個容易被人們忽視的特性是其強(qiáng)勢性。它源于金融市場的特殊結(jié)構(gòu)特征：（1）短邊市場特征。人們對金融資源需求的無限性使得金融市場具有明顯的短邊市場特征，即顯著地供小于求；（2）供應(yīng)邊剛性。供應(yīng)邊剛性多由管制產(chǎn)生，它創(chuàng)造了金融業(yè)高的“特許權(quán)價值”；（3）高轉(zhuǎn)換成本。轉(zhuǎn)換成本通常出現(xiàn)在那些重復(fù)消費的市場上，金融市場就是這樣一個需要重復(fù)消費的市場，它有弱化替代品競爭的效應(yīng)。金融業(yè)強(qiáng)勢性的存在，決定了金融業(yè)需要競爭性管制，它通常由一國競爭權(quán)威實施（在有些國家，競爭性管制由審慎性權(quán)威實施）。

（二）對競爭與穩(wěn)定關(guān)系看法的轉(zhuǎn)變

長久以來，金融監(jiān)管部門的信條是，競爭與穩(wěn)定之間存在著此消彼漲的關(guān)系，過度競爭可能會導(dǎo)致銀行破產(chǎn)、恐慌等后果。不少國家早期都將金融業(yè)作為反壟斷適用除外情形，美國直到1963年才真正實施反壟斷，而歐洲則到1981年才有真正的反壟斷，原因在于人們認(rèn)為過多的競爭有損于金融業(yè)的穩(wěn)定。“特許權(quán)價值”假說為這一觀點提供了理論基礎(chǔ)。這一假說認(rèn)為：競爭弱化了金融機(jī)構(gòu)的“特許權(quán)價值”，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)過度冒險的動機(jī)。但實證研究的結(jié)果并不支持這一假說，越來越多的研究表明：競爭與穩(wěn)定并不存在此消彼漲的關(guān)系，適度競爭有助于金融業(yè)的穩(wěn)定和一國生產(chǎn)率的提高。因此各國重新開始加強(qiáng)對金融業(yè)的卡特爾、并購和濫用市場支配力行為的管制。

（三）金融業(yè)的對外開放需要競爭性管制

三十年金融業(yè)所取得的成就離不開改革開放，加強(qiáng)金融業(yè)的競爭性管制是進(jìn)一步深化改革的需要。一方面，通過競爭性管制，塑造國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)有效競爭的平臺；另一方面，通過競爭性管制，約束和規(guī)范跨國金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)競爭行為，保護(hù)我國金融安全，同時也有助于推動我國金融機(jī)構(gòu)走出國門，參與國際金融市場競爭。

（四）美國掠奪性借貸的實踐表明金融業(yè)的穩(wěn)定需要競爭性管制

美國“次貸”危機(jī)中，銀行從事掠奪性借貸實踐，明知這種貸款有很大的違約可能，但由于它可以將這些貸款打包設(shè)計成抵押貸款證券（MBS）的形式賣給投資銀行，而且即使違約，它可以獲得借款者的房產(chǎn)作為補(bǔ)償，只要房產(chǎn)的價值高于貸款總額，它總是有利可圖的，因此商業(yè)銀行有動機(jī)實施掠奪性借貸。政府部門拒絕制訂恰當(dāng)?shù)墓苤埔?guī)則去遏制掠奪性借貸，也沒有采取行動打擊它，所以造成了商業(yè)銀行肆無忌憚地大量從事掠奪性借貸實踐。

（五）我國金融業(yè)的競爭性管制十分薄弱，更需要加強(qiáng)競爭性管制

我國金融業(yè)的競爭性管制十分薄弱，表現(xiàn)在：（1）中央銀行是否承擔(dān)競爭性管制職能并不明確；（2）缺乏管制金融業(yè)的卡特爾、并購和濫用市場支配力的相關(guān)法規(guī)和具體指南；（3）消費者對理財產(chǎn)品欺詐、信用卡欺詐和銀行違規(guī)收費等的投訴時有發(fā)生；（4）沒有建立競爭性的準(zhǔn)人和退出規(guī)則；（5）沒有建立有效的消費者保護(hù)體系；（6）缺乏對金融機(jī)構(gòu)反競爭行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析的專業(yè)人才。

二、完善我國金融業(yè)競爭性管制的對策

（一）賦予中央銀行競爭性管制的職能

從世界各國競爭性管制的實踐看，大多數(shù)國家由反壟斷局承擔(dān)金融業(yè)競爭性管制的職能。也有的國家是由一國中央銀行承擔(dān)金融業(yè)競爭性管制職能。還有的是兩個權(quán)威共同承擔(dān)。就我國現(xiàn)實來看，由于我國2008年才頒布《反壟斷法》，反壟斷的實施主體還不明確，特別是對金融業(yè)來說，金融業(yè)是否實行差異性的反壟斷政策，是否應(yīng)由特別的機(jī)構(gòu)來執(zhí)行競爭性分析的職能，這些都不明確，鑒于此，建議可由中央銀行承擔(dān)金融業(yè)的競爭性管制職能，因為中央銀行的管制更加權(quán)威、更有信息優(yōu)勢。

（二）確?？筛偁幮允袌龅倪M(jìn)入與退出規(guī)則

1、消除不當(dāng)?shù)囊?guī)制性準(zhǔn)入障礙，適度放開對外資銀行的限制，鼓勵民營資本以多種形式進(jìn)入銀行業(yè)。溫州金融改革試驗區(qū)的設(shè)立標(biāo)志著中國放松銀行業(yè)準(zhǔn)入管制的重大突破，將大大推動中國銀行業(yè)的競爭。

2、盡快建立健全市場化退出機(jī)制和風(fēng)險處置體系。一是要建立健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的法規(guī)體系；二是要選擇適合我國國情的金融機(jī)構(gòu)市場退出模式，選擇行政接管、重組、并購、撤銷、關(guān)閉清算等多種市場退出方式，以盡可能小的社會震動和處置成本、盡可能少的公共資源，最大限度地保護(hù)存款人、債權(quán)人和納稅人的利益：三是建立有效的風(fēng)險預(yù)警和危機(jī)救助機(jī)制；四是建立市場退出問責(zé)制度和事后評價制度。

（三）消除競爭障礙，規(guī)范同業(yè)競爭

1、制訂針對金融卡特爾、并購和濫用市場支配力的相關(guān)法律法規(guī)，培訓(xùn)專業(yè)經(jīng)濟(jì)分析人才。

2、降低金融業(yè)不合理的轉(zhuǎn)換成本，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。金融業(yè)的有些轉(zhuǎn)換成本是合理的，如規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異化、品牌、聲譽(yù)等導(dǎo)致的轉(zhuǎn)換成本：但有些轉(zhuǎn)換成本是不合理的，如對跨行刷卡收費的規(guī)定、對使用支付和結(jié)算系統(tǒng)的限制、阻止顧客轉(zhuǎn)換的捆綁銷售等，應(yīng)明文予以禁止。

3、健全信息登記，加快金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)步伐，完善信用信息共享機(jī)制。

（四）消費者保護(hù)

1、金融教育。金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，消費者難以理解其中蘊(yùn)含的風(fēng)險，因此必須進(jìn)行金融教育。中央銀行應(yīng)為消費者金融教育建立專門的網(wǎng)頁，成立專門的基層金融教育工作小組，深入、細(xì)致、長期從事這項工作。

篇4

數(shù)字化改變市場生態(tài)

網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過6.32億是全球之最，手機(jī)網(wǎng)民已經(jīng)超過5.27億，網(wǎng)民平均每周上網(wǎng)時間為25.9小時，網(wǎng)購市場達(dá)3000億美元成為全球之最，網(wǎng)購金額占社會消費品零售總額的7.9%，騰訊微信的月度活躍用戶達(dá)4.68億――埃森哲全球副總裁兼大中華區(qū)主席李綱近日在主題為“數(shù)字融合市場，中國企業(yè)跨界增長指南”的媒體見面會上指出，數(shù)字化消費驅(qū)動商業(yè)轉(zhuǎn)型，而中國是全球數(shù)字化程度最高的國家之一。

