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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務(wù)；壽光模式

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔起提供公共金融產(chǎn)品的職責，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實現(xiàn)信用村、信用戶評定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動聯(lián)評活動，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。

二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)

農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來的好處有重要的意義。

（一）農(nóng)村信用自身特點

1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時要以農(nóng)戶作為信用基本單位。

2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。

3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開展金融服務(wù)必然會依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴大和信貸風險的防范。

4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。

（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強有力的支持

1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。

2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評價、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱，擴大對“三農(nóng)”的信貸投入。

三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐

（一）壽光的經(jīng)濟社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤

壽光市農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉(xiāng)”實際，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”為平臺、以涉農(nóng)中小企業(yè)評級為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農(nóng)村信用戶創(chuàng)評，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評，并以此為依托推進“五戶聯(lián)?！保繎羰谛蓬~5萬，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬個，參加農(nóng)戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)?！?，農(nóng)戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農(nóng)民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。

2. 創(chuàng)建平臺：大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”。壽光市在實現(xiàn)信用評定的基礎(chǔ)上進一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟主管部門負責農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負責對農(nóng)民專業(yè)合作社進行信用橋梁建設(shè)、金融機構(gòu)跟進信貸服務(wù)建設(shè)。通過三項建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現(xiàn)累計發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農(nóng)戶4.3萬戶。

3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構(gòu)開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評級和商業(yè)承兌匯票評級。2009年農(nóng)商行與評級機構(gòu)簽署對15家企業(yè)進行貸后評級的協(xié)議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評級的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評級，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級有效促進和規(guī)范了中小企業(yè)的財務(wù)行為和經(jīng)營行為，進而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯(lián)合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動聯(lián)評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個百分點的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個百分點的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對象，目前已有393個青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。

（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動機

金融機構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時，參與信用體系建設(shè)的金融機構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過參加信用評定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級、獲得金融機構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過開展信用評級，有助于規(guī)范經(jīng)營行為和財務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會業(yè)績指標之一，政府執(zhí)政為民、提升政績，有動力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進而促進經(jīng)濟發(fā)展給政府帶來經(jīng)濟業(yè)績。

四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效

（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務(wù)體系

目前在社會信用體系中發(fā)展比較成熟、實施全國聯(lián)網(wǎng)的有個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認知。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進行推進。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開展填補了社會信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務(wù)體系得到進一步完善。

（二）降低交易費用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本

由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達成貸款協(xié)議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應(yīng)的費用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內(nèi)為其行為付出代價，進而違約現(xiàn)象大大減少。

（三）擴大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會

長期以來農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機會遠遠少于城市居民和大企業(yè)的融資機會，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機會大大提升。對于涉農(nóng)中小企業(yè)來說，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營行為和財務(wù)行為，向金融機構(gòu)傳遞真實的信息，進而有助于企業(yè)和金融機構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會。

五、政策建議

（一）樹立合理科學的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路

首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點，開發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯(lián)動聯(lián)評、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評工作；最后，通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等活動，促進涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。

（二）各銀行間信息共享

參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長期看農(nóng)村信用信息會逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場。

（三）加強對農(nóng)村信用體系的利用

多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適應(yīng)市場主體特點的信貸產(chǎn)品，以此擴大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

（四）健全相關(guān)法律法規(guī)

信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來。

參考文獻：

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篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū) 普惠金融 經(jīng)濟發(fā)展 問題 對策

普惠金融最早于2005年由聯(lián)合國提出，其作為金融服務(wù)種類的重要組成部分，是國家金融服務(wù)質(zhì)量提升、小額信貸金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。其最終目的是要通過將那些零散的微型金融以及小額信貸服務(wù)機構(gòu)結(jié)合到一起，以此來建立用戶覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進而將其服務(wù)于國家整體金融發(fā)展的作用充分的發(fā)揮出來。我國于黨的第十八屆三中全會的改革決定中正式提出了有關(guān)“大力發(fā)展我國普惠金融”的相關(guān)主張。而我國一些農(nóng)村地區(qū)，由于長期存在金融服務(wù)不足的情況，使得廣大農(nóng)民的金融需求難以得到充分的滿足，由此也衍生出了一系列的貧困問題。為此，我們應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展普惠金融，借助其優(yōu)勢作用的發(fā)揮，來對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量給予提升，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的新發(fā)展。

一、我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)村是經(jīng)濟發(fā)展的重要區(qū)域，由于各方面的因素，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展以后，我國農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟發(fā)展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，開始在農(nóng)村地區(qū)進行普惠金融的發(fā)展和建設(shè)工作。但是，我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展過程中依然存在很多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）基礎(chǔ)金融服務(wù)較差

為了更好地促進普惠金融的發(fā)展，需要在我國農(nóng)村建立相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是目前由于我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善程度不高，所以基礎(chǔ)金融服務(wù)較差，主要體F在以下幾個方面：第一，金融網(wǎng)點的密度較小，對于很多農(nóng)村地區(qū)，十幾公里的范圍才有一個或者兩個金融相關(guān)的網(wǎng)點，為人們提供相關(guān)的金融服務(wù)。但是，由于網(wǎng)點密度較少，從而使得人們等待業(yè)務(wù)處理的流程比較長，影響了普惠金融的服務(wù)質(zhì)量；第二，對于我國農(nóng)村地區(qū)來講，很多相關(guān)的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點并不是統(tǒng)一的，例如：新農(nóng)合、農(nóng)業(yè)醫(yī)保、農(nóng)業(yè)補貼等等都不是在同一家金融結(jié)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，所以辦理起來并不是特別方便。

