導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融基礎(chǔ)總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

數(shù)理金融專業(yè)課程群的構(gòu)造應(yīng)該突出知識(shí)在解決金融問題的實(shí)用性和針對(duì)性，對(duì)涉及到金融、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)學(xué)科的知識(shí)，不以原有學(xué)科知識(shí)的完整性為準(zhǔn)則，而是對(duì)照數(shù)理金融專業(yè)實(shí)際需求對(duì)原有學(xué)科的知識(shí)進(jìn)行刪減、重組和增設(shè)。由于數(shù)理金融專業(yè)的培養(yǎng)目的是培養(yǎng)解決金融領(lǐng)域問題的人才，因此數(shù)理金融專業(yè)核心課程群的構(gòu)造思路是立足原有金融學(xué)科，以培養(yǎng)學(xué)生量化解決金融問題的能力為導(dǎo)向，突出各學(xué)科之間的融合以及知識(shí)點(diǎn)關(guān)系的處理?；谶@一構(gòu)造思路，我們對(duì)數(shù)理金融專業(yè)設(shè)置三個(gè)核心課程群：金融基礎(chǔ)課程群、量化金融課程群以及實(shí)證方法課程群。三者的關(guān)系在于金融基礎(chǔ)課程群是基礎(chǔ)，介紹金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)理論知識(shí)；量化金融課程群是核心，是區(qū)別傳統(tǒng)金融學(xué)的關(guān)鍵，介紹現(xiàn)代金融理論的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)；實(shí)證方法課程群是手段，即如何利用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)學(xué)科的知識(shí)對(duì)量化金融課程群中所涉及知識(shí)點(diǎn)加以實(shí)現(xiàn)，并進(jìn)而解決實(shí)際量化金融問題。金融學(xué)基礎(chǔ)課程群和量化金融學(xué)課程群主要是基于傳統(tǒng)金融學(xué)科和現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)進(jìn)行構(gòu)建。金融學(xué)基礎(chǔ)課程群涉及的課程主要包括金融市場學(xué)、投資學(xué)、國際金融學(xué)等，量化金融學(xué)課程主要包括資產(chǎn)定價(jià)、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)管理等。實(shí)證方法課程群是補(bǔ)充數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)等相關(guān)學(xué)科知識(shí)，由于數(shù)理金融專業(yè)對(duì)這些學(xué)科的理論知識(shí)沒有過深的涉足，僅需要能加以靈活運(yùn)用解決量化金融問題，因此精選了隨機(jī)過程、金融計(jì)量學(xué)、金融數(shù)學(xué)軟件等課程。

2核心課程群內(nèi)課程知識(shí)點(diǎn)構(gòu)建

雖然我們對(duì)數(shù)理金融專業(yè)核心課程群及其之間的關(guān)系進(jìn)行了梳理，但是如果不對(duì)課程群內(nèi)各課程知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行重新構(gòu)建；那么我們只是完成了第一步工作，即對(duì)數(shù)理金融專業(yè)課程進(jìn)行粗線條地歸類、刪減和增設(shè)，更細(xì)致的工作是如何對(duì)課程群的群內(nèi)及群間的知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的構(gòu)建。

2.1以各課程群的整體建設(shè)目標(biāo)組織各課程群內(nèi)知識(shí)點(diǎn)

課程群不是幾門課的簡單疊加，而是圍繞課程群的總體教學(xué)目標(biāo)，進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)的整合。因此課程內(nèi)容不再是按照原課程知識(shí)點(diǎn)自然邏輯進(jìn)行安排，而是打破原有課程的知識(shí)點(diǎn)的構(gòu)架，選擇與課程群的整體建設(shè)目標(biāo)相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，與課程群內(nèi)其他課程知識(shí)點(diǎn)一起進(jìn)行優(yōu)化。在優(yōu)化的過程中首先減少諸多課程內(nèi)容的重復(fù)；其次根據(jù)課程群的建設(shè)思路和系統(tǒng)統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)相關(guān)課程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和整合構(gòu)建，對(duì)具體課程知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行增、刪、整、并；最后根據(jù)知識(shí)點(diǎn)之間的關(guān)系以及重要程度進(jìn)行教學(xué)時(shí)數(shù)和時(shí)間分配。

2.2以學(xué)生能力培養(yǎng)為導(dǎo)向注重知識(shí)點(diǎn)與實(shí)際案例的有效結(jié)合

數(shù)理金融專業(yè)的教學(xué)根本目的不在于數(shù)理金融相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的傳授，而在于學(xué)生量化解決實(shí)際金融問題的能力培養(yǎng)。因此在知識(shí)點(diǎn)的梳理和構(gòu)建過程中，應(yīng)該緊扣實(shí)際案例，做到知識(shí)點(diǎn)的呈現(xiàn)與實(shí)際案例中問題解決有效結(jié)合。即，知識(shí)點(diǎn)的安排不是按照知識(shí)點(diǎn)的自然邏輯進(jìn)行安排，而是以實(shí)際案例的問題解決過程進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)的篩選和安排，突出學(xué)生通過案例學(xué)習(xí)知識(shí)點(diǎn)，并能對(duì)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行實(shí)際應(yīng)用的能力培養(yǎng)。知識(shí)點(diǎn)與案例緊密結(jié)合不僅增加了知識(shí)點(diǎn)的鮮活性、立體性和形象性，而且有助于學(xué)生的邏輯思維能力的培養(yǎng)。單純的知識(shí)點(diǎn)的傳授，只是讓學(xué)生掌握了知識(shí)點(diǎn)自身的邏輯體系；但是在解決實(shí)際問題中，學(xué)生需要能對(duì)問題進(jìn)行解剖，抓住問題的關(guān)鍵，并在眾多的知識(shí)點(diǎn)中選擇恰當(dāng)?shù)闹R(shí)點(diǎn)來分析問題，這卻是單純知識(shí)點(diǎn)的傳授所無法實(shí)現(xiàn)的。但是如果知識(shí)點(diǎn)的構(gòu)建和習(xí)得過程中本身就是按照問題解決的邏輯進(jìn)行的；那么在知識(shí)點(diǎn)的習(xí)得過程中，邏輯思維能力也會(huì)得到應(yīng)有的提高。特別是對(duì)于應(yīng)用性極強(qiáng)的數(shù)理金融專業(yè)，特別是課程群中的重要知識(shí)點(diǎn)，一定要與市場實(shí)際案例相結(jié)合，通過案例的引入、問題的解決、問題的引申來呈現(xiàn)知識(shí)點(diǎn)。

3數(shù)理金融專業(yè)核心課程群教學(xué)模式探討

數(shù)理金融專業(yè)核心課程群設(shè)置的總體目標(biāo)是培養(yǎng)學(xué)生量化解決金融實(shí)際問題的能力，因此教學(xué)模式也區(qū)別于單純以知識(shí)傳輸為目標(biāo)的傳統(tǒng)教學(xué)模式。傳統(tǒng)教學(xué)模式一般是教師對(duì)學(xué)生的單向性的灌輸活動(dòng)，學(xué)生的參與度不夠；導(dǎo)致的結(jié)果是學(xué)生對(duì)知識(shí)的掌握與實(shí)際相脫節(jié)，無法靈活應(yīng)用所學(xué)知識(shí)解決現(xiàn)實(shí)問題。針對(duì)現(xiàn)實(shí)性、綜合性、復(fù)雜性極強(qiáng)的金融市場，我們提出了應(yīng)用探究合作式教學(xué)模式開展數(shù)理金融專業(yè)核心課程群的教學(xué)活動(dòng)。

3.1探究合作式教學(xué)模式的含義

探究合作式教學(xué)模式包括兩層含義，一是“探究學(xué)習(xí)”，二是“合作教學(xué)”?！疤骄繉W(xué)習(xí)”是1961年美國芝加哥大學(xué)教授施瓦布（J.J.Schwab）在哈佛大學(xué)舉行紀(jì)念演講會(huì)上提出的。認(rèn)為教學(xué)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)呈現(xiàn)學(xué)科特有的探究方法去探究敘事，去解決問題；教師應(yīng)當(dāng)用探究的方式來傳授知識(shí)，學(xué)生也應(yīng)通過探究活動(dòng)來展開學(xué)習(xí)。“合作教學(xué)”理論是20世紀(jì)70年代中期美國教育家威廉•格拉塞提出的。合作教學(xué)模式是在充分相信學(xué)生，真正把學(xué)生當(dāng)作學(xué)習(xí)的主人的前提下，以師生之間和生生之間的全員互動(dòng)關(guān)系為課堂教學(xué)的核心，以學(xué)生的小組合作學(xué)習(xí)為教學(xué)的基本形式，以小組團(tuán)體成績?yōu)樵u(píng)價(jià)對(duì)象，通過合作互動(dòng)促進(jìn)學(xué)生共同達(dá)到教學(xué)目標(biāo)。探究合作式學(xué)習(xí)模式則是“探究學(xué)習(xí)”和“合作教學(xué)”的有效結(jié)合，可以概括成“創(chuàng)設(shè)問題情境—探究合作—總結(jié)、反思、評(píng)價(jià)—作業(yè)延伸”這樣四個(gè)環(huán)節(jié)(顧鋒娟，2009)。首先通過創(chuàng)設(shè)問題情境激發(fā)學(xué)生的求知欲和主體意識(shí)；通過學(xué)生的主動(dòng)探究、合作討論來培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神；通過總結(jié)、反思、評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)提升學(xué)生總結(jié)問題的能力；最后通過作業(yè)延伸對(duì)已學(xué)知識(shí)進(jìn)行鞏固加深。

3.2數(shù)理金融專業(yè)課程群開展探究合作式教學(xué)模式的應(yīng)用實(shí)例

我們利用探究合作式教學(xué)模式對(duì)數(shù)理金融專業(yè)課程群進(jìn)行教學(xué)模式改革，強(qiáng)調(diào)教學(xué)過程中的探究過程及學(xué)生的主動(dòng)參與，以量化金融課程群中資本資產(chǎn)定價(jià)模型這一知識(shí)點(diǎn)為例子說明如何開展探究合作式教學(xué)模式改革，并且如何培養(yǎng)學(xué)生量化解決金融實(shí)際問題的能力。資本資產(chǎn)定價(jià)模型（簡稱CAPM模型）相關(guān)內(nèi)容，該內(nèi)容是量化金融課程群中“投資組合與風(fēng)險(xiǎn)管理”課程中“證券投資組合理論”章節(jié)內(nèi)的重點(diǎn)、難點(diǎn)，也是現(xiàn)資組合理論的精髓；但是由于理論性較強(qiáng)，不容易理解，很多學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中囫圇吞棗，在學(xué)習(xí)后都不能加以實(shí)際應(yīng)用。按照探究合作式教學(xué)模式的改革思路，我們對(duì)這部分內(nèi)容按照案例引入、思考探究、實(shí)證驗(yàn)證、總結(jié)引申的過程進(jìn)行設(shè)計(jì)，并利用Excel對(duì)實(shí)證計(jì)算部分進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，使學(xué)生對(duì)CAPM模型相關(guān)知識(shí)有一個(gè)立體化、形象化、系統(tǒng)化的認(rèn)知，并能付諸實(shí)際應(yīng)用。

3.2.1案例引入

首先以案例引入問題情景，某個(gè)投資者要進(jìn)行投資萬科這只股票，那么他需要思考投資萬科可能獲得的收益以及可能承受的風(fēng)險(xiǎn)，即引入了資本資產(chǎn)定價(jià)模型中的兩個(gè)關(guān)鍵因素——收益和風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2初步探討

對(duì)萬科股票過去一年的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算，并將其與整個(gè)市場的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，得到萬科的風(fēng)險(xiǎn)大于整個(gè)市場的平均風(fēng)險(xiǎn)，萬科在去年整個(gè)市場下跌的環(huán)境中下跌得更厲害。以數(shù)據(jù)的簡單對(duì)比形象地展示了收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并逐步引入到風(fēng)險(xiǎn)和收益的定量化的模型——CAPM模型，即教學(xué)過程中的理論知識(shí)點(diǎn)。在這過程中引導(dǎo)學(xué)生利用Excel的ln函數(shù)、average函數(shù)、stdev函數(shù)、拖曳功能等實(shí)現(xiàn)對(duì)萬科和上證綜指的對(duì)數(shù)日收益率、日標(biāo)準(zhǔn)差、年化標(biāo)準(zhǔn)差等變量的計(jì)算。

3.2.3CAPM模型的實(shí)證計(jì)算

以萬科實(shí)際數(shù)據(jù)驗(yàn)證CAPM模型，并通過對(duì)比CAPM模型計(jì)算出的期望收益與萬科過去一年的實(shí)際收益之間的差異，得出CAPM模型的核心知識(shí)點(diǎn)：市場只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（貝塔值）進(jìn)行補(bǔ)償，不對(duì)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。在這過程中引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用Excel的covar函數(shù)進(jìn)行貝塔值的計(jì)算，并利用萬科實(shí)際數(shù)據(jù)和CAPM模型計(jì)算出的差異，形象地闡述了雖然市場不對(duì)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，但依然會(huì)給投資帶來可能的損失。

3.2.4案例的總結(jié)和引申

總結(jié)案例，加深對(duì)CAPM模型、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的理解。最后引申到實(shí)際投資中，給出兩個(gè)重要的政策建議。第一，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的貝塔值；第二，如何在實(shí)際投資中進(jìn)行非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的分散。