埃森哲認(rèn)為，在這一背景下，新型市場生態(tài)和行業(yè)競爭格局正在中國興起：數(shù)字化降低了很多行業(yè)的市場準(zhǔn)入壁壘，幫助企業(yè)實現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營，如一些互聯(lián)網(wǎng)或其他行業(yè)企業(yè)迅速進(jìn)入到原來門檻很高的銀行業(yè)，海爾在線供應(yīng)鏈金融平臺為客戶提供便捷的融資、支付等金融服務(wù);數(shù)字化降低了渠道成本和研發(fā)成本，使得中國超過美國成為全球最大的網(wǎng)購市場;數(shù)字化還不斷改善消費者體驗，促進(jìn)供需之間的匹配，如租車服務(wù)應(yīng)用和各種打車軟件的涌現(xiàn)。

與此同時，隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到中速增長的新常態(tài)，眾多企業(yè)都在自身行業(yè)以外的全新市場尋求跨界經(jīng)營機(jī)會。中國企業(yè)高管普遍認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)能夠開辟新的銷售渠道、創(chuàng)造新的產(chǎn)品和服務(wù)，并且提升客戶體驗，因此獲取數(shù)字能力是實現(xiàn)跨界發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

總而言之，很多企業(yè)正在試圖通過數(shù)字技術(shù)建立與消費者之間的直接溝通渠道，消除中介，基于消費者洞察提供價值服務(wù)，實現(xiàn)跨界經(jīng)營，爭取新的市場制高點。埃森哲將這種數(shù)字化促生的新市場生態(tài)和行業(yè)融合稱為數(shù)字融合市場。

在數(shù)字融合市場中，數(shù)字技術(shù)使得企業(yè)能夠更好地發(fā)現(xiàn)消費者的需求，并以新的方式向消費者提供服務(wù)或者新的產(chǎn)品。因此，一方面新的競爭者不斷涌入這個市場，以創(chuàng)新的模式獲取市場份額;另一方面，傳統(tǒng)企業(yè)也在借助新興技術(shù)謀求發(fā)展和轉(zhuǎn)型，它們圍繞著消費者形成了比原來更大、更復(fù)雜的生態(tài)圈。在數(shù)字融合市場中，新興企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)既有競爭也展開合作，原有行業(yè)和市場的價值鏈逐漸重組，形成新的價值組合。

四大領(lǐng)域數(shù)字融合市場興起

埃森哲認(rèn)為，相比美國，數(shù)字化對中國市場增長的推動作用更大。到2020年，中國數(shù)字融合市場的增速將比美國高出約5%～7%，市場規(guī)模差距將明顯縮小。

埃森哲對主要發(fā)達(dá)國家市場的研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字融合市場已在教育、醫(yī)療、制造、金融服務(wù)和交通等領(lǐng)域蓬勃發(fā)展。但在中國，數(shù)字革命主要由消費者推動。和其他產(chǎn)業(yè)市場不同，中國的消費市場非常開放，具有高度競爭性，為技術(shù)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新提供了無限可能。埃森哲觀察認(rèn)為，中國的數(shù)字融合市場已在支付、購物、視聽、出行至少四個領(lǐng)域興起和發(fā)展。

在支付領(lǐng)域，支付融入端到端的消費互動中，移動支付將成為主流，除金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以外，第三方支付機(jī)構(gòu)也非常活躍。非金融服務(wù)行業(yè)企業(yè)通過移動設(shè)備、社交媒體和其他數(shù)字技術(shù)，為消費者提供靈活多樣的數(shù)字化支付手段、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和全新的消費者體驗。

在購物領(lǐng)域，零售市場的跨渠道融合成為大勢所趨。很多非傳統(tǒng)零售企業(yè)都能借助電子商務(wù)直接參與到零售市場，零售商則通過數(shù)字技術(shù)為消費者提供無縫購物體驗。

在視聽領(lǐng)域，消費者熱衷于多屏互動。圍繞消費者在多種屏幕上的收看、收聽習(xí)慣，傳統(tǒng)內(nèi)容提供商和數(shù)字內(nèi)容提供商都試圖通過互聯(lián)網(wǎng)提高目標(biāo)受眾的黏性。

在出行領(lǐng)域，交通出行正在變得越來越人性化和智能化，人們通過數(shù)字技術(shù)可以更加輕松地安排旅行和使用交通工具。各類出行服務(wù)商合作互聯(lián)，以滿足消費者隨時隨地高效出行的需求。

李綱認(rèn)為，在這四個融合市場中，傳統(tǒng)的核心行業(yè)依然是市場主導(dǎo)者，但是借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)入到這個市場中的生態(tài)鏈行業(yè)正在通過技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)創(chuàng)新取得越來越大的市場份額。在生態(tài)鏈行業(yè)中，有作為數(shù)字化使能行業(yè)的高科技、電子、電信等行業(yè)，也有借助數(shù)字化使能行業(yè)而進(jìn)入到該市場的其他行業(yè)。以支付市場為例，金融服務(wù)業(yè)依然是支付領(lǐng)域的核心行業(yè)，占據(jù)大部分市場份額，但是來自互聯(lián)網(wǎng)、電信、零售等多個行業(yè)的第三方支付企業(yè)正在分享支付市場的份額。

六點啟示

埃森哲認(rèn)為，決定商業(yè)模式的要素有兩個：其一是企業(yè)如何為客戶創(chuàng)造價值（客戶價值主張），其二是企業(yè)如何創(chuàng)造價值（掙錢）。而數(shù)字化正在改變這兩個要素。

“決勝數(shù)字融合市場的關(guān)鍵并非贏者通吃，而是以數(shù)字能力和新商業(yè)模式形成新的增長戰(zhàn)略?！崩罹V說。

埃森哲認(rèn)為，要想制勝數(shù)字融合市場，企業(yè)必須深刻理解數(shù)字化如何改變自身的商業(yè)模式和所在市場的生態(tài)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新向細(xì)分市場領(lǐng)域拓展，進(jìn)入新的市場領(lǐng)域?；趯χ袊?、美國、英國和德國數(shù)字融合市場的比較和綜合分析，埃森哲認(rèn)為，數(shù)字融合市場給企業(yè)帶來六個方面的啟示：

第一，企業(yè)需要具備卓越的數(shù)字能力。無論是老牌企業(yè)，還是初創(chuàng)企業(yè)，都要以技術(shù)創(chuàng)新為利器，迅速顛覆市場業(yè)態(tài);而那些來自業(yè)務(wù)接近行業(yè)的企業(yè)也可能通過大數(shù)據(jù)獲取客戶洞察并采取相應(yīng)行動，對本行業(yè)企業(yè)構(gòu)成威脅。

第二，數(shù)據(jù)是新的競爭命脈。企業(yè)間流動著數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈。無論哪家企業(yè)，只要有能力利用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行合理決策，便會受到數(shù)字融合市場的青睞。同樣，應(yīng)用數(shù)據(jù)的速度也非常重要。用最短的時間把數(shù)據(jù)交到?jīng)Q策者手中，并且建立支持快速執(zhí)行的后端流程，將是制勝的關(guān)鍵。

第三，消費者洞察成為建立差異化競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。如今中國消費者最期待的是超凡體驗，而提品或服務(wù)的企業(yè)卻不那么重要?？梢?，中國消費者的品牌忠誠度較低，這就為尋求進(jìn)入新市場的企業(yè)提供了絕佳機(jī)會，也給行業(yè)領(lǐng)先者帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，數(shù)字化企業(yè)需要在獲取消費者洞察的基礎(chǔ)上進(jìn)行正確定位，圍繞消費者的價值主張?zhí)峁┏狡谕档姆?wù)。

第四，培養(yǎng)初創(chuàng)心態(tài)。老牌企業(yè)必須在行動力方面向初創(chuàng)企業(yè)學(xué)習(xí)。隨著新的競爭環(huán)境逐漸鋪開，固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的中國企業(yè)很可能面臨收益下降的風(fēng)險。因此，創(chuàng)新思維和敏捷反應(yīng)缺一不可，否則便無法將消費者的數(shù)字化需求轉(zhuǎn)化為切實的企業(yè)價值。