（二）扶貧金融發(fā)展較為緩慢

為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，需要將部分資金用來進行扶貧金融，但是目前我國農(nóng)村扶貧金融的發(fā)展較為緩慢，主要存在以下幾個方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況不容樂觀，需要使用大量的資金用來進行扶貧工作，但是扶貧的資金數(shù)量依然比較小，主要是因為扶貧工作的流程比較長，對于金融機構(gòu)的收益比較小，因此很多普惠金融機構(gòu)不愿意開展相關(guān)的扶貧工作；第二，對于扶貧金融來講，僅僅依靠金融結(jié)構(gòu)是無法開展的，所以還需要社會相關(guān)力量的支持，從而能夠在各個方面支持扶貧金融的發(fā)展，更好地控制相關(guān)的風險。

二、促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的策略

目前，雖然普惠金融在我國開展以來取得了相應(yīng)的成就，但是在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，依然存在很多問題，這些問題直接影響了普惠金融未來的發(fā)展。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，可以參考以下幾個方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對于我國農(nóng)村經(jīng)濟有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，才能夠整體帶動農(nóng)村經(jīng)濟，更好地促進我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，進一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距。所以，需要國家和政府給予相關(guān)政策方面的支持，可以參考以下幾個方面：第一，要建立普惠金融發(fā)展的相關(guān)體系，從而能夠根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特性，制定適用于農(nóng)村的普惠金融發(fā)展體系，更好地促進相關(guān)工作的開展，為扶持農(nóng)村經(jīng)濟做出貢獻；第二，鼓勵其他金融機構(gòu)參與到普惠金融中來，政府出臺相關(guān)的政策，對于參與普惠金融的相關(guān)金融機構(gòu)給予相關(guān)的優(yōu)惠政策。從而能夠通過政策的激勵，更好地擴大普惠金融的影響范圍，促進金融結(jié)構(gòu)的改革和完善。

（二）完善相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)

基礎(chǔ)金融服務(wù)是普惠金融服務(wù)的重要組成部分，同時也是直接與農(nóng)村和農(nóng)民相關(guān)金融業(yè)務(wù)直接進行對接的部分。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，需要不斷完善相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，為此可以參考以下幾個方面：第一，增加相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點，從而能夠及時覆蓋相關(guān)的服務(wù)人群，幫助人們更好地處理相關(guān)的金融服務(wù)；第二，促進各個金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互通性，從而使得人們可以在一家基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點，可以同時辦理多家金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)，能夠更好地幫助人們節(jié)約服務(wù)時間，進一步提高基礎(chǔ)金融服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

（三）促進普惠金融多個方面的發(fā)展

為了更好地促進普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，可以結(jié)合目前我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展現(xiàn)狀，更好地從多個方面促進普惠金融的發(fā)展，為此可以參考以下幾個方面：第一，促進金融服務(wù)與其他農(nóng)村服務(wù)之間的結(jié)合，目前雖然普惠金融是一項重要的基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是與農(nóng)村其他服務(wù)都是緊密相關(guān)的。因此，可以更好地促進普惠金融與其他農(nóng)村機構(gòu)的服務(wù)，從而更好地促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展；第二，在普惠金融發(fā)展過程中，與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合，從而能夠更好地提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，更好地為農(nóng)民提供相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，能夠更好地促進各個網(wǎng)點之間信息的交流和共享，有利于提高服務(wù)的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務(wù)網(wǎng)點員工的素質(zhì)，一方面：提高他們的整體的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使得能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務(wù)中。另外，還需要對工作有一定的熱情，能夠在業(yè)務(wù)上不斷地突破，在技術(shù)上不斷地推陳出新。

參考文獻

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篇3

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個金融服務(wù)體系的有機組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所采取的保護、支持、發(fā)展三個層次目標的實現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)共同富裕的偉大目標。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是當前構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機會和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進步，就不可能有整個社會的穩(wěn)定和全面進步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風險高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對金融特別是對農(nóng)村金融具有很強的依賴性，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責任的政策性金融機構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔?；?，由合作銀行按風險資產(chǎn)的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農(nóng)村，金融機構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險公司以及非規(guī)范的金融機構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場體系相結(jié)合，和國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個經(jīng)濟體系的調(diào)整作用。同樣對于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進其發(fā)生作用的市場機制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應(yīng)對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實施、運營和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務(wù)體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競爭機制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風險性較高的特點，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風險、衡量風險，針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導農(nóng)民提高參保意識，支持商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風險。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟整體上的相對脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農(nóng)業(yè)保險為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險方面，由國家、保險公司、農(nóng)民共同承擔農(nóng)業(yè)風險；或者國家設(shè)立政策性保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從現(xiàn)行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農(nóng)業(yè)風險。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機構(gòu)與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補效應(yīng)，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實現(xiàn)社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設(shè)的進程。

三是分散金融風險功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強調(diào)業(yè)務(wù)的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風險意識較差等原因，導致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實現(xiàn)分散金融風險的目標。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風險功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入可持續(xù)增長的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進行農(nóng)村儲蓄動員，促進農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中各種經(jīng)濟指標、信號適時地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢問題，為當局及時適當調(diào)整、制定針對農(nóng)村經(jīng)濟狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標參考。