3.3探究合作式教學(xué)模式符合數(shù)理金融課程群的建設(shè)目標(biāo)

數(shù)理金融課程群的建設(shè)目標(biāo)是培養(yǎng)學(xué)生定量化解決金融問題的能力，通過上述資本資產(chǎn)定價(jià)模型的知識(shí)點(diǎn)的探究合作式教學(xué)模式設(shè)計(jì)，我們可以看出探究合作式教學(xué)模式有助于實(shí)現(xiàn)這一建設(shè)目標(biāo)。（1）以投資者的投資思維過程出發(fā)組織該部分知識(shí)點(diǎn)，符合學(xué)生的認(rèn)知規(guī)律；（2）教學(xué)過程通過案例引入、思考探究、實(shí)證驗(yàn)證、總結(jié)引申等進(jìn)行展開，激發(fā)學(xué)生主動(dòng)思考，體現(xiàn)學(xué)習(xí)的思辨過程；（3）通過實(shí)例計(jì)算，使學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)有立體、直觀的感受；（4）用Excel對(duì)計(jì)算過程進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，提高學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力和解決問題的能力；（5）案例與知識(shí)點(diǎn)的有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)學(xué)生的“知”與“行”的統(tǒng)一。

4結(jié)束語

篇2

摘 要 本文在現(xiàn)代金融學(xué)和系統(tǒng)論的理論基礎(chǔ)上，以楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革為研究對(duì)象，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面，通過分析楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關(guān)系以及改革的成效，總結(jié)楊凌農(nóng)村金融改革的成功經(jīng)驗(yàn)，綜合評(píng)價(jià)兩年來?xiàng)盍枋痉秴^(qū)農(nóng)村金融改革取得的成果和遇到的問題。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融改革；路徑研究；楊凌示范區(qū)

0 引言

長期以來， 由于商業(yè)銀行普遍面臨的盈利壓力和股東約束，往往都更傾向于參與到競爭激烈而利潤率更具吸引力的城市金融領(lǐng)域。在從專業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行體制的過程中，各國有商業(yè)銀行大量收縮縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，加上農(nóng)村信用社普遍強(qiáng)調(diào)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，使得農(nóng)村金融對(duì)縣域以下市場的服務(wù)逐步萎縮。事實(shí)上，許多縣域以上的區(qū)域已經(jīng)處于金融競爭日益充分的狀況，而多數(shù)縣域以下的、亟待金融支持的區(qū)域，卻一直難以得到足夠的金融支持。對(duì)此，應(yīng)該在金融機(jī)構(gòu)布局、業(yè)務(wù)重點(diǎn)等方面努力改變這一局面，構(gòu)筑多層次、廣覆蓋、綜合配套、便捷高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

本文在現(xiàn)代金融學(xué)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)以及新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)上，以楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革為研究對(duì)象，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面，通過分析楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關(guān)系以及改革的成效，總結(jié)楊凌農(nóng)村金融改革的成功經(jīng)驗(yàn)，綜合評(píng)價(jià)兩年來?xiàng)盍枋痉秴^(qū)農(nóng)村金融改革取得的成果和遇到的問題。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 國外研究成果：

從歷史演變的過程來看，國外理論界有關(guān)農(nóng)村金融方面的研究主要經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場論三個(gè)階段的發(fā)展歷程，分別從信貸補(bǔ)貼導(dǎo)致農(nóng)村金融市場政治化、金融深化和金融抑制以及不完全競爭市場為出發(fā)點(diǎn)，探索了農(nóng)村金融市場機(jī)制的演變過程，并且指出農(nóng)村信貸補(bǔ)貼最明顯的后果就是信用需求的夸大和信貸有價(jià)證券購買力的損失，金融發(fā)展必須以有關(guān)金融結(jié)構(gòu)在短期或長期內(nèi)變化的信息為研究基礎(chǔ)。

1.2 國內(nèi)研究成果： 按照周小川（2004） 的劃分，中國農(nóng)村金融改革可以分為廣義和狹義兩個(gè)范疇，廣義的農(nóng)村金融包括國家對(duì)農(nóng)村資金流動(dòng)的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展等；狹義的農(nóng)村金融改革具體是指當(dāng)前所進(jìn)行的農(nóng)村信用社的改革。近年來有關(guān)農(nóng)村金融改革的論述越來越多，取得了一定的成果，但是存在的問題和爭論依然很多。

1.2.1 對(duì)廣義農(nóng)村金融改革的研究： 很多學(xué)者從制度變遷的層面分析了農(nóng)村金融改革的諸多問題。其中，代表性的有張杰，尚長風(fēng)（2006）從農(nóng)村金融市場內(nèi)在制度和外在制度的角度，強(qiáng)調(diào)改革的方向應(yīng)該著眼于理解正式金融與非正式金融應(yīng)有的地位，改革的方向應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的非均衡性、金融生態(tài)與金融資源配制的內(nèi)在均衡邏輯1也有的學(xué)者認(rèn)為只有金融體制創(chuàng)新才能改善農(nóng)村金融市場，如李建軍（2010）認(rèn)為正規(guī)金融由于金融抑制的存在供給不足，合作性金融也受到自身?xiàng)l件的限制，非正規(guī)金融所具有的制度缺陷也會(huì)影響其金融支持作用

2。因此，必須要從根源上把握農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向，加速金融深化，才能推進(jìn)農(nóng)村金融市場良性發(fā)展。

1.2.2 對(duì)狹義農(nóng)村金融改革的研究：

農(nóng)村信用社改革至今，熱點(diǎn)的問題突顯為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和歷史包袱兩個(gè)問題，同時(shí)這樣的問題不單單局限在這兩個(gè)方面，而且涉及到農(nóng)村金融需求、農(nóng)村合作金融發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，因此解決農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展問題無疑是學(xué)術(shù)界討論的熱點(diǎn)。

從制度變遷的角度論述農(nóng)村信用社改革的文獻(xiàn)很多。何廣文（2009）提出，農(nóng)信社改革是一個(gè)由政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷過程，建立農(nóng)村信用社的市場約束機(jī)制，就要逐步完善農(nóng)村信用社利益相關(guān)者的治理模式，創(chuàng)新農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)體系；在強(qiáng)制性制度供給體制下，張國（2009）認(rèn)為農(nóng)村合作金融改革由于慣性，在省聯(lián)社的管理模式、各基層分聯(lián)社人的選擇等方面都存在著明顯的路徑依賴4。從發(fā)展環(huán)境來看，改革金融資源錯(cuò)配和管理鏈條的長短都將影響改革的績效。

在實(shí)證研究中，具有代表性的就是謝平、徐忠（2006）通過對(duì)貴州省及其樣本縣農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的問卷調(diào)查和分析分析表明，只有讓公共財(cái)政發(fā)揮應(yīng)有的作用，才能進(jìn)一步改革農(nóng)村金融體系，形成商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融體制5。

1.3 文獻(xiàn)述評(píng)：

通過對(duì)國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融改革問題研究的文獻(xiàn)梳理，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究雖然從不同角度對(duì)農(nóng)村金融改革問題進(jìn)行了研究，為進(jìn)一步的研究奠定了基礎(chǔ)。但同時(shí)也會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究還存在著一些不足之處。突出表現(xiàn)在：對(duì)于農(nóng)村金融改革的理論研究多集中在信用需求、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、制度變遷和市場機(jī)制等因素上，針對(duì)特定區(qū)域，從農(nóng)戶層面通過案例分析對(duì)農(nóng)村金融改革成效進(jìn)行理論總結(jié)的還很少。

2 對(duì)農(nóng)村金融改革的理論框架的構(gòu)建

在以上農(nóng)村金融改革理論基礎(chǔ)上，結(jié)合楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革的實(shí)際情況，本文基于系統(tǒng)論基本原理構(gòu)建楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革理論分析框架，深入分析示范區(qū)農(nóng)村金融改革的特殊性和普適性。

我們認(rèn)為在楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革系統(tǒng)由農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)、農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)、農(nóng)村金融改革建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)和農(nóng)村金融改革制度保障子系統(tǒng)四個(gè)子系統(tǒng)共同組成。其中，農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)處于基礎(chǔ)地位，農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是農(nóng)村金融改革的主體，建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)為農(nóng)村金融改革提供了未來發(fā)展方向和政策支持，制度保障子系統(tǒng)為農(nóng)村金融改革提供了制度保障，為農(nóng)村金融改革保駕護(hù)航。農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)、建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)和制度保障子系統(tǒng)三者處于整個(gè)系統(tǒng)的，三者相符相依為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供外部支持（農(nóng)民以專業(yè)合作社的形式參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)），農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是整個(gè)系統(tǒng)的核心，承載著實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增產(chǎn)增收、提高和改善農(nóng)民生活水平的責(zé)任?；谏鲜鲇^點(diǎn)，我們給出了農(nóng)村金融改革的理論分析框架（如圖2-1所示）。

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)是整個(gè)農(nóng)村金融改革系統(tǒng)的起點(diǎn)，在整個(gè)系統(tǒng)中處于基礎(chǔ)地位，為農(nóng)村金融改革試點(diǎn)推廣提供了先決條件。農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的載體，不僅是農(nóng)民脫貧致富的希望，更是農(nóng)民改善生活的保障。作為農(nóng)村金融改革的主體，農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)位于金融改革系統(tǒng)的核心位置。

農(nóng)村金融改革不僅需要良好的基礎(chǔ)條件、政策支持和專業(yè)化的農(nóng)民合作組織，還必須要政府提供足夠的制度保障，這不僅能給農(nóng)村金融改革正常運(yùn)行提供良好的外部環(huán)境，更重要的是關(guān)系到金融扶持政策實(shí)施的有效性以及農(nóng)民專業(yè)合作社推廣和發(fā)展。

3 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)分析

在農(nóng)村金融改革理論支持的基礎(chǔ)上，本文通過對(duì)楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)現(xiàn)狀、改革主體關(guān)系和改革成效三個(gè)不同維度的深入分析，總結(jié)出在農(nóng)村金融改革過程中遇到的種種問題，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面綜合客觀評(píng)價(jià)楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革取得的成績和面臨的問題，以期望為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革提供政策參考。

3.1 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的現(xiàn)狀分析：

楊凌示范區(qū)全稱楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，是國務(wù)院批準(zhǔn)成立中國唯一的國家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)。目前，楊凌示范區(qū)共有工、農(nóng)、中、建、長安銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共8家銀行機(jī)構(gòu)，1家證券公司，12家保險(xiǎn)公司，1家小額貸款公司。截止2012年6月底，示范區(qū)人民幣貸款余額29.43億元，較年初凈增1.88億元，同比增長17.42%。其中，涉農(nóng)類貸款余額16.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的56.36%，同比增長67.34%。中小企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的10.6%，同比增長82%。

3.2 農(nóng)村金融改革主體關(guān)系分析：無論是農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為，還是政府的調(diào)控行為，都依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這三者之間的關(guān)系密不可分：農(nóng)戶是經(jīng)濟(jì)行為主體，政府通過引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)戶行為來保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行，各種金融產(chǎn)品和服務(wù)則是聯(lián)系農(nóng)戶與政府之間的紐帶，是調(diào)節(jié)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常運(yùn)行必不可少的手段和工具。政府出臺(tái)相關(guān)金融扶持政策以后，農(nóng)戶通過金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和期貨期權(quán)合約等形式享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，最終完成生產(chǎn)資料籌集、風(fēng)險(xiǎn)管理和生產(chǎn)銷售活動(dòng)。在整個(gè)傳導(dǎo)過程中，金融產(chǎn)品和服務(wù)充當(dāng)媒介的作用，成為政府相關(guān)政策實(shí)施的載體和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系必須集農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三者職能于一體，集中發(fā)揮各個(gè)主體的優(yōu)勢(shì)，才能為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

3.3 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的成效分析： 楊凌示范區(qū)金融改革試點(diǎn)成效顯著，2011年示范區(qū)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全年貸款增速達(dá)24.65%，位列全省首位。從此楊凌示范區(qū)走出了一條極富“楊凌符號(hào)”的特色農(nóng)村金融創(chuàng)新的嶄新道路。

截止2012年6月底，楊凌示范區(qū)共成立327家農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動(dòng)農(nóng)戶8700多戶，有效的解決了農(nóng)村勞動(dòng)力剩余問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。“公司+基地+農(nóng)戶”以公司或集團(tuán)企業(yè)為主導(dǎo)，重點(diǎn)圍繞一種或幾種產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售、與生產(chǎn)基地和農(nóng)戶實(shí)行有機(jī)的聯(lián)合，進(jìn)行一體化經(jīng)營，形成了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的經(jīng)濟(jì)共同體。創(chuàng)新銀保富、訂單貸款等模式，通過設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，構(gòu)建全方位涉農(nóng)擔(dān)保體系，緩解企業(yè)融資困難。楊凌示范區(qū)還積極探索，在保持農(nóng)村基本經(jīng)營制度不變的前提下，成立土地銀行，推行合并調(diào)整、反租倒包、企業(yè)租賃、自愿互換、入股合作五種土地流轉(zhuǎn)模式。吸引了大量外來資本的介入，而且成功帶動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型。

4 綜合評(píng)價(jià)