篇5

關(guān)鍵詞：消費金融、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、經(jīng)驗借鑒

一、定義

消費金融是金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)為消費者提供的用以提高消費者目前消費能力、配置個人財富使用期限的金融服務(wù)。由于各國金融發(fā)展的差異性和金融活動的復(fù)雜性，不同的國家在消費金融的統(tǒng)計層面對消費貸款的界定有所不同。日本消費金融的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，由于對住房貸款的界定偏投資性而非消費性，日本的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中對消費貸款的界定剔除了住房貸款部分。目前央行關(guān)于個人消費信貸的統(tǒng)計口徑包括了住房按揭貸款，并且住房貸款占據(jù)了主要比重。由于文章的研究目的在于促進(jìn)中國個人消費增長，擴(kuò)大內(nèi)需，提高消費對經(jīng)濟(jì)增長的帶動能力，我們將重點放在居民日常性消費貸款以及非住房個人耐用品消費貸款部分。

日本消費金融發(fā)展依托于戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)重建的高速增長期，繁榮的經(jīng)濟(jì)環(huán)境向內(nèi)催生出由民間流通、零售企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的消費金融業(yè)務(wù)，而中國消費金融起步階段是由政府和金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)推進(jìn)、自上而下的發(fā)展模式，政策性因素占主導(dǎo)。目前得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步，消費金融發(fā)展日新月異，由互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)為代表的新型消費金融發(fā)展模式逐漸融入大眾日常消費金融生活。借此契機(jī)，學(xué)習(xí)借鑒日本消費金融發(fā)展經(jīng)驗，有利于我們在新的消費金融發(fā)展模式下更好地規(guī)避風(fēng)險，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、日本消費金融發(fā)展歷程

1、興起階段（20世紀(jì)50至60年代）：由流通業(yè)、零售業(yè)百貨商店為主導(dǎo)

日本消費金融興起于二十世紀(jì)五十年代的流通業(yè)和零售業(yè)，依托戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)恢復(fù)重建而快速發(fā)展擴(kuò)張，最終形成由金融業(yè)和流通業(yè)主導(dǎo)、政府監(jiān)管的商業(yè)模式。日本的消費金融本質(zhì)上是由實體經(jīng)濟(jì)催生的、由貿(mào)易活動帶動金融活動的自下而上的發(fā)展模式。

20世紀(jì)50年代，日本的消費金融早期由流通業(yè)和零售業(yè)主導(dǎo)，以百貨商店的按月分期付款為主。隨著戰(zhàn)后經(jīng)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)張，使用分期付款購買商品逐漸成為日本消費主流，分期付款從最初的百貨商店擴(kuò)張到日本電器產(chǎn)業(yè)、汽車產(chǎn)業(yè)，并開始出現(xiàn)專門開展消費金融服務(wù)業(yè)務(wù)的信販公司。這一時期日本的消費金融業(yè)處于無政府、無領(lǐng)導(dǎo)的自發(fā)生長狀態(tài)，以流通業(yè)為主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)與政府并未正式介入消費金融的發(fā)展。

20世紀(jì)60年代，日本消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，政府開始進(jìn)行有意識的干預(yù)，于1961年制定《分期付款銷售法》，目的是為了保護(hù)消費者的權(quán)益，維護(hù)行業(yè)發(fā)展秩序。自此，日本政府在消費金融領(lǐng)域開啟了立法保護(hù)消費者權(quán)益的監(jiān)管模式，并在后期發(fā)展中，以消費者權(quán)益保護(hù)為立法基調(diào)。同一時期，消費金融的發(fā)展進(jìn)入金融業(yè)參與的快速發(fā)展時期。1960年，前期提供分期付款服務(wù)百貨商店丸井在流通業(yè)信用付款的基礎(chǔ)上正式發(fā)行銀行業(yè)信用卡，消費金融業(yè)務(wù)從流通業(yè)向金融業(yè)并攏。覆蓋商品流通與金融服務(wù)兩條業(yè)務(wù)線的大型百貨公司是日本信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍。

2、擴(kuò)張階段（20世紀(jì)70至80年代）：行業(yè)競爭加劇，引發(fā)借貸問題

20世紀(jì)60年代至80年代是日本經(jīng)濟(jì)高度增長的黃金時期。即使在70年代全球石油危機(jī)爆發(fā)階段，日本經(jīng)濟(jì)仍然保持較高增長。這一階段日本經(jīng)濟(jì)社會的繁榮反映在消費金融領(lǐng)域，即是消費金融業(yè)務(wù)的全線擴(kuò)張：一是消費金融領(lǐng)域出現(xiàn)百花齊放、相互競爭的局勢，流通業(yè)的消費金融公司、銀行業(yè)的消費金融公司以及獨立的消費金融專營公司都進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張。流通業(yè)直接運(yùn)營信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部發(fā)展模式，消費金融服務(wù)逐漸從百貨公司的日常業(yè)務(wù)線中脫離出來，重整出獨立的信用卡業(yè)務(wù)線，并成為集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)。例如1976年，西武百貨收購綠屋百貨，成立西武信用公司，專門發(fā)行統(tǒng)一的集團(tuán)信用卡。依靠分期付款的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)沉淀和對消費者信息的一手掌握，流通業(yè)消費金融業(yè)務(wù)仍然占據(jù)優(yōu)勢地位。但快速擴(kuò)張引發(fā)的高利率、高違約率等問題，并沒有相應(yīng)的法律政策予以解決，導(dǎo)致消費金融領(lǐng)域成為日本經(jīng)濟(jì)糾紛的重災(zāi)區(qū)。直到1983年，日本政府頒布《貸款業(yè)規(guī)制法》對行業(yè)進(jìn)入門檻進(jìn)行規(guī)范。二是日本消費金融業(yè)務(wù)開始走向國際化，與國際接軌是日本銀行業(yè)信用卡快速發(fā)展的一個重要原因。80年代后期，消費金融業(yè)在泡沫經(jīng)濟(jì)的影響下發(fā)展相對滯緩，資金實力較弱的消費金融公司面臨淘汰境地，日本消費金融市場進(jìn)入整改期。

3、成熟階段（20世紀(jì)90年代至今）：行業(yè)重整與立法規(guī)范

90年代日本經(jīng)濟(jì)增速放緩，消費金融市場轉(zhuǎn)入依靠提升服務(wù)來獲取用戶的階段，業(yè)務(wù)模式逐漸成熟。同時，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展、電子商務(wù)的快速擴(kuò)張也給日本消費金融行業(yè)帶來更多突破性的發(fā)展。這一階段，日本消費金融業(yè)務(wù)的增長趨勢明顯放緩，行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的貸款信息平臺，因為借貸者群體較高的政治影響力、消費金融監(jiān)管模糊、消費者法律保護(hù)少、過度負(fù)債定義不明確、不明朗的破產(chǎn)手續(xù)等原因，暴力的借貸行為多有發(fā)生。2006年日本頒布《貸款業(yè)法》，對貸款利息上線做了明確限制，并在2010年完全實施。這一法律的頒布直接限制了消費金融公司的盈利水平，導(dǎo)致了日本消費金融市場的萎縮。2011年11月，日本消費金融巨頭武富士在倫敦證交所退市，成為日本消費金融行業(yè)萎縮的一個縮影。

三、中國消費金融發(fā)展歷程

日本的消費金融發(fā)展在亞洲國家中起步最早，并且是以實體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生性發(fā)展為主，銀行等金融業(yè)在市場初步成型后才進(jìn)入，在日本消費金融發(fā)展過程中參與度較低，政府以輔助監(jiān)管的角色存在。這一發(fā)展模式為后來的韓國、臺灣以及大部分亞洲國家所借鑒。不同于日本有流通業(yè)和零售業(yè)為主導(dǎo)的消費金融發(fā)展模式，中國的消費金融業(yè)務(wù)誕生之初就伴隨著高強(qiáng)度的金融監(jiān)管，由政府牽頭、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)發(fā)展，帶有濃厚的外部政策因素，其本質(zhì)是由金融活動向經(jīng)濟(jì)活動觸發(fā)的、自上而下的發(fā)展模式。