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篇4

摘 要：主要運用SWOT分析方法對我國農(nóng)村金融服務(wù)進行內(nèi)部自身優(yōu)勢與劣勢以及外部環(huán)境的機遇與威脅進行分析，從而提出了我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析

1.1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢（strength）

（1）農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導向，郵政儲畜為輔助，新型農(nóng)村金融機構(gòu)為創(chuàng)新動力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上起到了重要作用。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等農(nóng)村金融機構(gòu)改革不斷推進，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于各項貸款增速5.80個百分點，涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額比重比2009年底提高1.60個百分點，為“三農(nóng)”提供強有力的金融支持。截至2011年11月末，中國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達到4.6萬億，占農(nóng)村中小金融機構(gòu)各項貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見中國農(nóng)業(yè)銀行不斷推進農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額首次突破萬億，達到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%，為糧棉油收購信貸資金的需求提供了有力的來源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù)，進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。

（2）實現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，通常來說在國際上，評價農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來看，我國農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計為7134萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)看出，2010年全國縣及縣以下萬人機構(gòu)覆蓋度1.29個。我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的布局廣度：2010年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)合計為191604個，全國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量占比55%，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點3.69個。截至2010年底，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點3.7萬余個，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲蓄、匯兌等金融服務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來看，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿足中國農(nóng)村地區(qū)的需求。

1.2 我國農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在嚴重的資金短缺問題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠遠不能滿足當今資金需求迅速擴大的農(nóng)村市場，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄構(gòu)成了我國主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這幾家機構(gòu)在農(nóng)村的并沒有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言，由于金融機構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言，農(nóng)村信用社只開展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，沒有發(fā)揮最大的作用。我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風險性使得對農(nóng)業(yè)的投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長等特點，同時農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后和農(nóng)村市場信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機構(gòu)機制不活，缺乏競爭力。另一方面，農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢顧問、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此，金融服務(wù)的手段和方式已遠遠落后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長緩慢，在經(jīng)營業(yè)務(wù)中所占比重很低。

（3）農(nóng)村金融競爭力不足，缺乏有效競爭機制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒有形成一個分工有序、競爭充分的金融環(huán)境。一個有效競爭的市場，其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當是既有大型、中型金融機構(gòu)，又有小型、微型金融機構(gòu)。而我國農(nóng)村金融服務(wù)的組織機構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴張營業(yè)網(wǎng)點，填補空白?？梢?，農(nóng)村金融市場競爭非常薄弱，能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)非常有限。

（4）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機制，無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒有建立完善的實時調(diào)整和創(chuàng)新機制，金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒有對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對資金的需求量也急劇增加，我國農(nóng)村信用社面對農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國農(nóng)村金融服務(wù)的機會（opportunity）

（1）潛在巨大市場需求。我國城鎮(zhèn)化建設(shè)進程為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)帶來巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對金融服務(wù)有著迫切的需求。我國現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢，對城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融需求。

（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融市場的改革與發(fā)展都取得了較大的進展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。我國在各種政策上都傾向于鼓勵農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開始，中國銀監(jiān)會就放寬了農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策的試點工作。國家針對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)出臺了保值貼補息部分補貼、稅收減免、票據(jù)置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級聯(lián)社開辦費用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導向近以來，我國貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢下，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機遇。引導農(nóng)村金融機構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機構(gòu)可以對客戶進行篩選，只對相對收益較高和風險較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導農(nóng)村金融機構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變擴張信貸規(guī)模的經(jīng)營模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營重心，靈活調(diào)整經(jīng)營策略，積極尋求新的利潤空間。引導農(nóng)村金融機構(gòu)提高競爭力。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細分客戶市場，準確市場定位，發(fā)展具有自身特色的個性化服務(wù)，將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機構(gòu)核心競爭力的主要方向。

1.4 我國農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（threats）

農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來自于自然和市場的雙重風險。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風險。自然災(zāi)害會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來很大影響，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會直接造成農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場風險。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對稱，導致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導致農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風險。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對象的限制，貸款對象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機構(gòu)債務(wù)，這些機構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評價體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評級工作主要依賴于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對貸款人進行信用評級時可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準確揭示貸款風險，對貸款人準確定位。

2 我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機會，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問題，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系

完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，彌補供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會，大力推進農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供有效金融支持。目前我國看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補充的農(nóng)村金融格局，但實際上是一個不完善的農(nóng)村金融體系，各類機構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機構(gòu)體系要從以下五點著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式；（5）非正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)范化，引導農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機構(gòu)體系格局科學合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對性地開發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展狀況，在政策允許和風險控制能力范圍以內(nèi)，開發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔保抵押方式創(chuàng)新、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范

根據(jù)供給缺口，需要對政策性金融支農(nóng)作用的方式進行調(diào)整，擴大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機制，建立包括政策性銀行、政策性擔保機構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級政府及有關(guān)部門也要進一步加大扶持力度，綜合運用貨幣、財政、稅收等多種政策手段，采取激勵有效、風險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進行利率市場化改革；建立針對正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)機構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔保和農(nóng)村金融風險分擔機制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導和激勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。

3 結(jié)論

本文通過對我國農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競爭、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。

參考文獻

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篇5

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔能力嚴重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務(wù)顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農(nóng)村信用擔保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財務(wù)咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.強化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風險農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風險管理機制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的風險評價指標，及時發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學性，推進評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

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篇6

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融機構(gòu)

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A [文章編號]2095—3283（2013）06—0108—03