自2009年，國務(wù)院《關(guān)中-天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》從國家層面上明確了楊凌示范區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略定位以來，楊凌示范區(qū)面對(duì)新的歷史時(shí)期和難得的發(fā)展機(jī)遇，提出了建設(shè)全國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的全新目標(biāo)。改革試點(diǎn)兩年多來，楊凌示范區(qū)以解決金融體系不健全和涉農(nóng)企業(yè)融資困難兩大難題為突破口，抓住推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的機(jī)遇，大膽實(shí)踐、積極探索，在金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和政府三個(gè)層面上都取得顯著的成果，同時(shí)也遇到了許多問題。

4.1 農(nóng)戶視角：

農(nóng)戶是農(nóng)村金融改革的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，也是農(nóng)村金融改革的最終受益者。一方面楊凌示范區(qū)在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，把開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款作為破解農(nóng)業(yè)融資難題的一種大膽嘗試，將農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、活體動(dòng)物即果樹等資產(chǎn)納入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物范疇，最大限度盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資產(chǎn)，基本解決了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資問題，在很大程度上滿足多元化、多層次的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)民專業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，不僅調(diào)動(dòng)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，而且提高了農(nóng)民收入水平。另外，楊凌示范區(qū)成立了面向中小企業(yè)的擔(dān)保公司，與各家銀行緊密配合，創(chuàng)新開展“集合擔(dān)保貸款”，同時(shí)積極發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)，將創(chuàng)業(yè)投資資本投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中來，通過資本的力量加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，因此也涌現(xiàn)了一批極具發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

4.2 金融機(jī)構(gòu)角度： 目前，金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展也取得的很大成功，集中表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和改制取得突破、集合擔(dān)保的創(chuàng)新、金融生態(tài)的改善三個(gè)方面。2008年10月份以來，郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌支行、國家外匯管理局楊凌示范區(qū)支局、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌支行、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行都相繼成立，標(biāo)志著楊凌農(nóng)村金融開拓創(chuàng)新、改革發(fā)展取得重大成果。

為了進(jìn)一步改善楊凌示范區(qū)的信用環(huán)境，提高社會(huì)信用意識(shí)，構(gòu)建誠信和諧的銀企關(guān)系，示范區(qū)金融辦、人行楊凌區(qū)支行多次在社區(qū)開展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，并通過建立優(yōu)先放貸、差別利率等優(yōu)惠信貸政策，鼓勵(lì)農(nóng)戶形成誠實(shí)守信意識(shí)。從而規(guī)范了企業(yè)與農(nóng)戶行為，創(chuàng)建了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4.3 政府層面： 楊凌農(nóng)村金融改革的順利進(jìn)行得到了有關(guān)政府部門的大力支持。首先，為加強(qiáng)地方政府的金融監(jiān)管職能，示范區(qū)管委會(huì)明確加大了解決 “三農(nóng)”問題的投入力度，努力創(chuàng)建全國中小企業(yè)融資和農(nóng)村技能改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。其次，為了破解楊凌金融改革難題，管委會(huì)努力爭取多家金融機(jī)構(gòu)落戶楊凌，不斷深化銀政和銀企合作，而且創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑苿?dòng)企業(yè)直接融資。這些舉措有力支持了科技示范推廣、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及國際合作等各項(xiàng)工作，特別是為楊凌示范區(qū)建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了強(qiáng)有力的金融支持。

4.4 客觀存在問題： 但是，由于楊凌農(nóng)村金融改革仍處于起步和探索階段，改革當(dāng)中不可避免還存在一些問題。從農(nóng)戶自身來講，一方面由于小農(nóng)思想根深蒂固，農(nóng)民只想著“利益共享”而不愿接受“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”；另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社也面臨著規(guī)?；粡?qiáng)、法律主體不明確以及推廣難等諸多問題。從金融機(jī)構(gòu)層面來說，農(nóng)商行改制的遺留問題、各商業(yè)銀行支農(nóng)政策性與企業(yè)效益性之間的矛盾以及農(nóng)發(fā)行對(duì)新型農(nóng)業(yè)扶持力度不強(qiáng)等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村金融改革的發(fā)展

6。從政府的政策效應(yīng)來看，由于政策傳導(dǎo)機(jī)制過于冗繁，造成傳導(dǎo)動(dòng)力不足、政策信號(hào)失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直傾心于大刀闊斧的推進(jìn)農(nóng)村金融改革，忽視了土地流轉(zhuǎn)負(fù)面效應(yīng)

7，在一定程度上加劇了農(nóng)村孤寡老人、婦女和兒童的留守問題。這些都制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革的后續(xù)工作中，政府和金融機(jī)構(gòu)就如何進(jìn)一步發(fā)揮其主導(dǎo)作用，還富于民、讓利于民，仍有不少工作要做。

參考文獻(xiàn) 

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篇3

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想 經(jīng)濟(jì)管理 作用

一、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想對(duì)自然資源管理的作用

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想基本是關(guān)于土地管理的。在傳統(tǒng)社會(huì)中我國土地雖然相對(duì)較多，但是土地效率不高，作物產(chǎn)量很低，土地科學(xué)化利用水平差，這時(shí)面臨著開發(fā)新土地和提高土地利用效率的問題；發(fā)展到近現(xiàn)代以來，我國逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿硕嗟厣?，人地矛盾逐漸凸顯，這就提出了如何進(jìn)一步提高土地利用率的問題?？傮w來看，土地所表現(xiàn)出來的特點(diǎn)也正代表了自然資源的特點(diǎn)，就是自然資源的有限性和需求的無限增長之間產(chǎn)生的巨大矛盾。我國傳統(tǒng)的對(duì)土地成功管理的思想也適用于當(dāng)今社會(huì)對(duì)自然資源的管理。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想始終將土地管理和作物生產(chǎn)作為自然資源管理和社會(huì)生活的基本內(nèi)容。因此，在土地管理上就表現(xiàn)為：始終不偏離既定的土地作物生產(chǎn)目標(biāo)，重農(nóng)抑商，重點(diǎn)發(fā)展高產(chǎn)作物，以積極的態(tài)度和行為來發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在對(duì)土地經(jīng)濟(jì)管理的方法方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注重從實(shí)踐中總結(jié)并積極地進(jìn)行實(shí)踐，并把管理活動(dòng)貫徹落實(shí)到位，有國家成立專門的部門，各個(gè)地方也成立相應(yīng)的土地和土地作物改良部門，進(jìn)行提高產(chǎn)量的研究和管理，總結(jié)起來，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理是注重實(shí)踐，提高效率。

我們應(yīng)該從傳統(tǒng)的土地自然資源管理思想出發(fā)，采取積極有效的措施，來對(duì)土地資源進(jìn)行進(jìn)一步的管理。如2006年，我國取消了農(nóng)業(yè)稅，這就一定程度上提高了農(nóng)民的積極性，有助于提高對(duì)土地的管理，從而提高土地的生產(chǎn)力。

二、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想對(duì)經(jīng)濟(jì)供需活動(dòng)的作用

經(jīng)濟(jì)供需活動(dòng)管理依據(jù)經(jīng)濟(jì)商品的生產(chǎn)、流通、分配以及消費(fèi)四個(gè)步驟而采取適當(dāng)?shù)墓芾砘顒?dòng)。[1]在這其中，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自然產(chǎn)生的社會(huì)分工現(xiàn)象對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤為重要，這要求政府在經(jīng)濟(jì)供需管理的活動(dòng)中，不能自作主張地長期片面地支持某些行業(yè)的發(fā)展而限制其他行業(yè)的發(fā)展。這樣會(huì)造成不合理的產(chǎn)業(yè)利潤，長期如此，會(huì)導(dǎo)致國民產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致供需失衡。

傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)管理思想也主要是圍繞商品生產(chǎn)的生產(chǎn)、流通和分配領(lǐng)域來展開的?？偨Y(jié)以往有效的經(jīng)濟(jì)管理措施，可以發(fā)現(xiàn)，在生產(chǎn)和流通領(lǐng)域采用均輸和平均兩項(xiàng)措施，可使“民齊勞逸”，“民不失職”，平萬物而便百姓。[2]政府在采取相應(yīng)的支助行為時(shí)，應(yīng)慎重采取放任和管制的經(jīng)濟(jì)管理行為。政府采取放任的經(jīng)濟(jì)管理方式是出于對(duì)富民的考慮，但是市場經(jīng)濟(jì)有自己的缺陷，這容易導(dǎo)過度追逐利潤和致壟斷，從而不利于市場的發(fā)展；而政府采取管制的經(jīng)濟(jì)管理方式是出于富國的考慮，政府通過對(duì)一些產(chǎn)業(yè)的支助，可以使得國家形成新的有競爭力的產(chǎn)業(yè)，完善國內(nèi)產(chǎn)業(yè)的不足，但是政府的管制中，由于政府有其固有的官僚制管理缺陷，會(huì)造成政府形成決策遲緩于經(jīng)濟(jì)的變化和發(fā)展。這兩種政府經(jīng)濟(jì)管理方式都會(huì)導(dǎo)致供需失衡。

同時(shí)，要把民富作為主要目標(biāo)，但不一定必須采取放任的做法，要達(dá)到富國并不一定必須采取政府管制，國富民強(qiáng)可以使政府采取更好的經(jīng)濟(jì)管理方法，也才能使生產(chǎn)和流通更加順暢，達(dá)到社會(huì)的供需均衡。調(diào)整供需也成為了現(xiàn)在政府應(yīng)對(duì)通貨膨脹、物價(jià)接連攀升的一個(gè)主要方法。以城市蔬菜供需管理為例，政府通過鼓勵(lì)生產(chǎn)來增加供給，通過建立指導(dǎo)中心進(jìn)行相關(guān)信息的搜集和整理，給運(yùn)輸渠道減免稅費(fèi)等優(yōu)惠政策來促使城市蔬菜達(dá)到供需平衡，降低不合理的物價(jià)增長，維護(hù)人們的權(quán)益。

三、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想對(duì)現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的作用

從企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理方面來看，企業(yè)是資本擴(kuò)張的產(chǎn)物，它的基礎(chǔ)是20世紀(jì)費(fèi)雷德里克·泰勒在《工業(yè)管理與一般管理》一書中提出科學(xué)管理原則。泰勒在前人研究和總結(jié)的基礎(chǔ)上，并通過親身實(shí)踐為企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理制定了一系列的規(guī)則，這使得人們開始重視科學(xué)的方法、標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)、良好的企業(yè)管理等企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的因素。通過制定科學(xué)的作業(yè)方法、有計(jì)劃的選擇和培訓(xùn)工人、實(shí)行差別計(jì)件工資、講計(jì)劃與執(zhí)行分開以及實(shí)行職能工長制等措施，大幅提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率，節(jié)約了成本。企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理結(jié)束了無序管理的狀態(tài)，企業(yè)的效率也大幅提升，科學(xué)管理原則也成為了各個(gè)企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)管理的標(biāo)準(zhǔn)。

之后，不同方向研究的學(xué)者圍繞企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理理論的不同方面進(jìn)行不斷的完善和創(chuàng)新，但是科學(xué)管理的傳統(tǒng)思想基礎(chǔ)還是一樣的?？偟目磥?，企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理是從古典理論管理發(fā)展到行為科學(xué)管理，最后發(fā)展成為現(xiàn)代管理的理論。這一系列的發(fā)展都是與當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)密切聯(lián)系在一起的，同時(shí)，傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理思想的形成和發(fā)展也對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步起到了巨大的促進(jìn)作用。

在新的時(shí)期，尤其是從20世紀(jì)90年代開始，信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，電腦技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的普遍應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)信息傳遞和促進(jìn)社會(huì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和淘汰，巨大的環(huán)境變化給企業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。這就對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理和企業(yè)管理者提出了更高的要求，需要在遵循傳統(tǒng)科學(xué)管理的原則上，在已經(jīng)取得成績的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)管理方式，形成適合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的企業(yè)管理模式，才能適應(yīng)新的環(huán)境變化，進(jìn)而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理水平，提高企業(yè)的效益。

四、傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想在貨幣金融管理中的作用

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（一）金融衍生工具受制于基礎(chǔ)金融工具

因?yàn)檠苌鹑诠ぞ呤怯苫A(chǔ)金融工具衍生出來的，所以其本身并不能獨(dú)立存在。傳統(tǒng)的金融工具包括：匯率、利率和股票等。雖然傳統(tǒng)的基礎(chǔ)金融工具種類單一，但是在這些基礎(chǔ)金融工具的基礎(chǔ)上可以衍生出種類眾多，繁簡各異的各種衍生金融工具。正是由于衍生金融工具是由基礎(chǔ)金融工具衍生而來，所以其價(jià)格受制于基礎(chǔ)金融工具，例如。股指期貨的價(jià)格會(huì)隨著股票指數(shù)的變動(dòng)而變動(dòng)；期權(quán)的價(jià)格會(huì)隨著利率的變動(dòng)而變動(dòng)。這是衍生金融工具最基本的特點(diǎn)，也是其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性所在。