1、傳統(tǒng)消費金融發(fā)展模式

中國消費金融發(fā)展起步于20世紀(jì)80年代中期，以商業(yè)銀行開展的住房貸款業(yè)務(wù)為主，相比于從日常百貨消費的分期貸款起步的日本消費金融而言，中國消費金融業(yè)務(wù)自發(fā)展之初起就帶有很高的門檻。此后，隨著中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的消費水平不斷提高，消費欲望不斷增強(qiáng)，政府不斷完善住房制度改革，出臺消費信貸刺激政策，通過政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)來全面啟動中國消費信貸市場，中國的住房消費信貸業(yè)務(wù)在全國范圍蓬勃開展。這一時期中國的消費金融發(fā)展主要以面向中高收入者的住房貸款、汽車貸款等高檔耐用品消費貸款為主，普通日常消費貸款占中國消費信貸總額的比重非常低。

在剔除住房按揭貸款的居民日常消費信貸結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行的信用卡消費貸款占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。由于金融監(jiān)管限制，中國商業(yè)銀行對個人信用卡業(yè)務(wù)的審批流程十分嚴(yán)格，依據(jù)個人的收入水平、家庭經(jīng)濟(jì)條件作為批卡的主要參考指標(biāo)，把這把中國絕大部分中低收入者以及沒有穩(wěn)定收入預(yù)期的人群排除在個人日常消費信貸服務(wù)的范圍之外。商業(yè)銀行信用卡貸款這類個人小額消費貸款依然由銀行金融業(yè)主導(dǎo)，與人們消費場景結(jié)合度較低，中國的消費信貸仍然難以進(jìn)入“接地氣”的發(fā)展階段。

除了商業(yè)銀行信用貸款渠道之外，起步較晚的中國的消費金融公司發(fā)展初具規(guī)模。2010年銀監(jiān)會正式批復(fù)成立首批共四家消費金融公司，開放消費金融行業(yè)準(zhǔn)入限制。截止至2016年9月，已有17家消費金融公司獲得持牌資格。與日本消費金融公司誕生方式不同，中國的消費金融公司主要是以大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)建立起來的，消費金融公司經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)向細(xì)分化和場景化消費方向發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)銀行個貸部門覆蓋的業(yè)務(wù)范圍有所重合，但這部分業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行并未受重視。由商業(yè)銀行孵化出來的消費金融公司本質(zhì)上仍然帶著商業(yè)銀行的基因，在經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)的時候并不能擺脫商業(yè)銀行固有的劣勢影響，雖然業(yè)務(wù)主線是為了滿足大多數(shù)商業(yè)銀行不愿意投入精力的短期小額無抵押無擔(dān)保貸款，其客戶覆蓋范圍相比于商業(yè)銀行有了很大的提升，但是消費金融公司的風(fēng)控模型仍然沿用商業(yè)銀行的模式，高度依賴于央行征信體系，這使得這些新型消費金融公司在貸款審批和發(fā)放流程上并沒有太多優(yōu)勢，在貸款發(fā)放速度和貸款質(zhì)量保障之間權(quán)衡仍是消費金融公司需要面臨的問題。

2、互網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下消費金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對中國消費金融市場而言無疑是一次重大的變革機(jī)遇。傳統(tǒng)消費金融相對高標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)入門檻和監(jiān)管體系把無征信記錄者和貸款風(fēng)險較高的中低收入者嚴(yán)格拒之門外，盡管并沒有任何證據(jù)可以證明這部分人群信用不高。從20世紀(jì)90年代中期以來，中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從無到有，經(jīng)過二十年的發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)從一個相對封閉、與個人現(xiàn)實生活隔絕開的孤島式網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成如今完全滲透在人們工作生活的方方面面、與人們現(xiàn)實生活密不可分的大數(shù)據(jù)庫。這種信息傳遞方式的轉(zhuǎn)變使得社會生活中的人們聯(lián)系更為緊密，信息更加透明化。在個人身份信息依靠大數(shù)據(jù)得以低成本獲取的時候，信用貸款活動中存在的信息不對稱問題將能夠在很大程度上得到解決?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融由此蓬勃發(fā)展。相比于傳統(tǒng)消費金融行業(yè)而言，基于人們?nèi)粘ＯM生活習(xí)慣形成的大數(shù)據(jù)分析為互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供了一種全新的信貸風(fēng)控模式，讓以電商行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融得以以更加低成本、更快速的方式對用戶進(jìn)行風(fēng)險評估、發(fā)放貸款，并且不受用戶是否有良好征信記錄的限制，其用戶覆蓋層面更廣，貸款準(zhǔn)入門檻更低。后期與央行個人征信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)綁定又可以在一定程度上抑制個人違約風(fēng)險。

最重要的是，以各大電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融將消費金融活動與居民消費經(jīng)濟(jì)活動很好地聯(lián)系在一起，建立完整的場景化消費模式，滿足客戶的小額高頻消費金融剛需，不僅能夠保留傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于貸款去向的把控，還能做到傳統(tǒng)消費金融行業(yè)做不到的從用戶的消費需求出發(fā)挖掘消費金融需求的內(nèi)生性發(fā)展。這與日本消費金融高速發(fā)展時期的發(fā)展性質(zhì)不謀而合。

四、日本消費金融發(fā)展對我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下消費金融發(fā)展的借鑒意義

中國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，同時中國社會中堅力量也在悄然發(fā)生轉(zhuǎn)換，這給中國消費金融行業(yè)升級換代提供了契機(jī)。首先是中國消費升級，改革開放四十年的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果到了驗收階段，中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著提高，GDP排名逐漸穩(wěn)定在世界前三，中國社會中等收入階層群體不斷壯大，人們在追求物質(zhì)消費的同時更加追求品質(zhì)消費，愿意為品牌溢價買單。其次是主流消費階層的改變帶來的消費習(xí)慣轉(zhuǎn)變。逐漸成為中國社會中流砥柱的80后、90后人群受教育程度普遍較高，對于個人未來收入預(yù)期相比于老一輩人而言更加樂觀，對提前消費的接受度更大?？偪傄蛩厥沟媚壳爸袊M金融市場的增長潛力十分可觀。目前中國的消費金融市場呈現(xiàn)出多種派繁華的局面，既有傳統(tǒng)消費金融領(lǐng)域的不斷發(fā)力，又有新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的強(qiáng)勢發(fā)展，但總體而言，不同流派的消費金融服務(wù)提供者尚未形成一個統(tǒng)一的市場，也沒有一個專門的機(jī)構(gòu)對個人消費金融市場進(jìn)行監(jiān)管和統(tǒng)一管理。因此中國消費金融市場存在著兩股力量對比：一是由政府和商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融系消費金融。這部分消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)控模式規(guī)范，有央行征信數(shù)據(jù)作支撐，擁有較為成熟的貸款審批流程、龐大的客戶基礎(chǔ)和雄厚的資金實力。二是由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生的以電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融。這部分消費金融業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，在央行征信體系之外重新構(gòu)建了一套以個人日常消費生活習(xí)慣為支持的信用評估體系，可以覆蓋到傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的人群，充分釋放出這部分人群的消費金融需求，因此在對傳統(tǒng)消費金融市場空白領(lǐng)域的補(bǔ)充方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融無疑起了很大的作用。

從內(nèi)生性繁榮發(fā)展到立法調(diào)控再到經(jīng)濟(jì)下行和政策限制雙壓下的市場萎縮，日本消費金融市場發(fā)展歷程可以給我們目前消費金融市場的發(fā)展方向帶來一定思考：