一、導言

金融服務(wù)體系是指主要運用資金價格形成機制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機制等，通過金融機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式，對融資主體進行資金融通的活動。作為金融服務(wù)體系的有機組成部分，農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵也大致相同。但由于農(nóng)村金融服務(wù)體系存在著特殊性，一方面要充分反映農(nóng)村金融的特殊性以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，另一方面要有利于國家實現(xiàn)保護、支持、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的目標。

從20世紀70年代末以來，我國農(nóng)村金融在鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要作用。但是，尚不完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系和越來越突出的農(nóng)村融資難問題已嚴重制約了“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村小康社會的建設(shè)。相比較而言，美國農(nóng)村金融體系發(fā)展較為成熟，有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)，重視政策性金融機構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)，并且各金融機構(gòu)問有著嚴格的職能分工，在政府參與和監(jiān)管方面都值得我們借鑒。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系具有多層次、可持續(xù)、廣覆蓋的特點，為農(nóng)村金融服務(wù)的完善奠定了一定的基礎(chǔ)。

1.農(nóng)村金融機構(gòu)

我國農(nóng)村金融市場自改革開放之后不斷發(fā)展，形成了以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、農(nóng)村信用合作社為核心、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社等；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，小額貸款公司等；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊，當鋪，私人借貸，高利貸和合會。2006年以來，各類資本在我國政府引導下到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等，產(chǎn)生新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融改革的進程中，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，填補了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，激活了農(nóng)村金融市場。至2012年5月底，全國已經(jīng)組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)817家，80%的貸款投向“三農(nóng)”和小企業(yè)，成為我國農(nóng)村金融領(lǐng)域新的生力軍。

2.農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品

近幾年來，農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新在各涉農(nóng)金融機構(gòu)影響下加快推進。如：大力推行創(chuàng)新貸款，開辦農(nóng)戶的聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)。從資本市場來看，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場以及股票主板市場實現(xiàn)上市融資、再融資，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過銀行問債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品，這些措施進一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足

我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)雖然在改革開放過程中取得了顯著成效，但供給嚴重不足的總體狀況依舊存在。例如在許多地方出現(xiàn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)一家獨大，在壟斷經(jīng)營的過程中出現(xiàn)貸款資金少，貸款成本高，貸款條件高等問題。目前我國農(nóng)村金融多元化的改革仍然沒有改變農(nóng)村信用合作社“一農(nóng)獨撐龐大的三農(nóng)”的局面。四大國有商業(yè)銀行在我國市場化改革的推進下逐漸精簡銀行從業(yè)人員，陸續(xù)撤離其縣級區(qū)域業(yè)務(wù)網(wǎng)點，部分農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，因此，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白的嚴重情況。截至2011年底，全國有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。

2.金融服務(wù)方式單一

隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的推進，農(nóng)村經(jīng)濟得到長足發(fā)展，農(nóng)村金融需求的規(guī)模在不斷擴大，需求的品種和方式也越來越多樣化。但目前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品存在貸款品種少、金融服務(wù)方式單一的問題，金融產(chǎn)品范圍主要集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)上，結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，這種金融服務(wù)體系完全不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化和農(nóng)民金融的多元化要求，制約了金融發(fā)展。

3.農(nóng)村信貸資金不足，資金外流嚴重

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源逐漸多樣化。但農(nóng)村信貸收益率低，農(nóng)村中小企業(yè)缺乏抵押擔保品，農(nóng)村金融環(huán)境不夠完善，信貸交易成本過高、風險大，使金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸意愿不足。很多金融機構(gòu)將本來用于農(nóng)村市場的資金轉(zhuǎn)移到收益較高的地區(qū)和行業(yè)，比如城市地區(qū)或工業(yè)。目前，農(nóng)村高利貸普遍和民間金融活躍恰恰說明了正式金融機構(gòu)資金有效供給的不足。

4.農(nóng)村金融信貸缺乏信用支撐

在制約農(nóng)村信貸投入的因素中，社會信用環(huán)境差的影響最為突出，借款人信用觀念淡薄，故意逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)進展緩慢，農(nóng)戶的信用信息基本處于零散分布狀況。良莠不齊的民間借貸機構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但同時也加大了農(nóng)村金融的運行風險。

5.農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善

多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為了提高經(jīng)營能力，不斷加強自身建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。但農(nóng)村各金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍然十分突出，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)定位不明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰。

三、美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要特點

美國農(nóng)村金融體系是“復(fù)合信用模型”的典型，其商業(yè)性、政策性和合作性金融并存，架構(gòu)層次分明，是職能協(xié)調(diào)的有效的多元化農(nóng)村金融模式。具有以下主要特點：

（一）農(nóng)村資本能夠相對獨立運行

美國政府在不同農(nóng)作物的生產(chǎn)基礎(chǔ)上將全國劃分為12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，從而達到農(nóng)業(yè)信貸規(guī)范化的目的。在每個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)，美國政府專門設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行，而每個農(nóng)貸專業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)督和管理下都是獨立經(jīng)營的實體。農(nóng)貸的專業(yè)銀行經(jīng)營擁有獨立性，有效地保持了農(nóng)業(yè)資金運行的相對獨立性。

（二）農(nóng)村金融擁有強大的財政支持

在農(nóng)村信貸發(fā)展初期，美國政府給予其大量撥款，以此來保證并促進信貸事業(yè)的快速發(fā)展。比如政府的撥款是美國聯(lián)邦土地銀行最初主要的股金，其比重占總股金的80%，而且財政部門的撥款或借款是政府農(nóng)貸機構(gòu)資金的絕大部分來源。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)多元化