（二）金融衍生工具具有兩面性

衍生金融工具的的多樣性，滿足了金融市場上的多種多樣的需求，是推動(dòng)金融市場蓬勃發(fā)展的強(qiáng)有力的一劑助推劑。傳統(tǒng)的金融工具已經(jīng)不能滿足當(dāng)今金融市場國際化進(jìn)程不斷深化的現(xiàn)在。由于傳統(tǒng)的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)難以拆分，處理分解起來比較困難。而衍生金融工具使得各種風(fēng)險(xiǎn)能夠重新的分解組合，有利于風(fēng)險(xiǎn)的拆分，有助于更好的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理控制，具有更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的職能。但是另一方面，由于衍生金融工具利用財(cái)務(wù)杠桿，使得一項(xiàng)衍生金融工具的交易，一般只要支付很少的資金就可以取得比較大額的合約或者期權(quán)。但是在非常可觀的收益可能下也面臨著非常巨大的損失風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)傳統(tǒng)的基礎(chǔ)金融工具發(fā)生微小的變化時(shí)就可能導(dǎo)致衍生金融工具發(fā)生巨大的損失。所以衍生金融工具的風(fēng)險(xiǎn)也是比較巨大的。

（三）金融衍生工具具有復(fù)雜性

衍生金融工具是在基礎(chǔ)金融工具的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場的需要而設(shè)計(jì)出來，以滿足分散不同風(fēng)險(xiǎn)的需要。所以衍生金融工具自身具有其復(fù)雜性。一方面，對(duì)于各種衍生工具，如期權(quán)，期貨等的實(shí)施和運(yùn)作已經(jīng)存在一定難度，另一方面，各種組合使得衍生金融工具更加復(fù)雜。所以這就要求在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)要運(yùn)用復(fù)雜的數(shù)學(xué)知識(shí)和計(jì)算機(jī)技術(shù)。這就使一些投資者對(duì)衍生金融工具的了解不徹底，不能清除的認(rèn)識(shí)和識(shí)別出衍生金融工具的風(fēng)險(xiǎn)所在，從而不能更好的運(yùn)用衍生金融工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融衍生工具風(fēng)險(xiǎn)的管理要點(diǎn)

（一）對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)

一般，在所內(nèi)進(jìn)行交易的衍生金融工具，其交易的對(duì)手一般也是交易所，所以產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低。而在場外交易中，因?yàn)闆]有交易所提供的約束和保障，所以產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性較高。對(duì)于衍生金融工具的信用風(fēng)險(xiǎn)管理與一般情況下的信用風(fēng)險(xiǎn)管理大體一致，主要是認(rèn)真分析和考察交易對(duì)手的資產(chǎn)信用情況，核實(shí)其能夠履約的能力，從而評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)限額。

（二）對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率變動(dòng)，而導(dǎo)致減少衍生金融工具價(jià)值從而產(chǎn)生損失的可能性。這就需要企業(yè)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)掌握到可接受范圍之內(nèi)。根據(jù)具體的實(shí)際情況，靈活的應(yīng)對(duì)市場所發(fā)生的變化，對(duì)企業(yè)的管理不斷地進(jìn)行調(diào)整和完善以使企業(yè)能夠更好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)

對(duì)于衍生金融工具的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，首先應(yīng)注意的是衍生金融工具流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分為兩種。一種是與市場有關(guān)，由于市場不完善或者市場深度不夠，交易的頭寸不能夠在接近原來的市場價(jià)格上予以抵消。另一種是在約定的結(jié)算日到來的時(shí)候，機(jī)構(gòu)并不能完成結(jié)算的義務(wù)，或者在被要求增加保證金時(shí)機(jī)構(gòu)并不能夠及時(shí)的按照要求增加保證金。這兩種高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)僅存在與衍生金融工具中，所以風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)更加注重對(duì)于衍生金融工具這兩種風(fēng)險(xiǎn)的管理。大多數(shù)衍生金融工具允許當(dāng)其機(jī)構(gòu)發(fā)生財(cái)務(wù)狀況惡化時(shí)，要求對(duì)方抵押或終止合約。所以衍生金融工具的風(fēng)險(xiǎn)管理者更應(yīng)該注意提前結(jié)束的合約，并對(duì)其的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效地評(píng)估和掌控。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于人為操作失當(dāng)、系統(tǒng)不完善或者清算系統(tǒng)故障而導(dǎo)致的損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，懂事會(huì)和管理層應(yīng)該保證系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)有重組的人力資源和物力資源以支持。采用專業(yè)人才，減少因?yàn)槿藶橐蛩卦斐山灰讚p失的可能性。

三、總結(jié)

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數(shù)學(xué)金融是投資者進(jìn)行投資決策的理論依據(jù)。它能幫助投資者通過建立模型進(jìn)行投資分析，以降低投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，使投資者獲得最大的利益。數(shù)學(xué)金融以隨機(jī)微分學(xué)和隨機(jī)控制理論為基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)家和經(jīng)濟(jì)研究工作者研究經(jīng)濟(jì)投資問題的必備工具之一。

該論文集反映了隨機(jī)微積分發(fā)展的最新趨勢(shì)、數(shù)學(xué)金融學(xué)者及其研究所關(guān)注的深層開放的新觀點(diǎn)；討論了隨機(jī)控制及其在經(jīng)濟(jì)、金融和信息理論中的應(yīng)用。部分重要論文內(nèi)容如下： (1)V．Arkin和A.Slasmikov的及時(shí)投資優(yōu)化模型為各種征稅方案提供一種方法；(2)Yu．Kabanov和M.kijima的合作模型為自主產(chǎn)品潛能中的投資和金融市場中投資提供了一種決策方法；(3)M.Raso-nyi和L.Stettner提出離散時(shí)間模型，使投資者正確投資以獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益；(4)I.Sonin寫的論文討論了去除算法主要是解決可數(shù)狀態(tài)速度Markov鏈的遞歸優(yōu)化問題； (5)O.Bamdorff-Nielsen等五位學(xué)者指出了近似值和極限值的不同；(6)J.Carcov和J.Stouanov用不同隨機(jī)調(diào)節(jié)系數(shù)方程描繪雙面系統(tǒng)和漸進(jìn)穩(wěn)定財(cái)產(chǎn)的問題；(7)A.Cherny總結(jié)了各種集中方法的性質(zhì)；(8)B.Delyon，A.Juditsky和R.Liptser建立了過程的適中背離原則經(jīng)歷各種Markov鏈過程的一致變化，該方法主要工具是泊松方程和隨機(jī)指數(shù)；(9)A.Guschin和D.Zh-danov用統(tǒng)計(jì)規(guī)律證明了極大極小準(zhǔn)則，總結(jié)了Haussler分歧函數(shù)的結(jié)論；(10)J.Fajardo等幾個(gè)學(xué)生主要致力于研究金融適應(yīng)性這一關(guān)鍵點(diǎn)上跳躍過程，如J．Fajardo等的篩選放大理論；(11)H.J.Engelbert等認(rèn)為解決Skorohod問題惟一方法是用零漂移和可計(jì)算的擾動(dòng)計(jì)算系數(shù)一維隨機(jī)方程；(12)S.Lototsky和B.Rozovskii提出了一種新的解決有限或無限擾動(dòng)方程的方法；(13)M.Mania和R.Tevzadze證明了BMO不等式的解決方法，使數(shù)學(xué)金融學(xué)得到進(jìn)一步的發(fā)展；(14)J.Obloj和M.Yor的論文給出了二維過程和諧函數(shù)的特性；(15)G.Peskir致力于研究偏微分方程用于解決不相似的線性隨機(jī)方程和起源積分的基本方法。論文集還涉及到布朗優(yōu)化問題、高斯編碼和解碼的優(yōu)化結(jié)果、經(jīng)歷各種Markov鏈過程背離原則的變化情況和現(xiàn)代基礎(chǔ)方法在金融數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)研究中的應(yīng)用等等。

該論文集有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1　該文集中的論文主要是由Albert的早期學(xué)生、合著者、同事及其仰慕者所寫，以此來紀(jì)念A(yù)lbert Shiryaev的70歲生日；2　論文集提出了很多模型和方法來解決數(shù)學(xué)金融中所遇到的問題；3　將數(shù)學(xué)理論和隨機(jī)控制理論應(yīng)用到金融理論中，經(jīng)濟(jì)或金融研究更具有理論基礎(chǔ)。作者R．Lipster是Tel Aviv大學(xué)電氣工程學(xué)院教授，主要研究問題包括過濾問題的近似問題、大規(guī)模偏移問題、排隊(duì)論中的近似擴(kuò)散、隨機(jī)控制的近似問題和決策理論等問題；作者J.Stoyanov是Newcastle大學(xué)數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授，主要研究問題包括隨機(jī)分析和應(yīng)用、隨機(jī)過程論、分布特性、時(shí)機(jī)問題和隨機(jī)過程和概率論中的博弈問題。

侯玉梅，教授

(秦皇島市燕山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院北京理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后)

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關(guān)鍵詞：金融排斥 金融服務(wù) 政策支持

金融排斥也稱金融排除，雖然其定義至今尚未統(tǒng)一，但一般被界定為：人們?cè)讷@取和/或使用主流市場金融服務(wù)和產(chǎn)品的過程中遇到困難。我國學(xué)術(shù)界對(duì)金融排斥問題的研究起步相對(duì)較晚，這一概念最早是由田霖和武?。?005）引入，但并未對(duì)此進(jìn)行深入研究。直到2007年，逐漸展開了對(duì)該問題的探討。筆者對(duì)現(xiàn)有的國內(nèi)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理總結(jié)，分別對(duì)研究層面的演進(jìn)和方法上的變遷進(jìn)行了總結(jié)和概括。

研究層面從宏觀到中觀進(jìn)而演變到微觀

（一）普遍認(rèn)可在我國存在著較嚴(yán)重的金融排斥，而各地區(qū)排斥程度有所不同

徐哲（2008）從條件排斥等六個(gè)方面定性地分析了我國金融排斥的現(xiàn)象及其產(chǎn)生機(jī)理。徐少君（2008）基于金融地理學(xué)視角對(duì)我國金融排除進(jìn)行了深入的研究，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了金融排除的“空間差異、空間過程和空間交互作用”，同時(shí)指出各地區(qū)金融排除的空間差異顯著，東部地區(qū)體現(xiàn)出了相對(duì)較低的金融排除空間集聚狀態(tài)，而中西部廣大地區(qū)卻陷入了金融排除的高集聚區(qū)。王修華（2009）認(rèn)為我國存在地區(qū)間金融排斥明顯、金融排斥與地理分布及經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度聯(lián)系密切的特點(diǎn)。王偉（2011）在對(duì)2008年金融排除度進(jìn)行了測(cè)算，結(jié)果顯示我國31個(gè)省（市）都遭受著不同程度的金融排除，其中54.8%的省份遭受了嚴(yán)重的金融排除，僅有9.7%的省份金融排除度較低。金融排斥現(xiàn)象雖然最早在西方發(fā)達(dá)國家發(fā)現(xiàn)，但目前來看發(fā)展中國家由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等因素的制約使得該問題更為普遍，特別是在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著嚴(yán)重的地區(qū)差異，金融排斥問題則更為凸顯。但是由于在質(zhì)量指標(biāo)方面沒有形成標(biāo)準(zhǔn)，所以測(cè)算結(jié)果無法統(tǒng)一。

（二）部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)金融排斥較嚴(yán)重，破解我國金融排斥應(yīng)當(dāng)農(nóng)村先行

王志軍（2007）指出，由于1998年以來我國金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營戰(zhàn)略與行為方面做出了調(diào)整，造成農(nóng)村金融市場中介主體缺位、機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減的局面，導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民被排斥在主流金融服務(wù)體系之外。許圣道（2008）通過在河南進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，提出在我國金融的地理排斥廣泛存在，受到排斥農(nóng)戶和企業(yè)在接近當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源時(shí)存在障礙，更為嚴(yán)重的甚至已經(jīng)在部分地區(qū)特別是低收入農(nóng)村形成了“金融空洞”。何德旭（2008）基于金融排斥理論，從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營取向選擇入手，對(duì)我國農(nóng)村金融市場供求失衡的內(nèi)在成因進(jìn)行了剖析。許圣道、田霖（2008）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，在眾多影響金融排斥的因素中，農(nóng)戶儲(chǔ)蓄、農(nóng)民的金融相關(guān)知識(shí)、農(nóng)村地區(qū)政府規(guī)制情況和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值對(duì)金融排斥有顯著影響。王修華（2009）也認(rèn)為在我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融排斥問題，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平不令人滿意，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。譚露（2010）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為層面，引入交易費(fèi)用的分析方法探求農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的深層原因，主要是較高的顯易成本和畸高的隱易費(fèi)。殷薇婕（2010）提出金融排斥造成農(nóng)村金融供求失衡，指出小額信貸制度是解決農(nóng)村金融排斥的適宜途徑。高湛（2010）提出通過非正規(guī)金融的相對(duì)優(yōu)勢(shì)來緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥，通過正規(guī)與非正規(guī)金融的聯(lián)結(jié)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以此來解決非正規(guī)金融發(fā)展帶來的問題，進(jìn)而解決農(nóng)村地區(qū)金融排斥問題。高沛星（2011）采用變異系數(shù)法定量分析了我國農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異， 研究結(jié)果表明， 我國農(nóng)村金融排斥指數(shù)從0.91跨度到0.39，區(qū)域差異明顯；他同時(shí)運(yùn)用皮爾遜相關(guān)系數(shù)法深入分析了造成我國農(nóng)村金融排斥區(qū)域差異的主要影響因素。孟飛（2011）認(rèn)為在解決金融排斥的路徑選擇中，合作金融組織是建立普惠金融體系的核心。雖然以上學(xué)者都對(duì)農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，但由于根深蒂固的社會(huì)經(jīng)濟(jì)缺陷，使得改善措施缺乏實(shí)際操作性。