1、立法規(guī)范行業(yè)發(fā)展，有效地防止行業(yè)亂象叢生。

日本對消費金融市場的立法監(jiān)管起步很早，幾乎與消費金融發(fā)展同步。日本消費金融市場監(jiān)管主體明確，分類監(jiān)管，消費者、上架和金融機(jī)構(gòu)之間的交易活動劃分為消費信用，由日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省依據(jù)《分期付款銷售法》監(jiān)管，消費者與金融機(jī)構(gòu)之間的交易活動劃分為消費金融，由日本金融廳依據(jù)《貸款業(yè)法》、《銀行法》進(jìn)行監(jiān)管。中國目前傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)主要監(jiān)管部門為中國人民銀行和銀監(jiān)會，但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融由于處在新興發(fā)展階段，尚未有明確的監(jiān)管主體和相應(yīng)的監(jiān)管法律規(guī)范，難免出F行業(yè)亂象。因此需要加快消費金融市場整合，明確不同消費金融活動的監(jiān)管主體，制定相關(guān)法律，實行依法監(jiān)管。

2、借力新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融，以需求為導(dǎo)向，由外生性消費金融發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生性消費金融發(fā)展。

日本由流通業(yè)和零售業(yè)主導(dǎo)發(fā)展的消費金融發(fā)展從消費者需求層面出發(fā)引導(dǎo)到消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，其發(fā)展模式本身更具有持久的生命力。目前中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融也是基于消費者在電商企業(yè)的消費需求而發(fā)展起來的，二者都屬于內(nèi)生性的消費金融發(fā)展模式。中國傳統(tǒng)消費金融需要借力互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展經(jīng)驗，將消費金融業(yè)務(wù)更好地代入消費者的消費過程中，而不僅僅是依靠法律條文限制貸款用途。

3、重視場景化消費金融與體驗式消費

場景化消費在日本消費金融發(fā)展過程中一直處于主導(dǎo)地位。無論是流通業(yè)百貨公司主導(dǎo)的按月分期付款，還是后來日本消費金融公司和流通也集團(tuán)信用卡，都是建立在消費者的日常消費需求上，從需求出發(fā)設(shè)計貸款產(chǎn)品。讓消費者在場景化購買活動中自然而然地過渡到消費金融服務(wù)上來。中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融基于電商平臺起步發(fā)展的階段也是這種模式，消費者非常容易接受，這使得基于電商消費平臺發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)初期的用戶獲取成本很低。因此，我國的消費金融發(fā)展方向需要更多地往場景化消費與體驗式消費遷移。

參考文獻(xiàn)：

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我國金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體主要涉及監(jiān)管部門和社會組織兩類。監(jiān)管部門包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會等,社會組織是代表以行業(yè)協(xié)會為代表的行業(yè)自律組織。

(一)監(jiān)管部門

⒈中國人民銀行中國人民銀行在我國目前的法律框架下,是屬于國務(wù)院職能部門中的一個。人民銀行保護(hù)金融消費者的方式主要有以下幾類:規(guī)章條例的制定,提示金融風(fēng)險問題,違法違規(guī)行為的懲處,教育宣傳,信用評級體制檢查核實,征信管理組織,周期性關(guān)乎金融市場發(fā)展報告和數(shù)據(jù)情況等等。人民銀行各部也開展了對于保護(hù)金融消費者權(quán)益試點工作,保護(hù)金融消費者權(quán)益的工作意見以及具體的實施細(xì)則也分別出臺,同時也成立了金融消費者權(quán)益保護(hù)中心。⒉銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會這三個部門是國務(wù)院指數(shù)的正部級事業(yè)單位,是相對的獨立的部門。目前來說,金融消費者保護(hù)部門機(jī)構(gòu)已經(jīng)在三會中成立了,在2011年4月,保監(jiān)會正式設(shè)立了保護(hù)消費者權(quán)益保護(hù)局;2011年5月,證監(jiān)會設(shè)立投資者保護(hù)局;2012年3月,銀監(jiān)會設(shè)立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局。保障金融消費者權(quán)益的關(guān)鍵是能夠快速、有效地處理好消費者的投訴問題。而目前只有保監(jiān)會了消費者投訴管理辦法———《保險消費投訴處理辦法(征求意見稿)》,處理辦法中對于各部門機(jī)構(gòu)職責(zé)分配明確,提高了辦事效率,也公布了多樣的投訴方式。

(二)社會組織

社會組織主要是指非政府和非營利性組織,主要包括行業(yè)協(xié)會和專業(yè)協(xié)會。行業(yè)協(xié)會主要是促進(jìn)構(gòu)建行業(yè)內(nèi)部自律機(jī)制,以在本行業(yè)內(nèi)制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并規(guī)范協(xié)會成員行為,對其進(jìn)行監(jiān)督管理。專業(yè)協(xié)會主要是同專業(yè)的職業(yè)人員或者某些專業(yè)的公司機(jī)構(gòu)組成的社團(tuán)組織,比如說:會計師協(xié)會、造價師協(xié)會等等,專業(yè)協(xié)會本身根據(jù)協(xié)會章程進(jìn)行自主管理。目前行業(yè)協(xié)會在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面主要負(fù)責(zé)公眾教育職能,對保護(hù)金融消費者權(quán)益方面也有涉及到。

二、我國金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體制度存在的主要問題

(一)監(jiān)管部門

在監(jiān)管部門方面,對于金融消費者權(quán)益的保護(hù),各個監(jiān)管部門都有進(jìn)行,但是卻缺少互相之間的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。幾個部門都設(shè)立了消費者保護(hù)局等性質(zhì)的部門機(jī)構(gòu),但是各個機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)自己負(fù)責(zé)的金融行業(yè),這就使得各部門間缺少協(xié)作,沒有共同協(xié)作規(guī)定,必然使得部門間缺少溝通、各行其是,金融叉領(lǐng)域方面必然出現(xiàn)盲區(qū)。

(二)社會組織

目前行業(yè)組織和自律管理都還依靠政府支持和干預(yù),這種模式下交易所自律功能難以發(fā)揮,使得政府意愿成為管理方向,難以發(fā)揮自律功能。地方上銀行與政府關(guān)系復(fù)雜,一些事情協(xié)會難以做出客觀處理,所以更需要增強(qiáng)行業(yè)協(xié)會功能與獨立自,建立行業(yè)協(xié)會權(quán)威。

三、我國金融消費者權(quán)益行政法保護(hù)主體制度的完善

(一)完善“一行三會”下金融消費者權(quán)益保護(hù)局協(xié)同合作機(jī)制

金融危機(jī)給我國市場的影響的很大的,這也表明了市場自律難以起到與政府監(jiān)管同樣的效果。而目前真正解決金融市場出現(xiàn)的問題,并不只能依賴社會組織力量,政府監(jiān)管也是不可或缺的。尤其是有著金融行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)的侵犯消費者權(quán)益的問題,政府監(jiān)管部門也要予以足夠的重視,并給出科學(xué)合理的解決措施和協(xié)商救濟(jì)方案。并且盡快促進(jìn)《金融消費者保護(hù)法》的出臺。

(二)加強(qiáng)金融市場公共組織的權(quán)威性與獨立性

金融市場的成熟,體現(xiàn)在金融監(jiān)管體系的完善和行業(yè)自律體系的完善,社會組織也要發(fā)揮更加關(guān)鍵的作用,更應(yīng)盡力提升行業(yè)協(xié)會在金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的獨立性和權(quán)威性。1.通過立法確定金融行業(yè)協(xié)會的職責(zé),發(fā)揮能動性在立法中對于行業(yè)評價體系的建立以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予以授權(quán),為了避免金融糾紛的頻繁發(fā)生,社會中介組織應(yīng)通過評價體系提醒消費者,并同時建立金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任感。2.完善行業(yè)協(xié)會消費者投訴解決機(jī)制行業(yè)協(xié)會與消費者之間要加強(qiáng)聯(lián)系,服務(wù)消費者,給予投訴咨詢方面的科學(xué)合理建議。贏過行業(yè)協(xié)會做法較為成熟,對消費者的投訴靈活處理,可以巧妙的運(yùn)用社會效應(yīng),建立透明易操作的投訴解決機(jī)制對違法違規(guī)的金融單位機(jī)構(gòu)得以應(yīng)有的制裁。3.增強(qiáng)調(diào)解協(xié)議的執(zhí)行力臺灣地區(qū)已經(jīng)實行以法院賦予調(diào)解強(qiáng)制執(zhí)行力來完善糾紛調(diào)解的效力,我們應(yīng)該多借鑒學(xué)習(xí),以借助公證機(jī)構(gòu)和法院來對金融方面的糾紛進(jìn)行有效的調(diào)解協(xié)調(diào)。