美國農(nóng)村金融服務(wù)體系層次結(jié)構(gòu)比較分明，以私營信貸機構(gòu)等農(nóng)村的商業(yè)金融作為基礎(chǔ)，以合作性的農(nóng)村金融作為主體，而政策性的農(nóng)村金融起到補充的作用。私營的農(nóng)村信貸機構(gòu)特點是產(chǎn)權(quán)明晰，可以專門向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者，比如大型農(nóng)場主，提供借貸資本。而政府創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)信用合作體系，其最初由政府進行全部出資，而后政府再進一步公開出售股權(quán)，使其逐步實現(xiàn)由合作社或農(nóng)場主所有。為了達到向災(zāi)民提供救濟方面貸款，向中小企業(yè)提供政策支持的目的，同時為了彌補農(nóng)村商業(yè)性金融和合作性金融的缺陷，政府還建立了政策性的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)。

（四）信貸管理機制完善

美國農(nóng)村的信貸管理機制相當健全，信貸機構(gòu)以風險控制和盈利作為兩大目標，非常側(cè)重于貸款的流程，形成了一整套適合不同對象貸款的流程，并在發(fā)達的社會信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，組建了全球最發(fā)達的企業(yè)和個人信用查詢系統(tǒng)。并且美國還建立了擁有獨立的、比較健全的，包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團的農(nóng)村合作金融管理體系。針對農(nóng)村市場的金融需求具有信貸金額小、風險大的特點，政府把農(nóng)村的金融機構(gòu)監(jiān)管與其他的商業(yè)銀行監(jiān)管進行分離，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特殊性和實際情況，制定合理監(jiān)管措施。

四、借鑒美國經(jīng)驗完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策建議

（一）加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織

在立足于農(nóng)村金融需求多樣化的基礎(chǔ)上，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標下，美國建立了商業(yè)金融、合作金融、政策金融組織并存的農(nóng)村金融組織體系，這些農(nóng)村金融組織之間層次分明，分工合理，功能互補，適度競爭，它們從不同角度和層次出發(fā)，滿足了農(nóng)村的金融需求，促進了農(nóng)村金融市場的有序健康發(fā)展。我國應(yīng)在國內(nèi)農(nóng)村的金融需求新變化和新特點的基礎(chǔ)上，加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織，以達到建成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、非正規(guī)性金融四者共存的農(nóng)村金融組織體系。

（二）確保農(nóng)村合作金融的主體地位

可以借鑒美國在發(fā)展農(nóng)村金融方面的兩條基本經(jīng)驗：一是民主決策機制和法人治理結(jié)構(gòu)機制。合作金融組織的代表對農(nóng)村合作金融組織的重大決策和政策開會討論并民主決策。二是來源于社員并服務(wù)于社員。農(nóng)村合作金融機構(gòu)，作為社員互助機構(gòu)，為社員提供多種金融服務(wù)和非金融服務(wù)項目。具有強制性的契約性是各級社員與農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間關(guān)系的體現(xiàn)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)一方面為了滿足社員對小額、零星資金需要，提供小規(guī)模的貸款，另一方面為了提高社員的閑散資金投資增值的機會，向社員籌集資金。我國改革農(nóng)村合作金融，應(yīng)堅持合作制原則和合作制組織結(jié)構(gòu)與運行機制的固定性；在農(nóng)村合作金融中引入市場機制，對合作金融的微觀經(jīng)營機制進行改進，提高合作金融的運行效率，使得業(yè)務(wù)運作適當商業(yè)化；政府應(yīng)加大政策扶持力度，強化有效監(jiān)管，使之獨立發(fā)展為我國農(nóng)村金融市場的主力軍。

（三）加大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展力度

美國扶持農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系的有效工具是農(nóng)業(yè)保險。美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，并為了達到支持農(nóng)民參加農(nóng)作物保險的目的，通過聯(lián)邦的農(nóng)作物保險公司向農(nóng)民提供保費補貼，而且為了鼓勵私營保險公司承擔農(nóng)作物的保險業(yè)務(wù)，通過聯(lián)邦的農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供費用補貼和再保險支持。我國也應(yīng)該加大農(nóng)業(yè)保險的力度，把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融發(fā)展強有力的支撐。

（四）加大政府支持力度

美國政府主要以五種方式支持農(nóng)村金融市場：（1）政府直接出資，比如在經(jīng)濟危機中，主要由政府出資發(fā)起成立的美國聯(lián)邦土地銀行曾出資認購股票救助農(nóng)村金融市場；（2）財政稅收優(yōu)惠政策，如信用社不被征收營業(yè)稅和所得稅；（3）政府提供擔保幫助募集資金，如在政府和央行擔保下，美國的農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)行債券用來籌集穩(wěn)定的長期的信貸資本；（4）實行有差別存款準備金制度，美國的信用社免交存款準備金；（5）農(nóng)業(yè)貸款普遍貼息制度。參考美國做法，當前應(yīng)確立我國政府導向型的農(nóng)村金融市場發(fā)展模式，待市場經(jīng)濟發(fā)展成熟后，再循序漸進地向市場導向型模式進行過渡。

篇7

一、提高認識，準確定位，齊力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢下加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)、加大“三農(nóng)”信貸支持的重要手段，也是金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場、搶占發(fā)展先機的有效途徑，對于支持和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。各金融機構(gòu)要提高認識，完善機制，開拓創(chuàng)新，堅持務(wù)實求效、因地制宜、協(xié)同配合和風險可控的原則，努力開發(fā)和推廣各種適合“三農(nóng)”信貸需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極探索為“三農(nóng)”提供更多高效便捷的新型金融服務(wù)。