（三）二元經(jīng)濟(jì)體制背景下，以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的視角研究金融排斥逐漸引起重視

田霖（2008）認(rèn)為目前我國關(guān)于金融發(fā)展問題的研究中受到城鄉(xiāng)金融地域系統(tǒng)的長期割裂的影響，沒有充分考慮城市和鄉(xiāng)村的空間聯(lián)系，以及由此造成農(nóng)村金融發(fā)展滯后及城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的問題。創(chuàng)新性地提出在我國金融排斥的研究中需要突破城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)割裂的分析思路，并構(gòu)建我國各地區(qū)城鄉(xiāng)金融排斥二元性相對(duì)指數(shù)，在此基礎(chǔ)上利用1978-2009年數(shù)據(jù)，分析城鄉(xiāng)金融排斥的動(dòng)態(tài)波動(dòng)情況和未來演變趨勢(shì)，城鄉(xiāng)金融地域系統(tǒng)存在空間溢出效應(yīng)，二元性的削弱應(yīng)充分發(fā)揮城市的擴(kuò)散效應(yīng)，并推進(jìn)農(nóng)村金融的加速度發(fā)展。李建偉等（2011）從金融排斥的視角針對(duì)山東省煙臺(tái)市農(nóng)村金融資源配置情況提出了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新思路，認(rèn)為農(nóng)村金融排斥導(dǎo)致了煙臺(tái)城鄉(xiāng)地區(qū)金融資源分配存在失衡，而且農(nóng)村資金的不足、城鄉(xiāng)金融的割裂和巨大差異限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，進(jìn)一步又引起城鄉(xiāng)貧富差距的擴(kuò)大，不利于實(shí)現(xiàn)區(qū)域的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展。

目前，國內(nèi)金融排斥研究中涉及微觀層面的文獻(xiàn)不多，其中比較有影響的研究成果是徐少君、金雪軍（2009）以浙江省農(nóng)村地區(qū)為例分析不同因素對(duì)農(nóng)戶受金融排斥的影響。之后也有個(gè)別學(xué)者嘗試對(duì)微觀主體遭受的金融排斥展開研究。隋艷穎、馬曉河（2011）針對(duì)赤峰市和鄂爾多斯市兩地農(nóng)牧戶實(shí)證分析了農(nóng)牧戶受金融排斥的影響因素。王修華（2012）基于我國微觀調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶信貸排斥內(nèi)在機(jī)理進(jìn)行了實(shí)證分析及檢驗(yàn)。

研究方法由定性向定量分析轉(zhuǎn)變

（一）早期的文獻(xiàn)多以定性方法進(jìn)行描述

徐哲（2008）從金融排斥的六個(gè)維度分析我國金融排斥的產(chǎn)生原因、不良影響及對(duì)策建議。此外何德旭、饒明（2008）從信貸資源配置的角度考察分析了我國農(nóng)村金融市場的供求失衡狀況，運(yùn)用金融排斥性理論，從我國正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營取向?qū)用妫攸c(diǎn)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給的經(jīng)營取向角度對(duì)農(nóng)村金融市場供求失衡的成因進(jìn)行了剖析。龔劍玲、高善生（2009）從金融排除的人文角度出發(fā)，針對(duì)貧困人群易成為被金融排除的對(duì)象這一特點(diǎn)，基于對(duì)其金融服務(wù)需求特點(diǎn)以及金融服務(wù)供給措施方面的分析，提出金融服務(wù)創(chuàng)新是解決金融排除、實(shí)現(xiàn)普惠金融的先決條件。早期的定性分析更多地是為研究提供理論依據(jù)和框架。

（二）隨著研究的深入定量分析方法成為主流

1.構(gòu)建指標(biāo)方面。第一，利用主成分分析、因子分析等統(tǒng)計(jì)方法對(duì)金融排除程度進(jìn)行測(cè)算。徐少君（2008）在地理滲透性、使用效用性及產(chǎn)品接觸性三個(gè)維度的基礎(chǔ)上構(gòu)建了金融排除指標(biāo)。田霖（2007）首先利用因子分析和聚類分析確定了地區(qū)金融綜合競爭力，在此基礎(chǔ)上對(duì)各地區(qū)金融排除度進(jìn)行等級(jí)劃分，為研究差異提供了相對(duì)指標(biāo)。胡宗義等（2012）選取1995-2009年的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)我國29個(gè)省市區(qū)（不包括港澳臺(tái)、和重慶）的農(nóng)村金融排斥程度采用主成分分析法進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)。

第二，利用金融包容性指數(shù)來確定金融排除的相對(duì)關(guān)系。金融包容性指數(shù)（IFI）最早是Mandira Sarma于2008年提出，通常使用多個(gè)維度的指標(biāo)來綜合評(píng)價(jià)金融包容性的程度。王偉等（2011）運(yùn)用我國2008年的數(shù)據(jù)計(jì)算出包含銀行地理滲透、銀行服務(wù)的可利用性和銀行服務(wù)的使用程度三個(gè)維度的IFI，并以此為基礎(chǔ)對(duì)金融排除程度進(jìn)行了比較。李春霄等（2012）將考察維度推展為四個(gè)，分別是金融服務(wù)的深度、可得度、使用度、可負(fù)擔(dān)度等，以此構(gòu)建了我國金融排斥指數(shù)，并對(duì)各地區(qū)的金融排斥度進(jìn)行了數(shù)量比較。田杰等（2011）使用我國2006-2009年1728個(gè)縣（市）的數(shù)據(jù)，建立金融排除指數(shù)（IFE）作為衡量指標(biāo)，對(duì)我國農(nóng)村金融排除收斂性進(jìn)行分析。結(jié)果顯示，在我國西部地區(qū)縣（市）農(nóng)村金融排除相對(duì)較高且不均衡，中、東部地區(qū)則相對(duì)均衡。

第三，采用問卷設(shè)計(jì)、實(shí)地調(diào)研及訪談形式，收集第一手?jǐn)?shù)據(jù)，使論證更具可靠性和現(xiàn)實(shí)意義。徐少君、金雪軍（2009）在對(duì)浙江省317名農(nóng)村居民進(jìn)行問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶金融排除進(jìn)行了分析。研究結(jié)果表明：浙江省有23%、72%、41%的農(nóng)戶分別處于儲(chǔ)蓄排除、貸款排除、保險(xiǎn)排除的狀態(tài)，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家的平均水平。李濤等（2010）使用的數(shù)據(jù)取自北京奧爾多投資咨詢中心進(jìn)行的15城市投資者行為調(diào)查項(xiàng)目。

2.影響因素分析方面。第一，引入排序選擇模型對(duì)影響金融排除的因素進(jìn)行確定。田霖（2007）利用排序選擇模型（ODM），確定影響我國金融排除空間差異的影響要素是收入水平、年齡結(jié)構(gòu)、就業(yè)、證券市場參與度和金融知識(shí)。

第二，建立GMM等面板模型。徐少君（2008）運(yùn)用SYS-GMM等面板數(shù)據(jù)模型實(shí)證檢驗(yàn)了影響我國區(qū)域金融排除的各因素。指出人均收入、就業(yè)比例、交通便利性、執(zhí)法效率等對(duì)于各地區(qū)金融排除程度有顯著的負(fù)作用，而經(jīng)濟(jì)增速、存貸利差對(duì)金融排除有顯著的正作用。胡宗義等（2012）利用系統(tǒng)GMM方法建立了29個(gè)省市區(qū)農(nóng)村金融排斥影響因素的動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)模型，認(rèn)為前一期金融排斥水平、農(nóng)村人口總數(shù)、農(nóng)村教育水平、地區(qū)地理特征對(duì)我國農(nóng)村金融排斥影響顯著。

第三，構(gòu)建Logit、Probit、Tobit模型。王偉等（2011）運(yùn)用Tobit模型回歸對(duì)影響金融排除程度的因素進(jìn)行了分析，指出主要的影響因素是是人口年齡結(jié)構(gòu)、地理區(qū)位特征、人均收入及地區(qū)商業(yè)文化環(huán)境。徐少君等（2009）基于Probit模型和Logit模型對(duì)影響農(nóng)戶金融排除的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶收入水平及受教育程度的高低對(duì)儲(chǔ)蓄排除、貸款排除、基本保險(xiǎn)排除三類主要的金融排除問題均存在顯著的負(fù)面作用，而家庭規(guī)模的大小則體現(xiàn)出顯著為正的影響。王修華、譚開通（2012）建立有序Logit模型對(duì)我國農(nóng)戶信貸排斥形成內(nèi)在機(jī)理進(jìn)行了量化分析，回歸結(jié)果表明：戶主教育水平、余錢處理偏好、家庭收入、是否為村干部、信貸宣傳、每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與農(nóng)戶信貸排斥呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，而務(wù)農(nóng)收入的多少、向私人借款的經(jīng)歷則表現(xiàn)為顯著的正向影響。

現(xiàn)有文獻(xiàn)評(píng)價(jià)

縱觀現(xiàn)有文獻(xiàn)，學(xué)者對(duì)我國金融排斥的研究目前還存在著一些不足，主要表現(xiàn)在：

（一）尚未形成系統(tǒng)性、框架性研究成果

首先對(duì)基本概念定義未形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)；另外在對(duì)金融排斥的衡量指標(biāo)體系確立方面也沒有一個(gè)統(tǒng)一的結(jié)論。一方面說明我國學(xué)者在對(duì)金融排斥問題的研究上尚處于摸索階段，另一方面則說明這一問題尚未引起金融監(jiān)管部門的重視，需要政府的介入。

（二）對(duì)產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象的原因缺乏深入研究

目前的研究對(duì)金融排斥程度的影響因素分析較多，而忽略了引起這一問題的根本原因的研究。金融排斥是社會(huì)排斥問題的一個(gè)子現(xiàn)象，有其復(fù)雜的社會(huì)制度背景，只有結(jié)合我國實(shí)際經(jīng)濟(jì)，展開綜合性討論才能從根本上挖掘原因，才能有效緩解。

（三）缺乏針對(duì)性、實(shí)踐指導(dǎo)意義明確的政策建議

大多研究成果有理論基礎(chǔ)但缺乏實(shí)踐意義。雖然目前已有很多學(xué)者致力于對(duì)我國金融排斥問題的研究，但是大部分研究結(jié)果自成一體，建議難以轉(zhuǎn)化成切實(shí)可行的措施，無法為有效解決金融排斥問題提供可行性思路。

參考文獻(xiàn)：

1.徐哲.我國的金融排斥：形成、影響及對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì)，2008（6）

2.徐少君.中國區(qū)域金融排除的研究[D].浙江大學(xué)，2008

3.王修華，馬柯，王翔.關(guān)于我國金融排斥狀況的評(píng)價(jià)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2009（5）

4.王偉，田杰，.我國金融排除度的空間差異及影響因素分析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011（3）

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【金融危機(jī)論文英文題名】FinancialCrisisComparisonandEnlightenment

【金融危機(jī)論文作者中文名】張靜;

【英文論文關(guān)鍵詞】金融危機(jī);崩潰;資本流動(dòng);危機(jī)預(yù)期;匯率制度;

【金融危機(jī)論文英文關(guān)鍵詞】FinancialCrisis;Collapse;CapitalFloating;PsychologicalExpectationsforCrisis;SystemofExchangeRate;

【論文中文摘要】在世界多極化和經(jīng)濟(jì)全球化日益增強(qiáng)的今天,我們對(duì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展不能采取全盤肯定或否定的態(tài)度,而是應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究其運(yùn)動(dòng)和發(fā)展的規(guī)律,盡量防范并消除其消極影響。從七十年代中期開始,發(fā)展中國家陸續(xù)開始推行結(jié)構(gòu)性的經(jīng)濟(jì)自由化改革和宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定計(jì)劃,以試圖打破傳統(tǒng)體制的僵化,并保持國內(nèi)通貨的穩(wěn)定。但所有的這些嘗試都未曾在短期內(nèi)達(dá)到預(yù)期的效果,反而引起了一系列的宏觀經(jīng)濟(jì)問題,這些國家的宏觀經(jīng)濟(jì)績效、國際收支狀況與國際外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境之間表現(xiàn)出日趨復(fù)雜的關(guān)系,特別是金融危機(jī)的頻繁爆發(fā),地區(qū)性的危機(jī)通過商品市場、貨幣市場和證券市場的傳遞迅速向全球擴(kuò)散,給國際金融體系和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成沖擊。人們不禁要問:金融危機(jī)因何產(chǎn)生?筆者在前人研究成果的基礎(chǔ)上,首先透徹地進(jìn)行金融危機(jī)的因素分析---資本流動(dòng)自由化的利弊、待機(jī)而動(dòng)的國際投機(jī)資本、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的衰敗、國內(nèi)居民對(duì)危機(jī)的心理預(yù)期。接著將分析和敘述的方法相結(jié)合,著重對(duì)布雷頓森林體系的崩潰、英鎊危機(jī)、亞洲金融危機(jī)等發(fā)生過的金融危機(jī)事件進(jìn)行實(shí)證分析和比較,從案例中歸納總結(jié)出結(jié)論:危機(jī)最初表現(xiàn)為固定匯率的瓦解,而后呈現(xiàn)出外匯市場、銀行、房地產(chǎn)市場、股票市場出現(xiàn)崩潰的復(fù)雜癥狀。最后根據(jù)前...