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關(guān)鍵字：金融消費者 權(quán)益保護(hù) 現(xiàn)狀 制度構(gòu)建

一 金融消費者權(quán)益保護(hù)概述

1.1金融消費者的概念

在現(xiàn)實生活中，金融消費者這個概念已被廣泛使用，一般是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個人或單位①。金融消費者包括兩類：一類是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的消費者，包括存款人、投保人等為保障財產(chǎn)安全和增值或管理控制風(fēng)險而接受金融機(jī)構(gòu)儲蓄、保險等服務(wù)的人；另一類是購買基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場的中小投資者。

1.2 金融消費者的權(quán)利

了解金融消費者所享有的權(quán)利，是對金融消費者權(quán)益予以充分、有效保護(hù)的前提和基礎(chǔ)。金融消費者所享有的權(quán)利主要包括以下幾項：

1、金融獲知權(quán)

金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融消費中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識，包括服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費者提供真實知識或信息的義務(wù)。

2、金融消費自由權(quán)

金融消費自由權(quán)是此類消費者的基本權(quán)利，該權(quán)是指金融消費者在不違反法律規(guī)定的前提下，可以根據(jù)其意愿自主選擇金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等，消費方式、消費時間和地點均不受任何單位和個人的不合理干預(yù)。

3、金融消費公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。

4、金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán)

確保存款、信用卡和股票等資產(chǎn)的保密安全尤為重要，這方面也最容易發(fā)生糾紛。金融單位、證券機(jī)構(gòu)和保險公司等有義務(wù)采取一切有效措施，包括按法律規(guī)章和操作程序辦事，防止事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境。

5、金融消費求償求助權(quán)

金融消費者如果發(fā)生私人財產(chǎn)被不法侵犯等，有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定向?qū)Ψ秸埵举r償，如得不到滿足，有權(quán)請示法律援助、聘請法律工作者為自己訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾嵩A。以切實維護(hù)自己的合法權(quán)益。

6、監(jiān)督權(quán)

這項權(quán)利表現(xiàn)在兩個方面，其一，消費者享有對金融經(jīng)營者的產(chǎn)品和服務(wù)監(jiān)督和批評的權(quán)利；其二，消費者對有關(guān)部門的金融消費者權(quán)益的保護(hù)等工作有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督批評。②

二 金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀分析

金融市場發(fā)展離不開金融消費者的積極參與，而保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，就是維護(hù)市場秩序、保障金融改革開放深化，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。但在我國實踐中金融消費者保護(hù)問題尚未得到充分重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場的發(fā)展。

1、缺乏專門保護(hù)金融消費者的法律制度

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的金融事業(yè)取得了舉世矚目的成就，為此，國家出臺了多部金融法規(guī)。但這些法規(guī)在有關(guān)約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)提供者、保護(hù)金融消費者方面都沒有明確的條款。

2、監(jiān)管當(dāng)局沒有設(shè)立專門保護(hù)金融消費者的機(jī)構(gòu)

金融消費者保護(hù)在法律上的不完善，自然而然的就導(dǎo)致在相應(yīng)機(jī)構(gòu)上的欠缺。金融監(jiān)管部門只是側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為及風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控而對個人金融消費領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護(hù)還存在認(rèn)識上的不足，缺乏有效的機(jī)構(gòu)來對金融消費者進(jìn)行保護(hù)。

3、行業(yè)自律組織忽視對金融消費者權(quán)益的保護(hù)③

在我國金融領(lǐng)域，行業(yè)自律組織主要把保護(hù)的對象定位在處于強(qiáng)勢地位的金融機(jī)構(gòu)上，而對金融消費者的保護(hù)則顯得單薄，這也使得金融行業(yè)自律組織有失偏頗，無法對個體金融消費者的權(quán)益作出合法的保護(hù)。

4、金融機(jī)構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重

由于保護(hù)金融消費者的相關(guān)法律制度、組織機(jī)構(gòu)建設(shè)遠(yuǎn)落后于金融事業(yè)的發(fā)展，使得我國金融消費者權(quán)益被金融機(jī)構(gòu)侵犯的現(xiàn)象日益嚴(yán)重。近年來，對于侵犯金融消費者合法權(quán)益的事件屢見不鮮，亟待有關(guān)機(jī)構(gòu)和組織予以解決，這也是光大金融消費者的強(qiáng)烈呼聲。

三 金融消費者權(quán)益保護(hù)的制度構(gòu)建

3.1構(gòu)建金融消費者保護(hù)制度應(yīng)遵循的原則

（1）國家保護(hù)原則

國家和政府是金融市場法律和規(guī)則的制定者，國家應(yīng)站在金融消費者的立場，通過立法對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，對金融消費者提供各種幫助和保護(hù)。同時，對各種侵犯金融消費者權(quán)益的不法行為予以嚴(yán)厲的懲處。

（2）傾斜保護(hù)原則

金融消費者在金融市場中處于相對弱勢地位，在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu)，在選擇產(chǎn)品時沒有充分的自，甚沒有商討合同條款的權(quán)利。面對金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢地位，有必要對金融消費者進(jìn)行傾斜保護(hù)，對金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，以更好地保護(hù)金融消費者。④

（3）依據(jù)金融規(guī)律保護(hù)原則保護(hù)原則

金融市場的發(fā)展有其自身的規(guī)律，這些規(guī)律是金融市場有效運(yùn)行的基礎(chǔ)。金融參與者都應(yīng)當(dāng)遵循這些原則，否則就會破壞市場的正常運(yùn)行。但絕不允許假借市場規(guī)律損害金融消費者的合法權(quán)益。

3.2構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護(hù)的基本制度

針對我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀以及在現(xiàn)實生活中對金融消費者權(quán)益的各種侵權(quán)行為，在遵循制度構(gòu)建的基本原則的基礎(chǔ)上，對我國構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護(hù)的基本制度做出一些建議及構(gòu)想。

（1）盡快制定專門保護(hù)金融消費者的相關(guān)法律制度

市場欠缺規(guī)則就會出現(xiàn)混亂，規(guī)則是市場良性運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此，在金融市場上，不能欠缺法律規(guī)則的維系。現(xiàn)階段，我國金融市場尚欠缺專門的金融消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法規(guī)，所以必須盡快制定專門保護(hù)金融消費者的相關(guān)法律制度。不僅要賦予金融消費者合法地位，而且要確定金融消費者所享有的權(quán)利以及權(quán)力行使的制度保障。不僅要對金融機(jī)構(gòu)的透明度制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，要求其充分披露金融信息，而且要建立金融機(jī)構(gòu)與消費者發(fā)生爭端后的解決機(jī)制。

（2）設(shè)立專門保護(hù)金融消費者權(quán)益的監(jiān)管部門

市場不能缺少監(jiān)管者，否則市場一樣會顯得混亂。我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀指出，沒有專門的金融消費者權(quán)益保護(hù)部門，侵犯金融消費者權(quán)益的現(xiàn)象就層出不窮。因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立專門的金融消費者權(quán)益保護(hù)部門。不僅僅要建立起金融消費者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管部門，更要制定監(jiān)管的規(guī)則與章程，是該監(jiān)管部門能夠有效的運(yùn)作，真正起到保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的作用。

（3）加強(qiáng)金融業(yè)行業(yè)自律組織的建設(shè)

金融業(yè)行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)在消費者權(quán)益保護(hù)方面發(fā)揮實質(zhì)性的作用⑤。我國金融業(yè)雖然存在著一些行業(yè)自律組織，但由于制度、監(jiān)管方面的原因，這些自律組織并沒有發(fā)揮實質(zhì)作用。因此，為了使這些自律組織在保護(hù)金融消費者方面能夠發(fā)揮更積極的作用，就需要政府強(qiáng)制性地要求這些自律組織制定一系列的自律守則并嚴(yán)格執(zhí)行。