各金融機構(gòu)要準確定位，發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點，進行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，立足實際，加大對農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的中長期信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行要以股份制改革為契機，堅持面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，切實加大支農(nóng)投入，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村合作銀行要利用“點多面廣”優(yōu)勢，堅持“小額、流動、分散”原則，努力滿足農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村消費等資金需求，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。郵政儲蓄銀行、溫州銀行等要進一步完善經(jīng)營機制，通過產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，滿足不同層次資金需求。各國有商業(yè)銀行要利用規(guī)模、技術(shù)、人才優(yōu)勢，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟。

二、開拓思路，積極進取，著力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

各金融機構(gòu)要結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展特點，有重點地開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要深入研究各類農(nóng)村群體的資金需求特點，根據(jù)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)或消費等各種資金用途，有針對性地開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品，擴大支農(nóng)覆蓋面，提高貸款滿足率。

（一）著力開發(fā)適合“三農(nóng)”產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

各金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化特點，積極探索和創(chuàng)新適合實際、可操作性強的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，不斷擴大覆蓋面；鼓勵開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”多層次、多樣化、多元化特點的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)放支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學生“村官”創(chuàng)業(yè)等創(chuàng)新貸款，不斷滿足“三農(nóng)”有效需求；積極發(fā)展基于農(nóng)村經(jīng)濟組織的各種貸款模式。探索開展“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”方式支持廣大農(nóng)戶有序開展種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村專業(yè)市場和農(nóng)戶加強合作，積極發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的風險分散優(yōu)勢和輻射拉動作用；切實加強對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，針對各類農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目的信貸需求特點，積極提供多元化便利融資；著力研究和解決農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)需求。

（二）進一步拓展貸款抵質(zhì)押物范圍，實現(xiàn)貸款擔保方式創(chuàng)新

在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架下，進一步拓展涉農(nóng)貸款的抵質(zhì)押物范圍，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，建立健全抵、質(zhì)押財產(chǎn)的評估、管理和處置機制；積極發(fā)展應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營權(quán)、倉單、存單等各種權(quán)利的質(zhì)押貸款和大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款；加快完善集體林權(quán)制度改革配套制度建設(shè)，扎實推進林權(quán)抵押貸款擴面增量；在試點基礎(chǔ)之上有效推進農(nóng)房抵押貸款工作；研究探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款。

（三）積極發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)方式創(chuàng)新

各涉農(nóng)金融機構(gòu)要結(jié)合實際，改進金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式，推動農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。要進一步改革和創(chuàng)新內(nèi)部信貸管理制度，加強信貸隊伍建設(shè)，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)，提高管理和服務(wù)效率；大力發(fā)展涉農(nóng)中間業(yè)務(wù)，提高代收代付、資金匯兌等結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和質(zhì)量，積極開展金融咨詢、保險、個人理財?shù)榷喾N服務(wù)類中間業(yè)務(wù)；努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等配套服務(wù)工作，為農(nóng)民擴大消費提供便利；做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。

篇8

拓寬涉農(nóng)資金來源

近年來，我國已初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，覆蓋面不斷擴大，服務(wù)水平不斷提高，但仍然是整個金融改革發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)。

“農(nóng)村金融不僅是一個純粹的市場產(chǎn)品，還帶有準公共性質(zhì)，既有市場因素，也有政府因素，如何把政府和市場的作用結(jié)合起來，是擺在我們農(nóng)村金融面前的一個重大課題?！便y監(jiān)會副主席周慕冰說，此次《意見》出臺，就是要搞好兩個結(jié)合，一是充分發(fā)揮市場機制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用和更好地發(fā)揮政府的作用相結(jié)合，二是防范金融風險和穩(wěn)定經(jīng)濟增長相結(jié)合。

豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立新的農(nóng)村金融服務(wù)主體是《意見》的一大亮點?！安粌H要充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有各類金融機構(gòu)的優(yōu)勢，還要大力培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。”銀監(jiān)會農(nóng)村合作金融監(jiān)管部主任姜麗明說，未來將鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金、主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司以及政府出資為主、重點開展涉農(nóng)擔保業(yè)務(wù)的縣域融資性擔保機構(gòu)或擔?；穑约爸С制渌谫Y性擔保機構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔保服務(wù)。

在拓寬涉農(nóng)資金來源方面，《意見》要求對符合“三農(nóng)”金融服務(wù)要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，適當降低存款準備金率。同時優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放機制，向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支小再貸款，主要用于支持“三農(nóng)”和農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行專項用于“三農(nóng)”的金融債。開展涉農(nóng)資產(chǎn)證券化試點，盤活資金。

“為支持涉農(nóng)資金投放，未來將支持符合監(jiān)管要求的縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大信貸投放，持續(xù)提高存貸比?！苯惷髦赋?。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

創(chuàng)新資金供應(yīng)方式，不但要創(chuàng)新服務(wù)模式，慎重穩(wěn)妥地開展“三權(quán)”抵押業(yè)務(wù)，同時要進一步簡化手續(xù)，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務(wù)收費，嚴禁在提供金融服務(wù)時附加不合理條件和額外費用，切實讓利農(nóng)民。