參考文獻(xiàn)48-51

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；監(jiān)管；影響

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（12）-0034-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在近年得到了迅猛發(fā)展，特別是從2012 年下半年以來，形式多樣、功能全面的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)“井噴”式發(fā)展，2013年更是呈現(xiàn)出一種超預(yù)期的發(fā)展勢(shì)頭，被稱為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越快，將來一定會(huì)成為促進(jìn)我國金融自由化、利率市場化的一股強(qiáng)大力量。并且，總理在兩次政府工作報(bào)告中都提到要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長，在現(xiàn)有監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，健立健全金融監(jiān)管體制，這足以表明我國格外關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式。當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間必然有許多問題相繼而來，例如對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，以及對(duì)我國金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)等等。本文在整理和分析相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了綜述，希望能為我國下一步互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管創(chuàng)新提供借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚不清晰，而且也沒有取得廣泛認(rèn)同，對(duì)此，各專家學(xué)者眾說紛紜。自從謝平和鄒傳偉（2012）初次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，許多學(xué)者就從去中介化、普惠性等多個(gè)角度對(duì)其進(jìn)行界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融根本上是一種新的金融業(yè)態(tài)或者說金融運(yùn)行方式，而非傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)（趙南岳，2013）。互聯(lián)網(wǎng)金融把計(jì)算機(jī)技術(shù)和資金融通業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，形成了一種不依靠中介機(jī)構(gòu)的新的金融業(yè)態(tài)（劉力臻，2015）；它的業(yè)務(wù)效率不斷提高，節(jié)省了人們的時(shí)間，逐漸向金融的民主性靠攏，并逐步形成普惠金融，它可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)讓社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的所有人都有機(jī)會(huì)在信息對(duì)稱的情況下參與到金融活動(dòng)中并享受金融服務(wù)（李耀東、李軍，2014）。也有學(xué)者把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、思維和精神相結(jié)合，通過分析其對(duì)金融業(yè)的影響來界說互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。鄧舒仁（2014）覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是在（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的時(shí)代背景下，金融行業(yè)運(yùn)用嫻熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)思維為依附，讓互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)主動(dòng)融合金融實(shí)體產(chǎn)業(yè)，開發(fā)許許多多金融創(chuàng)新，從而產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品、模式和機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，主要憑借計(jì)算機(jī)、移動(dòng)通訊等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)融資、支付、財(cái)富管理等功能，有效降低交易成本、提高資源配置效率（牛強(qiáng)、胡藝，2015；蘇穎、芮正云，2015）。綜合這一方面各學(xué)者的觀點(diǎn)，可以概括地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)，從互聯(lián)網(wǎng)的思考方式對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)重新審視，從而形成的新型的擁有相應(yīng)金融功能鏈的金融業(yè)態(tài)（吳曉求，2015）。還有學(xué)者通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融與金融的互聯(lián)網(wǎng)化并在兩者的對(duì)比中來界說，認(rèn)為它是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，在金融組織體系、市場體系、服務(wù)體系以及監(jiān)管體系等方面與將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中是有所不同的（楊東，2014）。總結(jié)各學(xué)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融可定義為以互聯(lián)網(wǎng)（技術(shù)、精神以及思維）為基礎(chǔ)，通過將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合來實(shí)現(xiàn)資金供給的具有去中介性、普惠性的新型金融運(yùn)作模式。

文獻(xiàn)中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)分類，大家也莫衷一是，同樣沒有達(dá)成一致的標(biāo)準(zhǔn)。許藝瓊（2014）將其分為第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款、阿里小貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、互聯(lián)網(wǎng)貨幣六種類型。謝平、鄒傳偉、⒑6（2014）則認(rèn)為不包括阿里小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶而包括金融互聯(lián)網(wǎng)化和基于大數(shù)據(jù)的征信。王曙光、張春霞（ 2014） 從業(yè)務(wù)功能角度將其分為支付平臺(tái)型、融資平臺(tái)型、理財(cái)平臺(tái)型和服務(wù)平臺(tái)型。周雷（2015）從發(fā)展階段的角度提出互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要業(yè)態(tài)：第一，基礎(chǔ)業(yè)態(tài)，即將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中；第二，整合業(yè)態(tài)，就是電商與金融的結(jié)合模式；第三，創(chuàng)新業(yè)態(tài)，主要以P2P和眾籌為代表；第四，支持業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融提供的信息平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新研究，國內(nèi)專家學(xué)者對(duì)此已經(jīng)基本達(dá)成共識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在支付方式創(chuàng)新（以第三方支付為代表）、渠道創(chuàng)新（利用互聯(lián)網(wǎng)來銷售傳統(tǒng)金融產(chǎn)品）、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新（互聯(lián)網(wǎng)公司通過一些方式探索新的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式）、投融資方式創(chuàng)新（去中介化、降低借貸雙方的信息不對(duì)稱和交易成本）等四個(gè)方面（郭文超，2015）。互聯(lián)網(wǎng)金融利用計(jì)算機(jī)交易，其虛擬性可以使資金流向從“一對(duì)一”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬?duì)多”，實(shí)現(xiàn)自主化的業(yè)務(wù)匹配，而且其動(dòng)態(tài)互動(dòng)的溝通方式更加注重客戶體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)雙向溝通（董微微，2015）；這種以客戶為中心，為客戶提供24小時(shí)跨市場、跨地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，滿足了客戶的差異化需求（宗良，2015）；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了市場交易邊界，可以節(jié)省人的勞動(dòng)時(shí)間（何龍，2015）。通過總結(jié)文獻(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的創(chuàng)新當(dāng)屬融資方式的創(chuàng)新即去中介化，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒（李瑞雪，2015）。綜上所述，各專家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新研究是從不同方面、運(yùn)用不同的語言進(jìn)行分析，但其實(shí)異曲同工。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然伴隨著各種問題的出現(xiàn)，其風(fēng)險(xiǎn)不能忽視，它不僅面臨著跟傳統(tǒng)金融同樣的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著傳統(tǒng)金融不存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)。整合文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，主要是從宏觀和微觀兩個(gè)角度探討。宏觀上，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展現(xiàn)狀來分析其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場失靈導(dǎo)致的金融泡沫風(fēng)險(xiǎn)、利率即將下降的風(fēng)險(xiǎn)、市場結(jié)構(gòu)重組的風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)法律空缺和監(jiān)管滯后的風(fēng)險(xiǎn)（劉力臻，2014）。張麗娟（2014）同意以上說法，并且補(bǔ)充到：由于互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行銀行間同業(yè)拆借，所以無法應(yīng)對(duì)大規(guī)模資金提取的風(fēng)險(xiǎn)。葛亮（2016）則將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分為兩大類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特質(zhì)帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。微觀上，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有多種多樣的業(yè)態(tài)，而且風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的差別比較大，所以有些作者是從互聯(lián)網(wǎng)金融某個(gè)單獨(dú)業(yè)態(tài)來研究其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)操作不規(guī)范，具有政策和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)，而且缺乏法律約束，存在法律真空，致使其有卷款跑路行為，具有法律風(fēng)險(xiǎn)；近年來P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量瘋長，導(dǎo)致市場出現(xiàn)劣幣驅(qū)除良幣的現(xiàn)象，具有連鎖風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)基金理財(cái)銷售行為不規(guī)范，商家看在民眾不懂金融片面強(qiáng)調(diào)基金產(chǎn)品的高收益而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)揭示一帶而過?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)支付的詐騙風(fēng)險(xiǎn)將大大增加（趙曉英，2015）?？傮w來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在以下風(fēng)險(xiǎn)：法律風(fēng)險(xiǎn)，國家缺少與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律體制，存在真空狀態(tài)；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，新型經(jīng)營模式可能經(jīng)驗(yàn)不足而無法適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境而被淘汰；信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，由于計(jì)算機(jī)具有虛擬性，存在信息不對(duì)稱、信息泄露、病毒入侵、數(shù)據(jù)毀損等本身存在的相應(yīng)問題；職業(yè)操守風(fēng)險(xiǎn)，立法和監(jiān)管不當(dāng)導(dǎo)致職員的道德風(fēng)險(xiǎn)（鐘伊慧，2015）；集體非理性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)蕩時(shí)，其所具有的“長尾效應(yīng)”很容易引發(fā)集體非理（石松、孫謙，2015）。

其次，監(jiān)管路徑的選擇也很重要。第一，監(jiān)管主體的界定。明確中國人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關(guān)業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)、相互協(xié)調(diào)，輔助央行加強(qiáng)整體監(jiān)管；成立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的管理委員會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的設(shè)立，有效控制行業(yè)有序發(fā)展（王施詩、陳夢(mèng)喬，2015）。第二，監(jiān)管邊界的確定。完善法律，畫出紅線，在現(xiàn)有法律法規(guī)框架內(nèi)“打補(bǔ)丁”，明確其法律定位和業(yè)務(wù)邊界（賀靖貽，2014）。

六、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，近些年成為社會(huì)各行各業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，各個(gè)領(lǐng)域的專家學(xué)者紛紛對(duì)其進(jìn)行研究，但在它快速發(fā)展的道路上存在的各種風(fēng)險(xiǎn)層次不齊，各種良莠不齊的參與者也開始涌現(xiàn)，如果只重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，忽略監(jiān)管創(chuàng)新的發(fā)展，那么傳統(tǒng)金融的監(jiān)管就很難應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行發(fā)展的局面。但是如果加強(qiáng)金融監(jiān)管，可能會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，扼制創(chuàng)新的積極性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要以逐步放松管制、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新為前提，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立在我國時(shí)代背景下符合我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

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The Innovation， Influence and Regulation of China’s Internet Finance

――The Reflection Based on the Literature

WEI Hua WANG Xueqing

（School of Finance， Qilu University of Technology， Jinan Shandong 250100）

篇9

山東省供銷社系統(tǒng)通過一系列改革，推動(dòng)社有企業(yè)、參與投資的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展，農(nóng)村合作金融更是發(fā)展迅猛，從而對(duì)農(nóng)村合作金融專業(yè)人才產(chǎn)生了巨大需求。本文正是在這一背景下對(duì)高職農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式進(jìn)行探討，希望對(duì)本專業(yè)人才的培養(yǎng)提供一定的指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：

高職；農(nóng)村合作金融；人才培養(yǎng)模式；供銷社

本文是中華全國供銷合作總社2013年職業(yè)教育專項(xiàng)研究課題：“基于供銷系統(tǒng)集團(tuán)化辦學(xué)，以服務(wù)供銷系統(tǒng)人才需求為主導(dǎo)的高職農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新研究———以山東省為例”階段性研究成果（課題編號(hào)：GX1313）

近年來，山東省供銷社系統(tǒng)圍繞創(chuàng)新體制機(jī)制、推進(jìn)服務(wù)規(guī)?；?、流通現(xiàn)代化和發(fā)展農(nóng)村合作金融等項(xiàng)目開展了一系列改革，2014年又配套實(shí)施了“六項(xiàng)創(chuàng)新提升工程”，使社有企業(yè)得到大力發(fā)展，領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展地更是如火如荼。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村合作金融的發(fā)展，山東省供銷社系統(tǒng)投資領(lǐng)域涉及銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行等各類金融機(jī)構(gòu)，領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部普遍開展資金互助業(yè)務(wù)；2014年山東省供銷社又牽頭成立了山東供銷融資擔(dān)保股份有限公司，注冊(cè)資本2.76億元。農(nóng)村合作金融的發(fā)展對(duì)該專業(yè)人才，尤其是對(duì)高職層次本專業(yè)人才產(chǎn)生了巨大需求。人才培養(yǎng)模式?jīng)Q定了人才培養(yǎng)的結(jié)果，下面從高職農(nóng)村合作金融專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)確定、培養(yǎng)規(guī)格確立及專業(yè)課程體系開發(fā)、人才培養(yǎng)模式三個(gè)方面做以重點(diǎn)闡述。

一、培養(yǎng)目標(biāo)的確定

通過對(duì)山東省供銷社系統(tǒng)社有企業(yè)、參與投資的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展專業(yè)調(diào)研，了解到本專業(yè)畢業(yè)生將來主要在縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社就業(yè)，因此該專業(yè)學(xué)生除了掌握基本的金融理論知識(shí)、技能外，還必須對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征具有一定的了解；另外，相對(duì)于城市，基層縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各方面條件相對(duì)落后，所以要求該專業(yè)學(xué)生必須具備較強(qiáng)的吃苦精神和堅(jiān)定的意志。因此，本專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)可描述為：培養(yǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征具有一定了解、具有一定金融理論基礎(chǔ)、熟練掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)、具備較強(qiáng)金融業(yè)務(wù)技能和會(huì)計(jì)核算技能、具有吃苦耐勞和敬業(yè)精神以及創(chuàng)新意識(shí)，能夠勝任各類與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相關(guān)一線工作崗位的高水平技術(shù)技能型金融職業(yè)人才。

二、專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立及專業(yè)課程體系的開發(fā)

專業(yè)調(diào)研是專業(yè)人才目標(biāo)確定的基礎(chǔ)，也是人才培養(yǎng)規(guī)格確定及專業(yè)課程體系開發(fā)的基礎(chǔ)?？梢哉f，專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立過程與課程體系的開發(fā)過程是一體的，因此下面兩個(gè)過程合二為一進(jìn)行介紹。另外，在課程體系開發(fā)過程中重點(diǎn)詳細(xì)介紹專業(yè)核心課程的開發(fā)，公用基礎(chǔ)課程的開發(fā)由于與其他專業(yè)相差不大，因此將一帶而過。