（4）建立健全金融消費者保護(hù)組織制度

借鑒國外發(fā)達(dá)金融市場的經(jīng)驗，有效的保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，也需要金融消費者自我保護(hù)組織的參與。我國應(yīng)當(dāng)盡快建立專業(yè)的金融消費者保護(hù)組織，培育金融消費者金融消費的專門知識，提示金融消費風(fēng)險，處理金融消費者投訴以及支持、指導(dǎo)金融消費者訴訟，維護(hù)金融消費者合法權(quán)益。

四 結(jié)論

通過對金融消費者的概念、種類的理解，以及對我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀分析，使我們了解到我國金融市場中對于金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的不足與缺陷。我們應(yīng)當(dāng)在遵循金融消費者權(quán)益保護(hù)制度構(gòu)建基本原則的基礎(chǔ)上，建立健全各種金融消費者權(quán)益保護(hù)制度，使我國的金融消費者權(quán)益保護(hù)有法可依，有章可循。在健全相應(yīng)的金融消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)以及建立相關(guān)權(quán)益保護(hù)部門以后，我國金融消費者的合法權(quán)益一定可以得到切實的維護(hù)，同時促進(jìn)我國金融市場更加穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

注釋：

①方平.我國金融消費者權(quán)益保護(hù)立法相關(guān)問題研究[J].上海金融.2010（7）

②劉貴斌.原許昌.李涯濱.金融消費者權(quán)益保護(hù)研究[J].華北金融.2011（3）

③梁濤.加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)問題研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理.2011（8）

④劉貴斌.原許昌.李涯濱.金融消費者權(quán)益保護(hù)研究[J].華北金融.2011（3）

⑤強(qiáng)曉紅.對我國金融消費者權(quán)益保護(hù)之探析[J].中國商界.2008（12）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 劉貴斌、原許昌、李涯濱，金融消費者權(quán)益保護(hù)研究[J]，華北金融，2011（3）

篇8

觀察中國銀行業(yè)的關(guān)鍵，在于理解其位置和作用。

目前國內(nèi)銀行雖在治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、企業(yè)文化、產(chǎn)品優(yōu)化、營利能力等方面取得很大進(jìn)步，但商業(yè)化改革還遠(yuǎn)沒有到位。尤其是已有改革和變化，更多地表現(xiàn)在那些摸得著、看得見的“硬環(huán)境”上，而諸如理念、策略、品牌、機(jī)制等決定競爭力的“軟環(huán)境”尚待突破。一是其主體業(yè)務(wù)集中在存貸市場。大部分業(yè)務(wù)品種借鑒上世紀(jì)60年代至80年代美國商業(yè)銀行的產(chǎn)品。二是交叉型、混合型金融產(chǎn)品少。在高附加值、高技術(shù)含量、高風(fēng)險伴隨高收益的高端客戶市場上，與在全球配置資產(chǎn)、提供綜合金融服務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)差距較大。在國際金融市場上，還不具備跨境處理大筆金融業(yè)務(wù)的能力。

目前，中國利率市場化改革初現(xiàn)。銀行整體的資金成本可能上升，而資金收益或有下降，凈息差水平將受影響。如果現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)未發(fā)生顯著變化，銀行業(yè)未來能否重現(xiàn)高速增長無疑取決于利潤結(jié)構(gòu)調(diào)整的質(zhì)量。今后，公司業(yè)務(wù)、零售銀行、金融市場，共同引導(dǎo)中國銀行業(yè)利潤結(jié)構(gòu)升級。

中國金融業(yè)迫切需要對自身經(jīng)營模式和增長方式進(jìn)行重新戰(zhàn)略規(guī)劃，關(guān)鍵是符合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略總體布局，引導(dǎo)金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中具有最優(yōu)配置的地方流動，而非將企業(yè)規(guī)模作為指揮棒。在外需萎縮和國內(nèi)房地產(chǎn)熱潮退去之后，中國的工業(yè)化缺少新的增長點。2010年以來，中國經(jīng)濟(jì)回落速度與資本市場調(diào)整速度如此之快，從特定意義上分析，是因為還沒有重新覓到像房地產(chǎn)業(yè)這樣的增長利器。今后，中國可能步入自主性經(jīng)濟(jì)周期階段。實體經(jīng)濟(jì)的要務(wù)已從“輸血”轉(zhuǎn)向“造血”。這就需要金融業(yè)堅決推動消費結(jié)構(gòu)升級，支持重塑主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，為經(jīng)濟(jì)增長提供新引擎。一邊要大力“扶”——加大對社會經(jīng)濟(jì)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，特別是“三農(nóng)”、中小企業(yè)、保障性住房、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度；一邊要果斷“控”——繼續(xù)嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)貸款和產(chǎn)能過剩行業(yè)的擴(kuò)張，提高發(fā)展質(zhì)量和效益。

篇9

一、我國當(dāng)前各層次的金融協(xié)調(diào)

金融協(xié)調(diào)理論的產(chǎn)生與發(fā)展適應(yīng)了當(dāng)代金融生態(tài)環(huán)境及金融全球化背景下各種金融資源、主體、客體、中介等要素的流動與融合，符合現(xiàn)今金融發(fā)展潮流。金融協(xié)調(diào)可分為兩大層次：金融內(nèi)部協(xié)調(diào)，其包括金融工具、金融市場、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融制度等；金融外部協(xié)調(diào)包括金融與社會的協(xié)調(diào)以及金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)。關(guān)于金融協(xié)調(diào)的方式，總體有三種：計劃與行政協(xié)調(diào)、市場機(jī)制協(xié)調(diào)和網(wǎng)絡(luò)協(xié)調(diào)。

（一）金融內(nèi)部協(xié)調(diào)的現(xiàn)狀

金融機(jī)構(gòu)與金融市場是相互作用、共同發(fā)展的。金融市場在為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善融資、提高效益、加強(qiáng)經(jīng)營管理、促進(jìn)發(fā)展等方面起著不可缺少的作用，同時銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場，在推動市場改革、增加市場主體、豐富市場品種、提高交易量和效益、促進(jìn)金融市場發(fā)展等方面也具有重要的作用。

1.金融市場與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)

目前我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是推動金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展的重要力量，同時，金融市場對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理提供了便利的平臺，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了廣闊的空間，但是我國金融機(jī)構(gòu)從事金融市場投融資仍面臨著更多的風(fēng)險與問題。

我國目前風(fēng)險對沖機(jī)制缺位、金融市場流動性不高，商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險更是在所難免，隨著金融市場的發(fā)展，各種不同信用級別金融產(chǎn)品品種的出現(xiàn)，還會給銀行業(yè)投資帶來信用風(fēng)險。同時過度依賴金融機(jī)構(gòu)，金融市場發(fā)展落后，銀行貸款等間接融資仍占市場主體融資比重的50%以上，直接融資比重過低，二者不平衡性比較嚴(yán)重。

2.金融監(jiān)管與金融市場、金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)現(xiàn)狀

目前我國金融監(jiān)管仍以微觀審慎監(jiān)管為主，主要集中于機(jī)構(gòu)層面，以確保單個金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)營為目標(biāo)。金融行業(yè)具有較高的外部性，單個金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營穩(wěn)健并不足以確保整個金融體系的穩(wěn)定，許多在單個機(jī)構(gòu)角度看來是合理的行為，在整體上甚至?xí)绊懡鹑隗w系的穩(wěn)定。同時我國的金融監(jiān)管缺乏整體性的監(jiān)管政策框架；重外部監(jiān)管、輕內(nèi)部控制；重市場準(zhǔn)入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管；重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險監(jiān)管，這些都會制約我國金融發(fā)展。

（二）金融外部協(xié)調(diào)現(xiàn)狀

金融外部協(xié)調(diào)主要表現(xiàn)為金融與經(jīng)濟(jì)社會之間的協(xié)調(diào)，就我國來看，我國的金融體系隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，但是目前還不能完全適應(yīng)當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

當(dāng)前中小企業(yè)已經(jīng)成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問題的重要力量，但卻難以從現(xiàn)在的金融體系里獲得足夠的服務(wù)；農(nóng)村更加需要金融支持，但是農(nóng)村不僅沒有獲得足夠的金融支持，反而一定程度上成為資金的輸出方。投資結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，銀行資金大量流入大行業(yè)、大企業(yè)，小企業(yè)資金短缺但籌措資金較難，對小企業(yè)發(fā)展造成嚴(yán)重的不利影響。