具體而言，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，《意見》鼓勵推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新和推廣專營機構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式。鼓勵開展農(nóng)業(yè)機械等方面的金融租賃業(yè)務(wù)。

“《意見》將發(fā)展農(nóng)村普惠金融擺到了突出位置?！苯惷髡f，《意見》要求不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局，推動偏遠農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作；加快推廣農(nóng)村微貸技術(shù)，推進農(nóng)村抵押擔保制度創(chuàng)新；同時，明確加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提升、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等五大重點領(lǐng)域的金融支持。

優(yōu)惠政策護航金融支農(nóng)

“全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，不僅要發(fā)揮好市場的作用，更要發(fā)揮好政府政策的引導作用。”銀監(jiān)會農(nóng)村合作金融監(jiān)管部副主任邢桂君說，《意見》將健全政策扶持體系，發(fā)揮各方面政策的合力，同時完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，全面、及時、準確反映農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)村小微企業(yè)貸款以及農(nóng)民合作社貸款情況，并據(jù)此制定金融政策和差別化監(jiān)管措施。

在財稅政策上，支持政策包括完善涉農(nóng)貸款財政獎勵制度，擴大試點范圍，確保獎勵資金足額及時到位；優(yōu)化農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策，不斷適應(yīng)新形勢下農(nóng)戶的新需求；要落實對新型農(nóng)村金融機構(gòu)和基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)（網(wǎng)點）的定向費用補貼政策，持續(xù)擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面；要完善農(nóng)村信貸損失補償機制，探索建立地方財政出資的涉農(nóng)信貸風險補償基金。

篇9

（一）農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對滯后。目前隨著各中小型商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的逐漸重視，保定市農(nóng)村金融信息化建設(shè)取得了一定的成績：一是實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，降低了基層金融機構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)的成本和風險，為農(nóng)村金融信息化工作的開展奠定了扎實的基礎(chǔ)；二是銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)和機構(gòu)間均實現(xiàn)了互聯(lián)互通，快捷方便的金融信息化網(wǎng)絡(luò)初步建成；三是信息化系統(tǒng)建設(shè)速度大幅提高，尤其是農(nóng)村合作社新系統(tǒng)的使用，有力地推動了保定市農(nóng)村金融信息化的發(fā)展；雖然縣域以下金融機構(gòu)是各金融機構(gòu)的神經(jīng)末梢，主要支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，但是由于種種原因，農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對滯后，農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點密度遠遠低于市區(qū)，而真正意義上的農(nóng)村金融信息化網(wǎng)點更加稀缺。（二）農(nóng)村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國有商業(yè)銀行信息化程度較高，但是其營業(yè)網(wǎng)點逐漸收縮至縣城。郵政儲蓄銀行成立較晚，運行機制尚未理順，其支農(nóng)作用短期內(nèi)難以得到有效發(fā)揮。農(nóng)村信用社實力不斷壯大，營業(yè)網(wǎng)點較多，由于先天實力不足，農(nóng)村信用社資金清算至今仍沒有納入全國結(jié)算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級金融機構(gòu)全部接入大小額支付系統(tǒng)，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點大小額支付系統(tǒng)覆蓋率幾乎為零。各村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業(yè)務(wù)，推動農(nóng)村金融信息化發(fā)展的局限性較大。近幾年發(fā)展起來的農(nóng)村合作社也是信息化建設(shè)程度不高。

二、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)面臨的問題

（一）資源配置不合理。各大國有商業(yè)銀行改革進程的推進，縣域網(wǎng)點大量撤并，導致縣域信息化主體和金融服務(wù)嚴重缺位，加劇了城鄉(xiāng)信息化資源不平衡。（二）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。農(nóng)村金融信息化進程緩慢雖然縣域以下金融機構(gòu)都非常重視信息化的發(fā)展，信息技術(shù)投入占整個銀行投入的比重逐年增加，但總體發(fā)展速度依然相當遲緩，研發(fā)能力薄弱，遠遠跟不上金融服務(wù)需求，不能充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的要求。（三）科技人才儲備不足。農(nóng)村金融信息管理職能弱化部分金融機構(gòu)對科技隊伍建設(shè)缺少足夠重視，科技人才的培養(yǎng)體制不夠完善，科技人才儲備不足。農(nóng)村金融機構(gòu)雖然通過近幾年大量招收優(yōu)秀大學生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營業(yè)網(wǎng)點擴張速度較快，科技人才仍有較大缺口。（四）創(chuàng)新意識不強，農(nóng)村金融信息化創(chuàng)新力度不夠?？h域金融機構(gòu)真正貼近市場，他們最了解縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)需求，但受審批權(quán)限的制約，業(yè)務(wù)渠道單一，難以依托信息技術(shù)進行自下而上的產(chǎn)品創(chuàng)新，延長了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的周期。