（一）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系開發(fā)流程。

在剛剛開設(shè)本專業(yè)時(shí)，應(yīng)選擇一定數(shù)量的典型單位，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、開展資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社及部分基層中小企業(yè)開展專業(yè)調(diào)研，詳細(xì)了解本專業(yè)所對(duì)應(yīng)的核心崗位（群），結(jié)合崗位（群）所要求的技能和素質(zhì)提煉出需要掌握的專業(yè)知識(shí)（確立專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格），進(jìn)而根據(jù)需要掌握的知識(shí)選擇專業(yè)核心課程，最終整合出課程體系。待專業(yè)開設(shè)以后，還應(yīng)定期（一般一年一次）開展相關(guān)的專業(yè)調(diào)研，及時(shí)了解本專業(yè)核心崗位（群）的變化情況，結(jié)合最新崗位（群）所要求的技能、素質(zhì)需求，對(duì)所需的理論知識(shí)進(jìn)行調(diào)整（從而完善人才培養(yǎng)規(guī)格），不斷優(yōu)化專業(yè)課程體系。

（二）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系的開發(fā)。

經(jīng)過廣泛調(diào)研，我們得出適合高職層次農(nóng)村金融人才的常見崗位有四個(gè)，依次為柜員崗、信貸崗、金融會(huì)計(jì)核算崗和大堂經(jīng)理崗。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行擬招聘崗位多數(shù)為信貸崗、大堂經(jīng)理崗，也有部分柜員崗有人才需求；擔(dān)保公司、小額貸款公司擬招聘崗位更多為信貸崗，也有少量金融會(huì)計(jì)核算崗的人才需求；有資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社有招聘需求的更多的是柜員崗、金融會(huì)計(jì)核算崗；一般基層企業(yè)的金融會(huì)計(jì)核算崗有一定的人才需求。通過匯總調(diào)研結(jié)果，總結(jié)出了上述四類崗位的典型工作任務(wù)及完成該任務(wù)所需的能力及素質(zhì)，并進(jìn)一步推理出應(yīng)掌握的專業(yè)知識(shí)，確立人才培養(yǎng)規(guī)格，找出支撐的專業(yè)核心課程，最終整合出專業(yè)課程體系，具體開發(fā)流程如下：柜員崗需完成的典型工作任務(wù)是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理及中間業(yè)務(wù)處理。完成這些任務(wù)應(yīng)具備的能力有：能夠規(guī)范辦理重要憑證、印章等的出入庫，能夠正確使用和保管重要空白憑證、印章、機(jī)具等，能夠具備熟練操作個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、、外匯等業(yè)務(wù)能力。培養(yǎng)以上能力所需的專業(yè)知識(shí)有：存貸款業(yè)務(wù)相關(guān)制度、種類、操作流程、利息計(jì)算等，結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)操作規(guī)程與手續(xù)處理，業(yè)務(wù)種類、基本規(guī)定與操作流程，外匯業(yè)務(wù)種類、操作流程與處理手續(xù)，電子銀行業(yè)務(wù)種類，基本規(guī)定和操作流程。支撐課程有金融基本技能和商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)。信貸崗需完成的典型工作任務(wù)有授信業(yè)務(wù)受理、授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查與審批、貸款合同簽訂與發(fā)放，貸款、授信后管理及貸款收回。完成以上任務(wù)需具備的能力有：信息收集和調(diào)研分析，財(cái)務(wù)分析，授信業(yè)務(wù)受理，貸前調(diào)查分析、可行性分析及撰寫調(diào)查報(bào)告，審查審批信貸業(yè)務(wù)能力，簽訂授信合同、發(fā)放貸款，貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)管理。培養(yǎng)以上能力應(yīng)掌握的知識(shí)有：授信業(yè)務(wù)基本類型，目標(biāo)市場分析、信貸營銷策略，貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查，貸款環(huán)境和借款需求分析，客戶財(cái)務(wù)分析、信用評(píng)級(jí)，貸款項(xiàng)目評(píng)估和貸款擔(dān)保分析，貸款合同簽訂與管理，貸后檢查等。對(duì)應(yīng)支撐課程有小額信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。大堂經(jīng)理崗常見典型工作任務(wù)有服務(wù)管理、業(yè)務(wù)咨詢及產(chǎn)品推介等三項(xiàng)。完成上述任務(wù)需具備的核心能力有：維護(hù)大廳秩序并解決一般客戶糾紛，能指導(dǎo)客戶正確填寫各類業(yè)務(wù)流程單，圓滿完成產(chǎn)品營銷任務(wù)及并能為客戶提供滿意的咨詢服務(wù)。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識(shí)：基本禮儀規(guī)范、大堂經(jīng)理日常工作流程、金融產(chǎn)品與服務(wù)營銷賣點(diǎn)分析與技巧及客戶投訴處理技巧。支撐課程有金融基本技能、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)。金融會(huì)計(jì)核算崗常見典型工作任務(wù)有存貸款業(yè)務(wù)核算、支付結(jié)算業(yè)務(wù)核算、往來業(yè)務(wù)核算及年終決算。完成以上任務(wù)需具備的核心能力有：能夠正確使用和審核各種銀行業(yè)務(wù)憑證，能夠熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)容和操作流程，能夠熟悉各種單證的管理和操作規(guī)范，具備憑證填制、審核記賬、報(bào)表填制及分析能力，能夠進(jìn)行年終決算。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識(shí)有：各類存款核算手續(xù)及存款賬務(wù)登記方法、結(jié)計(jì)利息規(guī)定、存款利息計(jì)算和核算方法，貸款業(yè)務(wù)核算手續(xù)、利息計(jì)算與核算方法、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提，往來核算科目、核算原理和手續(xù)，各種結(jié)算方式的核算手續(xù)、會(huì)計(jì)科目及核算。相應(yīng)支撐課程有基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)及農(nóng)村合作金融會(huì)計(jì)。專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格包括該專業(yè)人才培養(yǎng)需具備或培養(yǎng)的能力、素質(zhì)和知識(shí)。上述分析已經(jīng)分崗位詳細(xì)介紹了所需的能力和知識(shí)，而素質(zhì)由于與崗位沒有明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系，所以沒有進(jìn)行分析，在此進(jìn)行概括分析：從農(nóng)村合作金融的專業(yè)特性來看，所培養(yǎng)人才應(yīng)具備的素質(zhì)有：具備基本的思想政治素質(zhì)、人文素質(zhì)及身心素質(zhì)，還要做到誠實(shí)守信、愛崗敬業(yè)，尤其能吃苦耐勞、耐得住寂寞，能經(jīng)得住金錢的誘惑，避免職務(wù)犯罪。綜上，不難得出本專業(yè)課程體系包含以下專業(yè)課程：金融基本技能、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、農(nóng)村合作金融會(huì)計(jì)、商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)等。此外，公共基礎(chǔ)課程應(yīng)包括思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、思想和中國特色社會(huì)主義理論體系、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文寫作、體育與健康、計(jì)算機(jī)文化基礎(chǔ)等。

三、人才培養(yǎng)模式

人才培養(yǎng)模式是人才培養(yǎng)方案的組織實(shí)施形式，貫穿于學(xué)生的整個(gè)學(xué)習(xí)過程。通過探索學(xué)習(xí)，我院總結(jié)出農(nóng)村合作金融專業(yè)適合實(shí)施“校企共育、能力遞進(jìn)”的人才培養(yǎng)模式。“校企共育”是指人才培養(yǎng)過程由學(xué)校和企業(yè)共同來培養(yǎng)學(xué)生，充分發(fā)揮校外實(shí)訓(xùn)基地和校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地、專任教師和企業(yè)指導(dǎo)教師的優(yōu)勢(shì)；“能力遞進(jìn)”主要是遵循學(xué)生職業(yè)能力成長規(guī)律，逐步培養(yǎng)學(xué)生的人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎(chǔ)能力、崗位核心能力和綜合職業(yè)能力，三層能力培養(yǎng)逐步遞進(jìn)。該人才培養(yǎng)模式的實(shí)施過程可描述如下：第一個(gè)階段（第1、2學(xué)期），人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎(chǔ)能力培養(yǎng)。利用校內(nèi)理實(shí)一體化教室，通過開設(shè)綜合素質(zhì)課、品德實(shí)踐課，培養(yǎng)學(xué)生的人文素養(yǎng)；通過開設(shè)金融基本技能、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)等課程，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)能力；第二個(gè)階段（第3、4學(xué)期），專業(yè)核心能力培養(yǎng)。利用理實(shí)一體化實(shí)訓(xùn)室，通過開設(shè)專業(yè)核心能力課程，培養(yǎng)學(xué)生熟練操作柜面服務(wù)、信貸服務(wù)、金融營銷服務(wù)等崗位業(yè)務(wù)的專業(yè)核心能力；第三個(gè)階段（第5、6學(xué)期），綜合職業(yè)能力培養(yǎng)。第5學(xué)期，利用理實(shí)一體化教室、校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室，重點(diǎn)學(xué)習(xí)專業(yè)拓展課，并開展金融業(yè)務(wù)綜合實(shí)訓(xùn)；第6學(xué)期，利用校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)室和校外實(shí)訓(xùn)基地，重點(diǎn)開展校內(nèi)校外“輪崗”實(shí)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的綜合職業(yè)能力。從畢業(yè)生就業(yè)調(diào)查結(jié)果看，通過該人才培養(yǎng)模式的實(shí)施，較好實(shí)現(xiàn)了既定的人才培養(yǎng)目標(biāo)，本專業(yè)對(duì)口就業(yè)率達(dá)到90.8%，畢業(yè)生受到供銷系統(tǒng)內(nèi)單位一致好評(píng)。

作者：張清亮 單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院

篇10

【摘 要】 本文以自己的教學(xué)實(shí)踐為例，介紹了主題研討式教學(xué)法的概念和內(nèi)涵，分析了主題研討式教學(xué)法的優(yōu)勢(shì)及在教學(xué)中運(yùn)用的可行性及實(shí)施的基本要求，提出了主題研討法在貨幣銀行學(xué)教學(xué)中的具體實(shí)施方案。首先是擬定計(jì)劃，組建團(tuán)隊(duì);其次是設(shè)定主題、確定方法;第三是協(xié)同研究、分組討論;第四是課堂展示、答辯對(duì)決;最后是教師點(diǎn)評(píng)、總結(jié)歸納。

【關(guān)鍵詞】 主題研討法;貨幣銀行學(xué);教學(xué)應(yīng)用;教學(xué)改革

貨幣銀行學(xué)是金融專業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)、管理類專業(yè)學(xué)生必須掌握的一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的專業(yè)必修課程。根據(jù)金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，要使學(xué)生在掌握基礎(chǔ)理論的前提下，掌握金融及投資等方面的基本理論和基本技能，知曉金融理論前沿，把握金融領(lǐng)域熱點(diǎn)，從而提高應(yīng)用技術(shù)能力。尤其在當(dāng)前金融創(chuàng)新與金融改革不斷推進(jìn)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)革命的推動(dòng)，移動(dòng)化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等大趨勢(shì)引發(fā)金融業(yè)重大變革。如何進(jìn)一步提高教學(xué)質(zhì)量，增強(qiáng)教學(xué)效果，增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)，提升學(xué)生畢業(yè)后自我生存和發(fā)展的能力，更是我們目前金融學(xué)教學(xué)的重點(diǎn)。結(jié)合本校經(jīng)濟(jì)類、管理類學(xué)生的實(shí)際，本人在本科教學(xué)中以《貨幣銀行學(xué)》的教學(xué)為契機(jī)不斷進(jìn)行嘗試和探索，在課堂教學(xué)中逐步推行的主題研討式教學(xué)方法取得了良好效果。

一、主題研討式教學(xué)法概述

1、基本內(nèi)涵

主題研討法是本人在教學(xué)實(shí)踐中，將行動(dòng)導(dǎo)向法（Handlungsorientierte

Methode）與PBL 教學(xué)法（problem-based learning）結(jié)合起來的課堂創(chuàng)新實(shí)踐。意指以主題或?qū)ｎ}為起點(diǎn)，以學(xué)生為主體，以教師為引導(dǎo)，在進(jìn)行了充分的前期準(zhǔn)備基礎(chǔ)上，由學(xué)生在團(tuán)隊(duì)合作中討論、分析并解決問題，強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)主動(dòng)性，彰顯互動(dòng)式啟發(fā)式教育特色。即由教師指定、建議選取或引導(dǎo)學(xué)生自主選定反映重要金融理論或重大現(xiàn)實(shí)問題的主題，交由學(xué)生組成團(tuán)隊(duì)合作自主探究、討論加以解決，從而既加強(qiáng)了學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)理論和基本知識(shí)的理解和掌握，又培養(yǎng)了自主學(xué)習(xí)的能力，提高解決問題的技能。通過這種教學(xué)活動(dòng)形成倒逼機(jī)制，使學(xué)生不再是被動(dòng)的接受者，而是積極主動(dòng)的吸收者。其精髓在于發(fā)揮問題對(duì)學(xué)習(xí)過程的驅(qū)動(dòng)作用，在調(diào)動(dòng)學(xué)生的主動(dòng)性和積極性的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性。

2、主題研討式教學(xué)法與行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法及PBL 教學(xué)法的比較