二、我國強(qiáng)化金融協(xié)調(diào)的措施

（一）金融內(nèi)部協(xié)調(diào)層面

1.加強(qiáng)金融市場制度建設(shè)和市場化改革，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新及市場機(jī)制創(chuàng)新，為金融機(jī)構(gòu)參與市場提供更好的平臺

逐步放開存款利率管制，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率自主定價權(quán)，繼續(xù)培育上海銀行間同業(yè)拆放利率和貸款基礎(chǔ)利率，完善市場利率體系和利率傳導(dǎo)機(jī)制。完善人民幣匯率形成機(jī)制，有序擴(kuò)大人民幣匯率雙向浮動區(qū)間，增強(qiáng)匯率彈性，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

2.金融監(jiān)管要向著綜合化方向演進(jìn)，從金融機(jī)構(gòu)更多地轉(zhuǎn)向金融市場，從行政性的監(jiān)管轉(zhuǎn)向中立、專業(yè)、審慎性的監(jiān)管

今后我國金融監(jiān)管應(yīng)努力嘗試建立中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、財政部等相關(guān)部門之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，以適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢的需要。實現(xiàn)從機(jī)構(gòu)型監(jiān)管模式到功能型監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，充分適應(yīng)國際和國內(nèi)金融市場的混業(yè)經(jīng)營局面。監(jiān)管部門要把規(guī)范市場秩序，健全金融監(jiān)管機(jī)制，實施動態(tài)、系統(tǒng)的金融監(jiān)管，并制定一系列金融創(chuàng)新的鼓勵政策，提高金融市場的監(jiān)管水平，實現(xiàn)金融市場的全方位、有效的監(jiān)管。

（二）金融外部協(xié)調(diào)層面

1.大力發(fā)展消費金融，著力促進(jìn)內(nèi)需

隨著消費金融市場進(jìn)一步拓展，消費金融產(chǎn)業(yè)將在國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、拉動內(nèi)需、改善民生，促進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程等方面發(fā)揮舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點對二三線城市和農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行服務(wù)拓展，提供透明快捷的消費貸款服務(wù)，促進(jìn)消費金融普及與推廣，并幫助客戶建立個人征信記錄，提供覆蓋中低收入人群信用記錄與消費習(xí)慣的“大數(shù)據(jù)”平臺，并為央行征集完善其初始信用數(shù)據(jù)庫，令其日后能享受到更為多元的金融產(chǎn)品。

篇10

關(guān)鍵詞：汽車金融消費信貸商業(yè)銀行

2003年下半年，《汽車金融公司管理辦法》及相應(yīng)實施細(xì)則的頒布實施，使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個汽車信貸大市場上開啟舞步了。不久后，國內(nèi)首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司于2004年8月18日正式開業(yè)，緊接著，大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業(yè)。汽車金融不僅是一種服務(wù)，更是一種營銷方式。預(yù)計汽車金融服務(wù)的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續(xù)低迷的局面，汽車金融服務(wù)作為后工業(yè)時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，將會越來越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

國外汽車金融服務(wù)概況

如今的金融業(yè)早已脫離了商業(yè)信用時代，產(chǎn)生了大量不針對某個特定行業(yè)的綜合性金融機(jī)構(gòu)，我國也是如此。無論什么行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位多么重要，都沒有必要設(shè)立與之部門相對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。但汽車金融公司似乎是一個例外。在美國，從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了商業(yè)銀行、信托公司、信貸聯(lián)盟等傳統(tǒng)綜合性金融機(jī)構(gòu)以外，在汽車金融市場中起著主導(dǎo)作用的是專業(yè)性的汽車金融公司。之所以如此，是因為汽車行業(yè)是一個特殊的行業(yè)，這種特殊性使得專業(yè)性的汽車金融機(jī)構(gòu)具有許多一般商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。

首先，汽車金融公司具有較高的專業(yè)化程度。在業(yè)務(wù)運(yùn)營上，汽車金融公司從金融產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、銷售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，從而大大節(jié)省了交易費用，贏得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。相比之下，商業(yè)銀行提供的汽車金融服務(wù)只能算是一種附屬業(yè)務(wù)，盡管都已經(jīng)意識到了其市場的巨大，但在整個銀行的經(jīng)營中還不能算是主流業(yè)務(wù)，其服務(wù)從質(zhì)量到形式都無法與專業(yè)化的汽車金融公司相比。

其次，汽車金融公司具有汽車產(chǎn)品的綜合性經(jīng)營優(yōu)勢。汽車消費涉及的金融服務(wù)很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務(wù)。例如在德國，如果你持有一張大眾汽車銀行發(fā)行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務(wù)則相對單一，產(chǎn)品僅局限于購車貸款。事實上，購車行為是一次，但汽車消費則屬于經(jīng)常。汽車金融公司將金融服務(wù)延伸到汽車消費領(lǐng)域，既增加了金融服務(wù)的收益，實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)，又有利于客戶風(fēng)險的即時監(jiān)控。

最重要的一點原因是，汽車金融公司通常是汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司，它們與母公司是一個利益共同體。與商業(yè)銀行相比，汽車金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點對汽車業(yè)的發(fā)展十分重要。汽車行業(yè)是一個受經(jīng)濟(jì)周期影響很大的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)不景氣時，汽車行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一，這時銀行完全可能收縮在這一領(lǐng)域的金融服務(wù)，這將對汽車行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益構(gòu)成嚴(yán)重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機(jī)構(gòu)，則能夠很好地與母公司協(xié)同運(yùn)作。例如“9·11事件”發(fā)生以后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務(wù)、利率及融資方面推出一系列促銷計劃，換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15％。

在美國，汽車信貸服務(wù)主要有以下四種方式。

分期付款零售方式。這一種傳統(tǒng)的融資方式，汽車零售商一般和消費者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費者在一定期限內(nèi)向零售商分期支付汽車價款。

融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費者（承租人）在租期屆滿后享有購買選擇權(quán)，即承租人在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后可獲得汽車的所有權(quán)；如果汽車現(xiàn)值高于約定的余額，消費者可以出賣所租的汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此，對消費者來說，融資租賃方式更顯靈活。

信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務(wù)而言，信托公司為實現(xiàn)其財產(chǎn)信托職能，可以通過適當(dāng)?shù)暮贤才牛瑸槠囍圃焐獭⑵嚱?jīng)銷商以及最終消費者提供融資服務(wù)。以汽車零售為例，汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車零售商的庫存汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給信托公司，同時領(lǐng)取受益權(quán)證書，零售商可以以受益權(quán)證書為擔(dān)保從銀行獲得融資，或者將其轉(zhuǎn)讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費者簽訂相應(yīng)的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。

汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資。汽車零售商與消費者簽訂汽車分期付款零售合同后，可以將該合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的汽車金融機(jī)構(gòu)。汽車金融機(jī)構(gòu)受讓該合同債權(quán)后，還可以再次將其轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的其他汽車金融機(jī)構(gòu)。再融資是指汽車金融機(jī)構(gòu)等享有合同債權(quán)的合同持有人，按照消費者的要求重新安排分期付款協(xié)議內(nèi)容，為消費者提供分期付款服務(wù)之后的第二次融資。

目前，汽車金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來源，不利于其健康發(fā)展。因此，取消汽車金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車分期付款合同債權(quán)的轉(zhuǎn)讓市場（再融資市場），也是拓寬汽車金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵現(xiàn)有的汽車金融機(jī)構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)，必要時還可以通過法律規(guī)章制度來規(guī)范融資公司的主體資格、經(jīng)營范圍以及消費者保護(hù)等問題，這對完善我國汽車融資體系，加快汽車金融市場發(fā)展有著極為重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

1.吳正光.汽車金融服務(wù)體系國際比較及啟示[J].國際金融研究,2004

2.田亦夫.汽車金融理論及其研究綜述[J].上海汽車,2005