三、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)的對策

（一）完善農(nóng)村金融信息化體系。構(gòu)建一個以人民銀行為中心，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等為骨干，農(nóng)村合作社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融信息化體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。一是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極開展農(nóng)村征信體系、支付結(jié)算體系等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；二是解決好農(nóng)村金融信息傳遞“最后一公里”問題。改變傳統(tǒng)以縣城為信息化建設(shè)為中心的思路，逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為金融信息服務(wù)中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網(wǎng)絡(luò)，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問題；三是加大人員培訓和引進力度。農(nóng)村金融機構(gòu)相對于專業(yè)性金融機構(gòu)來說，信息化的難度要大得多，對技術(shù)人員的要求也較高。加大對現(xiàn)有人員的技術(shù)培訓顯得尤為重要。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融信息化生態(tài)環(huán)境1、加大宣傳引導力度，提高社會認知度。農(nóng)村農(nóng)民對金融新產(chǎn)品認知度低，是制約新型支付結(jié)算工具和金融中間服務(wù)發(fā)展的重要原因。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大對新的金融服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，特別是在農(nóng)村加大網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等新型金融服務(wù)、非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)品種的宣傳，使農(nóng)民逐漸感受到非現(xiàn)金支付工具、中間業(yè)務(wù)帶來的便利和收益，并為客戶提供實實在在的服務(wù)便利。同時，要利用自身基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢增強銀行的社會服務(wù)功能，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，壯大自身實力。加強信息技術(shù)的窗口功能，利用信息技術(shù)面向農(nóng)村農(nóng)民宣傳金融知識和金融服務(wù)，提高農(nóng)民財富管理能力和信息化技術(shù)應(yīng)用能力。2、加強科技創(chuàng)新力度，推進基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)大力加強基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，實現(xiàn)由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。應(yīng)利用信息化手段繼續(xù)豐富金融服務(wù)方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、拓展服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、延伸服務(wù)對象，提高服務(wù)效率和服務(wù)水平。重視弱勢群體的金融可獲得性，支持功能齊全、分工合理、競爭有序的金融服務(wù)體系建設(shè)，加大面向中小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品的信息科技投入。3、深化金融業(yè)信息安全。在現(xiàn)代銀行的各類風險中，信息安全風險是唯一能夠?qū)е裸y行全部業(yè)務(wù)瞬間癱瘓的風險。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在加大科技創(chuàng)新、提高金融服務(wù)的同時，一定要做好信息安全風險管理，做好信息安全發(fā)展規(guī)劃，完善信息安全保障體系。

四、保定農(nóng)村金融信息化建設(shè)趨勢

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問題 對策

1、當前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。目前，我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系。由于國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)拓展了廣闊的空間，與信用社形成了兩足鼎立的局面。但是郵政儲蓄只發(fā)放小額貸款，伴隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，導致農(nóng)村資金供給缺口加大，而加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

2、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問題

2.1、農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一

目前，農(nóng)村金融體系由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經(jīng)營目標、服務(wù)對象以及規(guī)模實力等原因使得目前農(nóng)村社會化金融服務(wù)缺位，信貸投入不足，嚴重影響著農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。而且，農(nóng)村金融機構(gòu)大多只是開展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對資金的基本需求。

2.2、農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難

目前情況來看，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險是促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的重要工具，是農(nóng)村金融必不可少的組成部分。如果農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，一方面會導致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入增長缺乏保障；另一方面，也會導致農(nóng)村金融市場的信貸承受較高風險。

2.3、農(nóng)村資金大量外流

目前，城鄉(xiāng)差距過大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，這些主要是由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到及時滿足。造成當今這種局面的主要原因是每年從郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等商業(yè)性金融組織流出的資金總是農(nóng)村地區(qū)大于從城市流入的資金。近年來，大量的資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行資金運用非農(nóng)化，且逐年減少對農(nóng)村的資金支持是資金大量外流的主要原因。農(nóng)村資金大量外流導致農(nóng)民的貸款需求難以滿足，致使農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)阻礙。

2.4、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融發(fā)展停滯不前農(nóng)村的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對農(nóng)村金融發(fā)展有著直接影響。近幾年，我國農(nóng)民的經(jīng)濟水平的確取得了很大的進步，但總的來說，農(nóng)民的金融知識欠缺、法律意識依然淡薄，且農(nóng)村沒有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問題都導致了支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性及盈利性無法得到有效保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體出現(xiàn)不完善現(xiàn)象。

3、農(nóng)村金融問題的對策分析

3.1、完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，積極開展融資方式創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)體系要建立以政策性金融為導向，機構(gòu)合作為主導，商業(yè)金融及民間金融為補充的農(nóng)村金融服務(wù)組織。為建設(shè)有效的新農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須對農(nóng)村金融體制進行統(tǒng)籌兼顧，整體推進，也要加大農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，更加科學合理的規(guī)劃調(diào)整基層網(wǎng)點布局。通過在不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的過程中，努力彌補農(nóng)村金融機構(gòu)和資金的不足的問題，徹底解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位等問題。

3.2、加速農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融體系的最重要內(nèi)容之一，要想使我國農(nóng)村的金融得到快速發(fā)展，就必須加快對我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這就要求：要由地方財政出資，在地方財力允許的范圍內(nèi)，試著設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。運用積極試點，在此基礎(chǔ)上全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，全面建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險及商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。

3.3、建立有效的農(nóng)村資金回流機制

為阻止農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，正確引導農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟手段及行政手段，主要通過稅收優(yōu)惠以及利用財政資金來補償金融機構(gòu)貸款風險等措施，來引導農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資形式；另一方面也要鼓勵郵政儲蓄把資金參股到農(nóng)村銀行，設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供長期的資金來源。

3.4、積極加強農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)展工作

改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的重點之一就是完善農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的盈利能力、風險承受能力；提高農(nóng)民的市場交易的談判地位及抵御風險的能力；提高農(nóng)民的組織化程度；加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；積極改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)；鼓勵有條件的地方政府，能夠出資成立擔?；鸹蛘邠９?，繼而帶動其他擔保機構(gòu)的發(fā)展。積極擴大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時也要保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。

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