行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法是以職業(yè)活動(dòng)為導(dǎo)向，以能力為本位（人的發(fā)展為本位）的教學(xué)。在上世紀(jì)八九十年代，德國在職業(yè)教育的教學(xué)實(shí)踐中成功運(yùn)用并推行此方法。該行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法為德國職業(yè)教育的長足發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，隨著德國在職業(yè)教育中取得的出色經(jīng)驗(yàn)和成果，也使得各國紛紛效仿。PBL教學(xué)法是以問題為導(dǎo)向，以學(xué)生為中心的教學(xué)方法。由美國醫(yī)學(xué)教授Barrows于1969年首創(chuàng)，并在加拿大McMaster大學(xué)醫(yī)學(xué)院進(jìn)行教學(xué)實(shí)踐，效果良好。隨后，因荷蘭的馬斯特里赫特等世界名校的推行而主要在醫(yī)學(xué)院校日趨流行。

二者的共同特點(diǎn)都是強(qiáng)調(diào)人（學(xué)生）的主觀能動(dòng)性，確定學(xué)生學(xué)習(xí)的主體地位;都是一種以學(xué)生為主體、以能力培養(yǎng)為終極目標(biāo)的教學(xué)理念。強(qiáng)調(diào)學(xué)生心、腦、手的綜合運(yùn)用，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，充分發(fā)揮他們的主觀能動(dòng)性，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。教師通過設(shè)計(jì)具體教學(xué)情境和有針對(duì)性的教學(xué)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生在課堂上積極參與，讓學(xué)生在一系列的課堂活動(dòng)中主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問題、共同探討問題的癥結(jié)，最后解決問題。

當(dāng)然，二者的特色也十分鮮明：前者重在職業(yè)技能的教育和培訓(xùn)，后者主要運(yùn)用在臨床醫(yī)學(xué)的教學(xué)實(shí)踐中。而我們普通高等學(xué)校的金融專業(yè)人才培養(yǎng)，并非等同于職業(yè)培訓(xùn)，又具有自身的專業(yè)特點(diǎn)，不僅僅要強(qiáng)化金融實(shí)務(wù)和操作技能的培養(yǎng)，也不能忽視對(duì)金融理論知識(shí)的學(xué)習(xí)和掌握。

為此，本人在教學(xué)實(shí)踐中總結(jié)的主題研討法，既借鑒上述兩種教學(xué)法的優(yōu)點(diǎn)，又充分結(jié)合了本校的實(shí)際。

（1）堅(jiān)持“以學(xué)生為本”的教學(xué)理念，將“能力培養(yǎng)、素質(zhì)教育”貫穿其中。培養(yǎng)、強(qiáng)化金融學(xué)的思維方式，運(yùn)用金融學(xué)基本原理引領(lǐng)、培養(yǎng)學(xué)生的思路，將相對(duì)枯燥、復(fù)雜的金融學(xué)理論興趣化、簡單化，強(qiáng)化對(duì)金融實(shí)務(wù)操作技能的培養(yǎng)，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情和興趣。

（2）以教師傳授知識(shí)為基礎(chǔ)，以學(xué)生的積極參與為核心，以探索問題為契機(jī)，以提高學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)為目標(biāo)，真正實(shí)現(xiàn)雙向、互動(dòng)式的教學(xué)過程，充分體現(xiàn)金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)性和前沿性、理論性和實(shí)踐性相結(jié)合。

（3）不是單一的職業(yè)技能的教育和培訓(xùn)，也不是單一的模塊化教學(xué)。根據(jù)教學(xué)實(shí)踐，這種“全體參與、分工明確、有講有辯、結(jié)合現(xiàn)實(shí)”的主題研討及學(xué)生講授等環(huán)節(jié)，能夠充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極主動(dòng)性，變“被動(dòng)接收”為“主動(dòng)吸取”，顯著增強(qiáng)分析問題的能力，提高語言表達(dá)能力和思辨能力，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神。

二、主題研討式教學(xué)法的優(yōu)勢(shì)及在教學(xué)中運(yùn)用的可行性

首先，通過主題研討式教學(xué)法，可以培養(yǎng)學(xué)生的相關(guān)專業(yè)素質(zhì)，對(duì)于學(xué)生們多方面綜合能力的鍛煉是大有裨益的，包括文獻(xiàn)檢索、信息處理的能力，獨(dú)立思考、團(tuán)結(jié)協(xié)作的能力，歸納總結(jié)、邏輯推理的能力，分析問題、解決問題的能力、語言及文字表達(dá)能力等等。這顯然符合“能力培養(yǎng)、素質(zhì)教育”的基本要求。

其次，通過主題研討式教學(xué)法改變了傳統(tǒng)的“老師教，學(xué)生學(xué)”的單一模式，為學(xué)生們營造了一個(gè)輕松、主動(dòng)的學(xué)習(xí)氛圍，使其能夠自主地、積極地暢所欲言，充分表達(dá)自己的觀點(diǎn)，且便于與大家進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)和信息的交流，能夠很好地培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，極大的調(diào)動(dòng)積極性，變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，有利于激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維。

再次，通過主題研討式教學(xué)法，在主題研討的前期準(zhǔn)備及實(shí)施過程中，使得學(xué)生對(duì)自己的學(xué)習(xí)狀況和能力有一定把握，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)自身在知識(shí)儲(chǔ)備及專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)中的問題。盡早發(fā)現(xiàn)，盡早糾正，盡早解決。

最后，從“貨幣銀行學(xué)”的內(nèi)容上講，理論性強(qiáng)、實(shí)踐性突出，既包括貨幣、信用的基本理論、金融市場、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、中央銀行、貨幣政策、貨幣需求與供給、通貨膨脹和通貨緊縮等傳統(tǒng)內(nèi)容，又涉及商業(yè)銀行內(nèi)控制度、巴塞爾新資本協(xié)議、利率理論及我國利率體制改革、金融市場理論的最新發(fā)展、金融監(jiān)管理論及制度、金融衍生工具、新興金融組織、金融危機(jī)理論、貨幣理論的新發(fā)展等內(nèi)容，這些理論性及實(shí)踐性很強(qiáng)的知識(shí)模塊便于開展主題研討法，做到“學(xué)習(xí)中研究，研究中學(xué)習(xí)”。

三、運(yùn)用主題研討式教學(xué)法的基本要求

1、以教師為引導(dǎo)

首先，要求教師具有豐富的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)知識(shí)完備，知識(shí)結(jié)構(gòu)完整;既熟諳本專業(yè)、本課程，又要掌握相關(guān)學(xué)科知識(shí);更好地發(fā)揮引導(dǎo)作用。其次，對(duì)所帶學(xué)生有一定程度的了解。即通過平時(shí)與學(xué)生的交流，大致了解學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、學(xué)習(xí)狀況和程度，以便主題設(shè)定的難度與廣度符合學(xué)生的實(shí)際水平。第三，要具備組織管理能力，掌控課堂節(jié)奏、活躍課堂氣氛，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生積極主動(dòng)參與和自主地完成，否則難以達(dá)到預(yù)期效果。

2、以學(xué)生為主體

這種主題研討式教學(xué)法的開展，是以學(xué)生作為學(xué)習(xí)的主體，從而需要學(xué)生的充分參與配合，從準(zhǔn)備資料開始，就要組成團(tuán)隊(duì)，依據(jù)主題（或商議主題），在老師的指導(dǎo)下去檢索文獻(xiàn)、查閱資料，與團(tuán)隊(duì)成員齊心協(xié)力、積極探索、交流溝通、總結(jié)整理，最終得出最佳結(jié)論。

四、主題研討法在貨幣銀行學(xué)教學(xué)中的具體實(shí)施方案

1、擬定計(jì)劃，組建團(tuán)隊(duì)

首先，在教學(xué)中根據(jù)自愿原則，由學(xué)生自由組合，每組由6-8 名學(xué)生組成。這樣，每個(gè)班大致分成5個(gè)組左右。制定相關(guān)規(guī)則，強(qiáng)調(diào)有效溝通和團(tuán)隊(duì)合作。其次，每組推薦、自薦或協(xié)商確定組長及主講、副講人選。然后，明確各成員的具體分工，向?qū)W生講解文獻(xiàn)檢索、資料搜集的相關(guān)方法。

2、設(shè)定主題、確定方法

設(shè)定研討主題是主題研討教學(xué)法開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因?yàn)橹黝}選擇是否恰當(dāng)直接影響到研討教學(xué)法的成效。關(guān)于主題的選擇，既可以由老師根據(jù)教學(xué)大綱及教學(xué)計(jì)劃，教學(xué)重點(diǎn)及難點(diǎn)，設(shè)立若干特定主題，也可由學(xué)生根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識(shí)、國內(nèi)國際熱點(diǎn)問題及結(jié)合自身興趣點(diǎn)選取主題，并提前兩周以上確定，給予學(xué)生充分的時(shí)間進(jìn)行研討準(zhǔn)備。實(shí)施過程中，有幾點(diǎn)需要注意：一是避免主題單一，注重多樣化。既要有反映金融理論的，也應(yīng)側(cè)重于金融難題或者時(shí)事熱點(diǎn)，比如利率理論、利率市場化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融。二是主題難易度應(yīng)適中，工作量適中。三是有明確的指導(dǎo)思想、確定的研究范疇、適當(dāng)?shù)难芯糠椒ā?/p>

3、協(xié)同研究、分組討論

主題設(shè)立以后，學(xué)生利用課余時(shí)間，根據(jù)組別及主題，分工合作，查閱文獻(xiàn)、搜集資料、集中討論、梳理要點(diǎn)、整理框架、總結(jié)結(jié)論。要求學(xué)生最終形成2000字以上的文稿，并制作成ppt。以“存款保險(xiǎn)制度”為例，該組學(xué)生首先根據(jù)所學(xué)金融安全及相關(guān)理論，結(jié)合國際以及我國現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和金融制度，查閱搜集資料文獻(xiàn)后，充分吸收、討論和修改，確立重點(diǎn)，了解該制度的歷史沿革和在我國的發(fā)展歷程，具體的制度設(shè)計(jì)和安排，以及道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在最終形成的結(jié)論中既加深了對(duì)金融安全理論和存款保險(xiǎn)制度理論知識(shí)的認(rèn)知，又掌握了現(xiàn)實(shí)的制度設(shè)計(jì)和安排，并合理地反映同學(xué)們的爭議和思考。

4、課堂展示、答辯對(duì)決

這是主題研討教學(xué)的核心環(huán)節(jié)。其他組的同學(xué)可以針對(duì)這個(gè)小組同學(xué)的匯報(bào)提出問題或質(zhì)疑，而該小組成員必須做出回應(yīng)。這樣一個(gè)答辯的過程目的在于通過質(zhì)疑、答疑的反復(fù)過程，將研討進(jìn)一步深入下去。

首先，小組研討之后，每個(gè)小組派出主講及副講在課堂上匯報(bào)自己小組針對(duì)這一主題所做的工作以及所形成的主要觀點(diǎn)。主講及副講一邊展示ppt，一邊闡述本組主題、介紹思路、闡明觀點(diǎn)。這既是向大家展示本組主題研討成果的重要一環(huán)，也是鍛煉學(xué)生展示自我、提高語言表達(dá)能力的機(jī)會(huì)。其次，報(bào)告團(tuán)隊(duì)展示及闡述結(jié)束后，鼓勵(lì)其他組同學(xué)提出問題或質(zhì)疑，該組成員短暫討論后由主講及副講以外的成員進(jìn)行回答及解釋。在這一問一辯的過程中，提高了學(xué)生對(duì)主題的認(rèn)知程度、團(tuán)結(jié)協(xié)作的默契程度及臨場應(yīng)變能力。

5、教師點(diǎn)評(píng)、總結(jié)歸納

在學(xué)生匯報(bào)和辯論的整個(gè)過程中，教師隨時(shí)關(guān)注并掌握時(shí)間、控制節(jié)奏，適時(shí)調(diào)節(jié)氣氛，注意學(xué)生講、答、辯中的亮點(diǎn)、疏漏甚至錯(cuò)誤等，及時(shí)給予適當(dāng)?shù)貑l(fā)、指導(dǎo)及點(diǎn)評(píng)。其中，點(diǎn)評(píng)應(yīng)著重發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的思路、方法，比較各團(tuán)隊(duì)的觀點(diǎn)，客觀評(píng)價(jià)其優(yōu)缺點(diǎn)，并達(dá)成基本共識(shí)。如果個(gè)別團(tuán)隊(duì)勇于創(chuàng)新，能夠突破所學(xué)知識(shí)框架，提出有建設(shè)性的觀點(diǎn)，應(yīng)給予充分肯定。

總之，對(duì)教師而言，這是教學(xué)理念的變革，它顛覆了以教師為主體進(jìn)行知識(shí)傳授的被動(dòng)模式，以引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)獲取知識(shí)、解決問題為主的互動(dòng)模式。對(duì)學(xué)生而言，這是學(xué)習(xí)方法的創(chuàng)新。通過本人多年的教學(xué)實(shí)踐，這種方法深受學(xué)生歡迎并取得較好的教學(xué)效果。但仍存在一些局限和問題。比如，學(xué)生在課堂展示和答辯環(huán)節(jié)的機(jī)會(huì)不均，尤其是那些內(nèi)向、不善表達(dá)的學(xué)生更應(yīng)得到鍛煉和鼓勵(lì);總課時(shí)偏少，若能增加至周學(xué)時(shí)4課時(shí)的話，就能提供更充分的時(shí)間保障。

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